互聯(lián)網(wǎng)金融助力成渝經(jīng)濟(jì)圈的小微企業(yè)融資問題研究

摘 要：本文通過分析小微企業(yè)融資難的情況，分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式，利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)幫助小微企業(yè)進(jìn)行融資，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融助力成渝經(jīng)濟(jì)圈小微企業(yè)融資建議，包括加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管、健全信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)、拓寬融資渠道、建立現(xiàn)代化企業(yè)機(jī)制。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；成渝經(jīng)濟(jì)圈；小微企業(yè)融資

一、互聯(lián)網(wǎng)金融助力小微企業(yè)的主要融資模式

1.小微企業(yè)的理解

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)，以及家庭作坊式運(yùn)行的企業(yè)的統(tǒng)稱。由于構(gòu)成這種企業(yè)的人員比較少，所以規(guī)模也并不大。這類企業(yè)運(yùn)作方式簡單，企業(yè)資金流動(dòng)比較小，企業(yè)本身總價(jià)值也不會(huì)特別大。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式

眾籌融資模式

眾籌，即大眾籌資，指籌資方依托籌資平臺(tái)進(jìn)行籌集資金，主要依托實(shí)物、股權(quán)、期權(quán)、可轉(zhuǎn)換債券等形式，向投資者進(jìn)行融資的形式，通過募集的資金，進(jìn)行項(xiàng)目建設(shè)，項(xiàng)目建成后，可對(duì)投資者進(jìn)行回報(bào)。

P2P網(wǎng)絡(luò)融資模式

P2P網(wǎng)絡(luò)融資，是小微企業(yè)最廣泛的融資模式，網(wǎng)絡(luò)借貸包括個(gè)體和小額借貸。個(gè)體借貸是個(gè)體和個(gè)體通過平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。小額借貸是通過平臺(tái)進(jìn)行小金額的借貸行為。

電子商務(wù)平臺(tái)

電子商務(wù)平臺(tái)是通過企業(yè)或個(gè)人在網(wǎng)上平臺(tái)進(jìn)行洽談融資的場所。電子商務(wù)平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過分析平臺(tái)交易數(shù)據(jù)，充分了解小微企業(yè)的經(jīng)營狀況，形成的完整的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。

小額信貸融資

小額信貸融資是通過小額信貸公司或互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行小額融資的方式，一般僅針對(duì)小微企業(yè)或個(gè)人，是融資金額較低的一種融資方式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融助力成渝經(jīng)濟(jì)圈小微企業(yè)的融資原因分析

小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中起到了重要的地位和作用，而成渝經(jīng)濟(jì)圈小微企業(yè)是成渝經(jīng)濟(jì)圈發(fā)展中的重要組成部分，小微企業(yè)的價(jià)值占成渝地區(qū)GDP的三分之一以上，而且也承擔(dān)了成渝地區(qū)稅務(wù)的30%，同時(shí)也為社會(huì)提供了大量的就業(yè)機(jī)會(huì)。但由于新冠疫情影響，造成小微企業(yè)資金鏈斷裂，資金缺口較大，新冠疫情加之金融危機(jī)的加劇使得小微企業(yè)的發(fā)展遇到了前所未有的難題，需要進(jìn)一步加快融資渠道，打通資金鏈，為小微企業(yè)的復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供保障。但由于種種條件的限制，大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)放款放貸又進(jìn)一步鎖緊，構(gòu)成了“長尾巴”市場。在信貸市場中，信貸需求企業(yè)需要滿足帕累托分布，也就是隨著小微企業(yè)在社會(huì)中數(shù)量的激增，金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)放款的概率將進(jìn)一步減少。同時(shí)，以小微企業(yè)為主體的融資者，“長尾巴”市場是非常有金融融資前景的，這主要是由于隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及大型企業(yè)數(shù)量的限制，市場主體必然有小微企業(yè)的一席之地，金融機(jī)構(gòu)在大企業(yè)競爭過于飽和，潛在市場價(jià)值逐漸丟失。而以小微企業(yè)為代表的市場結(jié)構(gòu)，資源相對(duì)豐富，風(fēng)險(xiǎn)控制更易把握，融資成本較低、高效率等特點(diǎn)極大地給小微企業(yè)帶來了“藍(lán)海市場”，促進(jìn)金融資源逐步流向小微企業(yè)。成渝地區(qū)應(yīng)抓住紅利時(shí)期，不斷加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系，不斷加大小微企業(yè)融資力度，后期將對(duì)成渝經(jīng)濟(jì)圈發(fā)展起到重要的作用。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融助力成渝經(jīng)濟(jì)圈小微企業(yè)的融資分析

