住房反向抵押養(yǎng)老保險的法律研究

關鍵詞 住房反向抵押 養(yǎng)老保險 法律

作者簡介：袁瑞璟，濟南大學政法學院。

中圖分類號：D923.2 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.04.273

住房反向抵押養(yǎng)老保險的提出，解決我國老年人養(yǎng)老問題，提高其養(yǎng)老水平。但是相關法制的不完善阻礙了其發(fā)展。為了在法律允許的條件下，推廣并發(fā)展該保險，本文就住房反向抵押養(yǎng)老保險的法律進行探索。

一、研究背景

最近幾年，我國人口老齡化日趨嚴重，不僅對國家經(jīng)濟發(fā)展造成影響，同時出現(xiàn)養(yǎng)老問題。根據(jù)科學調(diào)查，直到2017年，我國超過60歲人口已達24090人，占總?cè)藬?shù)的17.3%，65周歲的人占總?cè)丝诘?1.4%。養(yǎng)老問題，已經(jīng)成為國家這個大家庭面對的問題。隨著生活水平的提升，老年人對生活質(zhì)量的要求也在提高，養(yǎng)老需求趨向多元化。正是各種現(xiàn)實問題，催生了住房反向抵押養(yǎng)老保險，為人口老齡化發(fā)展提出應對措施。

住房反向抵押養(yǎng)老保險，就是所謂的“以房養(yǎng)老”，將房屋抵押給保險公司，老人仍可以自由處置房產(chǎn)，無論租賃、使用，在此期間可以獲得一定金額的保險金，當老人去世后，保險公司則獲得抵押房產(chǎn)處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。

二、研究現(xiàn)狀

（一）國內(nèi)研究現(xiàn)狀

住房反向抵押養(yǎng)老保險，在我國起步較晚，應用經(jīng)驗不足。最早提出該制度的是我國曾祥瑞、胡江濤兩位學者，在研究過程中，對美國的各項制度要素、制度背景、運行狀況和風險防范的具體操作方法進行深入分析，為我國后續(xù)應用實踐起到非常重要的作用。在2002年，孟蘇曉首次提出在國內(nèi)建立住房反向抵押壽險服務，并指出“反向抵押貸款”保險服務的推廣將會產(chǎn)生明顯的社會效應。隨后我國多個學者對此提出看法，并進行深入研究，成為當前研究熱點內(nèi)容。

（二）立法現(xiàn)狀

2003年，“住房反向抵押保險”由中國房地產(chǎn)開發(fā)集團著手推行;直到2008年，幸福人壽發(fā)展“住房反向抵押貸款”作為主營業(yè)務，為該保險發(fā)展提供動力;2013年，國務院出臺的《國務院關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》中，在國家層面提出該保險對國家老年人養(yǎng)老問題的重要性，并且積極鼓勵我國試點工作的開展。2014年7月1日起至2016年6月30日止在北京、上海、廣州、武漢開展試點，標志著“住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險”試點正式推行。后經(jīng)過一系列的研究與分析，由保監(jiān)會決定，將住房反向抵押養(yǎng)老保險擴大到全國范圍開展。

三、住房反向抵押養(yǎng)老保險實踐“遇冷”的因素

根據(jù)對住房反向抵押養(yǎng)老保險在我國實際應用情況的分析，發(fā)現(xiàn)并不樂觀，導致實踐效果不理想的因素主要體現(xiàn)在保險人、被保險人、國家法律制度三方面。

（一）保險人問題

截止至2018年6月為止，我國雖然有很多保險機構(gòu)獲得試點資格，但是實際開展該業(yè)務的保險公司只有幸福人壽一家，其他保險公司并沒有參與推廣工作中。根據(jù)科學調(diào)查，導致該業(yè)務經(jīng)營主體少、產(chǎn)品單一的原因，就是住房反向抵押養(yǎng)老保險的推廣的風險太大，僅僅是保險公司一方無法承擔保險實施過程中可能會出現(xiàn)的風險，因此很多保險機構(gòu)不愿意參與其中。

