數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興的影響機(jī)理與困境分析

黎偉麗

摘要：在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)和落實(shí)工作中，通過普惠金融的手段幫助鄉(xiāng)村加速產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和金融體系構(gòu)建，促進(jìn)鄉(xiāng)村的快速發(fā)展，是重要的鄉(xiāng)村振興工作內(nèi)容，但普惠金融模式由于鄉(xiāng)村的金融基礎(chǔ)較差且金融需求較為分散，導(dǎo)致普惠金融的服務(wù)質(zhì)效難以提升，對鄉(xiāng)村振興的推動力量稍顯不足。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，以大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)和人工智能技術(shù)等技術(shù)支持的數(shù)字金融與普惠金融進(jìn)行了有機(jī)融合，形成了數(shù)字普惠金融，有效提升了普惠金融的服務(wù)質(zhì)效，對助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展起到了重要的推動作用。本文對數(shù)字普惠金融的概念和發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了闡述，分析了數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興的影響機(jī)理，并對其中存在的困境因素進(jìn)行了研究，針對性的提出了優(yōu)化數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興的措施，希望能夠?qū)?shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐過程起到一定的作用。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；鄉(xiāng)村振興；影響機(jī)理；問題

中圖分類號：F832;F323??文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A??文章編號：1005-6432（2023）17-0000-04

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2023.17.000

1??引言

在黨的十九大報告中，習(xí)近平總書記明確提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，指出要重點(diǎn)發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)鄉(xiāng)村“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡男聲r期鄉(xiāng)村發(fā)展，進(jìn)一步加強(qiáng)鄉(xiāng)村的現(xiàn)代化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會的重要發(fā)展目標(biāo)。在2021年和2022年的中央一號文件中，都重點(diǎn)提出了全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要指導(dǎo)，其中關(guān)于大力推動鄉(xiāng)村金融體系完善建設(shè)，通過數(shù)字普惠金融手段提高鄉(xiāng)村金融推動力量、促進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興的指導(dǎo)意見，為數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的強(qiáng)化落實(shí)工作指出了明確的方向和途徑，成為了實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要推動力量。加強(qiáng)對數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興過程中的影響機(jī)理研究和問題分析，根據(jù)實(shí)際落實(shí)中存在的困境進(jìn)行深入研究，分析其原因并進(jìn)行優(yōu)化措施設(shè)計，是進(jìn)一步提升金融助力鄉(xiāng)村振興政策的重要手段。

2???數(shù)字普惠金融及其發(fā)展現(xiàn)狀

數(shù)字金融就是通過大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)和人工智能技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)相融合的新形勢的金融模式，具有跨區(qū)域、低成本、多樣化、拓展性等多種應(yīng)用優(yōu)勢，能夠有效提升金融服務(wù)的靈活性和多元性發(fā)展，讓金融服務(wù)打破地域限制，實(shí)現(xiàn)更加多層次、多領(lǐng)域、深入性的金融服務(wù)，與普惠金融和鄉(xiāng)村金融發(fā)展具有高度的一致性和融合性。將數(shù)字金融融入鄉(xiāng)村振興發(fā)展，就是將數(shù)字金融和普惠金融相融合，形成數(shù)字普惠金融，為鄉(xiāng)村振興和金融體系建設(shè)提供新的動力和發(fā)展方向，能夠有效解決鄉(xiāng)村金融的地域分散性、供給不平衡、金融業(yè)務(wù)短缺、金融服務(wù)難以深入等客觀困難，為鄉(xiāng)村振興提供極大的金融助力，對鄉(xiāng)村振興的加速建設(shè)有著重要的推動意義。