互聯(lián)網(wǎng)金融中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以助力小微企業(yè)融資交易達(dá)成，P2P平臺(tái)中的小額借款需求量大，加之小微企業(yè)融資手續(xù)較銀行簡單，促成交易成功的幾率也隨之增加。由于數(shù)據(jù)可獲性有限，本文選取P2P平臺(tái)中隸屬于成渝經(jīng)濟(jì)圈的小微企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和實(shí)證研究。

小微企業(yè)利用P2P融資方式較容易，但其他融資渠道也可完成融資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的時(shí)空優(yōu)越性及模式的多樣性，很大程度上降低了小微企業(yè)融資的成本，小微企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中自己的需求又隨之增加，因此，資金供需雙方均可達(dá)到一定均衡。

電商平臺(tái)也擴(kuò)展了成渝經(jīng)濟(jì)圈中小微企業(yè)的融資渠道，電商金融是互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)解決融資難的最具代表性的模式。電商的客戶群體發(fā)展?jié)摿薮?，平臺(tái)也積累的很多領(lǐng)域的資源，無論是資金需求方還是供給方都可以為其提供便捷的服務(wù)。本項(xiàng)目也會(huì)圍繞電商金融的特點(diǎn)來進(jìn)一步解決小微企業(yè)融資問題。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融助力成渝經(jīng)濟(jì)圈小微企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)分析

大數(shù)據(jù)技術(shù)有效控制了小微信貸風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題主要是由于風(fēng)險(xiǎn)無法識(shí)別，投資者無從識(shí)別小微企業(yè)經(jīng)營情況。傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別主要依賴于小微企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，信貸管理人員的經(jīng)驗(yàn)積累和決策水平，這種傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方式不能對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的評(píng)價(jià)，財(cái)務(wù)報(bào)表只是對(duì)既往企業(yè)發(fā)展情況的一個(gè)評(píng)判，無法預(yù)估出企業(yè)未來的發(fā)展?jié)摿斑€款能力，而信貸管理人員的歷史經(jīng)驗(yàn)避免不了存在主觀性及片面性，這都與小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理需求不相適應(yīng)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款的門檻較高，主要源于銀企信息不對(duì)稱造成的信貸成本較高，為減少信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)傾向于減少針對(duì)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致信貸市場出現(xiàn)資金供求不均衡的現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以依托大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等核心互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立適合小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，進(jìn)一步解決借貸雙方信息不對(duì)稱的情況，降低信貸的不良風(fēng)險(xiǎn)率。

成渝經(jīng)濟(jì)圈在“大數(shù)據(jù)”條件下，信息架構(gòu)的優(yōu)化，直接導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理方式發(fā)生變化，不同于普惠金融通過提高貸款利率或者增加抵押物擔(dān)保等手段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的補(bǔ)償理念，采用加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營狀況、未來發(fā)展?jié)摿Φ榷嗑S度的監(jiān)測和分析，以關(guān)注企業(yè)的還款能力。除此之外，建立成渝經(jīng)濟(jì)圈“大數(shù)據(jù)”技術(shù)的信息處理與監(jiān)測系統(tǒng)，可以明顯簡化相關(guān)業(yè)務(wù)流程，使服務(wù)效率得到提高，更加符合小微企業(yè)的貸款需求，推動(dòng)小微企業(yè)融資的問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融助力成渝經(jīng)濟(jì)圈的小微企業(yè)融資模式研究

小微企業(yè)融資模式主要分為直接融資和間接融資。直接融資主要是指小微企業(yè)利用資本市場進(jìn)行融資的方式，主要包括債券融資和風(fēng)投。間接融資主要包括以金融機(jī)構(gòu)為主體的融資，也包括民間借貸等融資渠道。根據(jù)當(dāng)前資本市場融資的規(guī)模及條件發(fā)現(xiàn)，資本市場融資條件較高，小微企業(yè)無法滿足資本市場融資要求，只能通過間接融資途徑完成融資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的融資模式可以有效解決小微企業(yè)的資金的支持，而小微企業(yè)融資又為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供了新業(yè)務(wù)和場所。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融是針對(duì)小微企業(yè)最為重要的融資途徑，互聯(lián)網(wǎng)金融助力成渝經(jīng)濟(jì)圈的模式主要存在眾籌融資模式、P2P網(wǎng)絡(luò)融資模式和電子商務(wù)平臺(tái)、小額信貸融資四種形式。

