數(shù)字普惠金融能破解農(nóng)村金融排斥嗎？

陳一明　溫濤

摘 要：隨著數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，愈加豐富的金融創(chuàng)新服務鄉(xiāng)村振興模式興起。本文通過對位于邊少革命老區(qū)的廣西壯族自治區(qū)田東縣進行典型案例剖析發(fā)現(xiàn)：數(shù)字普惠金融具有廣泛包容性、多元層次性和系統(tǒng)責任性等特點，通過政府主導和市場協(xié)同發(fā)力的金融服務、征信大數(shù)據(jù)賦能農(nóng)村普惠金融和“農(nóng)金村辦”多方聯(lián)動的數(shù)字村站等模式，有利于拓展金融服務范圍，緩解信息不對稱，破解三農(nóng)領域融資難貴慢等金融排斥困境，進而促進鄉(xiāng)村全面振興。在此基礎上，針對現(xiàn)實發(fā)展障礙，提出通過政府主導、市場協(xié)作提供差異化的金融供給服務，采取更為標準化的數(shù)據(jù)采集利用方式，提升金融體系的多元化協(xié)同效率，創(chuàng)新線上線下多層次人才培育機制等對策建議，為打通農(nóng)村普惠金融服務的“最后一公里”貢獻智慧。

關鍵詞：數(shù)字普惠金融；農(nóng)村金融排斥；田東模式；案例分析；鄉(xiāng)村振興

一、引言

農(nóng)村金融排斥一直是困擾農(nóng)村金融發(fā)展和鄉(xiāng)村全面振興的世界性難題。已有研究發(fā)現(xiàn)造成金融排斥的主要原因在于金融資源和地理環(huán)境的差異，金融排斥包括條件、評估、價格、營銷和自我排斥[1， 2]，這導致了三農(nóng)領域的金融供給和需求不匹配，無法實現(xiàn)有效率的對接。為了緩解金融排斥，“普惠金融”① 應運而生。2013年中共十八屆三中全會明確提出了要發(fā)展“普惠金融”，2015年出臺了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016 —2020）》（國發(fā)〔2015〕74號），2017年習近平總書記在全國金融工作會議上提出要“建設普惠金融體系”，這些都凸顯了發(fā)展普惠金融的重要意義②。部分學者認為普惠金融是利用不同的方式和渠道為全體社會成員提供金融服務，為其賦予平等金融權(quán)力的體系，有助于解決城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)、傳統(tǒng)的金融排斥以及農(nóng)村金融服務不足等難題，建立三農(nóng)領域可持續(xù)發(fā)展的普惠性金融體系十分迫切[3-5]。

隨著科學技術(shù)的進步，特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛滲透和金融體系的社會責任感提升，“數(shù)字普惠金融”①應時而生，其發(fā)展進程十分迅猛。數(shù)字普惠金融是普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展，是科技創(chuàng)新與普惠金融的有機結(jié)合，具有能擴寬金融服務范圍、提高服務效率和降低服務成本等優(yōu)勢，并為傳統(tǒng)金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級提供動力[6， 7]。習近平總書記提出要“堅持把解決好三農(nóng)問題作為全黨工作重中之重，舉全黨全社會之力推動鄉(xiāng)村振興”②?，F(xiàn)階段，開展數(shù)字普惠金融改革創(chuàng)新成為促進鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的關鍵橋梁，有利于為解決鄉(xiāng)村振興投融資難和三農(nóng)領域投融資長期面臨的金融排斥問題，提供現(xiàn)實的解決方案。

國內(nèi)外實踐初步表明：普惠金融，特別是數(shù)字普惠金融有利于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)及弱勢群體及時獲得所需生活和發(fā)展的資金，如孟加拉國的格萊珉銀行（Grameen Bank）小額貸款模式、柬埔寨的征信功效共享信用局（CBC）模式、中國河南蘭考的一平臺四體系普惠金融模式等；理論研究亦初步證明，數(shù)字普惠金融有助于降低融資門檻和信息不對稱程度，降低交易成本，優(yōu)化要素流動通道[8-10]。“解決中國的問題，提出解決人類問題的中國方案，要堅持中國人的世界觀、方法論”③，2015年習近平總書記在中央扶貧開發(fā)工作會議上對農(nóng)村金融改革的“田東模式”給予了肯定，并提出要總結(jié)和推廣“田東經(jīng)驗”④。因此，現(xiàn)階段急需對國內(nèi)成功改革試點典型案例進行分析和總結(jié)，形成可復制、可借鑒和可推廣的經(jīng)驗。那么，何以破解農(nóng)村金融排斥？數(shù)字普惠金融能否加快解決鄉(xiāng)村振興中面臨的投融資難問題？能否促進金融機構(gòu)及時足額為鄉(xiāng)村全面振興提供資金供給？為全面、客觀、清晰回答這一現(xiàn)實重要命題，本文采用案例分析研究法，選取廣西壯族自治區(qū)百色市田東縣作為實地調(diào)研對象，對田東縣的創(chuàng)新實踐、主要成效、典型模式、經(jīng)驗啟示進行探討和分析，力求找出其成功的規(guī)律。在此基礎上，針對存在的現(xiàn)實障礙，提出相應的機制創(chuàng)新建議，進而為相關領域的實踐者和政策制定者提供更多的研究決策思路，以探索金融創(chuàng)新服務鄉(xiāng)村振興有效途徑，尋求破解投融資兩難困境和農(nóng)村金融排斥的中國智慧和中國方案，這也有望為解決農(nóng)村金融世界性難題提供突破口。