截止2020年，我國的數(shù)字金融在鄉(xiāng)村建設(shè)中呈現(xiàn)了持續(xù)的增長態(tài)勢，金融總量和覆蓋范圍不斷拓展，涉及到的金融個體不斷增多、業(yè)務(wù)深度不斷加強(qiáng)，浙江、江蘇、廣東等11各省份的數(shù)字普惠金融總指數(shù)超過了全國平均指數(shù)，在東南沿海地區(qū)的發(fā)展更加迅猛、完善，實(shí)現(xiàn)了從金融總量向著多元化、深入化的服務(wù)質(zhì)量的發(fā)展轉(zhuǎn)化，支付業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、信用業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和貨幣基金業(yè)務(wù)等都實(shí)現(xiàn)了大幅度的增長和服務(wù)深化，其中信貸業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)和支付業(yè)務(wù)的增量最高，是鄉(xiāng)村振興建設(shè)中數(shù)字金融的重要增長點(diǎn)，說明鄉(xiāng)村中的金融保值需求是普遍存在的，而金融增值需求還需要進(jìn)一步的激發(fā)和推動，要進(jìn)一步加強(qiáng)投資業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興和創(chuàng)業(yè)活動等方面的金融支持，從而提升數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的長效推動。

3??數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興的影響機(jī)理

3.1促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的核心內(nèi)容，通過數(shù)字普惠金融為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供資金和資源，提高鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型質(zhì)量、規(guī)模化、增值化發(fā)展，增強(qiáng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈和結(jié)構(gòu)網(wǎng)，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的綠色、可持續(xù)性的穩(wěn)定發(fā)展，拓展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的營銷渠道和品牌建設(shè)發(fā)展，是數(shù)字普惠金融融入鄉(xiāng)村振興建設(shè)的重要作用，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的“產(chǎn)業(yè)興旺”指的就是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的振興。通過數(shù)字普惠金融，對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)進(jìn)行資金扶持，開發(fā)數(shù)字化線上金融產(chǎn)品，加強(qiáng)線上金融信貸服務(wù)的質(zhì)量和效率，依托農(nóng)村基層管委會進(jìn)行授信名單確定和信用監(jiān)督管理，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供充足、便捷的資金保障，有助于促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)升級和規(guī)模擴(kuò)大，是提高農(nóng)民產(chǎn)業(yè)收入的有效手段；通過對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的深入了解和調(diào)研，為農(nóng)民提供相應(yīng)的投資渠道推薦和產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向建議，促進(jìn)社會企業(yè)、金融和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)之間的金融渠道建設(shè)，為農(nóng)民搭建更加高效的營銷渠道，建設(shè)特色品牌，提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)增值，是進(jìn)一步提高鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)營收和可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ闹匾緩健?/p>

3.2提升鄉(xiāng)村生活質(zhì)量

“生活富?！笔侵匾泥l(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)，提高鄉(xiāng)村的資金收入、教育質(zhì)量、醫(yī)療質(zhì)量、出行質(zhì)量、公共設(shè)施服務(wù)質(zhì)量等生活質(zhì)量，是實(shí)現(xiàn)“生活富?！钡闹匾l(fā)展內(nèi)容。通過數(shù)字普惠金融的發(fā)展，進(jìn)一步拉近農(nóng)村生活質(zhì)量和城市生活質(zhì)量之間的差距，提升農(nóng)村的金融服務(wù)覆蓋率和深入性，讓農(nóng)民能夠近距離接觸金融產(chǎn)品，深入了解金融服務(wù)的保值性和增值性，是提升農(nóng)民資產(chǎn)收入的有效手段；同時，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融的金融服務(wù)創(chuàng)新功能，拉近社會資本與農(nóng)村金融的距離，開發(fā)新型農(nóng)村屬性金融產(chǎn)品，將社會資本引導(dǎo)向農(nóng)村的教育、醫(yī)療、出行、養(yǎng)老、公共設(shè)施建設(shè)等方面的產(chǎn)業(yè)建設(shè)，讓農(nóng)民能夠充分享受現(xiàn)代化的福利質(zhì)量提升，全面促進(jìn)農(nóng)村的生活質(zhì)量提升，是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村“生活富?！钡闹匾溃彩翘岣呱鐣Y本長期保值質(zhì)量、強(qiáng)化農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的有效手段。

