數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入影響研究
——基于甘肅省14個地級市(州)的經(jīng)驗證據(jù)

○郝小偉 楊林娟

（甘肅農(nóng)業(yè)大學財經(jīng)學院，甘肅 蘭州 730070）

一、引言

在黨的二十大報告中，明確指出共同富裕是中國特色社會主義的本質要求，也是中國式現(xiàn)代化的鮮明特色，促進農(nóng)民農(nóng)村共同富裕是扎實推動全體人民共同富裕的重要任務，而實現(xiàn)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕目標的關鍵在于消除貧困、增加農(nóng)民收入。2020年我國脫貧攻堅戰(zhàn)取得全面勝利，歷史性地解決了我國消除絕對貧困的艱巨任務。從消除貧困邁向實現(xiàn)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕，還需進一步增加農(nóng)民收入，促進機會平等，確保農(nóng)民持續(xù)增收。2023年的中央一號文件《中共中央國務院關于做好2023 年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》，明確強調將拓寬農(nóng)民增收致富渠道作為全面推進鄉(xiāng)村振興的重要舉措，進一步指出促進農(nóng)民就業(yè)增收、促進農(nóng)業(yè)經(jīng)營增效、賦予農(nóng)民更加充分的財產(chǎn)權益，深入實施數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展行動，推動農(nóng)村數(shù)字化發(fā)展。

數(shù)字普惠金融是現(xiàn)代數(shù)字技術與傳統(tǒng)普惠金融深度融合的新型金融服務模式，能夠有效突破時間和空間的限制，為有金融服務需求的社會群體提供成本低廉、服務高效的金融產(chǎn)品與服務。同時，數(shù)字普惠金融能夠更好地促進經(jīng)濟活動參與主體間的互動，逐步成為助力居民收入持續(xù)增加的重要推力。目前，關于數(shù)字普惠金融方面的研究主要聚焦于城鄉(xiāng)收入差距[1-3]、企業(yè)創(chuàng)新[4-5]、減貧效應[6-7]和共同富裕[8-9]等，直接圍繞數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入影響展開討論的文章還相對較少。本研究的邊際貢獻在于：一是選用北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)最新一期數(shù)據(jù)，直接探討數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入的影響效應；二是從數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度三個維度對農(nóng)民收入的不同影響展開研究，并進一步討論地區(qū)經(jīng)濟增長在數(shù)字普惠金融影響農(nóng)民收入過程中發(fā)揮的作用；三是通過將甘肅省14個地級市(州)進行區(qū)域劃分，考察數(shù)字普惠金融對不同區(qū)域農(nóng)民收入影響的異質性，為有針對性地制定數(shù)字普惠金融政策提供決策依據(jù)。

