湖北省商業(yè)保險預(yù)防農(nóng)村家庭返貧風(fēng)險研究

李永芳

摘要：到2020年底，湖北省581萬貧困人口全部脫貧。然而絕大多數(shù)農(nóng)村家庭抗風(fēng)險能力較弱，一旦受到來自重大疾病與風(fēng)險災(zāi)害的負向沖擊，就可能會重新陷入貧困狀態(tài)。商業(yè)保險是進行風(fēng)險管理的重要工具之一，對鞏固脫貧成果，預(yù)防農(nóng)村家庭再次返貧具有重要作用。文章結(jié)合湖北省的現(xiàn)實情況，對進一步發(fā)揮商業(yè)保險預(yù)防農(nóng)村家庭返貧風(fēng)險的作用，提出如下建議：加強保險立法，改善制度環(huán)境；加大宣傳力度，提高參保率；開發(fā)保險新品種，改善服務(wù)質(zhì)量。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村家庭；返貧風(fēng)險；農(nóng)村商業(yè)保險

一、研究現(xiàn)狀及述評

關(guān)于商業(yè)保險能否從一定程度上降低農(nóng)村家庭返貧風(fēng)險的研究主要集中在以下兩個方面：

一是農(nóng)業(yè)保險緩解因災(zāi)致貧的作用。農(nóng)作物和牲畜往往是農(nóng)村家庭經(jīng)濟收入的主要來源，而其產(chǎn)量和收益往往容易遭受自然災(zāi)害、病蟲害等風(fēng)險事件的影響，農(nóng)業(yè)保險可以為此提供相應(yīng)的保障。有學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)，購買農(nóng)業(yè)保險，既能影響參保人的生產(chǎn)行為（稱為事前效應(yīng)），也能影響參保人遭受風(fēng)險事故的影響（稱為事后效應(yīng)）。關(guān)于事前效應(yīng)，Miranda（2011）認為，購買農(nóng)業(yè)保險會提高參保農(nóng)戶的生產(chǎn)性投資，改變農(nóng)戶生產(chǎn)行為，增加家庭未來收入，提升農(nóng)戶的自我發(fā)展能力 。2012年，Hill等通過在埃塞俄比亞農(nóng)村地區(qū)的實驗發(fā)現(xiàn)，購買天氣指數(shù)保險的參保戶更愿意進行有風(fēng)險的生產(chǎn)性投資。隨后Ragoubi等（2013）在突尼斯西北地區(qū)的農(nóng)村地區(qū)研究發(fā)現(xiàn)，購買降雨指數(shù)的參保戶更樂意接受新的實驗品種的種植，激發(fā)低收入農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性（張偉等，2017），促進農(nóng)戶全要素生產(chǎn)率的增長（孫琳琳等，2022）。關(guān)于事后效應(yīng)，學(xué)者們基本達成共識，農(nóng)業(yè)保險能夠有效降低風(fēng)險事件對農(nóng)村家庭的影響，從而降低因災(zāi)致貧的概率。Chantarat等（2013）對肯尼亞北部地區(qū)的牲畜指數(shù)保險進行研究發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品有效分擔(dān)了牲畜死亡風(fēng)險的25%～40%，從而降低參保戶的經(jīng)濟損失。余艷等（2018）對貴州和重慶的生豬價格指數(shù)保險進行總結(jié)發(fā)現(xiàn)，該指數(shù)能平滑養(yǎng)殖場因外在沖擊所帶來的影響，參加農(nóng)業(yè)保險通過增強風(fēng)險意識和享受防災(zāi)服務(wù)而支持收入持續(xù)增長（陳巍；蔣遠勝；2023）。