1.眾籌融資模式

眾籌融資模式是指借款方通過眾籌平臺(tái)向投資方申請(qǐng)融資的主要模式，將適合的項(xiàng)目發(fā)布到眾籌平臺(tái)，投資者如對(duì)眾籌項(xiàng)目有投資意向可進(jìn)行投資，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)，如完成眾籌任務(wù)，則眾籌成功，否則眾籌失敗。眾籌成功后，籌資方進(jìn)行有效經(jīng)營，如項(xiàng)目有收益則對(duì)投資人進(jìn)行回報(bào)。

我國眾籌融資的模式要求中間企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，否則不予眾籌。眾籌融資的模式適用于成渝經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)的小微企業(yè)，小微企業(yè)可以通過委托有限合伙企業(yè)作為投資中間擔(dān)保，完成籌資項(xiàng)目。成渝經(jīng)濟(jì)圈可構(gòu)建眾籌平臺(tái)，小微企業(yè)可申請(qǐng)上線眾籌平臺(tái)，上傳小微企業(yè)征信或信用評(píng)級(jí)，利用信用評(píng)級(jí)申請(qǐng)不同級(jí)別的眾籌項(xiàng)目。該模式可以為成渝經(jīng)濟(jì)圈的小微企業(yè)提供融資渠道，利用眾籌平臺(tái)可有效解決小微企業(yè)融資難的問題，同時(shí)也解決投資者投資渠道，進(jìn)一步調(diào)整投融資供需結(jié)構(gòu)。

2.P2P網(wǎng)絡(luò)融資模式

P2P融資簡稱為點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的融資模式，主要是借貸雙方通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行借貸的行為，具體借貸流程為：由貸款需求方在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)布融資需求，投資者根據(jù)融資項(xiàng)目進(jìn)行分析，如有合適收益并對(duì)項(xiàng)目滿意時(shí)，投資者可通過平臺(tái)進(jìn)行投資，貸款投資方與需求方進(jìn)行貸款雙向篩選，達(dá)成合作意向。該模式需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行建設(shè)，成渝雙城經(jīng)濟(jì)圈可合作共建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)有效管理和監(jiān)管，提供融資場所，平臺(tái)可結(jié)合成渝地區(qū)小微企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)，分級(jí)分層分類別地構(gòu)建融資平臺(tái)。該模式主要依托的是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，也有效解決了借貸雙方的關(guān)聯(lián)性，并且該平臺(tái)無須抵押，但共建平臺(tái)時(shí)需對(duì)小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分調(diào)研，保障風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

3.電子商務(wù)平臺(tái)

電子商務(wù)平臺(tái)主要依托旗下金融門戶模式，各大電商平臺(tái)紛紛進(jìn)入金融融資模式，有貸款需求的小微企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可有效利用各類信貸產(chǎn)品，依托平臺(tái)的信用評(píng)級(jí)來進(jìn)行融資。具體借貸流程為：有貸款需求的小微企業(yè)依托電子商務(wù)平臺(tái)，進(jìn)入平臺(tái)對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行比價(jià)，提供信用評(píng)級(jí)報(bào)告，最后通過電子銀行等服務(wù)流程，完成融資。成渝經(jīng)濟(jì)圈可對(duì)接大型電商平臺(tái)，如：京東金融、百度金融等大型平臺(tái)，合作共建針對(duì)成渝經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)小微企業(yè)利好的融資產(chǎn)品，保障小微企業(yè)快速完成融資。