二、文獻綜述

雖然“數(shù)字普惠金融”的概念是在2016年才被正式提出的，但我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平和普及程度已處于領先地位[10]。從已有文獻來看，關于數(shù)字普惠金融與農(nóng)民收入關系問題的研究，學界普遍認為數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠直接或間接地促進農(nóng)民增收。在直接影響方面，國外學者認為數(shù)字普惠金融能夠有效增加居民儲蓄，特別是提高農(nóng)民等低收入群體收入[11-12]。國內學者則通過實證分析數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入的影響效應及作用機制，認為數(shù)字普惠金融能夠對農(nóng)民收入起到顯著正向影響，并且數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度三個維度也會不同程度地促進農(nóng)民增收[13-14]，但影響存在雙重門檻效應[15]，即只有在跨越門檻值的情況下，數(shù)字普惠金融的增收效應才能得到明顯提升。同時，數(shù)字普惠金融對農(nóng)民不同收入的影響效果也存在異質性[16]，其中，對工資性收入的影響最大，而對轉移性收入的影響最小。另外，學者們對數(shù)字普惠金融影響農(nóng)民收入的溢出效應也進行了深入探討，認為數(shù)字普惠金融與農(nóng)民收入之間存在明顯的空間相關性，且不同區(qū)域都表現(xiàn)為正向溢出效應[17-19]。此外，數(shù)字普惠金融還會對本地區(qū)甚至周邊地區(qū)農(nóng)民的非農(nóng)收入起到明顯的促進作用[20]，且均表現(xiàn)為正向溢出效應。在間接影響方面，學者們主要通過研究數(shù)字普惠金融在縮小城鄉(xiāng)收入差距、促進產(chǎn)業(yè)結構升級、推動農(nóng)民非農(nóng)就業(yè)等方面發(fā)揮的作用，進而帶動農(nóng)民增收。例如，張賀和白欽先[21]認為數(shù)字普惠金融存在明顯收斂機制，通過發(fā)揮包容效應、減貧效應、增長效應來實現(xiàn)縮小城鄉(xiāng)收入差距的目標，進而間接促進農(nóng)民增收。張林[22]認為數(shù)字普惠金融在促進地區(qū)產(chǎn)業(yè)結構升級、提高農(nóng)民收入方面有著積極影響，并進一步指出地區(qū)產(chǎn)業(yè)結構升級在數(shù)字普惠金融促進農(nóng)民增收方面發(fā)揮著部分中介效應。張兵和李娜[23]認為農(nóng)民非農(nóng)就業(yè)水平的提高也是數(shù)字普惠金融促進農(nóng)民增收的重要渠道。

三、影響機制分析

(一)降低門檻效應

由于信息不對稱問題的存在，金融機構在為農(nóng)民提供金融產(chǎn)品和服務時，往往無法實時獲取到農(nóng)民的征信信息，并且農(nóng)民自身所擁有的可抵押財產(chǎn)也相對較少，從而不能對其信用水平和償還能力進行有效評估，進而導致金融機構可能面臨著較高的壞賬損失風險和風險管理成本[24-25]。同時，金融機構經(jīng)營網(wǎng)點的布局和運營需要投入大量的人力、財力、物力，農(nóng)村等偏遠地區(qū)受限于自身地理位置和經(jīng)濟條件的制約，金融機構通常不愿意在農(nóng)村等偏遠地區(qū)開設經(jīng)營網(wǎng)點[26]。因此，農(nóng)民基本很難獲得金融機構的資金支持，即農(nóng)民享受金融產(chǎn)品和服務是存在一定“門檻”的。而數(shù)字普惠金融能夠最大化地整合網(wǎng)絡平臺和金融資源，實時獲取客戶的征信信息，優(yōu)化金融服務流程，可以大大降低金融機構的壞賬損失風險和風險管理成本。另外，數(shù)字普惠金融的發(fā)展使得金融機構不再需要通過單純地布局經(jīng)營網(wǎng)點，就可以為農(nóng)村等偏遠地區(qū)的客戶提供平等、高效的金融產(chǎn)品和服務。這極大地降低了金融機構的運營成本，提高了金融機構的運營效率，從而有效降低了金融產(chǎn)品和服務的準入門檻[27]，增加農(nóng)民等弱勢群體獲取金融產(chǎn)品和服務的可得性，使其也能夠借助金融產(chǎn)品和服務增加自身收入。

(二)緩解排斥效應

長期以來，我國社會金融資源發(fā)展分配不均衡，農(nóng)村地區(qū)的金融排斥現(xiàn)象尤為突出。金融機構作為營利性機構，其固有的“逐利性”使得其更傾向于為收入高且穩(wěn)定的城市客戶提供金融產(chǎn)品和服務，由于地理位置偏僻，銀行等傳統(tǒng)金融機構不愿在農(nóng)村等偏遠地區(qū)開設服務網(wǎng)點，甚至撤銷在農(nóng)村地區(qū)開設的原有網(wǎng)點。同時，農(nóng)民作為低收入群體，通常不能為金融機構帶來較高的經(jīng)濟效益，往往被金融機構排斥在外，并且農(nóng)民的受教育水平相對較低，金融意識淡薄，經(jīng)常主動將自身排斥在金融服務體系之外[28]。受益于互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和智能手機的不斷普及，數(shù)字普惠金融憑借其特有的“數(shù)字化”特性，使得金融機構不再需要借助物理經(jīng)營網(wǎng)點也可以向客戶提供金融服務。同時，數(shù)字普惠金融將金融服務不斷滲透到農(nóng)村等偏遠地區(qū)，極大地提高了金融服務的覆蓋面，使得農(nóng)民等弱勢群體享有金融服務的可能性大大增加，農(nóng)村等偏遠地區(qū)的居民通過智能手機等移動終端在家就可以享受到高效、優(yōu)質的金融服務[29]。

