探討景德鎮(zhèn)農(nóng)村商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮的作用、面臨的問(wèn)題及相應(yīng)的對(duì)策

史志星

［摘 要］實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是“三農(nóng)”工作的重中之重，能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，保障農(nóng)民的收入穩(wěn)定，推動(dòng)農(nóng)村發(fā)展。文章選擇景德鎮(zhèn)農(nóng)村商業(yè)銀行為研究對(duì)象，對(duì)其在鄉(xiāng)村振興工作中的作用和目前存在的問(wèn)題展開(kāi)研究，并分析問(wèn)題出現(xiàn)的原因，有針對(duì)性地給出調(diào)整策略。

［關(guān)鍵詞］鄉(xiāng)村振興；農(nóng)商銀行；“三農(nóng)”工作

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2023.12.052

［中圖分類(lèi)號(hào)］F832.35；F323［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1673-0194（2023）12-0160-04

0 ? ? 引 言

自黨的十九大提出“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”以來(lái)，我國(guó)正式打響了發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村的“信號(hào)槍”，前有脫貧攻堅(jiān)對(duì)農(nóng)村的幫扶治理，后有“十四五”規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的加持，我國(guó)的鄉(xiāng)村振興工作開(kāi)展得如火如荼。鄉(xiāng)村振興是我國(guó)為解決“三農(nóng)”問(wèn)題而制定的發(fā)展戰(zhàn)略，是我國(guó)政府的長(zhǎng)遠(yuǎn)工作方針，地方性金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“領(lǐng)頭羊”也應(yīng)當(dāng)擔(dān)起重任，協(xié)助政府做好“三農(nóng)”建設(shè)工作。農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)農(nóng)商銀行）前身是農(nóng)村信用合作社（以下簡(jiǎn)稱(chēng)農(nóng)信社），農(nóng)信社早在20世紀(jì)50年代就開(kāi)展了支持“三農(nóng)”的工作，其理念就是從農(nóng)民中來(lái)為農(nóng)民服務(wù)。隨著農(nóng)信社轉(zhuǎn)型為農(nóng)村合作銀行，再到農(nóng)村商業(yè)銀行，其金融和商業(yè)屬性也在不斷增加，農(nóng)商銀行憑借其擁有的豐富的農(nóng)村資源，具有較大的發(fā)展?jié)摿烷L(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)的空間。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)守初心，作為鄉(xiāng)村振興工作的先行者，持續(xù)發(fā)揮在服務(wù)“三農(nóng)”中的

作用［1］。

對(duì)于農(nóng)商銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)將發(fā)展的重點(diǎn)放在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、普惠金融、創(chuàng)新服務(wù)上，同時(shí)做好朝商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的工作，保證在自身競(jìng)爭(zhēng)地位提高的同時(shí)，回饋農(nóng)村在銀行發(fā)展過(guò)程中的支持，積極參與鄉(xiāng)村振興工作［2］。除了上述提到的發(fā)展重點(diǎn)，農(nóng)商銀行還需打造品牌，其體制改革的過(guò)程和其他商業(yè)銀行并不相同，發(fā)展的時(shí)間也相對(duì)較晚，因此在眾多銀行中缺乏行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。隨著越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)國(guó)家號(hào)召加入鄉(xiāng)村振興行列，農(nóng)村的金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，給依靠農(nóng)村資源成長(zhǎng)的農(nóng)商銀行帶來(lái)了更大的挑戰(zhàn)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，業(yè)務(wù)創(chuàng)新難上加難。因此，農(nóng)商銀行要利用好當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源，做好品牌建設(shè)，探索更廣闊的發(fā)展空間。

