保險行業(yè)經(jīng)營安全刑事風(fēng)險合規(guī)防范和協(xié)同治理機制構(gòu)建（下）

呂 顥 顧 文 劉伯嵩 葉子祥 上海市靜安區(qū)人民檢察院

接《保險行業(yè)經(jīng)營安全刑事風(fēng)險合規(guī)防范和協(xié)同治理機制構(gòu)建（中）》（見本刊2023年第9期）

六、保險行業(yè)經(jīng)營安全刑事風(fēng)險合規(guī)治理的協(xié)作治理模式

完善構(gòu)建多方協(xié)同治理機制是進一步推進保險行業(yè)經(jīng)營安全刑事風(fēng)險合規(guī)管理的重要抓手。正如前文所述，在實際工作開展過程中，常會出現(xiàn)監(jiān)管部門、行政部門、司法機關(guān)及其他社會力量因?qū)π袨槎ㄐ杂袪幾h而未能及時采取相應(yīng)治理措施的情況。此外，在行為人涉嫌違法犯罪的情形中，監(jiān)管部門、行政部門及其他社會力量等盡管已意識到刑事犯罪風(fēng)險的存在，但因沒有清晰而具體的刑事犯罪風(fēng)險識別標(biāo)準(zhǔn)，從而未能及時對其開展刑事處理（毛玲玲，2019）。上述問題存在的根源在于監(jiān)管部門、行政部門、司法機關(guān)及其他社會力量等在多方協(xié)同治理工作中協(xié)調(diào)性、同頻性、同步性不足。對此，監(jiān)管部門、行政部門、司法機關(guān)及其他社會力量應(yīng)當(dāng)從以下方面協(xié)調(diào)開展工作。

（一）建立健全信息溝通機制與信息共享機制

1.建立健全多方協(xié)同信息溝通機制

在開展保險行業(yè)經(jīng)營安全刑事風(fēng)險合規(guī)防范和協(xié)同治理過程中，監(jiān)管部門、行政部門、司法機關(guān)、保險行業(yè)協(xié)會、保險機構(gòu)及其他社會力量應(yīng)當(dāng)加強多向溝通和交流，促進信息互通、交流、協(xié)商，避免因信息不對稱而出現(xiàn)監(jiān)管失靈。對相關(guān)違法犯罪行為，監(jiān)管部門、行政部門、司法機關(guān)、保險行業(yè)協(xié)會、保險機構(gòu)及其他社會力量應(yīng)當(dāng)開展防、治、控、查工作上的信息互通、程序銜接、資源共享、組織調(diào)配，同時就立法相關(guān)動態(tài)、打擊治理政策要求等方面，及時開展聯(lián)動交流；在對異常行為開展篩查時降低預(yù)警誤判率，提升篩查效率；對于重大治理事件、系統(tǒng)性風(fēng)險隱患等需要聯(lián)合開展合規(guī)管理工作的重大情況，應(yīng)當(dāng)及時通報，確保第一時間聯(lián)合開展線索排查、擬定風(fēng)險預(yù)警制度、制定應(yīng)對預(yù)案等。在監(jiān)管部門針對保險黑產(chǎn)違法犯罪情況開展調(diào)查時，保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與其積極溝通并予以配合，不得拒絕提供有關(guān)材料、信息，或者提供虛假材料、信息，或者隱匿、銷毀、轉(zhuǎn)移證據(jù)，或者有其他拒絕、阻礙調(diào)查的行為。

2.建立健全數(shù)據(jù)互通共享機制

監(jiān)管部門、行政部門、司法機關(guān)、保險行業(yè)協(xié)會、保險機構(gòu)及其他社會力量應(yīng)當(dāng)就保險行業(yè)經(jīng)營安全刑事風(fēng)險合規(guī)防范機制相關(guān)政策建立信息互通共享機制，及時向各部門通報保險監(jiān)管政策及刑事政策要求、保險違法犯罪案件辦理情況、司法機關(guān)立案追訴標(biāo)準(zhǔn)、案件證據(jù)要求、監(jiān)管活動動態(tài)等，完善保險行業(yè)經(jīng)營安全刑事風(fēng)險合規(guī)治理體系；針對復(fù)雜或?qū)I(yè)性強且存在重大治理風(fēng)險的事項，應(yīng)及時向監(jiān)管部門咨詢；發(fā)現(xiàn)具有典型意義、普遍存在以及可能造成嚴(yán)重后果的經(jīng)營安全風(fēng)險時，應(yīng)及時通報相關(guān)部門開展治理。

針對各部門、各地區(qū)相關(guān)法律規(guī)定的不協(xié)調(diào)，以及相關(guān)刑事風(fēng)險在監(jiān)管部門、行政部門、司法機關(guān)等不同職權(quán)部門之間存在認(rèn)定與處理上的分歧意見等情況，應(yīng)當(dāng)由相關(guān)部門牽頭，及時開展規(guī)范協(xié)同梳理及整合工作，對有分歧意見的情況及時開展研討，確定爭議解決的尺度與要求。保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)接受監(jiān)管部門的指導(dǎo)，及時配合監(jiān)管部門對異常行為開展篩查，通過改進技術(shù)方法提升篩查效率，降低預(yù)警誤判率。

