金融科技高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的理論邏輯、現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)與路徑選擇

任喜萍

(中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所，北京 100710)

黨的二十大報(bào)告指出，高質(zhì)量發(fā)展是全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家的首要任務(wù)，強(qiáng)調(diào)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系等重要論述。中國人民銀行印發(fā)的《關(guān)于做好2022年金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》中，突出強(qiáng)調(diào)了繼續(xù)深入實(shí)施金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程等重要舉措。隨著大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等為代表的金融科技在我國迅猛發(fā)展，為高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興按下了“快進(jìn)鍵”。在《關(guān)于做好2023年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》中，更是提出深入實(shí)施“數(shù)商興農(nóng)”和“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)產(chǎn)品出村進(jìn)城工程，實(shí)施數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展行動(dòng)，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)應(yīng)用等重要內(nèi)容。長期以來，我國鄉(xiāng)村地區(qū)金融市場受抵質(zhì)押物缺乏、金融機(jī)構(gòu)較為單一、基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備不足以及新冠疫情等因素影響，出現(xiàn)金融市場雙方信息不對稱、成本和收益不匹配等矛盾問題。然而，借助金融科技手段可持續(xù)改變、重塑傳統(tǒng)金融服務(wù)方式、產(chǎn)品體系及管理模式，克服了鄉(xiāng)村金融市場先天不足的可能性，為高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供廣覆蓋、低成本、高效率的金融解決方案?？梢?，金融科技已成為高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要引擎，特別是在推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村、數(shù)智鄉(xiāng)村等方面的作用極為突出。為此，本文深入探析金融科技高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在關(guān)系與理論邏輯，明確金融科技高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興面臨的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，提出發(fā)揮金融科技優(yōu)勢來高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的路徑選擇，這對探索我國金融科技高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興具有重要的理論與實(shí)踐價(jià)值。

一、文獻(xiàn)綜述

在金融科技高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的必要性方面，有學(xué)者認(rèn)為傳統(tǒng)金融體系在提供金融產(chǎn)品與服務(wù)時(shí)存在流程復(fù)雜等一系列問題，不能滿足金融市場受眾需求［4］。但金融科技所衍生的移動(dòng)支付、小額信貸平臺等，在一定程度上改變著農(nóng)戶生存條件［5］，有效緩解了信息不對稱、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)不足等金融痛點(diǎn)問題，提高了鄉(xiāng)村客戶在金融服務(wù)過程中可獲性與便利性［6］?？梢?，金融科技是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的助推器，加速推動(dòng)了我國農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展［7］。為此，學(xué)者們開始逐漸關(guān)注金融科技對鄉(xiāng)村振興發(fā)展的影響。有學(xué)者實(shí)證指出，金融科技可消除收入不均等化，對提高弱勢群體的金融可得性與增加收入具有積極推動(dòng)作用［8］。同時(shí)，金融科技對農(nóng)民工資收入、經(jīng)營收入和轉(zhuǎn)移收入均具有顯著促進(jìn)作用，但對財(cái)產(chǎn)收入促進(jìn)作用不明顯［9］。數(shù)字普惠金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興之間呈現(xiàn)出明顯“U”型關(guān)系，當(dāng)前正處在顯著促進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的有利階段［10］。還有學(xué)者指出，金融科技可進(jìn)一步優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展商業(yè)模式，推動(dòng)數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村中發(fā)展［11］。但也有學(xué)者持懷疑態(tài)度，認(rèn)為鄉(xiāng)村居民在面對新事物、新科技時(shí)，表現(xiàn)不信任與謹(jǐn)慎的態(tài)度對金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村振興具有一定阻礙作用［12］。

然而，隨著金融科技在鄉(xiāng)村振興發(fā)展中的深入應(yīng)用，也面臨著不少現(xiàn)實(shí)問題。有學(xué)者指出，由于金融與科技相結(jié)合在創(chuàng)新金融業(yè)態(tài)、增加金融供給的同時(shí)，具有風(fēng)險(xiǎn)疊加效應(yīng)與風(fēng)險(xiǎn)傳染性［13］，產(chǎn)生新的數(shù)字不平等，形成數(shù)字普惠金融悖論。在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興過程中呈現(xiàn)出金融服務(wù)體系發(fā)展緩慢、金融基礎(chǔ)設(shè)施不足、農(nóng)民金融素養(yǎng)較低以及糧食金融體系面臨瓶頸等問題［14］。還有學(xué)者指出，金融科技監(jiān)管難度大、數(shù)據(jù)治理體系不完善、金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度低、科技人才匱乏等問題［15］，這些問題導(dǎo)致了金融科技作為鄉(xiāng)村振興發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力不能得到充分有效發(fā)揮。為此，針對目前已出現(xiàn)的現(xiàn)實(shí)問題，有學(xué)者逐漸關(guān)注金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村振興的對策研究，提出金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村振興的三端聯(lián)動(dòng)推進(jìn)模式及發(fā)展路徑［16］。也有學(xué)者認(rèn)為，金融科技是一把雙刃劍，須平衡數(shù)據(jù)價(jià)值開發(fā)與數(shù)據(jù)安全治理、金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管控、金融生態(tài)構(gòu)建與場景嵌入等各方關(guān)系，構(gòu)建 “金融為民、科技向善”的金融服務(wù)體系［17］。同時(shí)，應(yīng)完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)金融科技監(jiān)管與消費(fèi)者保護(hù)，健全農(nóng)村信息體系和金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制體系等［18］。

綜上所述，以上研究從不同方面對金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村振興進(jìn)行探索，取得一些學(xué)術(shù)成果，為本研究開展提供一定參考借鑒價(jià)值。但是，以上研究尚未探析金融、鄉(xiāng)村與科技三者間關(guān)系，特別是缺少系統(tǒng)性分析金融科技發(fā)揮其資源配置效應(yīng)和創(chuàng)新效應(yīng)為高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的理論邏輯。為此，本文在深入分析金融、鄉(xiāng)村與科技三者內(nèi)在關(guān)系的基礎(chǔ)上，探析金融科技利用先進(jìn)數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢發(fā)揮資源配置效應(yīng)和創(chuàng)新效應(yīng)為高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的理論邏輯，并進(jìn)一步討論當(dāng)前金融科技高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興面臨的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)與路徑選擇，為探索金融科技高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供了現(xiàn)實(shí)價(jià)值和理論指導(dǎo)意義。