二是健康保險緩解因病致貧的作用。根據(jù)衛(wèi)生經(jīng)濟學(xué)的相關(guān)理論，應(yīng)對健康風(fēng)險時，最優(yōu)的選擇是購買更多的健康保險，而對于農(nóng)村地區(qū)的低收入人群更是如此。關(guān)于健康保險，學(xué)者們從不同的角度進行了相關(guān)探索，主要集中在以下兩個方面：第一，健康能否降低患病家庭的財務(wù)壓力。Paulia（2012）在對智利的醫(yī)療保險研究中發(fā)現(xiàn)，與社會醫(yī)療保險相比，商業(yè)醫(yī)療保險能有效地降低自我負擔(dān)的醫(yī)療費用 。胡廣宇等（2015）通過對北京市六種癌癥患者家庭經(jīng)濟負擔(dān)的對比發(fā)現(xiàn)，擁有新農(nóng)合醫(yī)療保險的患者家庭災(zāi)難性衛(wèi)生支出發(fā)生率為74.2%，擁有商業(yè)醫(yī)療保險的患者家庭災(zāi)難性衛(wèi)生支出發(fā)生率為70.7%，而自費家庭該比例則高達81% 。高健等（2019）通過實證檢驗發(fā)現(xiàn)，擁有商業(yè)醫(yī)療保險家庭的致貧性衛(wèi)生支出發(fā)生率和災(zāi)難性衛(wèi)生支出發(fā)生率分別顯著降低5.22%和3.36%，顯著減少了自我保護的家庭支出（陳瑩等，2022）。第二，參保人員能否改善自身的健康狀況。關(guān)于此，學(xué)者們未能達成統(tǒng)一意見，主要原因在于一方面衡量健康水平的指標不太統(tǒng)一，既有主觀的也有客觀的，另一方面與測量方法的選取和樣本數(shù)量的大小也有關(guān)系。Levine等（2016）對柬埔寨農(nóng)村地區(qū)小額健康保險的參保家庭進行了隨機抽樣調(diào)查，結(jié)果并未發(fā)現(xiàn)顯著差異。但Hullegie等（2010）利用德國社會經(jīng)濟調(diào)查數(shù)據(jù)，分析發(fā)現(xiàn)1995-2006年間，商業(yè)健康的參保人員確實能夠顯著改善居民的自身健康水平 ；齊子鵬（2019）基于中國健康與養(yǎng)老追蹤調(diào)查2013年及2015年的兩輪數(shù)據(jù)進行實證研究，也得出了同樣的結(jié)論。

通過對商業(yè)保險降低農(nóng)村家庭返貧風(fēng)險的文獻梳理可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村商業(yè)保險作為低收入家庭抵御風(fēng)險的一種工具，其作用毋庸置疑，能從一定程度上緩解因病、因災(zāi)等風(fēng)險所引發(fā)的貧困，此外還能從一定程度上激發(fā)農(nóng)村家庭的自身發(fā)展動力，提高其可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生能力。

二、湖北省商業(yè)保險預(yù)防農(nóng)村家庭返貧的主要措施

經(jīng)過多年的實踐探索，湖北省逐步形成了預(yù)防農(nóng)村家庭返貧的多種類型的保險產(chǎn)品。

（一）農(nóng)業(yè)保險

湖北省的主要農(nóng)產(chǎn)品在全國占有十分重要的地位。據(jù)統(tǒng)計，2022年湖北省糧食種植總面積達7033.43萬畝，總產(chǎn)值為548.23億斤，其中水稻、小麥、玉米等達2741.15萬噸，連續(xù)十年穩(wěn)定在2500萬噸以上，水稻產(chǎn)量約1900萬噸，占全國水稻8.8%；豬肉產(chǎn)量331.69萬噸，居全國第5位；淡水產(chǎn)品連續(xù)27年居全國淡水水產(chǎn)品產(chǎn)量第一位。

然而，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)經(jīng)營收入極易受自然災(zāi)害、病蟲害等因素的負向沖擊，尤其是低收入家庭所在的地區(qū)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施往往比較薄弱，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度不高，缺乏對風(fēng)險的抵御能力，一旦發(fā)生災(zāi)害性事故，家庭將會遭受巨大的損失，極有可能將其再次推向貧困的邊緣，甚至?xí)绊懠彝ピ偕a(chǎn)的進行。而農(nóng)業(yè)保險能有效化解和分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中所遇到的各項風(fēng)險，成為當(dāng)代農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要保障。通過完善農(nóng)業(yè)保險保障體系，使農(nóng)戶在遭遇保險責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險時能得到及時補償，從而有效降低農(nóng)戶因災(zāi)致貧、因災(zāi)返貧的風(fēng)險，增強家庭的抗風(fēng)險能力。