3.建立完善保險行業(yè)禁入“黑名單”制度

難以實現(xiàn)對保險黑產(chǎn)人員單方管理是保險行業(yè)在開展行業(yè)刑事風(fēng)險防范及管理過程中的難點之一：部分保險機構(gòu)為了業(yè)績增長、提高市場占有率，對于從事過保險黑產(chǎn)業(yè)務(wù)的人員，甚至被司法機關(guān)、行政機關(guān)認(rèn)定構(gòu)成犯罪的保險黑產(chǎn)人員，有意或無意地縱容其進入保險機構(gòu)工作，從而導(dǎo)致保險黑產(chǎn)犯罪行為屢禁不絕。對此，實現(xiàn)全行業(yè)保險黑產(chǎn)人員相關(guān)信息共享與風(fēng)險提示、完善對保險從業(yè)人員的管理是勢在必行的舉措。

為完善對保險黑產(chǎn)人員的監(jiān)控、防止保險黑產(chǎn)人員在無監(jiān)管的狀態(tài)下繼續(xù)從事不法保險黑產(chǎn)活動，應(yīng)當(dāng)由監(jiān)管部門牽頭，行政部門、司法機關(guān)等不同職權(quán)部門提供相關(guān)數(shù)據(jù)，將曾從事保險黑產(chǎn)違法犯罪行為的人員納入保險行業(yè)禁入“黑名單”管理。行政部門、司法機關(guān)應(yīng)當(dāng)將相關(guān)涉保險黑產(chǎn)違法、犯罪行為的人員名單及其相關(guān)違法犯罪事實及時通報監(jiān)管部門，由監(jiān)管部門審核后，決定是否有必要將相關(guān)涉保險黑產(chǎn)違法、犯罪人員納入保險行業(yè)禁入“黑名單”制度管理。

與此同時，保險行業(yè)協(xié)會、保險機構(gòu)等市場參與主體也應(yīng)當(dāng)加強人員管理，對于在自查自糾過程中發(fā)現(xiàn)的涉黑產(chǎn)人員，應(yīng)及時上報并納入保險行業(yè)禁入“黑名單”制度管理。保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)積極組織各保險機構(gòu)加強內(nèi)部自查自糾，強化人員管理，對于發(fā)現(xiàn)機構(gòu)內(nèi)部人員有參與保險黑產(chǎn)違法犯罪行為或者伙同其他保險黑產(chǎn)人員實施保險黑產(chǎn)違法犯罪行為嫌疑的，應(yīng)當(dāng)及時上報監(jiān)管部門；對其中查明確有涉嫌保險黑產(chǎn)違法犯罪的人員，應(yīng)當(dāng)同樣將其納入保險行業(yè)禁入“黑名單”。

（二）構(gòu)建完善保險黑產(chǎn)分析研判及快速應(yīng)對機制

1.構(gòu)建“懲防并舉、打防結(jié)合”保險黑產(chǎn)案件分析研判機制

在對保險黑產(chǎn)違法犯罪案件加強打擊的同時，監(jiān)管部門、行政部門、司法機關(guān)還應(yīng)當(dāng)加強對保險黑產(chǎn)違法犯罪案件的分析研判，通過構(gòu)建黑產(chǎn)案件分析研判機制，實現(xiàn)對保險黑產(chǎn)的懲防并舉、打防結(jié)合。

第一，構(gòu)建保險黑產(chǎn)類案件查處信息定期發(fā)布機制。監(jiān)管部門、行政部門、司法機關(guān)應(yīng)定期統(tǒng)計特定區(qū)域、省市、全國的相關(guān)保險黑產(chǎn)違法犯罪發(fā)生率、頻次、懲治情況等，通過召開保險黑產(chǎn)類案件查處情況白皮書發(fā)布會、制發(fā)保險黑產(chǎn)懲治情況專報等方式予以公布，并通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計、分析，完善對保險黑產(chǎn)特定違法犯罪行為類型化劃分、要素化構(gòu)建、防范性措施構(gòu)建設(shè)計等工作。

第二，針對特定案件，召開“監(jiān)、行、司”多方聯(lián)席會議。針對影響力較大、對行業(yè)治理有創(chuàng)新突破價值的特定保險黑產(chǎn)懲處案件，監(jiān)管部門、行政部門、司法機關(guān)應(yīng)當(dāng)在案件處理過程中，通過召集相關(guān)部門對案件進行通報、研討、解析、商討，就案件處理盡早達(dá)成多方一致的認(rèn)識，防止出現(xiàn)潛在的分歧意見。在案情重大、可能會造成較大社會影響、有必要邀請保險實務(wù)人員及相關(guān)研究專家參與時，應(yīng)當(dāng)召集保險行業(yè)協(xié)會、保險機構(gòu)以及其他社會力量派員列席聯(lián)席會議。

