山東銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐與思考

姬厚山

（作者單位：中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行）

銀行業(yè)作為信息化程度較高的行業(yè)，改革創(chuàng)新的重要途徑就是運(yùn)用信息技術(shù)進(jìn)行改造提升。山東在推進(jìn)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為宗旨，把現(xiàn)代科技作為賦能金融的手段，緊扣傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)拓展應(yīng)用場(chǎng)景，積極應(yīng)對(duì)數(shù)據(jù)保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)溢出等新挑戰(zhàn)，提升了金融服務(wù)的效率和包容性。

一、堅(jiān)持守正創(chuàng)新，始終把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為轉(zhuǎn)型方向

金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)具有共生共榮的關(guān)系，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中不能背離金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的使命[1]。山東銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，始終把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為宗旨，把現(xiàn)代科技作為賦能金融的手段，緊扣區(qū)域戰(zhàn)略定位，推動(dòng)科技應(yīng)用能力內(nèi)化為行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，拓展多領(lǐng)域、多層次、多方式的數(shù)字化應(yīng)用場(chǎng)景，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

（一）賦能鄉(xiāng)村振興

山東是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)產(chǎn)值、農(nóng)產(chǎn)品出口額常年居全國(guó)首位，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值超過萬億元。打造鄉(xiāng)村振興齊魯樣板是習(xí)近平總書記安排給山東的重要政治任務(wù)，是山東重要發(fā)展戰(zhàn)略之一。于是，全省金融機(jī)構(gòu)開始穩(wěn)步推進(jìn)金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，拓展農(nóng)村普惠金融服務(wù)覆蓋面。截至2021 年底，全省28 家銀行成功申報(bào)開發(fā)了46 個(gè)金融科技賦能試點(diǎn)項(xiàng)目，在不同應(yīng)用場(chǎng)景下解決了一系列金融支農(nóng)難題。比如，建設(shè)銀行山東省分行基于物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)搭建蔬菜智慧管理服務(wù)平臺(tái)，采集蔬菜種植、交易數(shù)據(jù)，結(jié)合壽光市大數(shù)據(jù)中心提供的涉農(nóng)數(shù)據(jù)，為蔬菜合作社、農(nóng)戶提供精準(zhǔn)金融服務(wù)；日照銀行基于大數(shù)據(jù)技術(shù)搭建農(nóng)產(chǎn)品綜合金融服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)線上農(nóng)產(chǎn)品收購、二維碼掃碼溯源、農(nóng)資購買實(shí)時(shí)補(bǔ)貼等功能，為農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)提供支付結(jié)算、惠農(nóng)信貸、專屬理財(cái)?shù)确?wù)。在農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)方面，針對(duì)種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和經(jīng)營(yíng)模式，推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)研發(fā)推廣煙臺(tái)“蘋果平臺(tái)”、濰坊“暢e 智慧生姜管理平臺(tái)”等能夠?yàn)楫a(chǎn)業(yè)鏈各方提供全鏈條、一體化服務(wù)的支付綜合方案，不斷提升農(nóng)村支付服務(wù)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的契合度。

（二）推進(jìn)數(shù)字信貸

長(zhǎng)期以來，獲客難、管理難、成本高等難題制約著傳統(tǒng)金融對(duì)小微主體的服務(wù)能力[2]。山東有小微企業(yè)400余萬戶，有貸企業(yè)僅18.6 萬戶，占比不足5%，此外還有900 萬個(gè)體工商戶等市場(chǎng)主體，存在一定程度的金融抑制問題。山東將推進(jìn)數(shù)字信貸作為拓展金融科技應(yīng)用的重要方向，努力發(fā)揮數(shù)字技術(shù)助推金融服務(wù)下沉的作用，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等金融科技手段，以數(shù)字化促進(jìn)審貸放貸流程智慧化再造，降低研發(fā)、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控成本，為小微企業(yè)等市場(chǎng)主體提供精準(zhǔn)數(shù)字授信支持，提升融資服務(wù)效能。截至2022 年2 月末，山東有貸企業(yè)和個(gè)人戶數(shù)近2 600 萬，比2019 年末增加600 余萬；從2021 年看，全省新登記各類市場(chǎng)主體235 萬戶，其中有貸市場(chǎng)主體增加43 萬戶，占比18%。小微企業(yè)的授信效能顯著增強(qiáng)。