二、金融科技高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在關(guān)系與理論邏輯

金融科技是推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重要抓手，正以強(qiáng)勁地發(fā)展勢頭滲透到“三農(nóng)”領(lǐng)域，為高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供強(qiáng)有力的保障。一方面，金融、鄉(xiāng)村與科技三者間具有相互滲透、相互促進(jìn)的內(nèi)在關(guān)系，為金融科技高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供客觀現(xiàn)實(shí)條件。另一方面，金融科技利用先進(jìn)數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢發(fā)揮資源配置效應(yīng)和創(chuàng)新效應(yīng)，為高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供重要理論基礎(chǔ)。

(一)金融科技高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在關(guān)系

金融科技是鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定健康增長的動(dòng)力，也是高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要支撐。目前，我國城市金融市場趨于飽和，而鄉(xiāng)村金融市場卻擁有巨大市場供給缺口。金融機(jī)構(gòu)等借助金融科技手段來瞄準(zhǔn)“三農(nóng)”領(lǐng)域，搶占鄉(xiāng)村金融市場份額，提高涉農(nóng)金融服務(wù)效率和質(zhì)量，加快了全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展步伐。一是從金融與鄉(xiāng)村關(guān)系來看，金融直接面向鄉(xiāng)村、服務(wù)鄉(xiāng)村，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、增加農(nóng)民收入、改善人居環(huán)境和完善基礎(chǔ)設(shè)施等方面的鄉(xiāng)村發(fā)展都離不開金融支持。同時(shí)，由于鄉(xiāng)村地區(qū)地域廣闊且擁有巨大市場，鄉(xiāng)村市場也為涉農(nóng)金融業(yè)帶來更多發(fā)展機(jī)會(huì)，兩者具有相互促進(jìn)、相互依賴的關(guān)系。二是從金融與科技關(guān)系來看，金融具有天然的數(shù)字化基因，既是科技創(chuàng)新的參與者，又是科技創(chuàng)新的推動(dòng)者。金融借助科技力量來拓寬金融服務(wù)邊界，提高了金融服務(wù)收益與效率。同時(shí)，科技通過不斷向金融領(lǐng)域滲透，也為自身打開更為廣闊的發(fā)展空間，而金融科技創(chuàng)新發(fā)展也離不開金融的支持。三是從鄉(xiāng)村與科技關(guān)系來看，科技是鄉(xiāng)村振興發(fā)展的推動(dòng)劑，其科技農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)是未來鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要方向，而數(shù)字金融服務(wù)平臺服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、銷售與服務(wù)等環(huán)節(jié)，加快我國鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)快速釋放與發(fā)展。總體來看，金融、鄉(xiāng)村與科技三者的聚焦點(diǎn)在于“三農(nóng)”，全面提升了農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化水平，三者形成相互滲透、相互促進(jìn)的鄉(xiāng)村金融服務(wù)循環(huán)體系(見圖1)，通過三者共同施力來全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

圖1 金融、鄉(xiāng)村與科技的內(nèi)在關(guān)系循環(huán)體系

(二)金融科技高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的理論邏輯

金融科技利用先進(jìn)數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢發(fā)揮資源配置效應(yīng)和創(chuàng)新效應(yīng)，為高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供了重要理論基礎(chǔ)(見圖2)。其中，金融科技高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的資源配置效應(yīng)主要表現(xiàn)在金融科技緩解金融市場信息不對稱，提高金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力，降低金融交易成本等方面。金融科技高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的創(chuàng)新效應(yīng)主要表現(xiàn)在革新生產(chǎn)技術(shù)與方式，新興技術(shù)推動(dòng)金融消費(fèi)市場變革，金融科技創(chuàng)新溢出促進(jìn)三產(chǎn)間技術(shù)融合等方面。

圖2 金融科技高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的理論邏輯框架

1.金融科技高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的資源配置效應(yīng)

蘇北地區(qū)屋頂綠化發(fā)展滯后,發(fā)展?jié)摿薮?前景十分廣闊．屋頂綠化快速發(fā)展,需要突破觀念,把城市屋頂綠化納入城市生態(tài)環(huán)境結(jié)構(gòu)和功能建設(shè)整體考慮;應(yīng)加大宣傳力度,引起群眾和政府的足夠重視;要學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，將屋頂綠化納入法制管理體系;實(shí)行政策激勵(lì)與強(qiáng)制執(zhí)行相結(jié)合,增加投入,拓寬投資渠道,調(diào)動(dòng)業(yè)主和開發(fā)商的積極性,鼓勵(lì)全社會(huì)參與屋頂綠化;建設(shè)精品示范工程,定期舉辦各類培訓(xùn)、講座,培訓(xùn)屋頂綠化的相關(guān)建設(shè)人才,鼓勵(lì)科技研發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新推進(jìn)屋頂綠化建設(shè)步伐,創(chuàng)建生態(tài)環(huán)保的園林城市．

