辨析銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別中存在的問題

孫偉

根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》第三章第十六條，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶身份制度，但就現(xiàn)狀來看，雖然銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在客戶身份識別方面均建立了相應(yīng)制度，但是完善程度與實(shí)際效力上均存在不同程度的問題，如【銀罰字】2020年1-27號涉及的兩家銀行、一家證券，均有未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)的問題，機(jī)構(gòu)覆蓋率達(dá)到100%，由此案例可推測，客戶身份識別方面存在問題是較為普遍存在的。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在客戶身份識別方面存在問題的表現(xiàn)形式

根據(jù)公開發(fā)布的相關(guān)信息，對近年來人民銀行反洗錢現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行了總結(jié)和歸納，在初次識別、持續(xù)識別、重新識別方面問題的主要表現(xiàn)形式有如下類型：

首先，未按照規(guī)定對客戶進(jìn)行初次識別。未完整、準(zhǔn)確登記客戶身份基本信息，主要的表現(xiàn)為以下幾種類型：

一是新開戶客戶資料中，客戶身份信息如職業(yè)、國籍、證件有效期等要素登記不完整、不準(zhǔn)確，主要是國籍信息未登記、職業(yè)信息未填寫；有工作單位但職業(yè)信息填其他；對公法人開立對私賬戶職業(yè)登記不符；證件有效期未登記；證件有效期限錯(cuò)誤登記為“20991231”；地址登記為模糊性信息；單位客戶在開立結(jié)算賬戶時(shí)未登記單位控股股東或?qū)嵖刂迫诵畔⒌?。二是代辦業(yè)務(wù)。代理存款5萬元以上現(xiàn)金業(yè)務(wù)時(shí)，未登記代理人聯(lián)系方式。三是代理行業(yè)務(wù)。建立代理行關(guān)系審批權(quán)限由分管行領(lǐng)導(dǎo)全權(quán)授權(quán)至相關(guān)業(yè)務(wù)部門主要負(fù)責(zé)人；反洗錢代理行調(diào)查問卷中涉及問題均為判斷題類型；在與境外金融機(jī)構(gòu)建立代理行關(guān)系時(shí)，未以書面方式明確本機(jī)構(gòu)與境外機(jī)構(gòu)在客戶身份識別、客戶身份資料與交易記錄保存方面的職責(zé)。四是開立互聯(lián)網(wǎng)賬戶，客戶地址均為空，職業(yè)信息均為“其他”。五是代銷業(yè)務(wù)。委托其他金融機(jī)構(gòu)向客戶銷售金融產(chǎn)品時(shí)的客戶身份識別存在問題，如銷售協(xié)議中，未注明雙方在客戶身份方面的職責(zé)劃分，銷售協(xié)議中對履行反洗錢職責(zé)的條款屬于原則性條款，對客戶身份資料獲取的途徑、時(shí)間、內(nèi)容及違約責(zé)任等均未作出具體規(guī)定；代銷單位未提供《客戶購買理財(cái)產(chǎn)品明細(xì)信息表》，導(dǎo)致無法獲取代銷行客戶購買本機(jī)構(gòu)歷代產(chǎn)品的客戶身份及交易信息。六是離岸業(yè)務(wù)。在開立離岸賬戶時(shí)，存在未登記依法設(shè)立或可依法開展經(jīng)營、社會(huì)活動(dòng)執(zhí)照、證件或文件的有效期限或未登記董事的身份證件有效期等情況；離岸跨境交易存在未登記匯款人或收款人地址情況。七是信用卡業(yè)務(wù)。客戶的開戶資料中其職業(yè)信息為空或只填寫了職位信息。

其次，未按照規(guī)定對客戶進(jìn)行持續(xù)識別。在與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，未及時(shí)提示客戶更新身份資料信息，主要表現(xiàn)為以下幾種類型：

一是自然人客戶身份證件到期未及時(shí)更新；單位客戶有效證件到期未及時(shí)更新，身份證件過有效期三個(gè)月未止付；未及時(shí)提示客戶更新完善身份信息，如仍在使用一代身份證，未更新未止付。二是特約商戶資料租賃合同到期后未對商戶地址識別。三是信用卡業(yè)務(wù)。未將當(dāng)月未核卡和非流通戶客戶納入短信提示范圍，未及時(shí)提示信用卡客戶進(jìn)行證件更新。四是離岸業(yè)務(wù)。身份證件已過期離岸客戶，存在未及時(shí)更新客戶身份證件資料情況。五是職業(yè)為學(xué)生的存量客戶，身份未持續(xù)識別。如職業(yè)為學(xué)生的存量客戶，以2020年計(jì)，其中有部分為80后、90后客戶，已滿28周歲，其學(xué)生的身份存在疑點(diǎn)，未對其職業(yè)的有效性進(jìn)行持續(xù)識別。六是戶口簿開戶的存量客戶，客戶的證件有效期缺乏有效性。如有的客戶登記的證件為“戶口簿”，證件有效期全部為長期，導(dǎo)致該批客戶年滿16周歲后，無法提醒其提供新的有效證件。再如，有的客戶登記的證件號碼為戶口簿號碼，難以判斷是否已滿16周歲，有的客戶登記的證件號碼為身份證號碼，已經(jīng)年滿16周歲，未按規(guī)定提示客戶更新證件。七是同一客戶辦理不同業(yè)務(wù)時(shí)，客戶身份識別問題。如辦理信用卡業(yè)務(wù)和開立個(gè)人結(jié)算賬戶時(shí)，在系統(tǒng)中登記留存的證件有效期存在不一致的情況。