二、案例概況

田東縣位于廣西壯族自治區(qū)西部，地處右江盆地腹地，耕地面積約39萬畝，具有“中國芒果之鄉(xiāng)”的美譽，是一個以壯族為主體的多民族聚居縣，是“百色起義”的策源地，曾經(jīng)也是全國扶貧工作重點縣。1929年年底，紅七軍誕生于百色起義，1949年年底，中國人民解放軍將紅旗插上鎮(zhèn)南關，廣西全境解放。這里是革命老區(qū)，也是邊境和貧困地區(qū)，2000年廣西壯族自治區(qū)被納入西部大開發(fā)的范圍。2008年年底，為了營造良好的社會信用環(huán)境，時任中央政治局常委吳邦國做出“以田東縣為試點縣，破解農(nóng)村金融服務難題”的批示。從此，百色市田東縣就較早地開始農(nóng)村金融改革發(fā)展的創(chuàng)新和破冰之行。2011年，作為全國農(nóng)村金融改革試點縣之一的田東縣獲得由廣西社會信用體系建設領導小組授予的“信用縣”牌匾，并成為國家級農(nóng)業(yè)改革試驗區(qū)；隨著當?shù)匦庞皿w系建設的不斷完善，田東縣在2014年榮獲“全國農(nóng)村信用體系建設示范區(qū)”的稱號；2016年，廣西壯族自治區(qū) “十四五”規(guī)劃建議提出 “深化農(nóng)村金融改革，升級推廣‘田東模式，爭創(chuàng)普惠金融服務鄉(xiāng)村振興試驗區(qū)”的目標； 2021年，習近平總書記在廣西考察時指出：“各民族共同團結(jié)進步、共同繁榮發(fā)展是中華民族的生命所在、力量所在、希望所在，在全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的新征程上，一個民族都不能少，各族人民要心手相牽、團結(jié)奮進，共創(chuàng)中華民族的美好未來，共享民族復興的偉大榮光?！薄秶鴦赵宏P于新時代支持革命老區(qū)振興發(fā)展的意見（國發(fā)〔2021〕3號）》也明確提出要“支持革命老區(qū)立足紅色文化、民族文化和綠色生態(tài)資源，加快特色旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推出一批鄉(xiāng)村旅游重點村鎮(zhèn)和精品線路。支持有條件的地區(qū)規(guī)劃建設稀土、旅游等行業(yè)大數(shù)據(jù)中心，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在革命老區(qū)發(fā)展運營中心、呼叫中心等業(yè)務”。

田東縣有著獨特的自然稟賦，屬于典型的亞熱帶季風氣候區(qū)，盛產(chǎn)芒果、甘蔗和香蕉等亞熱帶農(nóng)產(chǎn)品。2012年，田東縣被列為“國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)”，“田東香芒”獲得原國家質(zhì)檢總局的國家地理標志保護產(chǎn)品認證；2014年，田東縣打造了“六大八香十億元”產(chǎn)業(yè)集群（甘蔗、香蕉、芒果、油茶、蔬菜、畜牧水產(chǎn)等基地+香甜芒果、香蕉、香米、香油、香豬、香鴨、香酒和香料等八香品牌），并逐年發(fā)展壯大；2015年，《左右江革命老區(qū)振興規(guī)劃》上升為國家戰(zhàn)略，一批重大項目相繼竣工投產(chǎn)，其中就包括了中國-東盟（百色）農(nóng)產(chǎn)品交易中心。為了推進革命老區(qū)的鄉(xiāng)村振興，國家財政給予了大力支持，培育了近30家國家級和自治區(qū)級的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；2019年，田東縣入選成為“農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展先行先試支撐體系建設試點縣”和“首批國家農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展示范園”。

綜上所述，一方面，廣西田東四通八達，地理位置優(yōu)越，是深化中國與東盟合作的門戶，在“一帶一路”倡議發(fā)展中具有重要的戰(zhàn)略地位。具體而言，其既是西部少數(shù)民族邊區(qū)，地理位置較為特殊且重要，又具有歷史資源和區(qū)位的獨特性，還是百色起義的策源地和中央確定的國家12個紅色旅游重點景區(qū)之一；更為重要的是，田東縣是中國連接東南亞和歐洲的茶馬古道途經(jīng)地和紅色基地。另一方面，廣西田東是全國農(nóng)村金融改革先行示范區(qū)，開展和探索了相應的金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融實踐模式，在農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展和數(shù)字普惠金融創(chuàng)新發(fā)展等方面先行先試，取得較為成功的經(jīng)驗。因此，遵循單案例分析選擇的典型性、代表性和普適性等原則[11-13]，本研究選取廣西壯族自治區(qū)百色市的田東縣進行探索，分析何以破解農(nóng)村金融排斥的案例研究是重要、合理且可行的，具有一定的典型性、時代性、價值性和可推廣性。

三、實踐探索模式和運行機制分析

實踐是推進理論發(fā)展的根本動力，理論的完善能反過來為實踐的發(fā)展帶來更加強大的動力和指導。習近平總書記強調(diào)：“要學習掌握認識和實踐辯證關系的原理”“要根據(jù)時代變化和實踐發(fā)展，不斷深化認識，不斷總結(jié)經(jīng)驗，不斷實現(xiàn)理論創(chuàng)新和實踐創(chuàng)新良性互動”。①因此，在中國鄉(xiāng)村振興和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展快速生動的實踐發(fā)展過程中，本研究通過對廣西田東模式的案例剖析，以點帶面，進一步探尋破解農(nóng)村金融排斥的中國智慧和中國方案。

