招商銀行XN 分行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑研究

王穎

（西安郵電大學(xué)，西安 710061）

1 引言

當(dāng)前，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)是全球未來(lái)的發(fā)展方向，國(guó)家相關(guān)部門作出重要部署，要加快數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合，推動(dòng)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系的建設(shè)。艾媒咨詢數(shù)據(jù)顯示，2022 年上半年個(gè)人移動(dòng)手機(jī)銀行滲透率預(yù)計(jì)達(dá)75%，2024 年上半年中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模預(yù)計(jì)達(dá)11.2 億人。此外，在金融科技化的大趨勢(shì)下，金融業(yè)的邊界、研究范式不斷被打破和被重構(gòu)，以銀行業(yè)為代表的金融業(yè)數(shù)字化將是銀行業(yè)發(fā)展的必由之路。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)銀行業(yè)來(lái)說是必須邁過去的一個(gè)“門檻”，這既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。銀行對(duì)數(shù)字化戰(zhàn)略的重視程度和銀行的利潤(rùn)率具有顯著的正相關(guān)性[1,2]。金融科技在助推商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)方面作用顯著，如改善客戶辦理業(yè)務(wù)的體驗(yàn)和感受、提高客戶認(rèn)可度和黏性等，整體改善銀行的獲客效能[3,4]。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“主戰(zhàn)場(chǎng)”在于零售業(yè)務(wù)[5,6]。招商銀行從客戶、創(chuàng)新、營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控等方面的管理維度推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程[7]。數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以有效提高商業(yè)銀行的營(yíng)銷成功率，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)效率的大幅提升。金融科技已經(jīng)成為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要推動(dòng)力，主要表現(xiàn)在金融產(chǎn)品更智能、融合發(fā)展更智能、客戶體驗(yàn)更優(yōu)質(zhì)、運(yùn)營(yíng)成本更低、運(yùn)營(yíng)能效更高等方面[8]。

國(guó)家相關(guān)制度和文件明確提出，金融體制機(jī)制要支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在金融科技水平方面要不斷加大投入、提高能力[9]。因此，商業(yè)銀行應(yīng)依托自身優(yōu)勢(shì)，在金融科技投入、專業(yè)型人才培養(yǎng)、組織架構(gòu)優(yōu)化等方面謀篇布局和強(qiáng)抓落實(shí)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展[10]。毫無(wú)疑問，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為銀行業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，是銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的大趨勢(shì)。本項(xiàng)調(diào)查以招商銀行XN分行為研究對(duì)象，在調(diào)研分析國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對(duì)招商銀行XN 分行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中存在的問題進(jìn)行深刻分析，提出有針對(duì)性的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，調(diào)查成果期望為國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供借鑒。

2 數(shù)字化轉(zhuǎn)型的特征

2.1 金融科技整體投入持續(xù)加大

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在金融科技方面的投入不斷加大，尤其是大型銀行和股份制銀行在金融科技方面的投入大且逐步增加。2021 年上市銀行年報(bào)顯示，國(guó)有大行的平均科技投入為179.2 億元，股份制銀行為62 億元，城商行為8.1 億元，農(nóng)商行為4.7 億元。招商銀行XN 分行不斷加大金融科技的投入力度，在利用金融科技支撐批量獲客方面取得可喜的成績(jī)。

2.2 金融科技人才建設(shè)發(fā)力明顯

隨著金融科技的發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、AI 等領(lǐng)域的專業(yè)技術(shù)人員不斷進(jìn)入銀行業(yè)系統(tǒng)，尤其是金融科技相關(guān)領(lǐng)域的領(lǐng)軍人物及團(tuán)隊(duì)有力推動(dòng)了銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。關(guān)于各商業(yè)銀行金融科技人才的建設(shè)，主要表現(xiàn)為內(nèi)部挖掘培養(yǎng)及外部競(jìng)聘。招商銀行XN 分行一方面加大了內(nèi)部金融科技人才的培養(yǎng)力度；另一方面出臺(tái)了一系列引才政策，吸引了一批高水平的金融科技人才的加入，建立了一支“能吃苦、能戰(zhàn)斗”的金融科技團(tuán)隊(duì)，有力地支撐了分行金融科技賦能各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

