金融創(chuàng)新與中國式現(xiàn)代化
——2023銀行家金融創(chuàng)新論壇發(fā)言集錦

編者按：2023年是全面貫徹落實黨的二十大精神的開局之年，是“十四五”規(guī)劃承上啟下的關鍵一年，也是推進中國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的奮戰(zhàn)之年。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的關鍵力量，是推進中國式現(xiàn)代化的重要支撐。創(chuàng)新是引領高質(zhì)量發(fā)展的第一動力，是推進中國式現(xiàn)代化的核心要素。金融創(chuàng)新是應對當前的復雜形勢，推動金融和經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，助力實現(xiàn)中國式現(xiàn)代化的中堅力量和必然選擇。黨的二十大報告提出的中國式現(xiàn)代化，從根本上要求金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展要體現(xiàn)中國式現(xiàn)代化的特征，服務中國式現(xiàn)代化的目標任務。

日前召開的中央金融工作會議強調(diào)，要堅定不移走中國特色金融發(fā)展之路，推動我國金融高質(zhì)量發(fā)展，為以中國式現(xiàn)代化全面推進強國建設、民族復興偉業(yè)提供有力支撐。新征程上，中國金融業(yè)應把握戰(zhàn)略機遇和發(fā)展窗口期，鞏固提升核心競爭力，構筑更具發(fā)展韌勁、穩(wěn)定性更好、經(jīng)營能力更強的中國式現(xiàn)代化的金融體系。

新的時代賦予金融創(chuàng)新以新的歷史使命。本刊主辦的“2023銀行家金融創(chuàng)新論壇”以“金融創(chuàng)新與中國式現(xiàn)代化”為主題，圍繞中國金融業(yè)以金融創(chuàng)新助力中國式現(xiàn)代化建言獻策。本刊特將嘉賓發(fā)言整理摘登在本期“銀行家論壇”欄目，文章根據(jù)嘉賓發(fā)言整理，部分內(nèi)容未經(jīng)其本人確認。

王力：以金融高質(zhì)量發(fā)展推進中國式現(xiàn)代化

東邊日出西邊雨，道是無晴卻有晴。放眼全球，當今世界格局正在發(fā)生重大調(diào)整和深刻變化。世界經(jīng)濟重心正由大西洋向太平洋轉移，世界政治格局非西方化與多極化并行，發(fā)展中國家正在加速崛起；經(jīng)濟全球化曲折前行，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革加速演進，發(fā)展中國家參與全球治理體系改革面臨機遇。世界百年未有之大變局，與中華民族偉大復興的戰(zhàn)略全局，相互交織、相互激蕩、相互影響。胸懷“兩個大局”，是我們謀劃工作的基本出發(fā)點。

今天，我們比歷史上任何時期都更接近、更有信心和能力實現(xiàn)中華民族偉大復興的目標。黨的二十大報告莊嚴宣告：“從現(xiàn)在起，中國共產(chǎn)黨的中心任務就是團結帶領全國各族人民全面建成社會主義現(xiàn)代化強國、實現(xiàn)第二個百年奮斗目標，以中國式現(xiàn)代化全面推進中華民族偉大復興?！敝袊浆F(xiàn)代化是中國共產(chǎn)黨領導的社會主義現(xiàn)代化。既有各國現(xiàn)代化的共同特征，更有基于自己國情的中國特色。中國式現(xiàn)代化是人口規(guī)模巨大的現(xiàn)代化，是全體人民共同富裕的現(xiàn)代化，是物質(zhì)文明和精神文明相協(xié)調(diào)的現(xiàn)代化，是人與自然和諧共生的現(xiàn)代化，是走和平發(fā)展道路的現(xiàn)代化。實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展是中國式現(xiàn)代化的本質(zhì)要求，也是全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的首要任務。高質(zhì)量發(fā)展最為核心的問題就是要解決人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，人民日益增長的美好生活需要包括對高質(zhì)量金融服務的需要。

金融高質(zhì)量發(fā)展是中國式現(xiàn)代化的內(nèi)在要求。當前我國金融發(fā)展不平衡不充分問題主要表現(xiàn)在：一是金融深度不夠，金融機構與金融市場的供給規(guī)模和能力，難以滿足人民對投資、理財、資管等高質(zhì)量金融產(chǎn)品和服務的需求；二是金融可得性不足，居民和企業(yè)獲得金融服務的便捷度與成本可承擔性有待提高；三是金融交易和資源配置效率不高；四是金融系統(tǒng)穩(wěn)定性有待提升。

為此，金融高質(zhì)量發(fā)展要深化金融供給側結構性改革，創(chuàng)新金融服務方式和產(chǎn)品，注重產(chǎn)業(yè)金融、綠色金融、數(shù)字金融和普惠金融領域的創(chuàng)新發(fā)展，不斷滿足人民對更高層次金融產(chǎn)品和服務的需求；要進一步推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，提升重點領域金融服務可得性；要順應數(shù)字金融發(fā)展的歷史潮流，改善金融服務的結構和效率；要提高直接融資比重，加強多層次資本市場建設，健全資本市場功能，有效匹配不同經(jīng)濟主體債務性和權益性融資需求，為經(jīng)濟發(fā)展和結構轉型提供更多相對穩(wěn)定的中長期資金；要進一步擴大金融市場對外開放，提升中國金融體系、經(jīng)濟體系和世界經(jīng)濟體系的互動水平，服務國家全面開放新格局；要進一步改革金融體制，統(tǒng)籌金融發(fā)展與金融安全，建設現(xiàn)代中央銀行制度，加強和完善現(xiàn)代金融監(jiān)管，強化金融穩(wěn)定保障體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線。

（作者系《銀行家》雜志主編、特華博士后科研工作站執(zhí)行站長）

何德旭：深刻認識中國式現(xiàn)代化金融的本質(zhì)和規(guī)律

如何理解金融創(chuàng)新與中國式現(xiàn)代化？我認為，它的核心就是怎么通過金融創(chuàng)新來更好地為實體經(jīng)濟提供服務、為經(jīng)濟社會提供一個適宜、寬松的貨幣金融環(huán)境，從而適應建設社會主義現(xiàn)代化強國的需要、適應推進中國式現(xiàn)代化的需要。也就是說，我們的金融應如何來匹配中國式現(xiàn)代化，并在推進中國式現(xiàn)代化過程中發(fā)揮應有的作用。

圍繞該主題，我想談一個觀點，即我們應不斷深化對中國式現(xiàn)代化金融本質(zhì)和規(guī)律的認識。這是基于幾方面的考慮：一是中國式現(xiàn)代化金融是中國式現(xiàn)代化的重要組成部分；二是中國式現(xiàn)代化金融的本質(zhì)特征就是要服務好實體經(jīng)濟；三是中國式現(xiàn)代化金融的動力源泉就是通過改革、通過創(chuàng)新來促進金融的發(fā)展，進而讓金融更好地為現(xiàn)代化國家建設服務；四是在中國式現(xiàn)代化金融的發(fā)展過程中一定要控制好風險，這是中國式現(xiàn)代化金融最堅實的保障；五是中國式現(xiàn)代化金融的根本保證就是加強黨中央的集中統(tǒng)一領導。

關于中國式現(xiàn)代化金融，目前尚無一個統(tǒng)一、明確的定義，但其中的內(nèi)在邏輯必須引起重視：要推進中國式現(xiàn)代化，一定要有中國式現(xiàn)代化金融，或者說中國式金融現(xiàn)代化；要建設現(xiàn)代化強國，一定包括建設現(xiàn)代化的金融強國；要建設現(xiàn)代化的經(jīng)濟體系，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，當然要有一個現(xiàn)代化的金融體系來與現(xiàn)代化的經(jīng)濟體系相匹配、相適應；要建設現(xiàn)代化的產(chǎn)業(yè)體系，當然應該有一個現(xiàn)代化的金融產(chǎn)業(yè)體系。這些也都是黨的二十大報告提出的明確要求，所以在此背景之下，我們應該有，也必須有一個中國式現(xiàn)代化金融。

我認為，中國式現(xiàn)代化金融的基本框架是：通過專門的、先進的、現(xiàn)代的、科學的體制、機制、制度、法律、技術等來規(guī)范或促進資金、資本與資產(chǎn)流動；其基本功能是：以金融市場為基礎，具有支付清算、金融資源配置、信息傳遞、資產(chǎn)定價、風險轉移與財富管理等；其基本要求是：規(guī)模適度、結構合理、治理有效、功能完善、先進科學、安全高效；其基本特征是：創(chuàng)新性、安全性、開放性（國際化）、政治性、普惠性（服務性和人民性）；此外，該現(xiàn)代化金融體系應具備持續(xù)經(jīng)營能力、資源配置能力、政策傳導能力、資產(chǎn)定價能力、發(fā)展創(chuàng)新能力及風險防控能力等基本能力。很顯然，這樣一些內(nèi)容或要求既不同于西方國家的金融，也不同于我們傳統(tǒng)的金融，它是中國式現(xiàn)代化金融。

迄今為止，在學術研究中，中國式現(xiàn)代化金融的提法不一，有中國式現(xiàn)代化金融、中國式金融現(xiàn)代化、中國金融現(xiàn)代化、現(xiàn)代金融等。但無論提法如何，必須把握住兩個關鍵點：一是“中國式”，這強調(diào)的是具有中國特色的金融；二是“現(xiàn)代化”，這意味著也應該具有發(fā)達國家金融的共同特征。

在推進中國式現(xiàn)代化的進程中，顯然是需要，也離不開中國式現(xiàn)代化金融。黨的二十大報告指出，中國式現(xiàn)代化是人口規(guī)模巨大的現(xiàn)代化，是全體人民共同富裕的現(xiàn)代化，是物質(zhì)文明和精神文明相協(xié)調(diào)的現(xiàn)代化，是人與自然和諧共生的現(xiàn)代化，是走和平發(fā)展道路的現(xiàn)代化。在這五個方面，金融都應該發(fā)揮作用而且也能夠發(fā)揮作用，這五個方面的推進必須有金融的支持，也離不開金融的支持。

為實體經(jīng)濟服務，是中國式現(xiàn)代化金融最本質(zhì)的特征。雖然一些國家，特別是美國，不怎么注重也不特別強調(diào)金融要為實體經(jīng)濟服務，以及金融要和實體經(jīng)濟保持密切聯(lián)系，但在中國，我們必須重視這一點，而且要切實做到這一點。中國式的現(xiàn)代化金融必須充分體現(xiàn)為實體經(jīng)濟服務這一宗旨，這也是金融的天職。金融要為實體經(jīng)濟服務，這是習近平總書記在多個場合反復強調(diào)過的，“十四五”規(guī)劃也把其作為一個長期的任務提出來了。過去一些年，相關部門和金融機構在這方面做了很多工作，推出了許多舉措，但到目前為止，在金融服務實體經(jīng)濟方面還是存在一些薄弱環(huán)節(jié)和短板。因此，加強金融對實體經(jīng)濟的支持，仍然是未來我們需要繼續(xù)努力的一個重要方向。黨的二十大報告強調(diào)，要堅持把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放在實體經(jīng)濟上。金融當然要高效地服務于實體經(jīng)濟，這對于中國式現(xiàn)代化金融而言責無旁貸。

在這樣的大背景下，我們就應當調(diào)動所有的金融要素來服務于實體經(jīng)濟，不僅是商業(yè)銀行，還包括資本市場、保險、政策性金融等。與此同時，我們還要明確和突出金融服務實體經(jīng)濟的重點，這體現(xiàn)在幾個方面：一是支持科技創(chuàng)新。二是支持綠色發(fā)展，金融支持綠色發(fā)展當中還有一個新內(nèi)容，就是要大力發(fā)展轉型金融。三是大力發(fā)展普惠金融。雖然近年來我國大力推動普惠金融，但我們在發(fā)展普惠金融方面仍然有很大空間。今年10月11日，國務院印發(fā)了《關于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，對于我們進一步推進普惠金融發(fā)展有非常重要的指導意義。四是金融支持制造業(yè)。制造業(yè)對于中國這么一個發(fā)展中的大國的意義不言而喻，是國家經(jīng)濟增長的主要驅(qū)動力，對我國整個經(jīng)濟體系發(fā)揮著至關重要的作用。此外，還有一個就是金融支持基礎設施和重大項目的建設。

特別需要強調(diào)的是，我們應當重塑金融的服務性。很多指標都反映出，我們的金融服務的覆蓋面還不夠廣，金融服務的效率還不夠高，例如，通過對金融業(yè)增加值占GDP的比例、金融業(yè)凈資產(chǎn)收益率和實體經(jīng)濟凈資產(chǎn)收益率的國際間橫向比較可以看出，我國在金融服務實體經(jīng)濟方面的效率還需要提高。

此外，我們還應通過深化改革、加大金融創(chuàng)新的力度，來為中國式現(xiàn)代化金融提供動力。在這方面我們也做了很多工作，取得了不小的成績，但在“十四五”期間這仍然是需要進一步深化和加強的。我們應深刻認識到，金融供給側結構性改革的實質(zhì)，就是從提高金融供給質(zhì)量出發(fā)，用改革的辦法推進金融結構調(diào)整，矯正金融要素配置扭曲的問題，實現(xiàn)金融制度優(yōu)化和金融服務效率提升；擴大金融有效供給，提高金融供給結構對金融需求變化的適應性和靈活性，以提高金融資源配置效率來優(yōu)化金融服務實體經(jīng)濟的功能，更好地滿足廣大人民群眾的金融服務需要，促進經(jīng)濟社會持續(xù)健康發(fā)展。深化金融供給側結構性改革的任務至少包括以下幾個方面：建設現(xiàn)代中央銀行制度；建設現(xiàn)代商業(yè)銀行體系，也就是間接融資體系；建設現(xiàn)代資本市場體系，健全資本市場功能，提高直接融資比重；建設開放型現(xiàn)代金融體系，推進金融雙向開放；建設現(xiàn)代金融監(jiān)管體系，加強和完善現(xiàn)代金融監(jiān)管。我們應當通過這些改革，為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展、為推進中國式現(xiàn)代化、為推進現(xiàn)代化國家建設作出貢獻。

