強化保險業(yè)保障功能 支持實體經(jīng)濟高質量發(fā)展

服務實體經(jīng)濟發(fā)展是金融業(yè)的天職，保險業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，要貫徹落實好黨的二十大精神，充分發(fā)揮保險的功能和作用，以科技創(chuàng)新推動保險產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，精準聚焦實體經(jīng)濟的金融需求，以風險管理為主線、以資金融通為手段、以經(jīng)濟補償為兜底，為實體經(jīng)濟高質量發(fā)展提供全面保障。

黨的二十大報告指出，“堅持把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放在實體經(jīng)濟上，推進新型工業(yè)化，加快建設制造強國、質量強國、航天強國、交通強國、網(wǎng)絡強國、數(shù)字中國”。服務實體經(jīng)濟發(fā)展是金融業(yè)的天職，保險業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，要貫徹落實好黨的二十大精神，充分發(fā)揮保險的功能和作用，以科技創(chuàng)新推動保險產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，精準聚焦實體經(jīng)濟的金融需求，以風險管理為主線、以資金融通為手段、以經(jīng)濟補償為兜底，為實體經(jīng)濟高質量發(fā)展提供全面保障。

深入學習貫徹習近平總書記關于金融服務實體經(jīng)濟的重要論述

習近平總書記高度重視金融服務實體經(jīng)濟工作，并做出了一系列重要指示批示，系統(tǒng)地論述了金融與實體經(jīng)濟融合發(fā)展的重要性，深刻地揭示了金融與實體經(jīng)濟的內在關系，科學地回答了當前金融與實體經(jīng)濟面臨的重大理論和現(xiàn)實問題，具有很強的時代性、思想性和指導性，為金融服務實體經(jīng)濟高質量發(fā)展提供根本遵循和行動指南。

一要深刻認識金融和實體經(jīng)濟之間的關系。兩者共生共榮。為實體經(jīng)濟服務是金融的天職和宗旨?？倳浻眯蜗蠖毜恼Z言闡明了金融與實體經(jīng)濟的內在聯(lián)系和規(guī)律。一方面，金融是實體經(jīng)濟的有機組成部分，對經(jīng)濟產(chǎn)出有直接貢獻，并吸納就業(yè)。更為重要的是，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，通過資金融通，將實體經(jīng)濟中生產(chǎn)、分配、交換、消費各環(huán)節(jié)聯(lián)結起來，保障經(jīng)濟社會順利運轉。在這個過程中，金融“血脈”既為實體經(jīng)濟提供金融“養(yǎng)分”，也隨著實體經(jīng)濟的發(fā)展而更加“強健”。另一方面，實體經(jīng)濟是金融健康發(fā)展的根基所在，脫離實體經(jīng)濟是金融風險與危機的重大誘因。經(jīng)濟興、金融興，經(jīng)濟強、金融強，只有實體經(jīng)濟充滿生機活力，金融機構才有連綿不斷的“活水來源”。二要正確處理金融供給與金融需求的關系。經(jīng)濟決定金融，金融供給必須契合金融需求的發(fā)展。金融發(fā)展理論和發(fā)展中國家的實踐表明，金融滯后于實體經(jīng)濟需求和脫離實體經(jīng)濟過度膨脹都不可取。金融供給側結構性改革不僅強調金融總量要與經(jīng)濟發(fā)展相適應，更強調金融結構要與經(jīng)濟發(fā)展相匹配，要求金融機構主動根據(jù)國家發(fā)展戰(zhàn)略、實體經(jīng)濟總量結構，適時地調整相關服務重點，以便可以將更多的金融資源，配置到經(jīng)濟社會發(fā)展過程中的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)。同時，主動貼近市場、客戶需求，積極開發(fā)個性化、差異化、定制化金融產(chǎn)品，更好地滿足人民群眾多樣化的金融需求。在2021年4月召開的中央政治局會議上，總書記再次強調要強化對實體經(jīng)濟、重點領域、薄弱環(huán)節(jié)的支持，為下階段金融工作指明了方向。三要合理把握服務實體經(jīng)濟與防范金融風險的關系。習近平總書記高度重視金融領域存在的風險隱患。金融的本質是開展信用轉換和期限轉換，這既是配置資源的過程，也是分散和管理風險的過程。風險管理是金融保險業(yè)的重要功能和作用。工欲善其事，必先利其器，保險機構要提升服務實體經(jīng)濟質效，必須有效地管理風險、防災減災和經(jīng)濟補償，替實體經(jīng)濟分憂解難，否則可能陷入有心無力，甚至難以持續(xù)的困境。

