以數(shù)字消費(fèi)金融驅(qū)動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)健康發(fā)展研究

趙路平

摘 要：在新的“雙循環(huán)”發(fā)展格局中，消費(fèi)驅(qū)動(dòng)的消費(fèi)需求將起到更重要的作用。要想讓消費(fèi)動(dòng)力持續(xù)下去，只有建立合理的規(guī)模和結(jié)構(gòu)化的消費(fèi)金融制度，并加強(qiáng)發(fā)展消費(fèi)信用，才能真正發(fā)揮其功能，推動(dòng)我國(guó)居民消費(fèi)的健康發(fā)展。本文認(rèn)為，消費(fèi)者金融的發(fā)展是由消費(fèi)者金融技術(shù)與消費(fèi)市場(chǎng)的互動(dòng)關(guān)系推動(dòng)的，可以利用生態(tài)的思路，探索建立系統(tǒng)、高效的數(shù)字消費(fèi)金融生態(tài)系統(tǒng)。同時(shí)，文章從數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、數(shù)字技術(shù)應(yīng)用、數(shù)字消費(fèi)金融體系建構(gòu)和監(jiān)管措施制定等方面提出了具體建議，以加強(qiáng)數(shù)字金融科技與消費(fèi)市場(chǎng)的耦合，促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：數(shù)字消費(fèi)；金融；市場(chǎng)；發(fā)展；研究

自2008年全球金融危機(jī)爆發(fā)后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的外需主要依靠外貿(mào)出口，但在2018年經(jīng)歷了初期的粗放發(fā)展，再加上金融危機(jī)時(shí)期的大規(guī)模經(jīng)濟(jì)刺激方案，中國(guó)的宏觀杠桿率大幅上升，導(dǎo)致社會(huì)資本投資效率顯著下降，過分依靠投資的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式亟待改變。為促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化，居民的消費(fèi)將成為拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿Α?008-2018年，我國(guó)居民消費(fèi)對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)呈波動(dòng)性上升態(tài)勢(shì)，雖然已達(dá)到60%左右，但與先進(jìn)國(guó)家相比還有很大差距。居民消費(fèi)需求作為一種特殊的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的方式，具有重要的意義。在一個(gè)循環(huán)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系中，消耗是一個(gè)重要因素，而資金的流通則是這個(gè)循環(huán)的血脈，要想突破這個(gè)循環(huán)，就必須打破這個(gè)體系的結(jié)構(gòu)壁壘。消費(fèi)理財(cái)能夠在一定程度上實(shí)現(xiàn)用戶對(duì)財(cái)富的時(shí)空轉(zhuǎn)換與最優(yōu)分配，從而最大程度地滿足他們的消費(fèi)需求。在現(xiàn)實(shí)生活中，消費(fèi)者信用的有效性也取決于經(jīng)營(yíng)能力，例如經(jīng)營(yíng)者是否能夠根據(jù)當(dāng)?shù)匦枨螅蛊淠軌虺浞掷矛F(xiàn)有的各種資源，促進(jìn)消費(fèi)。

一、以數(shù)字消費(fèi)金融驅(qū)動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)健康發(fā)展研究相關(guān)概述

1.消費(fèi)金融關(guān)系研究

關(guān)于消費(fèi)與金融的關(guān)系，目前已有的研究主要集中在兩個(gè)方面：一方面，是消費(fèi)金融的發(fā)展推動(dòng)了消費(fèi)的升級(jí)和提高，消費(fèi)結(jié)構(gòu)和運(yùn)行模式發(fā)生了深刻的變化；另一方面，消費(fèi)增長(zhǎng)也使金融服務(wù)領(lǐng)域得到相應(yīng)擴(kuò)展，消費(fèi)金融在整個(gè)金融系統(tǒng)中占有舉足輕重的地位。消費(fèi)金融可以通過金融在時(shí)間和空間上的資源生態(tài)，來優(yōu)化消費(fèi)者的消費(fèi)行為。配置職能是指人們?cè)诓煌臅r(shí)期，對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理的分配，從而使效率最大化；“消費(fèi)信貸”的進(jìn)一步發(fā)展，可以使個(gè)性化的消費(fèi)者得到差異性的服務(wù)，引導(dǎo)人們的消費(fèi)理念的健康發(fā)展。