1. 農(nóng)業(yè)保險保費補貼力度不斷加大

2007年，湖北省首次開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險從無到有。經(jīng)過十多年的發(fā)展，保險品種日益豐富，保障水平不斷提高，逐步形成了以水稻、玉米、小麥、油菜等主要農(nóng)產(chǎn)品為保險標的的風(fēng)險保障體系。為了進一步推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，結(jié)合農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品自身的特點，中央財政從一開始就對養(yǎng)殖業(yè)保險實施保費補貼政策，隨著保險產(chǎn)品的不斷豐富，中央給予財政補貼的農(nóng)業(yè)保險險種也逐步擴大，如水稻、小麥、油菜、棉花、森林、能繁母豬、奶牛保險等。此外，湖北省結(jié)合自身發(fā)展情況，針對軍屬、烈屬、五保戶、低保戶自辦省級補貼農(nóng)房保險險種以及為適度規(guī)模經(jīng)營主體提供水稻和小麥大災(zāi)保險等。截至2022年底，全省已開展的農(nóng)業(yè)保險險種累計為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風(fēng)險保障約為1010億元，是中央及省級財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金18.19億元的56倍，有效放大了財政補貼資金的支農(nóng)效應(yīng)。以水稻為例，2019年水稻保險單位保額由2008年每畝200元提高到1100元，保險費率為6%，其中中央與省級財政分別補貼保費的40%、30%，農(nóng)戶自擔(dān)30%，約為19.8元，這一方面大大減輕了農(nóng)戶的保費負擔(dān)，另一方面也效緩解了長期以來低額保障與種植成本倒掛的矛盾。與此同時，保費收入也在不斷上升，從2007年的1.05億元，上升到2022年的39.64億元。隨著農(nóng)業(yè)保險保障水平逐步提高，農(nóng)村家庭抗災(zāi)能力逐步增強，災(zāi)后重建時間明顯縮短，對農(nóng)業(yè)保險的需求也日益增加。

2. 農(nóng)業(yè)保險品種日漸增多

（1）特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險。

近年來，國家將發(fā)展特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險作為脫貧攻堅的一項重要政策舉措，支持力度不斷加大。2014年，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》指出，加大農(nóng)業(yè)保險支持力度，鼓勵保險機構(gòu)開展特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險，有條件的地方提供保費補貼，中央財政通過以獎代補等方式予以支持。2015年，《中共中央、國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》進一步指出，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，通過中央財政以獎代補等支持貧困地區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品保險發(fā)展。2016年，中央一號文件《關(guān)于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)全面小康目標的若干意見》進一步強調(diào)，完善農(nóng)業(yè)保險制度，支持地方發(fā)展特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險。2019年，中央一號文件在完善農(nóng)業(yè)支持保護制度中再次指出，探索對地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險實施以獎代補試點。

根據(jù)中央文件精神，湖北省積極響應(yīng)，結(jié)合本地區(qū)的區(qū)域特色及要素稟賦，因地制宜，發(fā)展具有區(qū)域特色的農(nóng)產(chǎn)品，提高土地產(chǎn)出率，實現(xiàn)集約化發(fā)展，形成特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，幫助低收入家庭穩(wěn)定增收，脫貧致富。特色農(nóng)產(chǎn)品在種植的過程中對天氣、氣候等環(huán)境的依賴程度比較高，易受暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、干旱、洪澇、冰凍等自然災(zāi)害的影響。因此，大力發(fā)展特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險，有利于幫助農(nóng)戶分散特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營過程中所面臨的各種風(fēng)險，增強農(nóng)戶抵御風(fēng)險的能力，促進家庭產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，保障農(nóng)戶持續(xù)穩(wěn)定增收，具有十分重要的作用與意義。到目前為止，陸續(xù)開辦了水稻天氣指數(shù)、育肥豬價格指數(shù)、小龍蝦天氣綜合、螃蟹價格、設(shè)施農(nóng)業(yè)等地方保險創(chuàng)新試點，部分縣市還開辦了水產(chǎn)養(yǎng)殖、家禽養(yǎng)殖、食用菌、茶葉、水果保險等地方特色品種，基本覆蓋了大多數(shù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營范圍。

