數(shù)字人民幣賦能鄉(xiāng)村振興：理論機制與現(xiàn)實進(jìn)路*

劉岳平，文余源

（1.廣州市社會科學(xué)院區(qū)域發(fā)展研究所，廣東 廣州 510410；2.中國人民大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟學(xué)院，北京 100872）

一、引言

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨和國家的重大決策部署，是新時代“三農(nóng)”工作的總抓手。全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興離不開創(chuàng)新性的金融支持。在數(shù)字技術(shù)應(yīng)用場景不斷豐富的背景下，以數(shù)字技術(shù)為支撐的數(shù)字金融在金融產(chǎn)品、服務(wù)等多方面的創(chuàng)新可以滿足鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實需要，有效推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。作為數(shù)字金融的重要組成部分，數(shù)字人民幣試點取得了積極成效，應(yīng)用場景不斷豐富。目前雖然僅在少數(shù)鄉(xiāng)村振興場景中試點使用數(shù)字人民幣，但社會反響良好。隨著鄉(xiāng)村振興全面、深入推進(jìn)，鄉(xiāng)村金融需求將不斷增加，數(shù)字人民幣應(yīng)用場景也將越來越豐富。數(shù)字人民幣將怎樣賦能鄉(xiāng)村振興？數(shù)字人民幣能否在全面助力鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮應(yīng)有的作用？這正是本文試圖探討、解答的問題。

與本文論述主題相關(guān)的文獻(xiàn)包括鄉(xiāng)村振興和數(shù)字人民幣兩個方面的研究。關(guān)于鄉(xiāng)村振興，現(xiàn)有文獻(xiàn)認(rèn)為，數(shù)字普惠金融（謝地等，2021）、數(shù)字經(jīng)濟（張?zhí)N萍等，2022）、鄉(xiāng)村旅游發(fā)展（陳志軍等，2022）、城鎮(zhèn)化（朱紀(jì)廣等，2022）、黨組織參與公司治理（云鋒，2023）等因素均有助于推動實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。關(guān)于數(shù)字人民幣，現(xiàn)有文獻(xiàn)分析了數(shù)字人民幣對經(jīng)濟運行（袁曾，2022）、商業(yè)銀行（王都富，2021）、人民幣國際化（沈偉等，2022）的影響，以及數(shù)字人民幣在綠色信貸（李連山等，2021）、跨境支付（李志鵬等，2021）、綠色低碳消費（黃潔，2022）等具體場景中的應(yīng)用。從中國知網(wǎng)的檢索結(jié)果來看，還未發(fā)現(xiàn)關(guān)于數(shù)字人民幣賦能鄉(xiāng)村振興的研究文章。而在實踐中，已經(jīng)有數(shù)字人民幣賦能鄉(xiāng)村振興的成功案例，只是在理論研究方面還沒有形成相關(guān)成果。為此，本文嘗試結(jié)合數(shù)字人民幣智能合約等特征，從產(chǎn)業(yè)振興、人才振興、文化振興、生態(tài)振興、組織振興五個角度，探討數(shù)字人民幣在鄉(xiāng)村振興中的應(yīng)用，以期為豐富數(shù)字人民幣應(yīng)用場景研究和鄉(xiāng)村振興金融支持政策研究作出一些貢獻(xiàn)。

二、數(shù)字人民幣賦能鄉(xiāng)村振興的理論機制

（一）數(shù)字人民幣的性質(zhì)、特征和運營模式

數(shù)字人民幣（簡稱DC/EP）是中國人民銀行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，從性質(zhì)上說：第一，數(shù)字人民幣是基于國家信用的法定數(shù)字貨幣。數(shù)字人民幣發(fā)行權(quán)歸屬國家，是由中國人民銀行發(fā)行和管理，基于國家信用的、數(shù)字形式的法償性人民幣，以數(shù)字形式實現(xiàn)價值轉(zhuǎn)移，流通機制也與人民幣現(xiàn)金一致，是與人民幣現(xiàn)金具有同等使用價值的國家法定貨幣，是中國人民銀行對公眾的負(fù)債。第二，數(shù)字人民幣是與實物人民幣長期并存的數(shù)字化形式現(xiàn)金（M0）。數(shù)字人民幣與人民幣現(xiàn)金在日常交易支付中具有同等法律地位和使用價值。中國人民銀行不會停止發(fā)行人民幣現(xiàn)金，或者以行政命令強制以數(shù)字人民幣替換人民幣現(xiàn)金（易綱，2021）。第三，數(shù)字人民幣主要定位為零售貨幣，用于滿足零售支付需求。數(shù)字人民幣是面向社會公眾發(fā)行的零售型法定數(shù)字貨幣，同時具備支付功能，并與指定運營機構(gòu)的電子賬戶資金共同構(gòu)成現(xiàn)金類支付工具（中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書，2021）。在移動支付普及以及老百姓對支付效率和安全要求不斷提高的背景下，數(shù)字人民幣用于零售支付可以進(jìn)一步提高支付效率，降低支付成本，提高老百姓金融服務(wù)的獲得感和安全保障。