2.持續(xù)完善針對保險黑產(chǎn)的快速響應(yīng)、應(yīng)對機制

在對保險黑產(chǎn)開展深化治理的同時，如何即時、盡快、盡早切斷保險黑產(chǎn)與投保人之間的聯(lián)系，確保保險黑產(chǎn)鏈條被切斷，防止保險黑產(chǎn)對保險市場造成更大的破壞，也應(yīng)當(dāng)成為監(jiān)管部門、行政部門、司法機關(guān)、保險行業(yè)協(xié)會、保險機構(gòu)及其他社會力量在完善建章立制過程中考慮的重點。對此，部分保險公司在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，采取了“停售產(chǎn)品、快速理賠、積極應(yīng)訴”等措施。除此之外，還可以從以下兩方面進一步開展工作。

第一，由保險行業(yè)協(xié)會牽頭、保險機構(gòu)參與，構(gòu)建專項快速自糾自查機制。針對相關(guān)保單的內(nèi)部責(zé)任人員，應(yīng)當(dāng)即刻采取臨時凍結(jié)傭金、暫停業(yè)務(wù)員展業(yè)資格、啟動投退保保單信息相似性審查等措施，防止保險黑產(chǎn)人員持續(xù)從保單中獲取現(xiàn)金利益；對投保人應(yīng)當(dāng)采取第一時間電話回訪、上門調(diào)訪等方式，告知相關(guān)權(quán)利義務(wù)，了解保單情況，防止保險黑產(chǎn)人員持續(xù)阻斷保險公司與投保人之間的聯(lián)系；對確定涉嫌侵犯公民個人信息、非法經(jīng)營、敲詐勒索等犯罪的人員，第一時間向司法機關(guān)報案，并向監(jiān)管部門備案。與此同時，針對類似情況，即刻啟動全面自查自糾：以保單等金融產(chǎn)品為基礎(chǔ)，進行大數(shù)據(jù)排查，通過設(shè)置關(guān)鍵字段、篩查邏輯、構(gòu)建數(shù)據(jù)清洗程序等方式，快速審查是否存在類似違法犯罪行為。

第二，采取司法強制措施快速阻斷保險黑產(chǎn)運作機制。針對保險黑產(chǎn)人員，除第一時間向司法機關(guān)報案啟動刑事追查程序之外，保險公司還可以向司法機關(guān)申請刑事證據(jù)保全程序或者民事保全措施，防止保險黑產(chǎn)人員實施資金快速套現(xiàn)轉(zhuǎn)移。與此同時，保險機構(gòu)還可以與公安機關(guān)合作，對相關(guān)資金實現(xiàn)靶向凍結(jié)，對相關(guān)銀行賬戶予以追查；盡快盡早啟動刑事追查措施，防止保險黑產(chǎn)人員轉(zhuǎn)移逃逸。

（三）推進完善保險黑產(chǎn)案件協(xié)同辦理及行刑銜接機制

1.完善保險黑產(chǎn)案件協(xié)同辦理機制

當(dāng)前，監(jiān)管部門、行政部門、司法機關(guān)在處理保險黑產(chǎn)違法犯罪案件的過程中，主要依據(jù)相關(guān)法律、監(jiān)管規(guī)范、行政法規(guī)、地方性規(guī)范等采取本部門職責(zé)范圍內(nèi)的治理措施，在協(xié)同開展保險黑產(chǎn)違法犯罪治理上仍有不足和欠缺。對此，監(jiān)管部門、行政部門、司法機關(guān)應(yīng)當(dāng)進一步握拳并力，完善保險黑產(chǎn)案件協(xié)同辦理機制，形成針對保險黑產(chǎn)違法犯罪治理的“組合拳”。

第一，完善保險黑產(chǎn)違法犯罪線索協(xié)同發(fā)現(xiàn)機制。在保險黑產(chǎn)違法犯罪案件辦理過程中，司法數(shù)據(jù)及保險公司內(nèi)部數(shù)據(jù)所具有的運用壁壘、數(shù)據(jù)適用場景受限、密級限制等特點，常常會導(dǎo)致保險黑產(chǎn)違法犯罪線索難以充分利用、轉(zhuǎn)化為實際案件辦理的情況，使得在保險黑產(chǎn)違法犯罪追究過程中難免有漏網(wǎng)之魚逍遙法外，違法犯罪案件辦理效果也會大打折扣、受到負(fù)面影響。

