互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資創(chuàng)新路徑研究

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為中小企業(yè)提供了一條全新的融資渠道。互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資起著十分重要的作用，不僅加快了中小企業(yè)融資速度，還降低了中小企業(yè)融資成本，有效緩解了中小企業(yè)信息不對稱難題。但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，中小企業(yè)融資還存在著許多問題，如中小企業(yè)融資風(fēng)險高、信用評價信息有效性低、破壞金融服務(wù)市場的平衡等。針對這些問題，中小企業(yè)必須做出相應(yīng)的創(chuàng)新措施，規(guī)范自身經(jīng)營管理體系，貫徹落實金融監(jiān)管部門相關(guān)要求，提高交易透明度，同時互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)與金融監(jiān)管部門建立緊密聯(lián)系，建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信用評價體系，規(guī)范信息采集及使用，為中小企業(yè)提供更安全完善的融資服務(wù)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)融資；創(chuàng)新；有效路徑

近年來，中小企業(yè)在中國經(jīng)濟(jì)體系中的地位越來越高，中小企業(yè)可以緩解就業(yè)壓力、激發(fā)市場活力、推動對外開放，對中國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要。然而，由于種種原因，中國中小企業(yè)普遍面臨融資困難的困境，這嚴(yán)重影響到中小企業(yè)的持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)成為助力中小企業(yè)融資的主力軍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依靠云計算技術(shù)、第三方支付平臺、大數(shù)據(jù)等手段，憑借范圍廣、門檻低、可操作性強等優(yōu)點，成為中小企業(yè)融資的一個很好的渠道。在新生的融資模式利用自身的優(yōu)勢去解決融資問題的同時，也引發(fā)了一系列新的問題。而如何解決這些問題，以加快中小企業(yè)的融資速度，已成為社會各界關(guān)注的熱點議題。

一、中國互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式

1.電商融資模式

由電子商務(wù)公司主導(dǎo)的并為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的模式就是電商融資模式。電商平臺通過收集中小企業(yè)在平臺的歷史使用情況，根據(jù)大數(shù)據(jù)的分析，快速判斷出申請融資的企業(yè)是否符合平臺的貸款要求，再根據(jù)平臺建立的風(fēng)險評估模型為中小企業(yè)適配恰當(dāng)?shù)娜谫Y產(chǎn)品。目前電商融資模式主要有兩種運行方式，一種是與金融機(jī)構(gòu)展開合作為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的方式，以阿里巴巴為例。另一種運行方式為電商平臺自有資金供給，以京東金融為例。電商平臺利用多年的經(jīng)營經(jīng)驗以及專業(yè)的知識構(gòu)造，有效地識別出融資風(fēng)險，在融資過程中能夠節(jié)省大筆開銷，無論是電商平臺還是中小企業(yè)都能夠獲得便捷與利益。這種融資模式能夠及時填補中小企業(yè)的資金缺口，及時緩解中小企業(yè)融資的壓力。

2.P2P網(wǎng)絡(luò)融資模式

P2P網(wǎng)絡(luò)融資模式是一種借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)讓借貸雙方快速進(jìn)行融資的方式。網(wǎng)貸平臺架起了籌資者與投資者之間開展融資項目的橋梁，網(wǎng)貸平臺通過收集需要融資的中小企業(yè)的信息，并且按照中小企業(yè)的融資要求以及可承受的融資成本，將其信息整合發(fā)布到網(wǎng)貸平臺上，再由專業(yè)的信用審查機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的融資信息進(jìn)行評審，吸引到網(wǎng)貸平臺上對該企業(yè)感興趣的并有能力提供融資資金的投資方進(jìn)行融資服務(wù)。雙方可以通過平臺進(jìn)行直接的細(xì)節(jié)交流溝通，比如融資金額、放款時間、還款時間、還款方式等，雙方在達(dá)成一致的情況下再開展融資項目。網(wǎng)貸平臺在融資過程中僅擔(dān)當(dāng)一個為融資雙方提供信息、負(fù)責(zé)風(fēng)險監(jiān)管的中間人，通過收取雙方的中介費和管理費用來實現(xiàn)盈利。P2P網(wǎng)絡(luò)融資模式是一種可實現(xiàn)三方共贏的互聯(lián)網(wǎng)融資模式，為中小企業(yè)緩解融資壓力提供了有力的支撐。

