金融服務(wù)優(yōu)化農(nóng)村營商環(huán)境的路徑研究

樊劼煥?陸雨心

隨著我國經(jīng)濟建設(shè)速度進一步加快，農(nóng)村地區(qū)的市場經(jīng)濟能否實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展尤為重要。為了優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的營商環(huán)境，實現(xiàn)市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，本文分析了金融服務(wù)優(yōu)化營商環(huán)境的必要性和具體舉措，以期為農(nóng)村地區(qū)營商環(huán)境的構(gòu)建提供支持。分析認(rèn)為，就金融服務(wù)而言只有從實際情況出發(fā)，進一步完善相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，才能夠有效優(yōu)化農(nóng)村營商環(huán)境，促進鄉(xiāng)村振興。

一個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平是其營商環(huán)境好壞的外在表現(xiàn)。所以，營商環(huán)境是地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的軟實力。政府和社會各類主體的投資決定了農(nóng)村地區(qū)市場經(jīng)濟的發(fā)展速度，但是能夠獲得投資多少，就要看這個地區(qū)營商環(huán)境的優(yōu)劣。因此，農(nóng)村想要獲得經(jīng)濟飛速發(fā)展，首先要營造良好的營商環(huán)境。

一、金融服務(wù)和營商環(huán)境的關(guān)系

金融服務(wù)是作為企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展的關(guān)鍵影響因素而存在的，而營商環(huán)境是對企業(yè)的經(jīng)營生產(chǎn)活動造成影響的社會、政治、經(jīng)濟等各個方面的因素。二者之間的關(guān)系非常密切。

首先，企業(yè)通過金融服務(wù)獲得更多資金，用來擴大生產(chǎn)規(guī)模，創(chuàng)新、升級生產(chǎn)經(jīng)營。在地區(qū)市場競爭中，企業(yè)擁有更多的資金意味著生產(chǎn)經(jīng)營活動會更加順利。金融機構(gòu)通過提供貸款和發(fā)放債券等，讓企業(yè)在短期內(nèi)獲得能夠與競爭對手匹敵的競爭力，從而在地區(qū)競爭中獲得優(yōu)勢。

其次，企業(yè)可以在金融服務(wù)中獲得投資咨詢和風(fēng)險管理等服務(wù)。當(dāng)企業(yè)面臨市場金融風(fēng)波或者風(fēng)險時，如果運用金融服務(wù)得當(dāng)，可有效地控制和管理風(fēng)險。此外，金融機構(gòu)的投資風(fēng)險服務(wù)以及資金管理等服務(wù)，可以讓企業(yè)在投資決策和資金運作等方面如魚得水。

最后，優(yōu)化金融服務(wù)也可以促進地區(qū)營商環(huán)境的改善。良好的金融服務(wù)能夠讓企業(yè)提高資金運作效率、降低經(jīng)營風(fēng)險，最終也會推動營商環(huán)境向好以及地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。

二、金融服務(wù)優(yōu)化農(nóng)村營商環(huán)境的必要性

首先，農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展帶動了農(nóng)村金融改革，也取得了不錯的成果。隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展目標(biāo)的提出，金融改革也必須跟上時代的節(jié)奏，這是現(xiàn)代化發(fā)展的必然。

其次，優(yōu)化農(nóng)村營商環(huán)境的一個重要目的就是提升農(nóng)村金融服務(wù)的便利性。各類金融機構(gòu)的服務(wù)必須圍繞這個重點。在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中，農(nóng)村發(fā)展得到了各級政府的政策傾斜，各類金融機構(gòu)可借此機會為各類經(jīng)濟主體提供更好的政策性和開發(fā)性資金，以及優(yōu)惠的低利率貸款。

