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    基于VAR模型的湖北農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入關(guān)系的研究

    2023-08-02 01:31:04樊亞夢(mèng)劉蕭
    商展經(jīng)濟(jì) 2023年14期
    關(guān)鍵詞:純收入農(nóng)民收入農(nóng)村金融

    樊亞夢(mèng) 劉蕭

    (河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院 河南鄭州 450046)

    當(dāng)前我國(guó)已實(shí)現(xiàn)全面脫貧的目標(biāo),湖北省的貧困地區(qū)也已早早摘掉了貧困的帽子。從湖北省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳獲悉,湖北在2022年上半年農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)走好。其中,湖北農(nóng)村居民人均可支配收入8507元,高于全國(guó)2.7個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí),為防止規(guī)模性返貧,促進(jìn)脫貧群眾的生活,湖北省將工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到產(chǎn)業(yè)發(fā)展和穩(wěn)崗就業(yè),深化產(chǎn)業(yè)幫扶、完善聯(lián)農(nóng)帶農(nóng)機(jī)制,持續(xù)推動(dòng)脫貧地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。不斷聚焦產(chǎn)業(yè)振興,大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化;培育發(fā)展鄉(xiāng)村旅游、休閑農(nóng)業(yè)、文化體驗(yàn)、健康養(yǎng)生、民宿經(jīng)濟(jì)等新業(yè)態(tài),貫通產(chǎn)加銷、融合農(nóng)文旅,通過(guò)拓展農(nóng)業(yè)多種功能、挖掘鄉(xiāng)村多元價(jià)值,壯大富民鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè),讓農(nóng)民更多地分享產(chǎn)業(yè)增值收益。湖北省政府在農(nóng)村發(fā)展中做出了許多努力,也取得了一定的效果。但是農(nóng)村居民的人均收入只是城市居民的最低收入,城鄉(xiāng)之間的收入差距巨大,同時(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和金融產(chǎn)品的種類也遠(yuǎn)不如城市。由此可見,只有政府引導(dǎo)性政策發(fā)揮作用效果不如金融機(jī)構(gòu)與政府共同合作的效果好,想要經(jīng)濟(jì)發(fā)展得更好,離不開金融的支持。基于此,本文將建立模型分析湖北農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入之間的關(guān)系,并根據(jù)分析結(jié)果提出相關(guān)建議,希望能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,幫助農(nóng)民增收。

    1 文獻(xiàn)綜述

    關(guān)于農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入的影響,國(guó)內(nèi)有許多學(xué)者對(duì)此有不同看法。

    一是認(rèn)為農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民收入在長(zhǎng)短期內(nèi)影響作用不同。如王文青、喬立娟、王秀芳基于河北省1995—2009年的數(shù)據(jù),運(yùn)用協(xié)整分析、誤差修正模型等方法對(duì)河北省農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長(zhǎng)進(jìn)行實(shí)證分析。結(jié)果發(fā)現(xiàn),河北省農(nóng)村貸款和農(nóng)村存款對(duì)農(nóng)民收入增長(zhǎng)長(zhǎng)期內(nèi)分別呈正相關(guān)和負(fù)相關(guān);短期內(nèi),農(nóng)村貸款和農(nóng)村存款的增長(zhǎng)對(duì)農(nóng)民收入增長(zhǎng)均產(chǎn)生負(fù)效應(yīng)。鄒小芳和黎東升基于VAR模型的脈沖響應(yīng)函數(shù)分析了農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模、效率與農(nóng)民收入間的動(dòng)態(tài)關(guān)系。結(jié)果表明,農(nóng)村金融規(guī)模擴(kuò)大,在短期內(nèi)不能促進(jìn)農(nóng)民收入增長(zhǎng),但長(zhǎng)期來(lái)看,農(nóng)村金融規(guī)模擴(kuò)大對(duì)農(nóng)民收入增長(zhǎng)具有明顯的拉動(dòng)作用。

