金融創(chuàng)新與商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展

孫 爽

自“雙碳”目標(biāo)提出之后，國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了碳達(dá)峰、碳中和相關(guān)政策，全力支持“雙碳”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。金融業(yè)也深刻認(rèn)識(shí)到發(fā)展綠色金融的重要意義，監(jiān)管部門也相應(yīng)發(fā)布了多項(xiàng)綠色金融發(fā)展政策。例如，在《金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》中明確將發(fā)展綠色金融作為金融業(yè)的重點(diǎn)工作；發(fā)布《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)綠色金融指引》，對(duì)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展綠色金融提出了全面系統(tǒng)的要求等。商業(yè)銀行積極響應(yīng)國(guó)家和監(jiān)管部門號(hào)召，踐行ESG理念、大力推進(jìn)綠色金融服務(wù)體系建設(shè)、推動(dòng)銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展、助力綠色金融實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

此外，科技的迅猛發(fā)展，促使人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)與金融領(lǐng)域深度融合，成為銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。數(shù)字化浪潮下，銀行如何制定科學(xué)合理的ESG戰(zhàn)略以推動(dòng)自身的可持續(xù)發(fā)展，如何繼續(xù)在經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展中發(fā)揮積極作用，仍需進(jìn)一步探索。

由《銀行家》雜志社主辦的“2023銀行家金融創(chuàng)新論壇”特設(shè)以“金融創(chuàng)新與商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展”為主題的圓桌論壇，邀請(qǐng)十余位來自銀行、金融科技公司等機(jī)構(gòu)的專家，就金融創(chuàng)新和銀行可持續(xù)發(fā)展這一熱點(diǎn)話題進(jìn)行深入討論交流，為商業(yè)銀行更好地推動(dòng)金融創(chuàng)新、積極踐行ESG理念、實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展提供借鑒和參考。

商業(yè)銀行綠色金融發(fā)展面臨挑戰(zhàn)

近年來，國(guó)家層面綠色金融相關(guān)政策的陸續(xù)出臺(tái)，為商業(yè)銀行的綠色金融發(fā)展?fàn)I造了良好的環(huán)境，然而，商業(yè)銀行綠色金融發(fā)展依然面臨諸多挑戰(zhàn)。正如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行研發(fā)中心副總經(jīng)理趙煥芳所說，傳統(tǒng)金融手段服務(wù)綠色金融發(fā)展存在一定的挑戰(zhàn)，可簡(jiǎn)單概括為“兩難、兩少”。一“難”是綠色客戶的甄別難。由于缺乏統(tǒng)一的量化評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)以及相關(guān)數(shù)據(jù)支撐，綠色客戶和資產(chǎn)較難甄別，存在“漂綠”“染綠”“洗綠”的風(fēng)險(xiǎn)；二“難”是綠色金融風(fēng)險(xiǎn)管理難。綠色金融信息披露詳盡程度參差不齊、非財(cái)務(wù)指標(biāo)多、企業(yè)間指標(biāo)不一致，導(dǎo)致信用評(píng)價(jià)缺少量化分析手段，精準(zhǔn)計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)存在困難。從金融供給端看，存在“兩少”問題，一是適配的綠色金融產(chǎn)品少。當(dāng)前仍以綠色信貸、綠色債券為主，綠色權(quán)益質(zhì)押融資等創(chuàng)新型業(yè)務(wù)還比較少，綠色基金等投行業(yè)務(wù)、個(gè)人綠色消費(fèi)業(yè)務(wù)有待普及。二是服務(wù)體系化手段少。缺乏平臺(tái)化、生態(tài)化的服務(wù)體系，銀、企、政、保等綠色產(chǎn)業(yè)參與主體業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分散、產(chǎn)業(yè)鏈條長(zhǎng)，難以有效聚合資源，引導(dǎo)資金有序、精準(zhǔn)流向能源結(jié)構(gòu)調(diào)整、重點(diǎn)領(lǐng)域減排、生態(tài)環(huán)境固碳等領(lǐng)域，影響各項(xiàng)資源在低碳轉(zhuǎn)型過程中的合理配置。

