物聯(lián)網(wǎng)賦能我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展研究*

唐金成，黎寶鑫

（廣西大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，廣西 南寧 530004）

一、鄉(xiāng)村振興新時(shí)代亟待物聯(lián)網(wǎng)賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在助推鄉(xiāng)村振興和服務(wù)“三農(nóng)”中的作用不可或缺

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以符合既定條件的動(dòng)、植物為承保標(biāo)的，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遭受的自然風(fēng)險(xiǎn)、意外事故或市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)所造成的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償為承保責(zé)任的一類(lèi)保險(xiǎn)，主要承保種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，亦稱(chēng)“兩業(yè)險(xiǎn)”。它是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展服務(wù)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，在助力我國(guó)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施中發(fā)揮著不可或缺的重要作用。產(chǎn)業(yè)興旺是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的首要任務(wù)，而發(fā)展農(nóng)業(yè)是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺的必經(jīng)之路。然而，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展面臨著氣候條件復(fù)雜、病蟲(chóng)害頻發(fā)、耕地質(zhì)量嚴(yán)重下降、科技化水平較低等諸多因素的制約和沖擊。據(jù)中國(guó)應(yīng)急管理部統(tǒng)計(jì)，2022 年我國(guó)發(fā)生多起嚴(yán)重的自然災(zāi)害，導(dǎo)致農(nóng)作物受災(zāi)面積超1200 萬(wàn)公頃，給農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民造成了巨大損失。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是世界貿(mào)易組織允許各國(guó)使用的“綠箱政策”之一。在我國(guó)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予較高比例補(bǔ)貼，因此在助力推進(jìn)鄉(xiāng)村振興中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還具有調(diào)節(jié)社會(huì)收入再分配的特殊功能。

（二）物聯(lián)網(wǎng)賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興保駕護(hù)航

物聯(lián)網(wǎng)誕生至今已有二十余載，在各行各業(yè)中的創(chuàng)新應(yīng)用較為廣泛。農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)就是在農(nóng)業(yè)與物聯(lián)網(wǎng)的緊密結(jié)合下形成的，因此被解釋為在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、管理和服務(wù)中所使用的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。其技術(shù)架構(gòu)可劃分為感知層、傳輸層、處理層和應(yīng)用層。具體而言，感知層就是運(yùn)用信息感知識(shí)別技術(shù)，廣泛采集種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通等農(nóng)業(yè)相關(guān)信息，包括土壤肥力、苗情長(zhǎng)勢(shì)、生長(zhǎng)資源與環(huán)境、生理體征與行為、農(nóng)產(chǎn)品加工、流通過(guò)程、銷(xiāo)售等關(guān)鍵信息；傳輸層即通過(guò)信息傳輸技術(shù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)信息的可靠傳送，包括信息的發(fā)送、傳輸以及接收環(huán)節(jié)；處理層即分析和處理所獲取的海量農(nóng)業(yè)信息；應(yīng)用層即農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)的具體應(yīng)用場(chǎng)景，包括病蟲(chóng)害防治與預(yù)測(cè)、環(huán)境監(jiān)測(cè)與智能調(diào)控、智能物流與產(chǎn)品溯源、防災(zāi)防損與受災(zāi)評(píng)估等。

在現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)發(fā)展和數(shù)字革命的推動(dòng)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為大勢(shì)所趨，并催生出農(nóng)險(xiǎn)科技等新的概念。目前，農(nóng)險(xiǎn)科技的核心技術(shù)包括區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)以及更能嵌合農(nóng)險(xiǎn)應(yīng)用場(chǎng)景的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等。在未來(lái)很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，物聯(lián)網(wǎng)都將會(huì)是各農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”）數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重心。同時(shí)，物聯(lián)網(wǎng)也是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的關(guān)鍵技術(shù)之一，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化亟待大量普及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程仍處于初級(jí)階段，特別是在廣大農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以此為契機(jī)，加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的聯(lián)系與合作，通過(guò)普及物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備廣泛獲取涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)資料，不斷提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，提高經(jīng)營(yíng)效益，同時(shí)憑借自身強(qiáng)大的資本實(shí)力，助力物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，賦能農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興。農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)架構(gòu)如圖1 所示。

圖1 農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)架構(gòu)

二、物聯(lián)網(wǎng)賦能我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的狀況

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)環(huán)節(jié)的創(chuàng)新

1.基于風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域劃分的差異化精準(zhǔn)定價(jià)

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)普遍采取全省域統(tǒng)一費(fèi)率模式，沒(méi)有充分考慮不同地域的風(fēng)險(xiǎn)差異，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中暴露出諸如逆向選擇等問(wèn)題，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本上漲，損害了低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域農(nóng)戶(hù)利益，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展。通過(guò)遙感、物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境監(jiān)測(cè)設(shè)備，收集不同地區(qū)的氣象、產(chǎn)量、災(zāi)害等數(shù)據(jù)，以此劃分不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并結(jié)合各農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的承保、理賠數(shù)據(jù)制定“費(fèi)率地圖”，實(shí)現(xiàn)基于風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域劃分的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品差異化定價(jià)，提升了農(nóng)險(xiǎn)科學(xué)定價(jià)的水平。相關(guān)成果見(jiàn)表1 所列。

表1 農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃的相關(guān)成果

2.基于關(guān)系模型的指數(shù)型保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

圍繞構(gòu)建指數(shù)進(jìn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新，能以指數(shù)采集的客觀性有效避免道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)無(wú)需實(shí)地勘查的特點(diǎn)有效地提高了理賠效率。不以實(shí)際損失為依據(jù)的特點(diǎn)，可以對(duì)農(nóng)戶(hù)產(chǎn)生“正向激勵(lì)”效應(yīng)，從而助力農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)構(gòu)建“指數(shù)指標(biāo)-賠付等級(jí)”模型的方法，開(kāi)發(fā)更多險(xiǎn)種。特別是在驗(yàn)標(biāo)勘損較為復(fù)雜的水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)，也可以開(kāi)發(fā)出諸如對(duì)蝦風(fēng)力指數(shù)保險(xiǎn)等產(chǎn)品，在其他領(lǐng)域還可以開(kāi)發(fā)耕地地力指數(shù)保險(xiǎn)、林業(yè)碳匯指數(shù)保險(xiǎn)等創(chuàng)新型產(chǎn)品，相關(guān)實(shí)例見(jiàn)表2所列。

