綠色保險(xiǎn)發(fā)展研究

張建奇 閆曉燕

一 、引言

綠色保險(xiǎn)對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)與綠色基礎(chǔ)建設(shè)具有天然的契合度，也是綠色金融中最具發(fā)展前景的金融創(chuàng)新工具，其發(fā)展在我國的綠色經(jīng)濟(jì)推廣中具有重大意義。推廣綠色保險(xiǎn)，可以有效促進(jìn)我國的綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也可以更好地統(tǒng)籌“五位一體”的總體布局。

肖仁橋（2023）通過實(shí)證分析得出結(jié)論，綠色信貸、綠色證券和綠色保險(xiǎn)在綠色技術(shù)創(chuàng)新與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展之間均起顯著的正向調(diào)節(jié)作用。然而我國綠色保險(xiǎn)發(fā)展還存在一定的不足，邵學(xué)峰（2021）分析得出2010—2019 年，我國綠色金融指數(shù)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)指數(shù)的耦合協(xié)調(diào)度以保持穩(wěn)定為主，各地區(qū)的耦合度、耦合協(xié)調(diào)度呈現(xiàn)一定的差異。在如何推進(jìn)我國綠色保險(xiǎn)建設(shè)方面，各學(xué)者提出了不同的建議。王波、岳思佳（2020）提出，應(yīng)完善擔(dān)保貼息激勵(lì)政策、統(tǒng)一執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)體系、加強(qiáng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與信息披露機(jī)制、建立健全監(jiān)督與評(píng)價(jià)機(jī)制、促進(jìn)綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新與投資者“綠色投資意識(shí)”。王遙、任玉潔（2022）提出應(yīng)有序提高綠色金融與其他金融供給的協(xié)同性。推動(dòng)綠色金融與其他金融重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域的合作，打造“綠色+”金融體系，將綠色金融的環(huán)境社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理理念、定價(jià)機(jī)制、價(jià)值發(fā)現(xiàn)功能等向其他金融體系傳導(dǎo)。

綠色保險(xiǎn)仍然是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而它的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對(duì)第三者承擔(dān)的賠償責(zé)任。既可以是賠償給受環(huán)境影響的居民（參考英國石棉訴訟案），也可以是保險(xiǎn)公司對(duì)氣候風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任擔(dān)保（參考美國安德魯颶風(fēng)案）。我國學(xué)者鄒海林曾這樣定義綠色保險(xiǎn)：“環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的是保險(xiǎn)人因?yàn)槲廴经h(huán)境要承擔(dān)的治理責(zé)任或環(huán)境賠償?！彼耘c一般保險(xiǎn)不同的是，環(huán)境保險(xiǎn)在保險(xiǎn)合同中需要對(duì)環(huán)境問題的賠償進(jìn)行承擔(dān)負(fù)責(zé)。在市場(chǎng)中體現(xiàn)為，企業(yè)將環(huán)境污染的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司再根據(jù)環(huán)境污染的程度進(jìn)行賠付。所以除了環(huán)境損害以外，因?yàn)榄h(huán)境污染而導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷害等都是綠色保險(xiǎn)的標(biāo)的。保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)用，此時(shí)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)就可以轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人身上。

在氣候保險(xiǎn)方面，綠色保險(xiǎn)的出現(xiàn)可以保障我國農(nóng)業(yè)發(fā)展。在全球環(huán)境的變化下，極端天氣出現(xiàn)的頻率變高，我國受到的農(nóng)業(yè)損失也會(huì)因此增加。由此產(chǎn)生的氣候指數(shù)保險(xiǎn)有農(nóng)作物種植雹災(zāi)保險(xiǎn)、臺(tái)風(fēng)巨災(zāi)保險(xiǎn)、水稻種植保險(xiǎn)等。我國作為農(nóng)業(yè)大國，尤其是在“三農(nóng)”政策的指引下，所產(chǎn)生的此類新型保險(xiǎn)經(jīng)營形式，會(huì)為我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更好的保障。

二、我國綠色保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

魯政委指出：“最近幾年，綠色金融在我國有了相當(dāng)大的發(fā)展，無論是政府制度還是市場(chǎng)自身的發(fā)展都有了長足的進(jìn)步。但目前的發(fā)展情況對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展需求來說，綠色經(jīng)濟(jì)還需要有更深層次的發(fā)展。”作為綠色金融中最重要的一部分，綠色保險(xiǎn)應(yīng)獲得更多關(guān)注。