（一）政府主導與市場協(xié)同結(jié)合的金融多元發(fā)展模式

有為的政府引導和有效的市場運作相結(jié)合有助于農(nóng)村金融服務體系運作效率的提升。中國成功的金融體系發(fā)展有賴于政府的主導，市場的參與及自上而下和自下而上的不斷創(chuàng)新；特別是政府主導和市場協(xié)同相配合，建立普及至村、戶、人的數(shù)字普惠金融服務平臺，打通了數(shù)字普惠金融破解農(nóng)村金融排斥的堵點及服務鄉(xiāng)村振興融資需求的“最后一公里”。

1.政府與市場協(xié)同合作，完善金融組織體系

田東縣建立農(nóng)村金融組織、信用、支付結(jié)算、保證保險、抵押擔保、村級服務等“六大體系”。近年來，當?shù)剡€通過黨政引領搭建全國全區(qū)領先的普惠金融服務平臺和金融超市，引進桂林銀行等3家銀行、北部灣保險等2家保險公司到田東設立分支機構(gòu)，引導駐縣的銀行機構(gòu)、保險機構(gòu)等入駐普惠金融服務平臺，進一步發(fā)展壯大數(shù)字普惠金融服務組織。通過堅持政府主導和商業(yè)化運作的“雙輪”驅(qū)動，當?shù)氐膫鹘y(tǒng)農(nóng)村金融逐步向數(shù)字化的新業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)變，金融組織體系也因此更加完善。此外，金融是支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要工具之一，在《2020年“三農(nóng)”和縣域業(yè)務發(fā)展支持政策》的基礎上，田東縣當?shù)卣疄榱送瞥龈嘀С粥l(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的金融類產(chǎn)品和服務，并且防控可能會產(chǎn)生的金融風險，采取多項措施擴展金融服務邊界，提升金融服務效能。隨著田東縣特色產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大，該縣還不斷推出鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的相關項目，如通過香港巨人園果蔬深加工項目等建設農(nóng)產(chǎn)品加工和物流產(chǎn)業(yè)園區(qū)；利用電子商務帶動當?shù)孛⒐木€上銷售，激發(fā)農(nóng)民的內(nèi)生動力，并先后出臺《田東縣旅游發(fā)展總體規(guī)劃》以及“芒鄉(xiāng)紅城四基地”等農(nóng)旅融合發(fā)展規(guī)劃，隨著“萬村千鄉(xiāng)”市場工程和城鄉(xiāng)商貿(mào)物流業(yè)體系的建立和推進，相關的快遞物流公司發(fā)展迅速，為田東縣農(nóng)產(chǎn)品電子商務發(fā)展提供了有利保障。故當?shù)貙ν苿犹剿骷t色農(nóng)旅融合發(fā)展和農(nóng)產(chǎn)品電子商務發(fā)展，特別是利用數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務助力產(chǎn)供銷管環(huán)節(jié)的融資需求極大且極其迫切。因此，通過有效市場和有為政府良性互動及有機協(xié)同，不僅有效緩解了傳統(tǒng)的金融排斥，而且提升了金融服務的效能，取得了良好的效果，應當給予其必要的技術(shù)支持和成功經(jīng)驗推廣，這對于我國農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融組織體系的建立和完善意義重大。

2.利用人緣地緣優(yōu)勢，形成可持續(xù)發(fā)展的金融征信和服務體系

由田東縣政府牽頭，各產(chǎn)權(quán)主管部門、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心和各類型金融機構(gòu)等配合組建的“農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)監(jiān)督委員會”，有效解決了供需雙方信息不對稱的問題，在為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)提供平臺的同時，為工商資本和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)搭建了橋梁；同時，當?shù)乩萌司壍鼐墐?yōu)勢形成可持續(xù)發(fā)展的金融征信和服務體系，并運用大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)涉農(nóng)信用信息、資金供需信息、抵押擔保信息、產(chǎn)權(quán)確權(quán)與流轉(zhuǎn)信息、逾期貸款信息等相關數(shù)據(jù)的動態(tài)分析與實時管理，有利于推出適合當?shù)剜l(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的標準化、多樣化的金融產(chǎn)品。實踐分析可得，在空間維度上，數(shù)字普惠金融能夠促進資源的有效配置；在時間維度上，其能解決跨期不確定性；尤其是數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務的普及能夠使財富的獲得機會更加平等，能直接提高金融服務的可得性，降低金融交易的成本，還能間接緩解信貸約束、降低農(nóng)戶融資的門檻。據(jù)此，可得出如下結(jié)論。首先，數(shù)字普惠金融中的網(wǎng)絡借貸依托網(wǎng)絡技術(shù)實現(xiàn)借貸雙方的供需匹配及資金交換，有效突破了地域限制，擴充了農(nóng)村資金來源，擴大了信貸覆蓋面，從而解決了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展主體的信貸約束和農(nóng)村“融資難、融資貴”問題。其次，數(shù)字普惠金融的大規(guī)模應用也會帶來更多新的金融服務模式，進而降低了供給方的運營、風險管理、甄別和交易成本。再者，數(shù)字普惠金融會產(chǎn)生“鯰魚效應”，促進傳統(tǒng)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，提高和優(yōu)化相應的服務質(zhì)量，進而提升金融服務三農(nóng)領域的效率。因此，數(shù)字普惠金融有能力破解傳統(tǒng)的農(nóng)村金融排斥問題，能以更低的成本解決“融資難、融資貴、融資慢”問題，更能在“大國小農(nóng)”的情境下發(fā)揮數(shù)字金融服務三農(nóng)的公平性、普惠性和共享性等功能，走出中國特色社會主義鄉(xiāng)村振興道路。