評(píng)安國(guó)蘊(yùn)（北京）科技有限公司董事長(zhǎng)吳闡述了對(duì)于ESG的認(rèn)知以及痛點(diǎn)觀察。ESG投資理念產(chǎn)生的背后原因是氣候變暖等環(huán)境問題和社會(huì)變化導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)向企業(yè)傳導(dǎo)而影響企業(yè)財(cái)務(wù)績(jī)效。在這個(gè)過程中，與企業(yè)相關(guān)的各個(gè)主體都會(huì)受到影響，特別是銀行。與傳統(tǒng)的量化財(cái)務(wù)指標(biāo)相比，ESG指標(biāo)的特點(diǎn)是廣泛而細(xì)致、格式多樣，既有定性指標(biāo)又有定量指標(biāo)，難以直接評(píng)價(jià)。需進(jìn)行大量的處理，把各類指標(biāo)以一定的方式整合，再做出總體定量的判定，這是很大的挑戰(zhàn)。所以，銀行要做ESG產(chǎn)品和系列服務(wù)，需要先解決指標(biāo)類型和數(shù)據(jù)格式問題。除此之外，數(shù)據(jù)的采集、鑒證、核驗(yàn)以及數(shù)據(jù)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，都是ESG產(chǎn)品和服務(wù)的難點(diǎn)。ESG指標(biāo)信息評(píng)價(jià)不是孤立的，而是一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)。只有整個(gè)ESG生態(tài)里的絕大多數(shù)企業(yè)都準(zhǔn)確及時(shí)地做好ESG信息披露，ESG評(píng)價(jià)才能發(fā)揮最大效用。

產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新助力銀行可持續(xù)發(fā)展

為實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，形成了各具特色的綠色產(chǎn)品和服務(wù)體系。據(jù)中國(guó)民生銀行金融市場(chǎng)部總經(jīng)理王慶玉介紹，民生銀行始終堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨和國(guó)家戰(zhàn)略部署，積極踐行社會(huì)責(zé)任，穩(wěn)健發(fā)展ESG金融服務(wù)，大力推動(dòng)綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為綠色低碳、鄉(xiāng)村振興、生態(tài)保護(hù)等提供金融支持。在ESG投融資交易產(chǎn)品方面，民生銀行金融市場(chǎng)部充分發(fā)揮市場(chǎng)研究和產(chǎn)品創(chuàng)新能力，2021年以來陸續(xù)推出國(guó)內(nèi)首條由境內(nèi)商業(yè)銀行研發(fā)的ESG主題多資產(chǎn)策略指數(shù)、全市場(chǎng)首條鄉(xiāng)村振興主題大類資產(chǎn)配置指數(shù)及全市場(chǎng)首個(gè)權(quán)益類“碳中和”策略組合。通過這些產(chǎn)品，民生銀行一方面為客戶提供了主題鮮明、表現(xiàn)穩(wěn)健、期限多樣的綠色金融投資工具，另一方面引導(dǎo)社會(huì)資金流向綠色金融相關(guān)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域，不斷提高綠色領(lǐng)域的配置效率，共同為促進(jìn)綠色發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

浦發(fā)銀行投資銀行部（綠色金融部）副總經(jīng)理宋瑞波指出，浦發(fā)銀行作為國(guó)內(nèi)綠色金融的倡導(dǎo)者和先行者，1 7 年來經(jīng)歷了從學(xué)習(xí)借鑒到自主探索，再到創(chuàng)新發(fā)展的三個(gè)階段，尤其是在國(guó)家提出“雙碳”目標(biāo)之后，浦發(fā)銀行明確提出要在“十四五”期間打造綠色銀行，從戰(zhàn)略規(guī)劃、公司治理、組織管理、制度政策、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理、系統(tǒng)建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)字賦能以及對(duì)外交流等方面進(jìn)行全面系統(tǒng)地推進(jìn)，以保持可持續(xù)發(fā)展能力。尤其在綠色金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品服務(wù)供給方面，浦發(fā)銀行基于上海國(guó)際金融中心建設(shè)和上海國(guó)際綠色金融樞紐建設(shè)的資源集聚優(yōu)勢(shì)，學(xué)習(xí)借鑒國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀同業(yè)最佳實(shí)踐案例，在國(guó)內(nèi)累計(jì)推出6 0 多項(xiàng)首批或者首單綠色創(chuàng)新，包括國(guó)內(nèi)首支綠色金融債券、首支全國(guó)碳資產(chǎn)債券、可持續(xù)掛鉤貸款、質(zhì)押碳中和貸款、國(guó)際國(guó)內(nèi)雙認(rèn)證的ESG指數(shù)產(chǎn)品以及碳中和主題基金等。