圖1 數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入的影響機制

(三)涓滴效應

數(shù)字普惠金融作用于農(nóng)民收入的間接路徑主要是通過經(jīng)濟增長的“涓滴效應”來實現(xiàn)的。在社會經(jīng)濟發(fā)展的過程中，弱勢群體和貧困地區(qū)往往得不到特殊的優(yōu)待和扶持，而優(yōu)先實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展的群體和地區(qū)將通過消費、就業(yè)等惠及弱勢群體和貧困地區(qū)，利用益貧式增長帶動其發(fā)展和富裕[30]。一方面，數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠有效增加社會經(jīng)濟總量和推動產(chǎn)業(yè)轉型升級，促進區(qū)域資源的合理配置，實現(xiàn)社會總體財富的增加，使得農(nóng)民等低收入群體的收入也能得到相應提高[31]。同時，數(shù)字普惠金融能夠推動社會經(jīng)濟增長，充分激發(fā)金融市場活力，高收入群體的投資需求將會促使市場利率不斷提高，進而農(nóng)民等低收入群體的儲蓄資金也將獲得更高的利息收入。另一方面，數(shù)字普惠金融能夠提高金融服務的滲透率，提高農(nóng)村等偏遠地區(qū)居民獲取金融服務的可能性，拓寬資金來源以保障其正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動和擴大再生產(chǎn)，刺激農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟增長，進而促進農(nóng)民增收，并且數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠有效緩解農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)融資難、融資貴的問題，改善其經(jīng)營環(huán)境，有利于企業(yè)擴大生產(chǎn)規(guī)模，進而拉動整個地區(qū)的經(jīng)濟增長，為周邊地區(qū)提供大量的就業(yè)機會，從而促進農(nóng)民增收[32]。

四、研究方法及變量選取

(一)模型設定

參考相關文獻，為研究甘肅省數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入的影響效應，在進行F檢驗和Hausman檢驗后，F(xiàn)檢驗和Hausman檢驗的P值均為0.0000，故設定如下固定效應模型作為基準回歸模型：

其中，Income代表農(nóng)村居民人均可支配收入，Index代表數(shù)字普惠金融總指數(shù)，Str代表產(chǎn)業(yè)結構，F(xiàn)in代表財政支農(nóng)水平，Mec代表農(nóng)業(yè)機械化程度，Urb代表城鎮(zhèn)化水平。i表示甘肅省14 個地級市(州)的序號，t表示對應年份，β1、β2、β3、β4、β5分別是對應變量的參數(shù)估計，β0為截距項，μi表示個體固定效應，λt表示時間固定效應，εi,t為隨機擾動項。

為細化研究數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入的作用效果，分別將數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度替換為核心解釋變量，參照式（1）設定如下模型：

其中，Bre、Dep、Dig分別表示覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度。

另外，為進一步驗證數(shù)字普惠金融是否可以通過地區(qū)經(jīng)濟增長這一作用渠道來實現(xiàn)農(nóng)民增收，參考溫忠麟和葉寶娟[33]的中介效應檢驗方法，構建如下中介效應模型：