對此，監(jiān)管部門、行政部門、司法機關(guān)應(yīng)當(dāng)進一步利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，完善保險黑產(chǎn)違法犯罪線索協(xié)同發(fā)現(xiàn)機制，通過完善調(diào)查配合機制、數(shù)據(jù)互聯(lián)互通、數(shù)據(jù)比對碰撞、構(gòu)建大數(shù)據(jù)篩查模型等方式，篩選出有效的保險黑產(chǎn)犯罪線索，促使保險黑產(chǎn)犯罪案件的有效處理。一方面，行政部門、司法機關(guān)應(yīng)當(dāng)利用在保險黑產(chǎn)相關(guān)違法犯罪案件中發(fā)現(xiàn)的銀行流水、電子轉(zhuǎn)賬記錄、SNS軟件聊天記錄等材料，開展異常特征線索篩查，篩選高度嫌疑人員，對是否存在職務(wù)犯罪、合同詐騙、侵犯公民個人信息、非法經(jīng)營、敲詐勒索等犯罪行為作出初步研判；另一方面，由監(jiān)管部門、保險行業(yè)協(xié)會、保險機構(gòu)負(fù)責(zé)，針對相關(guān)高度嫌疑人員通過保單信息查明、投保人回訪、物證查明、異常保單比對等工作，開展排非性審查，查明是否存在資金異?；亓鳌①Y金空轉(zhuǎn)、資金打散分流、信息異常查詢、投退保保單信息高度耦合等異常情況，從而查明是否存在保險黑產(chǎn)違法犯罪行為。

第二，構(gòu)建保險黑產(chǎn)違法犯罪案件辦理觀察機制。監(jiān)管部門、行政部門、司法機關(guān)、保險行業(yè)協(xié)會、保險機構(gòu)及其他社會力量應(yīng)當(dāng)構(gòu)建保險黑產(chǎn)違法犯罪案件辦理觀察機制，相互參與到對方的案件辦理中，通過進一步加強溝通了解，完善案件辦理機制，形成案件辦理互補的正反饋效果。一方面，司法機關(guān)可以邀請監(jiān)管部門、行政部門、保險行業(yè)協(xié)會、保險機構(gòu)及其他社會力量派員參與保險黑產(chǎn)犯罪案件聽庭活動，讓他們更為直觀地深入了解保險黑產(chǎn)犯罪案件的違法性要素、犯罪構(gòu)成、證據(jù)標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容；另一方面，監(jiān)管部門、行政部門也可以邀請司法機關(guān)中的檢察機關(guān)參與相關(guān)監(jiān)管處罰、行政處罰工作，調(diào)閱相關(guān)案卷，使檢察機關(guān)可以對保險行業(yè)監(jiān)管、行政處罰情況有更為深入的了解。

第三，進一步完善保險黑產(chǎn)違法犯罪案件辦理參與機制。監(jiān)管部門、行政部門、司法機關(guān)、保險行業(yè)協(xié)會、保險機構(gòu)及其他社會力量應(yīng)當(dāng)進一步完善保險黑產(chǎn)違法犯罪案件辦理參與機制。一方面，司法機關(guān)可以邀請監(jiān)管部門、行政部門、保險行業(yè)協(xié)會、保險機構(gòu)及其他社會力量的工作人員作為專業(yè)人員加入人民監(jiān)督員、聽證員等隊伍，對保險黑產(chǎn)案件依法開展監(jiān)督、聽證等工作；另一方面，監(jiān)管部門、行政部門也可以邀請司法機關(guān)工作人員作為特殊參與人員參與監(jiān)管處罰、行政處罰工作，從司法角度發(fā)表觀點與意見。

2.進一步構(gòu)建完善行刑銜接工作機制

監(jiān)管部門、行政部門、保險行業(yè)協(xié)會、保險機構(gòu)及其他社會力量應(yīng)當(dāng)共同推進建立打擊防范保險行業(yè)經(jīng)營安全刑事風(fēng)險長效機制，深化行業(yè)治理與行政執(zhí)法、刑事司法銜接，協(xié)同推動行業(yè)合規(guī)經(jīng)營建設(shè)和保險黑產(chǎn)源頭治理。

第一，深化推進案件分流的行刑程序銜接工作機制。對于同時涉嫌民事責(zé)任、行政責(zé)任、刑事責(zé)任的民刑交叉、行刑交叉行為，監(jiān)管部門、行政部門、司法機關(guān)等不同職權(quán)部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)職責(zé)分工，及時開展案件分流處理工作，對相關(guān)行為開展行為類型化分析，在明確“違規(guī)行為”“違法行為”“犯罪行為”等行為類型后，有序分流至負(fù)有相應(yīng)職責(zé)的機關(guān)部門處置，并由相關(guān)部門依法開展法律監(jiān)督。同時，各職權(quán)部門在發(fā)現(xiàn)對于所受理案件不具有處理職責(zé)的情況時，應(yīng)及時將案件移送至相應(yīng)部門處理，確保涉案人員得到應(yīng)有的處置。