（三）注重服務(wù)效率提升

金融科技的廣泛應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)信息流和資金流的融合，開啟了更具效率、更加智能的金融時(shí)代[3]。山東銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，各銀行機(jī)構(gòu)加快開發(fā)信息化管理系統(tǒng)，將手工對(duì)賬、人工審核、紙質(zhì)流轉(zhuǎn)等流程轉(zhuǎn)為線上，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化運(yùn)轉(zhuǎn)無縫隙銜接。比如，許多銀行加快智慧審貸，貸款申請(qǐng)從按月計(jì)算到當(dāng)天審批，甚至實(shí)現(xiàn)秒審秒貸。此外，服務(wù)智能化、個(gè)性化水平也有了質(zhì)的飛躍。比如，發(fā)揮機(jī)器學(xué)習(xí)、語音識(shí)別、虛擬現(xiàn)實(shí)等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，打造“可交互、有溫度”的智能金融產(chǎn)品；在身份驗(yàn)證環(huán)節(jié)應(yīng)用虹膜識(shí)別、聲紋驗(yàn)證等，用戶只要眨下眼、說句話就可以完成驗(yàn)證。服務(wù)效率大幅提升。

（四）促進(jìn)民生互通

金融業(yè)通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，可以獲得跨界服務(wù)其他領(lǐng)域的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。山東銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任意識(shí)，推動(dòng)金融服務(wù)融入社會(huì)民生之中。在政務(wù)服務(wù)方面，銜接數(shù)字政府建設(shè)戰(zhàn)略，推進(jìn)金融系統(tǒng)和政務(wù)系統(tǒng)融合互通，建立“一點(diǎn)多能、一網(wǎng)多用”的綜合金融服務(wù)平臺(tái)。社保方面，山東有6 家銀行與社保部門合作，通過手機(jī)銀行向群眾發(fā)放社保卡，群眾可以通過手機(jī)銀行進(jìn)行繳費(fèi)、查詢、報(bào)銷等。醫(yī)療方面，山東醫(yī)保結(jié)算體系通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，可以實(shí)現(xiàn)醫(yī)保個(gè)人賬戶異地就醫(yī)購藥。

（五）強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)防控

山東銀行機(jī)構(gòu)注重運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理模型，將智能風(fēng)控嵌入業(yè)務(wù)流程，甄別高風(fēng)險(xiǎn)交易，實(shí)現(xiàn)可疑交易自動(dòng)化攔截，提高了金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與處置的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。除一般信用風(fēng)險(xiǎn)防控外，還運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)有針對(duì)性地防控道德風(fēng)險(xiǎn)，如山東銀聯(lián)與有關(guān)銀行合作搭建了小額票據(jù)貼現(xiàn)服務(wù)平臺(tái)，對(duì)企業(yè)貿(mào)易背景真實(shí)性進(jìn)行多方校驗(yàn)。在賬戶監(jiān)管與服務(wù)方面，上線運(yùn)行山東省銀行結(jié)算賬戶信息管理系統(tǒng)，支持省內(nèi)銀行在線實(shí)時(shí)共享政府部門涉企等信息，提高了銀行核驗(yàn)企業(yè)和個(gè)人客戶身份效率。同時(shí)，系統(tǒng)可對(duì)16 種異常開戶情形進(jìn)行自動(dòng)監(jiān)測(cè)并設(shè)有“風(fēng)險(xiǎn)信息共享”模塊，有效提升了全省銀行對(duì)賬戶風(fēng)險(xiǎn)事件的研判及處置能力。

