區(qū)塊鏈技術助力農(nóng)村金融服務升級*

◎張廟見

一、引言

近年來，伴隨數(shù)字信息技術的發(fā)展，區(qū)塊鏈儼然成為世界各國競相發(fā)展的新技術，以期在數(shù)字化、信息化時代搶占發(fā)展先機，助力世界各國經(jīng)濟長期、穩(wěn)定增長。美國、英國、新加坡、歐盟等國家或組織都已經(jīng)對區(qū)塊鏈技術的研發(fā)及其應用展開部署。我國自2016 年起就開始布局區(qū)塊鏈的產(chǎn)業(yè)應用，其中《“十三五”國家信息化規(guī)劃》明確指出要注重區(qū)塊鏈技術的廣泛應用，從而實現(xiàn)該技術的商業(yè)價值和社會價值，助推新時期中國經(jīng)濟實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。區(qū)塊鏈技術最早同金融業(yè)結(jié)合，成為金融科技的范疇，幫助傳統(tǒng)金融業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化運營，提高金融服務效率，實現(xiàn)信息技術與金融業(yè)務的融合，加快新型復合金融業(yè)的發(fā)展。但現(xiàn)階段，區(qū)塊鏈技術的應用也存在局限性，服務地點以信息基礎設施完善的城市為主，服務對象以高端金融客戶或群體為主，這難以發(fā)揮金融的普惠價值，甚至會加劇城鄉(xiāng)間的發(fā)展差距，所以區(qū)塊鏈技術助力農(nóng)村金融服務升級具有深遠的現(xiàn)實意義。

二、區(qū)塊鏈技術的特征

區(qū)塊鏈技術作為信息技術發(fā)展的時代產(chǎn)物，必然會擁有信息技術的特征，而這些特征恰恰成為賦能其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展的顯著優(yōu)勢。

（一）信息共享

區(qū)塊鏈技術的特點是去中心化，它并不以任何區(qū)塊作為中心機制，強調(diào)區(qū)塊間的公平、獨立且維系彼此的相互聯(lián)系。只要節(jié)點的參與者同意共享信息，便可以及時上傳想要分享的信息，實現(xiàn)鏈上信息的公開、透明共享。［1］

（二）信息安全

區(qū)塊鏈技術擁有信息安全性，這主要體現(xiàn)為該技術應用密碼學原理，只有在節(jié)點參與者同時擁有公鑰和私鑰，并超過51%的節(jié)點參與者同意的前提下，信息才被認為是可靠的、真實的；僅僅是某個節(jié)點參與者破壞分布式賬本內(nèi)容，其實并不會對整體數(shù)據(jù)庫產(chǎn)生太大影響，從而驗證出區(qū)塊鏈技術的信息安全性。

（三）信息可追溯

區(qū)塊鏈中的主體“區(qū)塊”有兩個組成部分，分別是區(qū)塊頭和區(qū)塊體，并被標記上時間戳。

區(qū)塊鏈上的信息不能夠被非法篡改的主要原因在于哈希值會依據(jù)交易信息和時間戳的變化實現(xiàn)動態(tài)變化，而相鄰區(qū)塊間哈希值的差異會阻礙信息的傳輸，進而使信息得到保障。此外，區(qū)塊鏈上所有的節(jié)點都有屬于自身的副本，當數(shù)據(jù)發(fā)生變化時，可以通過核對副本信息實現(xiàn)信息追溯。

（四）智能合約

智能合約體現(xiàn)區(qū)塊鏈技術的“智能化”特征，即無須任何人的干預就可以自動執(zhí)行特定語言編寫的代碼。智能合約的存在可以自動驗證和執(zhí)行事先約定的合同，不需要其他三方的干預便可以進行交易行為，這極大地簡化了煩瑣的工作環(huán)節(jié)?；趨^(qū)塊鏈技術的智能合約特征，商業(yè)主體可以實現(xiàn)去中心化的目標，不僅降低了交易成本和費用，還極大提高了工作效率。

三、農(nóng)村金融發(fā)展面臨的現(xiàn)實問題

農(nóng)村地區(qū)作為金融業(yè)發(fā)展的薄弱點，自然成為新時期金融業(yè)補足短板的關鍵。金融業(yè)當前主要面臨征信問題突出、基礎設施落后、產(chǎn)業(yè)基礎薄弱、農(nóng)業(yè)脆弱性等突出問題，而這些問題將直接影響金融服務農(nóng)村發(fā)展的效果。文章基于以上問題展開具體介紹，以便提出切實可行的針對性建議。

