綠色保險發(fā)展研究

張建奇 閆曉燕

一 、引言

綠色保險對綠色產(chǎn)業(yè)與綠色基礎(chǔ)建設(shè)具有天然的契合度，也是綠色金融中最具發(fā)展前景的金融創(chuàng)新工具，其發(fā)展在我國的綠色經(jīng)濟推廣中具有重大意義。推廣綠色保險，可以有效促進我國的綠色經(jīng)濟發(fā)展，也可以更好地統(tǒng)籌“五位一體”的總體布局。

肖仁橋（2023）通過實證分析得出結(jié)論，綠色信貸、綠色證券和綠色保險在綠色技術(shù)創(chuàng)新與經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展之間均起顯著的正向調(diào)節(jié)作用。然而我國綠色保險發(fā)展還存在一定的不足，邵學(xué)峰（2021）分析得出2010—2019 年，我國綠色金融指數(shù)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)指數(shù)的耦合協(xié)調(diào)度以保持穩(wěn)定為主，各地區(qū)的耦合度、耦合協(xié)調(diào)度呈現(xiàn)一定的差異。在如何推進我國綠色保險建設(shè)方面，各學(xué)者提出了不同的建議。王波、岳思佳（2020）提出，應(yīng)完善擔(dān)保貼息激勵政策、統(tǒng)一執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)體系、加強環(huán)境風(fēng)險分擔(dān)與信息披露機制、建立健全監(jiān)督與評價機制、促進綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新與投資者“綠色投資意識”。王遙、任玉潔（2022）提出應(yīng)有序提高綠色金融與其他金融供給的協(xié)同性。推動綠色金融與其他金融重點發(fā)展領(lǐng)域的合作，打造“綠色+”金融體系，將綠色金融的環(huán)境社會風(fēng)險管理理念、定價機制、價值發(fā)現(xiàn)功能等向其他金融體系傳導(dǎo)。

綠色保險仍然是一種財產(chǎn)保險，而它的標(biāo)的是被保險人對第三者承擔(dān)的賠償責(zé)任。既可以是賠償給受環(huán)境影響的居民（參考英國石棉訴訟案），也可以是保險公司對氣候風(fēng)險責(zé)任擔(dān)保（參考美國安德魯颶風(fēng)案）。我國學(xué)者鄒海林曾這樣定義綠色保險：“環(huán)境污染責(zé)任保險的標(biāo)的是保險人因為污染環(huán)境要承擔(dān)的治理責(zé)任或環(huán)境賠償?！彼耘c一般保險不同的是，環(huán)境保險在保險合同中需要對環(huán)境問題的賠償進行承擔(dān)負(fù)責(zé)。在市場中體現(xiàn)為，企業(yè)將環(huán)境污染的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，保險公司再根據(jù)環(huán)境污染的程度進行賠付。所以除了環(huán)境損害以外，因為環(huán)境污染而導(dǎo)致的財產(chǎn)損失、人身傷害等都是綠色保險的標(biāo)的。保險公司向被保險人收取保險費用，此時環(huán)境風(fēng)險就可以轉(zhuǎn)移到保險人身上。

在氣候保險方面，綠色保險的出現(xiàn)可以保障我國農(nóng)業(yè)發(fā)展。在全球環(huán)境的變化下，極端天氣出現(xiàn)的頻率變高，我國受到的農(nóng)業(yè)損失也會因此增加。由此產(chǎn)生的氣候指數(shù)保險有農(nóng)作物種植雹災(zāi)保險、臺風(fēng)巨災(zāi)保險、水稻種植保險等。我國作為農(nóng)業(yè)大國，尤其是在“三農(nóng)”政策的指引下，所產(chǎn)生的此類新型保險經(jīng)營形式，會為我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更好的保障。

二、我國綠色保險發(fā)展現(xiàn)狀

魯政委指出：“最近幾年，綠色金融在我國有了相當(dāng)大的發(fā)展，無論是政府制度還是市場自身的發(fā)展都有了長足的進步。但目前的發(fā)展情況對于我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展需求來說，綠色經(jīng)濟還需要有更深層次的發(fā)展?！弊鳛榫G色金融中最重要的一部分，綠色保險應(yīng)獲得更多關(guān)注。