農(nóng)商銀行的改制工作仍在進(jìn)行中，同時(shí)要兼顧內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整，做好服務(wù)“三農(nóng)”的工作。農(nóng)商銀行要優(yōu)化內(nèi)部管理，完善行政管理系統(tǒng)，在開(kāi)拓新業(yè)務(wù)的同時(shí)做好人員分配、調(diào)整、管理相關(guān)工作，保證各項(xiàng)工作順利開(kāi)展。農(nóng)商銀行可以通過(guò)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、積極開(kāi)發(fā)普惠金融相關(guān)業(yè)務(wù)、創(chuàng)新推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、落實(shí)服務(wù)創(chuàng)新的要求、堅(jiān)守農(nóng)商銀行金融風(fēng)險(xiǎn)底線等許多措施，在正確選擇農(nóng)商銀行主要發(fā)展方向、避免銀行總的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)產(chǎn)生偏差的基礎(chǔ)上，達(dá)到可持續(xù)發(fā)展和支持鄉(xiāng)村振興的目的［3］。綜合研究目前農(nóng)商銀行的困境，主要存在兩個(gè)方面的問(wèn)題：一是風(fēng)險(xiǎn)管控，二是經(jīng)營(yíng)壓力。

在此背景下，本文將景德鎮(zhèn)農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)景德鎮(zhèn)農(nóng)商銀行）作為案例，分析其在鄉(xiāng)村振興背景下的發(fā)展?fàn)顩r，希望可以為類(lèi)似的地區(qū)農(nóng)商銀行發(fā)展提供可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

1 ? ? 景德鎮(zhèn)農(nóng)商銀行在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮的作用

1.1 ? 以“農(nóng)”為本，貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

農(nóng)村商業(yè)銀行從字面就可以看出是為農(nóng)村而建設(shè)的商業(yè)銀行，其一切工作的本質(zhì)都是為“三農(nóng)”服務(wù)，這也是農(nóng)商銀行與其他銀行不同的地方，也是其品牌立意的方向。景德鎮(zhèn)農(nóng)商銀行將“三農(nóng)”的需求作為發(fā)展目標(biāo)，推動(dòng)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一是助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。建立農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目服務(wù)平臺(tái)，采用“農(nóng)業(yè)+”的服務(wù)理念，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更加廣闊的空間，調(diào)動(dòng)農(nóng)村新型農(nóng)業(yè)的發(fā)展。結(jié)合產(chǎn)業(yè)、合作社、農(nóng)戶(hù)三者的需求優(yōu)化信貸模式，從粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，用小成本獲得大收益。二是優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)。為支持鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)民的消費(fèi)需求，推行“鄉(xiāng)村振興主題卡”，同時(shí)對(duì)農(nóng)村開(kāi)展批量授信貸款。三是心系農(nóng)民金融需求。農(nóng)商銀行關(guān)注農(nóng)村群體的金融需求，普通農(nóng)戶(hù)的金融需求具有貸款需求相對(duì)較少且額度不高，資金需求具有明顯的季節(jié)性特點(diǎn)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融需求具有融資主要用于擴(kuò)大再生產(chǎn)和開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，融資需求頻次多、持續(xù)性長(zhǎng)等特點(diǎn)?；诖?，農(nóng)商銀行推出多種信貸業(yè)務(wù)解決不同類(lèi)型農(nóng)戶(hù)抵質(zhì)押貸款問(wèn)題，如“鄉(xiāng)村振興貸”“農(nóng)機(jī)貸”“惠農(nóng)通”等響應(yīng)國(guó)家戰(zhàn)略方針的貸款類(lèi)型，針對(duì)性地對(duì)加大對(duì)農(nóng)戶(hù)的扶持

力度。

1.2 ? 以“瓷”為根，主動(dòng)融入?yún)^(qū)域發(fā)展需要

景德鎮(zhèn)作為我國(guó)“瓷都”，瓷文化成為景德鎮(zhèn)的產(chǎn)業(yè)根基，景德鎮(zhèn)農(nóng)商銀行作為扎根千年瓷都的地方銀行，應(yīng)當(dāng)為以“瓷”為支柱的產(chǎn)業(yè)提供資本支持，在發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣幕耐瑫r(shí)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一是高位謀劃推進(jìn)戰(zhàn)略合作。景德鎮(zhèn)農(nóng)商銀行制定了《支持國(guó)家陶瓷文化傳承創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)建設(shè)實(shí)施方案》，為當(dāng)?shù)靥沾僧a(chǎn)業(yè)的發(fā)展開(kāi)通專(zhuān)門(mén)的信貸渠道，項(xiàng)目每年至少提供5億元資金用以建設(shè)產(chǎn)業(yè)基地和配套設(shè)施。二是積極優(yōu)化金融服務(wù)。金融服務(wù)走進(jìn)企業(yè)和農(nóng)村，同時(shí)走訪小微企業(yè)，記錄融資中的需求和問(wèn)題并積極處理，組織開(kāi)展宣傳活動(dòng)，普及金融政策；在當(dāng)?shù)卦O(shè)立普惠金融服務(wù)中心，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供便捷的融資渠道。三是支持產(chǎn)權(quán)推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新?！鞍俑?chuàng)客景漂貸”和“百福陶瓷版權(quán)貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品相繼問(wèn)世，對(duì)陶瓷產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新給予金融支持，鼓勵(lì)創(chuàng)客積極參與陶瓷行業(yè)的創(chuàng)新行動(dòng)。