3.3提升鄉(xiāng)村治理質(zhì)量

我國的農(nóng)村基層治理存在一定的問題，相當(dāng)多的農(nóng)村中存在干部權(quán)力過大、治安秩序混亂、村民政治參與能力不足等現(xiàn)象，尤其是經(jīng)濟(jì)水平較低的農(nóng)村，治理問題尤為突出。加強(qiáng)鄉(xiāng)村治理質(zhì)量，提升農(nóng)民的法律意識和自治意識，維護(hù)好鄉(xiāng)村安定團(tuán)結(jié)的良好秩序，是“治理有效”的重要體現(xiàn)。通過數(shù)字普惠金融的經(jīng)濟(jì)拉動力量，全面促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)、文化、思想、教育、政治水平的不斷提升，以征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，進(jìn)行農(nóng)村地區(qū)中信用數(shù)據(jù)庫的完善建設(shè)，提高對個人信用信息的管理能力和使用能力，促進(jìn)個人信用的職能賦予，讓廣大農(nóng)村群眾體會到信用、秩序等的重要意義和價值，是全面促進(jìn)農(nóng)村治理質(zhì)量提升的有效手段，也為鄉(xiāng)村治理提供了有效的管理手段，是進(jìn)一步保障“治理有效”目標(biāo)落實(shí)的重要推動力量。

3.4促進(jìn)鄉(xiāng)村精神文明建設(shè)質(zhì)量

在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱的農(nóng)村中，精神文明建設(shè)是一個難以有效推進(jìn)的領(lǐng)域，一方面是由于受教育程度不足，文化水平較低，只能埋頭于溫飽和勞作之中，難以理解中國特色社會主義思想、創(chuàng)新精神、文明理念等精神文明建設(shè)內(nèi)容，也不會產(chǎn)生主動認(rèn)識的想法；另一方面是封建思想的殘留影響，導(dǎo)致價值觀念存在一定問題，在紅白喜事等面子問題上資源浪費(fèi)嚴(yán)重。通過數(shù)字普惠金融的經(jīng)濟(jì)促進(jìn)作用，提升農(nóng)村的生活水平、福利水平和教育水平，在保障了農(nóng)村物質(zhì)豐富的基礎(chǔ)上對實(shí)現(xiàn)對精神文明的引導(dǎo)和自我追求，通過相關(guān)金融知識的普及，促進(jìn)農(nóng)村契約精神、信用意識和正確的金錢觀念等精神文明的逐步養(yǎng)成，是全面促進(jìn)精神文明建設(shè)的有效途徑，也是“鄉(xiāng)風(fēng)文明”建設(shè)的重要體現(xiàn)。

4?數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興的困境分析

4.1鄉(xiāng)村居民金融素養(yǎng)缺乏

我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平和受教育水平相對較低，金融機(jī)構(gòu)也相對較少，主要以農(nóng)村信用社和國有銀行為主，社會資本參與的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的發(fā)展較為滯后，數(shù)量較少，覆蓋率較低，不能保障農(nóng)民對金融知識和概念的深入接觸和理解，導(dǎo)致鄉(xiāng)村居民的金融素養(yǎng)較為缺乏，對金融領(lǐng)域的相關(guān)知識和常識認(rèn)識不足，因此對金融活動抱有一定的抵觸和畏懼心理，也缺乏通過金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值的意愿，導(dǎo)致數(shù)字普惠金融的落實(shí)工作難以推進(jìn)；部分農(nóng)村由于對金融知識的不了解，受到了金融詐騙，鄉(xiāng)村居民對金融的抵觸和不信任情緒更加強(qiáng)烈，進(jìn)一步加劇了數(shù)字普惠金融落實(shí)和推進(jìn)工作的難度。

4.2鄉(xiāng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善

數(shù)字普惠金融需要一定的信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)來保障數(shù)字化金融模式的推進(jìn)和落實(shí)工作，需要互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)設(shè)施完善建設(shè)，提高農(nóng)村地區(qū)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率、上網(wǎng)速度和穩(wěn)定性的保障，提高農(nóng)村信息安全保障，為農(nóng)民提供便捷、高效、隨時隨地的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，才能保障數(shù)字普惠金融的有效落實(shí)和高效推進(jìn)。但部分農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對不健全，金融網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)構(gòu)的覆蓋率較低，不能有效保障農(nóng)民對數(shù)字普惠金融信息的即時了解，也缺乏對農(nóng)民進(jìn)行直接的金融咨詢、業(yè)務(wù)服務(wù)的管理服務(wù)人員，導(dǎo)致農(nóng)民對數(shù)字普惠金融缺乏深入認(rèn)識，也缺乏參與和了解的直接渠道，不能高效、便捷的使用數(shù)字普惠金融服務(wù)，導(dǎo)致數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)難以快速推進(jìn)，無法實(shí)現(xiàn)有效落實(shí)。