第一，金融科技緩解金融市場信息不對稱。金融市場信息不對稱是鄉(xiāng)村地區(qū)小微企業(yè)融資難、融資貴、不良貸款率高的重要原因。2017—2022年，我國農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率呈波浪式發(fā)展趨勢，從2017年的3.16%上升至2018年的3.96%，之后下降至2022年的3.22%，遠(yuǎn)高于其他類型商業(yè)銀行(見圖3)。金融科技依托大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)可對農(nóng)業(yè)農(nóng)民數(shù)字足跡進(jìn)行記錄與追溯，有效緩解鄉(xiāng)村地區(qū)信息不對稱難題。一是以大數(shù)據(jù)技術(shù)為依托，可高效輔助金融機(jī)構(gòu)來獲取完整的鄉(xiāng)村客戶信息，對其進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，提供高效快捷的涉農(nóng)金融產(chǎn)品與服務(wù)。二是利用人工智能等技術(shù)提升數(shù)據(jù)處理識別能力與建模能力，全方位記錄鄉(xiāng)村客戶征信記錄，精準(zhǔn)感知和充分滿足不同鄉(xiāng)村客戶的服務(wù)需求，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測準(zhǔn)確性，以解決涉農(nóng)金融交易過程中信息不對稱問題。三是利用云計(jì)算等技術(shù)來模擬鄉(xiāng)村客戶的金融活動(dòng)并制定有效可行的銷售方案，切實(shí)提高服務(wù)鄉(xiāng)村長尾客戶的效率和能力，進(jìn)一步提升鄉(xiāng)村金融服務(wù)對象的深度與廣度。可見，金融科技可緩解鄉(xiāng)村地區(qū)金融市場交易過程中存在的信息不對稱、不透明等問題，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村地區(qū)金融市場穩(wěn)定可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展。

圖3 2017—2022年各類商業(yè)銀行不良貸款率數(shù)據(jù)來源：根據(jù)中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)官網(wǎng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)整理。

第二，金融科技提高金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力。金融科技借助大數(shù)據(jù)技術(shù)可對鄉(xiāng)村客戶進(jìn)行全面動(dòng)態(tài)信用評價(jià)，突破傳統(tǒng)信貸中依賴抵押、擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段，有助于形成金融風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。一是通過人工智能等技術(shù)能有效幫助金融機(jī)構(gòu)識別鄉(xiāng)村客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)、詐騙風(fēng)險(xiǎn)，提高金融風(fēng)險(xiǎn)管理效率。在理想情況下，人工智能投資顧問能根據(jù)鄉(xiāng)村客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好定制專業(yè)化服務(wù)，形成多類型交易策略。二是利用云計(jì)算、人臉識別等技術(shù)對鄉(xiāng)村客戶進(jìn)行全面動(dòng)態(tài)信用評價(jià)，有效識別并追蹤違約鄉(xiāng)村客戶，提高其違約成本。另外，基于歷史數(shù)據(jù)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程進(jìn)行有效監(jiān)督與預(yù)測，提高了金融風(fēng)控能力并降低了金融風(fēng)控成本。三是金融科技平臺能將鄉(xiāng)村地區(qū)的投資者和借貸人直接關(guān)聯(lián)起來，降低鄉(xiāng)村地區(qū)銀行信貸壓力與信用風(fēng)險(xiǎn)，形成多類型金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)局面?？梢?，金融科技可提升金融機(jī)構(gòu)的信用評價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，促進(jìn)金融科技與農(nóng)村生產(chǎn)生活深度融合，擴(kuò)大鄉(xiāng)村金融服務(wù)覆蓋面與精準(zhǔn)營銷。

第三，金融科技降低金融交易成本。鄉(xiāng)村地區(qū)大多處于偏遠(yuǎn)山區(qū)，金融服務(wù)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較為分散且服務(wù)流程復(fù)雜，導(dǎo)致金融交易成本過高。依托互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付、區(qū)塊鏈等金融科技的加速應(yīng)用，有效突破網(wǎng)點(diǎn)局限，提升金融服務(wù)觸達(dá)鄉(xiāng)村居民的能力，降低金融交易成本。一是利用物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)使得網(wǎng)絡(luò)線上邊際交易成本接近于零，顯著減少鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營成本，其線上惠農(nóng)金融服務(wù)平臺降低了金融交易成本。據(jù)商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示，2022年前三季度我國農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)零售額增長顯著，為3 745.1億元，同比增長8.8%。二是通過云計(jì)算、征信數(shù)據(jù)共享平臺等降低信息搜尋成本，整合碎片化的金融需求信息并形成規(guī)模優(yōu)勢，降低鄉(xiāng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)篩選成本、人工干預(yù)成本。三是利用人工智能等技術(shù)可識別鄉(xiāng)村居民的教育水平、經(jīng)濟(jì)能力與消費(fèi)偏好等，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)監(jiān)控，提高鄉(xiāng)村客戶金融服務(wù)供求匹配度，降低金融交易搜尋成本與監(jiān)督成本。區(qū)塊鏈技術(shù)具有公開、透明的特點(diǎn)，有效降低了鄉(xiāng)村地區(qū)金融信息管理成本。可見，金融科技有助降低鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)篩選成本、交易成本與監(jiān)督成本等，提升了對偏遠(yuǎn)地區(qū)鄉(xiāng)村客戶金融服務(wù)的覆蓋面，為后續(xù)鄉(xiāng)村地區(qū)金融發(fā)展提供穩(wěn)健的續(xù)航力。

2.金融科技高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的創(chuàng)新效應(yīng)

第一，革新生產(chǎn)技術(shù)與方式。創(chuàng)新理論認(rèn)為，革新生產(chǎn)技術(shù)與生產(chǎn)方式是經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展最根本的作用力。金融科技創(chuàng)新是激發(fā)金融創(chuàng)新內(nèi)在動(dòng)力，為其提供操作便捷、程序簡便、邏輯清晰的數(shù)字化金融服務(wù)，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，推動(dòng)金融資本積累不斷增加。依托金融科技手段，實(shí)施“數(shù)商興農(nóng)”行動(dòng)，有助推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級與技術(shù)進(jìn)步，促進(jìn)生產(chǎn)效率的提高，加快鄉(xiāng)村振興發(fā)展步伐。

第二，新興技術(shù)推動(dòng)金融消費(fèi)市場變革。金融與科技相互結(jié)合會(huì)產(chǎn)生新經(jīng)濟(jì)范式，金融科技正在逐漸改變現(xiàn)行鄉(xiāng)村金融消費(fèi)市場格局。金融科技以新興科技為支撐，提供惠農(nóng)利民金融產(chǎn)品與服務(wù)，對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展具有流程優(yōu)化和提質(zhì)增效的作用。同時(shí)，金融科技可推進(jìn)鄉(xiāng)村特色金融產(chǎn)品與服務(wù)、生態(tài)環(huán)境、歷史文化等價(jià)值和功能融合，形成新消費(fèi)熱點(diǎn)，改善鄉(xiāng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)鄉(xiāng)村居民消費(fèi)升級，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定健康增長。

