金融標準化助推共同富裕的實踐與思考

摘 要：2022年2月人民銀行等四部門印發(fā)金融標準化“十四五”發(fā)展規(guī)劃，標志著我國金融標準化開啟新征程。本文基于麗水市農(nóng)村金融改革組織開展的系列金融標準化試點活動，論述分析了金融標準化助推共同富裕的理論邏輯、麗水市的實踐做法與成效，提出了推動我國金融標準化發(fā)展的四方面建議。

關(guān)鍵詞：金融標準化，金融改革，共同富裕

DOI編碼：10.3969/j.issn.1002-5944.2023.01.020

Practice and Thinking of Promoting Common Prosperity by Financial Standardization

—Based on the Financial Standardization Pilot in Lishui City

YIN Si-xia

（Lishui Central Branch of the Peoples Bank of China）

Abstract： In February 2022， The Peoples Bank of China and other three departments have issued a plan to advance standardization of the fi nancial industry in the 14th Five-Year Plan period， marking the beginning of a new journey for Chinas financial standardization. Based on the series of financial standardization pilot in combination with the rural fi nancial reform carried out by Lishui city， this paper discusses the theoretical logic of fi nancial standardization promoting common prosperity， summarizes practice and results in Lishui city， and puts forward four suggestions on promoting the development of Chinas fi nancial standardization .

Keywords： fi nancial standardization， fi nancial reform， common prosperity

1 引言

2018年7月，中國人民銀行等四部門聯(lián)合批復(fù)在重慶市、浙江省開展金融標準創(chuàng)新建設(shè)試點。浙江省于2018年9月組織開展全省金融標準創(chuàng)新建設(shè)試點項目申報，2019年首次將金融標準創(chuàng)新列入全省標準化戰(zhàn)略重大試點內(nèi)容。麗水結(jié)合生態(tài)大市、農(nóng)業(yè)大市區(qū)域特色，于2006年開始持續(xù)開展區(qū)域金融改革創(chuàng)新，2012年獲批全國農(nóng)村金融改革試點，2019年啟動向國務(wù)院申創(chuàng)普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革試驗區(qū)，在林權(quán)抵押貸款、農(nóng)村信用體系、金融服務(wù)站建設(shè)、金融支持生態(tài)產(chǎn)品價值實現(xiàn)等領(lǐng)域形成了一系列“麗水經(jīng)驗”，為開展金融標準化工作提供了改革實踐基礎(chǔ)，同時金融改革經(jīng)驗復(fù)制推廣和改革業(yè)務(wù)持續(xù)深入推進也需要標準化賦能。

在此背景下，麗水市積極參與金融標準化試點?！傲謾?quán)抵押貸款標準研究與示范建設(shè)試點”“農(nóng)村信用體系標準試點”兩個項目通過評審入選浙江省24個金融標準創(chuàng)新建設(shè)試點項目清單。2019年10月中標浙江省金融創(chuàng)新標準化戰(zhàn)略重大試點項目。歷時三年，麗水市三個金融標準化試點項目均順利通過項目驗收。其中“林權(quán)抵押貸款標準研究與示范建設(shè)試點”被中國人民銀行杭州中心支行以及浙江省銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、市場監(jiān)管局、地方金融監(jiān)管局聯(lián)合評為“優(yōu)秀項目”。麗水市不僅在金融標準化工作方面探索積累了豐富經(jīng)驗，同時通過開展金融標準化工作在助推共同富裕領(lǐng)域也取得了積極成效。

目前我國關(guān)于金融標準化的研究不多，且主要從宏觀或理論上分析為主。本文基于麗水市農(nóng)村金融改革開展的金融標準化試點探索實踐，研究金融標準化助推共同富裕的理論邏輯、創(chuàng)新做法、實踐成效和政策建議。

2 金融標準化助推共同富裕的機理分析

標準是實現(xiàn)共同富裕的必然要求也是重要渠道，開展金融標準化工作將通過多方面的機制傳導(dǎo)最終推動共同富裕目標實現(xiàn)。

2.1 金融標準化推動金融高質(zhì)量發(fā)展，為實現(xiàn)共同富裕提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)