    二是認(rèn)為農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民收入具有負(fù)效應(yīng)。如朱德莉基于協(xié)整檢驗(yàn)和向量誤差修正模型(VECM),實(shí)證研究了1978—2013年間我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長(zhǎng)之間的關(guān)系。研究發(fā)現(xiàn),我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長(zhǎng)之間存在長(zhǎng)期穩(wěn)定的均衡關(guān)系。農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模、農(nóng)村金融資源配置效率都對(duì)農(nóng)民收入增長(zhǎng)具有負(fù)向影響。

    三是認(rèn)為農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)居民收入具有正向促進(jìn)效應(yīng)。如戴亞晴利用2000—2020年安徽省農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付額、農(nóng)村人口、農(nóng)村居民純收入的數(shù)據(jù)分析了農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)民收入的影響,然后建立VAR模型,得出發(fā)展水平對(duì)農(nóng)民收入有正向效應(yīng);徐全志以湖南省益陽(yáng)市安化縣 2005—2019年農(nóng)村金融發(fā)展統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),運(yùn)用時(shí)間序列VAR模型,分析了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款對(duì)農(nóng)民收入增長(zhǎng)的影響。結(jié)果表明,農(nóng)村金融存款與農(nóng)村人均可支配收入呈顯著正相關(guān)?;谝陨嫌^點(diǎn),本文將利用湖北省2006—2022年的數(shù)據(jù)建立VAR模型分析農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入的影響。

    2 現(xiàn)狀分析

    2006—2020年,湖北省農(nóng)村居民全年人均純收入從3419.45元增加到16305.91元,居民收入漲幅約500%;2020—2021年,由于新冠疫情對(duì)農(nóng)業(yè)的影響,農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢;2022年至今,由于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展使得受疫情影響的農(nóng)產(chǎn)品滯銷不再成為問(wèn)題,農(nóng)民收入逐漸增至18260.05元。同時(shí),從湖北省統(tǒng)計(jì)年鑒可以看出,農(nóng)村居民的工資性收入和轉(zhuǎn)移性收入在全年純收入中所占比重越來(lái)越大,經(jīng)營(yíng)性收入所占比重越來(lái)越小,但經(jīng)營(yíng)性收入仍然是其收入的主要來(lái)源。并且農(nóng)村居民全年人均純收入與城鎮(zhèn)低收入戶的全年純收入一致,從收入角度來(lái)看,湖北省農(nóng)村發(fā)展在全國(guó)農(nóng)村發(fā)展中都是比較好的。但是,互聯(lián)網(wǎng)伴隨金融快速發(fā)展的同時(shí),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所面臨的人才短缺、監(jiān)管力度不夠等問(wèn)題也愈加顯著。

    農(nóng)村金融的發(fā)展不僅有利于農(nóng)村的發(fā)展,更有益于整個(gè)城市的發(fā)展。雖然現(xiàn)在農(nóng)村金融的發(fā)展已經(jīng)遠(yuǎn)比20世紀(jì)90年代好,金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量增加、普惠金融力度加大,與農(nóng)業(yè)有關(guān)的保險(xiǎn)不斷創(chuàng)新。但農(nóng)村金融也暴露出許多問(wèn)題:第一,農(nóng)村金融征信體系和征信環(huán)境仍不完善,金融機(jī)構(gòu)不愿將資金貸給信用度較低的農(nóng)民;第二,農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)的了解遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,使得農(nóng)民只把各類金融機(jī)構(gòu)當(dāng)作存款機(jī)構(gòu),不會(huì)利用金融機(jī)構(gòu)來(lái)發(fā)展自身經(jīng)濟(jì);第三,金融技術(shù)型人才缺口依然很大,限制了農(nóng)村金融的發(fā)展;第四,金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不夠,適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品過(guò)少。這些問(wèn)題都制約了農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。

    3 數(shù)據(jù)來(lái)源及變量選取

    3.1 數(shù)據(jù)來(lái)源

    本文選取湖北省2006—2022年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),其中湖北省農(nóng)村居民全年人均純收入、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款額、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)額及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付均來(lái)自《湖北省統(tǒng)計(jì)年鑒》,其中缺失的數(shù)據(jù)均采用均值的方式進(jìn)行填充。湖北省總?cè)丝跀?shù)量來(lái)自國(guó)家統(tǒng)計(jì)局。