截至目前，浙江、江西、廣東、云南、河南、山西等省份都陸續(xù)投入了對綠色保險的支持和運營。2023年，綠色保險在我國已有將近半數(shù)的省份投入運營并參與經(jīng)濟發(fā)展。在綠色經(jīng)濟的大環(huán)境下，我國環(huán)保板塊都有大幅增長，相關(guān)的綠色產(chǎn)業(yè)也都獲得了相應(yīng)的效益。由于綠色保險賠付金額高，而我國一些地區(qū)的自然災(zāi)害也相對更頻繁，所以不同省份也會有不同的綠色保險賠付金額統(tǒng)計。

不同省份也會根據(jù)自己的具體情況采取不同的綠色保險模式。無錫市采取“專家服務(wù)模式”、南京市采取“集體性模式”、深圳市采取“激勵性模式”以及其他省份根據(jù)自身發(fā)展情況而制定的專屬模式。這些都體現(xiàn)了綠色保險靈活的特點，也凸顯出綠色保險與經(jīng)濟發(fā)展的兼容性。通過分析這些模式，筆者認(rèn)為其落腳點在于幾個方面：第一，降低承保風(fēng)險，無論是成立專家組還是細(xì)化分責(zé)再或者是集體擔(dān)責(zé)，都是希望把單獨個體所承擔(dān)的環(huán)境風(fēng)險最低化。定期對企業(yè)進行體檢，也是為了降低其污染風(fēng)險；第二，增加投資方與負(fù)債方額度。自環(huán)境責(zé)任險逐漸變成強制性責(zé)任險以后，各地政府也都是軟硬一起抓，政策上鼓勵，法律上處罰，軟硬兼施使得綠色保險可以在更多領(lǐng)域下發(fā)揮更好地效力。

保險市場是風(fēng)險交易市場，環(huán)境風(fēng)險的獲取、評估和定價始終是綠色保險法律制度實施的最大障礙。如今，新型保險科技的出現(xiàn)極大程度上使環(huán)境風(fēng)險量化的技術(shù)難度下降。首先，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得物與物之間的互聯(lián)和數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換變得更加便捷和準(zhǔn)確，這項技術(shù)與環(huán)保概念相結(jié)合，保險公司在充分統(tǒng)計環(huán)境數(shù)據(jù)的同時，還能對保險標(biāo)的進行風(fēng)險監(jiān)測，保險公司可以擺脫“收取保費—進行理賠”的傳統(tǒng)模式，從而進行更有效的風(fēng)險管理。近年來，環(huán)保部門多數(shù)使用污染傳感設(shè)備組建環(huán)境監(jiān)測網(wǎng)，在此基礎(chǔ)上保險公司可以充分加強同環(huán)保部門的合作，定期對企業(yè)進行“環(huán)境體檢”，將環(huán)境風(fēng)險降至最低。其次，環(huán)境風(fēng)險中的“大數(shù)法則”是制定綠色保險方案最重要的內(nèi)容，在以往，因為缺乏環(huán)境數(shù)據(jù)，因此綠色保險設(shè)計的科學(xué)性和實施的有效性無法得到最大程度的保障。而現(xiàn)在相關(guān)技術(shù)的發(fā)展，使得綠色保險也可以借鑒P2P、P2C的模式，簡化了綠色保險的簽訂程序，可以更方便地進行保險產(chǎn)品定價。

三、我國綠色保險發(fā)展中存在的問題

（一）保險行業(yè)外部存在的問題

1. 資本支持較低。綠色保險區(qū)別于其它產(chǎn)品最大的一個特點就是賠付的不確定性和巨額性。所以承擔(dān)綠色保險業(yè)務(wù)的保險公司很容易面臨破產(chǎn)風(fēng)險，這也是少數(shù)公司會承保的原因之一。

綠色保險在我國的發(fā)展歷史不長，且國家為了支持綠色經(jīng)濟發(fā)展，向各個綠色行業(yè)，例如綠色建筑、新能源開發(fā)等項目都投入了資金，所以一部分對資本需求量巨大的行業(yè)未得到最有效的支持。綠色保險對自然災(zāi)害風(fēng)險的分擔(dān)主要有以國家財政收入為支撐的救助體系，以及商業(yè)保險對自然災(zāi)害的有限保障和非政府組織和國際援助機構(gòu)的社會支援，但這并不足夠。