通過金融改革推動營商環(huán)境的優(yōu)化，這種做法陸續(xù)出現(xiàn)在我國多數(shù)省市的優(yōu)化營商環(huán)境指導(dǎo)方案中。這也從側(cè)面表明了融資保障一直是大多數(shù)農(nóng)村小微企業(yè)和經(jīng)營主體懸而未解的問題。這既是短板，也是未來農(nóng)村金融改革需要重點破解的難題。除此之外，制約農(nóng)村金融服務(wù)效率的問題還有不同金融機構(gòu)之間的信用和風(fēng)險共擔(dān)機制，以及各類經(jīng)營主體和農(nóng)村金融機構(gòu)之間的信息溝通不暢問題。對此，農(nóng)村地區(qū)需要通過金融改革的方式推動營商環(huán)境的優(yōu)化。重要的是解決資金來源的問題。各類金融機構(gòu)需要不斷創(chuàng)新金融服務(wù)和供給方式，讓農(nóng)村的各類經(jīng)營主體得到便捷的金融服務(wù)，這也是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的必然需求。

三、營商環(huán)境對城鄉(xiāng)收入差距的影響

就營商環(huán)境而言，直接決定著外來資本的引入水平。事關(guān)能否進一步提高農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟建設(shè)水平，對進一步提高農(nóng)村地區(qū)的人均收入，有效減少收入差距起著重要的作用。因此，營商環(huán)境對于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展來說尤為重要。就目前的實際情況而言，金融服務(wù)的支持力度并不明顯，很多農(nóng)村小微企業(yè)和經(jīng)營主體沒有足夠的融資渠道。再加上金融等資源無法整合到位，既不利于農(nóng)村地區(qū)人才回流，也不利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。在這種情況下，農(nóng)村地區(qū)面臨著發(fā)展動能不足的實際情況，也就無法提高人均收入。由此可見，營商環(huán)境對城鄉(xiāng)收入差距產(chǎn)生著巨大的影響。

以下對金融服務(wù)在優(yōu)化農(nóng)村營商環(huán)境中存在的不足展開探討，希望為制定發(fā)展策略的相關(guān)方提供參考。

四、金融服務(wù)在優(yōu)化農(nóng)村營商環(huán)境中存在的不足

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展不充分不平衡

通過對我國金融市場發(fā)展歷程的推算，可知金融機構(gòu)改革時間較短，在改革歷程上還處于初期階段。不論是透過國際看中國，還是透過城市看農(nóng)村，我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展都是不充分不均衡的。首先，由于受農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平和其他相關(guān)因素的制約，農(nóng)村金融市場和金融機構(gòu)得不到充分的發(fā)展。其次，我國的農(nóng)村金融機構(gòu)少有商業(yè)銀行，或者保險證券等金融類機構(gòu)，一直都是以農(nóng)村信用社為主。這種狀況也限制了農(nóng)村金融的發(fā)展。最后，我國農(nóng)村情況各異，金融機構(gòu)的發(fā)展也存在著差異。但有一點是相同的，都不具備金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力和綜合服務(wù)能力，都不能滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展的需要。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)涉農(nóng)需求能力低下

長期以來，我國的農(nóng)村經(jīng)濟都是第一產(chǎn)業(yè)，基本沒有規(guī)模化和產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)業(yè)經(jīng)營。所以，大部分的農(nóng)村經(jīng)濟基本沒有融資方面的需求，農(nóng)村的金融機構(gòu)在涉農(nóng)方面的供給就會比其他服務(wù)少。然而，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)業(yè)的融資需求不僅提高了，需求也更加多元化了。但是，農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)水平在短期內(nèi)卻沒有明顯提高。金融機構(gòu)也沒有滿足農(nóng)村的融資需求。金融機構(gòu)雖然推出了各種涉農(nóng)金融產(chǎn)品，但都沒有辦法對農(nóng)村經(jīng)營主體的資產(chǎn)和信用進行準(zhǔn)確的評估，同樣也無法對評估結(jié)果做出保障，也就不能提供更加完善的金融服務(wù)。跟蹤落實資金的使用和后續(xù)需求也就無從談起。從這一點上來說，目前的金融產(chǎn)品還不能匹配農(nóng)村地區(qū)的實際需求。除此之外，農(nóng)村信用體系建設(shè)也不理想。在這種情況下，農(nóng)村金融資源統(tǒng)籌利用的程度存在明顯不足，不利于金融服務(wù)優(yōu)化農(nóng)村營商環(huán)境，無法為農(nóng)村地區(qū)發(fā)展提供有力支持。

