數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興路徑研究

陳業(yè)強(qiáng)

摘要：金融服務(wù)是鄉(xiāng)村振興的重要基礎(chǔ)。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的背景下，數(shù)字金融作為現(xiàn)代科技與金融業(yè)的有機(jī)結(jié)合，不僅可以有效提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供給質(zhì)量和效率，而且能夠有效解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)“最后一公里”問(wèn)題，為鄉(xiāng)村振興注入強(qiáng)大的金融動(dòng)能。本文在梳理我國(guó)鄉(xiāng)村振興發(fā)展歷程的基礎(chǔ)上，分析了數(shù)字金融在助推鄉(xiāng)村振興過(guò)程中存在的問(wèn)題，并提出了完善數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融 基層金融 鄉(xiāng)村振興

一、數(shù)字金融簡(jiǎn)述

數(shù)字金融是指依托數(shù)字技術(shù)開展的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。從金融業(yè)務(wù)的角度來(lái)看，數(shù)字金融是傳統(tǒng)金融在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中形成的新形態(tài)，通過(guò)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代科技手段，構(gòu)建以客戶為中心、以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、以人工智能為驅(qū)動(dòng)的新型金融業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)流程的優(yōu)化與效率提升。從廣義的角度來(lái)看，數(shù)字金融也可以理解為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下的現(xiàn)代金融業(yè)。

（一）數(shù)字化轉(zhuǎn)型是金融業(yè)發(fā)展新方向

隨著金融科技的快速發(fā)展，“金融+科技”模式已成為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的新趨勢(shì)。越來(lái)越多的銀行、證券、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始構(gòu)建起數(shù)字化業(yè)務(wù)模式，并積極探索自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也開始逐步向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)靠攏，通過(guò)與銀行開展合作，提供數(shù)字化金融服務(wù)，為用戶提供更高效率的金融產(chǎn)品與服務(wù)。當(dāng)前，在數(shù)字技術(shù)的不斷加持下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正逐步向“智慧銀行”等方向轉(zhuǎn)型。以互聯(lián)網(wǎng)銀行為例，其已實(shí)現(xiàn)了線上線下渠道的融合發(fā)展，并依托大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶需求的精準(zhǔn)感知和滿足。

（二）數(shù)字金融以數(shù)據(jù)為核心資產(chǎn)

從數(shù)字金融發(fā)展的方向來(lái)看，以數(shù)據(jù)為核心資產(chǎn)進(jìn)行價(jià)值創(chuàng)造是當(dāng)前數(shù)字金融領(lǐng)域的重要趨勢(shì)。在數(shù)字金融發(fā)展的過(guò)程中，數(shù)據(jù)是推動(dòng)金融業(yè)進(jìn)行商業(yè)模式創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要抓手。同時(shí)，數(shù)據(jù)也成為構(gòu)建以客戶為中心、以客戶需求為導(dǎo)向的新型商業(yè)模式和服務(wù)體系的關(guān)鍵要素之一。在此背景下，基于數(shù)據(jù)為核心資產(chǎn)進(jìn)行價(jià)值創(chuàng)造的新型商業(yè)模式已經(jīng)成為了金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，數(shù)據(jù)要素對(duì)于數(shù)字金融發(fā)展和現(xiàn)代金融業(yè)價(jià)值創(chuàng)造的促進(jìn)作用逐漸顯現(xiàn)。