2.3 金融科技各項(xiàng)技術(shù)逐步落地

大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和云計(jì)算是銀行最為關(guān)注的3 項(xiàng)技術(shù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)在提升商業(yè)銀行管理效率、降低成本及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面作用顯著；區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)提升綜合金融服務(wù)水平具有重要意義；云計(jì)算能夠助力銀行更快速、更高效地實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新引擎。當(dāng)前，5G 技術(shù)在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中扮演著重要角色，商業(yè)銀行通過創(chuàng)新性地融合5G、AI 及大數(shù)據(jù)，創(chuàng)造出符合當(dāng)下發(fā)展趨勢(shì)的金融產(chǎn)品，這將不斷提高客戶體驗(yàn)水平，有力推動(dòng)商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展。

招商銀行XN 分行通過應(yīng)用金融科技在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中取得了一些顯著成果。第一，招商銀行XN 分行以薪福通2.0 助力代發(fā)獲客。XN 分行的薪福通2.0 在薪酬代發(fā)、個(gè)稅服務(wù)、薪酬計(jì)算、電子工資單、員工人事管理、財(cái)務(wù)管理等方面建立了強(qiáng)大的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，目前認(rèn)證客戶達(dá)到260 余戶，“先薪福通，后代發(fā)”客戶20 余戶。后續(xù)XN 分行將通過行業(yè)引薦、協(xié)會(huì)宣講、重點(diǎn)企業(yè)專屬策略等方式，持之以恒地做好代發(fā)業(yè)務(wù)。

第二，招商銀行XN 分行聚焦數(shù)字化經(jīng)營(yíng)，提升流量變現(xiàn)能力。以數(shù)字化中臺(tái)為核心、支行綜合客戶經(jīng)理為輔助，借力上級(jí)單位賦能，結(jié)合客群特色，形成“人+數(shù)字化”的作業(yè)模式和流程，圍繞客戶需求，將批量客戶流有效轉(zhuǎn)化為價(jià)值客戶。XN 分行通過數(shù)字化平臺(tái)搭建實(shí)現(xiàn)批量獲客，通過線上經(jīng)營(yíng)能力提升加大變現(xiàn)力度，以此彌補(bǔ)地區(qū)政府、事業(yè)單位獲客難度大、突破困難，資源稟賦不佳，高質(zhì)量代發(fā)艱難的局面，擴(kuò)大雙金客群規(guī)模。

2.4 數(shù)字人民幣帶來(lái)發(fā)展新機(jī)遇

數(shù)字人民幣是一項(xiàng)重要的金融科技創(chuàng)新，同時(shí)，兼具金融和科技屬性。數(shù)字人民幣的發(fā)展將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生影響。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)迎接挑戰(zhàn)，積極開展研究，提前規(guī)劃布局，升級(jí)支付結(jié)算體系，賦能傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推進(jìn)智能合約創(chuàng)新，發(fā)展普惠金融等。數(shù)字人民幣是發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要一環(huán)，有關(guān)調(diào)查顯示，數(shù)字人民幣可以顯著降低銀行日常經(jīng)營(yíng)成本，降低反洗錢風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，普遍關(guān)注其安全風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)。

2.5 關(guān)注金融科技公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告（2021）》顯示，銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的最主要戰(zhàn)略任務(wù)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型，各種規(guī)模的商業(yè)銀行在金融科技布局、人才建設(shè)及前沿技術(shù)研發(fā)投入等方面持續(xù)發(fā)力，但同時(shí)帶來(lái)的是一系列包括技術(shù)、流程及人員等方面的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)控制和合規(guī)管理是銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重大“法寶”，是銀行業(yè)健康發(fā)展的有力保障。

招商銀行XN 分行堅(jiān)守底線，打造“堡壘式”合規(guī)體系，重點(diǎn)關(guān)注事項(xiàng)包括《反詐法》金融治理?xiàng)l款的落實(shí)、“九要素”常態(tài)化清理、客戶身份識(shí)別有效性排查、提升客戶盡職調(diào)查質(zhì)量等；開展月度合規(guī)銷售履職檢查，包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、老齡客戶銷售的適當(dāng)性、雙錄比例抽查、持證銷售、分行可疑數(shù)據(jù)核實(shí)；開展季度員工異常行為排查，包括關(guān)注員工與第三方公司人員往來(lái)、定期開展員工實(shí)質(zhì)性談話、現(xiàn)場(chǎng)及非現(xiàn)場(chǎng)開展代客操作檢查、客戶投訴的核實(shí)等；開展合規(guī)培訓(xùn)教育，包括分行通報(bào)案例、檢查通報(bào)、新制度等內(nèi)容的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，覆蓋每位員工，使其知曉銀行通報(bào)的各類風(fēng)險(xiǎn)事件及管理要求。