（一）征信問題突出

信息不對稱向來是導致金融業(yè)服務率偏低的重要因素。農(nóng)民作為農(nóng)村地區(qū)的主體，也是農(nóng)村金融服務的主要對象，其信用信息匱乏或缺失將直接影響金融機構的信貸決策。主要表現(xiàn)為：其一，除少數(shù)農(nóng)民外，絕大多數(shù)農(nóng)民只接觸存款、取款等基本金融服務，甚至連貸款、信用卡業(yè)務都不了解，導致金融機構在對該群體進行信用評估時，只能依據(jù)其銀行存款作出粗略判斷，容易低估其信用體系評估得分；其二，農(nóng)民缺乏資產(chǎn)抵押物品，更難以獲得信用擔保機構的支持，金融機構會基于風險考慮而選擇拒絕向該群體進行放貸；其三，許多農(nóng)企老板為獲得金融機構貸款不惜去偽造企業(yè)的營運信息，使金融機構高估企業(yè)的運營能力，導致金融機構蒙受風險和損失，隨之而來的后果便是金融機構對農(nóng)企產(chǎn)生統(tǒng)計性歧視，認為該群體缺乏誠信意識，盡量規(guī)避同農(nóng)企的合作。若農(nóng)村金融市場可以實現(xiàn)信息對稱，相信金融機構可以作出更為科學的決策，一方面提高農(nóng)村金融的服務效率，一方面可以規(guī)避農(nóng)村信貸風險，這將有利于實現(xiàn)金融機構與農(nóng)民間的“雙贏”局面，所以解決農(nóng)村征信問題至關重要。［2］

（二）基礎設施落后

相比于城鎮(zhèn)地區(qū)而言，農(nóng)村地區(qū)的金融服務體系整體處于滯后水平，呈現(xiàn)出服務范圍較為狹窄、業(yè)務內(nèi)容較為單一，資金扶持力度較為有限等特點，致使農(nóng)村金融發(fā)展陷入惡性循環(huán)，難以迎合現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)的實際金融需求。首先，農(nóng)村地區(qū)缺乏健全完善的金融服務體系，無法博得銀行、基金、證券、保險等金融行業(yè)的青睞，導致農(nóng)村地區(qū)在資金供給方面處于劣勢；其次，農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的金融業(yè)務內(nèi)容較為單一，主要集中在存款、取款等基礎業(yè)務，缺乏高端金融業(yè)務，無法滿足農(nóng)戶和農(nóng)企的多樣化需求；最后，農(nóng)村地區(qū)的信息基礎設施建設水平落后，甚至很多偏遠地區(qū)農(nóng)村不能實現(xiàn)信息暢通、互聯(lián)，這將極大程度增加金融機構獲取貸款人信息的成本和難度，并且由此導致的出錯率也會大大提升，直接給金融機構的風險和收益帶來負面影響，因此基礎設施落后也是農(nóng)村金融發(fā)展面臨的主要問題。

（三）產(chǎn)業(yè)基礎薄弱

資金往往青睞具有產(chǎn)業(yè)基礎優(yōu)勢的地區(qū)，而農(nóng)村地區(qū)向來具有產(chǎn)業(yè)基礎薄弱的特點，這恰恰是金融機構不愿意將資金投入到農(nóng)村地區(qū)的重要原因。盡管在鄉(xiāng)村振興的背景下，越來越多的金融機構承擔起社會責任和義務，幫助農(nóng)戶或農(nóng)企振興農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，但這些行為更多的是政策性行為，而非金融機構的主觀意愿，導致金融服務效果較差，難以達到理想狀態(tài)。當前，產(chǎn)業(yè)結(jié)構單一、同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重、資源要素稟賦匱乏等問題都將成為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的制約因素，只有合理解決這些問題，才可以吸引社會資金的注意。農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)基礎薄弱的現(xiàn)狀并非一朝一夕就可以改變的，這需要政府、企業(yè)及金融機構等社會各界的共同協(xié)助，所以包括銀行、保險等涉農(nóng)密切的金融機構要充分發(fā)揮自身功能，為農(nóng)村發(fā)展提供強有力的資金保障，促使農(nóng)村產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)良性循環(huán)，切實為鄉(xiāng)村振興作出貢獻。［3］

