老年人合理理財(cái)?shù)谋匾?/h1>

2023-08-02 13:42:50熊宇豪陳浩然周雨彤

今日財(cái)富訂閱 2023年19期 收藏

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老群體老年人

熊宇豪?陳浩然?周雨彤

隨著我國城市化進(jìn)程不斷深入和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的進(jìn)程加快，我國居民的收入普遍提高。經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，不僅僅能使年輕人和勞動人口的收入提高，也必然帶來我國社會保障水平的日漸提高和社會保障體系的逐漸完善，從而使我國老年人的收入也能得到提高。因此，關(guān)于老年人如何合理理財(cái)?shù)膯栴}亟待解決。本文從當(dāng)今時(shí)代背景出發(fā)，基于我國人口老齡化現(xiàn)狀，從針對老年人的社會保障體系、我國老年人市場消費(fèi)需求、理財(cái)產(chǎn)品市場現(xiàn)狀等方面，分析總結(jié)出我國老年人進(jìn)行合理理財(cái)?shù)谋匾裕θ绾伪Ｕ侠夏耆素?cái)產(chǎn)安全及投資權(quán)益提出針對性的建議。

一、我國人口老齡化現(xiàn)狀

國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2022年年末，我國人口初步核算為141175萬人，比上年末減少85萬人。其中出生率為6.77%，死亡率為7.37%。這表明我國面臨兩個(gè)問題：首先是出生率低于死亡率，出生人口少于死亡人口，導(dǎo)致老年人口比重不斷增加，老齡化進(jìn)程加快。這將導(dǎo)致老年人占用更多的社會資源，加重社會負(fù)擔(dān)，老年人對醫(yī)療保健和社會服務(wù)的需求變得更加突出，同時(shí)也會削弱家庭養(yǎng)老功能。其次，我國人口總量龐大，因此老年人的絕對數(shù)量也非常龐大。民政部召開2022年第四季度例行新聞發(fā)布會顯示，截至2021年年底，全國60歲及以上老年人口達(dá)2.67億，占總?cè)丝诘?8.9%，預(yù)計(jì)“十四五”時(shí)期，60歲及以上老年人口總量將突破3億，占比將超過20%，我國將進(jìn)入中度老齡化，養(yǎng)老服務(wù)已經(jīng)成為積極應(yīng)對人口老齡化的重要內(nèi)容?？梢姡夏耆艘呀?jīng)在國內(nèi)形成了一個(gè)規(guī)模極為龐大的群體。

二、文獻(xiàn)綜述

根據(jù)老年人的異質(zhì)性，本文從老年人理財(cái)概念、老年人理財(cái)現(xiàn)狀兩個(gè)角度，梳理了老年人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)文獻(xiàn)。首先，老年人理財(cái)概念方面。廣義的理財(cái)是指對個(gè)人財(cái)務(wù)進(jìn)行安排和管理，以實(shí)現(xiàn)保值和增值的目標(biāo)。而“理財(cái)”這一概念最早起源于20世紀(jì)90年代初期，隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，理財(cái)?shù)母拍钪饾u在我國普及開來。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和老年人個(gè)人財(cái)富的增加，老年人理財(cái)需求不斷增加。我國老年人理財(cái)?shù)闹饕康拇蠖嗍菫榱藨?yīng)對通貨膨脹，提高經(jīng)濟(jì)能力，應(yīng)對養(yǎng)老和防病的需要，其次才是追求投資收益。老年人理財(cái)現(xiàn)狀，在理財(cái)投資方式方面，一些老年人可能由于年齡、健康狀況和經(jīng)濟(jì)狀況等因素，對理財(cái)途徑和方式有所限制。而在理財(cái)投資理念方面，老年人理財(cái)理念受多種理念影響，部分老年人面臨理財(cái)知識匱乏、金融產(chǎn)品復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)意識不足等問題。此外，老年人理財(cái)還涉及家庭關(guān)系、傳承規(guī)劃、稅收政策等復(fù)雜因素，需要綜合考慮。

三、必要性分析

（一）我國社會養(yǎng)老保障體系現(xiàn)狀

社會保障體系是現(xiàn)代國家最重要的社會經(jīng)濟(jì)制度之一，旨在為保障全體社會成員的基本生存與生活需要而提供物質(zhì)方面的幫助。該體系的構(gòu)建與完善需要國家通過國民收入的分配和再分配來支持。

目前，我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系建設(shè)已經(jīng)取得了一定的突破。截至2022年6月底，購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)達(dá)到了10.4億人，有助于加快實(shí)現(xiàn)全民養(yǎng)老保障的目標(biāo)，讓每個(gè)人享有社會保障。同時(shí)，我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的收入和支出都在不斷增長，并且在一定程度上收入超過了支出。資金的充裕保證了我國的養(yǎng)老金能夠及時(shí)、足額地保障百姓生活，同時(shí)也保證了我國城鎮(zhèn)職工的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的健康發(fā)展。