3 招商銀行XN 分行數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在的問題

3.1 數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略框架尚需完善

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為金融機(jī)構(gòu)的必答題和必選項(xiàng)。在銀行業(yè)高度重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大趨勢(shì)下，仍然存在戰(zhàn)略規(guī)劃不清晰、缺乏科學(xué)的決策機(jī)制，導(dǎo)致規(guī)劃落地難、不落地等問題。當(dāng)前，招商銀行XN 分行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃方面，仍缺乏頂層架構(gòu)的設(shè)計(jì)，造成部門各自發(fā)力、數(shù)字化轉(zhuǎn)型呈散點(diǎn)狀、協(xié)同合作不足，導(dǎo)致投資浪費(fèi)，產(chǎn)生部門間組織協(xié)調(diào)混亂、業(yè)務(wù)流失等負(fù)面影響。

3.2 數(shù)據(jù)治理能力薄弱

數(shù)據(jù)治理是推動(dòng)金融科技進(jìn)步和數(shù)字化發(fā)展的基礎(chǔ)。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，商業(yè)銀行需要通過有效的數(shù)據(jù)治理工作建立起自身的數(shù)字資產(chǎn)，并從數(shù)字化客戶體驗(yàn)、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)管理和數(shù)字化生態(tài)建設(shè)等方面提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。

當(dāng)前，招商銀行XN 分行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)中，包括數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)、傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系難以適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型等，其中最重要的是數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查顯示，在招商銀行XN 分行中，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展帶來(lái)內(nèi)部使用場(chǎng)景的不斷增加，數(shù)據(jù)邊界變得模糊，數(shù)據(jù)安全保護(hù)難度將不斷加大。

3.3 專業(yè)型、復(fù)合型人才短缺

商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中人才的缺乏是主要問題之一。習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，必須堅(jiān)持科技是第一生產(chǎn)力、人才是第一資源、創(chuàng)新是第一動(dòng)力。金融科技屬于交叉領(lǐng)域，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要依靠金融科技，而金融科技涉及經(jīng)濟(jì)學(xué)、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)與算法、計(jì)算機(jī)、人工智能與應(yīng)用等多個(gè)學(xué)科，需要實(shí)用型和專業(yè)化的復(fù)合型金融科技人才。

根據(jù)畢馬威2021 年6 月發(fā)布的《區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書》，70%的被調(diào)研銀行表示“數(shù)字化專業(yè)人才短缺”是制約其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最主要因素。而長(zhǎng)期以來(lái)，諸多銀行自主培養(yǎng)人才面臨難度大、投入高、周期長(zhǎng)等問題。對(duì)于招商銀行XN 分行而言，數(shù)字化領(lǐng)軍人才和內(nèi)部專家有限，復(fù)合型人才占比較低。同時(shí)，相應(yīng)的外部引入和激勵(lì)機(jī)制有待進(jìn)一步完善，存在人才流出現(xiàn)象。人才“引不進(jìn)”“養(yǎng)不起”的障礙在數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中仍然存在。

3.4 風(fēng)險(xiǎn)控制能力有待提升

在運(yùn)用金融科技創(chuàng)新升級(jí)的過程中，銀行業(yè)可能會(huì)面臨業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。例如，隨著人臉識(shí)別技術(shù)的廣泛應(yīng)用，深度偽造問題為客戶和金融機(jī)構(gòu)均帶來(lái)了不小的損失。招商銀行XN 分行如何搭建與實(shí)際相匹配的風(fēng)險(xiǎn)管理流程，把控金融科技創(chuàng)新和新業(yè)務(wù)形態(tài)下引入的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，保證行業(yè)健康發(fā)展，依然任重道遠(yuǎn)。

4 招商銀行XN 分行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑

4.1 明確戰(zhàn)略定位

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的首要任務(wù)是制定明確的戰(zhàn)略定位，包括目標(biāo)、方向、保障措施等。商業(yè)銀行應(yīng)在充分分析數(shù)字化轉(zhuǎn)型國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，深刻認(rèn)識(shí)領(lǐng)會(huì)相關(guān)國(guó)家政策、制度及文件要求，科學(xué)研判當(dāng)下技術(shù)、市場(chǎng)發(fā)展情況，結(jié)合各商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、組織架構(gòu)、遠(yuǎn)景規(guī)劃、自身優(yōu)勢(shì)，制定科學(xué)合理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。例如，招商銀行以“數(shù)字招行”助力“數(shù)字中國(guó)”建設(shè)，其自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得重大進(jìn)展。2022 年12 月5 日，隨著最后一批賬戶順利遷移上云，歷時(shí)3 年，招商銀行“全面上云”工程基本完成，標(biāo)志著“數(shù)字招行”底盤完成升級(jí)換代。沿著線上化、數(shù)據(jù)化、智能化、平臺(tái)化和生態(tài)化五大發(fā)展路徑，招商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型邁出扎實(shí)一步，為服務(wù)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、數(shù)字產(chǎn)業(yè)化兩大數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心領(lǐng)域，打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