應當指出的是，中國式現(xiàn)代化金融有序有效運行的前提是防控好金融風險。黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央強調(diào)要把防控金融風險放到更加重要的位置，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線，采取一系列措施加強金融監(jiān)管，防范和化解金融風險，維護金融安全和穩(wěn)定，防范化解重大金融風險攻堅戰(zhàn)取得重要階段性成果。與此同時，我們也要看到，我們面臨的金融風險的形勢依然十分嚴峻，我國的金融市場、金融機構、金融產(chǎn)品體系還不完善，防范化解金融風險能力也還有待提高；我國金融業(yè)的市場結構、經(jīng)營理念、創(chuàng)新能力、服務水平還不適應經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的要求，一些矛盾和問題仍然突出。一些重點領域風險，例如，商業(yè)銀資產(chǎn)質(zhì)量風險、房地產(chǎn)金融風險、影子銀行業(yè)務風險、地方政府隱性債務風險、大型企業(yè)債務風險、外部沖擊風險等還值得我們高度關注。今年7月，中央政治局會議特別提到了當前的三大風險點，即房地產(chǎn)風險、地方政府債務風險和金融機構特別是中小金融機構的風險。同時，我們還應當注意財政及金融風險相互疊加、相互傳染的風險。因此，要構建中國式現(xiàn)代化金融，就必須防控好金融風險，創(chuàng)造一個寬松穩(wěn)定安全的貨幣金融環(huán)境。

最后需要強調(diào)的是，堅持和加強黨中央對金融工作的集中統(tǒng)一領導是至關重要的，這也是中國式現(xiàn)代化金融最本質(zhì)的特征之一，是解決我國金融發(fā)展和安全問題的最大政治優(yōu)勢和保障。加強黨對金融工作的全面領導，做好金融領域重大工作的頂層設計、總體布局、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、整體推進、督促落實，是“堅持黨對一切工作的領導”的重要組成部分，是“堅持黨對一切工作的領導”在金融領域的深化和具體化。在全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的新征程中，要提升我國的經(jīng)濟實力，要充分發(fā)揮金融的作用，就必須繼續(xù)堅持和加強黨對金融工作的全面領導。

（作者系中國社會科學院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院院長）

史建平：踐行ESG理念 助力高質(zhì)量發(fā)展

近期，有兩件事值得引起大家的關注。

第一，2023年6月26日，國際可持續(xù)發(fā)展標準理事會（ISSB），正式頒布了兩項國際財務報告可持續(xù)披露準則，《國際財務報告可持續(xù)披露準則第1號：可持續(xù)發(fā)展相關財務信息披露一般要求IFRS S1》和《國際財務報告可持續(xù)披露準則第2號：氣候相關披露IFRS S2》。這兩項準則要求企業(yè)必須按可持續(xù)發(fā)展的要求來披露相關的可持續(xù)發(fā)展信息。國際可持續(xù)發(fā)展標準理事會是國際會計準則委員會下面的一個機構，具有相當?shù)臋嗤?。這意味著中國要堅持國際化，就必須遵循這些準則和標準。

第二，2023年5月，歐盟推出“碳邊境調(diào)節(jié)機制”，也就是“碳關稅”。該機制要求進口至歐盟或從歐盟出口的高碳產(chǎn)品（包括鋼鐵、水泥、鋁、化肥、電力及氫等），繳納相應額度的稅費或退還相應的碳排放配額。7月31日，歐盟委員會又發(fā)布了《歐洲可持續(xù)發(fā)展報告準則》，該準則由12項標準組成，其中2項是跨領域的，其余10項包含了環(huán)境、社會和治理等主題標準。2024年1月1日起，這套準則將作為歐盟的法律正式實施。歐盟正式推出碳關稅，以及可持續(xù)發(fā)展準則的實施意味著，在達不到歐盟的ESG標準或不符合歐盟的可持續(xù)發(fā)展標準要求的情況下，我們與歐盟的貿(mào)易就要增加碳關稅。

這對我國的影響將是極大的。首先，如果我國的企業(yè)要與國際接軌，其信息披露必須按照ISSB和歐盟的要求披露環(huán)境信息及ESG信息。其次，如果我國企業(yè)要跟歐盟做生意就必須符合歐盟的ESG標準。很顯然，這在短期內(nèi)對我國的制造業(yè)和外貿(mào)行業(yè)形成了巨大挑戰(zhàn)。

同時，這也意味著，對金融機構而言，綠色金融、綠色發(fā)展已經(jīng)從軟約束變?yōu)橛布s束了。中國式現(xiàn)代化和中國高質(zhì)量發(fā)展必然以綠色為底色，必須堅持綠色發(fā)展。金融的現(xiàn)代化、金融創(chuàng)新及商業(yè)銀行的高質(zhì)量發(fā)展，也必須緊緊圍繞“綠色”這一主旋律。面對來自國際社會的挑戰(zhàn)，以及我國的“雙碳”目標的要求，商業(yè)銀行必須積極、主動地發(fā)展綠色金融，促進經(jīng)濟社會的綠色高質(zhì)量發(fā)展。

我們應當思考的是，我國的金融業(yè)、銀行業(yè)在綠色低碳發(fā)展中應該發(fā)揮什么樣的作用？一方面，金融是資源配置的手段，是為實體經(jīng)濟服務的。經(jīng)濟的綠色低碳發(fā)展需要金融首先踐行綠色理念、發(fā)展綠色金融，服務實體經(jīng)濟綠色發(fā)展，這是從金融的功能上來說的。另一方面，當前中國的金融業(yè)也急須改變自身的形象。毋庸置疑，我國的金融業(yè)為我國經(jīng)濟社會的發(fā)展作出了巨大的貢獻，但由于金融發(fā)展中的一些問題，如房地產(chǎn)泡沫、P2P風險、中小企業(yè)融資難、融資貴等問題，使社會大眾對金融業(yè)形成了一些負面的認知。我們要實現(xiàn)經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展，金融必須高質(zhì)量發(fā)展，而金融發(fā)展的高質(zhì)量，就是要能夠防范風險，能夠推動經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展，這樣的金融才能有效發(fā)揮金融的功能，才能得到社會的認可，這是從改善自身形象來說的。因此，無論是從中國式現(xiàn)代化的客觀要求、應對當前國際國內(nèi)面臨的各種挑戰(zhàn)來看，還是從改善或提升自身形象的需要來看，金融業(yè)都必須大力地宣傳和踐行ESG理念，助力經(jīng)濟的高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。

關于商業(yè)銀行踐行ESG理念、發(fā)展綠色金融，中國人民銀行和原銀保監(jiān)會近年來都出臺了一些政策和監(jiān)管要求，各商業(yè)銀行也都有許多優(yōu)秀實踐。但據(jù)我的觀察，可能還存在一些挑戰(zhàn)。

一是認識尚不深入。目前，各界都認識到經(jīng)濟社會的發(fā)展需要堅持ESG理念，但對ESG理念的認識尚不夠透徹。關注環(huán)境、社會和公司治理對可持續(xù)發(fā)展的影響，是人類社會可持續(xù)發(fā)展的要求，也是一家負責任的公司或機構應有的價值觀。商業(yè)銀行踐行ESG理念，不僅能履行社會責任、改善自身形象，同時，作為金融市場和金融體系的主體，商業(yè)銀行還能發(fā)揮引領ESG發(fā)展的作用，商業(yè)銀行的投資決策在很大程度上決定了企業(yè)、產(chǎn)業(yè)的ESG發(fā)展方向和水平。所以，在ESG理念的學習和宣傳上，還需要進一步加強。

二是標準還未統(tǒng)一。歐盟與國際會計準則委員會都制定了標準，但我國肯定不能照搬這些標準。中國有中國的國情，所以需要和這些委員會進行溝通，做到求同存異。我們需要建立既有中國特色又能得到國際認可的ESG標準體系，這也包括信息披露、評級體系。目前，全球共有超600家ESG評級機構，中國的也不少，但標準五花八門，急需統(tǒng)一。

三是工作機制有待建立。商業(yè)銀行的“三會一層”，從董事會到經(jīng)營層，應如何把ESG從理念層面落實到業(yè)務當中，落實到銀行工作的各個方面，目前還沒有看到比較成熟的經(jīng)驗。

四是ESG效益的內(nèi)生化問題。目前，綠色發(fā)展和綠色金融更多地被看成是公益，經(jīng)濟效益不明顯或短期內(nèi)無法顯現(xiàn)。商業(yè)銀行作為企業(yè)，應如何把環(huán)境效益、社會效益內(nèi)生化，這個尚待研究。

五是風險管控需要探索。商業(yè)銀行現(xiàn)有的風控體系對ESG所涉風險尚無專門的設計，ESG因素也未納入商業(yè)銀行的全面風險管理中，商業(yè)銀行對客戶的評價也缺少對ESG因素的考察，對發(fā)展綠色金融過程中產(chǎn)生的新的風險缺少識別、評價和控制的方法和手段。

我認為，對ESG信息的強制披露應該為時不遠了。商業(yè)銀行要切實踐行ESG理念，助力經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展，至少需要做好以下幾方面的工作：首先，在戰(zhàn)略層面，商業(yè)銀行應當在發(fā)展戰(zhàn)略中全面融入ESG理念，體現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的要求。其次，要建立保證ESG理念得以實施的工作機制。從董事會的決策、監(jiān)事會的監(jiān)督、到經(jīng)營層的業(yè)務發(fā)展都要體現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的要求，尤其是在產(chǎn)品和服務創(chuàng)新方面，要大力發(fā)展綠色金融產(chǎn)品、轉型金融產(chǎn)品、碳金融產(chǎn)品和生物多樣性金融產(chǎn)品，滿足經(jīng)濟綠色轉型和可持續(xù)發(fā)展需要。最后，在風險控制方面，商業(yè)銀行應盡快將ESG納入全面風險管理體系，開發(fā)涉ESG的風險管理方法和工具，加強ESG風險管理。

此外，在國家的層面，目前急需解決標準不統(tǒng)一的問題。應當制定國家的統(tǒng)一標準，包括ESG評級標準和信息披露標準。還要從國家層面與國際機構進行對接、談判、溝通，建立中國的一套統(tǒng)一的標準體系。最后，應建立配套的激勵和約束機制，這可能需要國家多部門的協(xié)同配合才能實現(xiàn)。

（作者系中央財經(jīng)大學原副校長）

張文武：讓數(shù)字普惠成為高質(zhì)量發(fā)展的鮮明底色

黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央把創(chuàng)新作為引領發(fā)展的第一動力，全力推進數(shù)字技術創(chuàng)新能力提升。商業(yè)銀行是數(shù)字技術應用的前沿陣地。近年來，中國工商銀行加快推進數(shù)字工行（D-ICBC）建設，實現(xiàn)業(yè)務模式和管理模式重塑。以普惠金融為例，中國工商銀行順應時代變化，深化數(shù)字技術應用，初步探索出一條數(shù)字普惠發(fā)展路徑。

打造數(shù)字普惠產(chǎn)品體系，提升適配性。強化內(nèi)外部數(shù)據(jù)要素協(xié)同，沿著數(shù)據(jù)、鏈條、資產(chǎn)搭建信用類“經(jīng)營快貸”、交易類“數(shù)字供應鏈”、抵質(zhì)押類“網(wǎng)貸通”三大數(shù)字普惠產(chǎn)品體系。其中，“經(jīng)營快貸”挖掘融資場景，運用“數(shù)據(jù)+模型”模式實現(xiàn)客戶精準準入、模型授信和智能監(jiān)測。

構建全方位觸達體系，拓寬覆蓋面。

線上，將普惠金融服務嵌入手機銀行、企業(yè)網(wǎng)銀，推出“興農(nóng)通”App、線上“云網(wǎng)點”等，使小微企業(yè)實時享受在線申請、在線辦理的便捷金融服務。線下，依托全行10多萬名客戶經(jīng)理，逐步將全行1.6萬家網(wǎng)點，建設成為小微客戶業(yè)務咨詢中心、生態(tài)服務中心與價值創(chuàng)造中心，將普惠金融貼心服務融入網(wǎng)點廳堂、帶到客戶身邊。

創(chuàng)新推出綜合服務平臺，提高滿意度。自主設計研發(fā)“環(huán)球撮合薈”“興農(nóng)撮合”平臺，向小微企業(yè)提供產(chǎn)品推介、供需對接、融資支持“一站式”服務，幫助企業(yè)開拓市場與合作渠道。推出全球支付平臺——“工銀全球付”，服務全球超1萬家跨國企業(yè)。搭建政務、財務、村務、黨務、金融服務“五位一體”的數(shù)字鄉(xiāng)村綜合服務平臺，促進農(nóng)村增效、農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收。

堅持機控和人防結合，增強可持續(xù)性。整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息，構建客戶篩選模型，打造以“數(shù)據(jù)驅(qū)動、智能預警、動態(tài)管理、持續(xù)運營”為特征的全流程風險管理體系，提升普惠業(yè)務風險管控的精準性、前瞻性和有效性。加大對線下“活情況”“實信息”的搜集，結合專家判斷，強化線上線下交叉驗證，及時做好風險核查、反饋和化解，推動普惠金融健康可持續(xù)發(fā)展。

近期，國務院印發(fā)《關于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》（以下簡稱《意見》），提出未來五年，要基本建成高質(zhì)量普惠金融體系，同時強調(diào)有序推進數(shù)字普惠金融發(fā)展。在此，我結合中國工商銀行的實踐，談四點思考。

守正創(chuàng)新，厚植數(shù)字普惠基因。《意見》提出，要提升普惠金融科技水平。數(shù)字化轉型在普惠金融的實踐，是一場從思想到行動、從頂層到基層、從內(nèi)部到外部的變革。金融機構應堅定不移走數(shù)字普惠發(fā)展的道路，將數(shù)字基因滲透到業(yè)務發(fā)展的各個環(huán)節(jié)、各個層級。要堅持線上線下融合，不斷完善普惠業(yè)務組織架構、管理流程、業(yè)務模式等，提升員工的數(shù)字普惠素養(yǎng)，推動形成“全行懂、專業(yè)做”的局面，讓數(shù)字普惠成為高質(zhì)量發(fā)展的鮮明底色。

數(shù)據(jù)驅(qū)動，持續(xù)優(yōu)化金融服務。《意見》提出，提升小微企業(yè)、個體工商戶、涉農(nóng)主體等金融服務可得性和質(zhì)量。數(shù)據(jù)資源向數(shù)據(jù)資產(chǎn)轉變，為金融機構科學評估決策提供更多參考。金融機構應廣泛采集數(shù)據(jù)，打通部門、機構壁壘，貫通“數(shù)據(jù)、洞察、決策、行動”全流程，創(chuàng)造更多普惠價值。同時，加強面向偏遠地區(qū)人群、老年客戶等弱勢群體的特色功能服務的供給，提供更有溫度的金融服務，以新技術賦能彌合數(shù)字鴻溝。