保險業(yè)服務實體經(jīng)濟高質量發(fā)展取得明顯成效

面對突如其來的新型冠狀病毒感染疫情（簡稱“疫情”）和復雜嚴峻的國內外形勢，保險機構堅決貫徹黨中央、國務院決策部署，切實將服務實體經(jīng)濟作為出發(fā)點和落腳點，強化保險風險保障功能，服務實體經(jīng)濟取得明顯成效。

一是保險業(yè)綜合實力顯著增強。2022年10月末，保險業(yè)總資產(chǎn)共計26.75萬億元，同比增長9.43%，總資產(chǎn)規(guī)模居世界第二位；凈資產(chǎn)合計2.66萬億元；賠付支出1.26萬億元，同比下降0.65%；保險資金運用余額總計24.54萬億元，較年初增長5.64%。2022年1—10月，原保費收入4.10萬億元，同比增長5.02%。其中，產(chǎn)險業(yè)務保費收入1.06萬億元，同比增長9.69%；壽險業(yè)務保費收入2.18萬億元，同比增長4.12%。二是保險資金投向實體經(jīng)濟領域規(guī)模大幅增長。保險資金投向實體經(jīng)濟領域規(guī)模10年增長近15倍，保險資金發(fā)揮長期優(yōu)勢，加大對國家重大戰(zhàn)略和重點領域的融資支持。截至2021年年底，保險資金通過債券、股票、股權、保險資管產(chǎn)品等途徑為實體經(jīng)濟提供融資支持21.59萬億元，較2012年初的3.75萬億元增長了4.76倍。其中，參與京津冀協(xié)同發(fā)展5.62萬億元，參與長江經(jīng)濟帶建設5.04萬億元，參與粵港澳大灣區(qū)建設2.23萬億元；投向制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等領域4.25萬億元，投向碳達峰碳中和等綠色發(fā)展產(chǎn)業(yè)1.10萬億元。三是農(nóng)業(yè)保險有效地保障我國糧食安全。自2020年起，我國成為全球范圍內規(guī)模最大的農(nóng)業(yè)保險市場。我國大幅提升了為農(nóng)戶提供的風險保障，比如2012年相關風險保障僅為0.9萬億元，到了2021年，躍升至4.7萬億元；承保的主要農(nóng)作物規(guī)模達21億畝，占到全國播種面積的大約84%，為實現(xiàn)我國的糧食安全，以及推動鄉(xiāng)村振興提供了重要保障。2022年上半年，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入814.4 億元，為1.1億戶次農(nóng)戶提供風險保障2.7萬億元，繼續(xù)保持快速發(fā)展勢頭。四是疫情防控保險助企紓困惠民生。保險業(yè)通過各種方式，對武漢、上海等地的疫情防控提供支持與幫助。2020年，武漢疫情期間，保險業(yè)對承保車輛進行了相應的延長保險期限處理，為消費者減少了保費支出共計22億元。鼓勵行業(yè)在餐飲業(yè)和旅游服務業(yè)等領域開展營業(yè)中斷險業(yè)務，北京、海南、寧波等地陸續(xù)推出復工復產(chǎn)保險，支持企業(yè)紓困解難。財險業(yè)為疫情的防控做貢獻，從2022年初到同年7月3日，已提供相關風險保障2.5萬億元，為疫情的有效防控，以及經(jīng)濟社會的健康發(fā)展起到積極促進作用。五是商業(yè)養(yǎng)老保險助力社會保障體系建設。保險機構積極參與基本養(yǎng)老保險結存資金、企業(yè)年金基金市場化運作，在企業(yè)年金市場服務1400余萬企業(yè)職工，截至2021年末，符合條件的保險資管公司、養(yǎng)老保險公司管理企業(yè)年金、職業(yè)年金規(guī)模合計達到1.3萬億元。全國91家人身險公司中已有27家人身險公司開展了“保險+養(yǎng)老社區(qū)”業(yè)務模式，預計投資規(guī)模1373億元，已投資747億元，規(guī)劃投資養(yǎng)老社區(qū)81個，規(guī)劃床位12.9萬張。保險資管機構共存續(xù)2904只保險資管產(chǎn)品，余額約4.54萬億元，為多層次、多支柱養(yǎng)老金資產(chǎn)配置和長期保值增值提供有力支撐。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點啟動以來，總體運行平穩(wěn)，社會反應良好，截至2022年2月末，累計實現(xiàn)保費5億元，超過7萬人投保，其中快遞員、網(wǎng)約車司機超過1萬人，在服務新經(jīng)濟、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員方面取得了一定成效。