1.數(shù)字人民幣的功能特征

與紙幣和電子支付工具相比，數(shù)字人民幣具有一些獨特的功能特征：第一，數(shù)字人民幣交易去中介化，支付即結(jié)算，零手續(xù)費。數(shù)字人民幣是由中國人民銀行直接發(fā)行的數(shù)字形式的現(xiàn)金貨幣，群眾不需要在商業(yè)銀行開立賬戶便可以直接使用，有了數(shù)字錢包就可以點對點支付，不需要任何第三方參與，和紙幣一樣可以在任何場景下支付，交易、轉(zhuǎn)賬不產(chǎn)生任何手續(xù)費，支付即結(jié)算。第二，數(shù)字人民幣可以無電無網(wǎng)“雙離線”支付。數(shù)字人民幣無需開立銀行賬戶，即使在手機不聯(lián)網(wǎng)、沒有電的情況下，交易雙方也可以現(xiàn)場完成交易，中間無需使用任何媒體中介，如同線下現(xiàn)金交易般便捷。而且無電無網(wǎng)的支付功能安全保護等級高，可通過設(shè)置支付次數(shù)和免密額度，控制交易風(fēng)險，即使手機丟失，也可防止資金損失。第三，數(shù)字人民幣可控匿名，即“小額匿名，大額可追溯”。數(shù)字人民幣對用戶隱私的保護是現(xiàn)行所有支付工具中等級最高的?！靶☆~匿名”，即數(shù)字錢包里面的貨幣可以在錢包之間進(jìn)行轉(zhuǎn)移，交易信息受嚴(yán)格保護，不涉及任何個人隱私，相比于第三方支付的“支付加結(jié)算”方式更加安全。“大額可追溯”，即數(shù)字人民幣是有限匿名的，以風(fēng)險可控為前提，中國人民銀行對非法交易，例如反恐怖融資、反洗錢、反逃稅等，將嚴(yán)格按照法律實行風(fēng)險監(jiān)控，依法追溯（中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書，2021）。第四，數(shù)字人民幣可加載智能合約，實現(xiàn)可編程功能。數(shù)字人民幣可以加載不影響貨幣功能的智能合約，實現(xiàn)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，讓數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景不斷豐富、延伸。在確保安全與合規(guī)的前提下，使用數(shù)字人民幣交易的雙方可以事先商定交易條件和規(guī)則，并寫入智能合約，一旦交易指令符合智能合約內(nèi)容，將自動觸發(fā)交易。在不同的場景中，數(shù)字人民幣智能合約功能也有著多樣性①中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春指出，在預(yù)付費消費等預(yù)付資金管理領(lǐng)域，智能合約可以有效防范資金挪用，實現(xiàn)透明管理，兼顧現(xiàn)有商業(yè)模式，保障各方利益。在財政補貼、科研經(jīng)費等定向支付領(lǐng)域，智能合約能夠監(jiān)測支付用途，提升政府資金使用效率。在資金歸集、智能分賬等資金結(jié)算領(lǐng)域，智能合約能解決支付交易處理的合規(guī)問題，提高資金處理的準(zhǔn)確性與自動化水平，降低人工處理差錯和風(fēng)險。在消費紅包、智能繳費等營銷與零售領(lǐng)域，智能合約能夠降低實施成本，保障用戶權(quán)利，提升客戶體驗。在內(nèi)外貿(mào)易領(lǐng)域，可以提供“簽約+履約”的閉環(huán)解決方案，提高合同執(zhí)行約束力，實現(xiàn)資金流與信息流的同步，降低結(jié)算和合規(guī)成本。。目前，數(shù)字人民幣智能合約已經(jīng)在政府補貼、農(nóng)民工工資支付、預(yù)付資金管理等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)應(yīng)用。隨著數(shù)字人民幣技術(shù)不斷完善、生態(tài)逐漸形成，一系列新的功能和應(yīng)用將不斷面世，將會為數(shù)字人民幣拓展應(yīng)用場景、全面賦能鄉(xiāng)村振興打下良好基礎(chǔ)。

2.數(shù)字人民幣的運營模式

數(shù)字人民幣采用雙層運營模式，即中國人民銀行負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣發(fā)行、兌換、注銷、跨機構(gòu)互聯(lián)互通和錢包生態(tài)管理，并指定商業(yè)銀行作為運營機構(gòu)為客戶開立數(shù)字人民幣錢包，提供數(shù)字人民幣兌換服務(wù)。公眾可以用數(shù)字人民幣錢包兌換、使用數(shù)字人民幣來開展交易。

在具體運營模式設(shè)計上，主要有以下三個特點：一是雙層運營模式，第一層是中國人民銀行，負(fù)責(zé)發(fā)行數(shù)字人民幣，第二層是若干運營機構(gòu)，提供數(shù)字人民幣兌換服務(wù)。二是實行中心化管理，賬戶采用“松耦合+雙離線”支付方式，由中國人民銀行統(tǒng)一管理，可與傳統(tǒng)銀行賬戶脫離，實現(xiàn)價值轉(zhuǎn)移，降低交易環(huán)節(jié)對賬戶的依賴程度。三是主要替代M0 的功能，不涉及M1 和M2 領(lǐng)域，可以有效對流通中的貨幣進(jìn)行監(jiān)管，也不涉及貸款和存款等可能產(chǎn)生信用創(chuàng)造的環(huán)節(jié)，對金融體系產(chǎn)生的沖擊較小。

（二）數(shù)字人民幣賦能鄉(xiāng)村振興的機理分析

黨的二十大報告提出，要加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國，扎實推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織振興。下面結(jié)合數(shù)字人民幣智能合約、可追溯性、不可篡改等技術(shù)特征，以及無網(wǎng)無電“雙離線”支付等功能，探討數(shù)字人民幣賦能“五個振興”的理論邏輯。

1.數(shù)字人民幣通過融資效應(yīng)賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興要以農(nóng)業(yè)農(nóng)村資源稟賦為基礎(chǔ)，以科技為引領(lǐng)，以綠色為導(dǎo)向，發(fā)展農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)空間布局，推動一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興離不開金融的支持。然而，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式難以解決涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)振興主體融資難、融資貴的困境。數(shù)字農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融利用數(shù)字技術(shù)分析、挖掘農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的“數(shù)字足跡”②農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的“數(shù)字足跡”主要是指農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)通過數(shù)字化平臺交易產(chǎn)生的資金數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)等信息。，在一定程度上緩解了信息不對稱，為農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)融資難、融資貴問題提供了新的解決方案（劉利科等，2020）。但是數(shù)字供應(yīng)鏈金融也面臨著應(yīng)收賬款真實性難以確認(rèn)、欺詐和多次轉(zhuǎn)讓等問題，核心企業(yè)不愿意向銀行確認(rèn)上游中小企業(yè)供應(yīng)商的應(yīng)付款（牛建軍等，2020），以至于現(xiàn)有的數(shù)字供應(yīng)鏈金融模式存在資金流、信息流和業(yè)務(wù)流分離現(xiàn)象，信息不對稱問題仍然存在，融資難、融資貴難題仍然沒有得到徹底解決。