4.3鄉(xiāng)村金融需求缺乏穩(wěn)定性和集中性

由于我國鄉(xiāng)村的分布面積較廣，地域分散，且金融需求以小型、散戶為主，導(dǎo)致鄉(xiāng)村的金融集中性較差，不能進(jìn)行集中的業(yè)務(wù)咨詢、辦理和服務(wù)，金融網(wǎng)點(diǎn)難以進(jìn)行全面的深入普及，導(dǎo)致了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)業(yè)務(wù)量小、項(xiàng)目繁多、成員零散等現(xiàn)象，影響了數(shù)字普惠金融的快速普及和深入發(fā)展，導(dǎo)致數(shù)字普惠金融難以快速推進(jìn)；同時，由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的金融需求收到了季節(jié)、氣候、品種和市場的影響巨大，導(dǎo)致農(nóng)村的金融需求缺乏穩(wěn)定性，也缺乏長期的貸款、投資需求，投資回報不夠穩(wěn)定，投資時間和次數(shù)多變且容易增長，導(dǎo)致社會資本不愿意對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)進(jìn)行大量投入，難以提升數(shù)字普惠金融的社會資本參與意識，影響了數(shù)字普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。

4.4鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)類型缺乏多樣性

當(dāng)前我國的數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村中的發(fā)展建設(shè)服務(wù)主要體現(xiàn)于信貸業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)和支付業(yè)務(wù)等方面，且服務(wù)產(chǎn)品和項(xiàng)目缺乏多樣性設(shè)計，不能滿足農(nóng)民日益增長的個性化、差異化金融需求，部分金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和需求不夠匹配，不能吸引農(nóng)民積極參與，導(dǎo)致數(shù)字普惠金融的推進(jìn)工作難以深化；另外，對于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的投資業(yè)務(wù)的服務(wù)不夠深入，咨詢服務(wù)和渠道架設(shè)服務(wù)沒有得到有效完善，數(shù)字普惠金融的促進(jìn)作用沒有得到良好體現(xiàn)，部分金融機(jī)構(gòu)缺乏對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的針對性設(shè)計，導(dǎo)致數(shù)字普惠金融的發(fā)展推動力量展示不足，無法進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的深入落實(shí)。

4.5鄉(xiāng)村金融風(fēng)險程度較大

在2021年第二季度的央行評級報告中顯示，農(nóng)合機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險對比最高，占據(jù)了高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)的90%以上，體現(xiàn)了我國農(nóng)村金融體系的相對不完善，金融風(fēng)險較高，在一定程度上對社會資本的數(shù)字普惠金融介入意愿造成了阻礙，不利于數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的快速發(fā)展。導(dǎo)致這一現(xiàn)象的原因主要有農(nóng)村信用體系不健全，金融管理機(jī)制不健全，以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險性質(zhì)。農(nóng)村信用體系的不健全，導(dǎo)致農(nóng)民的信用信息和金融資質(zhì)信息不夠完善全面，無法對居民個人的金融信息進(jìn)行全面、精確的管理和分級，導(dǎo)致不良貸款率較高，存在大量的違約、違規(guī)現(xiàn)象，不利于數(shù)字普惠金融的推進(jìn)；金融管理機(jī)制的不健全，主要體現(xiàn)于內(nèi)部的監(jiān)督管理不嚴(yán)格，制度不完善，資產(chǎn)評估不合理，導(dǎo)致腐敗現(xiàn)象多發(fā)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融體系的完善建設(shè)；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險性質(zhì)，是由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)本身容易受到氣候、季節(jié)、自然災(zāi)害等方面的影響，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的抗風(fēng)險能力不強(qiáng)，投資回報不夠穩(wěn)定，容易產(chǎn)生資金斷裂，導(dǎo)致投資失敗，是影響農(nóng)村金融評價的重要因素，也是阻礙社會資本加入農(nóng)村數(shù)字普惠金融的重要原因。

