重新認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)業(yè)

陳文輝

中央金融工作會(huì)議提到三大類風(fēng)險(xiǎn)，即地方債務(wù)、房地產(chǎn)、中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。相較于地方債務(wù)和房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜程度和化解難度，中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)容易控制和化解的。保險(xiǎn)的定位一直以來是風(fēng)險(xiǎn)的管理者，而近年來部分中小保險(xiǎn)公司暴露的問題使得它們成為風(fēng)險(xiǎn)的制造者，這應(yīng)該引起保險(xiǎn)從業(yè)者的認(rèn)真反思。

中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，包括中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，問題核心在于治理結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)重問題，有的公司成為大股東的印鈔機(jī)、提款機(jī)。這已經(jīng)被以往部分風(fēng)險(xiǎn)公司被處置的事實(shí)所證明。

本次中央金融工作會(huì)議明確提出，要健全法人治理，完善中國特色現(xiàn)代金融企業(yè)制度。

我認(rèn)為，健全公司治理首先要嚴(yán)格規(guī)范機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，把好股東、高管資質(zhì)審查關(guān)。因此，嚴(yán)格規(guī)范機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，嚴(yán)格股東、高管資質(zhì)審核，需要花大力氣，下大功夫。做好了這一點(diǎn)，中小機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)就能夠得到有效控制。

推動(dòng)中小保險(xiǎn)公司差異化經(jīng)營，營造良性競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。保險(xiǎn)企業(yè)具有顯著的規(guī)模經(jīng)濟(jì)特征，中小保險(xiǎn)公司與大型保險(xiǎn)公司在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的情況下很難有出路。中小保險(xiǎn)公司保單獲取成本更高，市場(chǎng)知名度更低，管理成本更高，公司內(nèi)部難以設(shè)置齊全的崗位。資產(chǎn)端也缺乏優(yōu)勢(shì)，相比大型保險(xiǎn)公司，中小機(jī)構(gòu)難以獲得好的項(xiàng)目、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。在這種情況下，中小保險(xiǎn)公司只有在服務(wù)區(qū)域和服務(wù)特色上下功夫，形成差異化經(jīng)營，才能找到自己的生存空間。與此同時(shí)，監(jiān)管也應(yīng)對(duì)中小保險(xiǎn)公司和大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類監(jiān)管，使整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)形成良性的競(jìng)爭(zhēng)格局。

加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)及教育。保險(xiǎn)服務(wù)是特殊的服務(wù)種類。獲得保險(xiǎn)服務(wù)之前要先交保費(fèi)，出險(xiǎn)后才能獲得賠付。如果沒有出險(xiǎn)，有些產(chǎn)品的保費(fèi)是不能收回的，一些消費(fèi)者就會(huì)覺得吃虧。其實(shí)這種認(rèn)識(shí)是存在問題的，如果消費(fèi)者教育真正到位，人們會(huì)覺得沒有出險(xiǎn)獲賠是好事，如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)能夠獲得賠付，是雪中送炭，物有所值。因此，切實(shí)保護(hù)好保險(xiǎn)消費(fèi)者利益，使得保險(xiǎn)消費(fèi)者利益落到實(shí)處非常重要，這是保險(xiǎn)行業(yè)的重中之重。另外要加大保險(xiǎn)消費(fèi)者教育的力度，使消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到運(yùn)用保險(xiǎn)工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理是很有必要的。

引導(dǎo)保險(xiǎn)資金作為長(zhǎng)期資金，支持科創(chuàng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。我國正在建設(shè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系，推進(jìn)中國式現(xiàn)代化，大力推動(dòng)科技創(chuàng)新，這就需要投入更多的長(zhǎng)期資本、耐心資本，需要鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)投資、股權(quán)投資發(fā)展，以支持我國科創(chuàng)產(chǎn)業(yè)。接下來，應(yīng)解決制度、規(guī)章、評(píng)價(jià)體系上存在的堵點(diǎn)，使保險(xiǎn)資金能順利進(jìn)入一級(jí)市場(chǎng)，引導(dǎo)保險(xiǎn)資金進(jìn)行長(zhǎng)期投資。

重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性決定了其在銷售、管理等各個(gè)環(huán)節(jié)的成本較高，降低了產(chǎn)品吸引力。數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司大大降低成本，提高效率?，F(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)的主要問題是數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度較慢，要切實(shí)提升保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的速度和力度。

通過對(duì)多維度、多層次、高頻度數(shù)據(jù)的建模分析，大數(shù)據(jù)為識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)事件提供了高效的工具和手段。在使用大數(shù)據(jù)模型時(shí)，分析人員也必須認(rèn)識(shí)到目前大數(shù)據(jù)技術(shù)存在的局限性。在風(fēng)險(xiǎn)分析過程中，應(yīng)該注重大數(shù)據(jù)對(duì)疑似風(fēng)險(xiǎn)苗頭的捕捉作用，有必要在大數(shù)據(jù)模型篩查之后用現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查或檢查手段對(duì)疑點(diǎn)進(jìn)行核實(shí)。金融機(jī)構(gòu)可以在大數(shù)據(jù)建模分析的基礎(chǔ)上，通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式對(duì)疑似風(fēng)險(xiǎn)源進(jìn)行進(jìn)一步確認(rèn)和分析，必要時(shí)通過采取風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施、調(diào)整信貸政策等方式及時(shí)止損。金融管理部門則可通過大數(shù)據(jù)分析，更加有效地發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在公司治理和風(fēng)險(xiǎn)管理中可能存在的缺陷和漏洞，識(shí)別危及銀行生存和金融穩(wěn)定的重大風(fēng)險(xiǎn)隱患，在監(jiān)管驗(yàn)證與核查后，及時(shí)采取早期監(jiān)管干預(yù)措施。

（2024年1月1日-1月12日）

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資料來源：《財(cái)經(jīng)》APP