中信銀行信用卡中心副總經(jīng)理史紅新提出，自2022年以來，中信銀行信用卡中心發(fā)力綠色金融領(lǐng)域創(chuàng)新產(chǎn)品，并取得了階段性成果。在中信集團(tuán)“兩增一減”的“雙碳”發(fā)展戰(zhàn)略引領(lǐng)下，基于中信銀行綠色金融體系，信用卡中心逐步構(gòu)建了“1個(gè)碳賬戶（中信碳賬戶）+ 2款低碳主題卡（中信銀行i車信用卡、低碳財(cái)富借記卡）”的產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)體系，并持續(xù)拓展“綠·信·匯”低碳生態(tài)平臺(tái)建設(shè)。其中，“中信碳賬戶”是國(guó)內(nèi)首個(gè)由銀行主導(dǎo)推出的個(gè)人碳減排賬戶，主要提供碳賬戶開通、核算、累計(jì)、查詢以及兌換、交易等賬戶功能服務(wù)，已涵蓋信用卡和借記卡共9個(gè)金融場(chǎng)景的碳減排量核算，如電子信用卡、電子賬單、線上繳費(fèi)、無介質(zhì)借記卡開通、線上轉(zhuǎn)賬及還款等金融場(chǎng)景。2023年，“中信碳賬戶”在推出一周年之際上線綠色商城，讓用戶的綠色低碳行為實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)化和價(jià)值化。同時(shí)，中信銀行信用卡中心還攜手行業(yè)伙伴，探索在新能源汽車生態(tài)、碳減排場(chǎng)景等方面開展深入合作的新可能。

除商業(yè)銀行以外，金融科技公司也爭(zhēng)先恐后地加入綠色金融發(fā)展的大局中。例如，馬上消費(fèi)金融股份有限公司就在ESG方面做了很多有益嘗試。圓桌論壇上，馬上消費(fèi)金融股份有限公司科技發(fā)展部總經(jīng)理赫建營(yíng)分別從ESG的三個(gè)層面介紹了馬上消費(fèi)金融的實(shí)踐。E方面，在安逸花App為所有用戶建立了碳賬戶，所有的金融行為會(huì)換算成碳賬戶里面的余額。S方面，一是助力鄉(xiāng)村振興，與重慶市科學(xué)技術(shù)協(xié)會(huì)合作發(fā)起重慶市科技發(fā)展基金會(huì)，通過基金會(huì)以人工智能的手段治理農(nóng)戶散養(yǎng)雞。二是每年舉辦“天馬杯全國(guó)高?？萍紕?chuàng)新大賽”，為廣大學(xué)子創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供思想交流的平臺(tái)，也選拔和聚集了一大批國(guó)內(nèi)人工智能領(lǐng)域的優(yōu)秀人才。三是成為全國(guó)首個(gè)申請(qǐng)并獲得消金領(lǐng)域國(guó)家級(jí)博士后工作站的企業(yè)，博士后工作站可以為一些畢業(yè)之后暫時(shí)需要緩沖的博士提供工作機(jī)會(huì)。G方面，把治理放在突出位置，一是成立IT治理委員會(huì)，董事會(huì)按季度召開IT治理委員會(huì)例行會(huì)議，下設(shè)六個(gè)板塊和團(tuán)隊(duì)，把合規(guī)放在優(yōu)先位置。二是成立科技倫理委員會(huì)，對(duì)內(nèi)發(fā)布內(nèi)部科技倫理規(guī)范，讓所有的科技是透明的、合規(guī)的，對(duì)外發(fā)布《金融科技倫理白皮書》。