3. 拓展抵押擔保物范圍，為開發(fā)涉農(nóng)貸款產(chǎn)品做出有益探索

在田東縣的探索實踐過程中，其不斷創(chuàng)新拓展抵押擔保物范圍，推動涉農(nóng)企業(yè)倉庫、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地、生產(chǎn)設備等的使用權(quán)、經(jīng)營權(quán)為拓展抵押物，全面升級電子交易系統(tǒng)，加強信息化支撐。2012年成立的田東縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心是重要的支撐保障，其經(jīng)營范圍包括發(fā)布林權(quán)、生物資產(chǎn)、金融資產(chǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設施等信息；并可在線上線下進行項目投融資、交易抵押、農(nóng)產(chǎn)品營銷等。同時，田東縣通過建立國家農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展示范園等項目助力產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級，并且通過鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展促進產(chǎn)業(yè)體系的升級。截至2022年年初，全縣累計發(fā)放農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款4.574億元，農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額1.84億元，位居廣西前列；與此同時，發(fā)揮農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心平臺作用，拓展抵押擔保物范圍，農(nóng)業(yè)設施登記抵押擔保貸款64宗2.012億元，占全縣產(chǎn)權(quán)抵押貸款的11.6%。此外，通過引進有資質(zhì)的第三方專業(yè)資產(chǎn)評估機構(gòu)入駐，明確各方職責，在政府、市場和第三方專業(yè)評估機構(gòu)的合作中，較為有效地協(xié)同解決了以往產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)和抵押過程中的部分問題，使融資渠道和方式更加暢通。通過拓展抵押擔保物范圍，引入第三方專業(yè)資產(chǎn)評估機構(gòu)，不僅進一步暢通了農(nóng)村資產(chǎn)評估和抵押通道，而且提升了資產(chǎn)的保值和增值空間，保障了貸款和融資的安全。同時，此做法也在初步破解農(nóng)村金融排斥后，為資金安全和風險防控提供相應保障。

4.建設形成集信用、支付、擔保、保險、服務和組織為一體的多元化發(fā)展模式

為了激發(fā)當?shù)亟鹑跈C構(gòu)服務鄉(xiāng)村振興的內(nèi)生動力，當?shù)卣鲗С闪⒘酥r(nóng)融資擔保公司，引進廣西金投和廣西農(nóng)擔，打破縣本級助農(nóng)擔保公司資本實力小、服務半徑小、服務能力弱的困局，升級了融資擔保體系，建設形成了集信用、支付、擔保、保險、服務和組織為一體的金融多元發(fā)展模式。此外，在信用和擔保等保障基礎上，政府和相關運營機構(gòu)進一步利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)，優(yōu)化數(shù)字普惠金融平臺的發(fā)展。與此同時，當?shù)刎斦渤鲑Y設立相應的貸款風險補償基金，基于農(nóng)業(yè)的特殊性，對自然風險和市場風險等不可控因素導致的不良貸款進行補償，在破解農(nóng)村金融排斥的基礎上，進一步降低了金融風險對涉農(nóng)經(jīng)營從業(yè)主體與金融機構(gòu)的沖擊。

總之，在政府主導和市場協(xié)同下，田東縣金融體系已呈現(xiàn)出多元化和梯度化的良好發(fā)展態(tài)勢，尤其是數(shù)字普惠金融的發(fā)展有利于提高金融服務鄉(xiāng)村振興的范圍和能力，能通過大數(shù)據(jù)等手段收集信息，更好地進行風險甄別，從而降低數(shù)據(jù)處理成本，提高風險的可控性，提升金融服務農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的能力和水平，進一步突破鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展曾經(jīng)面臨的融資困難、成本高、信息不對稱和差異化分級產(chǎn)品少等難點，實現(xiàn)供需動態(tài)平衡和效益最大化；與此同時，各金融機構(gòu)的市場化競爭，也促使當?shù)亟鹑谥мr(nóng)產(chǎn)品愈發(fā)惠農(nóng)，這都為打通當?shù)剞r(nóng)村普惠金融“最后一公里”貢獻了智慧和力量。

（二）征信大數(shù)據(jù)規(guī)范化賦能農(nóng)村普惠金融服務模式

1.征信大數(shù)據(jù)賦能農(nóng)村金融服務體系

近年來，小農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和服務主體的融資需求旺盛，但因缺乏相應的正規(guī)抵押物，難以從銀行貸到大筆資金。為此，田東縣建立了廣西首個農(nóng)村信用信息中心，通過入戶調(diào)查等方式，綜合計算年齡、信用違約記錄、家庭凈資產(chǎn)和社會網(wǎng)絡關系等指標，將村民的信用等級分為A/AA/AAA三個等級，并在前述3A級信息系統(tǒng)評級的基礎上，進一步推進社會信用體系的建設，優(yōu)化信用系統(tǒng)60多項指標。截至2022年年初，將原信用系統(tǒng)信息、農(nóng)經(jīng)管理系統(tǒng)信息、扶貧系統(tǒng)信息及各部門提供的信息清洗組合，形成37萬人的信用數(shù)據(jù)庫，基本能夠準確反映當?shù)氐男庞们闆r，并大幅節(jié)省信用采集成本、提高信用數(shù)據(jù)采集效率和金融機構(gòu)采信度。具體而言，田東縣在2009年開發(fā)和建立的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)的基礎上不斷完善、審核和評級，在2014年與國家扶貧管理系統(tǒng)相結(jié)合，擴展信貸信息的覆蓋范圍，基本囊括了普惠金融的目標群體；2019年用大數(shù)據(jù)的思維推進信用體系建設，不斷爭取相應的金融機構(gòu)和監(jiān)管部門對守信主體調(diào)高授信額度，即A級用戶的授信額度為3—5萬元，AA級為7—10萬元，AAA級為15萬元左右，在此基礎上進一步創(chuàng)新推出相應的服務支持部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求。田東縣利用較為規(guī)范化的征信大數(shù)據(jù)賦能農(nóng)村金融服務體系，體現(xiàn)了金融的普惠性和包容性，促進了城鄉(xiāng)金融服務均衡化，為融資需求提供多樣化的金融支撐，這種金融服務模式不僅提高了供給方的風險控制能力，而且為滿足需求方的融資需求提供了新途徑。