表2 指數(shù)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新實(shí)例

3.物聯(lián)網(wǎng)賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新的成果與展望

在風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域劃分方面，相關(guān)研究已取得突破性進(jìn)展?！吨袊?guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃地圖冊(cè)》《稻谷、小麥、玉米成本保險(xiǎn)行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)損失率表（2020 版）》的發(fā)布，為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域劃分提供了經(jīng)驗(yàn)。部分省份也依據(jù)本省農(nóng)業(yè)特色開(kāi)啟了針對(duì)性的研究，如《2021 年廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)（種植業(yè)）地圖分析報(bào)告》《陜西省主要果樹(shù)精細(xì)化農(nóng)業(yè)氣候區(qū)劃圖》。2022 年11 月發(fā)布的《廣西壯族自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理實(shí)施細(xì)則》，明確要求自治區(qū)氣象局負(fù)責(zé)水稻、甘蔗等糧糖大宗作物以及海洋漁業(yè)的農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域劃分的研究。但其成果目前主要集中于農(nóng)作物的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域劃分方面，而林業(yè)、畜禽養(yǎng)殖業(yè)、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的研究進(jìn)展較為緩慢。要加大對(duì)上述行業(yè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域劃分的研究，發(fā)布各省（市、區(qū)）特色農(nóng)業(yè)品種風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃。同時(shí)，目前取得的成果大多只能精確到市、縣一級(jí)，雖然相較于傳統(tǒng)“一省一費(fèi)率”制度有了明顯提升，但仍難以針對(duì)現(xiàn)代化農(nóng)場(chǎng)、林場(chǎng)、養(yǎng)殖場(chǎng)等進(jìn)行差異化定價(jià)，提供定制化、個(gè)性化服務(wù)。因此，今后要重視和加強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù)的采集和積累，通過(guò)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、氣象局等合作以獲取數(shù)據(jù)或投入物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、技術(shù)主動(dòng)收集數(shù)據(jù)，不斷提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。下一步還可研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)差異化補(bǔ)貼的實(shí)施路徑，根據(jù)不同區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)情況修正保費(fèi)補(bǔ)貼力度，以便激勵(lì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體積極投保，同時(shí)確保財(cái)政補(bǔ)貼資金的公平性和使用效率，助力鄉(xiāng)村振興背景下的收入再分配制度建設(shè)。

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，氣象指數(shù)保險(xiǎn)主要集中于水稻、玉米、小麥、茶葉等重點(diǎn)領(lǐng)域，而針對(duì)地方特色農(nóng)產(chǎn)品的氣象指數(shù)保險(xiǎn)研發(fā)較少。因此，可以推廣陜西等省的經(jīng)驗(yàn)，由保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管部門(mén)牽頭，推動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極與當(dāng)?shù)貧庀缶?、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局合作落地更多具有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品氣象指數(shù)保險(xiǎn)，為地方農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展提供更具有針對(duì)性的保險(xiǎn)保障。此外，迄今為止氣象指數(shù)型產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新主要在農(nóng)作物、果樹(shù)種植、水產(chǎn)養(yǎng)殖領(lǐng)域，而森林、畜牧業(yè)暫無(wú)較大進(jìn)展。下一步要加強(qiáng)森林、畜牧業(yè)的氣象指數(shù)保險(xiǎn)研究，補(bǔ)齊相關(guān)保險(xiǎn)創(chuàng)新的空白。鑒于氣象因素是影響林木生長(zhǎng)的主要外在因素，研發(fā)森林氣象指數(shù)保險(xiǎn)難度較低，可以?xún)?yōu)先安排。在畜禽養(yǎng)殖業(yè)方面，氣象因素對(duì)室內(nèi)養(yǎng)殖或具有溫度控制能力的現(xiàn)代化養(yǎng)殖場(chǎng)影響較小，但對(duì)奶牛、奶羊產(chǎn)奶和育種豬等產(chǎn)量影響較大。因此，針對(duì)奶牛、奶羊、育種豬等領(lǐng)域，可以參考寧波市動(dòng)用地方財(cái)政補(bǔ)貼予以支持的做法，針對(duì)奶牛熱應(yīng)激反應(yīng)奶產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)進(jìn)行創(chuàng)新研發(fā)。由于氣象因素可能導(dǎo)致畜禽口糧減產(chǎn)，進(jìn)而使得養(yǎng)殖成本增加，因此構(gòu)建“氣象-作物減產(chǎn)-口糧價(jià)格-養(yǎng)殖成本”關(guān)系模型，亦可開(kāi)發(fā)出畜禽養(yǎng)殖氣象指數(shù)保險(xiǎn)，如內(nèi)蒙古自治區(qū)錫林郭勒盟蘇尼特左旗的肉羊天氣指數(shù)保險(xiǎn)。對(duì)于室外養(yǎng)殖戶(hù)而言，氣象因素與產(chǎn)量勢(shì)必存在一定聯(lián)系，并且可能導(dǎo)致畜禽死亡，因此可以構(gòu)建“氣象-減產(chǎn)-死亡-損失”關(guān)系模型以推動(dòng)研發(fā)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