3.眾籌融資模式

眾籌融資模式，簡單來說就是眾籌募集者將其需要融資的項目的相關(guān)信息投放到互聯(lián)網(wǎng)眾籌門戶上，以此來實現(xiàn)融資的互聯(lián)網(wǎng)融資模式。中小企業(yè)通過在眾籌平臺發(fā)布創(chuàng)新的項目、產(chǎn)品以及融資條件等信息來吸引廣大的投資者，達(dá)到投資者的投資要求后，再由眾多投資者籌集錢款獲得融資資金，實現(xiàn)眾籌。目前眾籌融資按照投資者是否可獲得收益分為無償眾籌和有償眾籌，有償眾籌需根據(jù)眾籌募集者的實際情況來定，中小企業(yè)與投資者可協(xié)商采取任意一種或多種眾籌方式進(jìn)行眾籌。眾籌平臺為眾籌募集者提供一個發(fā)布眾籌項目、聯(lián)系投資者的線上交流平臺，對眾籌募集者和眾籌投資者進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)控，保證平臺、眾籌募集者、眾籌投資者三方的交易安全。但是由于中小企業(yè)的聲望及產(chǎn)品項目自身的問題，眾籌項目的推廣比較艱難，眾籌失敗、融資金額不足等情況也有可能會發(fā)生，這也是眾籌平臺與中小企業(yè)在未來的眾籌項目中需要注意的地方。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對中國中小企業(yè)融資的重要作用

1.貸款流程簡化且融資速度加快

中小企業(yè)融資需求大、時間緊、風(fēng)險高，一般的金融機(jī)構(gòu)審核時間長、手續(xù)煩瑣，無法滿足中小企業(yè)融資的要求。此時，互聯(lián)網(wǎng)金融可以依靠其技術(shù)優(yōu)勢，加快融資速度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺可以通過收集網(wǎng)絡(luò)信息，利用大數(shù)據(jù)來分析用戶的生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)信息、融資規(guī)模等狀況，通過云計算技術(shù)對中小企業(yè)的各項信息進(jìn)行評估分類，再建立模型為用戶選擇最為合適的融資方案，最后通過前期對用戶的信息收集與整理，去除不必要的審核步驟，提高審核效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的去中介化也為中小企業(yè)融資縮短了不少時間，加快了融資速度。

2.中小企業(yè)融資成本降低

與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的線下調(diào)查相比，互聯(lián)網(wǎng)金融可以為借貸雙方節(jié)省不少的成本。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要建立線下網(wǎng)點，利用線下工作人員進(jìn)行中小企業(yè)的貸款申請審批調(diào)查。一套流程走下來，無疑增加了金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)雙方在人力物力財力方面的負(fù)擔(dān)，并且時間上的消耗巨大。而中小企業(yè)融資較為緊急，耽誤時間越長，越不利于中小企業(yè)業(yè)務(wù)的開展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過線上收集數(shù)據(jù)、智能識別用戶信息、建立風(fēng)險模型等技術(shù)手段對用戶信用進(jìn)行評級，去除線下實施調(diào)查研究等環(huán)節(jié)，用戶通過線上提交材料，平臺利用技術(shù)優(yōu)勢快速審核，達(dá)到節(jié)省資金及時間成本的效果。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為中小企業(yè)融資提供更加優(yōu)惠的融資利率，中小企業(yè)可以節(jié)省一筆不小的利息費，為貸后環(huán)節(jié)降低成本。由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠為借貸雙方降低融資成本，緩解中小企業(yè)融資的壓力。