第三，金融科技創(chuàng)新溢出促進(jìn)三產(chǎn)間技術(shù)融合。金融科技具有提高技術(shù)、信息與資金的融合能力，促使新技術(shù)更加穩(wěn)準(zhǔn)快應(yīng)用于鄉(xiāng)村三產(chǎn)融合中，形成金融科技的創(chuàng)新溢出。金融科技可引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)融合科技成果轉(zhuǎn)化，發(fā)揮三次產(chǎn)業(yè)融合的乘數(shù)效應(yīng)，推動(dòng)鄉(xiāng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)間與結(jié)構(gòu)內(nèi)升級，培育發(fā)展鄉(xiāng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)，增強(qiáng)市場競爭力與可持續(xù)發(fā)展能力，使得金融科技真正成為鄉(xiāng)村居民發(fā)家致富、鄉(xiāng)村振興的有力工具。

三、金融科技高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興面臨的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)

金融科技快速發(fā)展雖對鄉(xiāng)村振興發(fā)展起到極大推動(dòng)作用，但在高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興過程中仍面臨著金融數(shù)據(jù)問題頻發(fā)、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)尚不完善、金融科技人才短缺、金融科技監(jiān)管發(fā)展滯后等突出問題，阻礙了全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的步伐。

(一)數(shù)據(jù)困境：鄉(xiāng)村金融數(shù)據(jù)問題頻發(fā)

金融數(shù)據(jù)是推動(dòng)金融科技高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的基本要素。就現(xiàn)實(shí)情況來看，我國城鄉(xiāng)間存在著明顯“數(shù)字鴻溝”問題，尤其是鄉(xiāng)村地區(qū)的數(shù)據(jù)孤島、數(shù)據(jù)安全隱患等問題更為突出。一方面，鄉(xiāng)村數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象較為明顯。我國鄉(xiāng)村居民經(jīng)營活動(dòng)復(fù)雜且多樣，采取農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)據(jù)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致出現(xiàn)提取數(shù)據(jù)質(zhì)量低、開發(fā)利用不足等問題。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部會(huì)有多套業(yè)務(wù)系統(tǒng)，缺乏成熟涉農(nóng)數(shù)據(jù)要素平臺，限制數(shù)據(jù)對外開放與共享，導(dǎo)致各平臺難以做到對鄉(xiāng)村客戶進(jìn)行全面精準(zhǔn)畫像。特別是部分農(nóng)商行與政府?dāng)?shù)據(jù)對接較難，無法充分有效利用金融大數(shù)據(jù)分析鄉(xiāng)村客戶的客觀需求，這對助推鄉(xiāng)村振興產(chǎn)生一定抑制作用。為此，數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象、數(shù)據(jù)難以共享等問題是當(dāng)前金融數(shù)據(jù)治理工作亟待解決的重點(diǎn)。另一方面，鄉(xiāng)村數(shù)據(jù)安全隱患相對突出。金融數(shù)據(jù)通常會(huì)包括個(gè)人身份、金融資產(chǎn)和交易行為等一系列敏感信息。伴隨著移動(dòng)互聯(lián)的日趨普遍，鄉(xiāng)村客戶的消費(fèi)交易數(shù)據(jù)會(huì)被全面記錄。一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)攻擊、數(shù)據(jù)泄漏與丟失等事件，將會(huì)嚴(yán)重?fù)p害鄉(xiāng)村客戶利益，影響著鄉(xiāng)村金融市場的平穩(wěn)運(yùn)行與發(fā)展。與此同時(shí)，我國目前缺乏一部針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律，鄉(xiāng)村客戶個(gè)人信息保護(hù)法律尚待完備，在電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)直播等方面也存在法律空白?？梢姡绾未_保鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)在實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源共享的同時(shí)，保證數(shù)據(jù)安全及數(shù)據(jù)隱私問題已成為金融科技乃至未來建設(shè)數(shù)字鄉(xiāng)村必須面對的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

(二)設(shè)施滯后：鄉(xiāng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)尚不完善

金融科技高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興需要強(qiáng)大的金融基礎(chǔ)設(shè)施支撐。目前，我國鄉(xiāng)村地區(qū)在信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、征信服務(wù)體系建設(shè)等方面較為落后，遠(yuǎn)低于金融科技發(fā)展需求，使得金融科技難以全面融入鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)。一方面，鄉(xiāng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后。近年來，我國鄉(xiāng)村地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施狀況雖有較大改善，但一直落后于城市地區(qū)，尤其是部分偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在5G網(wǎng)絡(luò)覆蓋死角、寬帶有限、信號不穩(wěn)定等硬件問題。截至2022年6月，我國城市、農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率分別為82.9%、58.8%，較2021年12月分別提升了1.6個(gè)百分點(diǎn)和1.2個(gè)百分點(diǎn)，但城鄉(xiāng)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率仍相差24.1個(gè)百分點(diǎn)。另外，我國鄉(xiāng)村地區(qū)尤其是中西部鄉(xiāng)村地區(qū)普遍存在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布不均衡、不充分的問題，缺乏推進(jìn)涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的通道載體，部分鄉(xiāng)村居民也意識不到用互聯(lián)網(wǎng)來辦理金融業(yè)務(wù)，使得金融科技助推鄉(xiāng)村振興發(fā)展難以發(fā)揮。另一方面，鄉(xiāng)村征信服務(wù)體系建設(shè)滯后。建設(shè)完善的征信服務(wù)體系是金融科技應(yīng)用于鄉(xiāng)村金融市場的基礎(chǔ)。但基層鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)受到技術(shù)水平落后、人才與資金限制等原因，導(dǎo)致難以依靠自身力量采集、儲(chǔ)存和維護(hù)鄉(xiāng)村客戶信用數(shù)據(jù)信息，尚未建立起完善的鄉(xiāng)村個(gè)人、中小企業(yè)征信體系。與此同時(shí)，在新型城鎮(zhèn)化背景下鄉(xiāng)村地區(qū)人口流動(dòng)較為頻繁，大量青壯年戶口雖在鄉(xiāng)村，但生產(chǎn)和消費(fèi)活動(dòng)卻以城市為主，個(gè)人信用信息分散且不夠完整，這都導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無法獲得多維度、及時(shí)且準(zhǔn)確的信用數(shù)據(jù)，限制金融科技在鄉(xiāng)村地區(qū)有效發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國人民銀行管理的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已成為全球規(guī)模最大征信系統(tǒng)，但仍有近4億人口尚未被納入該系統(tǒng)，這其中大多數(shù)人口分布在我國縣域地區(qū)?？梢?，完善建設(shè)征信服務(wù)體系是金融科技高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要基礎(chǔ)設(shè)施，必須得以高度重視。

