鄉(xiāng)村振興背景下農村金融問題研究：需求、困境與保障

摘?要：在世界經(jīng)濟一體化的大背景下和全國加速發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)的宏觀戰(zhàn)略下，以市場增進型政府為主體發(fā)展農村金融，構建農村金融服務體系取得了一系列突破和成效，在市場經(jīng)濟條件下充分發(fā)揮著清算和支付結算、提供價格信息和激勵、積累資本和管理風險的功能。但是仍然面臨著金融生態(tài)環(huán)境問題、金融監(jiān)管問題和農村金融機構內部結構問題。從保障和發(fā)展的角度看，中國農村金融的發(fā)展必須健全多元化和有序競爭的農村金融生態(tài)主體、改善農村金融法制環(huán)境和信用環(huán)境、健全和創(chuàng)新農村金融制度、促進農村中介服務機構的發(fā)展；必須不斷更新農村金融監(jiān)管理念、創(chuàng)新農村金融監(jiān)管模式、健全農村金融監(jiān)管法律法規(guī)和改進農村金融監(jiān)管方法；必須轉變政府主導型的農村金融組織結構。

關鍵詞：農村金融；農村；鄉(xiāng)村振興

中圖分類號：F832.35;F323文獻標識碼：A文章編號：1005-6432（2024）05-0015-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.05.004

1?農村金融系統(tǒng)的功能

作為市場經(jīng)濟條件下金融一個重要組成部分的農村金融，在為微觀經(jīng)濟主體提供投融資便利的同時，對整個國家的經(jīng)濟發(fā)展、國民素質提高、文化促進都發(fā)揮了重要的作用。其實，農村金融隨著農村經(jīng)濟發(fā)展階段的不同而表現(xiàn)出一定的差異，具體而言，農村金融的功能主要表現(xiàn)在以下四個方面。

1.1?清算和支付結算

農村金融通過采取支票、本票、匯票、信用卡、匯兌、委托收款等形式提供高效便捷的支付結算方式，從而便利了市場參與者的商品和服務交換活動。目前，在農村經(jīng)濟生活和金融活動中，匯兌業(yè)務隨著外出務工人數(shù)的增加和市場化進程的加快而逐漸成為經(jīng)濟資源的重要媒介和聯(lián)結手段，業(yè)務量顯著增加。但是，在一些欠發(fā)達地區(qū)，支付結算業(yè)務呈現(xiàn)出結算距離短、金額量不大、業(yè)務量小的狀態(tài)。

1.2?提供信息

對于農村金融而言，提供信息的功能著重表現(xiàn)在通過利率、匯率和保費率等形式，集中、分析和傳遞價格信息以及形成農村金融資產(chǎn)的合理價格等方面，從而為相關經(jīng)濟主體和經(jīng)濟部門的經(jīng)濟決策保駕護航。

1.3?積累資本

一切投資項目都需要廣泛的資本來源以保證大量的資金數(shù)需求，農村的投資項目也不例外。農村金融機構作為投資者和儲戶之間的媒介，通過吸收、調動農村企業(yè)和農民的儲蓄，為農村的投資項目和融資活動提供資金支持。

同時，通過這種調動和交換，在使資金需求者得到靈活性資產(chǎn)的同時，也轉嫁了生產(chǎn)活動的內在風險。

1.4?提供激勵

市場經(jīng)濟條件下的經(jīng)濟活動，包括相關金融往往是信息不對稱的，為了約束信息優(yōu)勢一方的機會主義行為和保障劣勢一方的利益，可以充分發(fā)揮銀行貸款、風險資本、股票市場、金融衍生品、債券市場等在提供激勵方面的積極作用。但是由于農村經(jīng)濟發(fā)展程度不高、激勵措施進入門檻高、決策層脫離基層、工作人員素質和能力缺陷、管理落后等原因，這些激勵功能目前無法在農村經(jīng)濟活動中發(fā)揮應有的作用。

2?中國農村金融服務的內在需求

農村經(jīng)濟的快速發(fā)展催生了農村金融服務，其服務需求不再局限于資金的聚集和信貸，而是逐漸轉向與農村經(jīng)濟發(fā)展相適應的支付結算、提供信息、積累資金、提供激勵和管理風險等新的需求方面。