1.3 ? 以“民”為心，積極助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)

農(nóng)商銀行時(shí)刻牢記為人民服務(wù)的理念，將人民的利益作為金融工作的核心，即使面臨全球經(jīng)濟(jì)衰退與國(guó)家經(jīng)濟(jì)下行的巨大壓力，農(nóng)商銀行依然要保證人民的利益。一是積極支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)。對(duì)全市的生產(chǎn)企業(yè)推行利率下調(diào)的“百?！?fù)工貸”，建設(shè)專(zhuān)門(mén)的復(fù)工貸項(xiàng)目業(yè)務(wù)處理平臺(tái)，對(duì)重點(diǎn)企業(yè)采用白名單加快其復(fù)工進(jìn)程。二是用足用好鼓勵(lì)政策。設(shè)立復(fù)工融資專(zhuān)項(xiàng)基金，鼓勵(lì)涉農(nóng)貸款和支小貸款的申請(qǐng)，以最低的成本滿(mǎn)足客戶(hù)的融資需求。要合理簡(jiǎn)化再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理手續(xù)和中間環(huán)節(jié)，暢通再貼現(xiàn)申請(qǐng)、審批、發(fā)放全流程快速辦理通道，確保再貼現(xiàn)資金盡早發(fā)放到位，多層次、多角度提高再貼現(xiàn)使用成效。三是穩(wěn)步落實(shí)減費(fèi)政策。對(duì)不同貸款方式采取不同的利率下調(diào)措施，依據(jù)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（Loan Prime Rate，LPR）逐月下調(diào)各檔期定價(jià)。

2 ? ? 景德鎮(zhèn)農(nóng)商銀行以往面臨的問(wèn)題

2.1 ? 延期還本付息政策執(zhí)行困難

一是執(zhí)行效率低下。農(nóng)商銀行推出的“兩通”貸款基數(shù)大，需要較高的執(zhí)行效率作保障。但就農(nóng)商銀行延期還本付息政策的辦理效率來(lái)看，53.85%的辦理時(shí)間超過(guò)了3日結(jié)辦要求。政府出具的擔(dān)保推薦函具有時(shí)效性，辦理抵押登記耗費(fèi)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)會(huì)導(dǎo)致推薦函失效，影響客戶(hù)辦理延期還本付息的正常流程。針對(duì)這種情況，農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合相關(guān)部門(mén)的監(jiān)督和執(zhí)行力量，提高辦事效率，及時(shí)解決轉(zhuǎn)辦難問(wèn)題。二是信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)增加。農(nóng)商銀行推出了延期還款政策，但是延期并不能解決客戶(hù)無(wú)力償還的問(wèn)題，若貸款不能及時(shí)回收，會(huì)給農(nóng)商銀行帶來(lái)持續(xù)的信用風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)壓力。因此，需要央行給予相應(yīng)的幫助，如專(zhuān)項(xiàng)央票置換、減免稅等措施，緩解銀行壓力。

2.2 ? 信用風(fēng)險(xiǎn)影響逐步顯現(xiàn)

