農(nóng)村金融防止經(jīng)濟薄弱地區(qū)返貧的實踐研究

張鑫淼,韓 雯,孔 松

(貴州財經(jīng)大學大數(shù)據(jù)應用與經(jīng)濟學院(貴陽大數(shù)據(jù)金融學院),貴州貴陽 550025)

在2020年我國實現(xiàn)脫貧攻堅任務后,要繼續(xù)設立過渡期,鞏固脫貧成果,這也是脫貧攻堅戰(zhàn)完成后向鄉(xiāng)村振興轉(zhuǎn)變的轉(zhuǎn)折點。但在轉(zhuǎn)變的過程中如何把握好防止返貧的長效機制,是我國鞏固脫貧攻堅成果、實現(xiàn)返貧方式從“輸血救濟”型向“造血開發(fā)”型有效轉(zhuǎn)變和激發(fā)鄉(xiāng)村振興內(nèi)生動力的關鍵環(huán)節(jié)之一。2021年全國脫貧攻堅總結(jié)表彰大會對我國脫貧成果總結(jié)如下,目前,我國現(xiàn)行標準下農(nóng)村貧困人口全部脫貧,區(qū)域性貧困的得到解決,消除了絕對貧困。脫貧攻堅工作的順利完成,并不意味著解決貧困而鞏固拓展貧困攻堅成果,與鄉(xiāng)村振興有效銜接,是接下來的工作重點。《中共中央關于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的建議》指出,要實現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接,健全防止返貧的監(jiān)測機制和幫扶機制,增強其內(nèi)生發(fā)展能力,持續(xù)穩(wěn)定推進脫貧地區(qū)發(fā)展?？梢?隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入推進,鞏固脫貧成果和促進經(jīng)濟薄弱地區(qū)的發(fā)展是當前經(jīng)濟社會發(fā)展的必然要求。

目前,我國正處于鄉(xiāng)村振興與脫貧攻堅政策銜接的“過渡期”,在此背景下,探討農(nóng)村金融政策措施如何降低農(nóng)村防返貧概率,而防返貧要根據(jù)貧困脆弱性測度,有效降低貧困脆弱性,從而發(fā)揮防范返貧作用,實現(xiàn)農(nóng)村家庭穩(wěn)定脫貧具有重要意義。近年來,眾多學者對此展開了研究,郭露等[1]基于我國勞動力動態(tài)調(diào)查數(shù)據(jù),論述了農(nóng)村合作社通過增加收入、增加農(nóng)戶對社會的信任度一級提供隱形擔保等方式,能夠明顯降低農(nóng)村家庭的貧困脆弱性;張海洋等[2]從貧困脆弱性視角研究我國家庭中發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融通過各種措施能夠降低風險沖擊,從而顯著降低家庭陷入貧困的概率;返貧作為攻克脫貧攻堅和實現(xiàn)全面小康的一大難題,宋彥峰[3]認為如何有效防止已脫貧人口返貧、鞏固脫貧攻堅成當下最急需解決的問題,全面建成小康社會之后,相對貧困將依然存在,防止返貧依然是貧困治理中的一個重要任務;劉霞等[4]基于河南省深度貧困地區(qū)金融扶貧實踐,分析深度貧困地區(qū)存在的返貧風險,認為要建立返貧監(jiān)測預警機制,能阻斷返貧提供有效的金融支持路徑。

貴州省作為我國經(jīng)濟較為薄弱的地區(qū),是我國脫貧攻堅階段最具“代表性”的貧困區(qū)域,貴州省具有特殊的經(jīng)濟、文化、民族等特征,貧困人口相對較多,返貧概率較大,貧困脆弱性相對較高。因此,如何防止返貧,緩解農(nóng)村家庭貧困脆弱性是后脫貧時代值得重視的問題。筆者在鄉(xiāng)村振興視角下,分析農(nóng)村金融發(fā)展如何有效防止經(jīng)濟薄弱地區(qū)尤其是貴州省返貧的實踐研究;在總結(jié)貴州省農(nóng)村金融防止返貧的經(jīng)驗教訓,分析導致已脫貧的地區(qū)返貧的因素,建立健全農(nóng)村金融扶持機制,打通阻斷返貧的路徑,增加農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)生動力,是加快鄉(xiāng)村振興步伐、助力區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展和共同富裕的重要部分。

