普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的解讀與思考

2023年10月，中央金融工作會議提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”。十年來，我國普惠金融取得長足發(fā)展，多層次普惠金融供給格局基本形成，普惠金融產(chǎn)品覆蓋率、可得性、滿意度明顯提高，移動支付、數(shù)字信貸等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，小微企業(yè)和“三農(nóng)”等領(lǐng)域的金融服務(wù)水平不斷提升。根據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)，截至2023年三季度，普惠小微貸款余額達(dá)到28.74萬億元，同比增長24.1%；農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額為9.15萬億元，同比增長17.8%。與此同時，普惠金融發(fā)展尚面臨諸多問題，與全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的要求還存在較大差距。

回顧十年發(fā)展歷程，黨中央、國務(wù)院高度重視普惠金融發(fā)展。2013年11月，黨的十八屆三中全會將“發(fā)展普惠金融”確定為國家戰(zhàn)略。2015年12月，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》（國發(fā)〔2015〕74號）（以下簡稱《規(guī)劃》），指出“小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象”。2017年7月，習(xí)近平總書記在第五次全國金融工作會議上強(qiáng)調(diào)，“要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對小微企業(yè)、‘三農(nóng)’和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)”。2020年7月，習(xí)近平總書記在主持召開企業(yè)家座談會時指出要“強(qiáng)化對市場主體的金融支持，發(fā)展普惠金融”。2022年2月，中央全面深化改革委員會第二十四次會議審議通過《推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》，提出“要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，把更多金融資源配置到重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，加快補(bǔ)齊縣域、小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等金融服務(wù)短板，促進(jìn)普惠金融和綠色金融、科創(chuàng)金融等融合發(fā)展”，要“有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展”。2023年10月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》（國發(fā)〔2023〕15號）（以下簡稱《意見》）。

對比《規(guī)劃》與《意見》兩份文件可以發(fā)現(xiàn)，黨中央、國務(wù)院對加強(qiáng)金融工作政治性和人民性本質(zhì)要求更加鮮明，展現(xiàn)出我國普惠金融發(fā)展的目標(biāo)定位更加精準(zhǔn)。特別是兩份文件關(guān)于發(fā)展規(guī)劃的銜接和定位目標(biāo)的提升，既反映了我國普惠金融發(fā)展與時俱進(jìn)的時代要求，更描繪出新時代我國普惠金融邁向高質(zhì)量發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)。

一是普惠金融發(fā)展定位和目標(biāo)進(jìn)一步提升。《規(guī)劃》提出普惠金融的發(fā)展定位是服務(wù)我國全面建成小康社會戰(zhàn)略要求，發(fā)展目標(biāo)是提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，增強(qiáng)市場主體和廣大人民群眾對金融服務(wù)的獲得感。具體來說，建立起與全面建成小康社會相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，使我國普惠金融發(fā)展躍居國際中上游水平。《意見》進(jìn)一步提出普惠金融的發(fā)展定位是對標(biāo)全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家要求，構(gòu)建高水平普惠金融體系，推進(jìn)普惠金融實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展；發(fā)展目標(biāo)是未來五年基本建成高質(zhì)量的普惠金融體系，重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)可得性實(shí)現(xiàn)新提升，普惠金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革邁出新步伐，金融基礎(chǔ)設(shè)施和發(fā)展環(huán)境得到新改善，防范化解金融風(fēng)險取得新成效，普惠金融促進(jìn)共同富裕邁上新臺階。

二是普惠金融機(jī)構(gòu)體系和產(chǎn)品服務(wù)不斷完善。在普惠金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè)方面，《規(guī)劃》提出“健全多元化廣覆蓋的機(jī)構(gòu)體系”，發(fā)揮各類銀行機(jī)構(gòu)作用，規(guī)范發(fā)展小額貸款公司、典當(dāng)行、金融租賃公司、融資租賃公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、農(nóng)村小額信貸組織、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)或基金等各類新型金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融組織規(guī)范健康發(fā)展，積極發(fā)揮保險公司的保障優(yōu)勢等?！兑庖姟愤M(jìn)一步提出“健全多層次普惠金融機(jī)構(gòu)組織體系”，引導(dǎo)各類銀行機(jī)構(gòu)堅(jiān)守定位、良性競爭，推動各類銀行機(jī)構(gòu)建立健全敢貸、愿貸、能貸、會貸的長效機(jī)制，發(fā)揮其他各類機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充作用。在普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面，《規(guī)劃》提出“創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段”，積極引導(dǎo)各類普惠金融服務(wù)主體借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低金融交易成本，延伸服務(wù)半徑，拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度，鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式。《意見》進(jìn)一步提出“優(yōu)化普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域產(chǎn)品與服務(wù)”，支持小微經(jīng)營主體可持續(xù)發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興國家戰(zhàn)略有效實(shí)施，提升民生領(lǐng)域金融服務(wù)質(zhì)量，發(fā)揮普惠金融支持綠色低碳發(fā)展的積極作用。