在數(shù)字供應(yīng)鏈平臺引入數(shù)字人民幣，構(gòu)建“數(shù)字人民幣+供應(yīng)鏈金融”模式，利用數(shù)字人民幣金融屬性以及可控匿名和智能合約的技術(shù)屬性，可以解決資金流、信息流和業(yè)務(wù)流分離問題，進(jìn)而破解融資難、融資貴的難題。因為基于數(shù)字人民幣金融屬性和可控匿名、智能合約的技術(shù)屬性，可以實現(xiàn)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)流、資金流和信息流“三流合一”（黃國平等，2022）。數(shù)字人民幣本身就是貨幣，利用數(shù)字人民幣交易可以形成資金流，可控匿名技術(shù)可以對資金流進(jìn)行跟蹤追溯，確保資金信息真實，智能合約功能可以約定業(yè)務(wù)交易內(nèi)容，實現(xiàn)交易內(nèi)容不可篡改。

基于數(shù)字人民幣的歷史交易、應(yīng)付賬款、付款周期等數(shù)據(jù)可追溯、不可篡改的特點，銀行機構(gòu)能夠?qū)r(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)開展貸前審核、貸款發(fā)放和貸后監(jiān)控，這些數(shù)據(jù)既能提高銀行的智能化風(fēng)險控制能力，又能讓銀行更加全面、深入了解貸款需求方的真實生產(chǎn)經(jīng)營情況，作出更合理的信用評估，銀行放貸意愿也會更強烈，進(jìn)而真正幫助農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)解決融資難題。總之，數(shù)字人民幣可以通過融資效應(yīng)帶動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，進(jìn)而助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

2.數(shù)字人民幣通過賦能安居樂業(yè)環(huán)境建設(shè)、推動鄉(xiāng)村人才振興

鄉(xiāng)村人才振興需要培養(yǎng)各類人才，要營造良好環(huán)境，吸引城鄉(xiāng)人才留在農(nóng)村③中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加快推進(jìn)鄉(xiāng)村人才振興的意見》提出，加快培養(yǎng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營人才、農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展人才、鄉(xiāng)村公共服務(wù)人才、鄉(xiāng)村治理人才、農(nóng)業(yè)農(nóng)村科技人才。營造良好環(huán)境，完善扶持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策體系，建好農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)設(shè)施，改善農(nóng)村發(fā)展條件，提高農(nóng)村生活便利化水平，吸引城鄉(xiāng)人才留在農(nóng)村。，同時還要讓農(nóng)村人才外流變回流。外面人才“引得來”且“留得住”，就要讓人才既能“樂業(yè)”，還能“安居”（李卓等，2021）。數(shù)字人民幣不但可以通過促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，增加就業(yè)機會，拓寬收入渠道，增加農(nóng)民收入，吸引在外務(wù)工人員回到鄉(xiāng)村就業(yè)、創(chuàng)業(yè)，還可以助力建設(shè)安居樂業(yè)環(huán)境，吸引人才投身鄉(xiāng)村振興，進(jìn)而推動人才振興。

第一，基于數(shù)字人民幣的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新讓財務(wù)資金管理更便捷，助力打造鄉(xiāng)村“樂業(yè)”環(huán)境。數(shù)字人民幣“支付即結(jié)算”功能可以降低金融使用成本，從而促進(jìn)農(nóng)村居民增收。對于個體農(nóng)戶來說，資金成本的邊際效應(yīng)較高，降低資金成本可以帶來明顯的收益。利用傳統(tǒng)收款平臺提現(xiàn)，需要支付手續(xù)費，這無疑增加了農(nóng)戶使用金融服務(wù)的成本。數(shù)字人民幣提現(xiàn)免手續(xù)費，而且通過數(shù)字人民幣軟錢包接收賬款，可以實現(xiàn)到賬不積壓、無結(jié)算手續(xù)費，進(jìn)而降低財務(wù)成本，間接增加收入。另外，數(shù)字人民幣智能合約和“支付即結(jié)算”功能方便農(nóng)村居民購買理財產(chǎn)品，也有助于增加收入。利用數(shù)字人民幣購買理財產(chǎn)品，并加載智能合約約定損益率，一旦損益率達(dá)到約定值，將自動觸發(fā)智能合約，加之利用數(shù)字人民幣“支付即結(jié)算”功能實現(xiàn)本金和收益直達(dá)數(shù)字人民幣賬戶，減少傳統(tǒng)理財產(chǎn)品交易的中間環(huán)節(jié)和手續(xù)費用，既可以讓農(nóng)村居民及時獲得理財收益，又可避免本金虧損，同時數(shù)字人民幣可控匿名功能還可以保障理財資金安全。

第二，數(shù)字人民幣的支付即結(jié)算等功能特征有助于完善鄉(xiāng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)設(shè)施，助力打造“安居”環(huán)境。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算便捷性還有待提升，偏遠(yuǎn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施仍較落后，個人信息安全難以保障（田雅群，2022）。這些短板與農(nóng)村生活便利性息息相關(guān)，也是鄉(xiāng)村人才“安居”環(huán)境建設(shè)需要關(guān)注的現(xiàn)實問題。數(shù)字人民幣具有支付即結(jié)算功能、無網(wǎng)無電“雙離線”支付功能以及嚴(yán)密的個人信息保護功能，可以助力完善鄉(xiāng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)設(shè)施，提高農(nóng)村生活便利性，助力打造鄉(xiāng)村人才“安居”環(huán)境。數(shù)字人民幣“支付即結(jié)算”功能可以滿足農(nóng)村商戶小規(guī)模、高頻次的支付結(jié)算需求，避免資金沉淀，進(jìn)而提升其資金周轉(zhuǎn)效率；無網(wǎng)無電“雙離線”支付功能，可以滿足通電保障，或者網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足的偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村居民和商戶的支付需求；數(shù)字人民幣在安全加密存儲等技術(shù)的支持下，具備不可重復(fù)花費、不可非法復(fù)制偽造、交易不可篡改及抗抵賴等特性，有助于促進(jìn)解決農(nóng)村地區(qū)假幣流通、個人信息泄露等問題，為農(nóng)村居民財產(chǎn)和信息安全提供保障（田雅群，2022）。