盡管當(dāng)前圍繞關(guān)系模型進(jìn)行的保險(xiǎn)創(chuàng)新如火如荼，物聯(lián)網(wǎng)賦能下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新仍存在諸多可以斟酌和改進(jìn)之處。例如，基于風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃的差異化費(fèi)率未在各?。ㄊ?、區(qū)）落實(shí)，各指數(shù)型險(xiǎn)種大多仍沿用“一省一費(fèi)率”制度，如廣西的對(duì)蝦和金鯧魚(yú)風(fēng)力指數(shù)保險(xiǎn)，各地財(cái)政也未能做到差異化補(bǔ)貼；農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未能做到對(duì)相關(guān)指數(shù)指標(biāo)的實(shí)時(shí)監(jiān)控和動(dòng)態(tài)理賠，除福建龍巖的林業(yè)碳匯指數(shù)保險(xiǎn)外，上文提及的指數(shù)保險(xiǎn)賠償處理方案都是在保險(xiǎn)“期中”或“期末”才進(jìn)行結(jié)算，在災(zāi)害發(fā)生后保戶(hù)無(wú)法及時(shí)得到賠款，不利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“災(zāi)后重建”。因此，差異化定價(jià)、差異化補(bǔ)貼和指標(biāo)動(dòng)態(tài)監(jiān)控、動(dòng)態(tài)賠付等，都是物聯(lián)網(wǎng)賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新研究有待進(jìn)一步拓展的重點(diǎn)。

（二）承保驗(yàn)標(biāo)環(huán)節(jié)的創(chuàng)新

1.圍繞遙感技術(shù)開(kāi)展的種植業(yè)承保驗(yàn)標(biāo)

在種植業(yè)方面，依據(jù)農(nóng)戶(hù)投保信息獲取投保地塊的遙感圖像，可快速識(shí)別種植類(lèi)型、苗情長(zhǎng)勢(shì)、地塊面積、產(chǎn)量估測(cè)、地塊定位等驗(yàn)標(biāo)支撐數(shù)據(jù)，并將其與土地確權(quán)數(shù)據(jù)、土地流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配，核驗(yàn)投保信息的真實(shí)性；可以結(jié)合“費(fèi)率地圖”、病蟲(chóng)害防治與預(yù)測(cè)記錄等調(diào)整費(fèi)率，最終實(shí)現(xiàn)種植業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)的“按圖承?！保瑸楹罄m(xù)快速“按圖勘損”提供依據(jù)（見(jiàn)表3）。

表3 物聯(lián)網(wǎng)賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保驗(yàn)標(biāo)的實(shí)例

2.圍繞識(shí)別技術(shù)開(kāi)展的養(yǎng)殖業(yè)承保驗(yàn)標(biāo)

在養(yǎng)殖業(yè)方面，射頻識(shí)別技術(shù)是應(yīng)用最廣泛的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之一，使用時(shí)需要給標(biāo)的帶上耳標(biāo)、項(xiàng)圈、腳環(huán)等電子標(biāo)簽，并將標(biāo)的信息寫(xiě)入標(biāo)簽，待出險(xiǎn)時(shí)再讀取，以達(dá)到標(biāo)的身份確認(rèn)的目的。但實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中，存在著標(biāo)簽可能掉落、操作不便捷、容易被篡改等缺點(diǎn)。對(duì)此，行業(yè)內(nèi)探索出了人工智能物聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新應(yīng)用模式。其原理是以物聯(lián)網(wǎng)視覺(jué)采集終端作為圖像信息獲取手段，并基于生物識(shí)別技術(shù)對(duì)圖像進(jìn)行分析和處理，目前主要應(yīng)用集中于臉部、花紋識(shí)別等場(chǎng)景。在射頻識(shí)別、生物識(shí)別的賦能下，每一標(biāo)的都有唯一標(biāo)簽編碼或識(shí)別畫(huà)像，養(yǎng)殖戶(hù)虛增、虛減標(biāo)的不足額投保難題便由此得以改善（見(jiàn)表3）。

3.物聯(lián)網(wǎng)賦能承保驗(yàn)標(biāo)創(chuàng)新的成果與展望

在種植業(yè)承保驗(yàn)標(biāo)中，由于無(wú)人機(jī)物美價(jià)廉，使用便捷，目前幾乎所有農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均配置了無(wú)人機(jī)。同時(shí)，一些大型承保驗(yàn)標(biāo)也采用了衛(wèi)星遙感技術(shù)。相較于傳統(tǒng)的人工驗(yàn)標(biāo)，遙感技術(shù)的優(yōu)勢(shì)相當(dāng)明顯，不僅可以快速勾勒出承保面積，還可以精準(zhǔn)識(shí)別和定位問(wèn)題作物，為后續(xù)理賠提供翔實(shí)的圖像依據(jù)。但遙感影像容易被農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)篡改，在實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中可能對(duì)農(nóng)戶(hù)不利。同時(shí)，各農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采購(gòu)的設(shè)備型號(hào)、衛(wèi)星遙感影像的效果以及技術(shù)人員的能力，都是影響遙感驗(yàn)標(biāo)結(jié)果的因素之一。因此，對(duì)于遙感技術(shù)驗(yàn)標(biāo)還要加強(qiáng)監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管技術(shù)要與時(shí)俱進(jìn)，相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)也要及時(shí)跟進(jìn)“補(bǔ)短板”，有效保護(hù)投保農(nóng)戶(hù)的合法權(quán)益，對(duì)于農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)使用先進(jìn)遙感技術(shù)的積極性也要依法依規(guī)予以保護(hù)。

在畜禽養(yǎng)殖保險(xiǎn)領(lǐng)域，射頻識(shí)別、生物識(shí)別是當(dāng)前承保驗(yàn)標(biāo)創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用的趨勢(shì)。然而，射頻識(shí)別技術(shù)也存在標(biāo)簽容易掉落、被篡改且成本較高的弊端，一般只用于大型牲畜養(yǎng)殖。有些機(jī)構(gòu)采用的生物識(shí)別技術(shù)準(zhǔn)確率較低，容易出現(xiàn)識(shí)別錯(cuò)誤。因此，有農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同時(shí)采用了射頻識(shí)別和生物識(shí)別兩項(xiàng)技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新。此外，對(duì)于雞、鴨、鵝等活禽養(yǎng)殖，仍缺少先進(jìn)、適用的承保驗(yàn)標(biāo)技術(shù)。盡管有的農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給雞戴上了雞牌，但成本偏高，不合適在政策性活禽養(yǎng)殖保險(xiǎn)中普及推廣，而且活禽養(yǎng)殖周期短、規(guī)模大，生物識(shí)別技術(shù)也難以適用。綜上，開(kāi)發(fā)和探索運(yùn)用激光掃描成像技術(shù)等更適合活禽養(yǎng)殖承保驗(yàn)標(biāo)的技術(shù)。