2 農(nóng)村金融防止經(jīng)濟薄弱地區(qū)返貧的現(xiàn)狀分析

貴州省共有貧困縣66個,貧困人口高達923萬,其中192萬搬出大山,目前貧困縣全部退出貧困縣行列,貧困人口全部脫貧出列[5]。貴州省減貧人數(shù)、易地搬遷人數(shù)均為全國之首,脫貧攻堅實現(xiàn)了歷史性勝利。當前貴州省加強鞏固脫貧攻堅成果,及時阻止返貧情況出現(xiàn)。因此,貧困縣脫貧后需要更加關注貧困監(jiān)測預測,逐步增加防止返貧的研究。

2.1 貴州農(nóng)村金融發(fā)展與防治返貧現(xiàn)狀分析2020年貴州省增大對涉農(nóng)企業(yè)、小微企業(yè)的扶貧產(chǎn)業(yè)的金融支持力度。2020年末,貴州省金融進準扶貧貸款金額全國第一,貴州省實現(xiàn)了扶貧再貸款全覆蓋66個國家級貧困縣和16個深度貧困地區(qū)。貴州省農(nóng)村金融基礎設施逐步完善,貴州省已有7個市州搭建地方征信平臺,對全省信用報告自助查詢機投放實現(xiàn)全省縣域全覆蓋,對農(nóng)村助農(nóng)取款點布放實現(xiàn)全省行政村全覆蓋,農(nóng)村支付環(huán)境得到極大改善[6]。

2021年貴州省率先全面建立防止因病返貧機制,強化預警監(jiān)測,利用大數(shù)據(jù)來進行預警監(jiān)測,能夠及時發(fā)現(xiàn)返貧致貧風險。并在三重醫(yī)療保障制度的基礎上,發(fā)展與基本醫(yī)療保險相銜接的商業(yè)健康保險。2021年末貴州省建立健全防治返貧動態(tài)監(jiān)測和幫扶機制,及時消除超過40萬易返貧人口返貧致貧風險,超過330萬脫貧勞動力穩(wěn)定外出務工[7]。貴州省不斷深化粵黔東西部協(xié)作和中央點位定點幫扶,有效地推動從脫貧攻堅向鄉(xiāng)村振興的轉(zhuǎn)變,逐步推進鄉(xiāng)村振興發(fā)展,建成省級特色田園鄉(xiāng)村·鄉(xiāng)村振興集成示范試點建設。2022年貴州省健全完善監(jiān)測幫扶機制,簡化操作,各部門監(jiān)測平臺數(shù)據(jù)進行全面互通,縮短時間,提高監(jiān)測幫扶效率,從而將返貧風險解決在萌芽階段。與此同時,將產(chǎn)業(yè)就業(yè)幫扶作為解決脫貧人口增收的著力點,通過產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級,帶動提高脫貧人口家庭經(jīng)營性收入。在國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣進行補短板促發(fā)展的項目,增強脫貧人口的自我發(fā)展能力。

2021年貴州省脫貧人口相對我國收入的增長達到16.9%,相對其他農(nóng)民的人均收入增長增加了6.4百分點,2021年脫貧地區(qū)外出打工人數(shù)是3 145萬,比上年增加了126萬,這表明貴州省鞏固脫貧成果顯著,有效地阻止了規(guī)模性返貧問題的發(fā)生。2022年貴州省將繼續(xù)健全完善防治返貧監(jiān)測機制,進一步加大監(jiān)測范圍,提高幫扶措施落實的效率,重點加大產(chǎn)業(yè)就業(yè)。