4.2 構(gòu)建云基礎(chǔ)設(shè)施

云計(jì)算在數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字金融發(fā)展中發(fā)揮著重要的基礎(chǔ)性、先導(dǎo)性和戰(zhàn)略性作用，已經(jīng)成為金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基石和樞紐。招商銀行XN 分行加快云建設(shè)的思路和規(guī)劃可以從加強(qiáng)IT 基礎(chǔ)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、提升云計(jì)算自主可控能力、有條不紊分步建設(shè)云平臺(tái)、加大金融科技人才培養(yǎng)力度等方面入手。云計(jì)算作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)設(shè)施，私有云、公有云、混合云等多種云正在為各行各業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供技術(shù)上的支撐。出于安全可控、服務(wù)效能等方面考慮，招商銀行XN分行對(duì)建設(shè)和應(yīng)用私有云尤為重視。

4.3 優(yōu)化數(shù)據(jù)分析與挖掘

隨著金融科技的深入應(yīng)用和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的逐步推進(jìn)，數(shù)據(jù)已成為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略性資產(chǎn)并呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展已成為商業(yè)銀行工作重心。招商銀行XN 分行從業(yè)務(wù)、技術(shù)兩個(gè)維度對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了挖掘和優(yōu)化。在業(yè)務(wù)思路方面，秉承“以業(yè)務(wù)為核心、以思路為重點(diǎn)、以挖掘技術(shù)為輔佐”的原則，從特征標(biāo)簽優(yōu)化、特征標(biāo)簽重構(gòu)、特征標(biāo)簽前移3 個(gè)方向進(jìn)行優(yōu)化。在技術(shù)方面，主要是在建模的算法和建模的技巧方面進(jìn)行比較、權(quán)衡，建模的算法優(yōu)化是指不同建模算法的選擇過程；建模技巧的優(yōu)化是指在特定的建模算法基礎(chǔ)上，模型特征標(biāo)簽的不同抽樣方法或不同預(yù)處理方法的選擇過程。

招商銀行XN 分行應(yīng)多方位地集成結(jié)構(gòu)化或非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，建立用戶多維圖，優(yōu)化客戶數(shù)據(jù)管理維度。通過建立一體化數(shù)據(jù)平臺(tái)，以覆蓋銀行數(shù)據(jù)的全生命周期，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析與挖掘的實(shí)踐，分析客戶高階信息，形成以用戶為中心的全維度數(shù)據(jù)視圖。招商銀行XN 分行應(yīng)秉持“以客戶為中心”的發(fā)展理念，不斷加強(qiáng)對(duì)銀行數(shù)據(jù)質(zhì)量的管理，高效精準(zhǔn)滿足客戶需求。

4.4 建設(shè)智能化運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)

招商銀行XN 分行應(yīng)通過數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用和智能化系統(tǒng)的建設(shè)，提高銀行的內(nèi)部操作效率，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化和標(biāo)準(zhǔn)化，包括引入成熟的數(shù)據(jù)中臺(tái)系統(tǒng)支撐服務(wù)、標(biāo)準(zhǔn)化管理流程、提高智能風(fēng)控能力等。數(shù)字化運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)能幫助商業(yè)銀行重塑運(yùn)營(yíng)體系，實(shí)現(xiàn)端到端、從前臺(tái)到后臺(tái)的全面轉(zhuǎn)型。

5 結(jié)論

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨，商業(yè)銀行應(yīng)深刻理解領(lǐng)會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵及表現(xiàn)特征，主動(dòng)跟進(jìn)金融科技發(fā)展的脈絡(luò)，熟練融合最新金融科技，推動(dòng)銀行內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)的變革，破解各環(huán)節(jié)存在的障礙，高效提高商業(yè)銀行整體能效，創(chuàng)造更高的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。本文以招商銀行XN 分行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型為例，建議招商銀行XN 分行增加對(duì)數(shù)字化技術(shù)研發(fā)的投入，全面推進(jìn)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)銀行零售業(yè)務(wù)的高效高質(zhì)量發(fā)展，同時(shí)，通過明確戰(zhàn)略定位、構(gòu)建云基礎(chǔ)設(shè)施、優(yōu)化數(shù)據(jù)分析與挖掘、建設(shè)智能化運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)等路徑加快實(shí)現(xiàn)自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)。