農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興的若干思考

柳舒甫 楊力學

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是決勝全面建成小康社會、全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的重大歷史任務(wù)，是新時代“三農(nóng)”工作的總抓手。鑒于此，本文基于黃河財產(chǎn)保險股份有限公司鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接幫扶工作的實踐，梳理了農(nóng)業(yè)保險與鄉(xiāng)村振興二者間的內(nèi)在關(guān)系，探討農(nóng)業(yè)保險如何助力鄉(xiāng)村振興，以期為農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興獻言獻策。

一、引言

全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村，堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國，扎實推進鄉(xiāng)村振興。農(nóng)業(yè)強則國家強，農(nóng)業(yè)興則國興，而農(nóng)業(yè)作為一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，在生產(chǎn)環(huán)節(jié)面臨氣象、地質(zhì)災(zāi)害導致的減產(chǎn)，在經(jīng)營環(huán)節(jié)面臨價格異常波動的減收，均會給農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)帶來巨大的經(jīng)濟損失和精神損失。農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護航的風險管理工具和實現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展目標而存在的支農(nóng)政策工具［1］，其通過政府補貼的方式引導農(nóng)戶調(diào)整種植結(jié)構(gòu)，在落實國家支農(nóng)惠農(nóng)、保證國家糧食安全方面發(fā)揮著重要作用［2］。利用其天然屬性，將分散風險和經(jīng)濟補償機制及財政再分配手段轉(zhuǎn)嫁農(nóng)戶風險、彌補農(nóng)戶損失，讓利于民、讓利于農(nóng)，為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興夯實了制度基礎(chǔ)。

二、農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在機制

農(nóng)業(yè)保險在我國全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的進程中，被賦予了重要使命［3］。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展有助于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕的實現(xiàn)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實現(xiàn)有利于農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新、保費規(guī)模增收、行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

（一）農(nóng)業(yè)保險促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施

農(nóng)業(yè)保險促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展和普及為傳統(tǒng)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)提供風險保障，緩解農(nóng)產(chǎn)品因災(zāi)、因病、因價導致的經(jīng)濟壓力，為農(nóng)戶分擔損失，尤其對農(nóng)村龍頭企業(yè)、合作社等新型農(nóng)業(yè)主體，無疑是其生產(chǎn)經(jīng)營過程的定心丸。隨著農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展，其承保范圍、風險保障、理賠流程將持續(xù)優(yōu)化，并將農(nóng)業(yè)農(nóng)村更多的產(chǎn)業(yè)納入農(nóng)險之中，有助于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集聚和興旺。

農(nóng)業(yè)保險促進鄉(xiāng)村生態(tài)宜居。金融功能發(fā)揮所產(chǎn)生的差異化補貼效應(yīng)及激勵效應(yīng)正是實現(xiàn)生態(tài)宜居的有力保障［4］。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展能夠推動農(nóng)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營，而農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模的提升有助于農(nóng)業(yè)碳排放的減少，一定程度上可以認為農(nóng)業(yè)保險有助于兼顧好農(nóng)村發(fā)展中的“綠水青山”和“金山銀山”［5］，打造更適宜居住的生態(tài)環(huán)境。

農(nóng)業(yè)保險促進鄉(xiāng)村鄉(xiāng)風文明。農(nóng)業(yè)保險作為一個民事合同，有著強有力的契約精神和法律約束，農(nóng)業(yè)保險的普及能夠潛移默化地強化農(nóng)戶的契約精神和規(guī)范社會行為，使農(nóng)戶更加遵循和認同基層治理和鄉(xiāng)風民俗，進而提高鄉(xiāng)村治理能力。