2.2 貴州農(nóng)村金融防止返貧舉措

2.2.1落實防治返貧政策。通過財政補貼、稅收減免等相關優(yōu)惠政策,提高地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平。由于,貴州農(nóng)村地區(qū)基礎設施薄弱,增收渠道少,嚴重缺少資金支持。為了改善貴州省農(nóng)村生產(chǎn)生活資金短缺的現(xiàn)狀,貴州銀保監(jiān)局、貴州省鄉(xiāng)村振興局等部門聯(lián)合推動建立貴州省農(nóng)業(yè)保險聯(lián)席會議制度,增加貴州省地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險補貼范圍,對農(nóng)業(yè)保險實施規(guī)范等做出具體規(guī)定。政府通過與其他金融機構(gòu)合作,解決農(nóng)村家庭融資貴、融資難的問題,從而實現(xiàn)長期穩(wěn)定脫貧,降低農(nóng)村家庭返貧的可能性。貴州省政府建立省、市、縣3級定期定點融資對接機制,實施“引金入黔”工程,2021—2023年累計新增社會融資規(guī)模1 800億元以上;落實銀保監(jiān)共擔的政策擔保機制,確保3年累計新增貸款12萬億元以上[8]。

2.2.2因地制宜推動“四大體系”建設?！敖鹑诜铡⑿庞迷u價、產(chǎn)業(yè)支撐、風險防控”的金融扶貧體系在全省推廣,有效破解扶貧信貸落地難的問題。到2022年2月末,貴州農(nóng)信資產(chǎn)總額達9 578億元,存款余額7 502億元,貸款余額5 837億元。貴州農(nóng)信大力支持“三農(nóng)”、民營經(jīng)濟和小微企業(yè)發(fā)展,發(fā)放農(nóng)戶貸款占全省70%以上,余額達3 104億元,其中信用貸款82%,支持12個農(nóng)業(yè)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展,充分發(fā)揮支農(nóng)支小主力軍的作用[9]。

2.2.3引導金融機構(gòu)積極參與貧困治理。政府與銀行、保險公司等合作參與金融扶貧,逐漸形成“政銀保”等多方參與、風險共擔、相互監(jiān)督、合作共贏的新型金融扶貧模式,能夠有效解決農(nóng)村小額信貸政策落地難的問題[10]。可以根據(jù)不同的客戶群體,制定個性化創(chuàng)新型保險產(chǎn)品和金融服務,對于原深度貧困的農(nóng)戶制定特殊性扶貧產(chǎn)品,還可以通過降低保險費率、擴大保險責任等。保險機構(gòu)遵循“低費率、寬責任、高保額”的原則,根據(jù)經(jīng)濟薄弱地區(qū)的農(nóng)戶對保險的需求,制定個性化保險產(chǎn)品,如“黔真保”“精準扶貧?！薄疤鼗荼！钡纫幌盗蟹鲐毐ｋU產(chǎn)。與此同時,保險機構(gòu)要保證高質(zhì)量的保險服務,規(guī)范“三農(nóng)”保險經(jīng)營服務行為,做好相關理賠服務。

2.2.4統(tǒng)籌協(xié)調(diào)產(chǎn)教融合促進就業(yè)。為解決人才供需不平衡問題,迎合產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級,滿足社會經(jīng)濟發(fā)展需要,國家積極引導高校將辦學思路向服務地方經(jīng)濟、產(chǎn)教融合、培養(yǎng)應用型人才等方面轉(zhuǎn)變。2021年9月在貴陽舉辦的全省教育高質(zhì)量發(fā)展大會上,指出要堅定不移地把教育放在優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略地位。貴陽貴安要全力做大做強高等教育,按照“一校一址”原則全面推進花溪大學城校區(qū)布局調(diào)整。2021年12月貴州省人民政府落實中華人民共和國教育部政策,出臺《關于建設技能貴州推動職業(yè)教育高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》明確要求:加強辦學體系的完備性,逐步形成“城市—區(qū)域—企業(yè)—學校”全方位、立體式產(chǎn)教融合體系;提高服務能力,職業(yè)教育服務新型城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、旅游產(chǎn)業(yè)的能力顯著增強,融入貴州經(jīng)濟體系的發(fā)展格局基本形成。