4.小額信貸融資

小額信貸融資主要是通過低收入群體或小微企業(yè)提供額度較小的信貸服務(wù)，小額信貸融資規(guī)模較低、門檻較低、貸款形式靈活，放款速度較快，但信貸成本較高，造成小微企業(yè)融資成本較高。具體借貸流程為：小微企業(yè)向平臺(tái)申請(qǐng)貸款需求，依托貸款平臺(tái)，核查小微企業(yè)經(jīng)營狀態(tài)，進(jìn)行評(píng)估后對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行放款。成渝經(jīng)濟(jì)圈可共建小額信貸公司，通過小額信貸公司為小微企業(yè)及個(gè)人等提供融資需求，同時(shí)加強(qiáng)小額信貸公司的管理、共建管理制度、財(cái)務(wù)制度、風(fēng)控制度等，加強(qiáng)成渝地區(qū)小額信貸公司的經(jīng)營管理。

四、成渝經(jīng)濟(jì)圈小微企業(yè)融資存在的問題

1.信用風(fēng)險(xiǎn)高

成渝經(jīng)濟(jì)圈的小微企業(yè)目前還未建立適合自身發(fā)展的企業(yè)制度，加之小微企業(yè)發(fā)展過程中，自身發(fā)展規(guī)模較為薄弱，信用風(fēng)險(xiǎn)較高。同時(shí)，成渝經(jīng)濟(jì)圈小微企業(yè)并未建立健全標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的企業(yè)制度，缺乏經(jīng)營管理理念，財(cái)務(wù)制度不完善，進(jìn)一步導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)資金的支持，加大了融資的難度，導(dǎo)致資金鏈隨時(shí)有斷裂的可能。小微企業(yè)由于固定資產(chǎn)較少，抵押品不足，造成融資更艱難的情況。因此，成渝經(jīng)濟(jì)圈小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)是造成融資難的最主要原因之一。

2.平臺(tái)不完善

成渝經(jīng)濟(jì)圈小微企業(yè)現(xiàn)在未建立公開透明的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)、信用評(píng)級(jí)平臺(tái)、企業(yè)財(cái)務(wù)平臺(tái)等。目前，小微企業(yè)由于資金缺乏，經(jīng)營管理不健全，企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)機(jī)制不透明，企業(yè)無法把真實(shí)的經(jīng)營現(xiàn)狀傳達(dá)給金融機(jī)構(gòu)，造成金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的判斷不準(zhǔn)確，造成了小微企業(yè)融資存在較大空白，因此需要加大平臺(tái)建設(shè)，做到央行、金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)等公開透明，配套支持更為明確。

3.模式不健全

成渝地區(qū)由于金融機(jī)構(gòu)數(shù)量限制，加之小微企業(yè)規(guī)模龐大，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式不健全，造成小微企業(yè)融資上存在了一定的困難。成渝經(jīng)濟(jì)圈普惠金融的覆蓋面較低，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)建立單一，造成符合融資規(guī)模的小微企業(yè)更少之又少。加之新冠疫情影響，在去杠桿的背景下，銀行的成本上升，小微企業(yè)融資成本上升尤為明顯，導(dǎo)致小微企業(yè)融資難度再一次提升，因此要進(jìn)一步加大模式創(chuàng)新，加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融融資產(chǎn)品，創(chuàng)新適合成渝經(jīng)濟(jì)圈小微企業(yè)的金融產(chǎn)品。

4.融資渠道窄

小微企業(yè)由于其信用評(píng)級(jí)較低、缺乏有效經(jīng)營管理，造成融資渠道狹窄，外部融資中利用股權(quán)融資或信用借貸等形式較少。由于進(jìn)行股權(quán)融資會(huì)出現(xiàn)小微企業(yè)管理者假借可能生產(chǎn)的幌子，從事各種私人消費(fèi)，并采取利己主義等道德風(fēng)險(xiǎn)行為，而不利于股東或者不符合企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的投資政策，導(dǎo)致與股東的利益發(fā)生沖突，造成企業(yè)的利益損失。成渝經(jīng)濟(jì)圈的小微企業(yè)由于彼此不互通，不認(rèn)可，造成融資渠道進(jìn)一步狹窄，應(yīng)加強(qiáng)二者互通，增加融資渠道，打通金融融資平臺(tái)，獲得更多的金融助力。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融助力成渝經(jīng)濟(jì)圈的小微企業(yè)融資政策建議