5??數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興的優(yōu)化措施

5.1加強(qiáng)鄉(xiāng)村數(shù)字金融知識普及

要加強(qiáng)數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的深入落實(shí)和質(zhì)效提升，首先要對農(nóng)村居民的金融意識進(jìn)行優(yōu)化提升，進(jìn)數(shù)字普惠金融的相關(guān)知識普及和政策宣講，讓農(nóng)民對數(shù)字普惠金融的重要意義和價值有一個更加深入的了解和認(rèn)識，讓農(nóng)民明白如何正確使用數(shù)字普惠金融工具，如何正確選擇金融項(xiàng)目和服務(wù)，明確如何進(jìn)行金融操作，有助于數(shù)字普惠金融的全面深入落實(shí)?？梢耘c當(dāng)?shù)氐木游瘯M(jìn)行深入合作，進(jìn)行金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，派遣專門的宣講人員進(jìn)行數(shù)字普惠金融的政策和知識普及，派發(fā)相關(guān)的金融小冊子，組建專門的微信群和公眾號，以問答、視頻講解等形式深化數(shù)字普惠金融知識普及，促進(jìn)農(nóng)村居民對數(shù)字普惠金融的深入認(rèn)識和價值了解；讓工作人員進(jìn)行針對性的流程講解，手把手的教導(dǎo)金融APP、金融網(wǎng)站等工具的使用方法，保障有參與意識的農(nóng)村居民對數(shù)字普惠金融工具的快速、有效使用，通過相互帶動、相互影響的模式進(jìn)行數(shù)字普惠金融的全面、快速普及，提升農(nóng)村居民對數(shù)字普惠金融的認(rèn)識，提升農(nóng)村居民的金融參與意愿，是全面提高數(shù)字普惠金融推動鄉(xiāng)村振興質(zhì)量的基礎(chǔ)方法。

5.2加強(qiáng)鄉(xiāng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

要推進(jìn)數(shù)字普惠金融，就要保障農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的完善建設(shè)，提升農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)的安全、效率和穩(wěn)定性建設(shè)，實(shí)現(xiàn)固定寬帶網(wǎng)絡(luò)、無線4G、5G網(wǎng)絡(luò)的完善建設(shè)和布局，保障農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)使用的便捷性、覆蓋性、穩(wěn)定性和安全性，為數(shù)字普惠金融的深入落實(shí)提供網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)；其次，要加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)的拓展性建設(shè)，鼓勵并引導(dǎo)社會資本進(jìn)行深入的基層網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，將農(nóng)村按照地域分布進(jìn)行區(qū)域劃分，實(shí)現(xiàn)一定區(qū)域內(nèi)數(shù)字普惠金融網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)的合理數(shù)量建設(shè)，形成全面的農(nóng)村金融地域網(wǎng)絡(luò)，保障農(nóng)村居民對金融業(yè)務(wù)的參與效率和質(zhì)量，提升數(shù)字普惠金融對農(nóng)民的服務(wù)質(zhì)效，為農(nóng)村居民提供更加直觀、全面的金融咨詢和業(yè)務(wù)服務(wù)，提升金融評估質(zhì)效和資產(chǎn)評估準(zhǔn)確性，保障金融服務(wù)的質(zhì)效提升，是全面促進(jìn)數(shù)字普惠金融推動和落實(shí)的重要工作。

5.3加強(qiáng)鄉(xiāng)村數(shù)字金融系統(tǒng)建設(shè)

要實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的全面深入推進(jìn)，就要保障整體性的鄉(xiāng)村數(shù)字金融體系建設(shè)，保障金融系統(tǒng)的完整性、規(guī)范性和制度性建設(shè)，形成全面統(tǒng)一的區(qū)域協(xié)同、統(tǒng)籌管理模式建設(shè)，提升鄉(xiāng)村振興數(shù)字普惠金融的穩(wěn)定性和集中性，從而有效提高數(shù)字普惠金融的管理和服務(wù)質(zhì)效，提升香醋年金融的投資保障性和穩(wěn)定回報率，吸引更多的社會資本加入到數(shù)字普惠金融中來，實(shí)現(xiàn)對鄉(xiāng)村振興的有力推動作用。要按照區(qū)域劃分，進(jìn)行金融區(qū)域的網(wǎng)絡(luò)社區(qū)建設(shè)，以網(wǎng)絡(luò)社區(qū)為基點(diǎn)，形成全面的覆蓋性鄉(xiāng)村金融網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)對鄉(xiāng)村資源、產(chǎn)業(yè)鏈、資本資源、營銷渠道、行政資源等方面的優(yōu)化配置和統(tǒng)籌管理，增強(qiáng)數(shù)字普惠金融的資源管理質(zhì)效，有助于全面提高數(shù)字普惠金融的穩(wěn)定性、集中性和回報率，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的深入?yún)⑴c和有效推動。