    3.2 變量選取

    3.2.1 因變量的選取

    農(nóng)村人均收入(I),本文選取湖北省農(nóng)村居民全年人均純收入作為農(nóng)民人均收入的指標(biāo)。

    3.2.2 自變量的選取

    農(nóng)村人均保費(fèi)賠付額(Z),本文選取湖北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付額/農(nóng)村常住人口數(shù)作為農(nóng)村人均保費(fèi)賠付額的指標(biāo)。

    農(nóng)村人均貸款額(N),本文選取湖北省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款額/農(nóng)村常住人口數(shù)作為人均貸款額的指標(biāo)。

    本文采用農(nóng)村人均保費(fèi)衡量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),農(nóng)村人均貸款額衡量農(nóng)村信貸,并以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸衡量農(nóng)村金融發(fā)展水平。

    4 模型建立

    因?yàn)楸疚倪x取2006—2022年湖北省的相關(guān)數(shù)據(jù)屬于時(shí)間序列,為緩解模型中存在的異方差對(duì)結(jié)論的影響,對(duì)自變量和因變量分別取對(duì)數(shù),構(gòu)建如下模型:

    式(1)中:I代表農(nóng)村人均收入;Z代表農(nóng)村人均保費(fèi)賠付額;N代表農(nóng)村人均貸款額;α代表常數(shù)項(xiàng);β和γ分別代表農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸的彈性系數(shù);δ代表隨機(jī)誤差項(xiàng)。

    5 實(shí)證分析

    本文采用EViews10軟件進(jìn)行初步數(shù)據(jù)處理,通過(guò)ADF檢驗(yàn)、Johansen協(xié)整檢驗(yàn)、Granger因果檢驗(yàn)最后得出農(nóng)村人均保險(xiǎn)賠付額和人均貸款額和農(nóng)村人均收入之間的關(guān)系。

    5.1 單位根檢驗(yàn)

    因?yàn)楸疚倪x取的是2006—2022年的相關(guān)數(shù)據(jù),屬于時(shí)間序列,而時(shí)間序列在大多數(shù)情況下是不平穩(wěn)的,為了避免數(shù)據(jù)不平穩(wěn)而出現(xiàn)的結(jié)論誤差,在進(jìn)行分析前我們先做單位根檢驗(yàn),以此來(lái)選擇平穩(wěn)的變量進(jìn)行回歸(見表1)。

    表1 ADF單位根檢驗(yàn)

    從檢驗(yàn)結(jié)果來(lái)看,取完對(duì)數(shù)的原序列都不平穩(wěn)。在對(duì)LnI和LnZ、LnN進(jìn)行一階差分處理后是平穩(wěn)的,即DLnI、DLnZ、DLnN。所以自變量和因變量取完對(duì)數(shù)后的一階差分序列在5%的顯著水平下拒絕原假設(shè)是非常平穩(wěn)的,因此可以進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)。

    5.2 Johansen協(xié)整檢驗(yàn)

    只有平穩(wěn)的序列才能進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)。由單位根檢驗(yàn)結(jié)果可知,自變量和因變量取對(duì)數(shù)在一階差分后在5%的顯著水平下是平穩(wěn)的,根據(jù)AIC和SC準(zhǔn)則確定其最優(yōu)滯后階數(shù)為一階。然后利用Johansen協(xié)整檢驗(yàn)來(lái)檢驗(yàn)農(nóng)村人均保險(xiǎn)賠付額、人均貸款額和農(nóng)村人均收入之間是否存在長(zhǎng)期均衡關(guān)系(見表2)。

    表2 Johansen協(xié)整檢驗(yàn)結(jié)果

    由表2可知,若原假設(shè)不存在協(xié)整關(guān)系,則在5%的顯著水平下P值=0.0021<0.05,即不接受原假設(shè),說(shuō)明農(nóng)村人均保險(xiǎn)賠付額和人均貸款額與農(nóng)村人均收入之間存在長(zhǎng)期均衡的關(guān)系,即協(xié)整關(guān)系;若原假設(shè)是至多存在一個(gè)協(xié)整關(guān)系,則在5%的顯著水平下P值=0.0418<0.05,即不接受原假設(shè),說(shuō)明三者之間存在長(zhǎng)期均衡關(guān)系。