在進行中介效應檢驗時，依次進行如下步驟：第一步，檢驗式（5）中的系數(shù)α1，如果系數(shù)α1顯著，就按中介效應立論，如果系數(shù)不顯著，則按遮掩效應立論；第二步，分別檢驗式（6）中的系數(shù)β1和式（7）中的系數(shù)σ2，若系數(shù)和系數(shù)均顯著，說明間接效應顯著，直接轉至第四步，而如果系數(shù)β1和系數(shù)σ2至少有一個不顯著，就需要進行第三步；第三步，使用Bootstrap 法檢驗假設ab=0，如果顯著，則說明間接效應顯著，進行第四步，若不顯著，說明間接效應不顯著，停止分析；第四步，對式（7）中的系數(shù)σ1進行檢驗，若σ1不顯著，即直接效應不顯著，說明只有中介效應，若σ1顯著，即直接效應顯著，則進行第五步；第五步，比較β1σ2和σ1的符號，如果同正或同負，則屬于部分中介效應，β1σ2/α1就表示中介效應占總效應的比例，如果β1σ2和σ1異號，則屬于遮掩效應，絕對值 |β1σ2/σ1|就表示間接效應與直接效應的比例。

(二)數(shù)據(jù)來源

本文選取2011—2021 年甘肅省14 個地級市(州)的面板數(shù)據(jù)，各指標數(shù)據(jù)主要來源于《北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)（2011—2021）》《甘肅發(fā)展年鑒(2011—2021)》《甘肅農(nóng)村年鑒（2011—2021）》以及EPS數(shù)據(jù)平臺。

(三)變量選取與說明

1.被解釋變量

鑒于數(shù)據(jù)的可得性和直觀性，選用2011—2021 年甘肅省14 個地級市(州)的農(nóng)村居民人均可支配收入作為衡量農(nóng)民收入的主要指標。自2013年起，國家統(tǒng)計局對城鄉(xiāng)住戶調查實施一體化改革，農(nóng)村居民收入的統(tǒng)計口徑由最初的農(nóng)村居民純收入變更為農(nóng)村居民可支配收入，但二者的計算方式等并未發(fā)生較大變化[34-37]。而甘肅省自2015 年起發(fā)布城鄉(xiāng)一體化住戶收支與生活狀況調查數(shù)據(jù)，原農(nóng)村居民純收入數(shù)據(jù)不再發(fā)布。因此，2011—2014年甘肅省農(nóng)村居民人均可支配收入使用農(nóng)村居民純收入代替。

2.核心解釋變量

目前，學界研究數(shù)字普惠金融最為常用的指標是北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)，該指數(shù)是由北京大學數(shù)字金融研究中心和螞蟻科技集團研究院組成的聯(lián)合課題組共同編制的，從數(shù)字金融覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度三個維度來構建數(shù)字普惠金融指標體系，具體包含12個二級維度，共計33個具體指標[38-39]。本文選用北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)作為核心解釋變量，該指數(shù)主要包括數(shù)字普惠金融總指數(shù)、覆蓋廣度指數(shù)、使用深度指數(shù)、數(shù)字化程度指數(shù)。

3.中介變量

將地區(qū)經(jīng)濟增長作為中介變量，并使用地區(qū)人均生產(chǎn)總值作為衡量地區(qū)經(jīng)濟增長的重要指標。數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠推動地區(qū)經(jīng)濟增長，而經(jīng)濟增長較快的地區(qū)將通過消費、就業(yè)等方式將經(jīng)濟增長的紅利“涓滴”到周邊地區(qū)，吸引農(nóng)村剩余勞動力實現(xiàn)再就業(yè)，增加農(nóng)民非農(nóng)收入，從而促進農(nóng)民增收。