在水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)領(lǐng)域，目前仍沿用傳統(tǒng)的承保驗(yàn)標(biāo)方式，除通過(guò)創(chuàng)新指數(shù)型保險(xiǎn)另辟蹊徑外，適用于水產(chǎn)養(yǎng)殖承保驗(yàn)標(biāo)的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還有待開(kāi)發(fā)。然而，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)中的相關(guān)研究甚少，技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用明顯落后于其他農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。因此，要針對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)特點(diǎn)，探索聲吶探測(cè)、水下攝影、魚(yú)類(lèi)識(shí)別、生物量估算等技術(shù)應(yīng)用于驗(yàn)標(biāo)環(huán)節(jié)的可行性，并且組織開(kāi)展其他能夠準(zhǔn)確核定標(biāo)的數(shù)量和科學(xué)驗(yàn)標(biāo)的技術(shù)研發(fā)。

（三）防災(zāi)防損環(huán)節(jié)的創(chuàng)新

1.“保防救賠”一體化服務(wù)模式創(chuàng)新

在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)賦能下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在防災(zāi)防損上的功能可以向指導(dǎo)農(nóng)事作業(yè)、提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、協(xié)助搶險(xiǎn)救災(zāi)等服務(wù)延伸，促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從事后、低頻交易向事前、中高頻服務(wù)轉(zhuǎn)變，配合傳統(tǒng)“事后理賠”模式，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供災(zāi)前、災(zāi)時(shí)、災(zāi)后全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理保障，從而大大降低承保風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用物聯(lián)網(wǎng)獲取的作物苗情長(zhǎng)勢(shì)、動(dòng)物生理體征與行為等信息，可及時(shí)反饋給農(nóng)戶(hù)并指導(dǎo)其科學(xué)地進(jìn)行農(nóng)事作業(yè)，從提高產(chǎn)量角度降低承保風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行的氣象觀測(cè)、病蟲(chóng)害監(jiān)測(cè)，可以為農(nóng)戶(hù)提供災(zāi)害預(yù)警，以便主動(dòng)采取預(yù)防措施，從風(fēng)險(xiǎn)防范角度降低承保風(fēng)險(xiǎn)。在搶險(xiǎn)救災(zāi)方面，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)傳感器、遙感、全球?qū)Ш蕉ㄎ坏燃夹g(shù)快速定位災(zāi)害發(fā)生區(qū)域，并對(duì)災(zāi)害發(fā)生趨勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)，可協(xié)助搶險(xiǎn)救災(zāi)有序開(kāi)展，例如排澇、救火、精準(zhǔn)殺蟲(chóng)等，協(xié)助救災(zāi)人員精準(zhǔn)、快速救災(zāi)，從災(zāi)害控制角度降低承保風(fēng)險(xiǎn)（見(jiàn)表4）。

表4 物聯(lián)網(wǎng)賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)防災(zāi)防損的實(shí)例

2.物聯(lián)網(wǎng)賦能防災(zāi)防損創(chuàng)新的成果與展望

在物聯(lián)網(wǎng)賦能農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范方面，部分農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作出了創(chuàng)新示范：第一，與防災(zāi)部門(mén)建立合作機(jī)制。江蘇人保財(cái)險(xiǎn)通過(guò)與相關(guān)方面合作，建立農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，為農(nóng)戶(hù)提供諸如氣象和環(huán)境監(jiān)測(cè)、病蟲(chóng)害防治、作物生長(zhǎng)情況分析、產(chǎn)量預(yù)測(cè)等服務(wù)，從指導(dǎo)農(nóng)事作業(yè)角度開(kāi)展防災(zāi)防損工作。第二，加強(qiáng)災(zāi)害資料積累，提高防災(zāi)服務(wù)能力。有的農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)歷史承保理賠數(shù)據(jù)，對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃進(jìn)行研究，掌握災(zāi)害發(fā)生規(guī)律并制定合理的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，可以在災(zāi)害發(fā)生時(shí)提高防災(zāi)防損工作效率。第三，及時(shí)處理不安全因素和事故隱患。有的農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)發(fā)水溫和溶解氧實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，能夠?yàn)轲B(yǎng)殖戶(hù)提供高溫預(yù)警，防治河蟹因溫度過(guò)高死亡。有的農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依據(jù)實(shí)時(shí)獲取標(biāo)的體溫、活動(dòng)量、飲水量等指標(biāo)判斷標(biāo)的異常并預(yù)警。有的農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依據(jù)水質(zhì)數(shù)據(jù)為漁業(yè)生產(chǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

歸結(jié)起來(lái)，為促進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范，農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要從以下三方面入手：一是深化與農(nóng)業(yè)農(nóng)村相關(guān)部門(mén)、企業(yè)的合作，及時(shí)為投保戶(hù)提供農(nóng)事作業(yè)指導(dǎo)和服務(wù)；二是通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛獲取災(zāi)害資料，提前擬定風(fēng)險(xiǎn)防范措施；三是科學(xué)擬定各致災(zāi)因子與事故關(guān)系模型，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，并為投保戶(hù)提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警服務(wù)。