    因此,根據(jù)農(nóng)村人均保險(xiǎn)賠付額、人均貸款額和農(nóng)村人均收入之間的長(zhǎng)期均衡結(jié)果,可得出協(xié)整方程結(jié)果如下:

    由方程結(jié)果可知:農(nóng)村人均保險(xiǎn)賠付額即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村人均貸款額即農(nóng)村貸款,對(duì)農(nóng)村人均收入都有促進(jìn)作用,而且農(nóng)業(yè)貸款所占權(quán)重要比農(nóng)村貸款大。

    對(duì)VAR模型進(jìn)行穩(wěn)定性檢驗(yàn),可運(yùn)用VAR進(jìn)行實(shí)證分析,即VAR模型中的所有方程特征根的倒數(shù)必須都位于單位圓。如圖1所示,每個(gè)方程的特征根倒數(shù)幾乎都在單位圓內(nèi),由此可以判斷出建立的 VAR 模型是近似穩(wěn)定的。

    圖1 AR根圖

    5.3 Granger因果檢驗(yàn)

    在驗(yàn)證協(xié)整關(guān)系之后,接下來(lái)檢驗(yàn)農(nóng)村人均全年純收入和農(nóng)村人均保費(fèi)賠付額、農(nóng)村人均貸款額之間的因果關(guān)系。

    由表3可知,在滯后期為1的情況下,LnN是LnI的格蘭杰原因,即農(nóng)村人均保費(fèi)賠付額對(duì)農(nóng)村人均純收入的增長(zhǎng)有顯著促進(jìn)作用。LnZ不是LnI的格蘭杰原因,LnI是LnZ的格蘭杰原因,兩者之間只存在單向的格蘭杰原因,即農(nóng)村人均全年純收入會(huì)影響農(nóng)村保費(fèi)賠付額,農(nóng)村人均保費(fèi)賠付額對(duì)農(nóng)村人均全年純收入的增長(zhǎng)不顯著。因此,我們可以通過(guò)增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量刺激農(nóng)村居民貸款,從而增加農(nóng)民全年純收入,加速農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

    表3 LnI、LnZ、LnN的格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)

    6 結(jié)論與建議

    6.1 結(jié)論

    通過(guò)分析2006—2022年湖北省的數(shù)據(jù),建立VAR模型,對(duì)湖北省農(nóng)村人均全年純收入、農(nóng)村人均保費(fèi)賠付額與農(nóng)村人均貸款額之間的關(guān)系進(jìn)行實(shí)證分析,可得出以下結(jié)論:在顯著性水平為95%下,當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)變動(dòng)1%時(shí),農(nóng)村人均純收入增長(zhǎng)約64.9%,說(shuō)明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)促進(jìn)農(nóng)民收入的效果很好,當(dāng)農(nóng)民愿意將資金用來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就會(huì)更好,農(nóng)民收入就會(huì)更多。在顯著水平為95%下,當(dāng)農(nóng)村貸款變動(dòng)1%時(shí),農(nóng)村人均純收入增長(zhǎng)8.7%,由此可見,農(nóng)村貸款對(duì)農(nóng)民全年純收入的增長(zhǎng)效果不太好。