習(xí)近平總書記指出：標準決定質(zhì)量，只有高標準才有高質(zhì)量。在金融領(lǐng)域研制和實施標準，通過對高標準引領(lǐng)的鼓勵倡導(dǎo)和對不符合標準行為的淘汰，可以推動我國金融服務(wù)整體水平處于上升趨勢。特別是通過實施農(nóng)村普惠領(lǐng)域金融標準，提高對“三農(nóng)”和偏遠地區(qū)的金融服務(wù)水平，有利于貫徹落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略，最終促進共同富裕目標實現(xiàn)[1]。

2.2 金融標準化推動金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為實現(xiàn)共同富裕提供金融改革紅利

標準在金融改革發(fā)展的重點、難點、熱點領(lǐng)域可以發(fā)揮基礎(chǔ)、支撐和引領(lǐng)作用[2]。一方面，通過標準研制特別是金融改革創(chuàng)新領(lǐng)域的標準研制，可以高水平引領(lǐng)金融改革。比如，我國近年來圍繞綠色金融、碳金融等領(lǐng)域研制了系列標準，可通過引領(lǐng)綠色金融創(chuàng)新為綠色高質(zhì)量發(fā)展賦能。另一方面，金融標準化為改革經(jīng)驗復(fù)制推廣提供有效載體。金融標準化有利于固化、推廣全國區(qū)域金融改革試點經(jīng)驗，釋放最大改革紅利[3]。

2.3 金融標準化有利于防控金融風(fēng)險，為共同富裕提供安全的金融生態(tài)保障

金融安全是共同富裕的重要基礎(chǔ)。標準化在金融監(jiān)管特別是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控和長效監(jiān)管方面可發(fā)揮重要基礎(chǔ)作用，通過研制實施金融風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警標準將積極推動金融業(yè)務(wù)規(guī)范合規(guī)發(fā)展，將金融標準作為金融制度的有效補充，可助力防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險[4]。

3 麗水市金融標準化試點助推共同富裕的實踐

3.1 金融標準化做法

3.1.1 建立金融標準化試點工作三級組織機制，加強組織保障

由于麗水市金融標準化試點工作是基于金融改革試點開展，涉及多個部門。為保證試點項目有序推進，麗水市組建領(lǐng)導(dǎo)小組，由市政府分管副市長親自擔任組長，金融改革和標準相關(guān)市直部門共同作為成員單位；組建工作小組，由主要成員單位業(yè)務(wù)骨干作為小組成員，常態(tài)化推進日常工作；組建標準專家?guī)?，為試點項目推進特別是核心標準的制定、實施提供專業(yè)人才支撐。

3.1.2 基于全國農(nóng)村金融改革試點編制金融標準，初步構(gòu)建了普惠金融標準體系

基于麗水市持續(xù)十年的金融改革試點經(jīng)驗，研究制定重點領(lǐng)域標準26項。除1項國家標準目前處于評審階段外，其余25項標準已全部發(fā)布。特別是其中16項（見表1）是基于麗水市農(nóng)村金融為主的普惠金融標準，標準數(shù)量和覆蓋面均走在全國、全省前列。

3.1.3 推進“講座培訓(xùn)+以干代訓(xùn)”的金融標準化人才培養(yǎng)模式

麗水市在試點初期出現(xiàn)了在全國大多數(shù)基層金融標準化工作中存在的金融標準化人才缺失的共性問題[5]。在充分發(fā)揮標準化服務(wù)機構(gòu)作用后，又出現(xiàn)了“標準化專家對金融業(yè)務(wù)不熟悉、金融專業(yè)人員對標準化工作不熟悉”問題。對此，麗水市邀請標準化專家在金融系統(tǒng)廣泛開展標準化理論知識講座培訓(xùn)，組織金融系統(tǒng)業(yè)務(wù)人員參與標準調(diào)研、起草、評審、實施、整改等全流程，在實踐中有效掌握標準化知識和技能。組織編制了《麗水市金融標準化教材》，組建了既精通金融專業(yè)又了解標準化工作程序和要求[6]的“麗水市金融標準百名人才庫”。

3.1.4 開展金融團體標準化工作

麗水市金融學(xué)會于2020年啟動金融團體標準化工作，成為浙江省首個啟動團體標準化工作的金融學(xué)會，順利發(fā)布了7項金融團體標準，構(gòu)建了完善的制度體系，在兼顧標準研制發(fā)布規(guī)范性的基礎(chǔ)上有效提高了標準研制發(fā)布效率，為全國、全省金融團體標準化工作探索了經(jīng)驗[7]。