2. 自主選擇性不強。歐美國家對于綠色保險的運用不僅在于對環(huán)境的保護，更在于保險制度對居民生產(chǎn)生活的保障。例如，我們熟知的清潔空氣權(quán)、清潔水權(quán)等，都是綠色保險在實際生活中的體現(xiàn)，其直接保障了居民的生活問題。再如，對核污染、石油污染甚至聲震污染的預(yù)防和處罰，都有效地使用了綠色保險的優(yōu)點和制度優(yōu)勢。

我國在經(jīng)濟發(fā)展過程中，因為改革開放的基本政策，我國的人口紅利和巨大的勞動力優(yōu)勢在全世界發(fā)揮出了強大的力量，我國經(jīng)濟獲得高速發(fā)展，在各個層面取得了優(yōu)異成績，成為了全球經(jīng)濟中相當(dāng)重要的一部分。但是在經(jīng)濟高速發(fā)展的同時，生態(tài)環(huán)境也受到了影響。部分企業(yè)選擇犧牲環(huán)境以換來經(jīng)濟效益，其因為綠色保險條件限制多，環(huán)境監(jiān)管嚴(yán)格，所以部分企業(yè)不會自主選擇。這也解釋了為什么我國綠色保險的自主選擇性不高。

對保險公司來說，其難以對環(huán)境風(fēng)險做出準(zhǔn)確的評估，無法輕易做出保險定價。而且，因為環(huán)境風(fēng)險的經(jīng)濟損失測評難，在賠付過程中也有一定難度。魯政委曾在2018年舉行的銀保監(jiān)會例行發(fā)布會上做出“四大呼吁”：一是針對綠色金融定向降準(zhǔn)；二是降低綠色信貸風(fēng)險權(quán)重；三是綠色債權(quán)優(yōu)先受償；四是綠色信貸資產(chǎn)證券化豁免5%自留要求。這樣無論是銀行根據(jù)污染企業(yè)環(huán)境風(fēng)險提供貸款，還是保險公司的承保能力都可以有更好的保障。

（二）保險行業(yè)內(nèi)部存在的問題

1. 承保積極性不高。通過對綠色保險的認(rèn)識我們可以發(fā)現(xiàn)，正是因為綠色保險與綠色產(chǎn)業(yè)契合度高，使綠色保險對環(huán)境變化以及突發(fā)災(zāi)害需要承擔(dān)更多的責(zé)任風(fēng)險。就目前來看，對于環(huán)境風(fēng)險的預(yù)測技術(shù)仍不成熟，再加上近年來全球氣候的不穩(wěn)定，新興企業(yè)增多，對部份企業(yè)的監(jiān)管不到位等問題，進一步加深了綠色保險賠付時間的不確定性以及賠付金額增大的問題，導(dǎo)致我國保險行業(yè)對于綠色保險的承保積極性不高。

2. 發(fā)展過程碎片化。我國綠色保險發(fā)展過程中，各省份都有自己的發(fā)展?fàn)顟B(tài)和模式，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)促進全國綠色保險同步發(fā)展。且由于我國綠色保險的發(fā)展滯后，大部分狀態(tài)下又只能參考、借鑒國外的發(fā)展經(jīng)驗，所以導(dǎo)致各省份發(fā)展間沒有聯(lián)系，導(dǎo)致發(fā)展“碎片化”，難以進行整體布局。

四、對綠色保險發(fā)展的建議

（一）綠色數(shù)據(jù)資產(chǎn)化

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，越來越多的新型產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)，這些新興產(chǎn)業(yè)毫無例外地推動了我國保險業(yè)的發(fā)展。綠色經(jīng)濟的火熱，使得綠色保險險種覆蓋面增加。從一開始的環(huán)境污染責(zé)任險，到現(xiàn)如今的農(nóng)業(yè)、新能源、綠色消費等領(lǐng)域都有了綠色保險的出現(xiàn)，而這些新興領(lǐng)域也正是綠色保險創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵。綠色數(shù)據(jù)中的“綠色”具體體現(xiàn)在企業(yè)整體的發(fā)展規(guī)劃以及環(huán)境治理、綠色發(fā)展模式上，要具備節(jié)能環(huán)保、高可靠可用性和合理性。我們可以從建筑節(jié)能、運營管理、能源效率等方面來衡量一個企業(yè)是否為“綠色”。將企業(yè)的運營狀況以及環(huán)保水平納入到資產(chǎn)評估中，環(huán)保做得好，可以增加其“綠色資產(chǎn)”，使該企業(yè)在融資過程中獲得更好的支持，該方法可以有效激勵企業(yè)選擇環(huán)保性生產(chǎn)，而綠色保險又可以成為一個重要的評估數(shù)據(jù)，在綠色資產(chǎn)的加持下，會鼓勵更多的企業(yè)自主選擇綠色保險。