2.創(chuàng)新數(shù)字普惠金融平臺及其產(chǎn)品和服務模式，為降低各項成本提供新動能

田東縣通過利用標準化和規(guī)范化的數(shù)據(jù)賦能農(nóng)村金融服務體系發(fā)展，利用數(shù)字普惠金融平臺和相關征信大數(shù)據(jù)信息，實現(xiàn)了農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、涉農(nóng)企業(yè)、金融機構(gòu)、政府部門、金融監(jiān)管機構(gòu)等多方互動互聯(lián)和信息共享，不僅降低了不良貸款率，而且依靠征信大數(shù)據(jù)體系的不斷完善和精準分析，降低了供需雙方的信息不對稱問題，避免了信用風險和道德風險。如田東當?shù)卣ㄟ^與銀行等金融機構(gòu)合作，依據(jù)政府征信和信用為主的小額貸款、擔保抵押為主的大額貸款相關原則，通過與中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行和廣西桂林銀行相互合作，進一步擴大數(shù)字普惠金融的普惠貸款覆蓋范圍和數(shù)據(jù)收集范圍，進而借助征信大數(shù)據(jù)探索出農(nóng)村數(shù)字普惠金融新模式。截至2020年年末，廣西壯族自治區(qū)的縣區(qū)均已建立農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，農(nóng)戶信用檔案入庫率超94%；信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建面分別達到61.12%、49.81%、53.07%，創(chuàng)建信用縣（區(qū)）6個，創(chuàng)建“三農(nóng)金融服務室”13 448個，農(nóng)村信用體系持續(xù)完善①；截至2021年3月末，田東縣全縣累計給3201戶種植戶投放芒果種植貸款近22 918萬元，貸款余額21 503萬元；截至2021年12月末，在各個村、屯布設具備存取款服務功能的“惠農(nóng)支付便民服務點”195個，支付結(jié)算體系的運行效率明顯提升。通過數(shù)字普惠金融的產(chǎn)品和服務模式創(chuàng)新，降低了供給方的運營、風險管理和甄別等成本，以及供需雙方的交易成本，同時也提供了政府公信力保障，為農(nóng)村金融服務體系提供新動能。

（三）多方聯(lián)動的數(shù)字村站綜合服務發(fā)展模式

1.創(chuàng)新多樣化多層級數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展

2020年農(nóng)業(yè)農(nóng)村部印發(fā)《全國鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2020-2025年）》，明確提出要“注重產(chǎn)業(yè)融合，發(fā)展二三產(chǎn)業(yè)，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，促進主體融合、業(yè)態(tài)融合和利益融合”，國內(nèi)外鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的實踐逐漸增多，關于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的研究成果不斷豐富[14-16]，但總體還是處于起步階段，相關主體的個案深入研究并不多見。廣西田東已經(jīng)形成以農(nóng)產(chǎn)品電子商務、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的多功能拓展、農(nóng)旅融合和紅色旅游結(jié)合以及民族特色手工業(yè)等為主的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的良好局面，同時，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展受限于資金約束和市場條件，即缺乏資金支持、沒有合適的融資方式和產(chǎn)品，因而對多層級多渠道的金融產(chǎn)品有著旺盛的需求。為了更好地滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的融資需求，破除傳統(tǒng)金融排斥的桎梏，田東縣通過建設數(shù)字普惠金融服務平臺和農(nóng)村普惠金融綜合服務點，將鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級銀行服務與村集體組織結(jié)合起來，并且實施“引金入村”工程，支持桂林銀行等金融機構(gòu)開展“農(nóng)金村辦”等，通過對傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務地點的改造，建立數(shù)字村站，讓金融服務落實到村到戶。

經(jīng)濟是肌體，金融是血脈②。田東縣的實踐初步證明了數(shù)字普惠金融打通了農(nóng)村金融服務的“最后一公里”，能為解決三農(nóng)領域現(xiàn)實問題提供更有效的引領路徑和支撐作用。為了能更好地對接不同鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展主體的多樣化金融需求，數(shù)字普惠金融在服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，應該對生產(chǎn)、供應、加工、銷售、運輸和管理等不同活動提供有效的金融服務。即，既要注重經(jīng)營主體內(nèi)的資金運轉(zhuǎn)效率提升，又要有針對性地提供季節(jié)性和多品種的貸款產(chǎn)品，進而促進多種金融機構(gòu)的良性競爭。