(三)人才緊缺：鄉(xiāng)村金融科技人才短缺

金融科技人才是推動(dòng)整個(gè)金融科技應(yīng)用、可持續(xù)發(fā)展最重要的有生力量。目前，我國鄉(xiāng)村地區(qū)金融科技復(fù)合型人才極為匱乏，鄉(xiāng)村居民金融意識與金融素養(yǎng)較低，抑制了金融科技在廣大鄉(xiāng)村地區(qū)的縱深發(fā)展。一方面，鄉(xiāng)村金融科技復(fù)合型人才短缺。由于受收入水平和高等教育普及度等影響，在廣大鄉(xiāng)村地區(qū)金融科技復(fù)合型專業(yè)人才非常稀少，使得大部分金融創(chuàng)新技術(shù)在城市試點(diǎn)應(yīng)用，制約了我國金融科技在鄉(xiāng)村發(fā)展。與此同時(shí)，國家雖鼓勵(lì)專業(yè)金融科技人才下鄉(xiāng)，但卻留不住這些人才扎根鄉(xiāng)村，解決現(xiàn)有的鄉(xiāng)村地區(qū)金融科技復(fù)合型人才缺乏問題是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的關(guān)鍵所在。另一方面，鄉(xiāng)村居民金融意識與素養(yǎng)較低。金融行為源于金融意識，但我國鄉(xiāng)村地區(qū)金融教育體系不完善，文化教育水平較低，導(dǎo)致鄉(xiāng)村居民風(fēng)險(xiǎn)意識、消費(fèi)權(quán)益保護(hù)意識淡薄，且沒有相應(yīng)法律加以約束，導(dǎo)致侵害鄉(xiāng)村居民金融消費(fèi)合法權(quán)益的違法行為頻頻發(fā)生。國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布《2021年農(nóng)民工監(jiān)測調(diào)查報(bào)告》顯示，2021年全國農(nóng)民工中有87.4%人口學(xué)歷水平在大專以下，農(nóng)村留守人群學(xué)歷水平明顯降低。鄉(xiāng)村居民對金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融、眾籌等新概念和新模式認(rèn)知度低，對數(shù)字金融產(chǎn)品流程、條例和優(yōu)缺點(diǎn)等方面缺乏足夠了解，老年人群體中擁有智能手機(jī)程度與使用意愿偏低，無法利用智能手機(jī)來完成金融服務(wù)，這些因素都阻礙了金融科技在鄉(xiāng)村地區(qū)的推廣與應(yīng)用。與此同時(shí)，由于長期受城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)影響，我國很多鄉(xiāng)村居民仍偏好一手交錢、一手交貨的傳統(tǒng)現(xiàn)金交易習(xí)慣，對數(shù)字金融產(chǎn)品存在較強(qiáng)排斥心理，尤其在中西部地區(qū)更為突出，這也限制了金融科技對鄉(xiāng)村振興支撐作用的發(fā)揮。

(四)監(jiān)管機(jī)制：鄉(xiāng)村金融科技監(jiān)管發(fā)展滯后

近年來，金融科技更新迭代的速度越來越快，改變了鄉(xiāng)村地區(qū)金融服務(wù)模式，但現(xiàn)有的監(jiān)管制度滯后于金融科技發(fā)展速度，傳統(tǒng)金融監(jiān)管手段難以契合風(fēng)險(xiǎn)防范與管控要求，存在一定監(jiān)管真空地帶，限制了金融科技高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的前進(jìn)步伐。一方面，金融科技監(jiān)管存在監(jiān)管重疊與盲區(qū)現(xiàn)象，導(dǎo)致鄉(xiāng)村地區(qū)金融科技風(fēng)險(xiǎn)更加隱匿。金融科技屬于多層次的技術(shù)疊加，具有跨行業(yè)、跨地區(qū)的發(fā)展特征，其風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)，極有可能產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于分業(yè)監(jiān)管是根據(jù)監(jiān)管對象來確定監(jiān)管主體來開展監(jiān)管行動(dòng)，監(jiān)管部門容易出現(xiàn)監(jiān)管重疊、監(jiān)管套利及信息披露存在差異等問題。同時(shí)，在金融監(jiān)管壓力之下，導(dǎo)致鄉(xiāng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)利用多業(yè)務(wù)渠道將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到監(jiān)管要求更低市場中，使得風(fēng)險(xiǎn)更加具有隱匿性，將損害鄉(xiāng)村居民金融消費(fèi)利益?？梢?，金融科技在深入影響金融服務(wù)范式的同時(shí)，也應(yīng)加大識別和防范風(fēng)險(xiǎn)的難度，推動(dòng)完善金融科技監(jiān)管體系，這將有助于降低金融科技系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。另一方面，人工智能、云計(jì)算等技術(shù)難以滿足監(jiān)管金融科技的發(fā)展需求。隨著金融與科技的不斷耦合發(fā)展，對技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)有效控制是金融科技監(jiān)管主要內(nèi)容。借助金融科技手段可獲取更為準(zhǔn)確的鄉(xiāng)村客戶信息，有效地提升涉農(nóng)金融資源利用率。但是，我國人工智能等技術(shù)仍處于初級發(fā)展階段，鄉(xiāng)村地區(qū)企業(yè)并不具備獨(dú)立建設(shè)云計(jì)算能力。2019年京東金融由于保留用戶圖片緩存出現(xiàn)用戶個(gè)人信息泄露事件，使得網(wǎng)絡(luò)詐騙等風(fēng)險(xiǎn)大幅度提升。與此同時(shí)，我國僅在《網(wǎng)絡(luò)安全法》中確立數(shù)據(jù)流動(dòng)基本規(guī)則，對數(shù)據(jù)收集、整理、傳輸、存儲(chǔ)、使用以及監(jiān)管等方面，未作出詳細(xì)規(guī)制。另外，現(xiàn)階段在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)擁有掌握人工智能、云計(jì)算等新興技術(shù)的人才不足，也成為制約監(jiān)管金融科技發(fā)展的重要因素。為此，如何借助新技術(shù)來應(yīng)對金融科技監(jiān)管的難題，已成為未來金融科技監(jiān)管亟待解決的現(xiàn)實(shí)問題。