“救”在農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中至關(guān)重要。當(dāng)發(fā)生重大災(zāi)害事故，農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)趕赴現(xiàn)場(chǎng)參與搶險(xiǎn)救災(zāi)，防止災(zāi)害蔓延，最大可能地降低事故損失，同時(shí)妥善處理好殘余物資?！凹皶r(shí)”“參與”是農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)助搶險(xiǎn)救災(zāi)的核心。一方面，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)鍵致災(zāi)因子，在其達(dá)到受災(zāi)臨界值前部署應(yīng)對(duì)，一旦災(zāi)情爆發(fā)，便應(yīng)立即前往現(xiàn)場(chǎng)，及時(shí)處理災(zāi)情、及時(shí)定損賠付，幫助保戶(hù)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；另一方面，農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)盡最大可能協(xié)助保戶(hù)搶險(xiǎn)救災(zāi)，配合防災(zāi)減災(zāi)相關(guān)部門(mén)工作，減少因風(fēng)險(xiǎn)事故造成的賠付支出。例如在2022 年廣東的“龍舟水”臺(tái)風(fēng)災(zāi)害中，持續(xù)降雨使得廣東全省多地農(nóng)作物受災(zāi)。保險(xiǎn)公司充分調(diào)動(dòng)了全省物聯(lián)網(wǎng)資源協(xié)助搶險(xiǎn)救災(zāi)，包括多臺(tái)無(wú)人機(jī)、衛(wèi)星遙感以及物聯(lián)網(wǎng)水淹報(bào)警系統(tǒng)等，實(shí)現(xiàn)對(duì)受災(zāi)區(qū)域的快速定位和對(duì)作物爛泡根情況的持續(xù)監(jiān)測(cè)，為搶險(xiǎn)救災(zāi)提供了準(zhǔn)確、及時(shí)的災(zāi)害情報(bào)。

（四）查勘定損環(huán)節(jié)的創(chuàng)新

基于物聯(lián)網(wǎng)的查勘定損技術(shù)創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)的一個(gè)應(yīng)用方向。一方面，被物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備記錄的日常、異常數(shù)據(jù)，可在日后的理賠案件中成為重要核勘資料；另一方面，可以通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身進(jìn)行勘查定損。在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的賦能下，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)勘損正逐步向“按圖勘損”“識(shí)別勘損”轉(zhuǎn)型升級(jí)。

1.向“按圖勘損”轉(zhuǎn)型升級(jí)的種植業(yè)保險(xiǎn)

在種植業(yè)領(lǐng)域，查勘定損圍繞承保標(biāo)的受災(zāi)面積、受災(zāi)比例和受災(zāi)程度展開(kāi)，因此在前期“按圖承?！钡幕A(chǔ)上，可以通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和技術(shù)采集信息、制作受災(zāi)地圖，實(shí)現(xiàn)“按圖勘損”。目前，已經(jīng)形成了“衛(wèi)星遙感+無(wú)人機(jī)遙感+地面人工采樣”高中低搭配、天空地三位一體的保險(xiǎn)查勘定損模式，即通過(guò)衛(wèi)星遙感技術(shù)進(jìn)行區(qū)域總體調(diào)查，利用無(wú)人機(jī)遙感技術(shù)進(jìn)行重點(diǎn)區(qū)域面狀調(diào)查，依托地面人工手段進(jìn)行點(diǎn)狀采樣調(diào)查。

2.向“識(shí)別勘損”轉(zhuǎn)型升級(jí)的養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)

在養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，查勘定損圍繞死亡個(gè)體身份確認(rèn)展開(kāi)，即確認(rèn)死亡個(gè)體是否為保險(xiǎn)標(biāo)的。因此在進(jìn)行承保時(shí)，在由射頻識(shí)別技術(shù)、生物識(shí)別技術(shù)建立起的標(biāo)簽編碼和識(shí)別畫(huà)像數(shù)據(jù)庫(kù)基礎(chǔ)上，通過(guò)相同技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)標(biāo)的與死亡個(gè)體的精準(zhǔn)比對(duì)。利用射頻識(shí)別技術(shù)，即通過(guò)“讀寫(xiě)器”自動(dòng)讀取死亡個(gè)體身上的電子標(biāo)簽編碼，并與承保標(biāo)的編碼進(jìn)行匹配，以此確認(rèn)是否為承保標(biāo)的。利用生物識(shí)別技術(shù)，即通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備采集死亡個(gè)體臉部或花紋圖片，再由人工智能算法進(jìn)行比對(duì)，進(jìn)而確認(rèn)其是否為承保標(biāo)的（見(jiàn)表5）。

表5 物聯(lián)網(wǎng)賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘定損的實(shí)例

3.物聯(lián)網(wǎng)賦能查勘定損的創(chuàng)新成果與展望

遙感技術(shù)已經(jīng)成為我國(guó)種植業(yè)保險(xiǎn)未來(lái)無(wú)可替代的驗(yàn)標(biāo)和勘損工具?！鞍磮D勘損”是在“按圖承?！被A(chǔ)上進(jìn)行的，因此前文對(duì)“按圖承?！钡目偨Y(jié)和展望在此依然適用。在表5 所列實(shí)例中，有農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依據(jù)災(zāi)情評(píng)估結(jié)果進(jìn)行理賠資源精準(zhǔn)調(diào)度的方式，值得推廣和借鑒?！白R(shí)別勘損”也是在“識(shí)別承?！被A(chǔ)上進(jìn)行的，前文對(duì)識(shí)別技術(shù)的總結(jié)和展望依舊適用。區(qū)塊鏈技術(shù)（非對(duì)稱(chēng)加密、不可篡改、智能合約）的引入，在一定程度上緩解了遙感圖像、電子標(biāo)簽信息容易被篡改的窘境，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全流程信息如實(shí)上鏈的辦法，也使得保戶(hù)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題得以解決，促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保、勘損過(guò)程更加公開(kāi)、公平、透明、高效。同時(shí)，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全流程信息上鏈也讓更多農(nóng)業(yè)資料得以積累，不斷為農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從事災(zāi)害研究和農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)措施制定提供數(shù)據(jù)支撐?？梢灶A(yù)見(jiàn)，農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)架構(gòu)將會(huì)不斷融入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，為龐大的物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)提供一個(gè)安全、可靠的存儲(chǔ)和可追溯環(huán)境。