截至目前，浙江、江西、廣東、云南、河南、山西等省份都陸續(xù)投入了對(duì)綠色保險(xiǎn)的支持和運(yùn)營。2023年，綠色保險(xiǎn)在我國已有將近半數(shù)的省份投入運(yùn)營并參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在綠色經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，我國環(huán)保板塊都有大幅增長，相關(guān)的綠色產(chǎn)業(yè)也都獲得了相應(yīng)的效益。由于綠色保險(xiǎn)賠付金額高，而我國一些地區(qū)的自然災(zāi)害也相對(duì)更頻繁，所以不同省份也會(huì)有不同的綠色保險(xiǎn)賠付金額統(tǒng)計(jì)。

不同省份也會(huì)根據(jù)自己的具體情況采取不同的綠色保險(xiǎn)模式。無錫市采取“專家服務(wù)模式”、南京市采取“集體性模式”、深圳市采取“激勵(lì)性模式”以及其他省份根據(jù)自身發(fā)展情況而制定的專屬模式。這些都體現(xiàn)了綠色保險(xiǎn)靈活的特點(diǎn)，也凸顯出綠色保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的兼容性。通過分析這些模式，筆者認(rèn)為其落腳點(diǎn)在于幾個(gè)方面：第一，降低承保風(fēng)險(xiǎn)，無論是成立專家組還是細(xì)化分責(zé)再或者是集體擔(dān)責(zé)，都是希望把單獨(dú)個(gè)體所承擔(dān)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)最低化。定期對(duì)企業(yè)進(jìn)行體檢，也是為了降低其污染風(fēng)險(xiǎn)；第二，增加投資方與負(fù)債方額度。自環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)逐漸變成強(qiáng)制性責(zé)任險(xiǎn)以后，各地政府也都是軟硬一起抓，政策上鼓勵(lì)，法律上處罰，軟硬兼施使得綠色保險(xiǎn)可以在更多領(lǐng)域下發(fā)揮更好地效力。

保險(xiǎn)市場(chǎng)是風(fēng)險(xiǎn)交易市場(chǎng)，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的獲取、評(píng)估和定價(jià)始終是綠色保險(xiǎn)法律制度實(shí)施的最大障礙。如今，新型保險(xiǎn)科技的出現(xiàn)極大程度上使環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)量化的技術(shù)難度下降。首先，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得物與物之間的互聯(lián)和數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換變得更加便捷和準(zhǔn)確，這項(xiàng)技術(shù)與環(huán)保概念相結(jié)合，保險(xiǎn)公司在充分統(tǒng)計(jì)環(huán)境數(shù)據(jù)的同時(shí)，還能對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，保險(xiǎn)公司可以擺脫“收取保費(fèi)—進(jìn)行理賠”的傳統(tǒng)模式，從而進(jìn)行更有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。近年來，環(huán)保部門多數(shù)使用污染傳感設(shè)備組建環(huán)境監(jiān)測(cè)網(wǎng)，在此基礎(chǔ)上保險(xiǎn)公司可以充分加強(qiáng)同環(huán)保部門的合作，定期對(duì)企業(yè)進(jìn)行“環(huán)境體檢”，將環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)降至最低。其次，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)中的“大數(shù)法則”是制定綠色保險(xiǎn)方案最重要的內(nèi)容，在以往，因?yàn)槿狈Νh(huán)境數(shù)據(jù)，因此綠色保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的科學(xué)性和實(shí)施的有效性無法得到最大程度的保障。而現(xiàn)在相關(guān)技術(shù)的發(fā)展，使得綠色保險(xiǎn)也可以借鑒P2P、P2C的模式，簡(jiǎn)化了綠色保險(xiǎn)的簽訂程序，可以更方便地進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)。

三、我國綠色保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

（一）保險(xiǎn)行業(yè)外部存在的問題

1. 資本支持較低。綠色保險(xiǎn)區(qū)別于其它產(chǎn)品最大的一個(gè)特點(diǎn)就是賠付的不確定性和巨額性。所以承擔(dān)綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司很容易面臨破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，這也是少數(shù)公司會(huì)承保的原因之一。