3.1.5 采取了“地方標準+團體標準”的核心標準編制模式

麗水市在核心標準編制過程中，將由地方政府主管部門負責推進的工作內(nèi)容通過地方標準發(fā)布，由金融系統(tǒng)負責推進的工作內(nèi)容通過團體標準發(fā)布。以林權(quán)抵押貸款融資標準為例，麗水市研制與實施《林地經(jīng)營權(quán)證辦證與抵押登記工作規(guī)范》等3項麗水市地方標準，主要對由林業(yè)局等政府部門負責的確權(quán)辦證、交易流轉(zhuǎn)、抵質(zhì)押登記等工作進行規(guī)范；編制發(fā)布《林權(quán)抵（質(zhì)）押貸款工作規(guī)范》等3項金融團體標準，對金融系統(tǒng)負責的貸款事項提出規(guī)范，通過“地方標準+團體標準”模式，大大提高了標準管理和實施效率。

3.1.6 建立“示范評定機制”推進標準實施

除在試點項目實施期間開展的標準檢查工作外，麗水市還建立了兩大“示范評定機制”。第一，開展“兩山”銀行評定。在全市范圍實施《基于生態(tài)產(chǎn)品價值實現(xiàn)的金融創(chuàng)新指南》，并結(jié)合標準內(nèi)容制定了“兩山”銀行評定辦法，對運用標準開展金融支持生態(tài)產(chǎn)品價值實現(xiàn)機制創(chuàng)新成效突出的銀行業(yè)金融機構(gòu)授予“兩山”銀行稱號，并將評定結(jié)果與考核評價掛鉤。2020年對12家、2021年對18家銀行機構(gòu)（網(wǎng)點）授予了“兩山”銀行稱號。第二，開展“鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)站示范點”評定。按照標準建設(shè)質(zhì)量，對127家鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)站授予了2021年度“鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)站示范點”稱號，發(fā)揮以點帶面的示范作用。

3.2 主要成效

通過推進金融標準化創(chuàng)新試點項目建設(shè)，在金融標準化建設(shè)以及推動金融改革創(chuàng)新、助推共同富裕方面取得顯著成效。

3.2.1 金融標準化工作邁上新臺階

（1）積累了金融標準化工作經(jīng)驗。通過推進標準化試點各項任務(wù)，麗水市在金融標準化工作方面積累了較為豐富的經(jīng)驗，為下階段標準化工作推進打下了堅實基礎(chǔ)。

（2）培育了金融標準化人才隊伍。通過持續(xù)3年的標準化試點工作，全市金融系統(tǒng)200余人參與了金融標準化培訓(xùn)、100余人深度參與了金融標準化制定和實施等具體工作，積累了豐富的理論和實踐經(jīng)驗。同時推動市場監(jiān)管局等標準化主管部門對金融領(lǐng)域標準化有了更深入了解。通過補標準化人才的金融專業(yè)短板和補金融人才的標準專業(yè)短板的方式，在全市培養(yǎng)形成了一支標準化人才隊伍。

（3）建立了金融標準化長效機制。結(jié)合金融標準化基礎(chǔ)，麗水市已經(jīng)將金融標準化列入新一輪向國務(wù)院申建的普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革試驗區(qū)的重點改革任務(wù)。麗水市金融學(xué)會也為全市推進金融團體標準化工作提供了長效平臺。

3.2.2 金融標準化顯著推動了金融改革創(chuàng)新和共同富裕目標實現(xiàn)

金融標準化試點既大大推動了麗水市金融改革試點跨越式發(fā)展，又進一步推動了麗水市向?qū)崿F(xiàn)共同富裕目標邁進。2022年度麗水入選“全國中央財政支持普惠金融發(fā)展示范區(qū)”。

（1）探索形成了綠色高質(zhì)量發(fā)展的生態(tài)化共富道路。麗水市通過研制和實施《基于生態(tài)產(chǎn)品價值實現(xiàn)的金融創(chuàng)新指南》等市級地方標準，推出“生態(tài)貸”“兩山貸”等產(chǎn)品[8]，被評為2021年度浙江省區(qū)域金融改革八大標志性成果。截至2022年6月末，全市“生態(tài)貸”“兩山貸”余額達到274億元。