（四）農(nóng)業(yè)脆弱性

農(nóng)業(yè)作為我國糧食安全的重要保障，自然深受社會各界的關注，其中金融機構也對其非常重視，原因則是農(nóng)業(yè)具有脆弱性特點。一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)通常具有較長的周期，這意味著金融機構對農(nóng)戶或農(nóng)企提供的涉農(nóng)貸款并不能夠短期收回，影響資金回流速度；另一方面，農(nóng)業(yè)容易遭受自然災害，如遇到洪水、干旱、冰雹等特殊天氣，極有可能導致農(nóng)戶或農(nóng)企血本無歸，進而提高金融機構的放貸風險，影響金融機構的整體收益。此外，大多農(nóng)村地區(qū)難以生產(chǎn)出獨具特色的農(nóng)產(chǎn)品，致使農(nóng)產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴重，限制其盈利空間，這也意味著金融機構為農(nóng)業(yè)提供的貸款難以獲取較高的資金回報?；谏鲜鎏岬降膯栴}，農(nóng)業(yè)自身存在的脆弱性特點無疑會增加金融機構的風險和管理成本，沒有相適應的回報予以對應，最終影響金融機構的服務積極性。

四、區(qū)塊鏈技術助力農(nóng)村金融服務升級的優(yōu)勢

區(qū)塊鏈技術具備信息技術的許多特征，而這些特征恰恰成為助力農(nóng)村金融服務升級的優(yōu)勢，文章將從信息共享、信息公開、規(guī)避“合謀”行為、提高金融服務效率四個方面具體闡述區(qū)塊鏈技術為農(nóng)村金融服務升級帶來的優(yōu)勢。

（一）區(qū)塊鏈技術有助于實現(xiàn)信息共享

金融機構不愿意為農(nóng)戶或農(nóng)企提供資金援助很大程度上是因為服務對象缺失信用信息，導致金融機構無法根據(jù)征信系統(tǒng)提供的信用信息作出科學決策。但區(qū)塊鏈技術具備信息共享的優(yōu)勢，這可以有效彌補當前的短板。通過區(qū)塊鏈技術，所有的用戶可以利用該技術共享商業(yè)和信用信息，這就意味著金融機構在做決策時能夠收集到更多的有效信息，使決策方案實現(xiàn)有劇可依，進而保障決策的科學性、嚴謹性，確保金融資金安全，盡最大可能避免資金損失和不當利用。金融機構不僅可以利用區(qū)塊鏈技術獲取信息，還可以分享信息，這便使信息共享形成良性循環(huán)，在為優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供資金援助的同時，還能夠有效規(guī)避不良企業(yè)的惡意騙貸行為，消除危害金融業(yè)健康發(fā)展的惡意行為。［4］

（二）區(qū)塊鏈技術有助于實現(xiàn)信息公開

在信息共享的基礎上，區(qū)塊鏈技術還具備信息安全的優(yōu)勢。信息安全主要體現(xiàn)在任何信息的公布和修改都需要用戶集體參與，并不能因個人主觀意愿而隨意公布或修改信息。區(qū)塊鏈技術靈活應用密碼學原理，只有當超過半數(shù)以上的用戶同意信息修改，此時信息才可以被修改，這意味著信息一旦被共享，那么被惡意篡改的可能性將會有效降低，使信息安全得以充分保障。任何惡意行為將在信息公開、安全的環(huán)境下不復存在，這將避免金融機構因遭受信息造假而蒙受損失。此外，優(yōu)質(zhì)的農(nóng)戶和農(nóng)企可以利用區(qū)塊鏈技術主動公布自身的營運狀況，以便金融機構可以主動挖掘扶持客戶，在保障金融機構資產(chǎn)安全的同時，為其提供金融服務，助推農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展。

（三）區(qū)塊鏈技術有助于規(guī)避“合謀”行為

過去，許多農(nóng)企或農(nóng)戶會伙同金融機構管理人員開展損害機構利益的行為，而區(qū)塊鏈技術所具有的信息可追溯優(yōu)勢能夠有效規(guī)避這種惡意的“合謀”行為，盡最大可能保障金融機構的權益。假設農(nóng)企或農(nóng)戶想要利用區(qū)塊鏈技術繼續(xù)開展“合謀”行為，他們需要征得半數(shù)以上用戶的同意，這無疑會增加合謀成本，甚至造成入不敷出的局面。此外，信息可追溯意味著農(nóng)企或農(nóng)戶即使有機會擅改信息，也可以根據(jù)信息變動情況追蹤溯源，查出損害金融機構權益的合謀者。并及時采取相應措施，將損失降到最低。區(qū)塊鏈技術的信息可追溯優(yōu)勢也為信息共享和信息安全提供保障，使用戶享受信息技術帶來的金融便利。［5］