綠色保險(xiǎn)在我國的發(fā)展歷史不長，且國家為了支持綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，向各個(gè)綠色行業(yè)，例如綠色建筑、新能源開發(fā)等項(xiàng)目都投入了資金，所以一部分對(duì)資本需求量巨大的行業(yè)未得到最有效的支持。綠色保險(xiǎn)對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)主要有以國家財(cái)政收入為支撐的救助體系，以及商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)自然災(zāi)害的有限保障和非政府組織和國際援助機(jī)構(gòu)的社會(huì)支援，但這并不足夠。

2. 自主選擇性不強(qiáng)。歐美國家對(duì)于綠色保險(xiǎn)的運(yùn)用不僅在于對(duì)環(huán)境的保護(hù)，更在于保險(xiǎn)制度對(duì)居民生產(chǎn)生活的保障。例如，我們熟知的清潔空氣權(quán)、清潔水權(quán)等，都是綠色保險(xiǎn)在實(shí)際生活中的體現(xiàn)，其直接保障了居民的生活問題。再如，對(duì)核污染、石油污染甚至聲震污染的預(yù)防和處罰，都有效地使用了綠色保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和制度優(yōu)勢(shì)。

我國在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，因?yàn)楦母镩_放的基本政策，我國的人口紅利和巨大的勞動(dòng)力優(yōu)勢(shì)在全世界發(fā)揮出了強(qiáng)大的力量，我國經(jīng)濟(jì)獲得高速發(fā)展，在各個(gè)層面取得了優(yōu)異成績，成為了全球經(jīng)濟(jì)中相當(dāng)重要的一部分。但是在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的同時(shí)，生態(tài)環(huán)境也受到了影響。部分企業(yè)選擇犧牲環(huán)境以換來經(jīng)濟(jì)效益，其因?yàn)榫G色保險(xiǎn)條件限制多，環(huán)境監(jiān)管嚴(yán)格，所以部分企業(yè)不會(huì)自主選擇。這也解釋了為什么我國綠色保險(xiǎn)的自主選擇性不高。

對(duì)保險(xiǎn)公司來說，其難以對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)做出準(zhǔn)確的評(píng)估，無法輕易做出保險(xiǎn)定價(jià)。而且，因?yàn)榄h(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)損失測(cè)評(píng)難，在賠付過程中也有一定難度。魯政委曾在2018年舉行的銀保監(jiān)會(huì)例行發(fā)布會(huì)上做出“四大呼吁”：一是針對(duì)綠色金融定向降準(zhǔn)；二是降低綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重；三是綠色債權(quán)優(yōu)先受償；四是綠色信貸資產(chǎn)證券化豁免5%自留要求。這樣無論是銀行根據(jù)污染企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)提供貸款，還是保險(xiǎn)公司的承保能力都可以有更好的保障。

（二）保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部存在的問題

1. 承保積極性不高。通過對(duì)綠色保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)我們可以發(fā)現(xiàn)，正是因?yàn)榫G色保險(xiǎn)與綠色產(chǎn)業(yè)契合度高，使綠色保險(xiǎn)對(duì)環(huán)境變化以及突發(fā)災(zāi)害需要承擔(dān)更多的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。就目前來看，對(duì)于環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)技術(shù)仍不成熟，再加上近年來全球氣候的不穩(wěn)定，新興企業(yè)增多，對(duì)部份企業(yè)的監(jiān)管不到位等問題，進(jìn)一步加深了綠色保險(xiǎn)賠付時(shí)間的不確定性以及賠付金額增大的問題，導(dǎo)致我國保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于綠色保險(xiǎn)的承保積極性不高。

2. 發(fā)展過程碎片化。我國綠色保險(xiǎn)發(fā)展過程中，各省份都有自己的發(fā)展?fàn)顟B(tài)和模式，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)促進(jìn)全國綠色保險(xiǎn)同步發(fā)展。且由于我國綠色保險(xiǎn)的發(fā)展滯后，大部分狀態(tài)下又只能參考、借鑒國外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，所以導(dǎo)致各省份發(fā)展間沒有聯(lián)系，導(dǎo)致發(fā)展“碎片化”，難以進(jìn)行整體布局。