四、金融科技高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的路徑選擇

隨著全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，使得更多資源涌向鄉(xiāng)村地區(qū)，吸引一批新產(chǎn)業(yè)、新主體扎根鄉(xiāng)村。借助金融科技手段，已成為金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)金融“彎道超車”的重要舉措。為此，發(fā)揮金融科技優(yōu)勢來高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的路徑選擇，應(yīng)從如下幾方面著手。

(一)以著力消除數(shù)字鴻溝為重點(diǎn)，強(qiáng)化金融數(shù)據(jù)治理工作

第一，加快構(gòu)建鄉(xiāng)村數(shù)據(jù)資源開放與共享機(jī)制。打破數(shù)據(jù)孤島有利于實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，推動(dòng)大數(shù)據(jù)與鄉(xiāng)村振興深度融合。一方面，建立跨部門數(shù)據(jù)開放與共享機(jī)制。結(jié)合鄉(xiāng)村振興發(fā)展趨勢，構(gòu)建起鄉(xiāng)村數(shù)據(jù)資源采集、存儲(chǔ)、處理、分析與應(yīng)用的體系框架，積極引導(dǎo)企業(yè)逐步開放鄉(xiāng)村數(shù)據(jù)資源，推動(dòng)涉農(nóng)金融數(shù)據(jù)同稅務(wù)、工商及司法等部門間進(jìn)行互聯(lián)共享。同時(shí)，完善平臺數(shù)據(jù)接口連接系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村數(shù)據(jù)資源的統(tǒng)一集成、優(yōu)化整合、智能服務(wù)與共建共享。另一方面，全面優(yōu)化調(diào)整科技創(chuàng)新服務(wù)資源。積極引導(dǎo)農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等地方金融機(jī)構(gòu)加大對金融科技的投入，打造集線上、線下服務(wù)于新興農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營一體化的鄉(xiāng)村金融服務(wù)生態(tài)體系，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)據(jù)精準(zhǔn)應(yīng)用打下牢固基礎(chǔ)。

第二，建立健全鄉(xiāng)村數(shù)據(jù)安全保障體系。構(gòu)建數(shù)據(jù)安全保障體系對實(shí)施“數(shù)字鄉(xiāng)村”戰(zhàn)略具有重大意義。一是完善鄉(xiāng)村數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。金融數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化是識別和共享數(shù)據(jù)的重要基礎(chǔ)，應(yīng)鼓勵(lì)構(gòu)建鄉(xiāng)村數(shù)據(jù)中心，制定通用數(shù)據(jù)分類、采集與統(tǒng)計(jì)口徑，提高不同部門間數(shù)據(jù)的可比性。二是加快鄉(xiāng)村數(shù)據(jù)加密機(jī)制建設(shè)。金融科技企業(yè)應(yīng)不斷完善數(shù)據(jù)加密、入侵檢測以及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制等制度，重點(diǎn)關(guān)注鄉(xiāng)村數(shù)據(jù)信息真實(shí)性驗(yàn)證和電子認(rèn)證等技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。在積極鼓勵(lì)公共數(shù)據(jù)脫敏共享的同時(shí)，加快鄉(xiāng)村個(gè)人數(shù)據(jù)隱私保護(hù)的立法。三是建立金融科技預(yù)警監(jiān)測制度。應(yīng)推進(jìn)涉農(nóng)事項(xiàng)在線辦理，建立數(shù)據(jù)要素分級評估、分級保護(hù)機(jī)制，加大對現(xiàn)有鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)異常的資金流動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的實(shí)時(shí)偵測與預(yù)警。

第三，加快建設(shè)鄉(xiāng)村數(shù)字服務(wù)平臺。金融科技是鄉(xiāng)村現(xiàn)代化信息建設(shè)的創(chuàng)新力量，建設(shè)鄉(xiāng)村數(shù)字服務(wù)平臺有利于提升鄉(xiāng)村信息公開的村民知曉度、參與度。一方面，完善鄉(xiāng)村“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)”平臺，圍繞鄉(xiāng)村居民需求對數(shù)字服務(wù)平臺進(jìn)行資源整合，積極拓展信息采集和共享功能，及時(shí)全面了解鄉(xiāng)村居民需求，提供“千人千面”金融服務(wù)，促進(jìn)數(shù)據(jù)高效流轉(zhuǎn)與配置，提升鄉(xiāng)村綜合服務(wù)信息化水平。另一方面，形成政府與社會(huì)共同運(yùn)營模式。由政府負(fù)責(zé)制訂運(yùn)營指導(dǎo)意見、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、監(jiān)督檢查等內(nèi)容，社會(huì)資本負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理，協(xié)調(diào)好鄉(xiāng)村數(shù)據(jù)保護(hù)和數(shù)據(jù)共享間關(guān)系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全過程的數(shù)字化管理新業(yè)態(tài)，可借鑒特許經(jīng)營、政府購買服務(wù)等模式。

(二)以推進(jìn)數(shù)字化建設(shè)為支撐，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