2.1?農戶對金融服務的需求

農戶是農業(yè)生產(chǎn)和農村經(jīng)濟的主要參與者，其對金融服務需求的行為特征也因農村經(jīng)濟發(fā)展的不同階段、地域差異而體現(xiàn)出動態(tài)的階段性、多樣性和層次性。但總體上講，市場化、非農化、經(jīng)營性資金需求是新時期農戶金融需求的主要趨勢。據(jù)統(tǒng)計，2010年年末全國農村貧困人口已達2.5億人，這里的貧困一詞具有豐富的內涵，不僅僅表示收入水平低，也包含著發(fā)展的貧困、權力的貧困。因此，對于農村金融需求而言，作為一種特殊層次的貧困人口需要解決生活開支、滿足傳統(tǒng)小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)等常見的現(xiàn)實問題。但是，需求強烈的農戶常常因為承貸主體不健全和風險大而不得不采取政策性金融優(yōu)惠貸款資金、民間渠道小額貸款、政府財政性扶貧資金等特殊方式來滿足其資金需求。中國西部地區(qū)的農戶較多已經(jīng)解決了生活溫飽問題，屬于普通維持性農戶，對于金融需求更多的是用于滿足其初級市場化的經(jīng)營性資金需要的小額信用貸款，用于小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)和臨時性生活開支。金融機構由于普通維持型農戶講求信譽、具有傳統(tǒng)的“輕不言債”觀念、資金需求風險較低而樂于向其放款。

2.2?農村企業(yè)對金融服務的需求

農業(yè)企業(yè)和非農業(yè)企業(yè)都是農村企業(yè)的主要構成者。前者主要是為農業(yè)生產(chǎn)提供全面、系統(tǒng)支持而從事生產(chǎn)、加工、分配、交換、服務等多樣化活動的農村企業(yè)；后者是地處農村，但從事與農業(yè)生產(chǎn)無直接關聯(lián)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農村企業(yè)。無論是家庭經(jīng)營型的小企業(yè)、初具一定規(guī)模的大企業(yè)，還是從事農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的龍頭企業(yè)，都需要金融系統(tǒng)的支持和扶持，都有強烈的金融需求。家庭經(jīng)營型企業(yè)由于規(guī)模小、積累少、擔保能力有限、市場經(jīng)營穩(wěn)定性差、信譽不完善等原因，需要政府擔保性商業(yè)信貸和政策性金融機構的金融服務用于滿足其啟動企業(yè)建設和擴大市場的資金需求。初具規(guī)模的企業(yè)特別是農村商貿流通企業(yè)由于資金需求量大、信譽程度不高、生產(chǎn)周期長、市場風險大等原因，需要政策性金融機構的金融服務用于滿足其資源開發(fā)、產(chǎn)品生產(chǎn)、技術創(chuàng)新、擴大市場和提高競爭力的資金需求。龍頭企業(yè)需要金融機構的金融服務用于滿足擴張市場、改造專業(yè)化技術、改造基礎設施、從事多元化發(fā)展的資金需求。

2.3?地方政府對金融服務的需求

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步，作為提供交通、通信和公共衛(wèi)生等公共產(chǎn)品主體的政府需要大量的資金用于農村的地方政權穩(wěn)定、城鎮(zhèn)化建設和經(jīng)濟的全面發(fā)展，以實現(xiàn)農村義務教育、農村公共衛(wèi)生、農村社會保障和農村科技推廣，資金來源成為農村區(qū)域經(jīng)濟增長、發(fā)展、公共物品供給數(shù)量和質量的關鍵保障因素。因此，具有強烈資金需求的地方政府應該積極尋找區(qū)域性銀行組織的融資扶持，逐漸縮小資金供需缺口，緩解本地區(qū)的資金缺乏。

3?中國農村金融發(fā)展面臨的困境

3.1?中國農村金融發(fā)展中生態(tài)環(huán)境面臨的困境

3.1.1?經(jīng)濟環(huán)境

全國農村地區(qū)金融發(fā)展過程中主要受到以下幾個經(jīng)濟環(huán)境因素的影響：工業(yè)、農業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟中所占比重呈現(xiàn)出普遍偏高、相對不足和發(fā)展緩慢的狀態(tài)，產(chǎn)業(yè)發(fā)展結構性矛盾突出；金融機構支持力度傾斜和經(jīng)營市場原則畸形化，不斷增加對大項目、大企業(yè)、大城市和發(fā)達農村的支持力度，其力度與經(jīng)濟發(fā)展嚴重不匹配；縣域經(jīng)濟由于消費水平不高、對外經(jīng)濟依存度不高、固定資產(chǎn)投資強度不高等原因，長期處于低迷和低速發(fā)展狀態(tài)中，影響了金融生態(tài)的穩(wěn)定。