金融科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)銀行可持續(xù)發(fā)展

金融科技創(chuàng)新是銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路，也是銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。承德銀行董事長(zhǎng)張磊指出，目前銀行業(yè)面臨的形勢(shì)嚴(yán)峻，如何有效防控風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健發(fā)展是銀行業(yè)面臨的最主要課題。截至2023年6月末，中國(guó)商業(yè)銀行凈息差為1.74%，為2010年有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)以來的最低值，已經(jīng)跌到了銀行可以正常發(fā)展的水平線（1.8%）以下。銀行要保持可持續(xù)發(fā)展的勢(shì)頭，保持原來良好的效益，必須依靠創(chuàng)新，用量來補(bǔ)利差。中國(guó)銀行業(yè)急需在全國(guó)建立一個(gè)覆蓋全部市場(chǎng)主體的要素齊全的征信系統(tǒng)。目前，中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)主要是銀行的借貸記錄，沒有其他維度的數(shù)據(jù)，既不全面也不廣泛。要用數(shù)字技術(shù)來做銀行業(yè)務(wù)，需要有一個(gè)覆蓋所有市場(chǎng)主體的要素齊全的征信系統(tǒng)作為基礎(chǔ)，這樣才能應(yīng)用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行授信。當(dāng)前，國(guó)家層面正在加快建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)，全國(guó)統(tǒng)一的、有標(biāo)準(zhǔn)、有定價(jià)、可交易的數(shù)據(jù)市場(chǎng)建立后，各家銀行一方面不會(huì)再受困于只有銀行數(shù)據(jù)，可以獲得足夠的數(shù)據(jù)和客戶信息，用系統(tǒng)做零售業(yè)務(wù)，另一方面數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素，價(jià)格公開、明確，也可以讓銀行購(gòu)買數(shù)據(jù)的成本可控。

長(zhǎng)沙銀行副行長(zhǎng)李興雙十分認(rèn)同張磊的觀點(diǎn)，他認(rèn)為，結(jié)合過去的經(jīng)驗(yàn)和當(dāng)前的發(fā)展來看，建立全國(guó)統(tǒng)一要素市場(chǎng)，不僅可以解決利率痛點(diǎn)問題，而且能借助科技創(chuàng)新的力量推動(dòng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的提升。長(zhǎng)沙銀行最近參與的企業(yè)流水?dāng)?shù)據(jù)平臺(tái)項(xiàng)目，就是建立統(tǒng)一要素市場(chǎng)的一次初步嘗試。平臺(tái)的運(yùn)行主要涉及三個(gè)環(huán)節(jié)：一是由中國(guó)人民銀行湖南省分行牽頭建立企業(yè)流水大數(shù)據(jù)平臺(tái)；二是通過授權(quán)湖南征信有限公司，以市場(chǎng)化的運(yùn)營(yíng)機(jī)制確保平臺(tái)的有效性；三是由平臺(tái)共享信息為企業(yè)客戶提供征信服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)融資服務(wù)的“普惠性”，一定程度上解決融資難、融資貴問題。同時(shí)，平臺(tái)有五個(gè)特點(diǎn)：一是技術(shù)上集現(xiàn)代金融科技創(chuàng)新成果于一體；二是信息上實(shí)現(xiàn)了最大程度的共建共享；三是模式上改靠“審批”申請(qǐng)的舊模式為憑“數(shù)據(jù)”獲貸的新業(yè)態(tài)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)作為生產(chǎn)要素的功能得以發(fā)揮；四是質(zhì)效方面，通過平臺(tái)建立起普惠金融機(jī)制后，將以標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品滿足標(biāo)準(zhǔn)化需求，真正凸顯降本增效的實(shí)際作用；五是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，整個(gè)社會(huì)信用體系優(yōu)化之后，將重構(gòu)、拔高個(gè)人和企業(yè)的行為標(biāo)準(zhǔn)，銀行的一些基礎(chǔ)性服務(wù)將更加高效，從而將更多資源投入到可持續(xù)發(fā)展領(lǐng)域之中。