第二，協(xié)同推進、聯(lián)動開展企業(yè)合規(guī)、行業(yè)合規(guī)工作。在當(dāng)前涉案企業(yè)合規(guī)改革持續(xù)深入的情況下，監(jiān)管部門、行政部門、司法機關(guān)、保險行業(yè)協(xié)會、保險機構(gòu)及其他社會力量也應(yīng)當(dāng)積極參與到保險行業(yè)企業(yè)合規(guī)工作中，協(xié)同推進、聯(lián)動開展企業(yè)合規(guī)、行業(yè)合規(guī)工作。

一是制定保險行業(yè)合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，完善保險機構(gòu)合規(guī)要求。監(jiān)管部門、行政部門、司法機關(guān)、保險行業(yè)協(xié)會、保險機構(gòu)及其他社會力量應(yīng)當(dāng)充分考慮到保險行業(yè)經(jīng)營特性、特定刑事風(fēng)險以及客觀存在的保險行業(yè)合規(guī)需求，制定指引性質(zhì)的保險行業(yè)合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，完善保險機構(gòu)合規(guī)要求，對保險機構(gòu)、保險從業(yè)人員從合規(guī)性出發(fā)，整理并完善合規(guī)從業(yè)規(guī)則。

二是監(jiān)管部門牽頭，行業(yè)協(xié)會組織、保險機構(gòu)參與開展合規(guī)飛行檢查。合規(guī)的落實不僅是規(guī)范制度上的落實，還應(yīng)該是經(jīng)營行為上的落實。對此，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)在倡導(dǎo)形成合規(guī)自糾自查機制的同時，積極推進開展合規(guī)飛行監(jiān)查制度落地落實：由監(jiān)管部門牽頭，制定合規(guī)飛行檢查工作規(guī)范，明確合規(guī)飛行檢查工作要求；由行業(yè)協(xié)會定期組織保險機構(gòu)開展合規(guī)飛行檢查，除日常經(jīng)營行為的督查督導(dǎo)外，應(yīng)當(dāng)對資料儲存、操作日記、保單糾查等合規(guī)監(jiān)控重點對象的合規(guī)執(zhí)行落實情況予以重點督查督導(dǎo)。

三是積極參與司法機關(guān)組織開展的合規(guī)監(jiān)督評估工作。在開展與保險行業(yè)經(jīng)營安全刑事風(fēng)險相關(guān)的企業(yè)合規(guī)、行業(yè)合規(guī)工作中，監(jiān)管部門、行政部門相關(guān)工作人員，保險行業(yè)協(xié)會、保險機構(gòu)相關(guān)從業(yè)人員以及保險學(xué)者等應(yīng)當(dāng)積極參與企業(yè)合規(guī)相關(guān)工作，進一步加強保險從業(yè)人員對合規(guī)性的認(rèn)識及對保險行業(yè)刑事風(fēng)險的防范意識。

（四）進一步構(gòu)建保險行業(yè)刑事風(fēng)險合規(guī)延伸治理協(xié)同機制

在開展保險行業(yè)經(jīng)營安全刑事風(fēng)險合規(guī)防范和協(xié)同治理過程中，監(jiān)管部門、行政部門、司法機關(guān)、保險行業(yè)協(xié)會、保險機構(gòu)及其他社會力量應(yīng)當(dāng)構(gòu)建聯(lián)合開展刑事風(fēng)險合規(guī)防范宣傳教育機制，開展對保險從業(yè)人員以及保險消費者的刑事風(fēng)險防范教育。

1.聯(lián)合開展保險從業(yè)人員刑事風(fēng)險合規(guī)防范宣傳教育

監(jiān)管部門、行政部門、司法機關(guān)、保險行業(yè)協(xié)會、保險機構(gòu)及其他社會力量應(yīng)當(dāng)聯(lián)合開展保險從業(yè)人員刑事風(fēng)險合規(guī)宣傳教育工作，針對在刑事風(fēng)險治理工作中發(fā)現(xiàn)的監(jiān)管投訴焦點、社會關(guān)注熱點、新型業(yè)態(tài)盲點等與刑事犯罪風(fēng)險相關(guān)的關(guān)鍵要點，對保險從業(yè)人員開展以案釋法、法律教育，強化源頭預(yù)防，對相關(guān)從業(yè)人員開展犯罪預(yù)防教育，防止相關(guān)人員行差踏錯、走上犯罪道路。

2.聯(lián)合開展保險消費者刑事風(fēng)險合規(guī)防范宣傳教育

監(jiān)管部門、行政部門、司法機關(guān)、保險行業(yè)協(xié)會、保險機構(gòu)及其他社會力量應(yīng)當(dāng)形成宣導(dǎo)合力，通過多渠道、多舉措、多平臺強化對典型案件的分析解讀，以案釋法，充分發(fā)揮典型案件查處的警示作用，提高消費者風(fēng)險防范意識，引導(dǎo)保險消費者對保險黑產(chǎn)人員不輕信、不透露、不配合；此外，應(yīng)當(dāng)對保險消費者就個人信息安全、業(yè)務(wù)風(fēng)險等方面進行安全風(fēng)險提示，促進公眾準(zhǔn)確把握行為的合法與非法、違規(guī)與犯罪、預(yù)防與懲治等邊界。保險機構(gòu)還應(yīng)配合監(jiān)管部門補齊監(jiān)管投訴、違規(guī)舉報制度短板，暢通消保投訴渠道，規(guī)范投訴舉報處置流程，加強保險黑產(chǎn)行為針對性整治，探索矛盾糾紛多元化解機制，在確?！罢婕m紛”得到妥善解決的同時，對于“假糾紛”“真黑產(chǎn)”予以防治。