3.數(shù)字人民幣通過賦能鄉(xiāng)村綠色發(fā)展、推動鄉(xiāng)村生態(tài)振興

實現(xiàn)鄉(xiāng)村生態(tài)振興，關(guān)鍵是要建設(shè)生態(tài)宜居環(huán)境，推動鄉(xiāng)村綠色發(fā)展，加強農(nóng)村生態(tài)環(huán)境問題綜合治理、發(fā)展綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)④中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》明確提出，推進(jìn)鄉(xiāng)村綠色發(fā)展，打造人與自然和諧共生發(fā)展新格局，并提出四個方面的工作，即統(tǒng)籌山水林田湖草系統(tǒng)治理、加強農(nóng)村突出環(huán)境問題綜合治理、建立市場化多元化生態(tài)補償機制、增加農(nóng)業(yè)生態(tài)產(chǎn)品和服務(wù)供給。。使用數(shù)字人民幣發(fā)放農(nóng)村環(huán)境污染治理資金以及綠色農(nóng)業(yè)信貸資金、財政補貼資金，并通過加載智能合約約定資金使用條款，可以提高資金監(jiān)管效能和使用效率，確保農(nóng)村環(huán)境污染治理資金和綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展資金精準(zhǔn)使用，有利于提高農(nóng)村環(huán)境污染治理效能，推動綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展，提升農(nóng)村生態(tài)環(huán)境質(zhì)量，從而助力鄉(xiāng)村生態(tài)振興。

第一，數(shù)字人民幣可以保障農(nóng)村環(huán)境污染財政治理資金精準(zhǔn)使用，助力提高鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境治理效能。由于歷史、經(jīng)濟等原因，我國有相當(dāng)多的鄉(xiāng)村仍存在比較嚴(yán)重的生態(tài)環(huán)境問題（張遠(yuǎn)新，2022）。政府針對農(nóng)村環(huán)境污染專門出臺政策，并劃撥了專項資金用于農(nóng)村環(huán)境污染治理，但農(nóng)村環(huán)境污染治理資金違規(guī)使用和企業(yè)騙取治污資金等現(xiàn)象頻發(fā)。對于農(nóng)村環(huán)境污染整治專項資金的使用和監(jiān)管，可以基于數(shù)字人民幣重構(gòu)業(yè)務(wù)流程，構(gòu)建業(yè)務(wù)流、資金流和信息流“三流合一”鏈（黃國平等，2022），實現(xiàn)資金精準(zhǔn)發(fā)放和使用。例如針對農(nóng)村環(huán)境綜合整治項目資金、生態(tài)環(huán)境治理獎勵資金以及農(nóng)業(yè)資源及生態(tài)保護補助資金，若政府財政部門、相關(guān)主管部門使用數(shù)字人民幣發(fā)放，就可以通過加載智能合約，與資金申領(lǐng)對象約定資金使用條件。一旦資金申領(lǐng)對象按照要求完成預(yù)定任務(wù)，達(dá)到約定條件，將自動觸發(fā)智能合約，加上數(shù)字人民幣“支付即結(jié)算”功能即可實現(xiàn)資金直達(dá)申領(lǐng)對象的數(shù)字人民幣賬戶，這將有助于杜絕資金被挪用、截留以及違規(guī)使用現(xiàn)象。另外，利用數(shù)字人民幣促進(jìn)業(yè)務(wù)流、資金流和信息流“三流合一”的優(yōu)勢，能夠跟蹤資金流向，避免資金被騙取，同時還解決了以往資金發(fā)放環(huán)節(jié)工作量大、審計復(fù)雜、難以追溯等問題，實現(xiàn)資金績效管理效能的提升，讓國家財政資金真正用于解決農(nóng)村環(huán)境污染問題。

第二，數(shù)字人民幣可支持銀行信貸資金和財政資金精準(zhǔn)賦能綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展，改善鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和農(nóng)村生活方式很容易導(dǎo)致農(nóng)村生態(tài)環(huán)境被污染，發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)是解決農(nóng)村生態(tài)環(huán)境污染問題的有效舉措。綠色金融是金融系統(tǒng)支持綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要工具，綠色農(nóng)業(yè)資金補貼則是財政部門支持綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要手段。數(shù)字人民幣的發(fā)行方式和運行機制兼具環(huán)保低碳屬性，天然具備綠色低碳特征，是綠色金融的重要組成部分（黃潔，2022）。目前，已有一些金融機構(gòu)依托數(shù)字人民幣開展綠色信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新?；跀?shù)字人民幣的綠色金融服務(wù)模式創(chuàng)新，可有效助力農(nóng)業(yè)綠色科技創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步，推動綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展，進(jìn)而提升農(nóng)村生態(tài)環(huán)境質(zhì)量。對于企業(yè)申請農(nóng)業(yè)農(nóng)村綠色生態(tài)的技術(shù)創(chuàng)新貸款，金融機構(gòu)可以采取數(shù)字人民幣的形式發(fā)放貸款，并利用智能合約約定貸款用途和還款條件，保障企業(yè)把資金用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村綠色技術(shù)創(chuàng)新。利用數(shù)字人民幣加載智能合約的方式發(fā)放政府綠色農(nóng)業(yè)補貼資金，既能提高財政資金監(jiān)管效能，又能確保財政資金精準(zhǔn)用于支持綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展，進(jìn)而改善鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境。

4.數(shù)字人民幣通過賦能鄉(xiāng)村文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展、推動鄉(xiāng)村文化振興