底線思維，統(tǒng)籌發(fā)展與安全。《意見》提出，將數(shù)字普惠金融全面納入監(jiān)管。數(shù)字化技術的應用，應當遵循商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)律，符合信貸基本邏輯。金融機構應堅持金融與技術融合，把握關注宏觀政策、研判經(jīng)濟周期、識別還款意愿、鎖定還款能力、提升數(shù)據(jù)質(zhì)量、迭代優(yōu)化模型等核心要素。廣泛利用“ABCDI+5G”技術，完善數(shù)字化時代要求的智慧風控體系，加強合規(guī)管理，強化消費者權益保護，持續(xù)提升防范化解金融風險的水平。

開放合作，實現(xiàn)多方共贏格局。《意見》提出，打造健康的數(shù)字普惠金融生態(tài)。開放化與生態(tài)化已成為當前數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的突出特征。金融機構應堅持開放發(fā)展和跨界融合，聚焦政府、企業(yè)、個人三端，強化數(shù)字化供給和生態(tài)化鏈接能力，通過產(chǎn)品輸出、平臺對接、場景互嵌，將金融產(chǎn)品嵌入人民生活消費和企業(yè)生產(chǎn)場景，助力中小微企業(yè)數(shù)字化轉型，打造共贏發(fā)展的數(shù)字共同體。

（作者系中國工商銀行副行長）

金磐石：數(shù)字技術助推普惠金融高質(zhì)量發(fā)展

數(shù)字普惠發(fā)展順應時代之變，是支持實體經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在要求

數(shù)字技術正前所未有地改變著人類的生產(chǎn)和生活方式，創(chuàng)新數(shù)字普惠金融新模式，是緩解金融供需矛盾的重要抓手，也是助推構建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局、實現(xiàn)共同富裕的有效舉措。

以數(shù)字技術助推普惠金融發(fā)展，是落實黨的二十大報告中關于“支持中小微企業(yè)發(fā)展”“促進數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟深度融合”部署的要求。中小企業(yè)是中國經(jīng)濟長期健康發(fā)展的重要基石。2018年，中國建設銀行將普惠金融確立為全行發(fā)展戰(zhàn)略，秉持“數(shù)字、平臺、生態(tài)、賦能”發(fā)展理念，通過數(shù)字技術深化金融供給側結構性改革，讓更多市場主體平等、高效地享受現(xiàn)代普惠金融服務，保障新時代普羅大眾的平等金融權益。截至2023年9月末，中國建設銀行普惠金融貸款余額近3萬億元，全市場占比約10%，服務客戶近310萬戶，已成為市場上普惠金融供給總量最大的金融機構。

以數(shù)字技術助推普惠金融發(fā)展，是打造新引擎、提升金融服務供給能力、更好服務實體經(jīng)濟的要求。小微企業(yè)“融資難”這個世界性難題，需求端表現(xiàn)為融資難、融資貴、融資慢，供給端則體現(xiàn)為信用發(fā)現(xiàn)難、評價難、獲客難，究其癥結在于銀企信息不對稱，而金融科技給予了我們“破題”的機會和能力。銀行綜合運用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新興科技手段，分析用戶沉淀的數(shù)據(jù)信息，從而實現(xiàn)全面、精準的客戶畫像、需求識別與服務推送，提升服務實體經(jīng)濟的質(zhì)效。

以數(shù)字技術開辟嶄新路徑，實現(xiàn)金融服務的“普”與“惠”

隨著科技革命加速，數(shù)字技術已然從底層基礎設施躍升為頂層創(chuàng)新先導，驅(qū)動我們重構金融邏輯和方法，增強信息融通，提升服務效率。中國建設銀行探索出了數(shù)字普惠金融新模式，成為人民銀行發(fā)布的國內(nèi)首個數(shù)字普惠金融行業(yè)標準藍本，為業(yè)界發(fā)展普惠金融貢獻了建行方案。

以數(shù)字技術提高普惠客戶洞察能力。中國建設銀行突破了傳統(tǒng)以財務報告為主的信用建構方式，對內(nèi)將小微企業(yè)和企業(yè)主的交易流水、工資發(fā)放等多維數(shù)據(jù)進行系統(tǒng)整合，對外形成以政府及公共事業(yè)類數(shù)據(jù)為主體、特色場景類數(shù)據(jù)為助力的外部數(shù)據(jù)體系。通過內(nèi)外部數(shù)據(jù)集成和交叉驗證，精準洞察企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和信用狀況，構建普惠金融客戶畫像，通過數(shù)字化手段為普惠客群從“千人一面”突破到“千人千面”找到了路徑。普惠客群“小而散”的特點也決定了其需求的多樣性，根據(jù)不同客群的特點，創(chuàng)新研發(fā)“小微快貸”“個人經(jīng)營快貸”“裕農(nóng)快貸”“交易快貸”“跨境快貸”“善貸”六大產(chǎn)品體系，基于26萬項行內(nèi)數(shù)據(jù)、3000余項行外數(shù)據(jù)，改變傳統(tǒng)“抵押依賴”和“人工線下”的作業(yè)模式，通過流水線式靈活裝配，構建線上標準化作業(yè)流程，實現(xiàn)了真實的普惠——小額、低息和快速。

以數(shù)字技術提升普惠金融服務效率。

一是提供更加便捷的專業(yè)金融服務。普惠金融客戶點多面廣，傳統(tǒng)金融一直難以解決服務耗時長、半徑小、成本高的問題。中國建設銀行深度挖掘數(shù)據(jù)，提煉關鍵特征和信用評價要素，構建小微企業(yè)評分卡模型，并重塑小微信貸作業(yè)流程，支持客戶自主申貸、自主辦理，貸款效率大幅提升。二是打造更加友好的金融服務體驗。中國建設銀行在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)針對小微企業(yè)融資的移動端服務平臺——“建行惠懂你”App。通過運用生物認證技術和數(shù)據(jù)模型精準化識別客戶、自動化獲取信息，將單點式、分散型的技術優(yōu)勢變成系統(tǒng)性、網(wǎng)絡化的智能融合，讓普惠群體獲得“7×24小時”移動化服務，享受“一分鐘”融資、“一站式”服務和“一價式”收費的申貸體驗，提升了普惠金融服務的可得性和便利性，有效降低了服務成本。

以數(shù)字技術賦能普惠金融服務拓維。在小微領域，“建行惠懂你”平臺整合集團內(nèi)外資源，以自研移動眾研平臺和開放銀行為基石，構建“信貸融資+綜合金融+公共服務”一體化生態(tài)平臺，提供企業(yè)開辦、納稅申報、財務管理等800余項經(jīng)營管理服務，實現(xiàn)從“低頻、單一融資功能”向“高頻、綜合服務”的躍升，助力小微企業(yè)健康成長。在涉農(nóng)領域，建設鄉(xiāng)村振興綜合服務平臺，依托“裕農(nóng)通”普惠金融服務點，集成“存貸匯繳投”等金融產(chǎn)品和民生服務功能，把銀行網(wǎng)點的“窗口”延伸到“村口”。在科創(chuàng)領域，全力落實科技成果評價改革試點工作，創(chuàng)新形成科創(chuàng)金融“價值”服務體系，推動信貸服務向前、向早，實現(xiàn)知識產(chǎn)權、人才稱號從一紙證書變成銀行信用額度；創(chuàng)建“創(chuàng)業(yè)者港灣”，提供創(chuàng)業(yè)孵化、創(chuàng)投服務、產(chǎn)業(yè)對接等全生命周期綜合服務。

以數(shù)字技術增強普惠金融風控效能。

利用多模態(tài)數(shù)據(jù)，使用流計算、內(nèi)存數(shù)據(jù)庫、小樣本學習等技術，構建針對不同客群的集成模型，形成動態(tài)更新的信用評價體系，支持實時綜合智能決策。創(chuàng)新“六位一體”風控體系，設計十大風控工具，提前揭示不良客戶風險，以3%的月均預警率覆蓋95%的不良客戶，建構業(yè)務健康發(fā)展的“護城河”。

夯實數(shù)字技術基礎，推動數(shù)字普惠高質(zhì)量發(fā)展

10月11日，國務院印發(fā)《關于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，強調(diào)要有序推進數(shù)字普惠金融發(fā)展，支持金融機構深化運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段，打造健康的數(shù)字普惠金融生態(tài)，健全數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系。面對新階段、新格局下的新要求，須進一步夯實基礎，推動數(shù)字普惠向更寬領域、更深層次、更高質(zhì)量發(fā)展。

推動數(shù)據(jù)要素的高效流通，實現(xiàn)數(shù)據(jù)要素的價值最大化。數(shù)據(jù)要素是數(shù)字普惠金融發(fā)展的關鍵。一是豐富數(shù)據(jù)要素供給，在企業(yè)數(shù)據(jù)、政府及第三方信息平臺的公共數(shù)據(jù)基礎上，融入實體經(jīng)濟價值鏈、創(chuàng)新鏈、產(chǎn)業(yè)鏈和供應鏈等諸多數(shù)據(jù)要素，補充信用評價依據(jù)。二是構建高標準的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系，集成多源數(shù)據(jù)信息，在數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)資產(chǎn)運營、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)價值評估等環(huán)節(jié)科學管控，夯實數(shù)據(jù)質(zhì)量基礎。三是推動隱私計算在普惠金融數(shù)據(jù)可信流通領域廣泛實踐，破解金融機構基于隱私保護、數(shù)據(jù)安全等諸多因素考慮，無法采用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)共享方式進行信息互聯(lián)的困局，實現(xiàn)數(shù)據(jù)不出門、可用不可見、可控可計量的目標。

強化先進數(shù)字技術的賦能應用，驅(qū)動多元化場景模式的研發(fā)創(chuàng)新。數(shù)字技術能夠?qū)F(xiàn)實物理空間、社會生活空間和虛擬網(wǎng)絡空間進行多維聯(lián)通融合，有效連接普惠金融相關市場主體，激發(fā)創(chuàng)新動能。通過運用開放銀行、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，聚合保險、信托、互聯(lián)網(wǎng)公司等多方資源，將數(shù)字普惠服務無縫嵌入客戶的生產(chǎn)生活場景中，以客戶訴求觸發(fā)金融服務需求，實現(xiàn)“無處不在的銀行服務”。全社會各方攜手共享科技成果，在深化技術合作的道路上推進普惠金融新模式新場景的持續(xù)創(chuàng)新。

堅守風險防控底線，護航普惠金融行穩(wěn)致遠。數(shù)字技術是一把雙刃劍，在賦予普惠金融全新內(nèi)涵的同時，也帶來了新的風險問題。如技術漏洞帶來的黑客攻擊、數(shù)據(jù)造假濫用帶來的金融欺詐、客戶信息泄露帶來的隱私暴露等，需要全方位提升風控能力，在技術升級加固、反欺詐體系建設、消費者權益保護、模型算法安全、授信額度策略等方面進一步完善夯實，守牢風險防控生命線。

商業(yè)銀行數(shù)字化建設的本質(zhì)在于提升金融服務質(zhì)效，更好地滿足客戶需求。中國建設銀行將堅守初心使命，踐行國有大行責任擔當，提升數(shù)字化專業(yè)能力，持續(xù)提升金融服務的專業(yè)性，用科技改變金融，以新金融服務實體經(jīng)濟和社會民生。

（作者系中國建設銀行首席信息官）

白曉東：為全面推進鄉(xiāng)村振興貢獻金融力量

鄉(xiāng)村振興，金融先行。作為國務院批準組建的首家省級股份制農(nóng)商銀行，北京農(nóng)商銀行深耕京華大地72載，始終牢記為農(nóng)使命，踐行支農(nóng)初心，在助力農(nóng)民資產(chǎn)保值增值、護航現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提質(zhì)升級、推動城鄉(xiāng)金融服務的均等化和便捷化上做出了諸多探索，把更多金融資源配置到鄉(xiāng)村振興的重點領域和關鍵環(huán)節(jié)，為首都農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效、鄉(xiāng)村宜居宜業(yè)、農(nóng)民富裕富足貢獻金融力量。

胸懷“國之大者”，牢牢把握“三農(nóng)”工作的戰(zhàn)略地位。黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央高度重視“三農(nóng)”工作，圍繞打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作出一系列重大決策部署。北京農(nóng)商銀行堅決貫徹落實黨中央、國務院決策部署和北京市委、市政府工作要求，深刻把握北京“大城市小農(nóng)業(yè)”“大京郊小城區(qū)”的市情農(nóng)情，將全面服務鄉(xiāng)村振興作為全行戰(zhàn)略重點，調(diào)整成立“三農(nóng)”金融服務委員會，建立鄉(xiāng)村振興金融服務專班，打造“1+1+1+N”的鄉(xiāng)村振興管理體系，高位推動鄉(xiāng)村振興工作縱深發(fā)展。從源頭引導信貸資金流向農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展的關鍵領域和重要環(huán)節(jié)，創(chuàng)新推出六大類23款“鳳凰助飛”融資服務系列產(chǎn)品，十余年來累計發(fā)放鄉(xiāng)村振興領域貸款超5500億元。近三年全行監(jiān)管口徑涉農(nóng)貸款復合增長率為15.34%，普惠型涉農(nóng)貸款復合增長率為70.02%。

踐行“金融為民”，推動金融服務均等化便捷化。農(nóng)村金融具有“三高一低”的特點：投入高、成本高、風險高，但收益低，京郊居民分布廣而散，無形中提高了金融服務的成本，需要農(nóng)村金融機構保持跨越周期的戰(zhàn)略定力，以滴水穿石的韌勁、苦耕不輟的行動打通金融服務“最后一公里”。北京農(nóng)商銀行與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府緊密合作，在確?！耙秽l(xiāng)一鎮(zhèn)一網(wǎng)點”的基礎上，不斷健全“基礎金融不出村、綜合金融不出鎮(zhèn)”的服務體系，在北京郊區(qū)絕大部分行政村建設“鄉(xiāng)村便利店”，使村民“足不出村”就可以辦理基礎金融業(yè)務。截至目前，北京農(nóng)商銀行在北京市布設服務渠道超2600家，其中在京郊地區(qū)建設鄉(xiāng)村便利店近1500家，金融服務觸角直抵北京東西南北最遠的“四極”村落，并且以“大村帶小村、以點帶面”輻射式建設模式，實現(xiàn)京郊地區(qū)基礎金融服務全覆蓋。

