中國民營銀行風險與控制

施德鑫　李響

摘 要：現(xiàn)代的經(jīng)濟是以金融系統(tǒng)為核心和重點，而銀行則在金融系統(tǒng)中占有主導和主體的地位。多元化的經(jīng)濟、所有權(quán)結(jié)構(gòu)的多樣性要求銀行體系也應(yīng)與之相配套。銀行業(yè)有著自己獨特的特點，具有著高風險性，是高風險行業(yè)，強化銀行業(yè)的風險管理，增強銀行業(yè)的風險觀念，是銀行業(yè)始終要具有的特質(zhì)。民營銀行是以民營資本控股，實行市場化進行經(jīng)營的銀行，對完善我國金融機構(gòu)體系具有十分重要的意義。但也是這種民營股份制促使民營銀行具有國有銀行不存在的風險。所以風險與控制是民營銀行不可忽視的內(nèi)容。

關(guān)鍵詞：民營銀行 風險 有效控制

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2014）04（c）-0230-02

1 民營銀行的概念界定和必要性分析

1.1 民營銀行的概念界定

民營銀行的討論到今天，民營銀行的概念出現(xiàn)以下幾種觀點。一是民間資本控股理論，即民營銀行就是民間資本控股的銀行。二是公司治理結(jié)構(gòu)理論，擁有公司的結(jié)構(gòu)，股東控股，市場為主體，股東大會是權(quán)利機關(guān)，董事會是管理機關(guān)。三是民營企業(yè)服務(wù)理論，認為民營企業(yè)是其主要的服務(wù)對象。四是經(jīng)營者身份理論，主要有國有民營和民有民營的提法。

通過以上的介紹和分析，本文認為民營銀行是具有合理產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，科學的法人治理機構(gòu)，完善的市場機制，引入民間資本并超過股份的過半數(shù)，受中華人民共和國法律的約束和管理，具有較大的經(jīng)營自主性和激勵機制，擁有良好的企業(yè)文化和高素質(zhì)的經(jīng)營隊伍。

1.2 民營銀行的必要性分析

第一，民營銀行是我國經(jīng)濟快速發(fā)展的產(chǎn)物，快速發(fā)展的需要。多層次的經(jīng)濟主體環(huán)境要求金融機構(gòu)也與之相適應(yīng)，發(fā)展民營銀行適應(yīng)市場經(jīng)濟運作規(guī)律，能促進經(jīng)濟增長。在市場經(jīng)濟條件下，大部分的企業(yè)都是以營利為目標的，自主經(jīng)營而且自負盈虧的。在這樣的背景下，金融機構(gòu)特別是銀行，也必須按照市場經(jīng)濟的規(guī)則運行，因此金融機構(gòu)的商業(yè)化是必要的。

第二，我國四大國有銀行產(chǎn)權(quán)虛置現(xiàn)象十分嚴重。國有銀行的經(jīng)營績效低下，不良貸款居高不下，這樣的產(chǎn)權(quán)制度會導致嚴重的資產(chǎn)流失問題和效率低下問題，在這樣的條件下發(fā)展民營銀行有利于打破這種低效率低下的狀態(tài)。

第三，非正式金融廣泛存在。目前我國民間有大量的資金得不到利用，找不到其利用的渠道和收入，同時資金缺口在中國農(nóng)村經(jīng)濟和民營企業(yè)的發(fā)展過程中普遍存在著，在這種背景下，民間金融應(yīng)運而生，他們自發(fā)的組成，以利益為核心，形成了一個游離于官方信貸市場之外的非正式金融市場，因此地下金融十分活躍，風險系數(shù)很大，信譽度低，增大了整個金融體系的風險。