二、強(qiáng)化數(shù)字思維，全面塑造銀行機(jī)構(gòu)數(shù)字驅(qū)動(dòng)能力

銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一場(chǎng)全方位、深層次變革[4]。在山東實(shí)踐中，堅(jiān)持政府和市場(chǎng)雙輪驅(qū)動(dòng)，實(shí)施“數(shù)據(jù)+技術(shù)”融合發(fā)力，全面加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施、組織體系、科技標(biāo)準(zhǔn)等方面建設(shè)。

（一）推動(dòng)數(shù)據(jù)有序共享共用

數(shù)據(jù)已經(jīng)成為和勞動(dòng)、資本、技術(shù)并列的生產(chǎn)要素。發(fā)揮數(shù)據(jù)要素的倍增作用，必須深化數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用，讓數(shù)據(jù)在安全規(guī)范的渠道內(nèi)高效流動(dòng)。山東銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，銀行機(jī)構(gòu)普遍加強(qiáng)了對(duì)內(nèi)外部數(shù)據(jù)的整合運(yùn)用，高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)數(shù)據(jù)中心。政府部門掌握的涉企數(shù)據(jù)長(zhǎng)期存在查詢難、共享難、數(shù)據(jù)質(zhì)量不適應(yīng)金融業(yè)務(wù)要求等問題，為打破這一“數(shù)據(jù)煙囪”，金融管理部門加強(qiáng)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進(jìn)部門間數(shù)據(jù)共享，夯實(shí)了多維數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。從省級(jí)維度看，“山東省綜合金融服務(wù)平臺(tái)”可以為全省金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，目前已完成人社、環(huán)保、市場(chǎng)監(jiān)管、發(fā)改、電力等部門的數(shù)據(jù)共享。從地市維度看，實(shí)現(xiàn)以市、縣為單位歸集的數(shù)據(jù)，在區(qū)域范圍內(nèi)共享共用，形成特色化金融科技應(yīng)用場(chǎng)景。

（二）加強(qiáng)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

金融基礎(chǔ)設(shè)施在市場(chǎng)中居于樞紐地位，金融基礎(chǔ)設(shè)施信息化、智能化是激發(fā)金融科技創(chuàng)新活力的重要支撐。近年來，數(shù)字票據(jù)交易平臺(tái)、新一代外匯交易系統(tǒng)等建成運(yùn)行，有效服務(wù)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的電子化升級(jí)；現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的大小額支付系統(tǒng)、二代國(guó)庫信息處理系統(tǒng)、人民幣跨境支付系統(tǒng)等上線運(yùn)行，架設(shè)起資金交易“高速公路”；在信用融資領(lǐng)域，動(dòng)產(chǎn)融資服務(wù)平臺(tái)、二代征信系統(tǒng)等正式運(yùn)行，加速了新時(shí)代信用融資體系建設(shè)。山東金融管理部門針對(duì)金融運(yùn)行中有關(guān)問題，加大一系列專項(xiàng)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的推廣，比如針對(duì)紙質(zhì)票據(jù)詐騙等問題，推廣電子商業(yè)匯票系統(tǒng)和中國(guó)票據(jù)交易系統(tǒng)，組織全省具有票據(jù)業(yè)務(wù)的法人金融機(jī)構(gòu)全部接入；針對(duì)涉外企業(yè)貿(mào)易融資信息不對(duì)稱問題，推進(jìn)跨境金融服務(wù)平臺(tái)應(yīng)用等。