3.1.2?信用環(huán)境

征信體系建設嚴重滯后而無法適應農村市場經(jīng)濟的發(fā)展要求、企業(yè)誠信意識淡薄、地方政府履約意識不強而拖欠金融債務等是信用環(huán)境中經(jīng)常出現(xiàn)、非常棘手而又難以解決的問題。不可否認的是，信用環(huán)境不佳已經(jīng)嚴重影響了農村金融的健康運行和良性發(fā)展。同時，由于農村企業(yè)和個人信用信息的不易收集和準確評估，也使得農村金融機構某些工作難以開展，進而難以建立失信懲罰機制。因此，必須大力加強農村信用建設，努力實現(xiàn)農村信用建設的規(guī)范化、法制化和制度化。

3.1.3?法律環(huán)境

目前我國在農村金融方面的法制建設還比較滯后，主要的問題在于：一是思想認識的缺失，國家出于農業(yè)和農村經(jīng)濟的弱質性特征的考慮，更多強調采取信貸補貼和救助等方式，沒有建立完善的法律體系以適應市場經(jīng)濟對于農村經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求；二是對于農村金融主體在農村金融市場準入和退出方面，都沒有建立符合市場化要求的、明確的、完善的法律而得不到進一步發(fā)展，經(jīng)常出現(xiàn)金融主體歧視、金融機構預算約束機制軟化、金融機構倒逼機制等問題；三是司法機關業(yè)務缺乏規(guī)范性，債務人義務不作為、企業(yè)組織形式變異化、懸空債務難以制裁等，農業(yè)信貸債權缺乏法律保障；四是司法機關缺乏執(zhí)法的有效手段，存在執(zhí)法效率低、執(zhí)法費用高、執(zhí)法程序煩瑣、執(zhí)法不規(guī)范、執(zhí)法監(jiān)督機制不完善等問題。

3.1.4?制度環(huán)境

制度是一個社會的游戲規(guī)則，是構造人們在政治、經(jīng)濟和社會方面發(fā)生交換的激勵結構的主要因素，也是對現(xiàn)代市場經(jīng)濟建設，包括對農村金融活動保駕護航的重要因素。但是在具體實踐中，農村金融活動中存在政府出面行政干預金融機構經(jīng)營、政府相關部門變相申辦貸款、中介機構不完善、政府干預司法執(zhí)行、風險補償機制缺失等制度問題。

3.2?中國農村金融發(fā)展中金融監(jiān)管面臨的困境

3.2.1?金融監(jiān)管手段單一

目前，對于監(jiān)管方式和監(jiān)管過程而言，存在著獨立性不夠、積極性和主動性缺乏、農村金融機構行為偏差、業(yè)務監(jiān)管考核力度不大、監(jiān)管約束機制嚴重缺乏、金融機構呆壞賬增多、缺乏有效溝通、行政干預過度等問題，還沒有建立具有針對性，與金融機構、組織特點相適應的監(jiān)管方式，難以從根本上解決成因復雜多樣的金融風險。

3.2.2?嚴格的分業(yè)監(jiān)管

嚴格的分業(yè)監(jiān)管不僅無法順應金融業(yè)發(fā)展的混業(yè)經(jīng)營趨勢，也無法順應我國農村金融體系協(xié)調發(fā)展的必然要求。目前，所采取的縱向個別立法和個別監(jiān)管的構架由于剛性過度而無法實現(xiàn)互相協(xié)調，盡管對于分業(yè)經(jīng)營的金融機構監(jiān)管是可行的，但是從目前的監(jiān)管趨勢來看，可能會出現(xiàn)金融服務活動缺乏共同參與、業(yè)務創(chuàng)新和機構認定。

3.2.3?監(jiān)管信息失真

信息是否失真，是評價一個信息系統(tǒng)工作質量與可靠程度的重要標準。除了上述監(jiān)管中存在的一些問題以外，金融業(yè)會計制度標準缺乏、監(jiān)管機構內部道德風險嚴重、監(jiān)管機構與被監(jiān)管對象之間信息不對稱等原因均導致監(jiān)管信息存在一定程度的失真。同時，信息失真也和消極監(jiān)管、監(jiān)管目標過于狹窄有密切的關系。