2 中國民營銀行存在的風險

建立和發(fā)展民營銀行是我國金融體制改革的重要內(nèi)容之一，也是國內(nèi)經(jīng)濟界的熱門話題，民營銀行在活躍民間資本、化解金融風險方面都發(fā)揮著重大的意義，民營銀行雖然有很多優(yōu)勢，但銀行業(yè)是經(jīng)營貨幣資金的高風險行業(yè)，因而增強風險觀念，強化風險管理始終是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的永恒主題。在我國不健全的金融制度體制下和社會信譽缺失的情況下，民營銀行存在著不可避免的風險，我們只有控制這些風險，才能確保民營銀行穩(wěn)步發(fā)展。

2.1 居民信任風險

銀行是靠信用進行經(jīng)營的特殊企業(yè)，信任、品牌及居民的認可度相當重要，公眾是否信任直接關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展，公眾對銀行信任程度越高，對銀行業(yè)務(wù)的開展就越有利。作為改革中的新產(chǎn)物—— 民營銀行，還未在業(yè)務(wù)開展中建立起足夠的居民信任度，而且我國民營銀行國家對其的信譽支持很少，這就導致了民營銀行的居民信任風險可能大于國有商業(yè)銀行的居民信譽風險。

2.2 行業(yè)間競爭風險

民營銀行雖然立足于民營中小企業(yè)市場的服務(wù)，但其在發(fā)展過程中面臨的同業(yè)競爭也將越來越大。我國民營銀行現(xiàn)在所面臨的最大的競爭就是國有商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資商業(yè)銀行。這里以國有商業(yè)銀行為例，國有商業(yè)銀行在我國分支機構(gòu)數(shù)量眾多，經(jīng)營地區(qū)密切聯(lián)系，經(jīng)營業(yè)務(wù)相互滲透重疊。而且憑借其雄厚的資金基礎(chǔ)和良好的資金條件，打著“國有銀行，國家信譽”這一旗號，在居民與企業(yè)里形成了大量穩(wěn)定的客戶，與眾多優(yōu)異企業(yè)建立了良好的業(yè)務(wù)往來關(guān)系。而且國有銀行適應(yīng)國家經(jīng)濟發(fā)展的步伐，紛紛進行了體制轉(zhuǎn)軌。并且國有銀行注重人才技術(shù)及管理方法的引進，注重開發(fā)新產(chǎn)品，也極大的增加了自身的競爭力。這就形成了國有銀行壟斷的地位，控制了新產(chǎn)物民營銀行的發(fā)展。而且民營銀行在其發(fā)展的過程中出現(xiàn)了民眾信任度低、技術(shù)薄弱、分支少、服務(wù)不便捷等弱勢，使其競爭優(yōu)勢明顯降低。民營銀行其競爭劣勢在業(yè)務(wù)的擴展以后也是非常顯著的。資金實力不足，不能滿足客戶的資金需求和抵御風險能力差；分支機構(gòu)較少，結(jié)算渠道不暢， 不能為客戶快捷的提供服務(wù)；銀行業(yè)務(wù)技術(shù)壁壘較低下，無法憑借技術(shù)取得領(lǐng)先地位。

2.3 資本短缺風險

銀行能夠存在和發(fā)展的首要條件就是資本金，資本金是證明銀行信譽高低、經(jīng)濟實力大小的主要條件，銀行補償意外損失、維護存款者利益的最后的機會也是資本金。資本金的多少與其抵御風險的能力成正相關(guān)，資本金越充裕，風險的抵御能力就強、信譽度就高，反之則恰好相反。根據(jù)《商業(yè)銀行法》及中國人民銀行關(guān)于銀行資產(chǎn)負債監(jiān)管要求的規(guī)定，商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)模受制于銀行自身的資本規(guī)模，資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)實行比例管理，和股東權(quán)益存在掛鉤關(guān)系，這也就說明在一定的資本規(guī)模下，民營銀行的資產(chǎn)負債關(guān)系將不能無限制的擴張，尤其是在存貸款業(yè)務(wù)方面。如果民營銀行的資本將來不能通過明確的途徑增加和充實，民營銀行將不能持續(xù)長久的經(jīng)營其業(yè)務(wù)。這樣，民營銀行就將因資本短缺而引起風險。