實現(xiàn)鄉(xiāng)村文化振興，重點在于繁榮興盛農(nóng)村文化，煥發(fā)鄉(xiāng)風(fēng)文明新氣象，加強農(nóng)村思想道德建設(shè)、傳承發(fā)展提升農(nóng)村優(yōu)秀傳統(tǒng)文化、加強農(nóng)村公共文化建設(shè)、開展移風(fēng)易俗行動。數(shù)字人民幣不但有助于建立健全農(nóng)村信用體系，以此促進(jìn)加強農(nóng)村思想道德建設(shè)，還可以通過加快發(fā)展鄉(xiāng)村特色文化產(chǎn)業(yè)，在促進(jìn)傳承發(fā)展提升農(nóng)村優(yōu)秀傳統(tǒng)文化方面發(fā)揮作用⑤中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》明確提出繁榮興盛農(nóng)村文化，煥發(fā)鄉(xiāng)風(fēng)文明新氣象，要加強農(nóng)村思想道德建設(shè)、傳承發(fā)展提升農(nóng)村優(yōu)秀傳統(tǒng)文化、加強農(nóng)村公共文化建設(shè)、開展移風(fēng)易俗行動。。

第一，數(shù)字人民幣可控匿名和智能合約等技術(shù)可賦能建立健全農(nóng)村信用體系，助力加強鄉(xiāng)村思想道德建設(shè)。建立健全農(nóng)村信用體系是加強農(nóng)村誠信道德建設(shè)的一項重要內(nèi)容⑥中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022 年）》中，“建立健全農(nóng)村信用體系，完善守信激勵和失信懲戒機制”是“倡導(dǎo)誠信道德規(guī)范”的內(nèi)容之一。。建立健全農(nóng)村信用體系的難點在于數(shù)據(jù)統(tǒng)一收集難以及確保數(shù)據(jù)真實可靠難。數(shù)字人民幣將貨幣信用與自然人信用融為一體，可以使信用數(shù)據(jù)的收集更加統(tǒng)一、查詢更加快捷安全、信用數(shù)據(jù)修復(fù)效率更高（李建偉等，2022），從而有助于建立健全農(nóng)村信用體系。數(shù)字人民幣的雙層運營模式，有助于中國人民銀行掌握所有支付記錄，統(tǒng)一集中收集所有基于支付信息的信用數(shù)據(jù)。數(shù)字人民幣具有可追溯性、不可篡改性等特征，基于數(shù)字人民幣的交易數(shù)據(jù)安全可靠，可以成為信用數(shù)據(jù)的重要來源。在農(nóng)村使用數(shù)字人民幣，有助于集中統(tǒng)一收集涉農(nóng)信用數(shù)據(jù)，且數(shù)據(jù)真實可靠，從而有助于農(nóng)村信用體系的建立健全。

第二，數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)可賦能農(nóng)村道德，推動鄉(xiāng)村文化振興。數(shù)字人民幣“智能合約”與鄉(xiāng)村治理積分制相結(jié)合，通過發(fā)揮數(shù)字人民幣在賦能傳統(tǒng)道德“村規(guī)民約”再造、重建、實施和轉(zhuǎn)化中的作用，賦予 “村規(guī)民約”新的時代內(nèi)涵，使“村規(guī)民約”與時俱進(jìn)、更加有效發(fā)揮作用。鄉(xiāng)村治理積分制是指對村民日常行為和參與鄉(xiāng)村重要事務(wù)情況進(jìn)行量化積分，并根據(jù)積分結(jié)果給予相應(yīng)激勵或約束的方式，有助于弘揚鄉(xiāng)風(fēng)、家風(fēng)、民風(fēng)，以及優(yōu)秀傳統(tǒng)文化（朱道才等，2022）。目前，有關(guān)部門正在全國推廣積分制鄉(xiāng)村治理模式。建設(shè)數(shù)字化積分管理平臺是提高積分制管理效率的一項重要舉措?？商剿髟诜e分管理平臺嵌入數(shù)字人民幣，并把道德行為規(guī)則、移風(fēng)易俗“村規(guī)民約”以智能合約的形式加以記載，作為積分規(guī)則和積分兌換規(guī)則，讓農(nóng)村居民可以通過手機自主上報事項，積分管理平臺通過加載智能合約自動審核事項是否符合積分條件，并為達(dá)到一定積分值的居民自動發(fā)放數(shù)字人民幣紅包。數(shù)字人民幣可以在鄉(xiāng)村超市、便利店流通，讓農(nóng)村居民感受到自己的“德”有所“得”，借以提高村民樹立道德規(guī)范、強化移風(fēng)易俗意識，從而有助于形成鄉(xiāng)村道德文明新風(fēng)尚。

第三，數(shù)字人民幣有助于挖掘鄉(xiāng)村文化資源，激發(fā)鄉(xiāng)村文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展活力。由于文化資源具有輕資產(chǎn)、無形化等特征，鄉(xiāng)村文化資源開發(fā)主體往往難以通過金融機構(gòu)獲得融資，因而難以推動鄉(xiāng)村文化產(chǎn)業(yè)規(guī)?；l(fā)展?；跀?shù)字人民幣的金融服務(wù)模式有助于精準(zhǔn)對接鄉(xiāng)村文化資源開發(fā)，并與旅游融合發(fā)展，從而助力鄉(xiāng)村文化產(chǎn)業(yè)規(guī)模化、現(xiàn)代化發(fā)展。金融機構(gòu)基于數(shù)字人民幣為鄉(xiāng)村傳統(tǒng)文化資源項目提供融資，無需評估抵押品的價值，因為數(shù)字人民幣具有權(quán)屬清晰、價值確定的特性以及可加載智能合約的技術(shù)屬性，可作為擔(dān)保財產(chǎn)（周怡君，2022）。另外，可以利用數(shù)字人民幣的智能合約技術(shù)，約定資金使用規(guī)則，讓信貸資金精準(zhǔn)用于支持鄉(xiāng)村文化資源開發(fā)?；跀?shù)字人民幣交易的資金流、業(yè)務(wù)流和信息流“三流合一”優(yōu)勢，構(gòu)建基于數(shù)字人民幣交易的供應(yīng)鏈金融模式，可以為鄉(xiāng)村文化產(chǎn)品設(shè)計、生產(chǎn)、銷售以及文旅融合發(fā)展提供融資服務(wù)，助力鄉(xiāng)村文化產(chǎn)業(yè)做大做強。