農(nóng)業(yè)保險促進鄉(xiāng)村生活富裕。農(nóng)業(yè)保險在保護農(nóng)戶的權(quán)益方面起到重要作用。保險能夠在農(nóng)業(yè)災(zāi)害和地質(zhì)災(zāi)害發(fā)生時，幫助農(nóng)民快速恢復生產(chǎn)，并減少返貧風險。這有助于促進社會穩(wěn)定、減少農(nóng)民返貧與流失、增強農(nóng)民的獲得感，推動社會和諧發(fā)展。此外，農(nóng)業(yè)保險具有金融屬性，能夠為投保人轉(zhuǎn)嫁風險、補償損失、平滑收入，而且農(nóng)戶在接受綠色金融服務(wù)時，其經(jīng)濟行為也會產(chǎn)生變化，如，提高鄉(xiāng)村人均消費、人均收入和人均產(chǎn)出率上升等［6］。因此，農(nóng)業(yè)保險是鞏固脫貧攻堅成果、促進鄉(xiāng)村生活富裕、實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要途徑。

（二）鄉(xiāng)村振興為農(nóng)業(yè)保險提供發(fā)展契機

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在推進過程中會出現(xiàn)新型產(chǎn)業(yè)和新農(nóng)業(yè)主體，盡管新型產(chǎn)業(yè)和新型農(nóng)業(yè)主體在一定程度上會杜絕某些原有的農(nóng)業(yè)風險，但也衍生出新型農(nóng)業(yè)風險，其面臨的風險既有來自農(nóng)業(yè)固有的自然風險，又有新型風險，無疑會增加農(nóng)業(yè)保險的需求，進而驅(qū)動農(nóng)業(yè)保險自我革新，不斷完善。同時鄉(xiāng)村振興的實現(xiàn)能夠提高農(nóng)戶的經(jīng)濟收入，從根本上解決農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟困境。總體來看，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施能夠促進農(nóng)業(yè)保險朝著“擴面、增品、提標”的方向發(fā)展。此外，農(nóng)業(yè)保險可以提升農(nóng)民對環(huán)境可持續(xù)性的意識，并推動農(nóng)業(yè)發(fā)展走向可持續(xù)軌道。綠色保險機制可以鼓勵農(nóng)民采取環(huán)境友好的農(nóng)業(yè)實踐，如水土保持、有機農(nóng)業(yè)和生態(tài)種植。這有助于減少農(nóng)業(yè)對環(huán)境的影響，保護生態(tài)系統(tǒng)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展。

三、農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實困境

（一）投保范圍有限

農(nóng)業(yè)保險在助力鄉(xiāng)村振興過程中面臨的第一個現(xiàn)實困境是投保范圍有限。由于農(nóng)業(yè)保險的市場需求和覆蓋范圍相對較窄，一些農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)可能無法獲得保險保障。這可能是由于保險公司對于某些農(nóng)產(chǎn)品或地區(qū)的風險評估較為保守，導致相關(guān)農(nóng)戶無法購買保險或保費過高，從而限制了農(nóng)業(yè)保險的普及。這種有限的投保范圍對鄉(xiāng)村振興可能產(chǎn)生一定的負面影響。農(nóng)業(yè)本身是一個高風險的行業(yè)，遭受自然災(zāi)害、疾病或市場波動等風險很常見。如果農(nóng)戶無法獲得相應(yīng)的保險保障，一旦遭受風險，可能會面臨巨大的經(jīng)濟損失。這不僅會影響農(nóng)戶的收入穩(wěn)定和生活質(zhì)量，也會限制農(nóng)業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。

（二）發(fā)展基礎(chǔ)不牢固

1.引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展不足。無法堅持產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)是農(nóng)業(yè)保險在助力鄉(xiāng)村振興過程中面臨的現(xiàn)實困境之一。在鄉(xiāng)村振興過程中，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)主體提供保險保障，以減輕其面臨的風險和損失。然而，由于許多地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特點和需求有所不同，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展往往無法及時跟上產(chǎn)業(yè)的變化和發(fā)展。這可能導致保險產(chǎn)品與服務(wù)和實際需求不匹配，制約了農(nóng)業(yè)保險在鄉(xiāng)村振興中的有效實施。

2.人才儲備較為不足。在農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興的過程中，人才儲備不足是當下面臨的現(xiàn)實困境之一。這意味著農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域缺乏經(jīng)驗豐富、專業(yè)素質(zhì)較高的人才，不利于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。人才儲備不足主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