著眼“共同富?！?，為鄉(xiāng)村振興貢獻金融力量。北京農(nóng)商銀行積極發(fā)揮金融“壓艙石”作用，鞏固脫貧幫扶成果有效銜接鄉(xiāng)村振興，以黨建幫扶為引領，持續(xù)統(tǒng)籌推動產(chǎn)業(yè)幫扶、就業(yè)幫扶、消費幫扶、公益幫扶和金融幫扶。從幫扶地區(qū)自身發(fā)展規(guī)劃、政府幫扶政策、獨特資源稟賦和長遠產(chǎn)業(yè)潛力上尋找新的工作著力點，帶動特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、提高農(nóng)民生活質(zhì)量。與此同時，努力完善農(nóng)村信用體系建設，深入推進信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶“三信”工程建設，有效整合工商、稅務、司法、環(huán)保、社保等信息渠道，積極搭建信用信息共建共享平臺，全面提速升級版信用戶評定工作，面向信用戶提供優(yōu)惠貸款支持，持續(xù)營造良好的金融生態(tài)。

堅持“精準施策”，全力助推農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村建設、農(nóng)民增收。隨著北京城鄉(xiāng)融合發(fā)展的加快，鄉(xiāng)村已處于大轉型、大發(fā)展的關鍵時期，北京農(nóng)商銀行堅持從首都鄉(xiāng)村實際出發(fā)，從新農(nóng)村基建、農(nóng)業(yè)技術更新、農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道、特色農(nóng)業(yè)發(fā)展等多方面入手，以金融產(chǎn)品創(chuàng)新積極培育鄉(xiāng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)。一是聚焦穩(wěn)產(chǎn)保供和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設，深化銀政、銀企、銀擔合作，創(chuàng)新設施農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、市場經(jīng)營貸等特色服務，制定了支持種業(yè)振興金融服務方案和首都特色農(nóng)業(yè)專項創(chuàng)新計劃。二是聚焦美麗新農(nóng)村建設，創(chuàng)新推出美麗鄉(xiāng)村建設貸款，全面對接農(nóng)村基礎設施建設、環(huán)境整治、村莊升級改造等鄉(xiāng)村建設需求，累計為各類新農(nóng)村建設項目提供授信支持超過1700億元。三是聚焦農(nóng)戶安居樂業(yè)，創(chuàng)新推出“農(nóng)薪通”農(nóng)民工資支付保函、宅基地房屋建設貸款等產(chǎn)品，累計為186戶農(nóng)戶提供宅基地房屋建設資金6000余萬元。傾心打造“鳳凰鄉(xiāng)村游”服務品牌，協(xié)助農(nóng)戶通過網(wǎng)絡商城、直播帶貨等方式拓展農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，帶動城鄉(xiāng)資金融通和消費。

（作者系北京農(nóng)村商業(yè)銀行行長）

鞠維萍：用科技驅(qū)動金融創(chuàng)新 用創(chuàng)新服務實體經(jīng)濟

近十年來，世界步入大變局、大博弈、大調(diào)整、大動蕩、大轉型的大時代，也是我國新經(jīng)濟、新基建、新能源、新國潮破繭而出的新舊動能轉換時代。2023年以來，雖面臨內(nèi)外部多重挑戰(zhàn)，但我國國民經(jīng)濟持續(xù)恢復，黨和政府加大宏觀調(diào)控力度，密集釋放穩(wěn)經(jīng)濟新舉措，我國經(jīng)濟也在波浪式發(fā)展、曲折式前進中展現(xiàn)出巨大的韌性和潛力，體現(xiàn)了我國經(jīng)濟發(fā)展長期向好的大勢。

在共同富裕的戰(zhàn)略方針下，面對我國社會主要矛盾的變化，黨的二十大報告提出堅持把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放在實體經(jīng)濟上。實體經(jīng)濟是一國經(jīng)濟的立身之本、財富之源。金融是實體經(jīng)濟的血脈，為實體經(jīng)濟服務是金融的天職。平安銀行作為內(nèi)地首家公開上市的全國性股份制商業(yè)銀行，一直以來秉承金融服務實體經(jīng)濟的初心，切實履行用科技驅(qū)動金融創(chuàng)新，用創(chuàng)新更好服務實體的使命和責任。2023年以來，平安銀行將貫徹落實黨中央、國務院決策部署和推動自身穩(wěn)健發(fā)展有機結合，踐行金融服務實體經(jīng)濟、服務普惠民生、服務鄉(xiāng)村振興的初心使命，推出支持實體經(jīng)濟“十五條”舉措，多方發(fā)力，持續(xù)加大對居民消費、小微企業(yè)、民營企業(yè)、制造業(yè)等領域的金融支持力度。

大力發(fā)展消費金融，助力擴大內(nèi)需

當前及未來相當一段時期，消費顯然已經(jīng)重新成為我國經(jīng)濟增長的第一拉動力。平安銀行積極行動，通過多措并舉、產(chǎn)業(yè)協(xié)同的方式，助力擴大內(nèi)需，為消費回暖“加柴添薪”。

一方面，平安銀行充分發(fā)揮平安集團綜合金融組合拳優(yōu)勢，積極運用科技手段切入個人消費場景，為客戶提供“省心、省時又省錢”的金融服務，助力擴大內(nèi)需，滿足人民群眾對美好生活的向往。

平安銀行信用卡持續(xù)通過市場活動、權益服務升級和數(shù)字化運營，聚焦核心客群，提供個性化、定制化的全生命周期金融服務。針對汽車消費、夜間經(jīng)濟、境外旅行與留學等消費領域，平安銀行以專屬活動激發(fā)消費熱情、滿足大眾需求；在養(yǎng)老領域，平安銀行打造有特色的養(yǎng)老解決方案，讓老年人生活舒心、消費放心。

同時，平安銀行私人銀行在打造了“開放式產(chǎn)品貨架”和“平安優(yōu)選”品牌的基礎上，強化資產(chǎn)配置能力，并通過數(shù)字化技術提升客戶需求洞察水平，從而提供更精準的服務，針對企業(yè)特定場景需求提供包括員工激勵、企業(yè)董監(jiān)高投融資、企業(yè)治理數(shù)字平臺等服務在內(nèi)的“一站式”綜合金融方案，幫助企業(yè)主解決實際困難。自2016年啟動零售轉型以來，平安銀行財富客戶數(shù)增長了2.7倍，財富管理規(guī)模增長了3.5倍。

另一方面，平安銀行積極推進數(shù)字化轉型，提升經(jīng)營效率和風控能力，降低運營成本、人力成本和風險成本，從而降低客戶的融資成本，讓更多老百姓以更低的資產(chǎn)和風險成本享受到更加優(yōu)質(zhì)且安全的消費金融服務，提升人民群眾對金融服務的獲得感。

2022年，平安銀行啟動了“智能化銀行3.0”的建設，旨在顛覆“以產(chǎn)品為中心”的傳統(tǒng)模式，做實“以客戶為中心、以數(shù)據(jù)和AI驅(qū)動”的經(jīng)營模式。平安銀行結合新模式的發(fā)展要求，搭建科學的客群劃分機制以及由總部“AI大腦”決策引擎驅(qū)動的智慧經(jīng)營體系，推動更精準的客戶需求洞察、更適配的產(chǎn)品服務供給以及更智能的運營觸達，實現(xiàn)對客戶全生命周期的精細化、智能化經(jīng)營，全面進階“智能化銀行3.0”。自平安銀行零售改革轉型以來，業(yè)務規(guī)模及經(jīng)營效益實現(xiàn)翻倍式增長。截至2023年6月末，平安銀行的個人貸款余額超過2萬億元。平安銀行不僅著力在消費端，助推“內(nèi)循環(huán)”，還通過鏈式反應，助推著生產(chǎn)端，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。

大力發(fā)展普惠金融、供應鏈金融，助力民營企業(yè)發(fā)展

民營經(jīng)濟是推進中國式現(xiàn)代化的生力軍。平安銀行大力發(fā)展普惠金融、供應鏈金融，助力民營企業(yè)發(fā)展。堅持“真普惠、真小微、真信用”的“三真”發(fā)展思路，著力解決傳統(tǒng)銀行不敢服務、不愿服務的客群的融資難題。首先是“真普惠”，即增量、擴面、降本，截至2023年6月末，平安銀行普惠型小微貸款戶數(shù)超過百萬戶，貸款余額較上年末增長9.3%，新發(fā)放貸款利率不斷下降；其次是“真小微”，平安銀行貸款金額在百萬以下的戶數(shù)，占比近九成，處于產(chǎn)業(yè)鏈最底端的小微企業(yè)主和個體工商戶占了絕對主體；最后是“真信用”，平安銀行信用類普惠型小微企業(yè)貸款余額占普惠型小微企業(yè)貸款余額的比例達17.4%。

在供應鏈方面，平安銀行積極創(chuàng)新，構建基于數(shù)據(jù)的信貸審批和風險控制體系，打造新型供應鏈金融，將信貸服務延伸至以往不敢經(jīng)營、不會經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)鏈上下游“毛細血管”末端，極大地提高了產(chǎn)業(yè)鏈末端企業(yè)融資的可獲得性，同時降低企業(yè)融資成本，更好地助力產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈穩(wěn)定。2023年上半年，平安銀行供應鏈金融融資發(fā)生額超過5500億元。以平安銀行在物聯(lián)網(wǎng)金融領域的探索成果——“星云物聯(lián)計劃”為例，近年來，平安銀行與合作伙伴聯(lián)合發(fā)射物聯(lián)網(wǎng)衛(wèi)星，構建“上有衛(wèi)星，下有物聯(lián)網(wǎng)設備，中有數(shù)字口袋和數(shù)字財資的開放銀行數(shù)字經(jīng)濟服務生態(tài)”，為服務偏遠地區(qū)和特殊行業(yè)的中小企業(yè)提供有力支持。截至6月末，平安銀行“星云物聯(lián)計劃”已在智慧車聯(lián)、智慧制造、智慧能源、智慧農(nóng)業(yè)、智慧基建、智慧物流等六大產(chǎn)業(yè)領域落地多個創(chuàng)新項目，支持實體經(jīng)濟融資發(fā)生額累計超8000億元。

大力發(fā)展現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)金融，探索服務現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)新模式

現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設是高質(zhì)量發(fā)展的重中之重，平安銀行通過積極創(chuàng)新特色金融，更好助力制造強國、質(zhì)量強國、航天強國、交通強國、網(wǎng)絡強國、數(shù)字中國建設，為現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系升級提供保障。例如，在高端制造領域，平安銀行以綜合金融推動產(chǎn)業(yè)上下游資源整合，加速產(chǎn)業(yè)升級迭代；在支持專精特新方面，平安銀行通過與資本市場高頻互動，為企業(yè)撬動價格更低、期限更長的直接融資，通過提供跨境投融等工具，助力企業(yè)揚帆出海。2022年，平安銀行通過綜合金融方式為實體經(jīng)濟提供投融資的規(guī)模達9877億元。

同時，作為產(chǎn)業(yè)幫扶和金融下鄉(xiāng)的主要實施者，平安銀行目前已累計投放鄉(xiāng)村振興支持資金近800億元，累計惠及農(nóng)戶105萬人，累計發(fā)放鄉(xiāng)村振興借記卡13.7萬張，線上線下累計培訓致富帶頭人8萬多名。

大力發(fā)展綠色金融，助力經(jīng)濟社會綠色轉型

綠色是中國式現(xiàn)代化的鮮明底色，也是經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要特色。平安銀行大力發(fā)展綠色金融，助力經(jīng)濟社會綠色轉型。

平安銀行不僅將綠色金融作為落實國家“雙碳”戰(zhàn)略的重要政治任務，更將其作為未來發(fā)展的戰(zhàn)略重點，通過持續(xù)完善綠色金融架構、制度、流程，提供包括信貸政策、專項額度、激勵補貼等一系列資源支持，深入布局綠色金融產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，積極支持清潔能源、節(jié)能環(huán)保、清潔生產(chǎn)、生態(tài)環(huán)境、基礎設施綠色升級、綠色服務等綠色產(chǎn)業(yè)重大項目，全面助力實體經(jīng)濟低碳綠色可持續(xù)發(fā)展。截至2023年6月末，平安銀行綠色貸款余額1266.78億元，較上年末增長15.4%。

新使命催人奮進，新征程任重道遠?！笆奈濉币?guī)劃圍繞構建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局作出了一系列重大部署。展望未來，經(jīng)濟金融仍將保持持續(xù)向好態(tài)勢，新發(fā)展格局的構建將為銀行業(yè)發(fā)展帶來新的機遇。平安銀行將保持戰(zhàn)略定力，踐行金融工作的政治性、人民性，持續(xù)提升實體經(jīng)濟服務能力，持續(xù)強化金融風險防控，持續(xù)深化全面數(shù)字化轉型，助力實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，助力實現(xiàn)中國式現(xiàn)代化，為滿足廣大人民群眾對美好生活的向往與追求貢獻平安銀行的金融力量。

（作者系平安銀行副行長）

張斌：數(shù)字化轉型助力民生銀行走高質(zhì)量發(fā)展之路

數(shù)字技術的持續(xù)創(chuàng)新和廣泛應用催生了數(shù)字經(jīng)濟的興起和蓬勃發(fā)展，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟已上升為國家戰(zhàn)略。經(jīng)濟是肌體，金融是血脈，數(shù)字經(jīng)濟與數(shù)字金融相互依存，相互促進。數(shù)字技術是當前金融創(chuàng)新的重要驅(qū)動力，發(fā)展數(shù)字金融成為助力金融供給側結構性改革，實現(xiàn)數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟融合發(fā)展，進而推動中國式現(xiàn)代化進程的重要途徑。

中國民生銀行始終全面、深入貫徹黨中央、國務院關于發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟、建設數(shù)字中國的一系列決策部署，按照國家金融監(jiān)管機構有關指導意見，對數(shù)字化轉型進行頂層規(guī)劃、統(tǒng)籌部署，扎實推進數(shù)字金融發(fā)展和金融服務現(xiàn)代化，為實現(xiàn)中國式現(xiàn)代化貢獻力量。