（二）建立區(qū)域綠色保險發(fā)展機制

針對我國綠色保險發(fā)展碎片化的特點，可以建立一個區(qū)域性的發(fā)展機制，例如以我國發(fā)展經(jīng)濟帶為范圍，建立一個多省間的統(tǒng)籌發(fā)展機制。

第一，可以有效整合多省間的綠色保險發(fā)展信息以及市場資源，由于每個經(jīng)濟帶的發(fā)展政策，發(fā)展水平及發(fā)展速度都較為一致，所以這樣多省間的發(fā)展協(xié)作可以很好地發(fā)揮綠色保險的整體水平，也可以為該經(jīng)濟帶的保險公司提供標(biāo)準(zhǔn)，使綠色保險的運行標(biāo)準(zhǔn)化、制度化。

第二，可以做到具體問題具體分析。倘若全國都使用同一個標(biāo)準(zhǔn)，會導(dǎo)致發(fā)展水平不同的區(qū)域間產(chǎn)生不協(xié)調(diào)。應(yīng)以經(jīng)濟帶為基礎(chǔ)，多省份聯(lián)和，建立區(qū)域性發(fā)展機制，促使綠色保險發(fā)展完善。

經(jīng)過總結(jié)分析，國內(nèi)外綠色金融的發(fā)展經(jīng)驗可以得出，從負(fù)債角度或是資產(chǎn)角度，環(huán)保問題和保險具有較和諧的關(guān)系。

（三）加快保險產(chǎn)品創(chuàng)新

目前，我國對于氣候環(huán)境的檢測技術(shù)仍然有很大的進步空間，不夠準(zhǔn)確的環(huán)境氣候檢測將會制約綠色保險的發(fā)展，所以加快評估技術(shù)創(chuàng)新可以有效降低承保風(fēng)險，加快制度創(chuàng)新可以增強保險行業(yè)運營能力，加快產(chǎn)品創(chuàng)新可以跟上時代發(fā)展節(jié)奏，加快模式創(chuàng)新可以簡化投保手續(xù)，提高工作效率。

五、總結(jié)

綠色金融對世界經(jīng)濟的益處不言而喻，對于全球經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要，人類發(fā)展綠色經(jīng)濟的過程，也就是人們追求人與自然相統(tǒng)一的過程。所以，我們應(yīng)當(dāng)繼續(xù)大力發(fā)展綠色保險，結(jié)合我國的國策，應(yīng)對突發(fā)的環(huán)境危機，在未來更好地實現(xiàn)碳達(dá)峰碳中和的戰(zhàn)略目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

［1］肖仁橋， 肖陽， 錢麗. 綠色金融、綠色技術(shù)創(chuàng)新與經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展［J］. 技術(shù)經(jīng)濟， 2023， 42（03）：1-13.

［2］邵學(xué)峰， 方天舒. 區(qū)域綠色金融與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的耦合協(xié)調(diào)度分析——基于新制度經(jīng)濟學(xué)的視角［J］. 工業(yè)技術(shù)經(jīng)濟， 2021， 40（01）：120-127.

［3］王波， 岳思佳. 我國綠色金融激勵約束保障機制研究［J］. 西南金融， 2020， No. 471（10）：79-87.

［4］王遙， 任玉潔. “雙碳”目標(biāo)下的中國綠色金融體系構(gòu)建［J］. 當(dāng)代經(jīng)濟科學(xué)， 2022， 44（05）：1-13+139.

作者單位：張建奇，云南師范大學(xué)泛亞商學(xué)院，本科； 通訊作者：閆曉燕，云南師范大學(xué)泛亞商學(xué)院，博士，講師。