（四）區(qū)塊鏈技術有助于提高金融服務效率

區(qū)塊鏈技術具備智能合約功能，這意味著金融機構可以利用互聯(lián)網(wǎng)為農(nóng)戶或農(nóng)企提供遠程服務，既簡化了煩瑣的工作流程，還降低了成本及費用，有效提高了金融服務效率?，F(xiàn)階段，只有少數(shù)地區(qū)的金融機構會選擇將營業(yè)網(wǎng)點設置在農(nóng)村地區(qū)。一方面，相比于城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)的服務對象規(guī)模較小，成本收益不對等；另一方面，農(nóng)村地區(qū)地處相對偏遠，難以被上級金融機構有效監(jiān)管，所以金融機構通常不愿將營業(yè)網(wǎng)點設置在農(nóng)村地區(qū)，而區(qū)塊鏈技術的存在則為開拓農(nóng)村金融業(yè)務市場、擴大服務對象范圍、降低金融服務費用提供了可能，所以說區(qū)塊鏈技術的應用將有效提高金融服務效率。［6］

五、區(qū)塊鏈技術助力農(nóng)村金融服務升級的實現(xiàn)路徑

鑒于區(qū)塊鏈技術助力農(nóng)村金融服務升級的優(yōu)勢，文章提出以下政策建議，以期盡快發(fā)揮區(qū)塊鏈技術的價值，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務升級。

（一）落實區(qū)塊鏈技術與農(nóng)村金融服務的融合

區(qū)塊鏈技術作為新時代信息技術的產(chǎn)物，與農(nóng)村金融服務的融合過程必然是漸近的過程，但為發(fā)揮新技術價值，金融機構應加快落實區(qū)塊鏈技術與農(nóng)村金融服務的融合。首先，金融機構要積極為員工普及區(qū)塊鏈技術的理論、優(yōu)勢，讓員工對該技術有充分的了解，真正認可技術變革為金融服務帶來的便利；其次，金融機構要加快培養(yǎng)“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”的復合型人才，這類人才不僅要具備掌握應用區(qū)塊鏈技術的能力，更要熟悉農(nóng)村金融服務現(xiàn)狀及內(nèi)容，以便使技術效應盡快凸顯價值；最后，金融機構應向農(nóng)戶和農(nóng)企宣傳“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”的服務模式，讓服務對象逐漸認可該模式。若區(qū)塊鏈技術無法與農(nóng)村金融服務實現(xiàn)充分融合，區(qū)塊鏈技術的價值則難以凸顯，農(nóng)村金融效率同樣難以得到有效提升。

（二）加快農(nóng)村地區(qū)信息基礎設施建設

信息時代需要健全、完善的信息基礎設施作為有效支撐，但當前農(nóng)村地區(qū)的信息基礎設施建設水平普遍滯后，這將嚴重影響信息技術發(fā)揮價值。無論是“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”的服務新模式還是“區(qū)塊鏈+農(nóng)村電商”等其他運營模式，都離不開信息技術設施，因此政府需要加快農(nóng)村地區(qū)信息基礎設施建設，以便為區(qū)塊鏈技術助力農(nóng)村金融服務升級提供堅實的信息基礎設施。政府主要通過擴大投資力度的方式來修建信息基礎設施，為健全、完善信息基礎設施提供資金保障。當然，政府還應鼓勵有能力的村委會聯(lián)合農(nóng)戶和農(nóng)企自發(fā)承擔修建信息基礎設施的費用，進而使這些農(nóng)村盡早享受信息技術帶來的便利。

（三）普及互聯(lián)網(wǎng)和金融知識，提高守信意識

農(nóng)村金融服務的主體是農(nóng)民，但現(xiàn)階段農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)和金融知識的掌握相對欠缺，這便導致信息技術服務效率普遍滯后且農(nóng)民的守信意識相對匱乏。“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”服務新模式的推廣將實現(xiàn)用戶信息的共享、公開和透明，這意味著農(nóng)民信用信息缺失的問題將得到有效解決。此時，若農(nóng)民還以先前的認知水平對待金融服務，很容易被列為“不良用戶”，因此普及互聯(lián)網(wǎng)和金融知識至關重要，讓農(nóng)民充分認識到守信意識的重要性，及時規(guī)范自身行為，提高農(nóng)村地區(qū)的整體金融素養(yǎng)。為區(qū)塊鏈技術助力農(nóng)村金融服務升級提供良好的金融環(huán)境。