首先，農(nóng)商銀行受?chē)?guó)際以及國(guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，負(fù)債存款業(yè)務(wù)受到極大的影響，信貸資產(chǎn)投放也有減少。但是，目前農(nóng)商銀行的信貸資金利用率仍然保持很好，這也是困難中的一線希望。其次，農(nóng)商銀行正處于體制轉(zhuǎn)型時(shí)期，在解決經(jīng)營(yíng)問(wèn)題的同時(shí)要加速轉(zhuǎn)型，還要響應(yīng)國(guó)家服務(wù)“三農(nóng)”的政策，而針對(duì)此類(lèi)情形的貸款款項(xiàng)回收可能出現(xiàn)問(wèn)題。再次，中小微企業(yè)不良貸款增多。受經(jīng)濟(jì)下行影響，部分中小微企業(yè)無(wú)法適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展，接連虧損，無(wú)法正常付息，也不符合無(wú)還本續(xù)貸相關(guān)政策要求，即將形成不良貸款，因此農(nóng)商銀行面臨更加嚴(yán)峻的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題［4］。

2.3 ? 農(nóng)村信貸環(huán)境有待整改

農(nóng)商銀行起源于農(nóng)村，服務(wù)于農(nóng)村，為響應(yīng)國(guó)家服務(wù)“三農(nóng)”的號(hào)召，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)信用貸款提供了很多資金支持，但是貸款回收率并不高，這是農(nóng)村信貸信用環(huán)境的缺失導(dǎo)致的。農(nóng)業(yè)組織、農(nóng)戶(hù)的信貸意識(shí)淡薄，只重視獲取貸款的過(guò)程，而不重視償還，因各種原因無(wú)法及時(shí)還清貸款時(shí)，存在故意逃債等行為；法律意識(shí)淡薄，如農(nóng)民對(duì)于金融系統(tǒng)的認(rèn)知水平比較低，缺乏有效的規(guī)劃還款計(jì)劃，有時(shí)具備一定還款能力，但由于資金調(diào)配不當(dāng)，在還款周期到來(lái)時(shí)無(wú)法還清，導(dǎo)致個(gè)人信用和未來(lái)貸款需求受到影響。此外，農(nóng)村居民的財(cái)產(chǎn)穩(wěn)定性存在不足，一些意外情況的出現(xiàn)也會(huì)導(dǎo)致還款壓力增加。另外，農(nóng)商銀行房貸和政府等級(jí)信息不對(duì)稱(chēng)，會(huì)出現(xiàn)個(gè)別企業(yè)夸大經(jīng)營(yíng)能力，在銀行給予貸款后無(wú)力償還的情況，政府對(duì)企業(yè)資質(zhì)判斷不規(guī)范也會(huì)導(dǎo)致農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估有誤而產(chǎn)生貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于這些情況，政府要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)信息的審核和公示，完善農(nóng)民信用信息庫(kù)，供商業(yè)銀行查詢(xún)借貸人信息，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估；農(nóng)商銀行要加大信用知識(shí)宣傳力度，對(duì)農(nóng)村信用環(huán)境進(jìn)行整改優(yōu)化，提高農(nóng)村的整體信用

意識(shí)［5］。

3 ? ? 應(yīng)對(duì)策略和方法

3.1 ? 加大信貸支持力度

一是加強(qiáng)支農(nóng)支小信貸擴(kuò)面。景德鎮(zhèn)農(nóng)商銀行在國(guó)家、中央銀行現(xiàn)行政策的基礎(chǔ)上，將普惠小微企業(yè)納入員工考核制度，激勵(lì)員工支農(nóng)支小工作，結(jié)合線上和線下優(yōu)勢(shì)共同完成“支農(nóng)支小”三年規(guī)劃。將“四掃”作為工作基礎(chǔ)，提供更多元化的服務(wù)，將節(jié)后開(kāi)工作為“四掃”的深入點(diǎn)，將“農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、餐飲住宿、醫(yī)院、重點(diǎn)企業(yè)、學(xué)校”5個(gè)人群密集的區(qū)域作為銷(xiāo)售核心，做好集中式上門(mén)服務(wù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶(hù)的融資、理財(cái)、結(jié)算等需求，積極展開(kāi)營(yíng)銷(xiāo)，提高對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的重視度，為其提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。二是加大信用貸款的投放力度。落實(shí)“六穩(wěn)”“六保”政策，充分利用普惠貸款工具和再貸款再貼現(xiàn)措施，拓寬服務(wù)的廣度、滿(mǎn)意度和便民性。首先，做好支農(nóng)支小工作，將信貸擴(kuò)面、提額的優(yōu)惠政策在城區(qū)進(jìn)行廣泛推銷(xiāo)；同時(shí)做好線上小額信貸的銷(xiāo)售，增加線上貸款業(yè)務(wù)的辦理。其次，利用多種渠道做好優(yōu)惠政策宣傳工作，線上使用官網(wǎng)、公眾號(hào)、網(wǎng)上銀行等宣傳減費(fèi)讓利政策，線下在網(wǎng)點(diǎn)、廣告牌等公共場(chǎng)所進(jìn)行政策展示，多渠道提高優(yōu)惠政策的曝光度［6］。三是結(jié)合政策推動(dòng)特色貸款業(yè)務(wù)。為落實(shí)我國(guó)碳排放相關(guān)的政策，銀行積極為綠色產(chǎn)業(yè)提供支持，擴(kuò)大綠色信貸業(yè)務(wù)規(guī)模，結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)接區(qū)域內(nèi)的優(yōu)秀企業(yè)，共同發(fā)展與傳承景德鎮(zhèn)市的陶瓷文化，為綠色創(chuàng)業(yè)者提供良好的社會(huì)和金融環(huán)境。