2022年上半年，商業(yè)養(yǎng)老年金原保險保費收入338億元，同比增長11.8%。此外，目前部分意外險、醫(yī)療險產(chǎn)品的投保年齡已放寬至80周歲，有10多家公司已開發(fā)銷售針對老年人的疾病保險、惡性腫瘤保險等專屬產(chǎn)品。六是商業(yè)保險服務健康中國建設。商業(yè)健康保險得到良性發(fā)展，在售產(chǎn)品5000多個，為參保群眾積累超過1萬億元的健康保障風險準備金。目前，共有21家保險公司在28個省（區(qū)、市）先后參與到長期護理保險制度試點項目當中來，該項目覆蓋人群1億人以上，累計有82萬多人獲得了長期護理待遇。全國有18家保險公司，在31個省（區(qū)、市）開展了大病保險業(yè)務，共計覆蓋了12.2億城鄉(xiāng)居民，累計賠付6940.6萬人，有效緩解了城鄉(xiāng)居民“因病致貧”“因病返貧”問題。2022年上半年，我國財產(chǎn)險公司健康險提供風險保障845萬億元，同比增長15.1%，賠付支出485.1億元，同比增長23%。近年來，行業(yè)不斷涌現(xiàn)出普惠性保險典型模式。一些保險機構在寧夏開展“扶貧?！表椖?，為全區(qū)15萬戶貧困戶、58萬貧困人口提供涵蓋人身險、疾病險等精準扶貧服務，使個人自付醫(yī)療費用比例由35%降低至10%以內，有效減輕了個人經(jīng)濟負擔；一些保險機構在廣東開展“銀齡安康”老人意外傷害綜合保險，覆蓋全省95%的老年人口，2020年理賠24萬人次，賠付金額超過2.7億元；一些保險機構在27個省份參與112個“惠民?！表椖?，總參保人數(shù)超7000萬人，其中60歲以上的老年人超2000萬。七是責任保險服務新市民和社會治理。針對新市民較為集中的行業(yè)，保險機構加強了相關保險產(chǎn)品與服務的創(chuàng)新，開展比較適合新市民特點的相關保險服務，提高針對新市民的保險保障水平。在醫(yī)療、環(huán)保、安全生產(chǎn)、交通、食品安全、旅行等領域，保險業(yè)積極發(fā)揮保險的保障作用，幫助提升社會治理水平上新臺階，其中醫(yī)療責任保險二級以上醫(yī)院參保率90%以上；31個省（自治區(qū)、直轄市）已經(jīng)開展環(huán)境污染責任保險；安全生產(chǎn)責任保險在八大高危行業(yè)領域得以迅速開展。2022年上半年，包括新市民在內的責任險提供相關風險保障3168.6萬億元，同比增長94.0%。八是科技保險支持制造強國建設。成立中國集成電路共保體，加強對集成電路產(chǎn)業(yè)的風險保障。豐富科技相關保險產(chǎn)品，目前已覆蓋科創(chuàng)企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)、知識產(chǎn)權保護、貸款保證、關鍵研發(fā)人員健康和意外等方面。發(fā)揮出口信用保險對穩(wěn)外貿的支持作用。中國出口信保向千余家符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的“專精特新”小微外貿企業(yè)實施“小巨人”成長計劃，進行重點扶持，提供差異化、定制化服務，2021年支持1，367家國家級“專精特新”小巨人企業(yè)出口441.1億美元，賠付超2，000萬美元。九是綜合保險為重大災害事故提供經(jīng)濟補償。截至2022年6月底，地震巨災保險共同體累計為全國1695萬戶次居民提供6480億元的地震巨災風險保障，累計賠款9636萬元；東航飛行事故保險理賠工作機制有效順暢，理賠工作有序推進，保險業(yè)賠付或預付賠款工作進展順利；河南強降雨保險業(yè)已賠付案件52.6萬件，支付賠款117.8億元（占河南特大暴雨洪澇災害直接經(jīng)濟損失的9.8%），山西強降雨財險業(yè)已賠付案件1.28萬件，支付賠款3.2億元。十是保險業(yè)服務“六穩(wěn)”“六?！背尚黠@。保險業(yè)全面落實國家“六穩(wěn)六保”的工作要求，積極鼓勵相關商業(yè)保險機構，為平臺企業(yè)勞動者提升保險保障水平。2020年初以來，人身保險行業(yè)為平臺企業(yè)的勞動者共計提供將近800款商業(yè)保險產(chǎn)品，為平臺企業(yè)從業(yè)者承保意外傷害保險共計200多萬單，提供將近1.1萬億元的意外傷害風險保障額度。

