以風險減量管理推動防范化解金融風險

沈發(fā)鴻

防范化解金融風險，是金融工作的根本性任務，也是金融工作的永恒主題。2023年10月30日至31日召開的中央金融工作會議指出，要以加快建設金融強國為目標，以推進金融高質量發(fā)展為主題，以深化金融供給側結構性改革為主線，以金融隊伍的純潔性、專業(yè)性、戰(zhàn)斗力為重要支撐，以全面加強監(jiān)管、防范化解風險為重點，堅持穩(wěn)中求進工作總基調，統籌發(fā)展和安全，牢牢守住不發(fā)生系統性金融風險的底線。

我國保險業(yè)經過40余年的快速發(fā)展，已經成為世界第二大保險市場，國民經濟和社會發(fā)展的重要力量和風險化解的重要途徑。2022年，保險業(yè)為全社會提供風險保障金額13678.65萬億元，賠付支出約1.55萬億元，為實體經濟融資超過21萬億元，有力支持了實體經濟發(fā)展。保險的基本理念是“互助共濟、風險共擔”。隨著經濟社會發(fā)展不斷演進，作為保險基礎的補償機制和功能已經無法全面滿足社會、企業(yè)和個人在安全、健康、環(huán)境和價值等方面更高層次的需求，風險減量管理越來越受到重視。原中國銀保監(jiān)會自2020年起鼓勵、引導財產保險業(yè)從風險等量管理向風險減量服務轉型，其中將安全生產責任保險作為政府強化保險業(yè)開展風險減量管理的重要實踐。紫金財產保險股份有限公司（以下簡稱紫金保險）大力發(fā)展產業(yè)保險，著力把握新一輪科技革命和產業(yè)變革趨勢，通過創(chuàng)新服務模式，在風險減量上努力嘗試，為產業(yè)客群提供綜合性解決方案，防范化解金融風險，促進財產保險高質量發(fā)展。

一、保險風險減量管理的實踐探索

風險減量是相對傳統的風險補償，重新定位風險管理程序中預防和抑制損失機制的地位，依托科技，利用大數據、人工智能等技術，調整和優(yōu)化風險管控重心，構建全流程的風險介入協作模式，對風險進行更精準的評估和預測，提前采取措施進行防范，從而降低風險的發(fā)生概率和損失規(guī)模，創(chuàng)造新的經濟效益增長點，實現新技術和需求條件下的理論升級與實踐創(chuàng)新，從總量上降低社會風險的暴露及其成本，為社會創(chuàng)造增量價值。近年來，紫金保險順應經濟社會發(fā)展形勢，滿足社會公眾對保險機構風險保障、風險管理的需求日益增長，積極開展風險減量服務。

不斷擴大風險減量服務覆蓋領域?！栋踩a責任保險事故預防技術服務規(guī)范》確定了“雙強制”制度，一方面強制高危行業(yè)領域投保安全責任險，另一方面強制保險公司提供事故預防技術服務。在此要求下，紫金保險積極對接實體經濟保險需求，開展防災減損等風險減量服務，并通過各類財產險種在車輛、農業(yè)、安全生產、企業(yè)財產、工程建筑等領域推廣風險減量服務。

不斷豐富風險減量服務形式。財險公司風險減量服務涉及風險評估、風險勘查、風險預警、事故救援、風險管理培訓等。如在工程質量潛在缺陷保險（IDI）中，紫金保險在保險費用中預留出工程質量風險（TIS）費用，專門用于聘請獨立于建筑各相關方的專門機構負責建筑質量的風險評估和工程質量控制，以降低工程質量潛在風險。將人工智能、物聯網、紅外探測等高科技手段引入風險減量服務。紫金保險從2022年開始自主搭建風險減量管理平臺，以線上化的方式整合外部專家資源，為企業(yè)提供包括隱患排查、安全培訓等風險管理服務。通過創(chuàng)新建設風險工廠，實現隱患排查表依據企業(yè)實際情況及時定制，形成隱患地圖，并對所有隱患整理進行跟蹤直至風險消除。運用物聯網技術協助被保險人整合安防設備，實現對廠區(qū)及時管理，有效降低了風險發(fā)生概率。

建立和完善風險管理體系。紫金保險從2018年開始，根據各保險產品大類梳理和不同行業(yè)不同產品的風險管理體系完善，完善了風險評估、風險監(jiān)測和風險控制等方面的110項制度。通過加強內部風險管理和控制，提高公司的穩(wěn)健性和競爭力。提高全員風險管理意識，每年組織各類風險培訓20余次，通過培訓和教育，使員工了解風險管理的重要性和必要性，掌握了風險管理的方法和技能。

建立全系統的風險控制隊伍。紫金保險在2020年提出了“雙百人才”計劃，即在兩年內招聘100名非車險銷售人才和100名非車險專業(yè)人才。通過引進制造、電子、電力、工程、船舶、農業(yè)等100余名各級專業(yè)人才，初步建立了公司內部的風險減量專業(yè)隊伍，為公司風險減量管理服務打下了人才基礎。廣泛建立外部專家隊伍。五年來，和各類科研院所、風險評估機構、行業(yè)科技公司等建立了廣泛聯系，目前已經有各類兼職專家隊伍超過2000人。