3 農(nóng)村金融防止?jié)∪醯貐^(qū)返貧的困境分析

當前絕對貧困已經(jīng)全部消除,但貧困是動態(tài)變化的,脫貧并不是一蹴而就的,受到多種因素的影響,發(fā)展基礎薄弱經(jīng)濟實力弱的摘帽貧困縣、部分脫貧穩(wěn)定性差的農(nóng)戶、脆弱性較高的貧困邊緣的家庭,往后有較高的返貧和致貧的風險。近些年,由于受到新型冠狀病毒肺炎疫情的影響,極大地增加農(nóng)村貧困脆弱性高地區(qū)返貧的概率。因此,為了鞏固脫貧攻堅的成果,阻斷農(nóng)村返貧的可能性仍是當前返貧工作的重點。

3.1 商業(yè)保險發(fā)展相對匱乏對于農(nóng)村地區(qū)脆弱性較高的農(nóng)戶,其積累維持生計的資本較少,受到重大疾病、自然災害等各種不確定因素會對其家庭造成極大的反向沖擊,極大增加農(nóng)戶家庭返貧的可能性。貴州農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相對落后、保險意識較薄弱等原因,商業(yè)保險在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展滯后。與此同時,地方政府在運用金融手段來開展精準扶貧的過程中,僅僅通過運用財政資金支持等手段來發(fā)揮商業(yè)保險扶貧工作的落實。如,貴州省將保險與扶貧結(jié)合起來,開辦“扶貧?！钡缺ｋU扶貧項目,這種商業(yè)保險投保成本較高,并且西南部地區(qū)農(nóng)民防風險意識弱,導致商業(yè)保險適用性差,防返貧的效果不明顯。

3.2 金融貸款申請難度較大由于農(nóng)戶家庭自身的資金積累較少,低收入以及貧困農(nóng)戶情況更為嚴重,從而導致其在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動起初就處于落后位置,這種狀況往復循環(huán),貧困脆弱性較高,因此返貧的概率極大。絕大部分農(nóng)戶主要資金來源于外部注入,存在提高生產(chǎn)技術(shù),解決農(nóng)藥、化肥等資金短缺問題,從而實現(xiàn)農(nóng)戶家庭生產(chǎn)投入達到最適狀態(tài)。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)混亂和農(nóng)業(yè)投資大部分高投入低收入等原因,導致農(nóng)業(yè)交易成本和風險較高,從而使農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務積極性極低,可供選擇的金融產(chǎn)品單一,農(nóng)村金融產(chǎn)品無法滿足對應的“三農(nóng)”需求,不能及時與農(nóng)村金融市場的需求進行有效銜接。大部分涉農(nóng)企業(yè)想獲得貸款必須通過擔保公司向銀行申請借款,其辦理程序復雜煩瑣、審批流程多、時間較長、貸款支付利息高等原因,致使涉農(nóng)企業(yè)獲取貸款的成本極大。

3.3 產(chǎn)教融脫節(jié)較大在國內(nèi)國際雙循環(huán)的高質(zhì)量發(fā)展格局,推動經(jīng)濟薄弱地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迫在眉睫,提升產(chǎn)業(yè)鏈的競爭力和現(xiàn)代化水平,急需大量的產(chǎn)業(yè)技術(shù)技能專業(yè)人才,職業(yè)教育作為高技能人才培養(yǎng)陣地,職業(yè)教育與產(chǎn)業(yè)發(fā)展協(xié)同發(fā)展,立足地方經(jīng)濟,深度融合有效降低返貧率。當前,貴州省職業(yè)教育與脫貧產(chǎn)業(yè)尚未融合,尤其是在產(chǎn)教融合防返貧效果不顯著,銜接不連貫。貴州職業(yè)教育主要進行職業(yè)培訓,職業(yè)培訓服務僅僅是表面流程,并未進行深度專業(yè)人才培養(yǎng)。職業(yè)教育學校沒有和原貧困地區(qū)的企業(yè)形成長期培養(yǎng)合作,并未進行長期有效地師資實地扶貧。由于貴州職業(yè)院校落實產(chǎn)教融合缺乏主動性,導致人才流失,職業(yè)教育與產(chǎn)業(yè)發(fā)展脫節(jié)。目前,貴州職業(yè)教育防返貧僅從減免學費和相關財政補貼扶持,并未從根本上提升生產(chǎn)技術(shù)的教育水平,使得職業(yè)教育沒有與當?shù)禺a(chǎn)業(yè)進行很好的融合,不能有效地滿足區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展對人才的需求,不能促進當?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展。