（2）農(nóng)產(chǎn)品目標價格保險。

農(nóng)村家庭在生產(chǎn)經(jīng)營過程中的脆弱性，一方面來自干旱、洪澇、暴風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害，另一方面農(nóng)產(chǎn)品價格的大幅下降也會嚴重影響家庭收入。因此，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營過程中，不僅要面對各種自然災(zāi)害所導(dǎo)致的自然風(fēng)險，還要面臨農(nóng)產(chǎn)品價格大幅下降所帶來的市場風(fēng)險，而傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險主要是分散自然風(fēng)險對家庭收入帶來的影響，農(nóng)產(chǎn)品目標價格保險的開展正好彌補了這一空檔，拓展了農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障的范圍，進一步分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險。

2014年《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》中首次提出，積極探索糧食、生豬等農(nóng)產(chǎn)品目標價格保險的試點工作。2016年《關(guān)于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)全面小康目標的若干意見》中再次強調(diào)，探索開展重要農(nóng)產(chǎn)品目標價格保險。根據(jù)中央要求，湖北省積極響應(yīng)，如武漢市東西湖等地區(qū)開始實施武昌魚、青魚、冬瓜、玉米、蓮藕等目標價格保險，主要承保因市場價格低于約定目標價格帶來的收益損失，從一定程度上有效抵御市場價格波動給養(yǎng)殖戶、種植戶所帶來的風(fēng)險，充分調(diào)動農(nóng)戶生產(chǎn)的積極性，促進蔬菜及水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)健康發(fā)展。以2022年東西湖區(qū)的玉米目標價格保險為例，其保險金額為2000元/畝，保險費率為8%，市、區(qū)級財政補貼分別為30%、40%，參保戶自擔(dān)30%。

（3）設(shè)施農(nóng)業(yè)保險。

設(shè)施農(nóng)業(yè)保險主要是通過保險手段為大棚棚體、棚膜、棚內(nèi)作物物化成本等提供風(fēng)險保障的一種保險。設(shè)施農(nóng)業(yè)一般具有期初一次性投入大、使用期限長的特點，容易遭受暴風(fēng)、暴雨、冰雹、洪水等自然災(zāi)害的侵蝕，設(shè)施農(nóng)業(yè)保險能從一定程度上緩解自然災(zāi)害所帶來的經(jīng)濟損失。

設(shè)施農(nóng)業(yè)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要趨勢，是我國轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式所跨出的重要一步。它通過采用現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施和工程技術(shù)，改變自然光溫條件，為動植物的繁殖生長創(chuàng)造相對可控的生存環(huán)境，在一定程度上緩解動植物對外部環(huán)境的依賴，從而打破農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、周期性，實現(xiàn)高產(chǎn)、高效、反季盈利。設(shè)施農(nóng)業(yè)一方面能促進農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?jīng)營，另一方面能為農(nóng)村家庭持續(xù)穩(wěn)定增收提供重要保障。但設(shè)施農(nóng)業(yè)在經(jīng)營過程中也面臨各種風(fēng)險，為穩(wěn)定家庭收入，提高設(shè)施農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險能力，積極開展設(shè)施農(nóng)業(yè)保險具有極其重要的意義。為此，各地區(qū)積極響應(yīng)，推行設(shè)施農(nóng)業(yè)保險。如2022年武漢東西湖區(qū)開展鋼架大棚及薄膜保險，保險金額為實際價值的60%，保險費率分別為4%、12%，保險費由財政和參保戶共同承擔(dān)，其中市、區(qū)級財政分別補貼保費的30%、50%，農(nóng)戶自擔(dān)保費的20%。

（4）天氣指數(shù)保險。

天氣指數(shù)保險是指以一個或者幾個氣象要素為觸發(fā)條件，如氣溫、風(fēng)速、降雨量等，當(dāng)達到觸發(fā)條件后，無論參保家庭是否受災(zāi)，保險公司都將根據(jù)氣象數(shù)據(jù)向參保者支付賠償金額，是一種農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新性產(chǎn)品，在應(yīng)對全球氣候劇烈變化對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響方面具有重要的作用。與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險相比，最大的區(qū)別在于賠償?shù)挠|發(fā)條件不同，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險計算賠償金額的依據(jù)是災(zāi)害對保險標的造成損失的大小，而天氣指數(shù)則是基于一定的氣象指數(shù)進行賠付。前者主要是針對參保者個體在災(zāi)害事件中所遭受的損失進行補償，而后者針對的是參保群體統(tǒng)一補償。天氣指數(shù)保險最大的特點是區(qū)域化、標準化，因而能從一定程度上克服傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險中的逆向選擇與道德風(fēng)險、降低交易成本。