（三）數(shù)據(jù)作為主要生產(chǎn)要素參與到金融業(yè)價(jià)值創(chuàng)造過(guò)程中

數(shù)據(jù)作為一種新型生產(chǎn)要素，已成為金融機(jī)構(gòu)賴以生存的基石，在其價(jià)值創(chuàng)造過(guò)程中扮演著重要角色。目前，我國(guó)數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化進(jìn)程加快，政府、企業(yè)和社會(huì)各方積極參與，數(shù)據(jù)治理體系逐步完善，數(shù)據(jù)要素價(jià)值初步顯現(xiàn)。從具體領(lǐng)域來(lái)看，當(dāng)前我國(guó)在數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化配置方面所做的努力主要集中在以下幾個(gè)方面：一是政府積極推動(dòng)建立數(shù)據(jù)交易平臺(tái)和監(jiān)管平臺(tái)，規(guī)范數(shù)據(jù)交易行為。例如，2020年3月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2020—2022年）》；2021年12月，中國(guó)人民銀行召開數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作座談會(huì)暨技術(shù)測(cè)試動(dòng)員部署大會(huì)等。二是金融機(jī)構(gòu)積極推動(dòng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。例如，中國(guó)工商銀行率先成立了數(shù)字普惠金融部，中國(guó)建設(shè)銀行啟動(dòng)“數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)”等。三是企業(yè)積極利用數(shù)據(jù)資源促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。例如，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與螞蟻集團(tuán)旗下芝麻信用、阿里云、阿里小貸等公司合作，推出了基于區(qū)塊鏈的農(nóng)村信用體系建設(shè)項(xiàng)目，中國(guó)民生銀行與華為公司合作開發(fā)了“數(shù)據(jù)中臺(tái)”等。

二、數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村發(fā)展的重要意義

（一）數(shù)字金融助力農(nóng)業(yè)發(fā)展，推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

通過(guò)數(shù)字金融與農(nóng)業(yè)農(nóng)村深度融合，能夠有效解決農(nóng)村地區(qū)金融資源配置不平衡問(wèn)題，提高農(nóng)村地區(qū)金融供給質(zhì)量和效率。第一，數(shù)字金融可以將農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體納入服務(wù)范圍，使其享受到便捷、高效的金融服務(wù)。第二，數(shù)字金融能夠?qū)r(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、整理和分析，并對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和利用，為農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面的各類信息。同時(shí)，數(shù)字金融還能對(duì)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格變化和需求情況進(jìn)行分析研究，幫助農(nóng)民調(diào)整生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷精準(zhǔn)對(duì)接。第三，數(shù)字金融能夠打通農(nóng)村地區(qū)的資金供求渠道，為農(nóng)產(chǎn)品電商平臺(tái)提供資金支持和風(fēng)險(xiǎn)保障，推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品電商行業(yè)發(fā)展。

（二）數(shù)字金融助力農(nóng)村普惠金融，降低農(nóng)村地區(qū)信貸風(fēng)險(xiǎn)

金融服務(wù)供給不足、金融服務(wù)成本較高、農(nóng)村信用體系不完善等問(wèn)題一直是制約農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的重要因素。發(fā)展農(nóng)村普惠金融是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要途徑，以其方便快捷、覆蓋面廣等特點(diǎn)，有效解決了傳統(tǒng)金融的痛點(diǎn)和難點(diǎn)。以螞蟻金服為例，其通過(guò)整合各方資源，打造了一個(gè)連接小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的生態(tài)體系，以“互聯(lián)網(wǎng)+科技”為核心，將線下服務(wù)與線上服務(wù)相結(jié)合，致力于為小微企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。作為數(shù)字普惠金融的代表之一，螞蟻金服利用數(shù)字化技術(shù)構(gòu)建了一個(gè)信用評(píng)級(jí)體系，并利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)畫像和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。在此基礎(chǔ)上，螞蟻金服可以利用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制全流程數(shù)字化管理，從而有效降低了包括鄉(xiāng)村地區(qū)在內(nèi)的小微企業(yè)的貸款成本。

（三）數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村人才振興，加快實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化