2.4 吸收存款不足引起的風險

對于銀行業(yè)來說，最重要的便是存款的多少，存款的充足與否決定了銀行其余業(yè)務(wù)能否順利進行。而對于民營銀行來說，存款的多少直接制約著民營銀行整個中心工作的開展。而民營銀行過去一直用低息進行攬儲，但隨著余額的出現(xiàn)，以及銀行卡、電子銀行、網(wǎng)上銀行等高科技的出現(xiàn)，在銀行規(guī)模優(yōu)勢日益明顯的情況下，低息攬儲已成為歷史，民營銀行將面臨嚴峻的吸收存款不足的風險。endprint

2.5 內(nèi)部人控制風險

民營銀行出現(xiàn)的銀行內(nèi)部人控制現(xiàn)象讓內(nèi)部人在外部監(jiān)督制度缺乏的情況下太想追求自己的利益而不重視外部人的權(quán)益，進而加大銀行的經(jīng)營風險。同時作為股份制的商業(yè)銀行，民營銀行股權(quán)能否妥當安排將影響到其是否正常開展業(yè)務(wù)。十分集中和十分分散，而這兩個都包含著特別大的風險。如果股權(quán)過于分散，制衡機制就無法得到保障，進而造成一些重大決策的失效。如果股權(quán)過于集中，嚴重的內(nèi)部人控制風險就會出現(xiàn)。如果出現(xiàn)內(nèi)部人控制的情況，所有的監(jiān)督機制，甚至董事會必將形同虛設(shè)，銀行將為成私人公司，違法經(jīng)營、違規(guī)操作、侵吞挪用銀行資金必定會出現(xiàn)。

2.6 道德性風險

從近期來看，我國民營銀行的道德風險的表現(xiàn)主要體現(xiàn)在三個方面：首先，市場準入中的道德風險。在我國的一些經(jīng)濟繁榮地區(qū)，民營企業(yè)很多要求建立民營銀行。由于監(jiān)管當局和民營企業(yè)之間存在一定程度的信息不對稱，因此，民營企業(yè)建立民營銀行的真實想法監(jiān)管方就不容易把握，就出現(xiàn)了審核的偏差。其次，民營銀行經(jīng)理人的道德風險。民營銀行，主要是股份制形式的商業(yè)銀行，其內(nèi)部具有完善的法人治理結(jié)構(gòu)，銀行經(jīng)營者與所有者相互分離。由于經(jīng)營權(quán)由銀行經(jīng)理人掌握，他們就很有可能為自己的利益而去追求高風險、高收益的投資。如果一旦投資失敗，其大部分損失將要由股東來承擔，甚至轉(zhuǎn)嫁給了存款人。最后，民營銀行股東道德風險。經(jīng)過分析表明，我們認為民營企業(yè)開辦銀行的想法主要可以總結(jié)為融資便利、上市籌資和投資經(jīng)營這三個方面。在中小企業(yè)目前普遍存在融資不容易的情況下，民營企業(yè)開辦銀行能在一定程度上降低自身相關(guān)聯(lián)企業(yè)的融資困難的問題。可是如果股東貸款量過大并出現(xiàn)不正常情況，危機就此將引發(fā)。相關(guān)研究表明：股東的貸款是民營銀行最大的問題，而那些失敗的民營銀行存在的一個共同特點就是股東一開始就想用銀行來“圈錢”。

2.7 流動性風險

銀行流動性風險主要原因是銀行缺少信譽保障，大部分人的不信任對其失去信心，從而使其款項抽走，存于別處銀行。國有銀行由國家做后盾，國家控股，有較高的經(jīng)濟實力和信譽度，人們不用擔心存款的風險。對于外國來說大部分國家設(shè)立存款保險公司，擔保存款人的利益，抵御風險，增強銀行的信譽度，當存款出現(xiàn)損失時，保險公司會代為賠償。而民營銀行在這方面卻有不足，沒有堅強的國家后盾作為保障，也沒有存款保險體系，大大增加了存款的風險。在現(xiàn)在社會信譽度不高的情況下，人們會更愿意把錢存到國有銀行，而不會放在流動性風險比較大的民營銀行。