我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系日漸完善，持續(xù)發(fā)展，養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)、普及度日漸提高的同時(shí)，養(yǎng)老金的水平也在不斷提高，這意味著退休老年人群體所領(lǐng)取到的個(gè)人保障金亦會逐漸增加，老年人群體將擁有越來越多的閑置資金。所以對于累積下來的閑置養(yǎng)老金進(jìn)行合理的安排管理就顯得異常重要，而選擇一款合適的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行合理的投資理財(cái)，不失為管理養(yǎng)老金的一大良策。

（二）我國老年市場消費(fèi)需求現(xiàn)狀

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會信息化、智能化的發(fā)展，各種社會信息的傳播速度加快，信息的普及度在老年人群體中也有質(zhì)的提高，其中包括老年人物質(zhì)文化消費(fèi)、醫(yī)療保健健康消費(fèi)等信息，再加上社會生活水平的提高，老年人對物質(zhì)文化消費(fèi)、醫(yī)療保健消費(fèi)等需求也在日漸增加。

第48次《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至 2021年6月，我國的網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到了10.11億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到了71.60%。值得注意的是，網(wǎng)民普遍使用手機(jī)上網(wǎng)，其人數(shù)約占總?cè)藬?shù)的99.7%。智能手機(jī)上網(wǎng)成為網(wǎng)民上網(wǎng)采用最多的途徑，然而我國60歲及以上的非網(wǎng)民群體占了非網(wǎng)民總體的比例約為39.4%。雖然這個(gè)比例偏高，意味著老年人群體相對于其他人群的智能手機(jī)普及度較低，但是我國老年人口基數(shù)大，故而使用智能手機(jī)的老年人口絕對數(shù)量也很大。老年人群體的生活方式較年輕人相對單一，在日?；顒又欣夏耆酥g的互相交流就會占據(jù)較多時(shí)間，而在交流之中智能手機(jī)中的各種信息就會在老年人群中傳播開來。并且智能手機(jī)中各種App（比如短視頻平臺、搜索軟件、聊天社交軟件等）的大數(shù)據(jù)推送，大部分都會頻繁地給老年人推送各種關(guān)于醫(yī)療保健品、老年文化消費(fèi)品等老年人中意的消費(fèi)品廣告。通過設(shè)備傳人、人傳人，各種消費(fèi)信息在老年人群體中廣泛傳播，拉動了老年人群體的消費(fèi)需求。同時(shí)，老年人退休后的生活較年輕人來說更為單調(diào)，這也導(dǎo)致了老年人有著較年輕人來說更為強(qiáng)烈的消費(fèi)意愿，從而提高了老年人的各種消費(fèi)需求。

中國社科院發(fā)布的《中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展白皮書》的數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)在2030年中國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模有望達(dá)到13萬億元。消費(fèi)需求的日漸提高意味著需要更加充足的、靈活的可支配資金。

值得注意的是，我國老年人目前仍有一大部分受傳統(tǒng)儲蓄思想影響，仍然保留著較強(qiáng)的儲蓄意愿，老年人愿意將一大部分資金穩(wěn)定地儲蓄起來，這一思想與老年人群體日漸提高的消費(fèi)需求產(chǎn)生了一定的矛盾。而傳統(tǒng)的儲蓄方式顯然無法高效、靈活地解決這一矛盾。所以解決這一矛盾，選擇一個(gè)既能獲得較為可觀的理財(cái)收入，又能讓投入的資金能夠自由、靈活地供老年人日常消費(fèi)使用，能同時(shí)滿足老年人群體相對穩(wěn)定的儲蓄需求和日漸提高的消費(fèi)需求的合理理財(cái)方式，對于老年人群體來說有很大的必要性。

（三）我國理財(cái)產(chǎn)品市場現(xiàn)狀

在相關(guān)政策的扶持下，越來越多的金融企業(yè)開始重視老年人群體，金融理財(cái)市場針對老年人的產(chǎn)品數(shù)量、種類也越來越多。

金融理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量種類的日漸豐富，給老年人理財(cái)帶來了重要的積極影響，讓老年人群體能夠進(jìn)行更加多元化、自主化的選擇，甚至能定制自己的個(gè)人專屬理財(cái)方案，讓自己的理財(cái)需求得到最大限度的滿足。但是，老年人金融理財(cái)產(chǎn)品市場規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，也伴隨著一系列的消極影響，各種低質(zhì)量、不成熟的理財(cái)產(chǎn)品，以及不良不法企業(yè)、各種詐騙手段等充斥著市場。加上老年人對金融理財(cái)產(chǎn)品的了解相對較少，近年來老年人理財(cái)失敗甚至遭遇理財(cái)詐騙的案例并不少見。這導(dǎo)致老年人不但沒有通過理財(cái)實(shí)現(xiàn)生活改善的目的，反而陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，嚴(yán)重影響了他們的生活質(zhì)量，甚至可能陷入經(jīng)濟(jì)困境。

良莠不齊的產(chǎn)品和企業(yè)決定了老年人群體很有必要加強(qiáng)金融理財(cái)知識的學(xué)習(xí)，防止上當(dāng)受騙，確保能選擇一個(gè)安全、穩(wěn)定、合理的理財(cái)方式，保障自身資金的安全和投資權(quán)益。