數(shù)字金融能夠推動(dòng)鄉(xiāng)村人才振興，培養(yǎng)造就一大批懂農(nóng)業(yè)、愛(ài)農(nóng)村、愛(ài)農(nóng)民的“三農(nóng)”工作隊(duì)伍，為鄉(xiāng)村振興提供強(qiáng)有力的人才保障。當(dāng)前，鄉(xiāng)村人才振興面臨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化程度不高，農(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理人才匱乏、基層農(nóng)技推廣體系不健全等問(wèn)題。通過(guò)將金融機(jī)構(gòu)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體有機(jī)融合，能夠?yàn)樾滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，幫助新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)設(shè)備，提高生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效率和質(zhì)量水平。在此基礎(chǔ)上，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體將不斷推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化水平不斷提高，助力實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興。

三、數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）數(shù)字金融供給能力不足

根據(jù)我國(guó)金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2021年末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)35.09萬(wàn)個(gè)，其中銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人機(jī)構(gòu)2962家、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人機(jī)構(gòu)894家。截至2021年末，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為26.1萬(wàn)個(gè)，其中農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為14.9萬(wàn)個(gè)。雖然我國(guó)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量占比超過(guò)了一半，但從基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)看，整體經(jīng)營(yíng)情況并不樂(lè)觀。與此同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的平均業(yè)務(wù)量卻有所下降。

（二）數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)不能滿足農(nóng)戶需求

盡管越來(lái)越多的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶開始認(rèn)識(shí)到數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)的重要性，但在實(shí)踐中仍存在一些問(wèn)題。一是農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)缺乏針對(duì)農(nóng)戶的相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)。二是數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)供給無(wú)法滿足農(nóng)戶多元化、個(gè)性化的需求。當(dāng)前，我國(guó)鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為薄弱、數(shù)字化水平相對(duì)較低、信息不對(duì)稱現(xiàn)象嚴(yán)重、農(nóng)村地區(qū)信息技術(shù)人才缺乏等問(wèn)題都影響著數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)的實(shí)際效果。

（三）鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字化人才較為匱乏

近年來(lái)，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的背景下，鄉(xiāng)村地區(qū)涌現(xiàn)出了一批掌握先進(jìn)數(shù)字技術(shù)、熟悉現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)律的新型職業(yè)農(nóng)民和農(nóng)村專業(yè)人才。但與城市相比，鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字人才數(shù)量明顯偏少、結(jié)構(gòu)不盡合理。一方面是掌握先進(jìn)信息技術(shù)的高層次人才流向城市。另一方面則是農(nóng)村地區(qū)由于教育資源匱乏、醫(yī)療條件不足等問(wèn)題導(dǎo)致了大量農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商。

（四）農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范意識(shí)不足

農(nóng)戶在使用數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)時(shí)缺乏一定風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范意識(shí)。首先是信息不對(duì)稱問(wèn)題較為突出。部分農(nóng)戶對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)了解甚少，甚至存在一定程度的“信息不對(duì)稱”問(wèn)題。其次是缺乏相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。部分農(nóng)戶缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的正確認(rèn)知和有效防范意識(shí)。部分農(nóng)戶由于沒(méi)有系統(tǒng)地學(xué)習(xí)過(guò)相關(guān)知識(shí)與技能，導(dǎo)致他們?cè)谑褂脭?shù)字化金融產(chǎn)品與服務(wù)時(shí)無(wú)法有效識(shí)別其中存在的風(fēng)險(xiǎn)，從而遭受損失。

四、對(duì)策與建議

（一）加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

針對(duì)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)存在的信用體系建設(shè)不健全、信息共享不暢等問(wèn)題，應(yīng)建立完善的農(nóng)村征信體系，建立征信信息數(shù)據(jù)庫(kù)，開展信用等級(jí)評(píng)定工作，切實(shí)提高農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)政府引導(dǎo)下金融機(jī)構(gòu)與涉農(nóng)企業(yè)之間的信息共享與互通，建立健全農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)等農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等相關(guān)中介機(jī)構(gòu)之間的信息共享與互通機(jī)制。同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與政府相關(guān)部門之間的協(xié)作配合，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，為金融機(jī)構(gòu)參與鄉(xiāng)村振興提供有力支持。