表1 變量定義

4.控制變量

考慮到農(nóng)民收入是經(jīng)由諸多因素共同影響的，為更加準確、全面地考察數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入的影響效應，通過參考相關文獻，分別選取產(chǎn)業(yè)結構、財政支農(nóng)水平、農(nóng)業(yè)機械化程度和城鎮(zhèn)化水平這四個能夠對農(nóng)民收入產(chǎn)生重要影響的因素作為控制變量。其中，產(chǎn)業(yè)結構是通過第二、三產(chǎn)業(yè)增加值占地區(qū)生產(chǎn)總值的比重來衡量的，通常來講，產(chǎn)業(yè)結構的調整能夠影響到地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和非農(nóng)就業(yè)，提高農(nóng)民的工資性收入，進而促進農(nóng)民增收。財政支農(nóng)水平使用農(nóng)林水事務支出占財政總支出的比重來衡量，財政支農(nóng)水平的提高能夠極大地改善農(nóng)村基礎設施建設，優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境，從而提高農(nóng)民收入。農(nóng)業(yè)機械化程度使用人均農(nóng)業(yè)機械總動力來衡量，城鎮(zhèn)化水平使用城鎮(zhèn)人口占地區(qū)總人口的比重來衡量。

(四)描述性統(tǒng)計分析

通過對指標變量進行描述性統(tǒng)計，可以直觀地了解到樣本數(shù)據(jù)的基本分布特征，從而對樣本數(shù)據(jù)形成初步判斷。因此，本文運用Stata17.0軟件對上述變量的處理數(shù)據(jù)進行描述性統(tǒng)計分析，具體結果如表2所示。

表2 變量的描述性統(tǒng)計

五、實證結果與分析

(一)基準回歸分析

根據(jù)前文對實證模型和指標變量的設定，為研究甘肅省數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入的總體效應，將數(shù)字普惠金融總指數(shù)作為核心解釋變量，利用Sta-ta17.0軟件對式（1）進行回歸檢驗，具體結果如表3所示。

表3 基準回歸結果

由表3 回歸結果可知，未修正的為0.9978，經(jīng)調整后的為0.9973，說明回歸方程具有較高的擬合優(yōu)度。具體而言，核心解釋變量數(shù)字普惠金融總指數(shù)與被解釋變量農(nóng)村居民人均可支配收入能夠在1%的顯著性水平下顯著，且系數(shù)為0.0675，為正值，說明數(shù)字普惠金融總指數(shù)每提高1 個單位，農(nóng)村居民人均可支配收入將提高0.0675個單位，表明數(shù)字普惠金融的發(fā)展對農(nóng)民收入有著顯著的正向促進作用；從控制變量來看，產(chǎn)業(yè)結構、財政支農(nóng)水平、城鎮(zhèn)化水平都能夠促進農(nóng)民增收，而農(nóng)業(yè)機械化程度的提高對農(nóng)民收入具有抑制作用，一方面，甘肅省地形地貌多以山地、高原為主，耕地資源也是山地多，平地少，不利于農(nóng)業(yè)機械作業(yè)的大規(guī)模開展，另一方面，購買農(nóng)業(yè)機械設備需要花費農(nóng)民較多資金，而甘肅省農(nóng)民收入在全國范圍內也屬于相對落后水平，考慮到投入產(chǎn)出比相對較低，農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)機械設備的意愿不強。

(二)分維度作用效果分析

為考察數(shù)字普惠金融不同維度對農(nóng)民收入作用效果的差異，分別將數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度三個維度替換為核心解釋變量，實證檢驗不同維度對農(nóng)民收入的影響，具體結果如表4所示。

表4 各維度作用效果回歸結果

由表4回歸結果可知，數(shù)字普惠金融各維度的影響系數(shù)分別為0.0158、0.0117、0.0092，均為正值，說明數(shù)字普惠金融各個維度都能夠對農(nóng)民收入產(chǎn)生正向影響，從不同維度對農(nóng)民收入的作用效果來看，覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度的作用效果依次遞減。從作用效果的顯著性來看，覆蓋廣度、使用深度均能夠在10%的顯著性水平下顯著，而數(shù)字化程度則沒能通過顯著性水平檢驗。從控制變量來看，當分別以覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度作為核心解釋變量時，各控制變量也均能夠通過1%的顯著性水平檢驗，其中，產(chǎn)業(yè)結構、財政支農(nóng)水平、城鎮(zhèn)化水平的系數(shù)均為正值，說明產(chǎn)業(yè)結構、財政支農(nóng)水平、城鎮(zhèn)化水平的提高都能夠對農(nóng)民收入增加起到顯著正向促進作用。