（二）被保險人問題

受傳統(tǒng)理念束縛，老人財產(chǎn)無法實現(xiàn)自由分配。在房子抵押的過程中，很容易出現(xiàn)與子女繼承沖突的問題，因為子女不同意將財產(chǎn)作為抵押，致使老年人無法參保。

（三）與國家法律制度出現(xiàn)沖突

該保險在很多方面與當前國家法律制度沖突，導致部分保險內(nèi)容出現(xiàn)無效或者違規(guī)的情況，問題主要體現(xiàn)在以下幾點：

1.物權法方面

我國在土地使用權中，對住宅建設用地使用權期限有明確的規(guī)定，70年是土地使用權限，但是在70年的土地使用權期限到期后如何續(xù)期至今仍未有明確規(guī)定。此外，雙方訂立合同時可以約定借款人去世后由抵押權人直接取得房屋所有權，其偏屬流質(zhì)條款的屬性似與《物權法》《擔保法》的規(guī)定不符。這些都使得部分有意向的金融機構(gòu)望而卻步。

2.受金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營原則的限制

《保險法》第八條規(guī)定：保險業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理。而住房反向抵押養(yǎng)老保險擴行業(yè)的特性，與金融企業(yè)經(jīng)營原則發(fā)生沖突，致使業(yè)務發(fā)展受阻。

3.市場準入與退出機制有待完善

住房反向抵押養(yǎng)老保險的推廣，需要多方高資質(zhì)的風險承受主體參與，以保證工作的合法性與安全性。但是實際上，對房產(chǎn)評估機構(gòu)、公證機構(gòu)等中介服務機構(gòu)的參與與退出的核準，當前并沒有具體標準予以參照，相關市場存在較大潛在風險。

4.稅法優(yōu)惠等激勵制度的缺失

住房反向抵押養(yǎng)老保險的實施，有利于老年人養(yǎng)老問題的解決和金融行業(yè)經(jīng)濟效益的提高，可以實現(xiàn)“雙贏”。但是我國相關政策法律卻沒有跟進，缺乏激勵優(yōu)惠措施，如，減少對相關企業(yè)所得稅的征收比例等，從而導致企業(yè)參與積極性降低。

四、住房反向抵押養(yǎng)老保險法律制度完善措施

（一）加強對國外運行模式的借鑒

目前，國外的以房養(yǎng)老制度已經(jīng)非常成熟，我國在住房反向抵押養(yǎng)老保險運行中，可以借鑒美國、新加坡、日本等國家的管理模式，以此彌補運行中存在不足。以美國以房養(yǎng)老運行模式中房產(chǎn)價值轉(zhuǎn)換抵押貸款為例，我國可以借鑒該模式，將老人的房產(chǎn)價值數(shù)據(jù)化，并將此作為抵押貸款，用于養(yǎng)老。這樣一來，不僅可以避免出現(xiàn)保險與法律制度沖突的問題，同時可以使得老年住戶獲得養(yǎng)老資金且不必搬出或出售住房。在我國住房反向抵押養(yǎng)老保險中，應加強對國外制度的分析，結(jié)合國情選擇性適用，以真正解決養(yǎng)老問題。

（二）加強對法律制度的完善

法律制度的完善，能夠?qū)υ摴ぷ鞯拈_展起到促進作用，并提供最強的支持。我國是一個法制國家，若是法律制度不完善，不僅會影響推廣工作開展，同時無法保證各方的利益，不能解決我國的養(yǎng)老問題。因此，應加強對與之相關法律的深入分析，厘清以房養(yǎng)老保險的法律障礙，并據(jù)此完善保險內(nèi)容，以適應國家發(fā)展。目前，我國民法典草案新增居住權，規(guī)定居住權人有權按照合同約定并經(jīng)登記占有、使用他人的住宅，以滿足其穩(wěn)定生活居住需要。著名法學家江平認為：該權的提出，不僅可以體現(xiàn)我國國情，同時能夠讓老人居有定所、老有所養(yǎng)，是社會提供的福利。同時，居住權將權與居徹底分開，也為以房養(yǎng)老保險提供了很好的制度基礎。此外，國有土地使用年限，也應結(jié)合人口老齡化的問題，做出適當?shù)恼{(diào)整。這樣一來，可以避免出現(xiàn)養(yǎng)老與房屋流轉(zhuǎn)的沖突出現(xiàn)，保證企業(yè)與老年人共同的權益。