（三）農(nóng)村金融信用體系建設(shè)不足

涉農(nóng)金融服務(wù)的可得性和便利性受到農(nóng)村信用體系建設(shè)嚴(yán)重不足的制約。我國農(nóng)村個人征信體系建設(shè)在金融改革的助力下邁出了關(guān)鍵一步。但是，農(nóng)村畢竟缺少征信信息基礎(chǔ)，并且在地域上極為分散。特別是農(nóng)村勞動力也在社會發(fā)展的進程中，選擇轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)發(fā)展，這一系列因素都影響著農(nóng)村征信信息的統(tǒng)計。由于這項工作起步較晚，信息收集和信用體系尚不完善，這些都是需要盡快解決的問題。并且，在各類政策的推進過程當(dāng)中，不少涉農(nóng)經(jīng)濟主體在申請信貸的時候會受到各種限制。最普遍的問題就是如何認(rèn)定農(nóng)民財產(chǎn)性資產(chǎn)的價值，還有怎樣認(rèn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)出的價值。這些問題一方面連接著我國的產(chǎn)權(quán)制度，一方面體現(xiàn)著我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特征。這是目前進行農(nóng)村金融改革需要解決的難題，也是金融機構(gòu)需要走出的困境。

總的來說，無論是服務(wù)措施的制定還是金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，還有農(nóng)村信用體系建設(shè)都存在一定問題，需要結(jié)合實際情況做出針對性的調(diào)整。下面闡述相關(guān)的具體策略。

五、通過金融服務(wù)改革優(yōu)化農(nóng)村營商環(huán)境的策略

（一）根據(jù)新農(nóng)村發(fā)展需要，推進農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新

通過金融改革優(yōu)化農(nóng)村營商環(huán)境關(guān)系著農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展，也關(guān)系著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。所以，金融改革一定要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展實施。三農(nóng)政策和農(nóng)村的普惠金融制度一定要繼續(xù)推進。要通過金融改革不斷吸引各類金融機構(gòu)的服務(wù)和外來資本流向農(nóng)村中小微企業(yè)、涉農(nóng)生產(chǎn)主體。一方面，在三農(nóng)業(yè)務(wù)延伸中推出涉農(nóng)保險和金融證券。另一方面，加大對有發(fā)展前景和能夠帶動農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的小微企業(yè)的金融服務(wù)力度，給他們提供信貸利率優(yōu)惠。以此為榜樣拉動其它涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展。最后，加大金融服務(wù)優(yōu)惠政策向涉及農(nóng)村養(yǎng)老、農(nóng)村教育等領(lǐng)域傾斜。根據(jù)農(nóng)村民生需求制定全新的金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷拓寬金融機構(gòu)在涉農(nóng)金融服務(wù)中的業(yè)務(wù)范圍。需要注意的是，金融服務(wù)優(yōu)化農(nóng)村營商環(huán)境是一項涉及政策、制度、技術(shù)等多個方面的工作，通過研究不同金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，可以探索符合國情、適應(yīng)農(nóng)村特點的金融服務(wù)模式。

（二）提高農(nóng)村信貸服務(wù)質(zhì)量

涉農(nóng)中小微企業(yè)需要便捷的融資服務(wù)和適合的金融服務(wù)產(chǎn)品。要想打造一流的營商環(huán)境，金融機構(gòu)必須重視涉農(nóng)中小微企業(yè)的融資問題。金融機構(gòu)一方面要加大與政策性金融機構(gòu)的合作，一方面要從自身出發(fā)，創(chuàng)新更多的金融信貸產(chǎn)品組合。在業(yè)務(wù)辦理和利率上給涉農(nóng)中小微企業(yè)提供更多便利，同時還可以為他們提供免費的咨詢服務(wù)，讓他們在能夠承受的成本范圍內(nèi)獲得更好的金融服務(wù)和產(chǎn)品供給。