四、保障我國老年人群體的財(cái)產(chǎn)安全和投資權(quán)益的建議

針對老年人如何保障自身財(cái)產(chǎn)安全和投資理財(cái)權(quán)益，本文在此分別從政府、企業(yè)、個(gè)人、社會四個(gè)層面提出可供參考的建議。

（一）政府層面

政府要加強(qiáng)完善相關(guān)法律法規(guī)，凈化金融理財(cái)產(chǎn)品市場環(huán)境。政府要高度重視老年人財(cái)產(chǎn)安全、投資權(quán)益，嚴(yán)打理財(cái)詐騙行為，讓不法商家和人員沒有可乘之機(jī)，為老年人群體提供一個(gè)安全、穩(wěn)定、放心的投資理財(cái)環(huán)境。同時(shí)出臺相關(guān)優(yōu)惠政策，以鼓勵企業(yè)積極創(chuàng)新，鼓勵更多金融企業(yè)研發(fā)出更加優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品，形成企業(yè)和投資人雙贏的局面。

（二）企業(yè)層面

金融企業(yè)應(yīng)該積極探索創(chuàng)新，充分了解市場需求，深入研究老年人的特殊需求，持續(xù)改進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品，提高自身的業(yè)務(wù)能力和服務(wù)水平，為老年人提供更高質(zhì)量的服務(wù)。此外，針對不同類型的老年客戶，適時(shí)推出多樣化、個(gè)性化定制的產(chǎn)品，以滿足不同老年人的投資理財(cái)需求。同時(shí)，金融企業(yè)要樹立企業(yè)信譽(yù)，做到誠信經(jīng)營，加強(qiáng)培養(yǎng)社會責(zé)任感，合法經(jīng)營、正規(guī)經(jīng)營、良心經(jīng)營，保障和尊重老年人權(quán)益，讓老年人能夠全程安心、滿足地進(jìn)行投資理財(cái)。

（三）個(gè)人層面

老年人自身要加強(qiáng)投資理財(cái)相關(guān)知識的學(xué)習(xí)，增加對市場行情的了解和各種市場信息的收集，同時(shí)加強(qiáng)對投資理財(cái)必要性、重要性的認(rèn)識，樹立科學(xué)合理的理財(cái)觀念。老年人也要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識，學(xué)會明辨是非，遠(yuǎn)離不法商家和產(chǎn)品，避免上當(dāng)受騙，保護(hù)好自己的財(cái)產(chǎn)安全和投資理財(cái)權(quán)益。老年人的子女后代要加強(qiáng)對家中老人的關(guān)心，幫助、引導(dǎo)家中老人正確理財(cái)、合理理財(cái)，幫助家中老人進(jìn)行真?zhèn)伪鎰e，保護(hù)好家中老人，免受不法分子的侵害，履行子女后代應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)，讓老人能夠安心地管理、使用自己的財(cái)產(chǎn)。

（四）社會層面

社會要加強(qiáng)合理投資理財(cái)風(fēng)氣的倡導(dǎo)，積極宣傳倡導(dǎo)老年人投資理財(cái)，以此加強(qiáng)老年人對于投資理財(cái)?shù)囊庠?。同時(shí)倡導(dǎo)科學(xué)理財(cái)，形成良好的社會風(fēng)氣，打造積極健康的老年人社會投資理財(cái)環(huán)境。社會人群還要堅(jiān)決反對理財(cái)詐騙，堅(jiān)決抵制不法產(chǎn)品和商家，形成全民反詐騙，重視保障老年人群體合法權(quán)益的社會風(fēng)氣，讓更多的老年人能夠加入投資理財(cái)市場中來，讓老年人的需求得到更多、更有效的滿足。

結(jié)語：

我國經(jīng)濟(jì)社會日漸發(fā)展的同時(shí)，人口老齡化進(jìn)程也在日漸加快。老年人在我國的總?cè)丝谡急冗€在日漸提高，老年人群體已經(jīng)成為越來越不可忽視的社會群體，在我國有著極其重要的社會地位。加強(qiáng)培養(yǎng)老年人進(jìn)行合理投資理財(cái)，積極引導(dǎo)老年人科學(xué)理財(cái)，充分發(fā)揮自身財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，不僅僅是保障老年人個(gè)人的財(cái)產(chǎn)權(quán)益和滿足老年人群體需求的需要，更是緩解國家社會養(yǎng)老壓力，降低國家養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老成本的必然要求，這是由我國現(xiàn)實(shí)所決定的。社會各個(gè)群體應(yīng)該深刻認(rèn)識到發(fā)展老年人投資理財(cái)產(chǎn)業(yè)、維護(hù)老年人投資理財(cái)權(quán)益以及引導(dǎo)鼓勵老年人主動積極健康地進(jìn)行投資理財(cái)?shù)闹匾?。積極面對老年人投資理財(cái)問題并正確對待處理問題，才能在人口老齡化日趨嚴(yán)重的大背景下，保證經(jīng)濟(jì)社會的健康發(fā)展，才能讓我國龐大的老年人群體的權(quán)益得到保障，才能維護(hù)一個(gè)穩(wěn)定的社會環(huán)境。

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