(三)地區(qū)經(jīng)濟增長中介效應檢驗

為探究數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入的間接影響路徑，即檢驗“數(shù)字普惠金融→地區(qū)經(jīng)濟增長→農(nóng)民增收”這一傳導機制，故將地區(qū)經(jīng)濟增長這一指標作為中介變量進行中介效應檢驗，具體結果如表5所示。

表5 中介效應檢驗結果

由表5列(1)可知，數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入影響的估計系數(shù)為0.3857，為正值，并能夠通過1%的顯著性水平檢驗，說明數(shù)字普惠金融發(fā)展對農(nóng)民收入具有顯著的正向促進作用，按中介效應立論，且總效應為0.3857；在列（2）中，數(shù)字普惠金融對地區(qū)經(jīng)濟增長影響的估計系數(shù)為0.1134，為正值，且能夠在5%的顯著性水平下顯著，說明數(shù)字普惠金融對地區(qū)經(jīng)濟增長具有顯著正向影響；在列（3）中，地區(qū)經(jīng)濟增長對農(nóng)民收入影響的估計系數(shù)為0.3426，為正值，并能夠通過1%的顯著性水平檢驗，說明地區(qū)經(jīng)濟增長同樣能夠對農(nóng)民收入起到顯著正向影響，因此間接效應顯著。當加入地區(qū)經(jīng)濟增長這一中介變量后，數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入影響的估計系數(shù)由0.3857 降低為0.3468，為正值，但仍能夠在1%的顯著性水平下顯著，說明直接效應也顯著，且直接效應為0.3468。按照前文中介效應檢驗步驟，結合表5的回歸結果，通過比較和的符號，為同號，說明存在部分中介效應，且中介效應占總效應的比例為10.07%。因此，數(shù)字普惠金融是能夠通過地區(qū)經(jīng)濟增長這一作用渠道對農(nóng)民增收起到積極作用的。

(四)分區(qū)域異質性檢驗

為進一步研究甘肅省數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入影響是否存在區(qū)域異質性，根據(jù)甘肅省的地理特征，結合經(jīng)濟區(qū)劃的原則以及本省的具體實際情況，將甘肅省14 個地級市（州）分別劃分為隴中地區(qū)（蘭州市、白銀市、天水市、定西市、臨夏州）、隴東地區(qū)（平?jīng)鍪?、慶陽市）、河西地區(qū)（武威市、金昌市、張掖市、酒泉市、嘉峪關市）、隴南地區(qū)（隴南市、甘南州）。按照上述區(qū)域劃分進行地區(qū)分組回歸，具體實證結果如表6所示。

表6 分區(qū)域異質性檢驗結果

表6 中各列分別報告隴中地區(qū)、隴東地區(qū)、河西地區(qū)、隴南地區(qū)數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入影響的回歸結果，影響系數(shù)分別為0.3836、0.2145、0.4566、0.1936，均為正值，且都能夠在1%的顯著性水平下顯著，說明各個地區(qū)的數(shù)字普惠金融都能夠不同程度地對農(nóng)民增收起到顯著正向促進作用。作用力度從大到小來看，依次為河西地區(qū)、隴中地區(qū)、隴東地區(qū)、隴南地區(qū)。其原因可能在于，河西地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平較好，金融基礎設施建設也相對完善，能夠為更好發(fā)展數(shù)字普惠金融提供良好的外部環(huán)境，且在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面具有得天獨厚的自然資源優(yōu)勢，當?shù)剞r(nóng)民可以充分利用數(shù)字普惠金融來緩解生產(chǎn)生活中面臨的資金短缺問題，因此，河西地區(qū)數(shù)字普惠金融服務于農(nóng)民增收的作用效應更為突出。