第一，加快鄉(xiāng)村智能化數(shù)字信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是在鄉(xiāng)村地區(qū)運(yùn)用金融科技手段的有力支柱。一是切實(shí)完善鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)。政府應(yīng)積極引入社會(huì)資本共同推動(dòng)5G網(wǎng)絡(luò)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等信息基礎(chǔ)設(shè)施向“三農(nóng)”領(lǐng)域延伸，便利鄉(xiāng)村居民使用網(wǎng)絡(luò)了解金融信息、辦理業(yè)務(wù)等，提升鄉(xiāng)村通信網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量和覆蓋率。二是加大移動(dòng)終端、智能終端和電子機(jī)具設(shè)備在鄉(xiāng)村地區(qū)的投放量。支持鄉(xiāng)村電子商務(wù)平臺的推廣和使用，將線上支付、網(wǎng)絡(luò)融資等功能相結(jié)合，優(yōu)化農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城和工業(yè)品下鄉(xiāng)通道。三是進(jìn)一步推動(dòng)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)。積極推動(dòng)數(shù)字鄉(xiāng)村、數(shù)智鄉(xiāng)村的快速落地，形成廣覆蓋、高速率、智能化的數(shù)字鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施體系，提升金融科技在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、公共服務(wù)、應(yīng)急管理等領(lǐng)域的覆蓋面和滲透性，進(jìn)一步激發(fā)鄉(xiāng)村活力與潛力。

第二，加強(qiáng)鄉(xiāng)村征信服務(wù)體系建設(shè)。完善鄉(xiāng)村征信體系和大數(shù)據(jù)信用環(huán)境，有利于降低鄉(xiāng)村金融服務(wù)成本，為涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)營造更為健康的經(jīng)營環(huán)境。一是推動(dòng)鄉(xiāng)村征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)。加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，制定統(tǒng)一信用數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)充金融信用數(shù)據(jù)庫接入機(jī)構(gòu)，搭建各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的電子信用信息庫。同時(shí)，依托數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)對鄉(xiāng)村客戶進(jìn)行信用評級和風(fēng)險(xiǎn)評估，提高涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識別、監(jiān)控、預(yù)警和處置能力。二是完善征信共享平臺建設(shè)。由省級統(tǒng)籌鄉(xiāng)村信用體系平臺建設(shè)，將農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的信息導(dǎo)入信息共享平臺，避免各級平臺重復(fù)建設(shè)與開發(fā)。建立“政府+人民銀行”“政府+平臺運(yùn)營”等信用體系模式，形成有效統(tǒng)一信息共享平臺。三是健全鄉(xiāng)村征信行業(yè)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制。建立科學(xué)規(guī)范的鄉(xiāng)村征信機(jī)構(gòu)評級制度，確保鄉(xiāng)村征信機(jī)構(gòu)合理充分評價(jià)涉農(nóng)企業(yè)的信用資質(zhì)，提升數(shù)據(jù)資源使用價(jià)值。同時(shí)，應(yīng)以《征信業(yè)管理?xiàng)l例》為基礎(chǔ)，探析適應(yīng)金融科技征信發(fā)展的法律規(guī)范與相應(yīng)細(xì)節(jié)，明確征信部門信息安全保障義務(wù)及法律責(zé)任。

第三，健全鄉(xiāng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施多元化投入機(jī)制。一是增加財(cái)政支持力度，優(yōu)化財(cái)政資金結(jié)構(gòu)。應(yīng)將重點(diǎn)工程項(xiàng)目向鄉(xiāng)村地區(qū)金融新基建領(lǐng)域適度傾斜，加大對鄉(xiāng)村數(shù)據(jù)安全中心等信息保障設(shè)施的資金投入規(guī)模。二是加強(qiáng)地方政府財(cái)政資金投入，用優(yōu)惠政策如貸款貼息、稅收抵免等方式來激勵(lì)企業(yè)加大對鄉(xiāng)村地區(qū)信息技術(shù)的投入，提高鄉(xiāng)村自助金融服務(wù)設(shè)備數(shù)量。三是鼓勵(lì)吸引社會(huì)資本參與其中，積極引導(dǎo)社會(huì)資本支持鄉(xiāng)村互聯(lián)網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)量和智能手機(jī)普及率，實(shí)施提速降費(fèi)與優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量，降低鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)使用數(shù)字信息基礎(chǔ)設(shè)施的成本。

(三)以夯實(shí)鄉(xiāng)村金融人才為驅(qū)動(dòng)，提高金融服務(wù)創(chuàng)新能力

第一，加強(qiáng)鄉(xiāng)村金融科技復(fù)合型人才建設(shè)。金融科技復(fù)合型人才是推動(dòng)整個(gè)金融科技發(fā)展最重要驅(qū)動(dòng)力，也是激發(fā)金融科技創(chuàng)新能力重要因素。一是搭建系統(tǒng)金融科技學(xué)習(xí)體系。圍繞金融科技發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃與實(shí)際需要，高等院校在既有學(xué)科課程基礎(chǔ)上，立足金融創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)實(shí)需求，設(shè)置金融與技術(shù)交叉融合專業(yè)課程。培養(yǎng)熟知鄉(xiāng)村發(fā)展歷程，掌握扎實(shí)金融理論、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用知識等復(fù)合型知識結(jié)構(gòu)人才。二是形成“政產(chǎn)學(xué)金研”聯(lián)動(dòng)的農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化機(jī)制。以鄉(xiāng)村金融科技崗位需求為導(dǎo)向，加強(qiáng)企業(yè)與高校、科研院所的合作，進(jìn)行訂單式人才培養(yǎng)計(jì)劃，注重培養(yǎng)既熟悉金融業(yè)務(wù)又懂得技術(shù)的專業(yè)性人才。三是加強(qiáng)鄉(xiāng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工培訓(xùn)力度。全面支持培養(yǎng)本地急需的金融科技緊缺人才，充分利用區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)進(jìn)行培訓(xùn)，提升員工信息技術(shù)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理觀念以及綜合素質(zhì)，進(jìn)一步助推鄉(xiāng)村振興高質(zhì)量發(fā)展。