最后，未按規(guī)定對客戶進(jìn)行重新識別，主要表現(xiàn)為以下幾種類型：

一是客戶存在身份證件相同，但是同一證件號對應(yīng)兩個(gè)不同的客戶號問題。二是客戶名稱為“！、%、A、C”等內(nèi)容，且客戶卡/折狀態(tài)顯示為正常。三是開立互聯(lián)網(wǎng)賬戶，存在互聯(lián)網(wǎng)賬戶客戶的姓名與其Ⅰ類賬戶客戶的姓名不一致（同一證件號），同時(shí)未留存重新識別工作記錄。四是離岸業(yè)務(wù)。在離岸客戶上報(bào)可疑交易報(bào)告后未組織重新識別工作；離岸客戶存在身份信息不一致情況，未組織重新識別工作。五是代銷業(yè)務(wù)。未根據(jù)保險(xiǎn)代銷業(yè)務(wù)中已更新的客戶信息對部分客戶開展重新識別，如銀行端業(yè)務(wù)系統(tǒng)登記的職業(yè)信息與保險(xiǎn)代銷環(huán)節(jié)新掌握的信息不一致，但未對相關(guān)客戶開展重新識別。

問題存在的原因淺析

從客戶數(shù)據(jù)維度分析 首先，歷史數(shù)據(jù)的治理存在問題，如國籍、職業(yè)等要素信息空缺；使用一代身份證、戶口簿；同一證件號對應(yīng)多個(gè)客戶號；客戶名稱有亂碼；系統(tǒng)中無代理人聯(lián)系方式的字段；職業(yè)為“學(xué)生”的持續(xù)識別等問題，基本可以歸屬歷史數(shù)據(jù)的治理方面。針對歷史數(shù)據(jù)問題，主觀上存在重視不夠、主動(dòng)管控不夠的問題，在客觀上也受限于對反洗錢工作的認(rèn)識與對反洗錢工作的要求。自2006年10月31日施行《中華人民共和國反洗錢法》以來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的客戶身份識別工作是呈現(xiàn)漸進(jìn)與突進(jìn)相結(jié)合的狀態(tài)，比如2010年左右大規(guī)模的完善基本信息，添加“職業(yè)”字段，補(bǔ)充歷史客戶的職業(yè)信息等。在漸進(jìn)與突進(jìn)相結(jié)合的狀態(tài)下，歷史數(shù)據(jù)不可避免的存在一定瑕疵，治理不力，對新客戶身份識別的影響很大。

其次，新開戶存在的問題主要表現(xiàn)在識別流程方面，主要原因可以歸結(jié)為以下幾個(gè)方面：

第一，系統(tǒng)設(shè)計(jì)缺陷。如職業(yè)信息為“其他”；地址信息模糊不清晰；無代理人聯(lián)系方式；單位客戶在開立結(jié)算賬戶時(shí)未登記單位控股股東或?qū)嶋H控制人信息等問題。主要原因是或者未在系統(tǒng)中設(shè)置單獨(dú)的字段，或者未對字段含義進(jìn)行設(shè)置或強(qiáng)制要求。第二，客戶信息整合缺陷。在如辦理信用卡業(yè)務(wù)和開立個(gè)人結(jié)算賬戶時(shí)，在系統(tǒng)中登記留存的證件有效期存在不一致的情況；有工作單位但職業(yè)信息填其他；對公法人開立對私賬戶職業(yè)登記不符；同一證件號對應(yīng)多個(gè)客戶號等問題。第三，操作環(huán)節(jié)的合規(guī)控制缺陷，如離岸業(yè)務(wù)。在開立離岸賬戶后，存在未登記依法設(shè)立或可依法開展經(jīng)營、社會(huì)活動(dòng)執(zhí)照、證件或文件的有效期限，或未登記董事的身份證件有效期等情形；離岸跨境交易，存在未登記匯款人或收款人地址情況。