六、結論與建議

(一)結論

本文首先對數(shù)字普惠金融作用農(nóng)民收入的影響機制進行理論分析，基于2011—2021 年甘肅省14個地級市(州)的面板數(shù)據(jù)，運用個體時間雙向固定效應模型和中介效應模型實證研究數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入的影響效應。研究發(fā)現(xiàn)：（1）數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入有著顯著正向促進作用，同時產(chǎn)業(yè)結構、財政支農(nóng)水平、城鎮(zhèn)化水平的提高也能夠顯著促進農(nóng)民增收。（2）從不同維度來看，數(shù)字普惠金融各個維度都能夠對農(nóng)民收入產(chǎn)生顯著正向影響，但作用效果存在差異，覆蓋廣度的作用效果最強、使用深度的作用效果次之、數(shù)字化程度的作用效果最弱。（3）從作用渠道來看，數(shù)字普惠金融是能夠通過地區(qū)經(jīng)濟增長這一中介變量對農(nóng)民增收起到顯著正向效應的，且地區(qū)經(jīng)濟增長的中介效應占總效應的比例為10.07%。（4）通過分區(qū)域異質性檢驗可知，數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入影響存在明顯的區(qū)域差異，從影響力度來看，河西地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展對農(nóng)民收入的作用力度要明顯高于其他地區(qū)，隴南地區(qū)的數(shù)字普惠金融作用力度最小。

(二)建議

基于上述結論，并結合甘肅省數(shù)字普惠金融發(fā)展和農(nóng)民收入的實際情況，為進一步發(fā)揮數(shù)字普惠金融在助力農(nóng)民增收方面的促進作用，提出以下對策建議：

第一，完善農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融基礎設施建設。農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展需要有健全的金融基礎設施提供保障。為此，政府部門應當加快推進數(shù)字鄉(xiāng)村建設，積極引導基礎通信企業(yè)投身到數(shù)字鄉(xiāng)村建設中，推動光纖寬帶、移動互聯(lián)網(wǎng)等在農(nóng)村地區(qū)的應用；另外，電信網(wǎng)絡運營商應積極響應工信部關于“村村通寬帶”的工作部署，推動落實電信普遍服務補償機制，針對貧困地區(qū)農(nóng)村居民實施精準降費，持續(xù)給予農(nóng)村脫貧戶基礎通訊服務資費折扣，減輕農(nóng)村居民使用通信網(wǎng)絡的資費負擔，進而間接提高農(nóng)民收入。

第二，加大對農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融支持力度。積極推進鄉(xiāng)村振興金融服務行動，出臺一系列優(yōu)惠政策支持金融機構在農(nóng)村地區(qū)增設新的經(jīng)營網(wǎng)點，提高數(shù)字普惠金融覆蓋面，建立健全農(nóng)村居民信用檔案，推動建立數(shù)字化征信平臺，合理運用財政貼息、風險補償?shù)确绞剑瑪U大農(nóng)村地區(qū)資產(chǎn)抵押擔保融資范圍，引導金融機構增加對農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營活動或擴大再生產(chǎn)等基礎農(nóng)業(yè)活動的貸款力度，提高對農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸支持，為推動農(nóng)村集體經(jīng)濟發(fā)展、增加農(nóng)民就業(yè)機會、促進農(nóng)民增收提供良好平臺。

第三，加強農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融宣傳教育。農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，離不開農(nóng)民等廣大群體的積極主動參與，與城鎮(zhèn)居民相比，農(nóng)民的金融意識相對淡薄，缺乏對數(shù)字普惠金融的認識和理解，為進一步提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)，政府相關部門應與各金融機構協(xié)同合作，廣泛開展金融知識進農(nóng)村、進社區(qū)等宣傳活動，幫助農(nóng)民熟練使用數(shù)字化金融基礎服務工具，提高農(nóng)民運用電腦、智能手機等智能設備進行手機銀行轉賬、生活繳費、網(wǎng)上存貸款等金融活動的能力。同時，引導農(nóng)民樹立理財意識，培養(yǎng)農(nóng)民理財能力，金融機構可以根據(jù)農(nóng)民需求，針對性地推出一系列起點低、收益適中、風險低的金融理財產(chǎn)品，促使農(nóng)民閑置資金也能得到保值增值。