金華銀行行長(zhǎng)助理蔣俊峰也強(qiáng)調(diào)了數(shù)字化創(chuàng)新對(duì)于商業(yè)銀行的重要意義，他指出，金華銀行根植于浙江省，浙江省民營(yíng)經(jīng)濟(jì)非常發(fā)達(dá)，在經(jīng)濟(jì)總量中的占比非常高，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶占比又很高，所以當(dāng)?shù)爻巧绦械募?xì)分市場(chǎng)主要是小微企業(yè)和個(gè)體工商戶。數(shù)字化改革是解決城商行生存和發(fā)展問題的重要方式。金華銀行在2023年6月上線的新一代核心系統(tǒng)項(xiàng)目群，是對(duì)原來的系統(tǒng)的重構(gòu)，開放、靈活、成熟的系統(tǒng)架構(gòu)，能滿足精細(xì)化經(jīng)營(yíng)需求，有利于各類流程的梳理再造和創(chuàng)新。同時(shí)，新一代的分布式架構(gòu)管控體系，為金華銀行今后8—10年的業(yè)務(wù)發(fā)展特別是數(shù)字化轉(zhuǎn)型打下了基礎(chǔ)。此外，在這個(gè)工程的基礎(chǔ)之上，金華銀行又啟動(dòng)了二代智能風(fēng)控的升級(jí)改造，以實(shí)現(xiàn)授信業(yè)務(wù)全鏈條（準(zhǔn)入—審查—審批—貸后管理—風(fēng)險(xiǎn)提示—收回）的全封閉智能風(fēng)控管理，降低人力成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)發(fā)展。

中信百信銀行戰(zhàn)略總監(jiān)管正剛指出，百信銀行是中信銀行控股的數(shù)字銀行，戰(zhàn)略定位是“依托智能科技、發(fā)展普惠金融”。百信銀行的主要客戶群體是年輕人，近些年通過數(shù)字化的方式服務(wù)了超過4000萬的“90后”年輕人，年輕人對(duì)銀行有更高的要求，希望銀行的使用過程也能更有趣、更好玩。百信銀行始終堅(jiān)持科技創(chuàng)新，2021年12月推出了行業(yè)首個(gè)AI虛擬品牌官，2023年4月推出了行業(yè)首個(gè)AI驅(qū)動(dòng)的3D數(shù)字營(yíng)業(yè)廳“零度空間”。“零度空間”有三個(gè)亮點(diǎn)：首先，它是一個(gè)3D數(shù)字空間，能夠生成個(gè)人專屬數(shù)字分身，很有趣；其次，它是一個(gè)基于AIGC技術(shù)的內(nèi)容交互社區(qū)，用戶可以在這個(gè)社區(qū)里做任務(wù)、得權(quán)益，很好玩；最后，它讓金融交易更愉悅，通過推出3D數(shù)字人金融主播幫助用戶看懂產(chǎn)品、挑選好產(chǎn)品。上線首月，百信銀行App活躍度提升了近20%，用戶平均登錄時(shí)長(zhǎng)達(dá)到了15分鐘，大幅提升了用戶轉(zhuǎn)化效果。