三、物聯(lián)網(wǎng)賦能我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的跨界契合難題

（一）物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展存在瓶頸

現(xiàn)代物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的瓶頸，主要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：第一，感知識(shí)別能力問(wèn)題。我國(guó)物聯(lián)網(wǎng)感知識(shí)別技術(shù)的發(fā)展較為落后，使用效果欠佳，如傳感器敏感元件的靈敏度、遙感技術(shù)的分辨率與適用場(chǎng)景等都有較大提升空間。同時(shí)，畜禽養(yǎng)殖和水產(chǎn)養(yǎng)殖中仍缺少相應(yīng)的感知識(shí)別技術(shù)和設(shè)備，激光掃描成像、聲吶探測(cè)、水下攝影等技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可行性還有待研究。第二，能量傳輸問(wèn)題。在低功耗、微型化、智能化發(fā)展趨勢(shì)下，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備供電問(wèn)題備受關(guān)注，無(wú)線充電、去外部電源化成為目前研究的重點(diǎn)。然而，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備大都還沿用20 多年前的鋰電技術(shù)，能量傳輸方面尚未取得重大突破，通常不能滿(mǎn)足種養(yǎng)殖周期需求，也不合適頻繁更換設(shè)備或拆卸充電。第三，網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通問(wèn)題。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)種養(yǎng)殖基地通光纖寬帶比例僅為27.2%，有32.7%的經(jīng)營(yíng)主體認(rèn)為，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地網(wǎng)速難以滿(mǎn)足應(yīng)用需求。第四，對(duì)信息數(shù)據(jù)的算力問(wèn)題。雖然云計(jì)算在物聯(lián)網(wǎng)中的應(yīng)用較為廣泛，但仍然不能滿(mǎn)足一些對(duì)響應(yīng)時(shí)間、計(jì)算能力要求高的智能物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的現(xiàn)實(shí)需求，且在物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備上裝載強(qiáng)勁CPU 會(huì)面臨成本和供電的問(wèn)題。因此，計(jì)算機(jī)專(zhuān)家提出了通過(guò)邊緣計(jì)算、霧計(jì)算等方法來(lái)解決物聯(lián)網(wǎng)算力難題，但實(shí)際的應(yīng)用效果還有待提高。第五，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的創(chuàng)新應(yīng)用不足。當(dāng)前，各農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)輔助驗(yàn)標(biāo)、勘損較多，而在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、防災(zāi)防損服務(wù)等方面，尚未做到真正的科技賦能。物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)積累不足、數(shù)據(jù)利用效率低下，是當(dāng)前制約物聯(lián)網(wǎng)賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新應(yīng)用的兩大因素。

（二）數(shù)字化平臺(tái)建設(shè)有待提升

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)已有40 余年，積累了豐富的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，已有不少農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮中率先建立起自己的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，在一定程度上提高了業(yè)務(wù)效率。但相關(guān)數(shù)據(jù)往往被保險(xiǎn)公司視為關(guān)乎企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的商業(yè)機(jī)密，難以實(shí)現(xiàn)行業(yè)共享。同時(shí)，各機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、統(tǒng)計(jì)口徑等難以相互兼容與交互，增加了行業(yè)內(nèi)信息共享的難度。由于涉農(nóng)主管部門(mén)較多，且各部門(mén)均承擔(dān)數(shù)據(jù)保密義務(wù)，也造成相關(guān)涉農(nóng)數(shù)據(jù)難以開(kāi)放共享。在《氣象高質(zhì)量發(fā)展綱要（2022—2035 年）》框架下，“氣象+保險(xiǎn)”的數(shù)據(jù)合作共享得以推進(jìn)，但農(nóng)林、土地、財(cái)政等重要涉農(nóng)信息尚未實(shí)現(xiàn)整合。另外，由于缺乏統(tǒng)一的信息共享平臺(tái)，政府部門(mén)、保戶(hù)、農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、科技公司之間無(wú)法形成有效的數(shù)據(jù)交換與共享機(jī)制，數(shù)據(jù)共享不暢通、不及時(shí)。以上原因造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“數(shù)據(jù)孤島”“數(shù)據(jù)割據(jù)”難題，嚴(yán)重制約著物聯(lián)網(wǎng)賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展。

（三）新型風(fēng)險(xiǎn)隱患疊加

一是新市場(chǎng)失靈風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，保險(xiǎn)公司將越來(lái)越了解客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)偏好等詳細(xì)情況。在為客戶(hù)提供個(gè)性化產(chǎn)品定制、優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)服務(wù)的同時(shí)，也將信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象及其引發(fā)的逆向選擇行為、道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題推向另一極端。例如，將更為昂貴的保險(xiǎn)方案推薦給價(jià)格非敏感型客戶(hù)，選報(bào)、瞞報(bào)、錯(cuò)報(bào)驗(yàn)標(biāo)勘損結(jié)果等，最終導(dǎo)致新的市場(chǎng)失靈風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，違背開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的初衷。在實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中，保戶(hù)拒絕接受物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)驗(yàn)標(biāo)勘損結(jié)果的事情時(shí)有發(fā)生。

二是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)代物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，能夠使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)更加科學(xué)、快捷方便，但其技術(shù)原理是基于計(jì)算機(jī)的算法、模型和程序，無(wú)法保證萬(wàn)無(wú)一失。例如，保險(xiǎn)公司在協(xié)助搶險(xiǎn)救災(zāi)環(huán)節(jié)時(shí)，可以通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)快速定位災(zāi)害發(fā)生區(qū)域，并對(duì)災(zāi)害發(fā)生趨勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)，但若設(shè)備失靈或預(yù)測(cè)錯(cuò)誤而導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大，其責(zé)任就難以界定。