2.“工作制度+服務崗位+服務專員+服務平臺+支付系統(tǒng)”五合一模式實現(xiàn)服務升級

為了進一步降低風險管理和甄別等成本，田東縣利用基層信息優(yōu)勢，完善村級聯(lián)動方式，提檔升級了數(shù)字村站的各項基礎金融服務。如數(shù)字村站不僅提供小額借貸服務，還通過對村干部進行崗前培訓，讓其能夠有針對性地為不同貸款需求客戶進行貸款方式和金融產(chǎn)品推薦，此外，還能提供相應的貸后管理服務、保險咨詢服務和農(nóng)產(chǎn)品電子商務銷售等服務，使得當?shù)亟鹑诜崭咂栈莅菪?。具體而言，田東縣在村級公共服務平臺的基礎上，完善金融服務崗牌、人員、制度，從2019年開始，田東縣進一步實施村級金融服務“標準化”，推廣“工作制度+服務崗位+服務專員+服務平臺+支付系統(tǒng)”五合一工作模式，實現(xiàn)了農(nóng)村金融服務的升級。并且通過數(shù)字村站建成“一站多能，一網(wǎng)多用”的線上線下綜合平臺，改變過去“三農(nóng)金融服務室”占用村級有限辦公場所的狀況；同時通過利用線上和線下相結(jié)合的方式，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字普惠金融產(chǎn)品全面、精準和科學的運營、風險控制和資源整合等優(yōu)勢，以及通過線下的數(shù)字村站進一步進行跟進，進一步推動建設農(nóng)村金融“六大體系升級版”，為當?shù)亟鹑诜锗l(xiāng)村振興注入新動力，也為破解農(nóng)村金融排斥提供實際保障。

3.完善多方參與村站服務工作，形成可持續(xù)發(fā)展的金融服務體系

田東縣的數(shù)字普惠金融主要包括銀行金融服務、數(shù)字資本市場服務、互聯(lián)網(wǎng)保險等借助數(shù)字化技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺進行的資本融通與交易市場的服務。數(shù)字普惠金融服務和業(yè)務的下沉，有助于數(shù)字村站金融產(chǎn)品的標準化及多樣化發(fā)展。田東縣積極引導村兩委以及當?shù)剜l(xiāng)賢和能人一同參與村站服務工作，并把農(nóng)村金融服務融入村級綜合服務中心項目，利用人緣地緣優(yōu)勢形成多元化和可持續(xù)發(fā)展的金融服務體系。當?shù)貙嵺`證明，“農(nóng)金村辦”和采用線下線上多方參與的多項驅(qū)動方式，優(yōu)化改善信用評級內(nèi)容，通過多維信息整合的綜合信用評級方式，有助于進一步完善信用評級機制。此外，田東縣在實踐探索中還進一步形成村級綜合服務中心加就業(yè)、社保、教育、衛(wèi)生、文體、法律、金融七項服務的“1+7”村級綜合服務，讓農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體能夠以更便捷的方式獲得所需貸款，減輕了傳統(tǒng)的金融排斥尤其是農(nóng)戶的自我排斥程度，同時也使得金融機構(gòu)的運營成本得以降低，運行效率得以提升。尤其值得重視的是，田東縣數(shù)字村站的站長大多是本村的老百姓，其對當?shù)馗骷腋鲬舻牧私夥浅Ｉ钊耄⑶矣歇毺氐纳鐣W(wǎng)絡，也為數(shù)字普惠金融在當?shù)氐陌l(fā)展提供防范風險的保障。

總體而言，廣西田東縣依托信用大數(shù)據(jù)建立的信用信息中心，不僅能讓需求方實時查看個人信用并自主增信，而且能直接對接農(nóng)民專業(yè)合作社、中小微企業(yè)等的信息數(shù)據(jù)端，通過和涉農(nóng)銀行、保險、擔保公司等的多方合作產(chǎn)生鯰魚效應，促進傳統(tǒng)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，提高和優(yōu)化相應的服務質(zhì)量，進而提升金融服務三農(nóng)領域的效率；同時，通過大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)對數(shù)據(jù)進行收集分析和運用，進而獲得相應的征信保障，降低投資風險，提升金融機構(gòu)的投融資效益，促進金融服務體系的健康可持續(xù)發(fā)展。此外，利用當?shù)靥厣摹皵?shù)字村站”獲得信息的有效傳遞和反饋，從而為線上線下的信貸需求提供有效快捷的匹配，直接提高金融服務的可得性，降低金融交易的成本，還能間接緩解信貸融資約束、降低需求方面臨的融資門檻，破解金融排斥瓶頸。

四、現(xiàn)存障礙與機制創(chuàng)新

本研究通過對中國實踐典型案例——位于民族地區(qū)且是革命老區(qū)的廣西田東縣分析研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融能夠優(yōu)化資源配置，有利于緩解傳統(tǒng)的金融排斥，打破信息不對稱的難點，實現(xiàn)自我的更新迭代，提高風險控制能力，并通過數(shù)據(jù)這種新型的先導生產(chǎn)要素對其他要素進行賦能和增效，進而有助于破解農(nóng)村金融排斥，適應三農(nóng)領域的需求導向，進一步合理有效促進鄉(xiāng)村振興。同時，當?shù)氐恼咴囼灐嵤┖突鶎幼韵露系膭?chuàng)新實踐相結(jié)合，通過政府主導和市場配合的有效結(jié)合不斷調(diào)整其運行結(jié)構(gòu)，這些系統(tǒng)性的治理能力升級從根本上改變了田東縣發(fā)展的路徑，從而大大提升經(jīng)濟效益和經(jīng)營成果，為解決社會問題和提升人類福祉提供了中國方案。但通過對該案例的深入剖析和總結(jié)發(fā)現(xiàn)，若要可持續(xù)發(fā)展，現(xiàn)階段依舊存在些許亟待改進的問題。故需通過對這些障礙進行總結(jié)，以期為未來改進方向和相應機制創(chuàng)新提供思路，進而形成更加完善的可推廣經(jīng)驗。