（1）缺乏專業(yè)技能：農(nóng)業(yè)保險是一門專業(yè)領(lǐng)域，涉及風險評估、保險產(chǎn)品設(shè)計、理賠管理等多個方面。然而，目前農(nóng)業(yè)保險行業(yè)中專業(yè)技能較為匱乏的人相對較多，影響了農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量。

（2）不了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際：農(nóng)業(yè)保險的設(shè)計需要對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險有深入了解。然而，一些保險從業(yè)人員對農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的實際情況了解不足，導致他們無法準確評估農(nóng)業(yè)風險，并提供適當?shù)谋ｋU方案。

（3）缺乏推廣和宣傳能力：農(nóng)業(yè)保險需要有效推廣和宣傳，以提高農(nóng)戶對保險的認知和參與意愿。然而，目前農(nóng)業(yè)保險行業(yè)中推廣和宣傳能力的人才匱乏，這一現(xiàn)象限制了保險覆蓋范圍和普及度。

四、農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興的路徑選擇

（一）發(fā)揮保險優(yōu)勢助力鄉(xiāng)村振興

農(nóng)業(yè)保險是助力鄉(xiāng)村振興的重要險種。種養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的根本，目前農(nóng)業(yè)保險投保農(nóng)作物雖已超過270個，財政補貼也達到保費的80%以上，但各地落地可投保的農(nóng)作物差異較大，還無法滿足村一級特色產(chǎn)業(yè)的風險保障需求，“擴面增效”還需加強，完善成本保險和種植收入保險，可以全方位的保障農(nóng)民利益?！氨ｋU+期貨”是規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品價格風險和重要手段，經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)根據(jù)承保范圍的縣、村農(nóng)產(chǎn)品特點，開發(fā)設(shè)計、申報承保符合當?shù)剜l(xiāng)村現(xiàn)實需求的農(nóng)作物險種，在“政府引導，市場化運作，自主自愿，共同負擔”的原則下持續(xù)開拓創(chuàng)新。

首先，要發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險單的增信功能，有效破解融資難，融資貴的難題。鄉(xiāng)村振興事業(yè)離不開資金的投入，但農(nóng)民缺乏抵押與擔保，造成資金不足，影響農(nóng)民干事創(chuàng)業(yè)的積極性，農(nóng)業(yè)保險作為融資增信工具，具有不可替代性和有效性，應(yīng)充分發(fā)揮作用。

其次，要細化保險風險保障，制定訂制化險種，服務(wù)鄉(xiāng)村振興事業(yè)。農(nóng)村人口多，收入低，但風險抵御能力差，需要結(jié)合農(nóng)村實際，創(chuàng)新設(shè)計，量身定做農(nóng)民買得起、保障全的人身險和財產(chǎn)險種，優(yōu)化保障范圍，減少保費支出，簡化保險條款，讓農(nóng)民看得懂，易宣傳。并尋求當?shù)卣块T支持，持續(xù)開展城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療補充保險、大病保險、防返貧保險和危房保險，兜住因病、因災(zāi)、因?qū)W致貧的底線，為鄉(xiāng)村振興事業(yè)保駕護航。通過制定適合農(nóng)村的家庭自用車和“五小”車輛保險產(chǎn)品和服務(wù)方案，入村入戶宣傳，擴大承保范圍。

最后，要強化服務(wù)，贏得農(nóng)民信任，提升安全感。農(nóng)村離市區(qū)較遠，保險機構(gòu)少，服務(wù)效率低，應(yīng)加大個人代理人員的招聘，并從本村選擇有一定學歷，口碑好，信譽度高，熟悉村情的村民作為保險代理人員通過其掌握的本村保險資源，給予優(yōu)惠政策傾斜，作為與保險公司的橋梁紐帶，就近為本村保險業(yè)務(wù)提供服務(wù)。