（三）發(fā)展農(nóng)村小微金融服務(wù)

各類金融機構(gòu)可以參考“一村一金融顧問”制度，為農(nóng)村經(jīng)營主體提供各方面的金融咨詢和業(yè)務(wù)辦理服務(wù)，并且在辦理業(yè)務(wù)之后提供跟蹤服務(wù)。這種小微金融服務(wù)方式不僅能夠滿足農(nóng)村經(jīng)營主體的金融服務(wù)需求，還能夠在服務(wù)過程當(dāng)中形成信貸信用臺賬。在這個臺賬中，可以一目了然地了解各類經(jīng)營主體的經(jīng)營信息等。同時，通過響應(yīng)工作機制和監(jiān)管管理機制的不斷完善，金融顧問還可以加深對服務(wù)對象信息的掌握。在信息反饋和金融機構(gòu)響應(yīng)機制的加持下，金融機構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)營主體的信息溝通得到進一步加強，金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險也能得到有效控制。

（四）構(gòu)建包容性的風(fēng)險管理和風(fēng)險融資體系

鄉(xiāng)村振興也會面臨各種風(fēng)險，包括無法預(yù)測的市場風(fēng)險和政策風(fēng)險，以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中會面臨的環(huán)境風(fēng)險和勞動力意外傷害風(fēng)險，還有農(nóng)村經(jīng)常遇到的家庭健康、財產(chǎn)損害等風(fēng)險。如果沒有有效的手段應(yīng)對這些風(fēng)險，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的積極性就會降低，農(nóng)民就有可能返貧。所以，要想促進鄉(xiāng)村振興，就必須建立健全有包容性的風(fēng)險管理體系，其中包括風(fēng)險控制和風(fēng)險融資。風(fēng)險控制就是要掌握如何規(guī)避風(fēng)險，如何把損失降到最低，如何對沖風(fēng)險等。而風(fēng)險融資就是在風(fēng)險發(fā)生以后，如何對風(fēng)險損失給與賠償，或者是在不確定性的成本發(fā)生了以后如何提供資金支持。風(fēng)險轉(zhuǎn)移和風(fēng)險自留等都是風(fēng)險融資的工具。實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移的重要工具有保險和期貨。在鄉(xiāng)村振興中需要不斷完善農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村小額保險體系。通過這個體系的建設(shè)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險的保障水平將得到不斷提高，農(nóng)產(chǎn)品的價格保險和農(nóng)業(yè)收入保險的覆蓋范圍也將得到進一步擴大。通過對“保險+期貨”的風(fēng)險管理方式的創(chuàng)新經(jīng)驗的不斷探索和運用，能夠讓期權(quán)和期貨市場管理風(fēng)險得到有效控制。這兩種工具的創(chuàng)新既能夠讓鄉(xiāng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體更好地管理風(fēng)險，也能夠降低金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)風(fēng)險，對銀行退出信貸服務(wù)起到激勵作用。

總而言之，隨著城市化進程速度進一步加快，需要根據(jù)實際情況創(chuàng)新金融服務(wù)模式，從而確保金融服務(wù)在優(yōu)化農(nóng)村營商環(huán)境方面發(fā)揮積極作用。

結(jié)語：

金融服務(wù)除了能夠給農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展帶來一定促進作用之外，還能夠支持農(nóng)村人才振興，為鄉(xiāng)村致富發(fā)展提供資金支持?？梢詾猷l(xiāng)村致富帶頭人和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員提供強有力的信貸支持。還可以向新型職業(yè)農(nóng)民群體推出“新型職業(yè)農(nóng)民貸”產(chǎn)品，解決他們解決職業(yè)化轉(zhuǎn)型道路上的資金問題?？偟膩碚f，通過各種各樣的方式和靈活的手段，金融服務(wù)在優(yōu)化農(nóng)村營商環(huán)境中都會發(fā)揮帶動市場的積極作用，為鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供強有力的支持。