（一）現(xiàn)存主要障礙

一是數(shù)字征信有效覆蓋廣度亟需拓展。廣西田東縣目前依托“田東縣數(shù)字金融服務平臺”已基本建成農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，但仍存在征信覆蓋范圍較窄、信用評級方式待改進等問題，需要進一步增強信用信息采集與統(tǒng)計工作的主動性；同時，對于在進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的金融供給方，應如何加強數(shù)據(jù)獲取開發(fā)應用能力，并使分散的數(shù)據(jù)資源得以整合共享，從而充分發(fā)揮數(shù)據(jù)作為核心要素的作用，相應的標準制定和治理法律法規(guī)該如何健全等，這些現(xiàn)實障礙都亟待建立相應的創(chuàng)新機制加快解決。

二是數(shù)字村站收費及監(jiān)管方式不夠明確。田東縣鼓勵銀行自治區(qū)分行對縣內(nèi)分支機構(gòu)下放創(chuàng)新權(quán)限，雖然金融機構(gòu)和村級服務站能夠發(fā)揮自主創(chuàng)新權(quán)限大、熟悉本地實際情況的優(yōu)勢，但相應的收費和監(jiān)管方式還不夠明細，需要合理提高金融產(chǎn)品不良貸款容忍度，在貸款額度、人員經(jīng)費等方面給予政策支持，增強對分支機構(gòu)參加登記抵押擔保融資試點工作的業(yè)務指導，提高金融服務質(zhì)量。

三是多元化的投融資體制機制尚未形成。目前，對于小農(nóng)戶和新型經(jīng)營主體的培育經(jīng)費投入主要來自政府的財政支持，而社會資本投入等暫時很少，因此未能形成多元化的投融資體制機制，尤其是針對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展所帶來的資金需求的投融資體制機制支撐不足。

四是人才保障的配套支持措施尚且不足。一方面，農(nóng)業(yè)社會化服務體系和相應的人才保障配套措施還不夠，導致部分接受培育后成為現(xiàn)代高素質(zhì)農(nóng)民的人才依舊選擇離開鄉(xiāng)村，影響了農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的快速發(fā)展。另一方面，相應經(jīng)營主體的金融素養(yǎng)和金融能力水平較低，現(xiàn)有關于提升其金融教育、知識和技能的培育嚴重不足，因而會使其在進行經(jīng)濟決策、積累財產(chǎn)、投資理財、防范化解風險等方面受到一定限制。與此同時，由于缺乏針對性的數(shù)字化培訓，有些地方已經(jīng)出現(xiàn)新的“數(shù)字鴻溝”，如何建立健全具有數(shù)字素養(yǎng)的農(nóng)業(yè)人才培訓體系，培育更多的復合型人才，并且留住返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人才也是亟待解決的問題。

（二）機制創(chuàng)新建議

中國農(nóng)村數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展得益于國家政策的大力支持和相應資金的大量投入及數(shù)字基礎設施的不斷完善。為進一步總結(jié)和推廣獲得實效的“田東模式”經(jīng)驗，使其可復制可借鑒可落地，本研究提出如下機制創(chuàng)新的政策建議。

一是構(gòu)建村級服務站線上線下互促機制，建立更為標準化的數(shù)據(jù)采集和利用方式。三農(nóng)領域的數(shù)據(jù)量大且種類多，導致目前許多核心數(shù)據(jù)尚未收集，局部范圍所收集到的一些數(shù)據(jù)質(zhì)量欠佳，部分數(shù)據(jù)采集還存在一些無意義的重復性工作等。因此，需進一步增強信用信息采集與統(tǒng)計工作的主動性，構(gòu)建村級服務站線上線下互促機制，形成標準化和規(guī)范化方便共享的數(shù)據(jù)體系；在數(shù)字普惠金融促進鄉(xiāng)村振興的階段性過程中，亦需加快相應的標準制定和治理法律法規(guī)建設，以提供更為規(guī)范化、標準化的產(chǎn)品，提升金融的服務效能，確定數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)保護和交易機制，保障數(shù)字普惠金融服務的透明度，使其能夠充分發(fā)揮資源配置與風險分散并重的功能作用；同時，進一步加強數(shù)據(jù)獲取和開發(fā)應用的能力，尤其是要通過多元化的信息收集渠道，有效整合用戶的多方面和時效性信息，使分散的數(shù)據(jù)資源得以整合共享，從而充分發(fā)揮數(shù)據(jù)作為核心要素的作用，并且實現(xiàn)數(shù)據(jù)這種新型生產(chǎn)要素的高效、安全和合理配置。