2.關(guān)于金融科技應(yīng)用的研究

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融系統(tǒng)在提供金融產(chǎn)品方面的能力相對(duì)較弱，為了避免市場(chǎng)上的套利行為，使金融技術(shù)得以迅速發(fā)展，各種類型的經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融的需求呈現(xiàn)多元化。本文從金融技術(shù)的職能性質(zhì)、驅(qū)動(dòng)因子和發(fā)展趨勢(shì)三個(gè)角度，系統(tǒng)地分析了金融技術(shù)的演進(jìn)，指出了金融技術(shù)具有高維度的賦能和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)作用。通過金融技術(shù)的創(chuàng)新，可以擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍，改善金融服務(wù)的方便程度。金融科技在風(fēng)險(xiǎn)管理和控制方面的作用尤為明顯，本文進(jìn)一步針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理問題對(duì)特定金融技術(shù)形式的應(yīng)用進(jìn)行了深入的技術(shù)路線說明和作用機(jī)制拆解。

在我國(guó)中小企業(yè)融資方面，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析已經(jīng)成為一種常見的手段。在具體應(yīng)用方面，主要集中在信用評(píng)價(jià)、價(jià)值挖掘、商業(yè)擴(kuò)展、風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)等各個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用空間及效率進(jìn)行探討方面。通過建立信息系統(tǒng)，可以有效地克服信息不對(duì)稱和風(fēng)險(xiǎn)管理激勵(lì)機(jī)制不能充分發(fā)揮作用的弊端，可以歸納拓展在小額信貸中運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的途徑，并能夠更好地探討實(shí)際運(yùn)作中資料的處理方式。

3.關(guān)于數(shù)字消費(fèi)金融的研究

目前，對(duì)數(shù)字消費(fèi)金融的研究還相對(duì)較少。有些人從網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展歷程出發(fā)，簡(jiǎn)單探討了支付方式的變化，電子支付方式的興起和擴(kuò)展促進(jìn)了中國(guó)電子金融系統(tǒng)的發(fā)展，但這些研究往往僅圍繞著用戶支付活動(dòng)展開，并未涉及數(shù)字消費(fèi)金融的財(cái)務(wù)和社會(huì)作用。數(shù)字消費(fèi)金融在縮小城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距方面具有重要意義，數(shù)字消費(fèi)金融的核心在于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，而不是以消費(fèi)為導(dǎo)向的經(jīng)濟(jì)特性。本文從消費(fèi)電子商務(wù)的視角出發(fā)，將其視為一個(gè)研究節(jié)點(diǎn)。消費(fèi)電子商務(wù)通常僅限于網(wǎng)上電子商務(wù)中的消費(fèi)者理財(cái)，而有關(guān)其理財(cái)職能的研究主要集中在支付方面，尚未就金融技術(shù)、數(shù)碼技術(shù)在消費(fèi)金融中的運(yùn)用及發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行全面、系統(tǒng)的探討。

二、以數(shù)字消費(fèi)金融驅(qū)動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)現(xiàn)狀