5.數(shù)字人民幣通過賦能鄉(xiāng)村治理方式創(chuàng)新、推動鄉(xiāng)村組織振興

鄉(xiāng)村組織主要包括村黨組織、村民自治組織、集體經(jīng)濟組織、社會發(fā)展組織⑦中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加強和改進(jìn)鄉(xiāng)村治理的指導(dǎo)意見》明確提出，應(yīng)建立以基層黨組織為領(lǐng)導(dǎo)、村民自治組織和村務(wù)監(jiān)督組織為基礎(chǔ)、集體經(jīng)濟組織和農(nóng)民合作組織為紐帶、其他經(jīng)濟社會組織為補充的村級組織體系。。惠農(nóng)補貼資料收集和統(tǒng)計是村級黨組織工作的重要內(nèi)容之一，村民委員會、村集體經(jīng)濟組織、村社會發(fā)展組織是鄉(xiāng)村自治的重要組織⑧中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》在“加強農(nóng)村基層黨組織建設(shè)”中明確提出，嚴(yán)厲整治惠農(nóng)補貼、集體資產(chǎn)管理、土地征收等領(lǐng)域侵害農(nóng)民利益的不正之風(fēng)和腐敗問題；在“深化村民自治實踐”中明確提出，維護村民委員會、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織、農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的特別法人地位和權(quán)利。，集體資產(chǎn)管理等村級事務(wù)管理是自治組織工作的重要內(nèi)容。數(shù)字人民幣可以提供數(shù)字化技術(shù)手段，助力村級黨組織、村民委員會、村集體經(jīng)濟組織創(chuàng)新治理方式，在惠農(nóng)補貼發(fā)放管理、村集體資產(chǎn)管理等領(lǐng)域發(fā)揮積極作用。

第一，運用數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)，可以創(chuàng)新惠農(nóng)補貼資金發(fā)放方式，避免惠農(nóng)補貼資金發(fā)放出現(xiàn)違規(guī)違紀(jì)問題。在惠農(nóng)補貼“一卡通”領(lǐng)域，“微腐敗”、騙領(lǐng)資金現(xiàn)象時有發(fā)生，且資金發(fā)放和使用存在著難以全程跟蹤和有效監(jiān)督等問題。若使用數(shù)字人民幣發(fā)放惠農(nóng)補貼資金，利用智能合約約定資金發(fā)放規(guī)則，只能按照約定規(guī)則發(fā)放指定的金額給指定的農(nóng)戶，且所有資金流信息可追溯、不可篡改，將可以實現(xiàn)資金各環(huán)節(jié)的穿透式監(jiān)管，杜絕資金截留、挪用、騙補等情形，實現(xiàn)惠農(nóng)補貼發(fā)放和監(jiān)督方式的創(chuàng)新。

第二，基于數(shù)字人民幣小額匿名、大額依法可溯特征和智能合約技術(shù)，可以探索農(nóng)村集體資產(chǎn)管理方式創(chuàng)新，促進(jìn)提升鄉(xiāng)村自治水平。一直以來，村民委員會、村集體經(jīng)濟組織在管理農(nóng)村“三資”過程中，存在著制度不健全、制度執(zhí)行偏差、信息不透明等問題。為提高管理效能，一些地區(qū)的農(nóng)村已上線數(shù)字化平臺對“三資”進(jìn)行管理和監(jiān)督。若數(shù)字人民幣嵌入農(nóng)村集體“三資”監(jiān)管平臺，通過智能合約加載“三資”管理制度內(nèi)容，結(jié)合可追溯性、不可篡改、可實時監(jiān)控等功能，可望助力打造“三資”全流程監(jiān)管體系，實現(xiàn)農(nóng)村集體資產(chǎn)全數(shù)據(jù)、全對象、全流程、全事項貫通監(jiān)督，核算監(jiān)管全閉環(huán)。

三、數(shù)字人民幣賦能鄉(xiāng)村振興中面臨的難點、堵點

（一）數(shù)字人民幣處于試點階段，制度法規(guī)體系還不健全

數(shù)字人民幣目前處于試點階段，還沒有大規(guī)模普及應(yīng)用。試點進(jìn)展較快的地區(qū)主要分布在零售交易量較大的城區(qū)，還沒有大規(guī)模向農(nóng)村地區(qū)推廣試點，只有少數(shù)地區(qū)選擇部分條件好的農(nóng)村試點推廣，且應(yīng)用場景有限。另外，數(shù)字人民幣智能合約還剛推出，目前只在少數(shù)場景中應(yīng)用，技術(shù)成熟度還有待進(jìn)一步提升，也還沒有建立統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，同時，可信、開放的配套服務(wù)生態(tài)體系限制了使用范圍的進(jìn)一步擴大。數(shù)字人民幣相關(guān)的制度法規(guī)體系還不健全。目前，數(shù)字人民幣的運作主要遵循現(xiàn)行的法律法規(guī)體系，例如《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》《中華人民共和國個人信息保護法》等。數(shù)字人民幣作為一種數(shù)字化形態(tài)的新型貨幣，還需要根據(jù)其特點，在個人隱私保護、反洗錢等領(lǐng)域有針對地修改、完善具體制度規(guī)則，進(jìn)一步保障數(shù)字人民幣使用安全性，鞏固數(shù)字人民幣的法律地位。

（二）數(shù)字人民幣在農(nóng)村應(yīng)用場景有限，老年人智能手機使用率偏低

對農(nóng)村居民來說，日常主要使用移動支付的場景是線下零售購物支付和線上網(wǎng)購支付。在一些數(shù)字人民幣試點?。ㄊ校r(nóng)村地區(qū)交通出行、餐飲消費、生活繳費等生活場景還未開通數(shù)字人民幣支付渠道，農(nóng)村地區(qū)數(shù)字人民幣使用場景的拓展力度還有待增強，搭建完善的數(shù)字人民幣生態(tài)系統(tǒng)仍需時日。另外，留守在農(nóng)村地區(qū)的老年人使用智能手機比例并不高，這也可能成為制約數(shù)字人民幣在農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用的另一個因素。農(nóng)村老年居民對智能手機的功能需求相對簡單，能夠?qū)崿F(xiàn)日常通信和帶有一定的娛樂功能即可。根據(jù)中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所發(fā)布的《中國鄉(xiāng)村振興綜合調(diào)查研究報告2021》，50 歲以上農(nóng)民占不使用智能手機群體的97.05%，初中以下受教育程度者占僅用手機接打電話群體的90.19%，留守群體特別是老齡群體對手機功能的適應(yīng)能力不足，較少接觸到數(shù)字化金融工具。