二是創(chuàng)新金融機構(gòu)的盈利模式，提升金融體系的協(xié)同效率。目前，從實地調(diào)研交流中發(fā)現(xiàn)，田東的數(shù)字普惠金融發(fā)展是政府主導型，各個金融機構(gòu)在政策鼓勵和制度約束下也推出許多相應的惠農(nóng)服務和產(chǎn)品，但仍有部分金融機構(gòu)因缺乏有效的盈利模式，而表現(xiàn)出發(fā)展動力不足，使其面臨社會效率與財務效率難以兼得的情況。因此，加快建立數(shù)字普惠金融的政策支持體系，除了開發(fā)多樣化的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品外，還需要利用大數(shù)據(jù)、云計算平臺等信息化手段創(chuàng)新相應的抵押、擔保、反擔保和保險等新方式和新產(chǎn)品，構(gòu)建完善多元化、多層次和綜合性的數(shù)字普惠金融生態(tài)體系。同時，及時吸納國內(nèi)外的成功經(jīng)驗，完善風險補償與激勵機制，建立監(jiān)管、財稅、擔保等多位一體的數(shù)字普惠金融配套措施體系，并設立合理的貸款門檻和完善金融監(jiān)管方式，進而因地制宜地開設三農(nóng)專項數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的綠色通道，保障三農(nóng)領域數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務的可持續(xù)性和安全性。

三是構(gòu)建政府、銀行、擔保公司等金融機構(gòu)多方支持機制。首先，政府、銀行、擔保公司等各主體之間需要強化協(xié)同推進的合力，建立協(xié)調(diào)配合的工作機制，提高扶持效率，完善以往“銀、政、擔”支農(nóng)扶持單純地停留在風險和投入分攤階段的狀況。其次，政府、企業(yè)、監(jiān)管部門、銀行和融資擔保等各類金融機構(gòu)需要形成一種良好發(fā)展的金融生態(tài)圈，即建立多層次多樣化的金融服務體系，并且提供差異化和多層次的金融供給服務。同時，需要以市場化為導向，政府主導，多方協(xié)調(diào)，建立支付、信貸、保險、理財?shù)榷喾N金融服務的金融生態(tài)體系。再者，積極引導金融機構(gòu)的數(shù)字金融產(chǎn)品和服務在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款利率、期限、額度、擔保、風險控制等方面加快創(chuàng)新進度，簡化貸款流程。為此，農(nóng)業(yè)擔保公司也要充分利用大數(shù)據(jù)、信息手段等創(chuàng)新反擔保方式，降低運營風險和管理成本。與此同時，為進一步拓寬數(shù)字金融、數(shù)字保險、數(shù)字擔保等的覆蓋廣度，簡化數(shù)字金融產(chǎn)品操作步驟，使其在操作使用上更加人性化和便利化。

四是優(yōu)化完善多層次線上線下人才培育和公共服務創(chuàng)新機制。一方面，加大對相關從業(yè)主體的金融能力培育，即在投資、借貸、風險防控、個人金融規(guī)劃、創(chuàng)業(yè)資金分配等方面加大宣傳教育和培育，特別是要加強有關互聯(lián)網(wǎng)支付、借貸、眾籌、理財?shù)犬a(chǎn)品的基本概念知識教育，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融思維，提升其在金融市場中參與決策的判斷和認知能力，進而達到既治標又治本，實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的目的。另一方面，進一步加強數(shù)字村站的建立和運營，特別是加強對當?shù)卮逭菊鹃L和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的數(shù)字普惠金融素養(yǎng)的多方位培育，以確保數(shù)字普惠金融的技術(shù)創(chuàng)新應用能夠真正在鄉(xiāng)村落地和實現(xiàn)，并利用局部知識獲取優(yōu)勢，通過發(fā)揮當?shù)卮逭菊鹃L的熟人網(wǎng)絡或者知識外溢作用，進一步有效降低農(nóng)村金融的服務成本和風險防控成本；同時通過搭建鄉(xiāng)村綜合信息化服務平臺、鄉(xiāng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)孵化平臺、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺等，提供電商服務、鄉(xiāng)村旅游、公共營銷、創(chuàng)業(yè)支持、技術(shù)幫助等服務，并且在后端由高等科研院所、商業(yè)機構(gòu)和相關企業(yè)等提供相對應的社會化支撐和服務，在破解農(nóng)村金融排斥基礎上，進一步優(yōu)化相應的公共服務系統(tǒng)，激活三農(nóng)相關人員的發(fā)展內(nèi)生動力。

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（中文校對：翟世賢）

Can Digital Financial Inclusion Crack Rural Financial Exclusion？

-Take the Tiandong County of Guangxi Zhuang Autonomous Region as an Example

CHEN Yiming1 WEN Tao2*

（1. Chongqing Technology and Business University， Chongqing 400067; 2. Chongqing Technology and Business University，Chongqing 400715）

Abstract：? Based on the development of digital inclusive finance， more and more financial service rural revitalization models are emerging. The author has analyzed the typical cases of Tiandong county in Guangxi， an underdeveloped ethnic minority autonomous areas and old revolutionary bases， then found that the characteristics of digital inclusive finance， such as broad inclusiveness， pluralistic hierarchies and systemic responsibility. Through the multi-integrated financial development model led by the government and the coordinated development of the market， the credit information big data empowers the rural inclusive financial service model， “rural financial village office” multi-party linkage digital village station comprehensive service development model， etc. These inductive practices and experiences are conducive to expanding the scope of financial services， alleviating information asymmetry， reducing traditional financial exclusion and financial risks， solving the financial exclusion difficulties in rural areas. On this basis， this research further aims at the practical development obstacles， and proposes innovative mechanism guarantees and countermeasures such as to provide differentiated financial supply services through government-led market collaboration， establish a more standardized data collection and utilization method， improve the diversified collaborative efficiency of the financial system， and improve the multi-level online and offline talent cultivation mechanism. Furthermore， contribute wisdom to the development of rural inclusive financial services.

Keywords： digital inclusive finance; rural financial exclusion; Tiandong Model; case study; rural revitalization

（英文校譯：舒雅）