    在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民全年純收入的促進(jìn)方面,2006年以來(lái),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)額一直在增加,說(shuō)明農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)在增強(qiáng),湖北省的保險(xiǎn)為金融發(fā)展做出了很大努力。從分析結(jié)果來(lái)看,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民全年純收入的促進(jìn)效果也較好。也許是農(nóng)民保險(xiǎn)數(shù)額增大,金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的產(chǎn)品種類增加導(dǎo)致出現(xiàn)這樣的實(shí)證結(jié)果,所以在未來(lái)發(fā)展中,要大力提高農(nóng)民參保意識(shí),積極研發(fā)新的適合農(nóng)村的保險(xiǎn)產(chǎn)品,提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)促進(jìn)農(nóng)村人均純收入的影響。將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款對(duì)農(nóng)民全年純收入的影響進(jìn)行對(duì)比分析可知,農(nóng)業(yè)貸款的增加對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)效果不太好,說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的貸款沒(méi)有很好地滿足農(nóng)民對(duì)貸款的需求,也或許是因?yàn)檗r(nóng)民的收入不穩(wěn)定、信用等級(jí)較低,金融機(jī)構(gòu)為了避免承擔(dān)如此大的風(fēng)險(xiǎn)拒絕將資金帶給農(nóng)民。所以在未來(lái)發(fā)展中,政府應(yīng)盡最大的努力,優(yōu)化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、發(fā)展好鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè),使農(nóng)民盡量擁有穩(wěn)定的收入,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)降低農(nóng)民貸款門檻,緩解農(nóng)民貸款難的問(wèn)題,增加農(nóng)業(yè)貸款在促進(jìn)農(nóng)民全年純收入方面的影響。

    6.2 建議

    6.2.1 提高農(nóng)村居民理財(cái)意識(shí),引進(jìn)技術(shù)型人才

    農(nóng)村居民接觸到的金融知識(shí)較少,理財(cái)意識(shí)較為淡薄。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)鼐用竦慕邮艹潭刃麄鬟m合他們的金融知識(shí)體系,提高農(nóng)民的理財(cái)意識(shí),擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模。如今,互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展,金融產(chǎn)品形式多樣,農(nóng)民更應(yīng)主動(dòng)了解金融知識(shí),運(yùn)用金融知識(shí)來(lái)維護(hù)自身利益。如今,湖北省農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展,但在發(fā)展中也出現(xiàn)了巨大的技術(shù)型人才缺口。政府應(yīng)引進(jìn)金融技術(shù)型人才,促使更多優(yōu)質(zhì)青年在回鄉(xiāng)工作的同時(shí)做好保障工作,促進(jìn)湖北農(nóng)村金融發(fā)展。

    6.2.2 加強(qiáng)金融法制建設(shè),營(yíng)造良好的理財(cái)環(huán)境

    由于農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)了解甚少,而且其資金大多以存款方式存在銀行,因此他們也成為多數(shù)金融騙局的主要受害者。為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展,政府有義務(wù)引導(dǎo)農(nóng)民學(xué)習(xí)更多金融知識(shí),避免上當(dāng)受騙,同時(shí)也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,保護(hù)好農(nóng)民儲(chǔ)戶的利益?,F(xiàn)如今,有許多民間違法高息吸收存款,然后高利放貸,最后因資金鏈斷裂卷款潛逃,這樣的金融騙局最容易吸引到農(nóng)民,政府應(yīng)加強(qiáng)這方面的宣傳,同時(shí)嚴(yán)厲打擊此類小貸公司,為農(nóng)村營(yíng)造一個(gè)良好的理財(cái)環(huán)境。

    6.2.3 完善農(nóng)村居民信用體系,提高貸款效率

    農(nóng)村居民收入不穩(wěn)定,信用等級(jí)較低,許多金融機(jī)構(gòu)不愿冒違約風(fēng)險(xiǎn)將資金貸給農(nóng)民,這也極大阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。湖北地區(qū)農(nóng)村發(fā)展極不平衡,各地區(qū)信用體系完善程度不一,這就要求政府和金融機(jī)構(gòu)向信用體系完善的地區(qū)學(xué)習(xí),合力完善農(nóng)村居民信用體系,擴(kuò)大農(nóng)村貸款規(guī)模。政府要發(fā)揮積極引導(dǎo)作用,建立健全農(nóng)村融資擔(dān)保機(jī)制。同時(shí),金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)加強(qiáng)工作人員素質(zhì)培訓(xùn),簡(jiǎn)化貸款流程,提高農(nóng)民貸款效率。

    6.2.4 創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品,促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展

    農(nóng)業(yè)不同于其他行業(yè),農(nóng)作物生長(zhǎng)周期較長(zhǎng)、農(nóng)民資金回收較慢,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)特點(diǎn)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品,制作適合農(nóng)村居民的金融產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天,金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)村金融結(jié)合起來(lái),開發(fā)出更具地方特色的金融產(chǎn)品。

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