戰(zhàn)略引領，統(tǒng)籌規(guī)劃

數(shù)字化轉型是民生銀行戰(zhàn)略的核心組成部分

2021年，新的五年發(fā)展規(guī)劃確定了民生銀行“服務大眾，情系民生”的使命和“民營企業(yè)的銀行，敏捷開放的銀行，用心服務的銀行”的戰(zhàn)略定位。同時，明確了“打造敏捷高效、體驗極致、價值成長的數(shù)字化銀行”的目標，以及通過優(yōu)化組織架構、變革體制機制、全面提升數(shù)據(jù)能力與科技能力，推進生態(tài)銀行和智慧銀行建設的數(shù)字金融策略。

民生銀行將數(shù)字化轉型視為數(shù)字時代銀行經(jīng)營管理的一次全面而深刻的變革，成立了由董事長任組長、經(jīng)營班子參加的數(shù)字金融領導小組，負責全行數(shù)字化有關重大事項的決策和統(tǒng)籌部署。總行發(fā)展規(guī)劃部承擔數(shù)字化領導小組秘書處職責，負責數(shù)字化轉型日常工作的組織推動和跟蹤檢視。同時，新設生態(tài)金融部、數(shù)據(jù)管理部兩個數(shù)字化“先鋒”部門。數(shù)據(jù)管理部牽頭全行數(shù)據(jù)治理，統(tǒng)籌數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理，致力于發(fā)揮數(shù)據(jù)價值，賦能銀行轉型發(fā)展；生態(tài)金融部借助靈活的創(chuàng)新機制，通過業(yè)務、風險、科技緊密結合，發(fā)揮生態(tài)金融業(yè)務解決方案孵化器的作用。

人才方面，加大外部引進與強化內(nèi)部培養(yǎng)并重。在持續(xù)引進高素質(zhì)數(shù)字化人才的同時，建立面向全行干部員工的數(shù)字化領導能力、數(shù)字化專業(yè)能力和數(shù)字化通識能力的分層培訓體系，為數(shù)字化轉型奠定智力基礎。

以科學的策略和方法論指導全行數(shù)字化轉型工作有序推進

民生銀行深入分析數(shù)字技術和數(shù)字經(jīng)濟對金融變革帶來的深層影響，在互聯(lián)網(wǎng)金融重新定義了客戶對服務體驗的基準和期望的同時，金融服務歷經(jīng)從工商業(yè)場景中獨立出來專業(yè)化發(fā)展，得以再次融入場景回歸以客戶為中心。順應發(fā)展趨勢，堅守金融初心，民生銀行制定了“生態(tài)銀行謀突破，智慧銀行上臺階”的轉型策略。建設智慧銀行，就是要通過利用數(shù)字技術全面改造、升級商業(yè)銀行價值鏈，以提升客戶體驗為目標端到端重塑客戶旅程。建設生態(tài)銀行，就是要創(chuàng)新金融服務，探索場景金融新模式，通過進入或聯(lián)合共建生態(tài)，將金融服務融入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和個人生活場景。

科技規(guī)劃和數(shù)據(jù)戰(zhàn)略為數(shù)字化轉型提供有力支撐和保障

作為數(shù)字金融戰(zhàn)略的重要一環(huán)，民生銀行制定了新的三年科技發(fā)展規(guī)劃和全行首個數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。

科技規(guī)劃以“科技水平進入國內(nèi)商業(yè)銀行領先行列”為愿景，制定了數(shù)字化營銷、數(shù)字化風控、數(shù)字化運營、數(shù)字化決策等七大企業(yè)級數(shù)字化解決方案；規(guī)劃了中臺化應用架構、模型化數(shù)據(jù)架構、云原生技術架構、立體化數(shù)字安全架構，以及綠色數(shù)據(jù)中心布局等；同時，明確了業(yè)技融合、敏捷高效的科技治理方向。

數(shù)據(jù)戰(zhàn)略明確了“用數(shù)據(jù)洞察，用數(shù)據(jù)決策，用數(shù)據(jù)管理，成為數(shù)據(jù)驅(qū)動的銀行”發(fā)展愿景，“數(shù)據(jù)可見可訪問、數(shù)據(jù)可用可理解、數(shù)據(jù)易連接可共享、數(shù)據(jù)可賦能可增值、數(shù)據(jù)安全可信”五大原則，以及數(shù)據(jù)能力提升和賦能經(jīng)營發(fā)展的重要領域和任務。

堅定執(zhí)行，成效顯著

科技能力和數(shù)據(jù)能力得到全面提升

一是優(yōu)化了科技治理體系，建立了企業(yè)級架構管理、BizDevOps體系、“敏捷精益”雙模研發(fā)體系，完成DataOps方案的規(guī)劃制定；二是強化了數(shù)字基礎設施，數(shù)據(jù)中心PUE值從1.63下降至1.55，湖倉一體平臺按計劃投產(chǎn)，云原生技術基礎設施建設持續(xù)推進；三是企業(yè)級架構持續(xù)優(yōu)化，業(yè)務中臺進一步沉淀統(tǒng)一權益、內(nèi)容、額度、押品、反欺詐等共享能力，數(shù)據(jù)中臺服務日趨豐富。云原生完成服務網(wǎng)格投產(chǎn)試點。四是經(jīng)營活動價值鏈得到重塑，數(shù)字化營銷、風控、運營等企業(yè)級數(shù)字化能力逐步落地，有力地支持了智慧銀行和生態(tài)銀行建設。

生態(tài)銀行和智慧銀行建設取得顯著成效

一是豐富了數(shù)字金融產(chǎn)品與服務。以“民生E鏈”產(chǎn)品為基礎，推出了系列供應鏈數(shù)據(jù)增信產(chǎn)品，滿足了中小微客戶在各類業(yè)務場景的融資需求，截至2023年9月底，生態(tài)金融業(yè)務系列產(chǎn)品融資余額已突破1000億元。二是打造了智能風控體系。利用風險圖譜和機器學習技術，精準識別和預警客戶風險；構建反洗錢、反欺詐統(tǒng)一數(shù)據(jù)底座及智能監(jiān)測預警模型，守護資金安全與業(yè)務合規(guī)經(jīng)營。三是集中運營能力得到提升。應用“賬戶機器人”實現(xiàn)50%的企業(yè)信息變更業(yè)務線上化，“近遠場協(xié)同”運營模式減少了客戶跑銀行網(wǎng)點的不便。四是場景金融探索不斷取得新突破。繼推出“民生云”開放銀行平臺后，打造了面向中小微企業(yè)，涵蓋人事、財務、薪酬、稅務等功能的“一站式”企業(yè)經(jīng)營管理數(shù)字化平臺“民生e家”，截至9月底，已與600余個生態(tài)伙伴建立合作關系，簽約服務B端客戶1.3萬戶。五是協(xié)同辦公效率得到極大提升。引入先進的飛書工具與自研辦公系統(tǒng)全面集成，新一代平臺化的“i民生”系統(tǒng)極大提升了協(xié)同效率，促進了知識沉淀和共享。

在民生銀行推進經(jīng)營管理數(shù)字化的過程中，始終將金融科技賦能實體經(jīng)濟發(fā)展、增強金融的普惠性、服務政務民生放在最優(yōu)先的位置。

在服務小微客戶方面，民生銀行組建專班，構建基于大數(shù)據(jù)分析的主動授信智能決策體系，通過額度智能測算和風險智能檢測打破信息不對稱，推出了契合小微客戶特點的“民生惠”系列產(chǎn)品，提升小微客戶金融服務的可獲得性。結合農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)，創(chuàng)新推出農(nóng)貸通、棉農(nóng)貸等惠農(nóng)信貸產(chǎn)品，支持鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

在支持科創(chuàng)企業(yè)方面，發(fā)布了面向?qū)＞匦驴苿?chuàng)企業(yè)的線上純信用貸產(chǎn)品“易創(chuàng)E貸”，并著手打造“科創(chuàng)評價、科創(chuàng)產(chǎn)品、科創(chuàng)行研和科創(chuàng)生態(tài)”四大平臺，以專業(yè)的金融服務支持科創(chuàng)企業(yè)做大做強。

在賦能智慧政務方面，推出了政采快貸，升級了“招標通”“銀法通”“房管通”等產(chǎn)品，成為教育部“全國校外教育培訓監(jiān)管與服務綜合平臺”監(jiān)管銀行之一。

數(shù)字基因與文化轉變

民生銀行全面推進數(shù)字化轉型兩年多來，隨著工作持續(xù)深化和成效逐步顯現(xiàn)，“以客戶為中心”的經(jīng)營理念深入人心；跨部門協(xié)同、敏捷創(chuàng)新、持續(xù)迭代成為工作常態(tài)；員工數(shù)據(jù)思維和數(shù)字素養(yǎng)得到普遍提升。

迎接挑戰(zhàn)，守正創(chuàng)新

民生銀行數(shù)字化轉型在探索中取得了突破性進展和階段性成果，為數(shù)字時代走高質(zhì)量發(fā)展道路奠定了堅實的基礎。面向未來，我們能看到前行道路上的各種挑戰(zhàn)。

在技術領域，以全面云原生為基礎的科技治理和技術平臺現(xiàn)代化，還需要付出持續(xù)的努力；數(shù)據(jù)資產(chǎn)的有效管理和要素價值的充分發(fā)揮，還有賴于數(shù)據(jù)能力的全面提升；以生成式人工智能為代表的AI技術取得的突破，正催生以算力和大模型為基礎底座的新的應用構建范式，并在人機交互方式上顛覆傳統(tǒng)模式。

在業(yè)務領域，數(shù)據(jù)智能還存在“局部應用”和“項目水平”的現(xiàn)象，規(guī)?；Ⅲw系化應用仍有巨大潛力；隨著數(shù)字經(jīng)濟的進一步發(fā)展，場景金融有望取得新的突破，實現(xiàn)金融與更豐富場景的融合；進入數(shù)字化轉型深水區(qū)，經(jīng)營管理和業(yè)務流程變革需要與數(shù)字技術全面應用同步協(xié)調(diào)推進。

在安全領域，與客戶、合作伙伴日益廣泛的數(shù)字連接，對銀行網(wǎng)絡信息安全保障能力、反詐和資金鏈治理能力提出了更高的要求；高效利用銀行內(nèi)外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的前提，是根據(jù)國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求對數(shù)據(jù)進行分類分級，制定相應的保護策略，采用有效的技術防護措施；開源軟件給我們帶來新的能力，也同時帶來了不容忽視的合規(guī)風險和網(wǎng)絡安全風險。

科技是第一生產(chǎn)力，創(chuàng)新是引領發(fā)展的第一動力。民生銀行將直面困難和挑戰(zhàn)，堅持守正創(chuàng)新，堅守金融工作的政治性和人民性，緊抓數(shù)字化轉型帶來的新發(fā)展機遇，跨越數(shù)字化轉型深水區(qū)，為實現(xiàn)金融高質(zhì)量發(fā)展，推動中國式現(xiàn)代化進程作出貢獻。

（作者系中國民生銀行首席信息官）

張先德：打通金融服務鄉(xiāng)村振興的“最后一米”

桂林銀行地處山水甲天下的廣西桂林，是廣西資產(chǎn)規(guī)模最大的單一法人銀行，資產(chǎn)規(guī)模位列廣西國企集團第三位，在全國125家城商行中，資產(chǎn)規(guī)模、營業(yè)收入、核心資本等主要指標均躋身前30強。

桂林銀行自2019年10月末開啟由傳統(tǒng)城商行向服務鄉(xiāng)村振興的“三農(nóng)銀行”的戰(zhàn)略轉型。我們以“金融成就美好生活”為使命，以“成為服務鄉(xiāng)村振興的標桿銀行”為愿景，在全國銀行業(yè)做到服務鄉(xiāng)村振興的“四個率先”，即率先提出做“服務鄉(xiāng)村振興的銀行”，將服務鄉(xiāng)村振興作為全行戰(zhàn)略的重中之重；率先提出構建城鄉(xiāng)融合、獨特于同業(yè)的服務鄉(xiāng)村振興“市—縣—鄉(xiāng)—村”四級服務網(wǎng)絡；率先提出打造集金融、政務、便民等服務于一體的“三農(nóng)”綜合服務平臺；率先在全行自上而下全面構建服務鄉(xiāng)村振興組織架構和工作機制。其中，我們最大的優(yōu)勢就是建成了城鄉(xiāng)融合、獨特于全國銀行業(yè)的“市—縣—鄉(xiāng)—村”四級服務網(wǎng)絡。

我們最大的價值就是我們服務鄉(xiāng)村振興的網(wǎng)絡架構已經(jīng)成了一個巨大的生態(tài)圈，成為一家“最不像銀行”的銀行，通過不斷整合資源，服務農(nóng)村人口超2000萬人，占廣西農(nóng)村人口總數(shù)的70%以上。

目前，我們在廣西共設立縣域支行（村行）78家，覆蓋廣西87%的縣域；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立縣鄉(xiāng)小微支行362家，覆蓋廣西超60%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)；在行政村把普惠金融綜合服務點直接建在農(nóng)民家中。

目前，桂林銀行已建立了約7000個農(nóng)村普惠金融綜合服務點，覆蓋了廣西超55%的行政村。我們通過與當?shù)赜新曂迕窈献鞯姆绞?，將服務點建在村民家中，節(jié)省了房租、水電、固定人工等費用，實現(xiàn)了輕資產(chǎn)運營，并充分發(fā)揮服務點站長熟悉村情的優(yōu)勢，降低銀行與農(nóng)村之間的信息溝通成本，使信貸資金高效下沉到村，有效解決了資金在城市過剩、在農(nóng)村短缺的結構性矛盾，引導資金要素穩(wěn)定、長期投入新型縣域經(jīng)濟發(fā)展，使農(nóng)村大量資源性要素轉化成可價值化、可交易的資產(chǎn)。

我們依托這些服務站點，不斷整合社會資源，構建了一個服務鄉(xiāng)村振興的“生態(tài)圈”，搭建“金融+政務+便民”共享平臺，助推公共服務資源向鄉(xiāng)村延伸覆蓋。幫助村民實現(xiàn)足不出村就能享受基礎金融服務和社保代繳、養(yǎng)老保險資格認證、預約掛號、遠程視頻問診、創(chuàng)業(yè)就業(yè)咨詢等超20項公共便民服務，提高了金融服務在農(nóng)村的可得性、便利性、可及性，真正打通金融服務“三農(nóng)”的“最后一米”。