（四）行業(yè)監(jiān)管相對(duì)滯后

一是監(jiān)管法律法規(guī)不健全。2012 年發(fā)布的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》未提及物聯(lián)網(wǎng)等高新技術(shù)；2020 年12 月發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》未提及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；2022 年4 月1 號(hào)開(kāi)始實(shí)施的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理辦法》，其中明確規(guī)定了農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)科技應(yīng)用，可采用生物識(shí)別等技術(shù)手段對(duì)標(biāo)的進(jìn)行標(biāo)識(shí)并記錄，確保投保信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，可采用遙感等遠(yuǎn)程科技手段查驗(yàn)標(biāo)的和開(kāi)展查勘定損工作。然而，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賦能不僅局限于承保、勘損環(huán)節(jié)，承保、勘損環(huán)節(jié)的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段也不僅限于生物識(shí)別、遙感技術(shù)，未來(lái)還會(huì)有更多的技術(shù)及相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)得以研發(fā)和投入使用。但當(dāng)前僅有一套《基于遙感技術(shù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精確承保和快速理賠規(guī)范》（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）作為參考，難以對(duì)新型風(fēng)險(xiǎn)隱患形成有效約束。

二是監(jiān)管模式未能與時(shí)俱進(jìn)?！氨O(jiān)管沙盒”是英國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局推行的創(chuàng)新監(jiān)管模式，即允許符合條件的金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目，在制度較為完善的劃定區(qū)域內(nèi)進(jìn)行測(cè)試，并為其突破現(xiàn)有體制機(jī)制設(shè)置緩沖區(qū)，旨在以較為寬松的政策環(huán)境鼓勵(lì)創(chuàng)新，以此尋求政策監(jiān)管與金融科技創(chuàng)新之間的平衡?！氨O(jiān)管沙盒”在國(guó)際上逐步推廣。我國(guó)于2019 年引入“監(jiān)管沙盒”，但“入盒”項(xiàng)目以銀行類(lèi)產(chǎn)品、服務(wù)居多?！侗ｋU(xiǎn)科技“十四五”規(guī)劃》提出了積極探索“監(jiān)管沙盒”模式的要求，然而當(dāng)前“監(jiān)管沙盒”模式在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新領(lǐng)域尚未推行，相關(guān)研究成果也不多，有關(guān)部門(mén)對(duì)物聯(lián)網(wǎng)賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新的監(jiān)管仍沿用傳統(tǒng)方式。

四、推動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)賦能我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的對(duì)策建議

（一）加大物聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新研發(fā)力度，破解技術(shù)瓶頸難題

一是創(chuàng)新感知識(shí)別技術(shù)。提升傳感器、射頻識(shí)別、全球?qū)Ш蕉ㄎ弧⑦b感等技術(shù)的靈敏度和精確度，研究完善其適用場(chǎng)景，加大土壤養(yǎng)分傳感器、農(nóng)藥殘留傳感器、動(dòng)植物生命信息傳感器、動(dòng)物DNA 識(shí)別、塔臺(tái)遙感、水下無(wú)人船、水下機(jī)器人等技術(shù)的研發(fā)力度，積極開(kāi)發(fā)能夠適應(yīng)大規(guī)?；钋蒺B(yǎng)殖、水產(chǎn)養(yǎng)殖的新感知識(shí)別技術(shù)，以此支持農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷提高信息獲取能力。

二是創(chuàng)新能量傳輸技術(shù)。加大與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備無(wú)線充電、納米電池、生物能電池等供電技術(shù)研發(fā)力度，為物聯(lián)網(wǎng)持續(xù)賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展保駕護(hù)航。

三是改善信息傳輸環(huán)境。網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)存在人均固定成本高昂、回報(bào)率低的問(wèn)題，導(dǎo)致社會(huì)資本在農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中嚴(yán)重缺位。建議政府相關(guān)部門(mén)補(bǔ)齊農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施投資不足短板，為農(nóng)戶(hù)充分享受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)造必要條件。還可以推動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采用適當(dāng)?shù)牧髁垦a(bǔ)貼方式，鼓勵(lì)投保農(nóng)戶(hù)使用物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備。

四是提升算力支撐。除前文提及的通過(guò)創(chuàng)新邊緣計(jì)算、霧計(jì)算等計(jì)算模式來(lái)提升算力外，由于硅技術(shù)物理極限即將到來(lái)，電子計(jì)算機(jī)的算力也將達(dá)到物理極限，相關(guān)部門(mén)和保險(xiǎn)行業(yè)還應(yīng)關(guān)注量子計(jì)算機(jī)、生物計(jì)算機(jī)、光子計(jì)算機(jī)、納米計(jì)算機(jī)、分子計(jì)算機(jī)等計(jì)算機(jī)技術(shù)的研究進(jìn)展，及時(shí)為物聯(lián)網(wǎng)賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展提供更強(qiáng)大的算力支持。

五是深化應(yīng)用層次。建議政府主管部門(mén)在原有農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，加大對(duì)農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備購(gòu)置、技術(shù)應(yīng)用的補(bǔ)助支持力度，減少農(nóng)戶(hù)物聯(lián)網(wǎng)使用成本。農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也可以依據(jù)自身實(shí)力，為保戶(hù)提供設(shè)備租借、技術(shù)指導(dǎo)和融資增信等服務(wù)。要加大力度研發(fā)將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為農(nóng)險(xiǎn)決策支持?jǐn)?shù)據(jù)的模型、算法和系統(tǒng)，提高農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的利用效率。例如，構(gòu)建“土壤酸堿值-耕地地力”模型，在此基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)出耕地地力指數(shù)保險(xiǎn)，構(gòu)建“動(dòng)物行為-疾病”模型，為養(yǎng)殖戶(hù)提供病害風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等。

（二）建立農(nóng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制，破解數(shù)字化建設(shè)難題

一是摒棄數(shù)據(jù)割據(jù)意識(shí)。相關(guān)主管部門(mén)要主動(dòng)了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)、創(chuàng)新應(yīng)用的數(shù)據(jù)需求，盡可能為農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、技術(shù)研發(fā)機(jī)構(gòu)匯集共享數(shù)據(jù)。農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、技術(shù)研發(fā)機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)構(gòu)要秉持高格局、大資源的經(jīng)營(yíng)理念，形成大型機(jī)構(gòu)引領(lǐng)數(shù)據(jù)共享、中小型機(jī)構(gòu)普遍參與的局面，不斷匯集生產(chǎn)數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)和承保理賠數(shù)據(jù)，結(jié)合有關(guān)政府部門(mén)的數(shù)據(jù)資源，共建統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，避免涉農(nóng)物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺(tái)的重復(fù)建設(shè)。