1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

政府需進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)管控制，并鼓勵(lì)小微企業(yè)建立自身的監(jiān)管體系，為金融風(fēng)險(xiǎn)防范提供保障，在小微企業(yè)融資過程中加強(qiáng)監(jiān)管。營造相對(duì)透明和開放的市場環(huán)境，這樣，如果將來互聯(lián)網(wǎng)與中小企業(yè)之間發(fā)生財(cái)務(wù)糾紛，可以按照相關(guān)規(guī)定解決，以防止雙方的利潤損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有完整而適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管體系，人們相信，即使是中小型企業(yè)也可以蓬勃發(fā)展。成渝雙城經(jīng)濟(jì)圈可通過政府聯(lián)合，共建監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)成渝地區(qū)小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀進(jìn)行深入監(jiān)管，監(jiān)管同時(shí)，可加強(qiáng)成渝地區(qū)雙城企業(yè)進(jìn)行互相融資，可利用共建平臺(tái)進(jìn)行融資，融資平臺(tái)可限制成渝經(jīng)濟(jì)圈幫扶企業(yè)。

2.健全信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)

小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系是互聯(lián)網(wǎng)金融重要指標(biāo)之一。因此，強(qiáng)大的小微企業(yè)信貸體系對(duì)于企業(yè)融資非常重要。首先，小微企業(yè)需要認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)自身發(fā)展的巨大影響，并抓住機(jī)會(huì)改善其信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。其次，可以通過互聯(lián)網(wǎng)建立金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換系統(tǒng)，并且可以使用大型平臺(tái)專注于小微企業(yè)的信用體系，提高其信用度。因此，健全小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)無疑是保證融資的重要方法之一?？梢岳帽O(jiān)管平臺(tái)，繼續(xù)建設(shè)成渝雙城經(jīng)濟(jì)圈小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，系統(tǒng)可隨時(shí)查看成渝地區(qū)企業(yè)信用評(píng)級(jí)情況，并對(duì)其信用評(píng)級(jí)進(jìn)行有效排序，并在融資過程中提供大數(shù)據(jù)支持。

3.拓寬融資渠道

除了在銀行內(nèi)部設(shè)立中小企業(yè)緊急轉(zhuǎn)貸融資業(yè)務(wù)外，鼓勵(lì)城鄉(xiāng)合作社和增設(shè)地方性柜臺(tái)交易市場，股份制銀行等融資渠道。小微企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)線上進(jìn)行債券融資，可以通過貼現(xiàn)和短期債券拓寬小微企業(yè)的融資渠道。還可以大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，加強(qiáng)小微企業(yè)融資。同時(shí)，保證合法合規(guī)的情況下，成渝地區(qū)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，借助大數(shù)據(jù)分析，快速增加成渝經(jīng)濟(jì)圈小微企業(yè)融資審核的能力，把互聯(lián)網(wǎng)融資帶來的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

4.建立現(xiàn)代化企業(yè)機(jī)制

小微企業(yè)融資難的主要原因是由于以下幾個(gè)問題：小微企業(yè)在最初發(fā)展階段，由于經(jīng)營者沒有系統(tǒng)學(xué)習(xí)過財(cái)務(wù)知識(shí)，造成日常經(jīng)營管理理念缺失，治理存在問題，部門分工不合理，產(chǎn)品經(jīng)營不具有社會(huì)影響力。同時(shí)，由于小微企業(yè)經(jīng)營過程中不重視企業(yè)信用，加之沒有建立完善的財(cái)務(wù)制度，同時(shí)還未了解銀行信貸審批環(huán)節(jié)，造成違約現(xiàn)象，導(dǎo)致小微企業(yè)融資難的問題。因此，成渝經(jīng)濟(jì)圈小微企業(yè)需要從自身出發(fā)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融融資工具，例如眾籌、小微貸款、電子商務(wù)平臺(tái)等手段進(jìn)行融資，建立現(xiàn)代化的企業(yè)經(jīng)營理念，嚴(yán)格遵守現(xiàn)代企業(yè)要求的管理方法和管理模式，加強(qiáng)企業(yè)治理并樹立良好的企業(yè)形象，誠實(shí)可靠地公布自身財(cái)務(wù)信息，做到財(cái)務(wù)信息的公開透明，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融融資，通過互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，增加投資者對(duì)小微企業(yè)的投資信心，獲得更好的融資。

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作者簡介：鄧亞昊（1988.10— ）女，蒙古族，內(nèi)蒙古呼倫貝爾人，重慶商務(wù)職業(yè)學(xué)院專任教師，副教授，研究方向：高職教育、金融科技。