4 農(nóng)村金融防止經(jīng)濟薄弱地區(qū)返貧的解決路徑

貴州深處西南地區(qū),其地理位置特殊,民族風俗以及歷史遺留問題等,導致貴州貧困縣多,這給當?shù)胤鲐毠ぷ鲙磔^大的難度。貴州省通過大量資金投入、人才政策和引資進黔等政策,其扶貧工作圓滿完成既定目標。因此,分析貴州省返貧原因,并具體提出相關的政策建議,對經(jīng)濟薄弱地區(qū)鞏固脫貧成果防止返貧具有重要的實踐意義。

4.1 完善宣傳商業(yè)保險,逐漸提升防范認知意識由于低收入農(nóng)戶對商業(yè)保險了解片面,當?shù)叵嚓P保險公司需要用淺顯易懂的參保數(shù)據(jù)和文字材料,做好相關商業(yè)保險的宣傳,提升廣大農(nóng)戶對商業(yè)保險的認知度,增強低收入地區(qū)農(nóng)村家庭的災前保險意識,從而提高抵御自然災害的能力。地方政府應發(fā)揮主導作用,落實相關政策支持當?shù)厣虡I(yè)保險的發(fā)展,建立健全相關風險監(jiān)測機制,及時發(fā)現(xiàn)問題,有效化解難題。各地級市政府增加財政補貼,根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況,合理調(diào)整財政補貼比例,減輕農(nóng)民的保費負擔,提高農(nóng)民參保積極性。

4.2 創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品,提高農(nóng)村金融積極性貴州省財政部門急需解決農(nóng)村地區(qū)信用擔保機制不成熟、抵押物缺乏金融屬性等原因?qū)е碌霓r(nóng)戶融資難問題,及時幫助返貧邊緣農(nóng)戶獲得所需的資金,激發(fā)低收入家庭的自我發(fā)展動力。為充分滿足農(nóng)村經(jīng)營主體的資金需求,農(nóng)村金融機構(gòu)可以依據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)營模,積極創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸抵押質(zhì)押方式,探索出針對當?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)的抵押質(zhì)押融資新模式。農(nóng)村金融機構(gòu)加強內(nèi)部管理水平,增強抗風險能力,在此基礎上進行金融創(chuàng)新,提高農(nóng)村金融產(chǎn)品的供給能力,適當調(diào)整農(nóng)村金融的供需結(jié)構(gòu)。

4.3 職業(yè)教育與產(chǎn)業(yè)協(xié)同推進防返貧,提高就業(yè)創(chuàng)業(yè)率鞏固脫貧成果以扶持產(chǎn)業(yè)發(fā)展為主,只有將職業(yè)教育與原貧困地區(qū)的本土產(chǎn)業(yè)進行有效結(jié)合,為扶貧產(chǎn)業(yè)培養(yǎng)專業(yè)技能人才,有效地促進貴州產(chǎn)教融合發(fā)展,降低原深度貧困地區(qū)的返貧概率。因此,要提高貴州省職業(yè)教育協(xié)同防返貧效率,將職業(yè)教育與產(chǎn)業(yè)有效銜接,為當?shù)氐膶I(yè)人才提供就業(yè)崗位,促進脫貧地區(qū)的產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型。產(chǎn)教融合真正落地,將產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、職業(yè)教育與當?shù)剞r(nóng)戶能力相聯(lián)系,實現(xiàn)產(chǎn)教人完美融合。就貴州脫貧地區(qū)而言,需緊扣國發(fā)〔2012〕2號文件,優(yōu)先發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)、綠色旅游等現(xiàn)代產(chǎn)業(yè),為返貧邊緣的農(nóng)民提供更多就業(yè)機會和渠道。