（三）城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”仍然存在，農(nóng)村居民接受數(shù)字人民幣需要經(jīng)歷一個過程

第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)村60 歲及以上人口占比23.81%，65 歲及以上人口占比17.72%。這部分群體總體受教育水平較低，難以接受現(xiàn)代信息技術(shù)，或?qū)W(xué)習(xí)、掌握現(xiàn)代信息技術(shù)不感興趣，城鄉(xiāng)之間以及不同農(nóng)村居民群體之間均存在“數(shù)字鴻溝”。第51 次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，我國非網(wǎng)民以農(nóng)村地區(qū)為主，農(nóng)村地區(qū)非網(wǎng)民占比為55.2%，高于全國農(nóng)村人口比例19.9 個百分點，因為不懂電腦、網(wǎng)絡(luò)而不上網(wǎng)的非網(wǎng)民占比為58.2%，因為不懂拼音等受文化程度限制而不上網(wǎng)的非網(wǎng)民占比為26.7%，因為年齡太大或太小而不上網(wǎng)的非網(wǎng)民占比為23.8%，因為沒有電腦等上網(wǎng)設(shè)備而不上網(wǎng)的非網(wǎng)民占比為13.6%。

農(nóng)村居民對現(xiàn)金交易和電子支付的使用習(xí)慣存在一定的路徑依賴，接受數(shù)字人民幣需要一個過程。邊遠(yuǎn)地區(qū)和少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金結(jié)算方式仍然根深蒂固，普遍認(rèn)為只有“一手交錢、一手交貨”“錢貨兩清”，看得見、摸得著現(xiàn)金，心里才踏實，而刷卡、轉(zhuǎn)賬、刷手機等無影無形的非現(xiàn)金結(jié)算方式讓他們心里沒底（業(yè)鵬濤，2016）。農(nóng)村地區(qū)收單側(cè)商戶接受數(shù)字人民幣軟硬件設(shè)備改造的意愿也不一定強烈。使用數(shù)字人民幣收款需要對POS 機等硬件設(shè)備以及軟件系統(tǒng)進(jìn)行升級改造，這需要耗費一定的成本。農(nóng)村小商戶不一定愿意投入資金來改造收款所使用的軟硬件設(shè)備。

（四）農(nóng)村金融機構(gòu)拓展數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)動力不足，農(nóng)村數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后

農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供給主體主要是農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行，一部分農(nóng)村地區(qū)還有郵儲銀行網(wǎng)點。這些機構(gòu)主要為農(nóng)村地區(qū)提供最基礎(chǔ)的存、貸、匯服務(wù)。如果要在農(nóng)村地區(qū)開展數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)，就必須要上述銀行機構(gòu)提供數(shù)字人民幣兌換服務(wù)。目前，除了以大型銀行機構(gòu)為主體的數(shù)字人民幣運營機構(gòu)，其他的農(nóng)村中小銀行都屬于數(shù)字人民幣運營體系的2.5 層。對2.5 層的中小銀行機構(gòu)來說，客戶兌換數(shù)字人民幣就相當(dāng)于存款的流失。雖然監(jiān)管部門已經(jīng)取消了“存貸比”監(jiān)管指標(biāo)，但是對農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等中小銀行來說，仍離不開“存款立行”。因此，農(nóng)村地區(qū)的中小銀行機構(gòu)拓展數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的內(nèi)在驅(qū)動力不強，這將影響數(shù)字人民幣在農(nóng)村地區(qū)使用。

從農(nóng)村數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施條件來看，網(wǎng)絡(luò)、數(shù)字化平臺等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后。當(dāng)前農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)速度和入戶通達(dá)率、農(nóng)業(yè)集中生產(chǎn)區(qū)域的5G 網(wǎng)絡(luò)覆蓋方面還有較大需求缺口（常力強，2022），縣域、鄉(xiāng)村經(jīng)濟數(shù)字化發(fā)展存在短板（縣域數(shù)字鄉(xiāng)村指數(shù)研究報告2020，2022）。在西部偏遠(yuǎn)地區(qū)，鄉(xiāng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后（齊旭，2022），農(nóng)業(yè)數(shù)字化僅為7.3%（劉元勝，2020）。農(nóng)業(yè)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展滯后，也是制約數(shù)字人民幣在農(nóng)業(yè)、農(nóng)村應(yīng)用的一個因素。

四、數(shù)字人民幣賦能鄉(xiāng)村振興的推進(jìn)路徑

（一）完善數(shù)字人民幣制度設(shè)計，因地制宜推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