在取得成績的同時，我們也要清醒地看到，保險業(yè)服務實體經(jīng)濟還存在不少問題，離保險業(yè)高質量發(fā)展的要求還存在一定差距。一是思想認識有待進一步提高。部分機構對服務實體經(jīng)濟和防范金融風險之間的辯證關系認識有待提高。二是差異化發(fā)展有待加強。專門服務新市民、小微企業(yè)的專業(yè)化個性化機構和產(chǎn)品較少，與“專精特新”的保險服務要求有差距。三是機制體制有待完善。一些機構績效考核“指揮棒”作用發(fā)揮不夠，仍存在業(yè)務指標層層加碼、片面設置規(guī)模和市場份額考核指標等不合理現(xiàn)象。對于存在這些問題，保險業(yè)要持續(xù)深化供給側結構性改革，提高保險服務的科技化、數(shù)字化水平，科技賦能被保險企業(yè)，降低服務成本、提高精準服務能力。

未來保險業(yè)服務實體經(jīng)濟高質量發(fā)展大有可為

當前和今后一個時期，我國發(fā)展環(huán)境仍然面臨深刻復雜變化，國際形勢中不穩(wěn)定不確定因素增多，國內經(jīng)濟恢復基礎尚不穩(wěn)固。保險機構要以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，切實提高政治站位，堅決把思想和行動統(tǒng)一到黨中央決策部署上來，堅持穩(wěn)中求進，多措并舉，持續(xù)提升保險服務實體經(jīng)濟質效。