（二）優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)模式

首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，加大對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新力度，拓展數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍，積極探索適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)金融需求的新型服務(wù)模式。其次，政府應(yīng)鼓勵(lì)和支持?jǐn)?shù)字金融機(jī)構(gòu)開發(fā)符合農(nóng)村地區(qū)實(shí)際需求的數(shù)字金融產(chǎn)品。例如，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和特色，開發(fā)出針對(duì)不同地區(qū)不同人群的數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。最后，農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的收集與整理，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體提供更加便捷高效的服務(wù)。例如，加快農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)建設(shè)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)深度融合。同時(shí)，在政府指導(dǎo)下，農(nóng)業(yè)企業(yè)應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)優(yōu)勢(shì)提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。另外，銀行可以與其他企業(yè)合作創(chuàng)新推出適合農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。

（三）加大農(nóng)村地區(qū)金融監(jiān)管力度

由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低，農(nóng)村地區(qū)金融監(jiān)管體系也相對(duì)較為薄弱、監(jiān)管力度不強(qiáng)。因此，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融監(jiān)管體系建設(shè)，通過(guò)政策引導(dǎo)、規(guī)范管理等方式促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展。

首先，完善農(nóng)村地區(qū)金融法律法規(guī)。對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件、運(yùn)營(yíng)機(jī)制、經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)規(guī)則等進(jìn)行明確規(guī)定，并對(duì)其監(jiān)管主體、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管措施等進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明。通過(guò)制定統(tǒng)一的金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展進(jìn)行規(guī)范。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的宣傳力度，提高廣大農(nóng)民群眾的法律意識(shí)。

其次，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。一是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解工作，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)貸款業(yè)務(wù)的審查與監(jiān)控，將違約概率控制在較低水平。二是建立健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分散信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)反洗錢工作的監(jiān)管力度。通過(guò)建立完善的反洗錢機(jī)制降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人利用數(shù)字金融進(jìn)行非法活動(dòng)的可能性。四是加強(qiáng)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體財(cái)務(wù)信息和信用信息等的監(jiān)管力度。通過(guò)建立健全財(cái)務(wù)信息和信用信息查詢制度，減少涉農(nóng)貸款領(lǐng)域存在的信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

（四）完善農(nóng)村地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系

數(shù)字金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣過(guò)程中，面臨著許多新風(fēng)險(xiǎn)和新挑戰(zhàn)，要進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系，防范化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，更好地推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。

第一，健全信用體系建設(shè)。一方面，要進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)。通過(guò)建立健全信用信息平臺(tái)和相關(guān)制度，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人和企業(yè)信用信息的收集與管理，完善信用評(píng)價(jià)機(jī)制和獎(jiǎng)懲制度，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供良好的信用環(huán)境。另一方面，要建立健全農(nóng)村征信制度。通過(guò)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)的建設(shè)，建立起完整的農(nóng)村征信體系。

第二，加強(qiáng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控能力建設(shè)。一方面，要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理體制建設(shè)。通過(guò)建立健全內(nèi)部管理機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，提升金融機(jī)構(gòu)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力。另一方面，要加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。通過(guò)加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理力度，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)向農(nóng)村地區(qū)傳遞；同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，確保其嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管措施。

（五）加快推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字金融與農(nóng)業(yè)融合發(fā)展

政府應(yīng)建立農(nóng)村數(shù)字金融創(chuàng)新與發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，在資金、政策和技術(shù)等方面給予農(nóng)村數(shù)字金融支持。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與政府、高校、科研院所等的合作，推動(dòng)數(shù)字技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣與應(yīng)用。另外，要促進(jìn)數(shù)字金融與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效融合。通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式和生產(chǎn)過(guò)程進(jìn)行數(shù)字化改造，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率、降低生產(chǎn)成本、提升農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)、提高農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品銷售。

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（作者單位：鎮(zhèn)江市高等專科學(xué)校）