（三）探索銀行內(nèi)部組織架構(gòu)改革

數(shù)字化轉(zhuǎn)型使銀行業(yè)務(wù)供需兩端都產(chǎn)生了新變化。總體看，需求端更加個(gè)性化、碎片化，不確定性明顯增強(qiáng)；供給端更加突出面向角色、面向場(chǎng)景，對(duì)個(gè)性化定制的要求相應(yīng)增強(qiáng)。適應(yīng)業(yè)務(wù)特征的變化，要求增強(qiáng)業(yè)務(wù)部門和技術(shù)等部門融合聯(lián)動(dòng)，以數(shù)據(jù)和技術(shù)為媒介，達(dá)到集成使用數(shù)據(jù)、快速響應(yīng)市場(chǎng)、持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品的目標(biāo)。山東銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行了積極探索，總體上推進(jìn)組織架構(gòu)向扁平化、融合化、快捷化轉(zhuǎn)變。有的銀行更加注重平臺(tái)支撐，增強(qiáng)一體化運(yùn)用平臺(tái)的基礎(chǔ)通用性；有的更加注重部門間融合，推進(jìn)相對(duì)獨(dú)立的職能部門向業(yè)務(wù)功能單元升級(jí)。

（四）推進(jìn)金融標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)

金融標(biāo)準(zhǔn)是金融科技發(fā)展應(yīng)用的準(zhǔn)繩。山東注重加強(qiáng)國(guó)家金融標(biāo)準(zhǔn)推廣運(yùn)用，扎實(shí)做好相關(guān)金融科技運(yùn)用的標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證工作，防范技術(shù)濫用，特別是把安全可控作為重中之重，為金融消費(fèi)者的人身和財(cái)產(chǎn)安全提供了堅(jiān)強(qiáng)保障。比如，在聲紋識(shí)別的應(yīng)用推廣中，對(duì)安全認(rèn)證提出明確要求，確保所有開發(fā)項(xiàng)目均符合安全標(biāo)準(zhǔn)，為視力障礙等群體享受平等的金融服務(wù)提供了可能。

三、堅(jiān)守科技倫理，探索以公平普惠為導(dǎo)向的金融科技治理

銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型在大幅提升服務(wù)效率的同時(shí)，也對(duì)安全、公平等帶來沖擊。山東銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)如何深入貫徹科技為民導(dǎo)向，更好兼顧效率與公平的關(guān)系等課題進(jìn)行了探索和思考。

（一）加強(qiáng)數(shù)據(jù)的安全管理

在信息化背景下，數(shù)據(jù)的價(jià)值被重新定義，改變了數(shù)據(jù)管理方式，大量敏感信息暴露在開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，金融消費(fèi)者面臨隱私泄露、數(shù)據(jù)被過度采集、數(shù)據(jù)濫用等風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重危及自身生命財(cái)產(chǎn)安全。山東銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，緊緊圍繞消費(fèi)者的數(shù)字產(chǎn)權(quán)，抓住采集、共享等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的管理控制，有效避免數(shù)據(jù)泄露、濫用等風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)采集方面，按照“安全合規(guī)、分級(jí)分類、用戶授權(quán)、最小夠用”的原則，要求數(shù)據(jù)采集方向消費(fèi)者明確數(shù)據(jù)采集的目的、使用方式及方位、加工利用的渠道等，對(duì)自身產(chǎn)生的金融數(shù)據(jù)了如指掌，將數(shù)據(jù)放進(jìn)“保險(xiǎn)柜”，有效避免過度采集數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)共享方面，通過應(yīng)用相關(guān)技術(shù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行全生命周期管理，在堅(jiān)持?jǐn)?shù)據(jù)不出域原則基礎(chǔ)上，綜合考慮國(guó)家安全、個(gè)人隱私、社會(huì)影響、企業(yè)權(quán)益等因素，加強(qiáng)數(shù)據(jù)的分類使用和共享，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)用而不見、價(jià)值增值，有效避免了數(shù)據(jù)泄露、濫用和篡改。

（二）推進(jìn)金融服務(wù)無障礙改造、“適老化”升級(jí)