七、構(gòu)建保險行業(yè)經(jīng)營安全刑事風(fēng)險合規(guī)防范和協(xié)同治理的基本保障制度

在開展保險行業(yè)經(jīng)營安全刑事風(fēng)險合規(guī)防范和協(xié)同治理工作過程中，保險行業(yè)及相關(guān)保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)從完善合規(guī)資源配置、加強信息化合規(guī)建設(shè)、構(gòu)建合規(guī)配套機制、健全問責(zé)機制、切實形成合規(guī)文化等方面構(gòu)建合規(guī)防范和協(xié)同治理的基本保障制度，以確保保險行業(yè)經(jīng)營安全刑事風(fēng)險合規(guī)防范和協(xié)同治理的正常運行。

（一）完善合規(guī)資源配置

（二）加強信息化合規(guī)建設(shè)

保險行業(yè)是我國較早開展信息化建設(shè)的行業(yè)之一。在開展保險行業(yè)經(jīng)營安全刑事風(fēng)險合規(guī)防范和協(xié)同治理工作中，進一步強化信息化合規(guī)建設(shè)必然是實現(xiàn)合規(guī)管理和協(xié)同治理的重要方向。

1.進一步強化合規(guī)管理信息化建設(shè)

保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)進一步根據(jù)刑事風(fēng)險合規(guī)防范的要求，強化合規(guī)管理信息化建設(shè)，建立文件信息化管理制度，將保險業(yè)務(wù)經(jīng)營及合規(guī)管理過程中的各項要素創(chuàng)建為文件化信息，確保各項數(shù)據(jù)要素均予以記錄、標(biāo)識、貯存、保護、檢索、保存和處置。此外，保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在監(jiān)管部門的牽頭和管理下，建立保險業(yè)務(wù)信息數(shù)據(jù)庫，運用大數(shù)據(jù)等工具，加強對經(jīng)營管理行為依法合規(guī)情況的實時在線監(jiān)控和風(fēng)險分析，實現(xiàn)信息集成與共享。

對于外來文件和記錄文件，保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)貫徹落實合規(guī)要求，在要求完整保存的同時，明確保管方式和保存期限；文件管理體系的載體，可用紙質(zhì)文件或電子文件。

2.進一步加強合規(guī)管理工具在保險監(jiān)管中的運用

隨著當(dāng)前保險行業(yè)逐步從傳統(tǒng)向數(shù)字化轉(zhuǎn)變，“保險+科技創(chuàng)新”為保險監(jiān)管提供了新的手段，能夠?qū)崿F(xiàn)積極預(yù)防犯罪、及時發(fā)現(xiàn)犯罪苗頭、精準(zhǔn)遏制打擊，從而有效提升監(jiān)管執(zhí)法效能。

第一，加強大數(shù)據(jù)篩查在保險監(jiān)管中的適用。如何在海量的數(shù)據(jù)和資金流動信息中，發(fā)現(xiàn)保險消費者個人信息被不法泄露、肆意濫用的情況，降低預(yù)警誤判率，及時準(zhǔn)確地識別真實的犯罪交易，這是當(dāng)前開展保險消費者個人信息合規(guī)管理工作的一大痛點與難點（陶峰、萬軒寧，2019）。對此，應(yīng)當(dāng)在構(gòu)建保險消費者個人信息管理庫的基礎(chǔ)上，以構(gòu)建大數(shù)據(jù)篩查機制為抓手，進一步完善人工智能動態(tài)監(jiān)測流程，以高頻次、高金額、異常性等為基準(zhǔn)，通過對海量交易數(shù)據(jù)的初步篩查、分析、抓取、分流、標(biāo)記、警示等，屏蔽低風(fēng)險預(yù)警信號，實現(xiàn)精準(zhǔn)動態(tài)監(jiān)測預(yù)測水平的提高。