（二）創(chuàng)新幫扶方式助力鄉(xiāng)村振興

甘肅作為全國脫貧攻堅任務(wù)最重的省份，現(xiàn)有75個脫貧縣，7262個脫貧村，552萬農(nóng)村建檔立卡戶。但因地理位置不同，受交通、產(chǎn)業(yè)、人口、經(jīng)濟發(fā)展制約因素多，各脫貧村在實施鄉(xiāng)村振興過程中，既有共同點也需因地制宜，因地施策，所以摸清村情民意，有的放矢，開展幫扶工作是實施有效鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)。以黃河財產(chǎn)保險股份有限公司為例，針對幫扶村，他們積極開展調(diào)研走訪，召開座談會、現(xiàn)場會，駐村第一書記每天走村串戶，收集幫扶第一手資料，與村“兩委”認真分析發(fā)展瓶頸和薄弱環(huán)節(jié)，商討發(fā)展思路尋找破解方式，以“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富?！睘橹笇?，制定有針對性的幫扶計劃，應(yīng)用清單化管理，行事歷推進化工作方法，扎實開展幫扶工作。

1.打造宜居美麗鄉(xiāng)村。針對打造當?shù)匾司迎h(huán)境，黃河財產(chǎn)保險股份有限公司為幫扶村購置垃圾清運車、中型垃圾箱及割草機等設(shè)備，提升環(huán)境整治效率；聚焦幫扶村居民點排水困難，與甘肅省財政廳、鄉(xiāng)村振興局協(xié)調(diào)溝通，爭取“連片整治”項目，徹底解決難題；派駐第一書記主動與政府部門爭取銜接項目，撬動資金投入，助推鄉(xiāng)村振興發(fā)展；創(chuàng)新舉辦了“感黨恩、慶豐收”主題活動和“好婆婆、好媳婦”表彰活動，在豐富群眾文化生活的同時，引導移風易俗，倡導文明新風尚。

2.堅持產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)鄉(xiāng)村振興。產(chǎn)業(yè)是鄉(xiāng)村振興的核心載體，只有產(chǎn)業(yè)振興才能實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。黃河財產(chǎn)保險股份有限公司利用村級合作社流轉(zhuǎn)土地，投入幫扶資金，用“黨支部+合作社+農(nóng)戶”模式發(fā)展蔬菜大棚產(chǎn)業(yè)，邀請農(nóng)業(yè)專家傳授水肥一體化和滴灌等現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)技術(shù)，種植辣椒、西紅柿，承保蔬菜大棚種植保險，提供專業(yè)風險管理服務(wù)，化解潛在風險。黃河財產(chǎn)保險股份有限公司還根據(jù)當?shù)禺a(chǎn)業(yè)實際，著力打造“一村一品”，并帶動當?shù)馗挥鄤趧恿徒鼊?wù)工；用工會福利和動員員工自購，通過村級合作社收購的方式，開展農(nóng)產(chǎn)品消費幫扶，既提升務(wù)工群眾和農(nóng)民收入，又壯大了村集體經(jīng)濟收入。

為了使更多脫貧村困難群眾享受到產(chǎn)業(yè)幫扶成果，黃河財產(chǎn)保險股份有限公司創(chuàng)新幫扶模式，與困難群眾簽訂土雞代養(yǎng)協(xié)議，免費提供土雞苗及飼料，同時進行土雞養(yǎng)殖保險，降低飼養(yǎng)風險，年底再高于市場價回購，用于消費幫扶，助力幫扶村打造“供—養(yǎng)—銷”全產(chǎn)業(yè)鏈，為農(nóng)戶帶來“在學中養(yǎng)、在養(yǎng)中賺、在賺中擴”的養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)增收效應(yīng)，促成從“輸血”到“造血”的轉(zhuǎn)換。