5.4加強(qiáng)鄉(xiāng)村數(shù)字金融服務(wù)創(chuàng)新

要加強(qiáng)對農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)需求、建設(shè)需求、生活需求、公共設(shè)施需求等方面的深入調(diào)研和了解，根據(jù)農(nóng)村的本質(zhì)屬性和基礎(chǔ)條件進(jìn)行針對性的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和方向指導(dǎo)，對農(nóng)民進(jìn)行金融知識普及和產(chǎn)業(yè)經(jīng)營管理知識普及，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化、增值化、穩(wěn)定化、效率化建設(shè)，是提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)質(zhì)效、提升投資回報率的有效手段；要根據(jù)實(shí)際的金融需求進(jìn)行創(chuàng)新的金融產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)項(xiàng)目設(shè)計，實(shí)現(xiàn)對金融產(chǎn)品、服務(wù)、理念和文化的創(chuàng)新改革，促進(jìn)以農(nóng)村發(fā)展為核心的金融服務(wù)創(chuàng)新調(diào)整，實(shí)現(xiàn)資質(zhì)機(jī)構(gòu)、工作流程、服務(wù)項(xiàng)目等內(nèi)容的全面優(yōu)化改革，以此對鄉(xiāng)村的經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行合理適配，提升數(shù)字普惠金融的服務(wù)質(zhì)效；要根據(jù)農(nóng)村的優(yōu)勢項(xiàng)目幫助農(nóng)民進(jìn)行綠色品牌建設(shè)，以現(xiàn)代化管理理念打造更加優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，形成特色農(nóng)產(chǎn)品品牌，不斷加強(qiáng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化建設(shè)質(zhì)量，提升鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)水平，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的優(yōu)化推進(jìn)作用。

5.5加強(qiáng)鄉(xiāng)村數(shù)字金融風(fēng)險管理機(jī)制建設(shè)

要加強(qiáng)對鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融風(fēng)險管理機(jī)制的建設(shè)質(zhì)量，首先要進(jìn)行農(nóng)村信用體系的完善建設(shè)，要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)鼐游瘯纳钊牒献鳎M(jìn)行農(nóng)村居民信用信息、金融資質(zhì)、資產(chǎn)評估等方面的信息完善收集，建設(shè)全面的金融信息數(shù)據(jù)庫，進(jìn)行全面的金融信息管理和資質(zhì)分級，提升農(nóng)村信用管理質(zhì)量，有效降低違約幾率；其次，要加強(qiáng)對數(shù)字普惠金融管理體系的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制建設(shè)，完善管理制度和內(nèi)控機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)督和舉報反饋渠道建設(shè)，形成政府部門、農(nóng)村居民、社會資本三方共管、協(xié)同治理的監(jiān)管機(jī)制，保障數(shù)字普惠金融管理體系的完善、安全建設(shè)；最后，要加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營管理策略實(shí)施和風(fēng)險控制，以先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為手段，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化建設(shè)質(zhì)量，全面提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的抗風(fēng)險能力，提升投資回報率，保障農(nóng)民和社會資本的綜合效益提升。

6?結(jié)束語

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是我國的重要國策，是推動我國全面實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化建設(shè)、實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)、實(shí)現(xiàn)和諧社會建設(shè)的重要政策，通過數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的深入融合，不斷提升金融手段對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、經(jīng)濟(jì)水平、生活質(zhì)量、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、精神文明建設(shè)和生態(tài)文明建設(shè)的促進(jìn)作用，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融體系的完善建設(shè)，是促進(jìn)“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡男聲r期鄉(xiāng)村現(xiàn)代化建設(shè)的重要途徑。

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