第二，加強數(shù)據(jù)挖掘工具在保險監(jiān)管中的適用。在鎖定問題目標(biāo)后，還應(yīng)當(dāng)加強數(shù)據(jù)挖掘工具使用，通過擴散性方式開展檢索查詢，強化對新類型數(shù)據(jù)違法犯罪的查處。一是通過數(shù)據(jù)集成及研判，前瞻性開展保險消費者個人信息風(fēng)險場景預(yù)判，通過確定關(guān)鍵性要素、構(gòu)建關(guān)聯(lián)性鏈條、完善邏輯推演等方式，繪制消費者數(shù)據(jù)合規(guī)風(fēng)險地圖，明確數(shù)據(jù)檢索對象及范圍。二是在圈定數(shù)據(jù)挖掘范圍后，將網(wǎng)絡(luò)爬蟲、數(shù)據(jù)映射查詢等技術(shù)運用到監(jiān)管系統(tǒng)中，穿透式挖掘資金流、業(yè)務(wù)流及相關(guān)人員等關(guān)聯(lián)性要素，連通孤島式數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)鎖定犯罪行為。

我一邊說著，一邊得意地遞給女人一張名片，女人看著名片睜大眼睛說：“原來這畫展是你辦的，你太了不起了！”

第三，加強互聯(lián)互通的社會數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)在保險監(jiān)管中的適用。保險消費者個人信息合規(guī)管理本身就是社會信用體系建設(shè)中的一部分，完善互聯(lián)互通數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，是促進對保險消費者個人信息實現(xiàn)有效監(jiān)管的重要抓手。一是構(gòu)建互聯(lián)互通的社會數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)有利于擴大檢索數(shù)據(jù)庫，完善大數(shù)據(jù)篩查邏輯廣度及數(shù)據(jù)挖掘的深度。二是構(gòu)建互聯(lián)互通的社會數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)能夠?qū)头辣ｋU黑產(chǎn)違法犯罪行為納入更大的治理維度，為建立跨部門、跨地區(qū)的保險黑產(chǎn)治理大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺提供基礎(chǔ)，為合規(guī)管理政策分析提供數(shù)據(jù)支撐與實證支持。

（三）構(gòu)建合規(guī)配套制度

1.構(gòu)建合規(guī)培訓(xùn)制度

保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立培訓(xùn)機制，定期對保險從業(yè)人員開展合規(guī)培訓(xùn)，使其充分了解相關(guān)法律法規(guī)、合規(guī)計劃、崗位角色與職責(zé)等，培育全體保險從業(yè)人員的合規(guī)意識，將經(jīng)營活動各環(huán)節(jié)相關(guān)的保險業(yè)務(wù)風(fēng)險管理要求通過流程、制度、合同以及培訓(xùn)、會議等方式向保險從業(yè)人員進行宣傳、推廣，并結(jié)合法治宣傳教育，確保全體從業(yè)人員理解、遵循企業(yè)合規(guī)目標(biāo)和要求。

2.構(gòu)建合規(guī)承諾制度

保險機構(gòu)還應(yīng)當(dāng)鼓勵管理層和其他人員作出并履行明確、公開的保險行業(yè)合規(guī)承諾，內(nèi)容主要是知悉并愿意遵守合規(guī)計劃，愿意承擔(dān)違反合規(guī)承諾的后果。

3.構(gòu)建投訴舉報渠道

保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)鼓勵對潛在或?qū)嶋H存在的違反保險經(jīng)營安全合規(guī)治理方針或合規(guī)義務(wù)的行為進行舉報。保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立便捷的投訴舉報渠道，及時受理、處置相關(guān)投訴舉報，重點搜集有關(guān)行為不合規(guī)情況、合規(guī)疑問及對合規(guī)有效性和合規(guī)績效評價等反饋內(nèi)容。同時，保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時向社會公布接受投訴、舉報的聯(lián)系方式、責(zé)任人信息，每年公開披露受理和收到的投訴數(shù)量、投訴處理情況、平均處理時間情況，接受社會監(jiān)督。保險機構(gòu)還應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格保護實名舉報者和匿名舉報者不受打擊和報復(fù)，尤其是保護實名舉報者的個人信息安全。

（四）健全問責(zé)機制

保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對參與保險黑產(chǎn)活動的人員強化違規(guī)問責(zé)，完善違規(guī)行為處罰機制，明晰違規(guī)責(zé)任范圍，細(xì)化懲處標(biāo)準(zhǔn)。對于查證屬實參加保險黑產(chǎn)活動、造成保險機構(gòu)損失的人員，應(yīng)當(dāng)視其情節(jié)不同，通過訓(xùn)誡、警告、降級、降職、調(diào)離、解雇等途徑對其采取違規(guī)處分；對于涉嫌違法犯罪的人員，應(yīng)當(dāng)及時向監(jiān)管部門、司法機關(guān)通報情況，由相應(yīng)部門對其采取措施；對于情節(jié)顯著輕微、危害不大的保險黑產(chǎn)違法行為，司法機關(guān)可以依法不予處罰。