3.信息不對稱有所緩解

中小企業(yè)融資約束的至關(guān)重要的一點就是信息不對稱。中小企業(yè)規(guī)模較小，對于生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)信息管理還不太成熟，信息不夠完善，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法獲取中小企業(yè)真實、有效、全面的信息。金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險就會選擇增加融資條件、提高融資標(biāo)準(zhǔn)，讓中小企業(yè)知難而退。互聯(lián)網(wǎng)金融剛好可以填補信息不對稱的大漏洞，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺利用數(shù)據(jù)技術(shù)分析識別中小企業(yè)的各項信息，對用戶的信用等級進(jìn)行智能劃分，對融資各個環(huán)節(jié)進(jìn)行實時監(jiān)控，充分掌握中小企業(yè)的各項信息，有效緩解信息不對稱的難題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資存在的問題

1.中小企業(yè)融資風(fēng)險高

中小企業(yè)不論是通過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是依靠互聯(lián)網(wǎng)金融獲得融資，都存在融資風(fēng)險高的問題。中小企業(yè)在進(jìn)行融資申請?zhí)峤毁J款申請資料時，很可能會出具非真實的企業(yè)財務(wù)報表?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺在利用大數(shù)據(jù)分析、云計算等科技手段對用戶信息進(jìn)行收集分析時，發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)提交的資料缺乏真實性，從而將這部分中小企業(yè)歸為高風(fēng)險用戶，中小企業(yè)想要獲取融資也就愈加艱難。此外，中小企業(yè)普遍存在一個整體管理水平低下的弱點，多數(shù)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小，不重視企業(yè)內(nèi)部控制和管理制度完善，并沒有一套完善的企業(yè)財務(wù)管理制度，因而無法使企業(yè)做到嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾砗鸵?guī)范，導(dǎo)致財務(wù)和信息管理中存在嚴(yán)重的信息失真泄露問題。并且這些中小企業(yè)也沒有成立專業(yè)的管理部門，或聘請專業(yè)管理人才對企業(yè)進(jìn)行專業(yè)的管理控制，這也使得企業(yè)的風(fēng)險管理漏洞百出。企業(yè)未來發(fā)展方向不確定，在進(jìn)行貸款時存在較大的風(fēng)險，中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險等級較高會加重金融機(jī)構(gòu)的疑慮，金融機(jī)構(gòu)會更加慎重考慮。在面對中小企業(yè)貸款申請時，金融機(jī)構(gòu)為了獲取準(zhǔn)確的信息，則需要花費大量的時間進(jìn)行調(diào)查取證。

2.信用評價信息有效性低

中小企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融這一路徑進(jìn)行融資，相比于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)雖然可以快速得到信用評價等級結(jié)果，但是其信用評價結(jié)果有效性較低，不利于中小企業(yè)后續(xù)的融資活動開展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)分析、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對中小企業(yè)進(jìn)行信用等級評估，以此來降低中小企業(yè)的融資成本，縮短融資審核時間，更有利于中小企業(yè)融資。但是各個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過各自的路徑和技術(shù)手段對用戶的信息進(jìn)行收集和分析，導(dǎo)致各個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺收集到的信息比較片面，會造成不同平臺對同一家企業(yè)的信用評價等級存在較大偏差，存在一定的融資風(fēng)險。并且央行信息系統(tǒng)并未將所有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信息收入，各平臺收集到的中小企業(yè)信息和數(shù)據(jù)缺乏準(zhǔn)確性。