從業(yè)務(wù)維度分析 首先，常規(guī)業(yè)務(wù)存在的問題，客觀原因居多?？蓺w結(jié)為歷史數(shù)據(jù)原因、系統(tǒng)優(yōu)化原因、操作不規(guī)范原因、管控不到位原因等，如前述及的客戶初次識別、持續(xù)識別、重新識別中存在的要素不全、模糊，身份證件超有效期仍未管控等問題。

其次，上述代理行的問題、離岸業(yè)務(wù)的問題、代銷業(yè)務(wù)的問題、信用卡的問題、開立互聯(lián)網(wǎng)賬戶的問題、一次性金融交易的問題、代理業(yè)務(wù)的問題，主要原因應(yīng)歸結(jié)為認(rèn)識上的缺失導(dǎo)致管控失效。

從管理維度分析 首先，從業(yè)人員素質(zhì)還需要不斷提高。隨著國際國內(nèi)反洗錢工作形勢的不斷演進(jìn)，對反洗錢工作的要求越來越高。為保證較高的反洗錢實(shí)務(wù)質(zhì)量，需要一支穩(wěn)定的、高素質(zhì)的專業(yè)人員隊(duì)伍，并需要通過定期培訓(xùn)等方式不斷提升專業(yè)能力。

其次，反洗錢管理架構(gòu)還需要進(jìn)一步探索完善，反洗錢工作涉及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的全業(yè)務(wù)、全流程，從客戶身份識別存在的問題折射出目前反洗錢工作管理架構(gòu)還是存在一定的問題，如專業(yè)條線協(xié)作、管理部門配合、新業(yè)務(wù)指導(dǎo)、監(jiān)督檢查、績效獎(jiǎng)懲等，都有很大的優(yōu)化空間。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別難點(diǎn)及建議

自然人客戶身份識別難點(diǎn)淺析 主要從銀行端的前臺(tái)、中臺(tái)兩個(gè)維度分析：

首先，前臺(tái)—客戶身份識別困難。一是信息不對稱的困難，主要表現(xiàn)在九要素中常住地址、職業(yè)、聯(lián)系方式的識別?，F(xiàn)實(shí)情況下，客戶變動(dòng)最頻繁的要素信息往往集中在這三個(gè)方面。二是客戶配合度的困難，主要是客戶配合銀行開展客戶身份識別的認(rèn)識與意愿不強(qiáng)。其次，中臺(tái)—客戶身份識別困難。主要分析新業(yè)務(wù)對客戶身份識別工作帶來的困難，如身份識別認(rèn)識誤區(qū)，提高了客戶身份識別出現(xiàn)問題的概率。

非自然人客戶身份識別難點(diǎn)及建議（特別是受益所有人身份識別） 首先，信息不對稱的困難。主要表現(xiàn)形式是非自然人客戶身份識別要素中變更授權(quán)聯(lián)系人，將法定代表人或?qū)嶋H控制人視為同一受益人的非自然人客戶、注銷或吊銷的非自然人客戶等。現(xiàn)實(shí)情況是這幾類要素信息涉及的人員變更較為頻繁，銀行端信息不對稱。其次，實(shí)際受益人穿透識別的困難。從客觀角度分析確實(shí)存在難以穿透的問題，因此需要一個(gè)可采信的數(shù)據(jù)平臺(tái)。

幾點(diǎn)建議 首先，對銀行業(yè)內(nèi)部反洗錢工作的幾點(diǎn)建議。一是提升對反洗錢工作重要性的認(rèn)識，不能把反洗錢工作的重要性停留在紙面上，要切實(shí)落實(shí)到行動(dòng)中。二是參照我國反洗錢工作聯(lián)席會(huì)議制度。銀行內(nèi)部需采取類似的反洗錢工作處理機(jī)制，在反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組的基礎(chǔ)上進(jìn)行升級強(qiáng)化，以協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)條線與管理部室。三是嚴(yán)格并定期執(zhí)行反洗錢系統(tǒng)有效性、管理有效性測試。結(jié)合反洗錢工作最新的法律法規(guī)要求，進(jìn)行系統(tǒng)升級、優(yōu)化，做好數(shù)據(jù)的回溯篩查，避免歷史數(shù)據(jù)問題積重難返。

其次，對銀行業(yè)外部反洗錢工作的建議。主要思路是平臺(tái)化、大數(shù)據(jù)、權(quán)威性。一是減輕信息不對稱對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別工作的影響，搭建一個(gè)反洗錢義務(wù)單位能夠共享的客戶信息平臺(tái)。二是減輕實(shí)際受益人穿透難度對客戶身份識別的影響，建立一個(gè)權(quán)威的、專門的非自然人客戶信息平臺(tái)，確保平臺(tái)信息的權(quán)威性、時(shí)效性。

（作者單位：平安銀行股份有限公司濟(jì)南分行）