北京視野智慧數(shù)字科技有限公司首席運(yùn)營(yíng)官?gòu)垹N介紹了視野在數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈方面的突破。他指出，視野從2016年開始服務(wù)銀行業(yè)，目前搭建了一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)庫(kù)，選取3000萬家上市企業(yè)做產(chǎn)業(yè)、行業(yè)分類，其中相對(duì)精準(zhǔn)的大概有1000萬家，經(jīng)過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，這1000萬家企業(yè)有一半以上還沒有得到銀行的金融服務(wù)，所以企業(yè)服務(wù)或者普惠金融對(duì)銀行來說大有可為。例如，視野在幫一家銀行做新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈的過程中發(fā)現(xiàn)，用大數(shù)據(jù)幫銀行篩選出來的新能源汽車相關(guān)企業(yè)大概有12萬家，大概涉及53個(gè)產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)，其中18個(gè)是重點(diǎn)環(huán)節(jié)。而重點(diǎn)環(huán)節(jié)里大概涉及1.4萬家企業(yè)，再向下挖掘，有1400多家重點(diǎn)企業(yè)，最后銀行確定下來重點(diǎn)的營(yíng)銷目標(biāo)是約70家核心企業(yè)、約1000家重點(diǎn)中小企業(yè)。這些企業(yè)對(duì)銀行很重要，可以從中篩選出重點(diǎn)營(yíng)銷目標(biāo)。所以，產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)庫(kù)的底層邏輯是建立了一套行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，最底層有5萬個(gè)產(chǎn)品細(xì)分門類，這些門類可以重新組合，不是給傳統(tǒng)意義上的企業(yè)做上下游，而是用產(chǎn)品和服務(wù)穿透整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。

北京中關(guān)村科金技術(shù)有限公司副總裁鄧江指出，ESG是用非財(cái)務(wù)類的指標(biāo)評(píng)估企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，包含環(huán)境、社會(huì)、公司治理三個(gè)方面，并不是一個(gè)簡(jiǎn)單的碳排放或者環(huán)境問題，所以除了環(huán)境還要更多關(guān)注企業(yè)社會(huì)責(zé)任和公司治理的可持續(xù)發(fā)展。從技術(shù)角度來講，科技公司可以通過一系列技術(shù)手段，幫助銀行服務(wù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、智能化，比如，偏遠(yuǎn)地區(qū)沒有物理網(wǎng)點(diǎn)，銀行沒辦法用傳統(tǒng)的方式服務(wù)當(dāng)?shù)乜蛻簦@就需要發(fā)揮科技的作用，通過線上渠道觸達(dá)客戶。又如，傳統(tǒng)銀行積累了大量的客戶，大部分都是沉睡客戶，如何觸達(dá)、激活這些客戶，對(duì)于銀行來說也是重要挑戰(zhàn)之一，現(xiàn)在通過AI技術(shù)，尤其是這幾年利用大模型建立的智能營(yíng)銷機(jī)器人，可以實(shí)現(xiàn)與客戶的友好對(duì)話，通過對(duì)客戶語義的理解建立客戶畫像，做到客戶全生命周期精準(zhǔn)服務(wù)。還有，現(xiàn)在媒體已經(jīng)逐漸從文字向視頻轉(zhuǎn)變，構(gòu)建線上視頻能力，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的遠(yuǎn)程辦理，可以滿足更大范圍的客戶需求。

天陽宏業(yè)科技股份有限公司數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)總經(jīng)理婁小健也介紹了他們公司在2023年9月的服貿(mào)會(huì)上發(fā)布的“T+F+N”數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，其中，T是指天陽科技，F(xiàn)是指金融行業(yè)，N是指通過穿透式的場(chǎng)景金融模式協(xié)助金融機(jī)構(gòu)為千行百業(yè)提供更好的服務(wù)。通過“T+F+N”數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，積極構(gòu)建數(shù)據(jù)安全咨詢服務(wù)、數(shù)據(jù)安全產(chǎn)品，以及數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)的完整數(shù)據(jù)體系，并以全領(lǐng)域的業(yè)務(wù)支撐、全體系的技術(shù)支持、全場(chǎng)景的服務(wù)模式、全融合的金融服務(wù)鏈接、全鏈路的數(shù)據(jù)架構(gòu)等“五個(gè)全面”科技服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)場(chǎng)景、數(shù)據(jù)要素共享的融合，穿透金融場(chǎng)景，真正形成數(shù)聯(lián)萬物，發(fā)揮數(shù)據(jù)要素化和數(shù)據(jù)生產(chǎn)力的價(jià)值和作用。