在服務鄉(xiāng)村振興的實踐中，我們有幾點經(jīng)驗體會。

一是創(chuàng)新服務渠道，建好服務鄉(xiāng)村振興的隊伍。通過推動渠道、人員和服務下沉鄉(xiāng)村，打破“唯報表、唯押品、唯現(xiàn)金流”的銀行傳統(tǒng)授信理念，把在城市中明顯過剩的資金引到農(nóng)村去，大大提高了農(nóng)民融資的可得性、便利性。其中，服務鄉(xiāng)村振興金融隊伍的培養(yǎng)、建設是重中之重。桂林銀行共有5200多名員工下沉田間地頭、農(nóng)家小院，這個比例超過了桂林銀行員工人數(shù)的一半。

二是創(chuàng)新支持方式，解決涉農(nóng)主體融資難題。通過推廣供應鏈金融、“整村產(chǎn)業(yè)授信”等方式，降低對抵質(zhì)押物的依賴度，進一步提高涉農(nóng)主體貸款的可得性、可及性和便利性。2019年10月以來，桂林銀行累計向鄉(xiāng)村振興領域投放貸款超2500億元。

三是創(chuàng)新合作模式，助力產(chǎn)業(yè)振興，暢通產(chǎn)業(yè)循環(huán)。桂林銀行立足優(yōu)勢資源和特色產(chǎn)業(yè)，實行“一縣一策”“一企一策”，目前已在廣西80%的縣域打造了550個服務鄉(xiāng)村振興示范點，推動金融服務嵌入產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈，建立龍頭企業(yè)與上下游經(jīng)銷商、農(nóng)戶的利益聯(lián)結機制，打造“銀行+客戶+農(nóng)戶+基地”農(nóng)產(chǎn)品上行模式，助力農(nóng)民持續(xù)穩(wěn)定增收。我們通過大力推廣產(chǎn)業(yè)鏈金融，與廣西近三分之一的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)建立合作關系，輻射帶動小農(nóng)戶嵌入產(chǎn)業(yè)鏈、融入大市場。

在服務鄉(xiāng)村振興的道路上，桂林銀行致力于構建一個提供戰(zhàn)略鏈接、加載服務功能的共享平臺，打造要素集成、開放融通、合作共贏的“金融+”生態(tài)圈。誠邀志同道合的有識之士，凝心聚力把更多“不可能”變?yōu)榭赡?，攜手繪就鄉(xiāng)村振興新畫卷、共同譜寫壯美廣西新篇章！

（作者系桂林銀行行長）

朱玥：金融科技支持鄉(xiāng)村振興的實踐與展望

黨的十九大以來，落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，建設現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)強國已經(jīng)成為我國“三農(nóng)”領域的主要任務。在這個過程中，我國的商業(yè)銀行已經(jīng)開始將數(shù)字鄉(xiāng)村建設及相關的場景金融建設作為服務鄉(xiāng)村振興的新戰(zhàn)場。

數(shù)字鄉(xiāng)村建設的概念其實提出已久，最常見的表現(xiàn)形式就是各地紛紛建設的與“智慧鄉(xiāng)村”相關的App和小程序。目前從數(shù)量上看，鄉(xiāng)村振興場景的系統(tǒng)逐漸豐富，但從質(zhì)量上看依然呈現(xiàn)出小、散、亂的態(tài)勢，其原因主要有如下三點。

一是項目投入普遍不足。大部分系統(tǒng)的建設周期都較短，投資規(guī)模也比較小，承建方公司體量不足，從深度上難以支撐復雜系統(tǒng)持續(xù)建設。

二是建設統(tǒng)籌不足，場景分散重復。各地機構各自組織投入研發(fā)，導致很多系統(tǒng)同質(zhì)化嚴重。各系統(tǒng)在面客渠道、用戶體系、服務功能等方面都是分散的，無法形成真正有效的、有價值的數(shù)據(jù)資產(chǎn)來幫助農(nóng)村地區(qū)提高生產(chǎn)、管理、服務效率。

三是推廣速度較慢，應用深度不足?；鶎尤罕娔酥粱鶎诱ぷ魅藛T對于利用信息化手段提高生產(chǎn)生活質(zhì)量的理解比較慢，因此，推廣范圍和速度可能無法達到預期。

由于上述原因，一部分商業(yè)銀行牽頭的場景系統(tǒng)其實并沒有很好地起到金融引流、金融服務鄉(xiāng)村的作用。銀行的融資、信貸產(chǎn)品在農(nóng)村還是存在“不敢貸、不會貸”的問題，場景金融本意是解決以上問題，卻因為缺少有效的數(shù)據(jù)采集手段，缺乏準確全面的客戶信息評估體系，從而無法深入理解和準確把握農(nóng)村地區(qū)用戶痛點，難以真正做深做透。

我們需要思考的問題是，如何才能更有效地讓金融科技服務鄉(xiāng)村振興的建設。作為國有銀行中服務“三農(nóng)”的國家隊和主力軍，中國農(nóng)業(yè)銀行率先啟動了數(shù)字鄉(xiāng)村金融服務工程。農(nóng)銀金融科技有限責任公司（以下簡稱“農(nóng)銀金科”）作為中國農(nóng)業(yè)銀行的全資子科技公司，落實總行數(shù)字鄉(xiāng)村工程部署，自成立以來一直致力于打造金融科技服務鄉(xiāng)村振興的新生態(tài)。

我們認為，應當以金融企業(yè)的科技能力，將“三農(nóng)”地區(qū)的政府、企業(yè)、個人等主體按照各自訴求組織成一個有機的共同體，形成具有我國特色的“三農(nóng)”泛金融生態(tài)圈。具體場景生態(tài)建設路徑有兩條：一是“從金融到場景”，二是從“場景到金融”。

首先是從金融到場景，這是以銀行金融業(yè)務為主干，將其向鄉(xiāng)村地區(qū)生產(chǎn)、生活、管理場景進行深度延伸。在此路徑下，銀行要篩選出與鄉(xiāng)村場景有一定結合潛力的金融業(yè)務，利用科技手段對其進行優(yōu)化和外延擴展，主要目標是深化金融服務能力，解決在以前金融服務流程框架下存在的瓶頸問題。

例如，由于養(yǎng)殖行業(yè)風險較高，俗稱“家有萬貫，帶毛的不算”，銀行傳統(tǒng)貸款服務面向畜牧養(yǎng)殖戶時，大量養(yǎng)殖的活畜本身是無法作為抵押物的，仍然需要以養(yǎng)殖戶的固定資產(chǎn)作為主要抵押對象；針對這個問題，我們通過金融科技手段介入后，利用物聯(lián)網(wǎng)傳感器及視頻設備等科技手段對活體牲畜進行標記和監(jiān)管，解決了對活畜全周期盤點的難題，這樣就可將活畜作為抵質(zhì)押物，幫助畜牧養(yǎng)殖者將最重的資本投入轉變?yōu)榛顒淤Y金，極大地提升了我們的信貸服務水平。

另一個方向是“從場景到金融”，指以鄉(xiāng)村地區(qū)自身場景為主干，在部分可能需要金融服務的環(huán)節(jié)中獲取數(shù)據(jù)和根據(jù)客戶意愿進行引流或推薦。

在此路徑下，金融機構要先與鄉(xiāng)村地區(qū)主體深度研究并合作，解決客戶主體本身的場景建設需求，然后以此合作為基礎在適當環(huán)節(jié)嵌入金融服務。例如，在農(nóng)業(yè)社會化服務種植模式中，土地承包者在作物種植的各個環(huán)節(jié)包括翻耕、播種、施肥、除害、收獲等，在服務市場尋找專業(yè)供應商購買服務以替代自身勞動。這個過程一般由當?shù)剞r(nóng)業(yè)局主導，銀行可以幫助農(nóng)業(yè)局建設全流程的農(nóng)業(yè)社會化服務信息化系統(tǒng)；在系統(tǒng)中，專業(yè)服務商可以注冊成為某些生產(chǎn)環(huán)節(jié)的供應商，土地承包人可以在政府的推薦和建議下，與服務商簽訂服務合同并支付報酬，農(nóng)業(yè)局可以對服務過程進行監(jiān)管并獲取統(tǒng)計數(shù)據(jù)；商業(yè)銀行可以在系統(tǒng)中嵌入支付結算業(yè)務，還可以根據(jù)經(jīng)營數(shù)據(jù)對優(yōu)質(zhì)服務商進行商業(yè)貸款授信。這就是一個從“場景到金融”的典型鮮活案例。

從“金融到場景”的路徑是商業(yè)銀行長期以來從事并積累了一定經(jīng)驗的路徑，而從“場景到金融”對商業(yè)銀行來說是一條新路。但兩種路徑的建設目標其實是一致的，都是推動鄉(xiāng)村場景與金融服務更有機地結合，產(chǎn)生更好的效果，不過二者在實施中仍存在差異，主要體現(xiàn)在兩個方面：一是需求主體不同，前者主要解決的是既有金融服務如何擴展渠道、外延風控、營銷客戶的問題，而后者主要解決的是場景主體參與者本身的信息化問題；二是建設主體不同，前者必然以金融機構為主要建設力量，而后者金融機構可能只是提供部分的科技能力支撐。

對于商業(yè)銀行來說，最重要的是收益方式的不同。前者將直接帶來金融機構自身經(jīng)營指標的增長，如獲客、賬戶、存款、貸款等；后者應該首先帶來的是應用主體本身的效率和業(yè)務的提升，然后應用主體才可能繼續(xù)加強與金融機構的合作，從而間接為金融機構帶來經(jīng)營效益的回報。

目前，農(nóng)銀金科已經(jīng)打造了一系列“三農(nóng)”場景應用，構建了較為全面的“三農(nóng)”領域SaaS服務平臺——農(nóng)銀惠農(nóng)云平臺，初步形成了“1平臺+N場景”的鄉(xiāng)村振興泛金融場景生態(tài)圈。

通過的前期金融科技助力鄉(xiāng)村振興建設經(jīng)驗的反思和總結，我們認為，商業(yè)銀行從傳統(tǒng)金融服務加入互聯(lián)網(wǎng)場景建設這個賽道還有很長的路要走，應特別注意加強以下四個方面。

一是銀行需要不斷提升自身對鄉(xiāng)村振興場景金融的認知水平。銀行需要更深入地了解互聯(lián)網(wǎng)、了解鄉(xiāng)村經(jīng)濟和生活的各個方面，應當具備從傳統(tǒng)的金融服務者轉變?yōu)閳鼍胺丈痰囊庾R。二是銀行需要積極探索和嘗試新的協(xié)同運營服務。所謂“三分研發(fā)七分運營”，銀行應以更好的運營服務適應鄉(xiāng)村振興場景金融發(fā)展的新趨勢。三是銀行應積極解決鄉(xiāng)村振興領域的場景碎片化問題。銀行可以通過構建一套完整的產(chǎn)品體系，將不同業(yè)務場景集成到統(tǒng)一平臺上，實現(xiàn)各場景間的高效協(xié)同。四是銀行還應注重場景金融業(yè)務發(fā)展與風險防范的平衡，確保金融科技建設的可持續(xù)性和穩(wěn)健性。

（作者系農(nóng)銀金融科技有限責任公司副總裁）

王洪棟：財富管理高質(zhì)量發(fā)展的變與不變

黨的十九大報告指出，我國經(jīng)濟已由高速增長階段轉向高質(zhì)量發(fā)展階段，黨的二十大報告進一步指出，高質(zhì)量發(fā)展是全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的首要任務。經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展，也對財富管理行業(yè)提出了高質(zhì)量發(fā)展的新要求，這就需要把握財富管理內(nèi)涵中“變”與“不變”的辯證關系。

2023年，財富管理行業(yè)的同仁都有同樣的感受，即增長壓力較大。具體體現(xiàn)在幾個方面：中高端客戶數(shù)量和管理資產(chǎn)規(guī)模同比增速趨緩；存款規(guī)模增長尚可，但成本壓力較大；理財市場受債市波動影響較大，普益標準的數(shù)據(jù)顯示，2023年9月末凈值型理財存續(xù)規(guī)模比去年10月高點低了近4萬億元；A股市場處于波動期，公募基金特別是權益類基金募集量不及預期；7月31日后人身險產(chǎn)品定價利率調(diào)整，加之后續(xù)行業(yè)自律手續(xù)費變化，短期內(nèi)銀保業(yè)務承壓。整體來看，營收增長的挑戰(zhàn)較大。

在我們看來，當前是財富管理行業(yè)轉型期遇上了宏觀經(jīng)濟和資本市場波動期，又遭遇了新冠疫情等外部沖擊，多個不利因素交織，因此，大家普遍感到要保持像過去一樣的高速增長有難度。然而，正如國家統(tǒng)計局副局長盛來運在《經(jīng)濟日報》刊發(fā)的文章中提到的“當前盡管面臨著來自國際國內(nèi)新的困難挑戰(zhàn)，但中國經(jīng)濟持續(xù)恢復、總體回升向好的態(tài)勢沒有變，韌性強潛力大空間廣的基本面沒有變，高質(zhì)量發(fā)展長期向好的大勢不可逆轉”。同樣，財富管理行業(yè)總體向上的趨勢不會變，度過轉型期后會越來越好，仍然具有成長性。

該判斷的依據(jù)是居民財富保值增值的樸素愿望始終存在，不會改變，應該被充分滿足和尊重?！巴ㄟ^銀行理財產(chǎn)品獲得穩(wěn)健收益、通過保險產(chǎn)品獲得風險保障、通過公募基金獲得超額回報”的需求不僅不會變，還會進一步增長。居民可支配收入將隨著經(jīng)濟增長而提高是大勢所趨，而可投資資產(chǎn)的持續(xù)增加，正是需求源源不斷增長的根本所在。因此，眼下的挑戰(zhàn)是暫時的，財富管理行業(yè)前景廣闊，大有可為。

值得注意的是，既然客戶需求仍然存在，為什么行業(yè)感到有壓力有難度呢？這是因為過去一段時期內(nèi)，財富管理行業(yè)在滿足客戶需求方面是相對容易的。比方說，在銀行理財上，過去通過滾動發(fā)行、集合運作、分離定價的方式，對募集資金進行資金池運作，為客戶提供了預期收益型的剛兌產(chǎn)品。此類產(chǎn)品受客戶歡迎，規(guī)模上得快。但在該運作模式下，多只資管產(chǎn)品對應多項資產(chǎn)，每只產(chǎn)品的收益來自哪些資產(chǎn)無法辨識，風險難以衡量。