3.2 ? 提升應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的能力

農(nóng)商銀行在應(yīng)對(duì)國(guó)際復(fù)雜形勢(shì)與經(jīng)濟(jì)下行的壓力下，必須優(yōu)化思路，提高業(yè)務(wù)水平。一是要增強(qiáng)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。當(dāng)前，農(nóng)商銀行正處在轉(zhuǎn)型、改革的重要時(shí)期，要不斷提高服務(wù)“三農(nóng)”的能力，抓住農(nóng)村資源帶來(lái)的機(jī)遇，在同質(zhì)化嚴(yán)重的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)探索特色化發(fā)展道路，根據(jù)農(nóng)商銀行的企業(yè)優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，要精準(zhǔn)定位、確定戰(zhàn)略目標(biāo)、創(chuàng)新產(chǎn)品，將特色化發(fā)展道路的根基打得更牢固，這樣才能有更廣闊的發(fā)展前景。二是增強(qiáng)自我修復(fù)能力。不論外部環(huán)境怎么變化，農(nóng)商銀行需要有穩(wěn)定發(fā)展的能力，即需要發(fā)展銀行的內(nèi)生動(dòng)力，這樣才能在經(jīng)濟(jì)下行中站穩(wěn)腳跟，持續(xù)依靠?jī)?nèi)在能量穩(wěn)步發(fā)展。三是增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力。順應(yīng)時(shí)代發(fā)展積極創(chuàng)新改革，從規(guī)模、管理、競(jìng)爭(zhēng)力等多個(gè)角度全面發(fā)展，迎頭趕上其他金融銀行的發(fā)展步伐。四是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力。要探索金融業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑，結(jié)合當(dāng)前的國(guó)際形勢(shì)與國(guó)家經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)和管理

模式［7］。

3.3 ? 協(xié)調(diào)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)

一是建立信用檔案。農(nóng)商銀行在農(nóng)村范圍內(nèi)建立農(nóng)村、農(nóng)民獨(dú)有的電子信用檔案，對(duì)農(nóng)戶(hù)和個(gè)體工商戶(hù)的信用建立科學(xué)的打分和積分系統(tǒng)，利用現(xiàn)代信息技術(shù)，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共享電子信用檔案，保障貸款者信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，減少風(fēng)險(xiǎn)；加大農(nóng)村金融的監(jiān)管力度，運(yùn)用先進(jìn)的監(jiān)測(cè)與管理科技，全面整頓農(nóng)村貸款信用問(wèn)題，嚴(yán)格抵制非法逃廢銀行貸款的情況發(fā)生，完善應(yīng)急體系和預(yù)案，做到有效調(diào)控農(nóng)村貸款信用。二是加強(qiáng)金融知識(shí)普及。定期在農(nóng)村進(jìn)行金融知識(shí)科普，并積極參與國(guó)家治安宣傳，宣傳銀行金融優(yōu)惠政策和對(duì)電信詐騙、洗錢(qián)等違法犯罪行為的抵制決心，通過(guò)線上線下結(jié)合的方式在社區(qū)、學(xué)校、村莊進(jìn)行日常宣傳［8］。