第一，堅守服務實體經(jīng)濟定位。保險業(yè)要貫徹新發(fā)展理念，深化供給側結構性改革，做到風險可控和商業(yè)可持續(xù)，實現(xiàn)高質量發(fā)展；要優(yōu)化管理模式，探索保險產(chǎn)品創(chuàng)新，全面提高服務實體經(jīng)濟質效，推動經(jīng)濟社會發(fā)展行穩(wěn)致遠。第二，堅守保險保障立業(yè)之本。引導保險業(yè)著眼大局轉變模式，從更高層面、更廣角度審視行業(yè)，把自身發(fā)展融入國家大局。一要推動商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展。充分發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險的獨特優(yōu)勢，穩(wěn)步擴大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險創(chuàng)新試點范圍，配合推進個人養(yǎng)老金制度建設，創(chuàng)新發(fā)展具有較強養(yǎng)老功能的業(yè)務。二要推動商業(yè)健康保險發(fā)展。研究出臺推進商業(yè)健康險發(fā)展的規(guī)范性文件，引導商業(yè)健康險滿足多層次保障需求。推動健康保險創(chuàng)新，探索開發(fā)賬戶式健康保險產(chǎn)品，加快開發(fā)適合居家護理、社區(qū)護理及機構護理等多樣化需求的長期護理保險。三要加強前瞻性研究。對氣候風險保險、綠色保險、新能源保險（汽車、風電、光伏等）、集成電路保險、網(wǎng)絡安全保險、新型家財險等領域開展重點研究，進一步推動財險專業(yè)化、精細化、集約化發(fā)展研究。第三，堅持深化供給側結構性改革。為實體經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造良好保險環(huán)境，提高保險供給的質量和效益。一要構建多層次、廣覆蓋、有差異的保險體系，積極開發(fā)個性化、差異化、定制化保險產(chǎn)品；二要繼續(xù)加大對制造業(yè)的支持力度，支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉型升級，支持新興產(chǎn)業(yè)做大做強，推動制造業(yè)高質量發(fā)展；三要大力發(fā)展綠色保險，支持生態(tài)文明建設，促進經(jīng)濟發(fā)展方式轉變和結構調整；四要積極利用數(shù)字技術，牢牢把握數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟融合發(fā)展趨勢，穩(wěn)步實現(xiàn)保險業(yè)數(shù)字化轉型。第四，堅持資金運用高質量發(fā)展理念。保險資金運用方面，要積極圍繞“十四五”提出的相關方向，并緊跟國家戰(zhàn)略導向，積極響應擴大內需、科技創(chuàng)新等產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略，把握“一帶一路”戰(zhàn)略、粵港澳大灣區(qū)、海南自貿港區(qū)域等重大發(fā)展機遇，發(fā)揮保險業(yè)資金在規(guī)模、期限等方面的優(yōu)勢特征，增加中長期資金供給。第五，堅持保險服務民生改善。保障和改善民生是保險業(yè)的重點工作。一要增加保險產(chǎn)品供給的普惠性。研究出臺支持普惠保險發(fā)展的指導文件，構建多層次普惠保險供給體系。豐富老年人和兒童保險供給，加強新市民、小微企業(yè)和弱勢群體金融服務。二要加大研發(fā)“三農(nóng)”保險產(chǎn)品的力度，加強針對小微企業(yè)、弱勢群體提供金融服務的力度。三要加強對新型保險需求的研究和產(chǎn)品開發(fā)。加大對產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新的政策支持力度，推動保險在服務受疫情影響困難行業(yè)企業(yè)、支持城市建設和社會治理、支持貨運物流暢通等方面取得更加明顯效果。第六，堅持防范風險底線。當前，全球面臨錯綜復雜的經(jīng)濟和金融形勢，保險業(yè)要立足我國實情，借鑒國際通行做法，進一步健全風險防控體系，構建金融安全保障網(wǎng)。一要精準配置資產(chǎn)和科學優(yōu)化負債管理防風險，二要強化風險意識和果斷處置多重風險疊加隱患，三要防控信用違約事件和確保投資風險可控，四要應對疫情和經(jīng)濟下行導致行業(yè)不確定性風險。

黨的二十大報告指出，要以高質量發(fā)展推進中國式現(xiàn)代化。中國式現(xiàn)代化是基于中國國情、切合中國實際、具有中國特色的現(xiàn)代化。這決定了新時代保險業(yè)的發(fā)展方向，也是保險業(yè)高質量發(fā)展之路。十八大以來，我國保險業(yè)改革發(fā)展實踐表明，保險業(yè)可在提供風險保障、服務社會民生、促進實體經(jīng)濟健康發(fā)展方面作用巨大。下一步，我國保險業(yè)在中國式現(xiàn)代化發(fā)展征程上，踔厲奮發(fā)，勇毅前行，保險發(fā)揮作用的空間廣闊、大有可為。我們要緊密團結在以習近平同志為核心的黨中央周圍，準確地把握金融保險的服務宗旨，強化風險保障功能，堅持守正創(chuàng)新、行穩(wěn)致遠，為構建新發(fā)展格局、實現(xiàn)我國實體經(jīng)濟高質量發(fā)展貢獻力量。

（周延禮為原中國保險監(jiān)督管理委員會副主席。本文編輯/王茅）