在保險產(chǎn)品方面，隨著人民群眾收入水平的提高和財富管理需求的快速增長，兼具保險保障和理財投資功能的保險產(chǎn)品受到歡迎。由于中短存續(xù)期產(chǎn)品滿足了上述需求，并具有收益穩(wěn)定、透明度高、銷售誤導少等特點，得到了持續(xù)快速發(fā)展。但個別公司在發(fā)展中短存續(xù)期產(chǎn)品中可能面臨資產(chǎn)負債不匹配、現(xiàn)金流不足等風險隱患。

在公募基金方面，過去通過打造“明星人設”和“爆款基金”，在牛市里面看似滿足了客戶追求超額回報的需求，行業(yè)規(guī)?？焖僭鲩L。但當熊市來臨時，客戶體驗落差較大，長期投資的資產(chǎn)配置理念有所動搖。

理財產(chǎn)品凈值化、中短存續(xù)期保險產(chǎn)品逐漸減少、基金投資波動較大，受此影響，過去滿足客戶需求的服務方式難以為繼，財富管理機構需要做出改變。因為，財富管理高質(zhì)量發(fā)展的基本內(nèi)涵是，既要滿足客戶需求，也要管理好風險。

在高質(zhì)量發(fā)展階段，財富管理機構需要做出一系列的主動改變，以下重點談幾個方面。

第一，銀行理財業(yè)務。要體系化地圍繞債券市場構建專業(yè)服務能力。在產(chǎn)品研發(fā)上，低波動穩(wěn)健產(chǎn)品的重要性需要得到更高程度的重視；在投研能力上，要加強對債券市場的研究，尤其是對信用風險的跟蹤，要形成House View；在客戶服務上，從業(yè)人員的知識結構要補上債券知識，能夠用專業(yè)而通俗的解讀，讓客戶更好地理解市場和產(chǎn)品的波動；在客戶細分上，凈值化轉型后，一部分客戶因凈值波動而不再接受銀行理財產(chǎn)品，所以我們要找到適配該業(yè)務的客戶。凈值化轉型后，零售業(yè)務增長的核心競爭力，將從“高收益產(chǎn)品單力拉動”轉變?yōu)椤皟糁诞a(chǎn)品和顧問服務的雙力拉動”，從“客戶觸達能力+信息分發(fā)能力”轉變?yōu)椤巴顿Y研究能力+數(shù)據(jù)驅(qū)動能力”。在完成上述轉型后，理財業(yè)務的質(zhì)量將會得到明顯提升。

第二，保險業(yè)務。在高質(zhì)量發(fā)展的背景下，保險業(yè)務應回歸風險保障的本源。要堅持“保險姓?！?，客戶經(jīng)理需要聚焦資產(chǎn)安全、養(yǎng)老規(guī)劃、收入補充、資產(chǎn)傳承四大類保險場景，為客戶做好全面風險管理。保險業(yè)務的銷售方法論要從“講收益，比現(xiàn)價”向“談保障，懂規(guī)劃”升級。要完成這個過渡就需要深入洞察客戶需求，找準契合客戶的風險管理場景。保險銷售的難點在于，大家都有風險意識，但風險是未知事件，每個人對風險發(fā)生的概率都有自己的看法。所以，從業(yè)人員需要從風險管理的視角去思考問題，既要理解風險存在的機理，又要懂得運用保險產(chǎn)品管理風險。

第三，公募基金業(yè)務。這兩年來，基金經(jīng)理明星化的認同感下降，甚至有些投資者對主動管理產(chǎn)生超額收益的性價比產(chǎn)生質(zhì)疑。今后，公募基金還是應該回到顧問式服務上。顧問式服務提出已有一段時間，取得了一定的成績，但離大規(guī)模商業(yè)實踐的成功還有一段距離。顧問式服務的體系到底應該怎么建立，是中心化模式還是分布式模式，這個問題始終沒有令人信服的答案，目前還處在摸索的過程中。中心化模式更像投資管理業(yè)務，投資團隊面向全市場提供微調(diào)比例的類標準化的全權委托式產(chǎn)品和服務，存在投研人員不足和風險度集中的壓力；而分布式模式對客戶經(jīng)理專業(yè)能力要求很高，存在管理流程復雜、管理成本過高等問題?？傮w來看，顧問式服務在私行領域相對容易實現(xiàn)，但面向億級全量客戶提供服務的難度較大。

目前，中信銀行的探索方向是圍繞“顧問式管理”這樣一種介于中心化和分布式之間的模式，通過建立多層次的顧問體系，面向全量客戶提供顧問式管理服務。凈值化產(chǎn)品完成配置后，我們在后臺幫助客戶跟蹤凈值波動、管理人變更等，以及基于對客戶持倉的行業(yè)集中度、風格集中度的分析，給出合理化調(diào)倉和投資建議。通過數(shù)字人財富顧問等人工智能技術，快速響應客戶需求，支撐高頻互動。在此基礎上，還應進一步豐富公募基金產(chǎn)品線。除了主觀多頭策略，逐步引入量化指數(shù)增強、多資產(chǎn)多策略等品類，適應多種市場環(huán)境，建立盈利信心，滿足客戶的不同需求。

做好做精銀行理財、保險、公募基金三大業(yè)務的共同要求是，客戶分層分群經(jīng)營要做得更加細致。因為過去類剛兌產(chǎn)品幾乎可以滿足所有客戶的需求，凈值化之后，只有精準找到目標客戶，準確識別客戶的風險承受能力、資金狀況、投資偏好等信息，才能提高銷售效率。這就需要夯實數(shù)字化這一基座，其中關鍵是要業(yè)數(shù)團隊深入融合。中信銀行已經(jīng)建立了多個業(yè)數(shù)融運團隊，實現(xiàn)業(yè)務和數(shù)據(jù)的深度融合。

當前，財富管理行業(yè)，變的是市場環(huán)境，不變的是客戶需求，需要改變的是服務方式和能力模型，不變的是“以客戶為中心”的初心。改變就需要攻堅克難，行業(yè)實現(xiàn)轉型之后，財富管理將真正開啟高質(zhì)量發(fā)展的新階段，全量客戶的需求在數(shù)智化的支持下被充分地、便捷地滿足，從業(yè)者專業(yè)水平不斷提升、顧問服務能力成為傍身之技，財富管理機構的業(yè)務規(guī)模和盈利收入能夠熨平周期穩(wěn)步增長。

（作者系中信銀行財富管理部總經(jīng)理）

江芳：共譜金融創(chuàng)新與高質(zhì)量發(fā)展的新篇章

金融業(yè)是推進中國式現(xiàn)代化進程的重要力量，深入討論中國金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，深刻領會金融工作的政治性、人民性，強化金融有效供給的匹配性，是金融機構胸懷“國之大者”、堅守“金融為民”的價值體現(xiàn)。

作為金融體系中一支獨特而不可或缺的力量，過去十余年，在服務實體經(jīng)濟方面，信托業(yè)憑借其靈活創(chuàng)新的優(yōu)勢整合金融資源，高效引導社會資本參與經(jīng)濟建設，在融資供給、金融市場建設、居民財富管理等方面發(fā)揮了重要作用。

當前，信托業(yè)正處于“風險防控期”和“轉型關鍵期”雙期疊加階段，守牢風險底線、強化服務功能、找準服務重點，是尋求高質(zhì)量轉型與發(fā)展的題中之義。

讓信托成為理財市場的主力軍

共塑高質(zhì)量發(fā)展新格局，首先需要信托行業(yè)整體凝聚共識，緊緊圍繞“回歸本源”，按照“三分類”業(yè)務方向轉型。2023年，《關于規(guī)范信托公司信托業(yè)務分類的通知》的出臺恰逢其時。資產(chǎn)服務信托、資產(chǎn)管理信托和公益慈善信托三大分類分別體現(xiàn)了對信托公司滿足人民美好生活需要、服務實體經(jīng)濟發(fā)展和助力共同富裕的要求，決定著信托服務的基本立場。

過往的信托業(yè)務分類以“融資”為核心進行考慮設計，而新分類則是站在信托制度及功能的角度考慮。“資產(chǎn)服務信托”位于三大業(yè)務首位、“公益慈善信托”單獨分類，鼓勵信托公司挖掘“制度基因”“回歸本源”的導向不言自明。

實現(xiàn)信托業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，首先要選好“賽道”。相較于較早發(fā)展并逐步成熟的融資類服務、風險類服務，理財類金融服務雖然出現(xiàn)時間最晚，但最契合當前我國人民向往“美好生活”的需求，市場競爭格局尚未成型，潛力巨大。信托行業(yè)可在這一“賽道”中發(fā)揮優(yōu)勢，成為主力軍。

首先，信托制度可有效發(fā)揮風險隔離和他益功能，屬于財富管理領域的最佳法律安排。信托公司可廣泛聯(lián)合同異業(yè)機構，基于客戶家庭財富規(guī)劃視角，打造全生命周期服務生態(tài)，為客戶的財富保護、增值、運用和傳承提供“一站式”金融服務。

其次，信托公司可充分發(fā)揮資產(chǎn)端產(chǎn)品的識別和創(chuàng)設能力，通過資產(chǎn)管理和財富管理“雙輪驅(qū)動”，形成業(yè)務發(fā)展協(xié)同的良性生態(tài)。信托公司兼?zhèn)渫度谫Y手段，可覆蓋證券、股權、不動產(chǎn)和另類投資全品類，并可通過跨市場、跨品類的資產(chǎn)配置，有效熨平個別資產(chǎn)周期波動，滿足客戶多樣化的理財需求。

最后，信托公司可以真正將慈善信托與財富管理有機結合。依托財產(chǎn)獨立、破產(chǎn)隔離、管理專業(yè)、運作高效等優(yōu)點，以“公益慈善信托”為抓手，發(fā)揮其在共同富裕目標下的責任擔當，在鄉(xiāng)村振興、教育醫(yī)療、綠色生態(tài)等多領域引導財富向善，促進第三次分配。

蝶變與創(chuàng)新，贏得市場信任

打鐵還需自身硬，無須揚鞭自奮蹄。共塑高質(zhì)量發(fā)展新格局，還需要信托公司主動探索、積極創(chuàng)新，下決心贏得市場信任。

一直以來，國投泰康信托堅持“穩(wěn)中求進”的經(jīng)營理念，深入貫徹落實“資管新規(guī)”和信托監(jiān)管要求，認真完成傳統(tǒng)業(yè)務壓降任務，積極發(fā)展符合本源要求的資產(chǎn)管理和財富管理業(yè)務，用實際行動推動中國式現(xiàn)代化進程。

賦能實體經(jīng)濟，聚勢新質(zhì)生產(chǎn)力

秉承國投集團“以投資創(chuàng)造更美好的未來”宗旨，國投泰康信托圍繞普惠金融、資產(chǎn)證券化、供應鏈金融等主題，強化直接融資服務，服務實體經(jīng)濟。2022年，聚焦中小企業(yè)紓困難題，國投泰康信托創(chuàng)新發(fā)行全國首單車險分期ABS，解決中小微企業(yè)融資難、營運資金緊張的難題，目前已累計服務小微企業(yè)3100余家。

新質(zhì)生產(chǎn)力是科技創(chuàng)新中發(fā)揮主導作用的生產(chǎn)力，特點是高效能、高質(zhì)量。國投泰康信托與國投集團旗下的創(chuàng)投基金及外部知名投資機構聯(lián)動，聚焦半導體、芯片、電動汽車等成長型企業(yè)，重點支持先進制造業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)。作為業(yè)內(nèi)最早一批按市場化、專業(yè)化理念打造股權投資業(yè)務的信托公司，目前股權投資管理規(guī)模超50億元，覆蓋底層項目超100個。

助力鄉(xiāng)村振興，實現(xiàn)共同富裕

通過慈善信托助力鄉(xiāng)村振興、推動共同富裕，一直是國投泰康信托努力的方向。

作為先行者，國投泰康信托自2016年以來，累計受托成立14單慈善信托，涉及教育幫扶、產(chǎn)業(yè)幫扶、鄉(xiāng)村振興等領域，備案規(guī)模約1.83億元，實現(xiàn)了多個行業(yè)第一，并榮獲民政部第十屆“中華慈善獎”，成為《慈善法》發(fā)布以來首個獲得該獎項的信托公司。2023年初，國投泰康信托設立慈善信托業(yè)務部，整合內(nèi)外資源，加快業(yè)務發(fā)展，受托設立國內(nèi)規(guī)模最大的鄉(xiāng)村振興慈善信托及“國投公益”系列慈善信托。截至2023年上半年，備案規(guī)模占全行業(yè)的19%。

此外，國投泰康信托于2023年9月發(fā)布的“心奕慈善”品牌，意在促進委托人、受托人、受益人“心意”相通，通過慈善信托放大愛心，使涓涓細流匯聚成服務社會、推動共同富裕的磅礴力量。

重塑定位，服務人民美好生活

如何在資產(chǎn)配置、代際傳承、共同富裕等訴求中管理好財富，滿足財富家庭整合化、多元化需求？新時期，信托服務客群進一步延伸，在滿足高凈值人群家企財富管理需求的同時，信托還將為中等收入群體提供高品質(zhì)的受托服務，這也契合了“人口規(guī)模巨大的現(xiàn)代化”特色化要求。

國投泰康信托在8月發(fā)布的《2023中國保險金信托創(chuàng)新發(fā)展白皮書》中提出，保險金信托將成為中高收入群體嘗試信托服務、實現(xiàn)財富保護和傳承、系統(tǒng)開展家庭財富規(guī)劃的重要渠道。未來，具有普惠性質(zhì)的保險金信托、家庭服務信托、養(yǎng)老信托等將受到市場青睞，賬戶信托也將成為人民美好生活的新標配。

基于此，國投泰康信托從戰(zhàn)略統(tǒng)籌、組織架構、產(chǎn)品服務等方面，開展財富管理“范式轉型”，詮釋信托獨特優(yōu)勢。公司創(chuàng)設的“赫奕傳家”財富管理服務信托品牌，秉承“正大美好的家族傳承”理念，以“奕賬戶”為起點和落腳點，建立“家庭服務信托、保險金信托、家族信托、家族辦公室”業(yè)務矩陣，圍繞“場景、客群、資產(chǎn)”三大維度，攜手合作伙伴為客戶提供財富規(guī)劃、資產(chǎn)配置、保障傳承、養(yǎng)老和教育規(guī)劃、公益慈善、家企治理等財富管理綜合服務。

為實現(xiàn)財富業(yè)務戰(zhàn)略轉型，國投泰康信托扎實推進投研基礎建設，通過股東聯(lián)動、同業(yè)機構合作，構建了“全光譜+特色化”的產(chǎn)品供給體系，滿足客戶多元化配置需求。