二、風險減量管理實踐的困難和問題

由于風險減量管理服務推行時間不長，在實際工作中還存在一些困難和問題。

保險業(yè)經營理念有待轉變。過去很長一段時間里，財險公司主要是在保險合同約定范圍內，對投保人因風險事件而遭受的損失事后給予賠償和給付，公司往往只注重損失補償功能的發(fā)揮，忽視了防災防損工作。而風險減量服務更側重于通過主動介入被保險標的的風險管理來降低事故發(fā)生概率，保險公司是在風險發(fā)生之前對被保險人采取防災防損措施，減少或者降低風險，這就需要公司經營理念的轉變。

保險業(yè)現有經營模式影響了風險減量服務的快速推廣。當前，保險業(yè)普遍存在規(guī)模導向，以低價高費方式獲客的商業(yè)模式還占有相當高的比例。在相當多的情況下保費已低于標的面臨的潛在風險所應有的對價，這嚴重擠壓了保險公司提供包括風險減量服務的成本空間。

保險業(yè)的產業(yè)人才和技術儲備不足。風險減量服務的開展需要具備相關專業(yè)知識和技能的人才，如風險評估、查勘、預警、救援、培訓等。風險減量覆蓋多個險種，包括車險、農險、責任險、企財險、家財險、工程險等。針對不同險種，風險減量的服務形式也各不相同，這給服務的提供帶來了一定的復雜性。然而，保險業(yè)長期以來集聚的人才都是金融、保險、財經等專業(yè)偏多，而相關工程類、產業(yè)類人才不夠。雖然公司已經有意識地吸納、培養(yǎng)各類產業(yè)人才隊伍，但是離做好風險減量服務的要求還很不夠，風險管理的人才和技術相對匱乏。

支持風險減量管理高效開展的制度不夠健全。在某些情況下，現行法律法規(guī)可能制約了風險減量服務的開展。例如，對于某些高風險領域，法律法規(guī)可能限制了必須采取的特定風險管理措施。風險減量不僅涉及保險公司和被保險人，還可能涉及其他利益相關方，如政府、企業(yè)、個人等。各方的利益訴求和風險管理需求可能存在差異，這在制度設置上也需要有突破。此外，數據無法實現真正意義上的互聯互通。在數據安全的邏輯下，各企業(yè)、行業(yè)之間，企業(yè)與政府之間等數據無法共享，物聯網大多是企業(yè)內部的互聯互通，風險減量管理中通過分析設備、建筑物、人員等關鍵過程數據來預告潛在風險設想實施起來非常困難，直接影響保險公司及時采取積極有效措施進行管理。

三、加強風險減量管理的對策建議

保險業(yè)踐行風險減量管理是一個長期而有意義的工作，只有把這項工作做好，保險業(yè)才能真正起到風險減震器的作用，才能有效地防范化解金融風險。要更好地實施風險減量管理服務，需要全社會達成共識，尤其是需要保險監(jiān)管者和從業(yè)者不斷努力。

要做好頂層制度設計，推動風險減量服務成為社會共識。完善立法和執(zhí)行規(guī)范、標準，使風險減量服務有法可依、有法必依；劃定監(jiān)管“紅線”和負面清單，加強市場行為監(jiān)管約束，保障風險減量服務健康可持續(xù)發(fā)展。保險公司應聚焦細分行業(yè)領域研發(fā)風險管理技術模型，從提高社會風險管理能力、提升風險減量管理技術水平、針對特定場景設計風控流程、針對重點產業(yè)的防災減損、通過歷史數據探索建立地方信息平臺、積極參與社會治理等方面參與社會巨災風險管理，完善風險減量服務體系。

要強化專業(yè)能力建設，讓風險減量服務為企業(yè)創(chuàng)造價值。加強風險減量服務專業(yè)力量建設，特別是聚焦專業(yè)人才、復合型人才隊伍的培養(yǎng)。通過內部選拔具有保險與其他領域交叉背景的專業(yè)人才，以及具有多行業(yè)從業(yè)經驗的人員組建專業(yè)風險減量服務團隊，充實風控服務隊伍；同時，開展有針對性的風控服務專業(yè)技能培訓，提高風險減量服務的能力和水平，提升服務客戶工作效率和質量；加強與安全技術服務專業(yè)機構的合作力度，借助第三方專業(yè)技術和人才，為投保企業(yè)提供定制化風險減量服務，提升客戶服務體驗。通過新技術應用突破服務邊界、突破傳統的風險管理經營模式，實現保險服務—體化、數字化和便捷化，成為客戶的風險顧問和合作伙伴。

要理順與被保險企業(yè)的關系和分工，推動風險減量管理使各方受益。保險公司無法完全替代企業(yè)在其安全管理中的角色和地位，企業(yè)對自身安全管理有主體責任，保險公司風險減量服務是企業(yè)自身風險管理的補充，是企業(yè)風險管理的第三只眼。要進一步探索如何實現企業(yè)與保險公司以高效流程合作共同做好企業(yè)風險管理。比如保險公司在試點通過遠程分析企業(yè)現場和過程數據進而實現對風險預測和及時發(fā)現的同時，將這結果融入企業(yè)自身風險管理體系中，雙方實現有效協調并及時處置風險。如可以按照提升安全系數設置、安全冗余邏輯定位保險公司的風險減量服務，包括保險公司線上化的及時安全預警等。

（作者系中共江蘇省委黨校第49期省管干部進修班學員，紫金財產保險股份有限公司黨委委員、副總裁）

責任編輯：梁曙霞