（五）切實形成合規(guī)文化

合規(guī)文化常被視為開展企業(yè)合規(guī)工作的重要內(nèi)容之一，也是在行業(yè)治理中最重要的目標(biāo)之一。保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過構(gòu)建保險行業(yè)經(jīng)營安全刑事風(fēng)險防范和治理的合規(guī)文化，引導(dǎo)行業(yè)培育合規(guī)經(jīng)營理念，促使行業(yè)中的從業(yè)人員能夠在追求經(jīng)濟效益的同時，堅守社會責(zé)任底線，從而能夠真正實現(xiàn)保險行業(yè)對于經(jīng)營安全刑事風(fēng)險的長效治理。對此，保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)從以下方面開展合規(guī)文化構(gòu)建工作。

1.保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將刑事合規(guī)列為保險機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營的底線

保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一構(gòu)建違規(guī)、違法、犯罪行為處理標(biāo)準(zhǔn)，對各家保險機構(gòu)及其分支機構(gòu)都應(yīng)建立統(tǒng)一刑事合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，防止保險黑產(chǎn)犯罪風(fēng)險的轉(zhuǎn)移。保險機構(gòu)還應(yīng)當(dāng)在配合監(jiān)管部門、司法機關(guān)推動行業(yè)刑事合規(guī)管理的同時，通過嚴(yán)督實導(dǎo)、追根問責(zé)、溯源整改，以合規(guī)管理作為“指揮棒”，消除刑事風(fēng)險和保險黑產(chǎn)犯罪的“滋生土壤”。

2.保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)主動履行社會責(zé)任

保險機構(gòu)應(yīng)定期發(fā)布社會責(zé)任報告，倡導(dǎo)和培育良好的合規(guī)文化，倡導(dǎo)誠實守信的道德準(zhǔn)則和價值觀念，推行主動合規(guī)、合規(guī)創(chuàng)造價值等合規(guī)理念，促進保險機構(gòu)內(nèi)部合規(guī)管理與外部監(jiān)管的有效互動。

3.保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將合規(guī)文化建設(shè)真正融入企業(yè)文化建設(shè)

保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)努力將保險行業(yè)經(jīng)營安全刑事風(fēng)險合規(guī)防范和協(xié)同治理的理念及企業(yè)合規(guī)價值觀根植于經(jīng)營活動中，著力構(gòu)建行業(yè)合規(guī)文化，塑造保險行業(yè)良好的社會形象，將合規(guī)文化建設(shè)真正作為企業(yè)文化建設(shè)的一個重要組成部分。

八、結(jié)語

開展保險行業(yè)經(jīng)營安全刑事風(fēng)險合規(guī)防范和協(xié)同治理是開展金融保險市場合規(guī)建設(shè)的重要一環(huán)，對營造風(fēng)清氣正的保險市場、真正發(fā)揮保險在金融體系和社會保障體系中的支柱作用、完善我國居民的投融資渠道建設(shè)有著重要作用。在監(jiān)管部門、行政部門、司法機關(guān)、保險行業(yè)協(xié)會和保險機構(gòu)以及相關(guān)社會力量的牽頭和參與下開展經(jīng)營安全刑事風(fēng)險合規(guī)防范和協(xié)同治理機制構(gòu)建，充分凝聚社會合力，塑造社會共識，這是構(gòu)建法治秩序下的保險市場風(fēng)險治理新規(guī)則、實現(xiàn)保險全行業(yè)健康合規(guī)發(fā)展的重要抓手。

從保險行業(yè)已經(jīng)開展的實際監(jiān)管工作來看，當(dāng)前針對保險黑產(chǎn)違法犯罪行為的打擊措施在司法機關(guān)、監(jiān)管部門的合作下開始逐步探索，但尚未形成全國統(tǒng)一的監(jiān)司合作范式與可復(fù)制、可推廣的相關(guān)經(jīng)驗。對此，在構(gòu)建保險行業(yè)經(jīng)營安全刑事風(fēng)險合規(guī)防范機制過程中，政府相關(guān)部門、保險行業(yè)協(xié)會和保險機構(gòu)仍然應(yīng)當(dāng)重視具體指標(biāo)和變量選擇的實踐可行性論證，對于合規(guī)管理具體指標(biāo)和變量選擇仍需在數(shù)據(jù)信息監(jiān)管實踐過程中選取特定龍頭企業(yè)、特定地區(qū)開展試點監(jiān)管工作，通過反復(fù)驗證、不斷完善，最終在可行性論證后再將具體指標(biāo)法規(guī)化。

隨著保險行業(yè)的持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展，保險行業(yè)經(jīng)營安全刑事風(fēng)險必然會隨著業(yè)態(tài)的不斷變化而改變犯罪形態(tài)。對此，針對保險行業(yè)經(jīng)營安全刑事風(fēng)險開展行業(yè)經(jīng)營安全刑事風(fēng)險合規(guī)防范并不能“畢其功于一役”，而是“路漫漫其修遠(yuǎn)兮”。相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)主動作為、奮發(fā)有為、擔(dān)當(dāng)善為，在實踐工作中積極推動相關(guān)工作實現(xiàn)“良法善治”，從而真正在保險行業(yè)催生出崇尚合規(guī)、踐行守法的行業(yè)合規(guī)文化。