三是普惠金融與“三農(nóng)”、民生和綠色金融緊密銜接?！兑?guī)劃》將“三農(nóng)”金融作為普惠金融的一部分，更加重視提高金融服務(wù)覆蓋率、可得性等方面，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、省聯(lián)社、農(nóng)商行、農(nóng)合行等是服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，縣域農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體穩(wěn)定性得到強(qiáng)調(diào)，農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)作為金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的組成部分有序推進(jìn)?！兑庖姟愤M(jìn)一步提出普惠金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有效實(shí)施，脫貧人口小額信貸、返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)群體、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口等新市民受到重視，涉農(nóng)資產(chǎn)抵押貸款和農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融等創(chuàng)新產(chǎn)品得到強(qiáng)調(diào)。在民生金融和綠色金融方面，《規(guī)劃》著墨不多，《意見》以專門段落加以強(qiáng)調(diào)，婦女創(chuàng)業(yè)、大學(xué)生助學(xué)創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)品、殘疾人群體受到高度重視，在普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域融入綠色金融發(fā)展目標(biāo)。

四是普惠保險和資本市場作用得到充分肯定。在普惠保險服務(wù)方面，《規(guī)劃》提出“積極發(fā)揮保險公司保障優(yōu)勢”，重點(diǎn)聚焦農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村小額人身保險、小微企業(yè)信用保險、貸款保證保險、小微企業(yè)專項(xiàng)債券、適合低收入人群、殘疾人等特殊群體的小額人身保險等?！兑庖姟愤M(jìn)一步提出“完善高質(zhì)量普惠保險體系”，推動農(nóng)業(yè)保險“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”，發(fā)揮普惠型人身保險保障民生作用，支持保險服務(wù)多樣化養(yǎng)老需求等。在發(fā)揮資本市場作用方面，《規(guī)劃》提出在全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)增加適合小微企業(yè)的融資品種、擴(kuò)大中小企業(yè)債券融資規(guī)模、發(fā)展并購?fù)顿Y基金、支持農(nóng)產(chǎn)品期貨市場發(fā)展等，以滿足融資需求?！兑庖姟愤M(jìn)一步提出“提升資本市場服務(wù)普惠金融效能”，涵蓋拓寬經(jīng)營主體直接融資渠道、豐富資本市場服務(wù)涉農(nóng)主體融資方式、滿足居民多元化資產(chǎn)管理需求等維度的提升；重視科技型企業(yè)融資需求、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)專項(xiàng)債務(wù)融資工具、出臺脫貧地區(qū)企業(yè)首發(fā)上市優(yōu)惠政策、創(chuàng)新“保險+期貨”涉農(nóng)價格發(fā)現(xiàn)機(jī)制、拓寬居民財產(chǎn)性收入渠道等成為熱點(diǎn)。

五是科技賦能普惠金融從創(chuàng)新手段變?yōu)橹髁魃鷳B(tài)?！兑?guī)劃》將金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融作為創(chuàng)新金融服務(wù)手段的重要內(nèi)容，鼓勵金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興信息技術(shù)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，為客戶提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位金融服務(wù)，電子支付與固定網(wǎng)點(diǎn)相互補(bǔ)充，推廣保險移動展業(yè)，提高特殊群體金融服務(wù)可得性?！兑庖姟愤M(jìn)一步提出“有序推動數(shù)字普惠金融發(fā)展”，從提升普惠金融科技水平、打造健康的數(shù)字普惠金融生態(tài)、健全數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系三個方面加以深化，強(qiáng)調(diào)科技賦能普惠金融、依托數(shù)字化渠道對接線上場景、將數(shù)字普惠金融納入監(jiān)管體系；推動授信審批和風(fēng)險管理模型、互聯(lián)網(wǎng)保險、供應(yīng)鏈金融、數(shù)字政務(wù)、智慧政務(wù)、數(shù)字人民幣、智慧監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)法院和金融法院建設(shè)等成為熱詞。

六是防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域金融風(fēng)險意識不斷增強(qiáng)。關(guān)于防范化解金融風(fēng)險，《規(guī)劃》在“基本原則”中提出“加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)管，保障金融安全，維護(hù)金融穩(wěn)定”，在“組織保障和推進(jìn)實(shí)施”中強(qiáng)調(diào)“注重金融風(fēng)險的監(jiān)測與評估”“有效防范和處置互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險”等?！兑庖姟酚脤ｉT章節(jié)進(jìn)一步提出“著力防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域金融風(fēng)險”，更好統(tǒng)籌發(fā)展和安全，從加快中小銀行改革化險、完善中小銀行治理機(jī)制、堅(jiān)決打擊非法金融活動三個方面，重點(diǎn)對城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等中小銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險預(yù)警、改革化險、不良資產(chǎn)處置、跨區(qū)域經(jīng)營行為、公司治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險處置等進(jìn)行系統(tǒng)部署。