四、對(duì)綠色保險(xiǎn)發(fā)展的建議

（一）綠色數(shù)據(jù)資產(chǎn)化

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來越多的新型產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)，這些新興產(chǎn)業(yè)毫無例外地推動(dòng)了我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。綠色經(jīng)濟(jì)的火熱，使得綠色保險(xiǎn)險(xiǎn)種覆蓋面增加。從一開始的環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)，到現(xiàn)如今的農(nóng)業(yè)、新能源、綠色消費(fèi)等領(lǐng)域都有了綠色保險(xiǎn)的出現(xiàn)，而這些新興領(lǐng)域也正是綠色保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵。綠色數(shù)據(jù)中的“綠色”具體體現(xiàn)在企業(yè)整體的發(fā)展規(guī)劃以及環(huán)境治理、綠色發(fā)展模式上，要具備節(jié)能環(huán)保、高可靠可用性和合理性。我們可以從建筑節(jié)能、運(yùn)營管理、能源效率等方面來衡量一個(gè)企業(yè)是否為“綠色”。將企業(yè)的運(yùn)營狀況以及環(huán)保水平納入到資產(chǎn)評(píng)估中，環(huán)保做得好，可以增加其“綠色資產(chǎn)”，使該企業(yè)在融資過程中獲得更好的支持，該方法可以有效激勵(lì)企業(yè)選擇環(huán)保性生產(chǎn)，而綠色保險(xiǎn)又可以成為一個(gè)重要的評(píng)估數(shù)據(jù)，在綠色資產(chǎn)的加持下，會(huì)鼓勵(lì)更多的企業(yè)自主選擇綠色保險(xiǎn)。

（二）建立區(qū)域綠色保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)制

針對(duì)我國綠色保險(xiǎn)發(fā)展碎片化的特點(diǎn)，可以建立一個(gè)區(qū)域性的發(fā)展機(jī)制，例如以我國發(fā)展經(jīng)濟(jì)帶為范圍，建立一個(gè)多省間的統(tǒng)籌發(fā)展機(jī)制。

第一，可以有效整合多省間的綠色保險(xiǎn)發(fā)展信息以及市場(chǎng)資源，由于每個(gè)經(jīng)濟(jì)帶的發(fā)展政策，發(fā)展水平及發(fā)展速度都較為一致，所以這樣多省間的發(fā)展協(xié)作可以很好地發(fā)揮綠色保險(xiǎn)的整體水平，也可以為該經(jīng)濟(jì)帶的保險(xiǎn)公司提供標(biāo)準(zhǔn)，使綠色保險(xiǎn)的運(yùn)行標(biāo)準(zhǔn)化、制度化。

第二，可以做到具體問題具體分析。倘若全國都使用同一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)導(dǎo)致發(fā)展水平不同的區(qū)域間產(chǎn)生不協(xié)調(diào)。應(yīng)以經(jīng)濟(jì)帶為基礎(chǔ)，多省份聯(lián)和，建立區(qū)域性發(fā)展機(jī)制，促使綠色保險(xiǎn)發(fā)展完善。

經(jīng)過總結(jié)分析，國內(nèi)外綠色金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)可以得出，從負(fù)債角度或是資產(chǎn)角度，環(huán)保問題和保險(xiǎn)具有較和諧的關(guān)系。

（三）加快保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

目前，我國對(duì)于氣候環(huán)境的檢測(cè)技術(shù)仍然有很大的進(jìn)步空間，不夠準(zhǔn)確的環(huán)境氣候檢測(cè)將會(huì)制約綠色保險(xiǎn)的發(fā)展，所以加快評(píng)估技術(shù)創(chuàng)新可以有效降低承保風(fēng)險(xiǎn)，加快制度創(chuàng)新可以增強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)營能力，加快產(chǎn)品創(chuàng)新可以跟上時(shí)代發(fā)展節(jié)奏，加快模式創(chuàng)新可以簡(jiǎn)化投保手續(xù)，提高工作效率。

五、總結(jié)

綠色金融對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的益處不言而喻，對(duì)于全球經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要，人類發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)的過程，也就是人們追求人與自然相統(tǒng)一的過程。所以，我們應(yīng)當(dāng)繼續(xù)大力發(fā)展綠色保險(xiǎn)，結(jié)合我國的國策，應(yīng)對(duì)突發(fā)的環(huán)境危機(jī)，在未來更好地實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰碳中和的戰(zhàn)略目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

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作者單位：張建奇，云南師范大學(xué)泛亞商學(xué)院，本科； 通訊作者：閆曉燕，云南師范大學(xué)泛亞商學(xué)院，博士，講師。