2.8 銀行對中小企業(yè)貸款的風險

民營銀行的貸款主要面向的是中小企業(yè)。中小企業(yè)的發(fā)展經(jīng)營與發(fā)展不穩(wěn)定，存在許多問題，這就會提高民營銀行的貸款風險系數(shù)。中小企業(yè)比較分散，涉及行業(yè)多，銀行很難精確的掌握情況，作出正確評估，多頭開戶現(xiàn)象比較嚴重。有些中小企業(yè)制度不完善，管理不完善，資產(chǎn)不穩(wěn)定，負債率較高，假借破產(chǎn)之名，逃避銀行債務(wù)，沒有會計制度，逃避銀行監(jiān)督，或是采取虛報項目投資的手段向銀行套取貸款。而且由于信用擔保機制不完善，抵押物常常不符合標準或沒有擔保條件，有些抵押物到期不能償還，銀行到期債權(quán)不能實現(xiàn)，民營銀行的風險增加。

3 中國民營銀行風險的控制

鑒于上面提出的中國民營銀行的風險，相應(yīng)的風險控制措施有以下幾點。

3.1 針對居民信任風險

民營銀行可采取從市場營銷的角度出發(fā)，為居民提供真誠，優(yōu)質(zhì)，全面周到的服務(wù)，以此來確定自己的信譽，突出企業(yè)良好的形象，應(yīng)用最大的力量建立起公眾對自己的信任，同時也應(yīng)建立起企業(yè)無形資產(chǎn)的品牌，進而為將來的發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。周小川已表態(tài)，存款保險因按照風險來定價，所以為了更好的控制民營銀行的居民信任風險，民營銀行應(yīng)共同建立存款保險關(guān)系。實踐表明，存款保險體系對控制中小商業(yè)銀行的風險是非常有利的。同時，民營銀行也可以在中央銀行存放一定比例的資金。也可將未到期的貸款向其他金融機構(gòu)出售，來獲得更多的流動資金。

3.2 針對行業(yè)間的競爭風險

民營銀行最大的競爭就是國有銀行，民營銀行應(yīng)針對國有銀行建立一套周到的營運策略和經(jīng)營方案，繞開一般競爭性領(lǐng)域，將方向轉(zhuǎn)移到客戶需要而國有銀行暫時無法滿足的領(lǐng)域。在此方面浙江泰隆銀行做的堪稱典范，他們的貸款95%是針對小微企業(yè)，最重要的是他們一直遵守“顧客就是上帝—— 服務(wù)至上”的理念，晚上一直服務(wù)到9點多，這就是國有銀行所做不到的，并且泰隆銀行的客戶經(jīng)理和客戶已形成了一個共同體，彼此充分了解，使業(yè)務(wù)往來更加順暢。同時，民營銀行應(yīng)該利用自己的優(yōu)勢在資產(chǎn)業(yè)務(wù)上發(fā)揮與國有商業(yè)銀行互補的作用，在負債業(yè)務(wù)上發(fā)揮與國有商業(yè)銀行競爭的作用、在中間業(yè)務(wù)上利用國有商業(yè)銀行的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)。民營銀行應(yīng)充分認識到這種競爭的本質(zhì)，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，整合業(yè)務(wù)流程，建立以客戶為中心的市場營銷機制。不斷完善電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，提高自身的競爭能力。