（三）加強對配套制度的完善

推動住房反向抵押養(yǎng)老保險發(fā)展的過程中，應對配套制度進行完善與改革，避免法律規(guī)定本身的相互沖突，同時多方協(xié)同全面保障該保險的實施。首先，加強監(jiān)管制度的完善。政府部門應出臺專門的政策，用于住房反向抵押養(yǎng)老保險的監(jiān)督，利用第三方管理制度，降低市場潛在風險，避免企業(yè)利用管理漏洞牟取利益，影響老年人的養(yǎng)老生活。監(jiān)管制度的實施可以保證購買保險者與保險實施者根據(jù)協(xié)議內(nèi)容工作，提高保險實施的有效性。其次，完善不動產(chǎn)抵押登記制度。通過不動產(chǎn)抵押登記，明確不動產(chǎn)權屬關系和抵押合同雙方的利益，保證老年人的權益，為保險行業(yè)抵押權及相關權能的享有提供法律保障，有助于業(yè)務的廣泛開展。通過配套制度的完善，保證住房反向抵押養(yǎng)老保險市場的良性秩序，維持供需平衡，不僅提高保險公司經(jīng)濟效益，更為老年人提供健康穩(wěn)定的晚年生活。

（四）建立風險控制機制

住房反向抵押養(yǎng)老保險實施的前期，應對推廣中可能會出現(xiàn)的風險進行分析、估計控制風險發(fā)生的幾率，以達到對風險的事前預防。制定風險防范系統(tǒng)與分擔系統(tǒng)，邀請多個機構(gòu)參與其中，如，房產(chǎn)評估機構(gòu)、公證機構(gòu)等中介服務機構(gòu)等，對老年人住房情況、房產(chǎn)價值等進行全面分析，分擔住房反向抵押養(yǎng)老保險實施存在風險。同時，為了降低保險實施的風險，可以對參保人的信用情況進行分析。老年人的信用水平，是影響保險機構(gòu)經(jīng)營風險的重要因素。在老年人參保的過程中，應對其信用進行整體評估，了解其信用狀況，并針對此制定工作方案，推動保險活動順利進行。此外，我國社會征信制度也應該不斷的完善，建立一個權威、科學的信用體系，降低風險出現(xiàn)概率，為以房養(yǎng)老保險發(fā)展提供動力。

（五）制定專門的法律制度

單獨的法律制度，可以精細化、有針對性地維護老年人、保險機構(gòu)雙方的權益，能夠促進住房反向抵押養(yǎng)老保險發(fā)展?，F(xiàn)行的《中國保監(jiān)會關于老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》中，雖然對以房養(yǎng)老保險簡單的說明，但是內(nèi)容過于寬泛，無法為該保險發(fā)展提供有力依據(jù)。若想真正的解決住房養(yǎng)老問題，需要制定專門的法律，用來維護參與以房養(yǎng)老的保險的各個主體權益。在法律制度中，應明確立法的目的，反向抵押養(yǎng)來保險的含義、定位、合同雙方享有的權利與義務等等。立法中應注意的是，法律的制定不可能一勞永逸，而是應根據(jù)時代發(fā)展變化，不斷調(diào)整法律內(nèi)容，以適應國情與時代發(fā)展特點。此外，我國國土資源豐富、各地發(fā)展情況不均，房產(chǎn)價值、保險業(yè)市場狀況等各異。立法過程中，需要綜合考慮多方因素，制定科學有效的法律制度，以保證住房反向抵押養(yǎng)老保險的發(fā)展。

五、結(jié)語

總而言之，住房反向抵押養(yǎng)老保險的提出，可以有效解決我國老年人養(yǎng)老問題，提高老人養(yǎng)老水平，降低國家發(fā)展壓力。雖然在推廣工作中，尚存在一些問題，但是經(jīng)過不斷的努力與探索，會解決推廣發(fā)展問題，為國家發(fā)展建設做出貢獻。

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