3.2.4?監(jiān)管人員素質不高

有效的金融監(jiān)管需要現(xiàn)代化的監(jiān)管手段、網(wǎng)絡化的監(jiān)管體系和完善的監(jiān)管機制。農村金融機構特別是一些地處經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)和偏遠地區(qū)的金融組織難以吸引到擁有專業(yè)知識和較高素質的金融人才，也由于缺乏有效的激勵機制，經(jīng)常出現(xiàn)監(jiān)管人才流失、監(jiān)管獨立性和權威性受損的現(xiàn)象，同時，嚴重缺乏崗位培訓和相關的后續(xù)教育，也導致了過時的監(jiān)管知識無法發(fā)揮應有的作用。

4?中國農村金融發(fā)展的保障措施

4.1?加強農村金融生態(tài)環(huán)境建設

4.1.1?健全多元化和有序競爭的農村金融生態(tài)主體

積極構建基于農村經(jīng)濟發(fā)展多層次需求的由商業(yè)性金融、政策性金融、社區(qū)互助金融和合作性金融共同組成的金融體系，不斷進行金融產(chǎn)品和服務的研發(fā)和創(chuàng)新；積極促成金融機構的有序規(guī)范競爭機制，形成各級政府充分發(fā)揮各自職能的良好合作和競爭氛圍；積極進行金融機構基于約束與激勵機制的經(jīng)營機制改革和管理機制構建，不斷增強自身的發(fā)展與協(xié)調能力。

4.1.2?改善農村金融法制環(huán)境

現(xiàn)有的金融法律存在某些缺陷和不足，因此，當?shù)卣枰浞挚紤]農村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀和金融需求的現(xiàn)實，在立法和執(zhí)法過程中，盡量解決金融活動中存在的法律缺失、管理混亂、執(zhí)行效率低、執(zhí)法效果差等問題，這不僅能夠促進區(qū)域金融法制環(huán)境的改善，避免地方利益的庇護，同時也能夠維護市場秩序和社會穩(wěn)定。主要工作有三點：一是根據(jù)不同地區(qū)和農村經(jīng)濟發(fā)展的不同階段，積極制定靈活的農業(yè)政策性金融法規(guī)，并隨著農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的情況適時調整，使政策性銀行的業(yè)務經(jīng)營和監(jiān)管部門的監(jiān)管有法可依；二是不斷完備現(xiàn)有的農村金融立法，完善農村金融債權人對其財產(chǎn)進行保護的《破產(chǎn)法》、完善規(guī)避債權風險的《擔保法》、完善遏制金融犯罪以保護金融資產(chǎn)的刑事保護制度；三是不斷完善和調整相關法律制度，完善中介機構管理制度、加快建設誠信制度、完善規(guī)范行政行為的行政制度、完善提高司法執(zhí)法效率的相關制度。

4.1.3?積極改善農村信用環(huán)境

積極在全社會形成信用理念、信用意識和信用氛圍構成的信用文化。加大改善農村金融生態(tài)環(huán)境的輿論宣傳力度；建立健全消費者信息報告制度，不僅改善信貸文化，同時也降低金融機構貸款業(yè)務成本；建立由個人征信系統(tǒng)、企業(yè)銀行賬戶管理制度、農村社區(qū)企業(yè)征信系統(tǒng)構成的社會信用征集與評價體系；建立有效的引導和信用激勵機制，推動信用文化建設；不斷研究和借鑒國外金融會計和法律準則。

4.1.4?健全和創(chuàng)新農村金融制度

構建財稅政策制度，實現(xiàn)促進農村金融發(fā)展的稅收優(yōu)惠、財政補貼、政策扶持的積極作用；建立保護存款人利益和防止信用危機的存款保險制度；改革和完善農村產(chǎn)權制度，積極實現(xiàn)農村土地、房屋等財產(chǎn)的資本化，使之成為農戶獲取基本金融服務的有效保障；深化農村金融機構利率管理制度，取消對農戶造成較大負擔的農村種養(yǎng)業(yè)貸款的利率管制，建立農業(yè)風險保障機制；建立農村資金回流機制，采取財政貼息手段以降低農民的貸款成本，完善商業(yè)銀行對農村的服務功能。

4.1.5?積極發(fā)展農村中介服務機構

轉變金融機構對企業(yè)信用評級的單一化傾向，形成開放式信用數(shù)據(jù)采集與查詢系統(tǒng)，不斷密切金融機構之間的信用數(shù)據(jù)采集交換關系。