3.4 ? 提升服務(wù)效率

為農(nóng)商銀行在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融環(huán)境中做好客戶(hù)服務(wù)，要對(duì)銀行的服務(wù)流程、服務(wù)水平、產(chǎn)品等方面進(jìn)行針對(duì)性調(diào)整。一是優(yōu)化辦貸機(jī)制。為簡(jiǎn)化用戶(hù)的辦理流程，銀行要重視線上數(shù)字化業(yè)務(wù)辦理流程的使用，減少辦貸形式，簡(jiǎn)化辦貸流程，開(kāi)通綠色通道、“小額線上化流程”和“容缺機(jī)制”，根據(jù)客戶(hù)群體及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)，讓不同客戶(hù)的辦貸需求都能得到滿(mǎn)足，保障客戶(hù)的個(gè)人利益；經(jīng)濟(jì)下行時(shí)，個(gè)別客戶(hù)存在無(wú)還款能力的情況，銀行根據(jù)客戶(hù)的情況提供寬限政策，特別對(duì)于正在創(chuàng)業(yè)且經(jīng)過(guò)評(píng)估將要得到收益的農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者放寬要求。二是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。農(nóng)商銀行積極保障企業(yè)和就業(yè)群體的利益，提供線上和線下結(jié)合的貸款服務(wù)，云服務(wù)和入戶(hù)服務(wù)相結(jié)合為客戶(hù)提供更全面的信貸支持；因地制宜支持當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)新金融產(chǎn)品適應(yīng)企業(yè)融資需求，通過(guò)“景漂貸”“陶溪川百福創(chuàng)客貸”“百福流水貸”等產(chǎn)品的推行，有效支持景德鎮(zhèn)瓷器的創(chuàng)業(yè)發(fā)展；同中小企業(yè)擔(dān)保中心聯(lián)手開(kāi)展“普惠聯(lián)合貸”業(yè)務(wù)，省去重復(fù)的業(yè)務(wù)擔(dān)保審核程序，為批量擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理提速，支持小微企業(yè)融資；為應(yīng)對(duì)客戶(hù)行業(yè)的差異化現(xiàn)象，創(chuàng)新“農(nóng)機(jī)貸”“電商

貸”“居民快易貸”等產(chǎn)品，為農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供個(gè)性化貸款服務(wù)，同時(shí)加強(qiáng)放貸支持，對(duì)擔(dān)保不足的小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)提供精準(zhǔn)化貸款業(yè)務(wù)服務(wù)，解決融資問(wèn)題，保障小微企業(yè)各項(xiàng)工作正常開(kāi)展，保證農(nóng)戶(hù)的正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)［9］。

主要參考文獻(xiàn)

［1］杜爽.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融需求及農(nóng)商行服務(wù)創(chuàng)新問(wèn)題探究［J］.學(xué)習(xí)論壇，2021（3）：109-114.

［2］谷向陽(yáng)，馬崢，李華.關(guān)于提升縣域農(nóng)商行服務(wù)鄉(xiāng)村振興質(zhì)效路徑的思考［J］.中國(guó)商論，2022（5）：163-165.

［3］董志勇，李成明，程勝.鄉(xiāng)村振興背景下數(shù)字金融發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題與路徑選擇［J］.農(nóng)村金融研究，2021（11）：

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［4］陸岷峰.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與數(shù)字鄉(xiāng)村金融：商業(yè)銀行機(jī)遇、難點(diǎn)與發(fā)力重點(diǎn)［J］.金融科技時(shí)代，2021（6）：15-24，29.

［5］王瓊.淺談金融支持鄉(xiāng)村振興的幾點(diǎn)思考［J］.吉林金融研究，2020（10）：48-52.

［6］田芬.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下貴州省農(nóng)信社支農(nóng)支小價(jià)值有效性的研究［J］.農(nóng)村實(shí)用技術(shù)，2021（4）：8-11.

［7］白云.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸模式的創(chuàng)新研究［J］.中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2022（5）：74-75.

［8］馮艷博.金融理念助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略［J］.合作經(jīng)濟(jì)與科技，2019（22）：76-77.

［9］王金山，付東升，李保旭，等.北京農(nóng)商銀行普惠金融特色服務(wù)體系［J］.國(guó)企管理，2022（12）：91-98.