3.3 針對資本短缺的風險

在最初的幾年內(nèi)，民營銀行可以通過以下的方式進行資本的擴充：第一，成立銀行后，預計幾年內(nèi)不進行利潤分配，前些年的稅后利潤都拿來擴充資本金，股本由盈余公積轉(zhuǎn)贈，由此來擴充資本。第二，銀行還可以通過向原有股東配售股票的方法來滿足銀行資本金擴充的需要。第三，銀行可采取上市來的方法來擴充資本。這樣，在資本擴張的前提下，民營銀行不但可以設(shè)立更多的分支機構(gòu)，也可以講銀行資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的規(guī)模合法的擴大。

3.4 針對吸收存款不足的風險

民營銀行要吸收足夠的存款，首先必須建立以客戶需要為主的存款市場，根據(jù)客戶的需求，開發(fā)和創(chuàng)造新的存款商品，及時推出新的服務(wù)品種，捕捉新的效益增長點。其次銀行必須樹立“顧客至上”的指導思想，全面迅速的解決客戶的困難，把自己的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和策略調(diào)整好，以滿足客戶多方面的需求。至關(guān)重要的是銀行應(yīng)樹立起自己良好的形象，讓客戶信任民營銀行，使自己獲得更大的市場。endprint

3.5 針對內(nèi)部人控制風險

為了避免銀行的風險，防止股東以貸款的形式抽逃資金，出現(xiàn)銀行的實收資本不足的現(xiàn)象。銀行要有明確的規(guī)定，對股東信用貸款要有一定的數(shù)額限制，如不得超過該股東實繳資本份額的百分比，抵押質(zhì)押貸款的抵押物不得是作假給銀行的資本，對超過一定限額的貸款要經(jīng)過銀行股東會的一致同意，實行一票否決制，銀行聘有一定數(shù)量的獨立董事，來審核對股東的貸款情況。如果出現(xiàn)股東到期不還貸款，銀行可以以其出資額強制還款，情節(jié)嚴重的可追加法律責任。

3.6 針對道德風險

首先采用銀行經(jīng)營許可證拍賣的方法把民營銀行的市場準入和股東準入這關(guān)把好。其次提高對民營銀行日常業(yè)務(wù)經(jīng)營的審慎監(jiān)管，努力的將信息透明度提高。最后建造有助于民營銀行發(fā)展的社會經(jīng)濟體系與金融環(huán)境。一是對制度進行有利的創(chuàng)新，構(gòu)建有助于民營銀行發(fā)展的制度體系。二是完善社會信用制度的建設(shè)和管理，建立起民營銀行良好的社會信用環(huán)境。

3.7 針對流動性風險

鑒于國內(nèi)經(jīng)濟周期受國際及金融環(huán)境的影響，通過對流動性緩沖區(qū)的設(shè)置，來限制流動性擴張速度并強化壓力測試，來進行動態(tài)監(jiān)控，建立宏觀審慎與微觀審慎的一致性。同時，銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)和期限應(yīng)主要考慮能適應(yīng)迅速變化的壓力背景，對信貸資產(chǎn)的集中度和長期化問題要嚴格控制。

3.8 針對中小企業(yè)貸款的風險

民營銀行降低對中小企業(yè)的貸款風險將通過以下幾方面來完善：第一，銀行對中小企業(yè)的資產(chǎn)和信譽要有準確的評估。對抵押財產(chǎn)進行準確估價，根據(jù)其標的額進行貸款。第二，國家要對民營銀行積極的進行扶持，保障其資金穩(wěn)定度。第三，支持一些高新產(chǎn)業(yè)，發(fā)展前景好的企業(yè)，設(shè)立?？顚ＹJ，增加民營銀行穩(wěn)定的收入來源。其四，民營銀行對一些重大的決策，要進行評估和保持參與，確保其穩(wěn)定性。

4 結(jié)語

加強民營銀行的風險管理有利于民營銀行的健康發(fā)展，民營銀行的健康發(fā)展必將使我國金融體系對經(jīng)濟發(fā)展的輻射面、滲透力和適應(yīng)性日益增強。

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