從上至下統(tǒng)籌做好數(shù)字人民幣推廣應(yīng)用的整體規(guī)劃，盡快完善數(shù)字人民幣法規(guī)制度體系，進(jìn)一步夯實農(nóng)業(yè)、農(nóng)村數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施。一是加強數(shù)字金融與鄉(xiāng)村振興各項政策的銜接，推動數(shù)字人民幣、數(shù)字經(jīng)濟與“三農(nóng)”深度融合。結(jié)合農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)、生活實際，構(gòu)建跨部門的數(shù)字人民幣推廣協(xié)調(diào)機制和成本費用分擔(dān)機制，把數(shù)字人民幣在農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用納入各地數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)規(guī)劃，統(tǒng)籌安排并實施。二是強化農(nóng)村數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。充分尊重不同區(qū)域農(nóng)業(yè)、農(nóng)村特點及信息化、技術(shù)化發(fā)展規(guī)律，因地制宜，分類別、分階段推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為數(shù)字人民幣在鄉(xiāng)村推廣應(yīng)用創(chuàng)造條件。三是進(jìn)一步完善數(shù)字人民幣創(chuàng)新生態(tài)圈，加強鄉(xiāng)村振興應(yīng)用場景研究和拓展。各試點地區(qū)要加強與中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所合作，支持、配合數(shù)字貨幣研究所結(jié)合各地鄉(xiāng)村振興實際，開展數(shù)字人民幣應(yīng)用場景研究，制定實施場景拓展方案。各地區(qū)要鼓勵商業(yè)銀行、金融科技公司設(shè)立數(shù)字人民幣應(yīng)用實驗室、創(chuàng)新中心，對有利于數(shù)字人民幣賦能鄉(xiāng)村振興且對鄉(xiāng)村振興產(chǎn)生明顯經(jīng)濟和社會效益的應(yīng)用研究項目，可以從政府科技成果產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)化等引導(dǎo)資金中，拿出一定比例資金給予激勵。

（二）合理選擇數(shù)字人民幣試點區(qū)域和場景，以點帶面拓寬數(shù)字人民幣在鄉(xiāng)村的應(yīng)用范圍

在數(shù)字人民幣全面推廣普及之前，要科學(xué)組織開展試點，及時總結(jié)試點經(jīng)驗。一是重點打造數(shù)字人民幣助力鄉(xiāng)村振興示范村。各試點地區(qū)可選擇若干基礎(chǔ)條件較好的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和村，打造數(shù)字人民幣助力鄉(xiāng)村振興示范樣板。在鄉(xiāng)村旅游景區(qū)，將數(shù)字人民幣應(yīng)用到景區(qū)門票、民宿消費等場景。在村級金融服務(wù)站增加數(shù)字人民幣收款功能，引導(dǎo)村民開通數(shù)字人民幣錢包，鼓勵使用數(shù)字人民幣在鄉(xiāng)村農(nóng)貿(mào)市場、超市、小吃店、農(nóng)資農(nóng)具店等場所進(jìn)行消費。二是在鄉(xiāng)村智慧政務(wù)、智慧文旅、智慧出行、智慧校園、智慧消費、智慧社區(qū)醫(yī)療等民生場景開展數(shù)字人民幣試點。例如，在智慧政務(wù)場景，探索數(shù)字人民幣和智能合約在惠農(nóng)補貼、農(nóng)民工工資發(fā)放等領(lǐng)域的應(yīng)用；在智慧校園場景，開通數(shù)字人民幣繳納農(nóng)村中小學(xué)學(xué)費渠道。通過對一個時期的試點經(jīng)驗總結(jié)，全面、深入了解農(nóng)村居民對數(shù)字人民幣的接受程度以及需要解決的問題，為下一步數(shù)字人民幣在更大范圍推廣做好鋪墊。

（三）制定有效的激勵措施，鼓勵農(nóng)村居民接受、認(rèn)可、使用數(shù)字人民幣作為支付工具

逐步引導(dǎo)改變農(nóng)村支付習(xí)慣，鼓勵農(nóng)村居民接受多樣化的支付工具，促進(jìn)數(shù)字人民幣在農(nóng)村地區(qū)的推廣。一是針對農(nóng)村居民消費，可以采用以數(shù)字人民幣向農(nóng)村特定群體發(fā)放消費券的方式，以及組織商戶與銀行聯(lián)動，通過贈送生活用品、支付返利等方式，開展數(shù)字人民幣支付推廣活動，鼓勵農(nóng)村居民開通數(shù)字人民幣錢包、使用數(shù)字人民幣支付。二是針對農(nóng)村商戶，可以采取由商業(yè)銀行或者政府適當(dāng)補助的方式，支持中小商戶升級智能受理終端，開通小額充值服務(wù)，定期開展消費返利活動，不斷豐富消費場景，吸引更多農(nóng)村商戶和居民使用數(shù)字人民幣。三是鼓勵和支持農(nóng)村企業(yè)使用數(shù)字人民幣發(fā)放工資薪酬，對升級改造支付設(shè)備和系統(tǒng)、開通數(shù)字人民幣支付功能的農(nóng)村企業(yè)，政府部門可以給予一次性升級改造費用的資金補貼。

（四）以農(nóng)業(yè)農(nóng)村重點人群和市場主體為拓展對象，加大數(shù)字人民幣推廣力度

一是加大數(shù)字人民幣推廣、普及力度。發(fā)揮村兩委、農(nóng)村金融機構(gòu)的作用，積極宣傳和普及數(shù)字人民幣知識和使用操作知識，在村委、農(nóng)村銀行機構(gòu)網(wǎng)點電子屏循環(huán)播放數(shù)字人民幣知識普及和使用操作視頻。二是以重點人群為突破口，推廣數(shù)字人民幣在鄉(xiāng)村的使用。近年來，隨著鄉(xiāng)村振興實施成效不斷凸顯，一批有知識、有能力的“新農(nóng)人”紛紛返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，逐漸成為“三農(nóng)”生力軍。要以“新農(nóng)人”、村干部和農(nóng)村企業(yè)為重點群體，推廣使用數(shù)字人民幣，形成以點帶面、關(guān)鍵節(jié)點帶動全盤的普及模式。三是支持中小銀行在農(nóng)村地區(qū)開展數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)。各地政府、監(jiān)管部門要協(xié)調(diào)調(diào)動農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村中小銀行機構(gòu)的積極性，依托點多面廣、人員熟悉的優(yōu)勢，宣傳、普及數(shù)字人民幣支付便捷、安全可靠等金融知識。農(nóng)村中小銀行機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)每辦理一個數(shù)字人民幣對公賬戶，政府有關(guān)部門可給予相應(yīng)的手續(xù)費補貼，每推廣一個數(shù)字人民幣軟、硬錢包，可給予相應(yīng)的成本補貼，發(fā)揮政府部門和銀行系統(tǒng)的協(xié)同優(yōu)勢，加快數(shù)字人民幣在農(nóng)村地區(qū)的推廣使用。