鑒于天氣指數(shù)保險的諸多優(yōu)勢，近年來，國家對天氣保險指數(shù)的發(fā)展也越來越重視。2008年農(nóng)業(yè)部與聯(lián)合國世界糧食計劃署以及國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金簽署備忘錄， 計劃在安徽省開展天氣指數(shù)保險試點；2014年，國務(wù)院發(fā)布的保險業(yè)“新國十條”中指出，要積極探索天氣指數(shù)保險等新興產(chǎn)品和服務(wù)，進一步豐富農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險管理工具；2015年，原中國保監(jiān)會出臺的192號通知要求各保險公司加快推進天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的落地試點工作；2016年中央一號文件提出逐步開展天氣指數(shù)保險的試點工作。各地區(qū)積極探索，初顯成效，自2016年以來，湖北省先后推出暴雨洪澇天氣指數(shù)保險、水稻高溫天氣指數(shù)保險、小龍蝦養(yǎng)殖氣象綜合指數(shù)保險等。

雖然天氣指數(shù)保險有很多優(yōu)勢，但天氣指數(shù)的設(shè)計和構(gòu)建是龐大的工程，需要保險、氣象、農(nóng)業(yè)、地理等諸多部門的參與與配合，進行精細的數(shù)據(jù)分析和復(fù)雜的模型設(shè)計，研發(fā)難度大、成本高。如當(dāng)下急需解決的問題之一就是如何降低基差風(fēng)險的影響，即某個區(qū)域遭受天氣災(zāi)害，達到了賠償?shù)挠|發(fā)條件，而保險公司對區(qū)域內(nèi)所有農(nóng)戶補償?shù)慕痤~都一樣，就會出現(xiàn)有的農(nóng)戶受災(zāi)嚴重沒有得到足額的賠償，而沒受災(zāi)的農(nóng)戶卻得到了賠償。

（二）小額保險

小額保險是普惠金融的重要組成部分，主要為農(nóng)村低收入人群提供風(fēng)險保障，以消除風(fēng)險事件對家庭收入所造成的負面影響和不確定性，防止因災(zāi)、因病致貧返貧的事件發(fā)生，具有保費低廉、保障適度、期限較短、條款通俗、理賠簡單等特點。政府出于建立多層次的社會保障體系，一般會對小額保險項目的發(fā)展提供較為寬松的監(jiān)管環(huán)境和適當(dāng)?shù)姆龀终摺?/p>

1． 農(nóng)村小額人身保險

為了滿足農(nóng)村低收入家庭對風(fēng)險轉(zhuǎn)移和風(fēng)險管理的需求，2007年原中國保監(jiān)會申請加入了國際保險監(jiān)督官協(xié)會與貧困人口服務(wù)小組聯(lián)合成立的小額保險工作組，隨后委托中國人壽保險公司在我國中西部進行較大規(guī)模的摸底調(diào)查工作，為我國設(shè)計小額保險產(chǎn)品提供參考的重要依據(jù)。在調(diào)研的基礎(chǔ)之上，2008年原中國保監(jiān)會正式發(fā)布了《農(nóng)村小額人身保險試點方案》，在該《方案》中，詳細描述了試點小額保險產(chǎn)品保險金額的大小、保費的多少、保險期限的長短以及保險的目標群體等事項；同時提供多種鼓勵政策，如放寬銷售渠道和銷售資格、減免監(jiān)管費、放開預(yù)定利率等，標志著我國農(nóng)村小額人身保險試點工作正式開啟。同年，中國人壽湖北分公司在湖北省的荊州、荊門、宜昌、襄樊、黃岡、隨州等6個市州、16個縣市、90余個鄉(xiāng)鎮(zhèn)全面啟動“農(nóng)村小額保險”試點工作，推出9款農(nóng)村小額保險產(chǎn)品，保額在1萬到5萬元之間，保費50元至100元不等。

經(jīng)過數(shù)年發(fā)展，農(nóng)村小額人身保險已慢慢發(fā)展起來，政府、保險公司、農(nóng)村家庭都能從這一市場的發(fā)展過程中受益。農(nóng)村小額人身保險是一種市場化的金融扶貧手段，有利于彌補新農(nóng)合和大病保險的保障不足問題，進一步緩解低收入家庭因病、因災(zāi)、因意外導(dǎo)致的致貧和返貧等問題，提升其抗風(fēng)險能力，充分利用商業(yè)保險的社會管理職能，鞏固脫貧成果。