運用有效的經(jīng)濟激勵手段和必要的法律制度保障中介服務的專業(yè)化服務水平和質量，不僅要積極吸收和借鑒國外的先進經(jīng)驗和行業(yè)標準、準則的引入，而且要加強從業(yè)人員的業(yè)務培訓和道德建設。

4.2?改進農村金融機構的監(jiān)管

4.2.1?不斷更新農村金融監(jiān)管理念

經(jīng)濟活動要進行一系列的制度改革都需要首先在思想、意識和認識上進行突破，良好有效的金融監(jiān)管也需要更新理念。隨著我國農村金融監(jiān)管模式適應國際趨勢的轉變，監(jiān)管過程中應該消除競爭壁壘，引入和積極參與金融市場競爭、農村金融業(yè)務的發(fā)展和創(chuàng)新，一定程度上防范金融風險。

4.2.2?創(chuàng)新農村金融監(jiān)管模式

統(tǒng)一監(jiān)管型、牽頭監(jiān)管型和傘形監(jiān)管是目前常用的幾種監(jiān)管模式，沒有放之四海而皆準的金融監(jiān)管模式，每種監(jiān)管模式各有其適用性，并且不同地區(qū)、不同經(jīng)濟發(fā)展水平和階段應該采取不同的監(jiān)管模式，不能夠單一化。

目前，我國在金融監(jiān)管模式選擇和創(chuàng)新上要充分發(fā)揮銀監(jiān)會的作用，有效地實現(xiàn)“維護金融業(yè)合法、穩(wěn)健運行”?的金融監(jiān)管目標。

4.2.3?健全農村金融監(jiān)管法律法規(guī)

可以從以下三個方面來實現(xiàn)農村金融監(jiān)管的法制化：一是加強金融監(jiān)管法律對違規(guī)行為的落實，真正做到有法可依、執(zhí)法必嚴、違法必究；二是金融監(jiān)管要具有針對性、明晰性和可操作性，不能等同劃一，不分規(guī)模、不分類型采用同樣的違規(guī)處罰標準；三是重點打擊嚴重擾亂農村金融秩序的違法違規(guī)行為。

4.2.4?改進農村金融監(jiān)管方法

第一，在農村金融機構中實施信息披露機制，建立農村金融機構信用評級系統(tǒng)和風險預警傳導機制，提高農村金融監(jiān)管水平。

第二，實現(xiàn)農村金融監(jiān)管向風險監(jiān)管為主轉變，強化對農村金融機構不良貸款的監(jiān)管，將風險防范作為其根本任務。

第三，積極構建完善的農村非現(xiàn)場監(jiān)管指標體系，允許金融機構采取靈活的方式方法確定資本金，建立風險預警機制。

4.3?建立市場增進型政府以轉變政府主導型農村金融組織結構

充分發(fā)揮政府在農村金融發(fā)展中的主導作用，建立金融穩(wěn)定協(xié)調機制，加強誠信政府建設。在具體的實踐中，如果政府不能充分解決市場失靈或者未能有效推動金融制度和機制改革，都會影響農村金融的正常發(fā)展，政府應該不斷借鑒國外金融監(jiān)管的技術和經(jīng)驗，在解決市場失靈、資源無效配置的同時，充分發(fā)揮制度創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、技術創(chuàng)新的職能。

因此，在促進農村金融發(fā)展過程中，政府要不斷實施市場激勵措施、引入先進管理制度，解決金融市場失靈；同時，要積極借助市場力量，通過在政府管理中引入市場機制和企業(yè)家精神轉變政府職能，達到提高政府管理水平和服務水平的目的。

5?結論

當前，中國農村金融雖然是現(xiàn)代金融的重要組成部分，具有不可忽視的重要意義，但現(xiàn)在仍然主要由政府主導。農村金融體系的構建、機制的改革和結構的調整是一個無法一蹴而就的長期過程，必須引入市場機制，轉變政府角色定位，強化政府的宏觀職能；積極改善經(jīng)濟、法律、制度和信用環(huán)境，從監(jiān)管方式、監(jiān)管手段和監(jiān)管模式等方面積極創(chuàng)新，構建農村金融發(fā)展的生態(tài)環(huán)境；充分發(fā)揮農村金融在農村經(jīng)濟結構調整、農戶生產(chǎn)和消費、農村收入增加、農業(yè)可持續(xù)發(fā)展方面的積極作用。

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［作者簡介］劉亦凡，男，黑龍江哈爾濱人，研究方向：鄉(xiāng)村振興、馬克思主義中國化。