（2）有效提升了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境、樹立了文明誠信風(fēng)尚。通過《農(nóng)村信用體系建設(shè)規(guī)范》省級地方標準研制和實施，助推形成了“守信激勵、失信懲戒”的文明誠信氛圍。截至2022年6月末，麗水市“信用戶”占比85%，“信用村（社區(qū)）”占比39%，信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）占比26%，是浙江省第一個擁有兩個省級信用縣的地市；全市農(nóng)戶信用貸款余額達到203.63億元、多年保持35%以上高速增長，農(nóng)戶貸款不良率多年保持在1%以下優(yōu)質(zhì)水平。2022年浙江省麗水市在內(nèi)7個市被評為“全國社會信用體系建設(shè)示范區(qū)”，占全國總數(shù)的1/5以上。

（3）有效解決了城鄉(xiāng)金融服務(wù)不均等問題。編制和實施《鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)站建設(shè)、服務(wù)、管理規(guī)范》系列標準，組織金融機構(gòu)在行政村創(chuàng)新組建1267家鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)站，行政村覆蓋率已達到67%，將小額取款、代理轉(zhuǎn)賬、小面額人民幣兌換、外幣兌換、國債便民、金融消費者權(quán)益保護等基礎(chǔ)金融服務(wù)送到了“村門口”，相關(guān)經(jīng)驗被評為浙江省區(qū)域金融改革典型經(jīng)驗。

（4）推動了麗水市農(nóng)村居民收入高速增長。2021年麗水市農(nóng)村常住居民人均可支配收入26386元，同比增長11.6%，增幅排名浙江省各地市第一，實現(xiàn)農(nóng)民收入增幅浙江省“十三連冠”。

4 建 議

麗水市實踐經(jīng)驗充分表明金融標準化可有效助推共同富裕的積極作用。但金融標準化工作還存在較大提升空間，為此提出如下四方面建議。

4.1 持續(xù)推進金融標準化試點

試點單位帶著任務(wù)在規(guī)定期間內(nèi)組織人力、集中精力開展攻堅，能大大提高金融標準化工作深度、廣度、頻度，非常有利于探索積累金融標準化工作經(jīng)驗。建議持續(xù)推進金融標準化試點，同時總結(jié)提煉、推廣復(fù)制試點經(jīng)驗，以推動全國金融標準化水平由點到面整體提升。

4.2 加快培育金融標準化服務(wù)業(yè)

我國金融標準化工作整體還處于發(fā)展初期，特別是市、縣兩級基層金融標準化工作水平較為欠缺，對標準化第三方服務(wù)需求較大。但目前標準化服務(wù)業(yè)中大部分服務(wù)機構(gòu)和服務(wù)人員的金融專業(yè)知識亟待提高。建議，一方面加強對標準化服務(wù)機構(gòu)和服務(wù)人員的金融專業(yè)知識培訓(xùn)，另一方面標準化服務(wù)機構(gòu)通過積極參與金融標準化項目，從實踐中積累金融標準化經(jīng)驗、提高金融標準化服務(wù)水平。

4.3 強化金融標準的實施應(yīng)用

一方面，要將金融標準實施可行性和實用性貫穿在金融標準研制的全流程，作為標準評審的重要指標，在金融標準制定過程中，扎實開展基層調(diào)研、邀請負責標準實施的金融機構(gòu)業(yè)務(wù)人員參與研制和評審。另一方面，要建立健全標準實施應(yīng)用的長效機制。將金融標準實施與對金融機構(gòu)的綜合管理、業(yè)務(wù)行政管理有效結(jié)合。特別是金融監(jiān)管部門要積極履行標準實施牽頭組織職責和監(jiān)督職責，將標準作為金融管理工作的有效載體和工具，真正發(fā)揮金融標準的實際作用。

4.4 提升基層金融機構(gòu)標準化能力

充分發(fā)揮基層金融機構(gòu)在標準實施、需求提出、可行性論證以及團體標準和企業(yè)標準研制等領(lǐng)域的重要作用[9]。其中，重中之重是組織開展標準化培訓(xùn)，增強全員化金融標準化意識和能力[10]。麗水市的金融標準化人才培訓(xùn)經(jīng)驗值得借鑒和推廣。

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作者簡介

殷斯霞，碩士研究生，經(jīng)濟師，研究方向為農(nóng)村金融、綠色金融，金融標準。

（責任編輯：張瑞洋）