2． 農(nóng)民工小額保險

大部分農(nóng)村小額人身保險都在農(nóng)村試點，忽略了大量進城務(wù)工的農(nóng)民工的保險需求。據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2022年，我國農(nóng)民工總量達到29562萬人，其中，外出農(nóng)民工17190萬人，這個龐大的群體也有風(fēng)險轉(zhuǎn)移的需求。

在實踐中，2009年人保財險正式與國際勞工組織簽署了小額保險創(chuàng)新項目資助協(xié)議，率先開展農(nóng)民工小額保險的試點工作，主要向農(nóng)民工提供意外傷害保險和醫(yī)療保險保障服務(wù)，提高廣大農(nóng)民工的保險保障水平，試點期限為3年，3年后逐步推廣到全國。2012年原中國保監(jiān)會印發(fā)《全面推廣小額人身保險方案》，方案中明確將小額人身保險的覆蓋范圍擴大無城鎮(zhèn)戶籍的進城務(wù)工人員等。隨后，農(nóng)民工小額保險在多地展開，如2022年，湖北省紅安縣根據(jù)《關(guān)于在全市推廣農(nóng)村小額人身保險和農(nóng)民工意外傷害保險服務(wù)的意見》等文件精神和要求，將2023年的工作目標確定為“2023年度全縣城鄉(xiāng)居民小額人身保險投保率達80%（達到所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組人口的10%是保底線）”。充分發(fā)揮商業(yè)保險在構(gòu)建農(nóng)村保障體系中的作用，增強農(nóng)民工的風(fēng)險抵御能力。

3． 農(nóng)村住房保險

農(nóng)村住房保險，又稱政策性農(nóng)村住房保險，是由政府組織推動、農(nóng)戶自愿參保、財政資金補貼、商業(yè)保險公司經(jīng)營，以農(nóng)民居住用房為保險對象，按照保險合同約定對房屋損失予以賠償?shù)囊环N保險制度。農(nóng)村住房保險是對傳統(tǒng)救災(zāi)機制的一種補充，通常農(nóng)村家庭房屋因災(zāi)受損后，彌補措施主要是財政救濟，但金額有限，通過農(nóng)村住房保險能在災(zāi)后得到及時賠償，有利于災(zāi)后重建工作的順利開展。

房屋是農(nóng)村家庭重要的物質(zhì)資產(chǎn)，推行農(nóng)村住房保險是一項重要的惠民工程，充分發(fā)揮保險機制在減災(zāi)救災(zāi)工作中的獨特優(yōu)勢，切實保障農(nóng)村家庭的生活質(zhì)量，推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)村住房保險的基本特點是低保費、廣覆蓋，其運作模式通常是政府主導(dǎo)，商業(yè)保險公司承辦，共同推動農(nóng)村住房保險的發(fā)展，提高農(nóng)村家庭的保險意識，激發(fā)廣大農(nóng)村家庭積極參與到各種災(zāi)害的提前防御中來，通過事前災(zāi)害管理不斷提高家庭的抗風(fēng)險能力。如2016年，夷陵區(qū)連續(xù)遭受12次暴雨災(zāi)害的襲擊，因災(zāi)倒房重建612戶，損房修繕297戶，“幸福夷陵民生平安”綜合保險理賠累計支付賠款960.08萬元。從一定程度上解決了災(zāi)民恢復(fù)重建的資金壓力，縮短了恢復(fù)重建的時間。

在農(nóng)村地區(qū)積極推進農(nóng)村住房保險，不僅有利于充分發(fā)揮保險機制在減災(zāi)救災(zāi)中的作用，還能與政府救助互為補充，不斷健全和完善農(nóng)村的災(zāi)害救助體系，切實保障農(nóng)村受災(zāi)家庭災(zāi)后重建的能力，增強農(nóng)村家庭的抗風(fēng)險能力，為農(nóng)村受災(zāi)家庭提供一道防災(zāi)減損的“安全網(wǎng)”。此外，農(nóng)村住房保險的普及還能緩解政府救災(zāi)資金壓力，提高救災(zāi)資金的使用效率。在新時期發(fā)展的背景下，全面實施農(nóng)村住房保險，將中共中央關(guān)于改善民生的各項決議全面落實到位，使農(nóng)村住房保險能夠成為改善民生的重要手段，使社會主義市場經(jīng)濟能夠更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，積極鼓勵農(nóng)村居民做好減災(zāi)救災(zāi)的各項建設(shè)工作，將貧困扶持工作全面落實到位。