二是盡快統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。為方便海量數(shù)據(jù)高效傳輸與交叉分享，保證海量數(shù)據(jù)資源通暢上傳、下載、歸檔，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化建設(shè)還需要由權(quán)威機(jī)構(gòu)制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，保證數(shù)據(jù)唯一性和權(quán)威性，具體可在《保險(xiǎn)行業(yè)信息共享平臺(tái)數(shù)據(jù)交換規(guī)范》《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要素?cái)?shù)據(jù)規(guī)范》對(duì)保險(xiǎn)條款、格式、數(shù)據(jù)作出通用約定的基礎(chǔ)上，逐步細(xì)化農(nóng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的共享標(biāo)準(zhǔn)。

三是加大農(nóng)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)的建設(shè)力度。完善信息共享平臺(tái)運(yùn)作機(jī)制，促使各方按照互惠互助原則參與平臺(tái)共建和資源共享，確保農(nóng)險(xiǎn)信息資源的及時(shí)更新。補(bǔ)齊省級(jí)信息共享平臺(tái)缺口，確保數(shù)據(jù)共享因地制宜，使各?。ㄊ?、區(qū)）農(nóng)業(yè)特色數(shù)據(jù)應(yīng)享盡享。擴(kuò)大信息共享平臺(tái)受眾范圍，不僅要面向政府、農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、科技公司，更要向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等信息需求方放開(kāi)，讓新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體能夠不斷提升自身知識(shí)水平、提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（三）制定物聯(lián)網(wǎng)賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)劃及應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，破解新型風(fēng)險(xiǎn)防控難題

一是制定物聯(lián)網(wǎng)賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展規(guī)劃，確保創(chuàng)新有序推進(jìn)。物聯(lián)網(wǎng)賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的規(guī)劃，重點(diǎn)包含創(chuàng)新儲(chǔ)備、落地標(biāo)準(zhǔn)、糾偏機(jī)制等內(nèi)容。第一，創(chuàng)新儲(chǔ)備。一方面要充分研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)值鏈各環(huán)節(jié)對(duì)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的需求，對(duì)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行協(xié)同創(chuàng)新；另一方面要利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，圍繞農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)值鏈各環(huán)節(jié)進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)等創(chuàng)新。根據(jù)需要?jiǎng)?chuàng)新的技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)等生成重點(diǎn)研究項(xiàng)目表，按照難易和急緩程度明確研發(fā)時(shí)間表，做到長(zhǎng)期投入、統(tǒng)籌推進(jìn)。第二，落地標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)物聯(lián)網(wǎng)賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)等創(chuàng)新的實(shí)用性、安全性、穩(wěn)定性進(jìn)行量化，科學(xué)選取相對(duì)成熟、穩(wěn)定高效的新技術(shù)、新產(chǎn)品、新服務(wù)進(jìn)行試點(diǎn)和推廣普及。第三，糾偏機(jī)制。制定對(duì)新技術(shù)、新產(chǎn)品、新服務(wù)的監(jiān)控和應(yīng)急處置策略，有效收集用戶(hù)反饋與輿情信息，防范新技術(shù)、新產(chǎn)品、新服務(wù)產(chǎn)生的新風(fēng)險(xiǎn)。

二是制定物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)流程，確保技術(shù)應(yīng)用的規(guī)范化。建議農(nóng)險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)機(jī)構(gòu)聯(lián)合制定從產(chǎn)品研發(fā)到定損理賠的標(biāo)準(zhǔn)化物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用流程，在物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備型號(hào)、相關(guān)指標(biāo)和算法模型上作出統(tǒng)一規(guī)定，讓單家農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不能選擇性地使用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，從而規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為。具體可參考中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、2019 年中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)公司、中華財(cái)險(xiǎn)公司聯(lián)合起草的《基于遙感技術(shù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精確承保和快速理賠規(guī)范》（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)），進(jìn)一步研究生物識(shí)別、射頻識(shí)別等物聯(lián)網(wǎng)關(guān)鍵技術(shù)應(yīng)用的規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)流程?！吨袊?guó)保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”規(guī)劃》也提出了結(jié)合遙感、北斗導(dǎo)航、無(wú)人機(jī)等技術(shù)應(yīng)用，制定相應(yīng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，提升保險(xiǎn)服務(wù)“三農(nóng)”質(zhì)效的具體要求。

（四）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管體系，破解行業(yè)監(jiān)管難題

一是健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，切實(shí)保護(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)事人的合法權(quán)益。鑒于《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》難以滿(mǎn)足當(dāng)前科技賦能下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展需求，有必要順應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展趨勢(shì)，及時(shí)出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，或?qū)Α掇r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》進(jìn)行大幅度修訂，針對(duì)科技賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中顯露出的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題制定具體條文，明確新技術(shù)應(yīng)用、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的法律效力與責(zé)任，確保科技賦能下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)及糾紛處理有法可依。

二是落實(shí)農(nóng)險(xiǎn)“監(jiān)管沙盒”模式，實(shí)現(xiàn)行業(yè)創(chuàng)新與有效監(jiān)管雙贏。“保險(xiǎn)版監(jiān)管沙盒”需要在保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)牽頭和推動(dòng)下，在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)以及制度配套相對(duì)成型的地區(qū)展開(kāi)試點(diǎn)，鼓勵(lì)農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、科研機(jī)構(gòu)、科技公司等相關(guān)機(jī)構(gòu)推薦“物聯(lián)網(wǎng)+ 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”項(xiàng)目“入盒”運(yùn)營(yíng)，為物聯(lián)網(wǎng)賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新提供一個(gè)適宜的監(jiān)管環(huán)境，也為物聯(lián)網(wǎng)賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管探索能夠?qū)崿F(xiàn)事前風(fēng)險(xiǎn)管控的有效方式。