3.破壞金融服務(wù)市場的平衡

中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展的同時也出現(xiàn)了融資服務(wù)市場混亂的現(xiàn)象。各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之間互相競爭，部分平臺為提高競爭力采取極端手段，破壞互聯(lián)網(wǎng)金融融資服務(wù)市場的平衡。隨著中小企業(yè)在中國經(jīng)濟(jì)地位的攀升，中小企業(yè)為了能夠持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展，對于資金方面的要求也越來越高。中國金融機(jī)構(gòu)在同時面對大企業(yè)和中小企業(yè)的貸款申請時無法做到一視同仁，金融機(jī)構(gòu)在選擇貸款對象時，更加偏愛發(fā)展規(guī)模較大的企業(yè)，使得多數(shù)中小企業(yè)得不到資金支持，導(dǎo)致其生產(chǎn)經(jīng)營受到嚴(yán)重限制。中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處于發(fā)展前期，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺眾多，競爭激烈，各個平臺為了打響知名度、發(fā)展用戶，推出各種超低價融資產(chǎn)品或提供超過平臺自身承受能力的融資服務(wù)。中小企業(yè)為了能夠快速融資，走出當(dāng)前困境，則會毫不猶豫選擇更加優(yōu)惠的融資產(chǎn)品，這種不理智不公平的競爭會破壞互聯(lián)網(wǎng)金融融資服務(wù)市場的平衡，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)資源分配不均，阻礙中小企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

4.平臺侵犯個人隱私

中小企業(yè)在使用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資時會出現(xiàn)個人用戶信息被侵犯被泄露的問題，對中小企業(yè)的融資進(jìn)程和未來發(fā)展都會產(chǎn)生不利的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來收集分析用戶各項信息和數(shù)據(jù)，平臺為了提高貸款審核效率、降低融資交易風(fēng)險，會竭盡所能收集用戶各項信息，過度挖掘用戶個人信息，甚至?xí)霈F(xiàn)通過用戶的手機(jī)來強制性地閱覽收集分析用戶個人信息的非法違規(guī)行為。更有些平臺通過挖掘用戶信息、分析用戶金融特征、企業(yè)經(jīng)營狀況等，誘導(dǎo)中小企業(yè)進(jìn)行非必要的融資活動。并且互聯(lián)網(wǎng)金融平臺掌握大量用戶信息，若有操作不慎、技術(shù)漏洞、工作人員別有用心等事故發(fā)生，出現(xiàn)信息泄露，則會給用戶和平臺雙方造成巨大損失。

5.金融監(jiān)管實施較困難

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展速度和規(guī)模與其對應(yīng)的金融監(jiān)管力度和規(guī)模不相匹配，金融監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中小企業(yè)融資過程的監(jiān)管難度較大，無法保證中小企業(yè)融資項目的安全性和穩(wěn)定性。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融還在不斷發(fā)展，當(dāng)前國家金融監(jiān)管部門相繼出臺了一些關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)監(jiān)管方面的規(guī)定，相關(guān)的法律法規(guī)也在陸續(xù)頒布，但是各項法律法規(guī)的制定與執(zhí)行速度遠(yuǎn)落后于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)還不夠健全。相關(guān)法律法規(guī)不夠健全，也給金融監(jiān)管部門工作的開展帶來了困難。互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)營方式、經(jīng)營環(huán)境等方面與傳統(tǒng)金融有較大不同，這也需要金融監(jiān)管部門做出對應(yīng)的改變。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資的有效路徑

1.進(jìn)一步規(guī)范中小企業(yè)經(jīng)營管理體系

首先，中小企業(yè)需遵守公平公正的市場準(zhǔn)則，按照相應(yīng)的市場規(guī)則來開展企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并建立健全企業(yè)經(jīng)營管理體系。企業(yè)若想快速順利地獲得貸款審批，就一定要做到提高企業(yè)的整體經(jīng)營管理水平，加強企業(yè)內(nèi)部控制。企業(yè)應(yīng)該從經(jīng)營者自己管理或家族內(nèi)部管理的模式中跳脫出來，引進(jìn)專業(yè)素養(yǎng)更高的管理型人才，完善改進(jìn)企業(yè)的各項規(guī)章制度，對企業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)科學(xué)專業(yè)的經(jīng)營管理，合理規(guī)范分配企業(yè)流動資金。中小企業(yè)如果能夠一直保持較為出色的市場表現(xiàn)力，在申請融資時其信用評估風(fēng)險等級一定會下降，企業(yè)在貸款時的成功率也會相應(yīng)地提高。中小企業(yè)無論是通過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行融資都應(yīng)該先規(guī)范自身經(jīng)營管理，提高整體發(fā)展水平，朝著更高的目標(biāo)發(fā)展。