第二，提高鄉(xiāng)村居民金融風(fēng)險(xiǎn)意識和金融素養(yǎng)。優(yōu)化鄉(xiāng)村地區(qū)金融環(huán)境，需提升鄉(xiāng)村居民金融素養(yǎng)，創(chuàng)新金融知識宣傳方式。一方面，加強(qiáng)鄉(xiāng)村金融知識宣講和教育，切實(shí)提高鄉(xiāng)村居民金融素養(yǎng)。金融機(jī)構(gòu)在開展“下鄉(xiāng)”普及金融知識活動(dòng)應(yīng)具備針對性、時(shí)效性與實(shí)用性，根據(jù)鄉(xiāng)村居民需求將金融知識和相關(guān)政策送到鄉(xiāng)村地區(qū)，讓鄉(xiāng)村居民切實(shí)全面地學(xué)習(xí)了解金融知識，提供實(shí)用性金融知識與服務(wù)。同時(shí)，加強(qiáng)對鄉(xiāng)村居民手機(jī)應(yīng)用、電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字化應(yīng)用技能的培訓(xùn)，培養(yǎng)具備現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)思維和信息化實(shí)操能力的“新農(nóng)人”。另一方面，提高鄉(xiāng)村居民金融風(fēng)險(xiǎn)意識?？赏ㄟ^廣播、報(bào)紙、電視等傳統(tǒng)媒體，抖音、微信公眾號等平臺，以及公開宣講等方式向鄉(xiāng)村居民進(jìn)行金融科技專題教育培訓(xùn)，提高鄉(xiāng)村居民獲取金融知識的便利性，增強(qiáng)鄉(xiāng)村居民對金融科技風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力，樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識，助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略可持續(xù)發(fā)展。

(四)以嚴(yán)格金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測為抓手，完善金融科技監(jiān)管體系

第一，將現(xiàn)代化技術(shù)滲透于監(jiān)管體系。將現(xiàn)代化技術(shù)滲透于監(jiān)管體系能提高對金融風(fēng)險(xiǎn)防控能力，促進(jìn)金融科技高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興穩(wěn)步健康發(fā)展。一方面，監(jiān)管部門要根據(jù)鄉(xiāng)村地區(qū)金融科技應(yīng)用范圍、權(quán)限等制定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)的防控，做好鄉(xiāng)村數(shù)字平臺的技術(shù)管理運(yùn)營。同時(shí)，應(yīng)根據(jù)專項(xiàng)技術(shù)所具有的風(fēng)險(xiǎn)特性來制定更具專業(yè)性的法律制度，提高金融科技與相關(guān)法律法規(guī)的匹配度與精細(xì)度。另一方面，通過人工智能等現(xiàn)代化技術(shù)手段充分挖掘和利用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，豐富農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)據(jù)資源采集手段，完善涉農(nóng)金融交易行為分析、異常交易識別等功能，形成完善的監(jiān)管金融科技風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)報(bào)告系統(tǒng)。在此基礎(chǔ)上，利用涉農(nóng)金融數(shù)據(jù)來全面掌握鄉(xiāng)村地區(qū)金融科技風(fēng)險(xiǎn)集中度以及關(guān)聯(lián)度，對風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行評估，進(jìn)一步規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提升對鄉(xiāng)村地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)管水平。

第二，構(gòu)建金融科技差異化監(jiān)管制度。遵循鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需求，對金融科技應(yīng)用予以差異化監(jiān)管，避免監(jiān)管與創(chuàng)新相沖突。一方面，構(gòu)建金融科技差異化監(jiān)管體系。在借鑒新加坡、英國等監(jiān)管模式基礎(chǔ)上，根據(jù)我國東、中、西及東北地區(qū)的鄉(xiāng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，以及不同規(guī)模的鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)，因地制宜建立差異化金融科技監(jiān)管體系。例如，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)，可試點(diǎn)放寬鄉(xiāng)村金融科技企業(yè)準(zhǔn)入條件，通過“鯰魚效應(yīng)”激發(fā)金融機(jī)構(gòu)活力。另一方面，構(gòu)建適應(yīng)區(qū)域?qū)用娼鹑诳萍急O(jiān)管政策體系，以平衡金融科技創(chuàng)新與金融科技穩(wěn)定發(fā)展之間的關(guān)系。積極探索鄉(xiāng)村數(shù)據(jù)要素監(jiān)管“沙盒模式”，優(yōu)先將鄉(xiāng)村金融領(lǐng)域推出的產(chǎn)品或服務(wù)納入“沙盒”測試，使得鄉(xiāng)村地區(qū)形成技術(shù)發(fā)展、市場需求、監(jiān)管要求相匹配的監(jiān)管模式，激發(fā)鄉(xiāng)村金融市場主體活力和科技創(chuàng)新能力。

第三，建立長效金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測機(jī)制。針對鄉(xiāng)村金融科技監(jiān)管的痛點(diǎn)，秉承適度原則建立長效金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測機(jī)制。一方面，建立監(jiān)管協(xié)同機(jī)制。在監(jiān)管部門與金融機(jī)構(gòu)、第三方機(jī)構(gòu)之間建立協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，提升監(jiān)管數(shù)據(jù)收集、傳輸、整合、分析、共享的效率。例如，陜西省農(nóng)信聯(lián)社建設(shè)基于區(qū)塊鏈的“兩權(quán)”抵押貸款管理平臺，將當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)交易中心、村委會(huì)、農(nóng)商行等機(jī)構(gòu)納入?yún)^(qū)塊鏈，實(shí)現(xiàn)“兩權(quán)”數(shù)據(jù)在線即時(shí)傳輸，促進(jìn)兩權(quán)數(shù)據(jù)金融化。另一方面，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。完善常態(tài)化運(yùn)行監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置等防控體系，推動(dòng)監(jiān)管方式向數(shù)字化、智能化方向改革，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線，讓金融科技切實(shí)發(fā)揮高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的作用。