由于數(shù)字技術(shù)的飛速發(fā)展，老年人、殘障人士等群體普遍面臨“數(shù)據(jù)鴻溝”問題。山東是全國(guó)老年人口最多、老齡化程度較高的省份，2021 年末有60 歲以上老年人口約2 400 萬，占全部人口的23.6%。老年群體能不能無障礙使用金融服務(wù)，是體現(xiàn)人民群眾對(duì)金融服務(wù)獲得感、幸福感、安全感的重要維度。山東銀行業(yè)在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，把優(yōu)化用戶體驗(yàn)、推進(jìn)無障礙金融服務(wù)作為金融科技應(yīng)用的重要場(chǎng)景，堅(jiān)持用科技手段解決科技發(fā)展帶來的問題。特別是適應(yīng)老齡化社會(huì)的現(xiàn)實(shí)要求，把金融服務(wù)“適老化”改造作為重要方向，堅(jiān)持線上和線下齊發(fā)力，提供靈活的“關(guān)懷模式”“長(zhǎng)輩模式”，建立“容錯(cuò)型”交互機(jī)制，讓老年人感受到金融服務(wù)的溫度。在線上，提供面向老年人的移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件無障礙服務(wù)產(chǎn)品，全省147 家銀行推出大字版手機(jī)銀行應(yīng)用程序（App），64 家銀行推出帶有語音模式的簡(jiǎn)潔版手機(jī)銀行App，增大展示字體，簡(jiǎn)化展示顏色，提供智能語音功能。在線下，全省1.4 萬臺(tái)適老智慧柜員機(jī)投入使用，可智能判斷老年客戶，延長(zhǎng)密碼輸入時(shí)間，展示關(guān)愛模式菜單，滿足老年人需要。還有28 家銀行推出適老客服熱線，49 家銀行推出手機(jī)銀行App 支持智能呼叫和專屬人工座席。

（三）鼓勵(lì)關(guān)鍵技術(shù)共享共用

“贏者通吃”是金融科技的典型特征，大銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中明顯比小銀行更具優(yōu)勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)間的“馬太效應(yīng)”也愈演愈烈。從山東看，有些中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中跟跑吃力，甚至部分核心技術(shù)依賴于系統(tǒng)外包商，缺乏自主掌控能力。對(duì)此，山東倡導(dǎo)包容、共贏的金融科技生態(tài)理念，適時(shí)組織項(xiàng)目示范交流，引導(dǎo)大銀行向小銀行共享經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)，在不違背市場(chǎng)原則的前提下，推動(dòng)金融科技共性技術(shù)、資源、服務(wù)開放共享。

（四）推進(jìn)金融監(jiān)管適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)公司不屬于金融機(jī)構(gòu)，卻是金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要參與者。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國(guó)金融科技公司享受了大量“監(jiān)管紅利”。這樣不僅放大了銀行機(jī)構(gòu)等傳統(tǒng)金融企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力，同時(shí)也削弱了科技企業(yè)自發(fā)開展技術(shù)創(chuàng)新提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的積極性[5]。所以，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)跳出銀行范圍，在更廣闊的視域內(nèi)，研究涉及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司的監(jiān)管套利、監(jiān)管空白等問題，改進(jìn)對(duì)金融科技創(chuàng)新的監(jiān)管。必須進(jìn)一步堅(jiān)持功能性監(jiān)管的方向，依法依規(guī)將所有金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管，并確保相同業(yè)務(wù)的監(jiān)管強(qiáng)度相同。必須進(jìn)一步堅(jiān)持穿透式監(jiān)管的方向，將持牌經(jīng)營(yíng)作為從事金融業(yè)務(wù)必須要遵守的準(zhǔn)則，接受完整的金融監(jiān)管。必須進(jìn)一步堅(jiān)持反壟斷監(jiān)管，防止大型科技公司惡性競(jìng)爭(zhēng)和跨界控股投資。

銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有力提升了金融服務(wù)效能，拓展了金融服務(wù)邊界，也讓金融業(yè)更加超脫于一般行業(yè)成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，并融入國(guó)家治理體系之中。銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已是大勢(shì)所趨，但仍然方興未艾，金融業(yè)應(yīng)提高政治站位，切實(shí)擔(dān)負(fù)起數(shù)字化大潮賦予的更大責(zé)任，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，更好服務(wù)社會(huì)民生，更好服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控，為實(shí)現(xiàn)第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)作出新貢獻(xiàn)！