2.建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信用評價體系

為保證信用評價信息及結(jié)果的準(zhǔn)確性和有效性，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)該與金融監(jiān)管部門建立緊密聯(lián)系，雙方共同協(xié)作建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信用評價體系。將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺服務(wù)全部納入金融監(jiān)管，平臺將收集到的用戶信息，整理分析后收錄到統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信用評價體系，該信用評價體系可以更加精準(zhǔn)有效地將數(shù)據(jù)信息進(jìn)行共享，便于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺及中小企業(yè)查閱使用。建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信用評價體系不僅可以提高信息有效性，還能避免各個平臺重復(fù)、過度挖掘用戶信息，提高融資審核效率，緩解中小企業(yè)融資約束。

3.提高交易透明度

中小企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不要急于求成，欲速則不達(dá)。中小企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺必須穩(wěn)步發(fā)展、尋求機(jī)會，貫徹落實金融監(jiān)管部門提出的要求，共同維持公平競爭的金融市場秩序。中小企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)嚴(yán)格按照金融監(jiān)管部門要求進(jìn)行符合規(guī)定的融資服務(wù)，并對融資服務(wù)過程進(jìn)行信息披露，保證交易的合規(guī)和透明，降低中小企業(yè)的融資風(fēng)險，也能夠促進(jìn)平臺企業(yè)不斷提升金融服務(wù)水平，為中小企業(yè)提供更安全更完善的融資服務(wù)。

4.規(guī)范信息采集及使用

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺過度挖掘用戶個人信息，會侵犯個人隱私，若用戶信息泄露，更會嚴(yán)重?fù)p壞害個人利益。針對這個問題，一方面，金融監(jiān)管部門可以通過規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺對用戶信息的采集及使用，加強對中小企業(yè)融資的保護(hù)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺要不斷進(jìn)行技術(shù)革新，保證用戶信息的安全性。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)抬高對互聯(lián)網(wǎng)金融工作人員的標(biāo)準(zhǔn)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融工作人員的綜合素質(zhì)，以防工作人員私下倒賣用戶信息。

5.建立健全相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管體系

為保證互聯(lián)網(wǎng)金融平臺服務(wù)中小企業(yè)融資的安全和有效，規(guī)范中小企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，中國應(yīng)加快針對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺服務(wù)中小企業(yè)融資立法完善的進(jìn)程，盡快明確相關(guān)的管理條例，建立相應(yīng)的金融監(jiān)管體系。金融監(jiān)管部門要加大監(jiān)管力度，及時發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺服務(wù)中小企業(yè)融資過程中的風(fēng)險因素，及時管控，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的融資服務(wù)行為，繼而緩解中小企業(yè)融資壓力，使中小企業(yè)不斷保持健康活力，發(fā)揮其市場作用。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種有別于傳統(tǒng)融資方式的全新金融模式，不僅具有傳統(tǒng)融資模式民主化的特點，還具備時代特征的惠普化趨勢。中小企業(yè)的發(fā)展關(guān)系著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是國家關(guān)注的重點問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為中小企業(yè)解決融資難問題提供了一種新的方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，中小企業(yè)在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融融資的同時也出現(xiàn)了許多問題。這些問題，需要各方共同努力來解決，以此讓互聯(lián)網(wǎng)融資平臺有更好的發(fā)展環(huán)境，進(jìn)一步帶動中小企業(yè)的成長與進(jìn)步，進(jìn)而保障國民經(jīng)濟(jì)更好更穩(wěn)定的發(fā)展。

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作者簡介：謝猛（1989.04— ），男，漢族，安徽阜陽人，碩士在讀，研究方向：金融學(xué)。