綜合看來，保險作為市場化的風(fēng)險分散機制，在政府的支持與引導(dǎo)下，經(jīng)過多年的實踐與探索，充分發(fā)揮其獨特的功能與優(yōu)勢，形成了各具特色的保險產(chǎn)品，分別從不同角度支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，成為推動農(nóng)村家庭經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的一支重要力量。

三、進一步提高湖北省商業(yè)保險預(yù)防農(nóng)村家庭返貧作用的對策

（一）加強保險立法，改善制度環(huán)境

農(nóng)村商業(yè)保險的規(guī)范發(fā)展離不開健全的法律法規(guī)，在相關(guān)的法律還未頒布前，地方政府應(yīng)積極根據(jù)當(dāng)?shù)匕l(fā)展的需要，事先制定好相應(yīng)的行政法規(guī)，充分發(fā)揮政府的職能。法規(guī)中應(yīng)明確農(nóng)村商業(yè)保險對社會管理的作用，對保險公司經(jīng)營農(nóng)村商業(yè)保險的宗旨和原則、組織形式、保險金額、保費、保險責(zé)任起到監(jiān)督的作用，同時規(guī)范農(nóng)村商業(yè)保險業(yè)務(wù)的參與者與獲益主體之間的權(quán)利與義務(wù)，對于部分重要的基礎(chǔ)性險種推行減稅和補貼的優(yōu)惠政策，保證各級地方政府對農(nóng)村商業(yè)保險支持的穩(wěn)定性與可持續(xù)性。

（二）加大宣傳力度，提高參保率

農(nóng)村地區(qū)地域廣闊，低收入家庭較多，脆弱性特征明顯，如果僅靠中央或地方的財政投入，還遠遠不夠，引入商業(yè)保險一方面能平滑自然災(zāi)害、重大疾病等帶來的負向沖擊，另一方面還能通過增信和融資途徑，解決部分資金缺口問題，增加農(nóng)村低收入家庭的金融資本，擴大投資規(guī)模，提高家庭收入。為此，應(yīng)加大保險知識的宣傳與普及，提高農(nóng)村家庭對保險的認識水平。根據(jù)農(nóng)村居民居住較為分散的特點，可以采取靈活多樣的宣傳方式，如利用街道廣播、地方電視臺等農(nóng)村媒體宣傳，引導(dǎo)農(nóng)民參與保險。

（三）開發(fā)保險新品種，改善服務(wù)質(zhì)量

農(nóng)村地區(qū)具有較強的異質(zhì)性與地域性，在利用商業(yè)保險預(yù)防農(nóng)村家庭返貧的過程中，需要從各地區(qū)的實際情況出發(fā)，因地制宜推出相應(yīng)的商業(yè)保險種類，有效處理返貧問題。

目前大部分保險公司普適性農(nóng)村商業(yè)保險產(chǎn)品較多，險種設(shè)計趨同性較強，針對特定區(qū)域開發(fā)的保險新品種相對較少。雖然已經(jīng)有一些典型成功案例，定位于特定區(qū)域創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)保險模式，推出了適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村和農(nóng)民的保險新品種，但可復(fù)制性及可推廣性較弱，其輻射范圍及推廣力度仍有待進一步加強。各地區(qū)應(yīng)根據(jù)自身的經(jīng)濟發(fā)展水平與地域特色，明晰商業(yè)保險體系的重點保障領(lǐng)域，積極探索適銷對路的保險新品種，致力于滿足廣大農(nóng)村家庭的特色需求，是保險機構(gòu)及政府相關(guān)部門的當(dāng)務(wù)之急。

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＊本文受湖北省保險學(xué)會2023年年度研究課題項目“湖北省商業(yè)保險降低農(nóng)村家庭返貧風(fēng)險的對策研究”資助。

（作者單位：中南民族大學(xué)）