贏得市場信任非一日之功。卓越的資管能力、綜合的客戶服務能力、專業(yè)的人才聚合能力、穩(wěn)健的經(jīng)營治理能力是信托公司可持續(xù)發(fā)展的核心，良好的信托文化塑造能力更是信托公司踐行“長期主義”的支撐。信托文化包含“誠信、專業(yè)、勤勉、盡職”的價值理念。國投泰康信托一直注重“受托人”品質(zhì)建設，尊重金融規(guī)律、經(jīng)營法則，堅守職業(yè)操守，始終踐行“有道而正，信則人任”核心價值觀，將受益人利益置于第一位。2018年資管新規(guī)實施以來，公司連續(xù)四年獲得行業(yè)最高評級——A類。

價值共創(chuàng)，譜寫金融創(chuàng)新與高質(zhì)量發(fā)展新篇章

展望未來，在支持實體經(jīng)濟發(fā)展、服務人民美好生活、助力社會共同富裕方面，信托行業(yè)勢必將承擔更大職責，其服務內(nèi)涵將持續(xù)深化，其發(fā)展格局也將進一步重塑。

過去，信托公司往往注重開展投融資類信托業(yè)務，“同質(zhì)化”競爭嚴重。近年來，監(jiān)管部門積極鼓勵、引導信托公司走差異化轉型之路?！叭诸悺毙乱?guī)的出臺，預示著信托業(yè)分類分級的差異化監(jiān)管時代或?qū)⒌絹?。信托公司將逐步摒棄“大而全”的外延式?jīng)營模式，不再盲目追求無所不能的“金融超市”戰(zhàn)略，轉而謀求“專而精”內(nèi)涵式發(fā)展。

新的發(fā)展格局呼喚新作為。信托行業(yè)高質(zhì)量轉型發(fā)展、推動中國式現(xiàn)代化進程是一個長期而復雜的過程，不僅需要信托人志存高遠、積極創(chuàng)新，也需要信托機構保持定力、久久為功。國投泰康信托愿與同業(yè)伙伴“生態(tài)耦合、優(yōu)勢互補、價值共創(chuàng)”，共創(chuàng)“國之投，共未來”美好藍圖，共同譜寫中國金融創(chuàng)新與高質(zhì)量發(fā)展的新篇章。

（作者系國投泰康信托有限公司副總經(jīng)理）

婁恒：構建金融機構的數(shù)字創(chuàng)新力和關鍵技術能力

在人類社會的發(fā)展過程中，基礎科學、基礎技術和基礎材料為社會進步帶來了巨大的推動作用。

近年來，不管是物聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)等技術突破帶來的移動App、O2O服務的大爆發(fā)，還是隨著4G/5G、AI等技術突破，以及通信和帶寬的增長，帶來的直播、短視頻、自動駕駛、VR等新型業(yè)務服務的涌現(xiàn)，基礎技術突破都會使金融行業(yè)在金融業(yè)務的展業(yè)、服務及產(chǎn)品形態(tài)產(chǎn)生一些新變化?？梢钥闯?，基礎技術與金融服務的不斷融合，在金融機構的發(fā)展創(chuàng)新過程中起到了舉足輕重的作用。

當前，從消費互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)的數(shù)字化進程，正在不斷地傳導到產(chǎn)業(yè)端的各個環(huán)節(jié)，包括設計、生產(chǎn)、物流、服務等都依托數(shù)字化技術來提升效率。因此，對產(chǎn)業(yè)的服務將成為銀行數(shù)字化發(fā)展的新藍海和重點方向。

金融機構應該隨著產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的大發(fā)展，逐漸將小微金融、對公金融、綠色金融、場景金融等與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)相結合，實現(xiàn)銀企的數(shù)據(jù)互通，將原來對企業(yè)、小微、“三農(nóng)”的服務過程中信息不透明的瓶頸打破。由此，不同于過去集中在C端和零售端，銀行的數(shù)字化建設目前已開始逐步聚焦到產(chǎn)業(yè)端和生態(tài)端。

在從零售端到產(chǎn)業(yè)端的數(shù)字化轉型過程中，金融機構也逐漸建立起自身的一套數(shù)字化創(chuàng)新體系，主要體現(xiàn)為“三大數(shù)字創(chuàng)新力”和“六大關鍵技術能力”。

第一個創(chuàng)新力是“全場景連接”。其對應兩大關鍵技術能力。一是數(shù)字化連接能力，又稱直接連接，包括通過移動應用、小程序、音視頻技術等各種SaaS服務連接人；通過物聯(lián)網(wǎng)、遙感等技術連接物；通過API、區(qū)塊鏈等技術連接各種場景服務。二是生態(tài)合作與開放能力，又稱間接連接，指通過生態(tài)合作來建立與各種場景的間接連接與服務。平安銀行的星云開放聯(lián)盟、工行的ECOS等是這類生態(tài)合作伙伴模式，即通過SaaS化場景服務連接產(chǎn)業(yè)端和B端，在他們的場景化業(yè)務過程中實現(xiàn)銀企無縫打通與業(yè)務融合。很多銀行通過生態(tài)云構建自身的數(shù)據(jù)資產(chǎn)化能力體系，將SaaS能力、API市場能力、移動應用等輸出為產(chǎn)業(yè)端的服務，讓小微企業(yè)、園區(qū)、物流企業(yè)等直接使用該服務，并在其使用過程中自然而然將金融服務無縫融入場景中，實現(xiàn)銀企的數(shù)據(jù)融合、場景融合、服務融合。

第二個創(chuàng)新力是“精準制導”。與該能力相對應的關鍵技術是“數(shù)據(jù)資產(chǎn)化”與“金融智能”。目前，越來越多的銀行開始注重全公司的數(shù)據(jù)能力建設，希望讓數(shù)據(jù)“動起來、用起來”，起到精準制導作用。當前，多數(shù)銀行已認識到全行數(shù)據(jù)融合和數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值。為精準化服務，銀行希望將內(nèi)部的交易數(shù)據(jù)、渠道數(shù)據(jù)，以及外部的業(yè)務合作數(shù)據(jù)進一步融合并形成精準的客戶畫像、客戶標簽，以此進行精準化客戶運營服務。許多銀行都在構建自身的數(shù)據(jù)資產(chǎn)化能力體系，包括全行的數(shù)據(jù)中臺、全行數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)資產(chǎn)平臺、數(shù)據(jù)流通平臺等，將全行的數(shù)據(jù)進一步融合與盤活，真正讓數(shù)據(jù)成為有價值的“資源和資產(chǎn)”。

與此同時，“金融智能”也已成為“精準制導”方面重要的武器，AI技術應用場景越來越普及，在營銷、風控、客服、運營、投研等領域與業(yè)務不斷融合，實現(xiàn)增效降本。隨著AI技術的飛速發(fā)展，特別是在統(tǒng)一化大模型出現(xiàn)后，許多公司都著手將大模型融入其業(yè)務當中。目前，阿里也開發(fā)了一個大模型——通義千問。該模型包括圖生文、文生圖及文本涌現(xiàn)，以此為我們提供在產(chǎn)業(yè)端、行業(yè)端的大模型支持。

第三個創(chuàng)新力是“敏捷與可靠”。數(shù)字化業(yè)務對技術架構的要求和挑戰(zhàn)非常高，即所謂的“既要安全可靠，又要快速敏捷，還要高并發(fā)”。許多銀行正在著手通過“云原生技術”打造自身新一代“數(shù)字底座”，通過“多芯、多云、多地、多活”架構實現(xiàn)基礎設施的“安全可靠+敏捷反應”能力。在基礎設施之上，通過云原生技術對應用研發(fā)進行敏捷能力提升。業(yè)務前線的全場景連接、精準化服務能力越高，對技術架構的敏捷可靠要求也越高。

目前，大部分金融機構都處在一個“雙期疊加”的轉型過程，既要面對信息技術創(chuàng)新的架構轉型，也要面對金融業(yè)務的數(shù)字化轉型；既要完成大規(guī)模基礎設施的敏捷轉型，也要加快敏捷研發(fā)交付。對此，云原生技術可以快速實現(xiàn)“端到端”，即從基礎設施到技術架構、數(shù)據(jù)架構，再到應用架構，都能快速響應前端的數(shù)字化業(yè)務創(chuàng)新需求，提升前端業(yè)務的快速交付和高并發(fā)響應能力。

（作者系阿里云新金融事業(yè)部副總裁）

黃萬忠：看金融科技前沿發(fā)展 數(shù)“六合上甲”前世今生

2022年，神州信息推出了“六合上甲”平臺——一個智能數(shù)據(jù)資產(chǎn)開發(fā)和管理平臺。目前，與銀行數(shù)據(jù)相關的系統(tǒng)有幾十個，如數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)服務平臺、數(shù)據(jù)建模工具等。這些工具都是由不同的廠商開發(fā)的，有不同的規(guī)范和標準，給銀行IT部門的管理和業(yè)務部門的使用帶來了很大困擾。大家都很期待能將數(shù)據(jù)的開發(fā)、加工、管理、應用通過一套工具實現(xiàn)，即實現(xiàn)“數(shù)據(jù)資產(chǎn)全域管理”。

由此，“六合上甲”應運而生。該平臺覆蓋數(shù)據(jù)全域生命周期的管理，從數(shù)據(jù)的設計、開發(fā)、使用、維護到分析服務，實現(xiàn)“一站式”、智能化、敏捷化。

“六合上甲”的發(fā)展演變

“六合上甲”初始版本于2022年1月面世，主要聚焦在基于云底座的一體化數(shù)據(jù)開發(fā)工具，涉及建模、集成、開發(fā)、數(shù)據(jù)服務等。2022年8月，2.0的增強版本推出，主要集成了燕云DaaS的采集功能，增加了流批一體組件。2023年5月，“六合上甲”將智能湖倉存算底座引入平臺，引入AIGC自動生成技術，融入更多數(shù)據(jù)實施方法論，系統(tǒng)能力進一步增強。我們計劃在2024年初，發(fā)布智慧型“六合上甲”，進一步增強AIGC賦能，并將該平臺打造成可自主學習和演進的智慧平臺。

“六合上甲”的產(chǎn)品定位

“六合上甲”平臺是基于DataOps和DataFabric理念的“一站式”智能大數(shù)據(jù)全生命周期研發(fā)平臺，可實現(xiàn)對數(shù)據(jù)的采集、開發(fā)、治理、分析、分享等全鏈路數(shù)智場景的應用能力，并融入AIGC自動生成技術，實現(xiàn)將企業(yè)數(shù)據(jù)向數(shù)據(jù)資產(chǎn)的轉化，幫助企業(yè)激活數(shù)據(jù)價值。

該平臺有八個特點：一是從真正意義上實現(xiàn)數(shù)據(jù)一體化研發(fā)的DataOps理念；二是支持場景式的一體化開發(fā)，融合了項目管理的理念；三是支持本地化、私有化及共有云化的部署方式，支持靈活部署；四是融入湖倉的實施方法論；五是融入了數(shù)據(jù)治理的交付方法論，特別是事前和事中管控部分；六是融入了數(shù)據(jù)資產(chǎn)盤點和數(shù)據(jù)資產(chǎn)運營的方法論；七是融入了數(shù)據(jù)安全咨詢和實施的方法論，在工具中對數(shù)據(jù)安全的分類分級提前進行了處理，包括脫敏和加密；八是融入了AIGC技術，加強腳本自動生成與測試的功能，可自動生成幾萬個數(shù)據(jù)加工腳本，讓開發(fā)和測試工作變得很簡單。

“六合上甲”也是一個能力整合平臺，用戶可以根據(jù)需要選擇不同的能力進行組合，創(chuàng)造出不同的新的數(shù)據(jù)產(chǎn)品。因此，“六合上甲”可以不斷轉化，其強大的能力框架，可以保證功能的隨意組合。數(shù)據(jù)產(chǎn)品千變?nèi)f化，而“六合上甲”的數(shù)據(jù)能力不變，以不變應萬變，這就是“六合上甲”的設計初衷。

“六合上甲”的關鍵技術和新特性

關鍵技術

“六合上甲”的關鍵技術是多方面的：基于云原生的；全鏈路跟蹤數(shù)據(jù)生命周期；融入了Data Fabric數(shù)據(jù)編織理念；支持多維計算；融入了流批一體計算引擎；支持AI建模；支持低代碼；多活融合；緩存加速，引入了類似Kylin的跨域、多模的計算技術；存儲和計算分離；采集和計算分離；支持彈性擴容。

新特性

第一，引入AIGC技術。在全鏈路數(shù)據(jù)開發(fā)全生命周期，加入了離線數(shù)據(jù)開發(fā)腳本自動生成、流批腳本自動生成功能，對常用算法做了更加簡便的生成技術，同時，在單元測試和業(yè)務測試上用了自動腳本生成功能。另外，引入了自動開發(fā)機器人的概念，在標準化數(shù)據(jù)項目實施方面，提供虛擬開發(fā)機器人，讓其在模型設計、檢查、腳本糾錯、數(shù)據(jù)核對、資產(chǎn)盤點上提供相關的服務。

第二，升級“三態(tài)”模式。開發(fā)態(tài)重在開發(fā)和主動的元數(shù)據(jù)捕捉，測試態(tài)重在數(shù)據(jù)測試，生成態(tài)重在智能運維和數(shù)據(jù)資產(chǎn)分析。對“三態(tài)”進行了網(wǎng)絡隔離，可以通過發(fā)布中心發(fā)布包的形式聯(lián)動，一鍵導入即可實現(xiàn)自動上線，并完成上線后的驗證工作。

第三，元數(shù)據(jù)多態(tài)管理。支持元數(shù)據(jù)多態(tài)一體化管理，參考了Data Fabric的動態(tài)元數(shù)據(jù)概念，分別對三種不同周期的元數(shù)據(jù)進行了捕捉和分析，讓各個模塊之間快速、高效地協(xié)同。

第四，引入了更多的標準化實施工藝。標準化工藝和方法論是靈魂，如果沒有標準的實施工藝指引，再好的工具也無用武之地?！傲仙霞住奔闪薊DW、湖倉、實時數(shù)倉、集市、挖掘、資產(chǎn)、模型等工藝，而且未來還會不斷加入新的實施工藝流程，讓“六合上甲”有血有肉更有靈魂，賦能敏捷開發(fā)。

（作者系神州信息首席數(shù)據(jù)官、上地大數(shù)據(jù)研究院院長）