3.加大教育幫扶力度。促進鄉(xiāng)村全面振興，關(guān)鍵還是要靠人才，培育懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、善管理的新型職業(yè)農(nóng)民，可以增強產(chǎn)業(yè)振興的活力。教育幫扶是人才振興的重要一環(huán)，是鄉(xiāng)村振興的重要驅(qū)動力。黃河財產(chǎn)保險股份有限公司連續(xù)兩年出資對幫扶村里涌現(xiàn)出的先進個人、致富帶頭人進行獎勵，并且開展農(nóng)業(yè)保險培訓和農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓，提升村民風險防范意識和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)知識，激勵他們引領(lǐng)當?shù)厝罕姽餐赂弧Ｍ瑫r，黃河財產(chǎn)保險股份有限公司創(chuàng)新工會幫扶方式，在全公司范圍內(nèi)開展助學捐款倡議，成立“愛心助學·同心圓夢”助學基金，對創(chuàng)新示范點和對口幫扶村考入大學的學子進行資助。還為學生們捐贈冬夏校服，書包、文具、體育器材、書籍和電腦，并更換了全部的課桌椅。號召員工開展“一對一”困難家庭學生結(jié)對幫扶，建立助學長效機制。

（三）肩負更多社會責任助力鄉(xiāng)村振興

鄉(xiāng)村振興是實現(xiàn)中華民族偉大復興的一項重大任務(wù)，保險業(yè)作為國家經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，必須主動融入國家發(fā)展戰(zhàn)略，認真履行社會責任，在做好保險支持的同時，在定點幫扶地區(qū)加大人、財、物等方面的持續(xù)投入，在項目、資金、務(wù)工等方面給予幫助，完成從“輸血”到“造血”的過程。保險企業(yè)可以發(fā)揮人脈資源和資金優(yōu)勢，幫扶脫貧村提升村集體經(jīng)濟收入，用消費幫扶、線上平臺銷售特色農(nóng)產(chǎn)品，促進農(nóng)民增收。脫貧村的鄉(xiāng)村振興，需要幫扶單位和駐村干部緊密配合，解決幫扶村的發(fā)展困難，借助幫扶撬動資金和項目，主動作為，聯(lián)系政府相關(guān)部門向上反映村情，引進項目資金，補齊幫扶村短板，提升鄉(xiāng)村治理水平，促進鄉(xiāng)村振興事業(yè)發(fā)展。

五、結(jié)語

鄉(xiāng)村振興離不開保險的風險保障和融資增信功能，保險業(yè)也同樣離不開邁入小康的廣闊農(nóng)村。鄉(xiāng)村振興是共同富裕的必由之路。保險助力鄉(xiāng)村振興是時代的要求，更是農(nóng)村現(xiàn)實需要，保險業(yè)在“三農(nóng)”領(lǐng)域具有獨一無二的風險保障功能。不過，從我國鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實出發(fā)，保險業(yè)還需加強自身服務(wù)鄉(xiāng)村的能力，創(chuàng)新農(nóng)村需求的保險產(chǎn)品，加強具有現(xiàn)代科技的農(nóng)村保險應(yīng)用等措施，這都需要保險公司持續(xù)對其完善。如今，鄉(xiāng)村是一個可以大有作為的廣闊天地，迎來了難得的發(fā)展機遇，保險在服務(wù)“三農(nóng)”工作中發(fā)揮的作用不斷擴大、涉及的范圍越來越廣，在推動鄉(xiāng)村振興中已成為一支不可或缺的力量。

參考文獻：

［1］馮文麗，蘇曉鵬.農(nóng)業(yè)保險助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的制度約束與改革［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2020（04）：82-88.

［2］聶尚君，崔健.農(nóng)業(yè)保險推進全面鄉(xiāng)村振興［J］.中國金融，2021（19）：50-52.

［3］尤婷婷.農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興的邏輯機理與路徑構(gòu)建［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2023（03）：118-119.

［4］左正龍.綠色金融創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興：機制、困境、路徑［J］.學術(shù)交流，2021（09）：83-95.

［5］馬九杰，崔恒瑜.農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的碳減排作用：效應(yīng)與機制［J］.中國人口·資源與環(huán)境，2021，31（10）：79-89.

［6］慕慧娟，崔巍平.金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興：實踐、挑戰(zhàn)及展望［J］.西南金融，2021（04）：29-40.

作者單位：柳舒甫，黃河財產(chǎn)保險股份有限公司黨委委員、甘肅省分公司黨委書記、總經(jīng)理；楊力學，黃河財產(chǎn)保險股份有限公司甘肅省分公司鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接工作辦公室主任。