1.消費(fèi)市場(chǎng)目前主要問題

中國(guó)擁有14億人口，擁有龐大的消費(fèi)群體，其巨大的市場(chǎng)需求和龐大的消費(fèi)群體比起來，其仍然有很大開發(fā)空間，發(fā)展?jié)撃苌形吹玫匠浞职l(fā)揮。2017-2019年，中國(guó)的儲(chǔ)蓄從46.89萬億元人民幣增長(zhǎng)到了89.21萬億元人民幣，2年的時(shí)間里，儲(chǔ)蓄余額已達(dá)70.53萬億元人民幣，儲(chǔ)蓄水平較高，消費(fèi)水平相對(duì)較低。我國(guó)城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)差異在2017-2019年從65%一路攀升到89%，與之相對(duì)的是農(nóng)村居民消費(fèi)占比的一路走低。盡管以上所論述的問題都涉及了消費(fèi)者的消費(fèi)構(gòu)成，但在消費(fèi)的客體——消費(fèi)產(chǎn)品的配置中，也存在著社會(huì)生產(chǎn)方式與終端消費(fèi)之間的矛盾。另一方面，由于消費(fèi)者的消費(fèi)需要和消費(fèi)理念不斷更新，在很多地方，很多產(chǎn)業(yè)都存在著產(chǎn)能過剩，而這與我們國(guó)家的鄉(xiāng)村消費(fèi)市場(chǎng)的潛力不匹配。與之類似的結(jié)構(gòu)沖突是：高、中、低收入群體的消費(fèi)增長(zhǎng)出現(xiàn)了邊際反轉(zhuǎn)，進(jìn)而拉動(dòng)了總體的消費(fèi)增長(zhǎng)，這與收入分配制度如稅收制度的平衡和協(xié)調(diào)程度有關(guān)。近些年，許多消費(fèi)者開始轉(zhuǎn)向海外產(chǎn)品，這也反映了市場(chǎng)的供應(yīng)結(jié)構(gòu)壁壘比較嚴(yán)重，供求錯(cuò)配問題依然突出，當(dāng)前，我國(guó)的消費(fèi)需求還不夠充分，所需的技術(shù)和設(shè)備還不夠健全。

2.消費(fèi)市場(chǎng)目前所存在問題的原因

從本質(zhì)上講，消費(fèi)是指在各個(gè)層面、各個(gè)主體之間進(jìn)行資源配置的一種轉(zhuǎn)移。導(dǎo)致整個(gè)消費(fèi)市場(chǎng)的能力和運(yùn)營(yíng)機(jī)制出現(xiàn)問題的根本原因在于各個(gè)不同的資源、能源需求沒有相應(yīng)地協(xié)調(diào)一致，而作為資源與轉(zhuǎn)移的主要力量，財(cái)務(wù)行為的基本職能是通過空間和時(shí)間來實(shí)現(xiàn)資金的有效配置，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)要素有序、定向的流通。在這一層面上，當(dāng)前的消費(fèi)市場(chǎng)問題與財(cái)政活動(dòng)功能組織的缺失密切相關(guān)。我國(guó)人民的存款和負(fù)債水平偏高，影響了資產(chǎn)的融資途徑，財(cái)富分配出現(xiàn)了不平衡。上文中我們已談到中國(guó)的高儲(chǔ)蓄率問題，而由于樓市的不正常發(fā)展，以及高房?jī)r(jià)的束縛，使得居民的杠桿比率不斷上升﹐過度的住宅消費(fèi)會(huì)擠壓居民的財(cái)富。當(dāng)股票和基金等投資資產(chǎn)的比重較低時(shí)，居民的資產(chǎn)性收入水平較低，而居民的持續(xù)支出能力較弱。與此同時(shí)，在我國(guó)的金融行業(yè)中，各種不同類型的風(fēng)險(xiǎn)投資組合存在著不均衡和不合理的現(xiàn)象，從而對(duì)我國(guó)的消費(fèi)者的投資潛力產(chǎn)生了不利作用。當(dāng)前，在我國(guó)的金融體系中，以傳統(tǒng)的銀行業(yè)為主導(dǎo)，其數(shù)量少、力量小、業(yè)務(wù)相對(duì)單一。目前，我國(guó)的傳統(tǒng)金融企業(yè)如銀行也紛紛設(shè)立了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，但由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不強(qiáng)，服務(wù)水平、業(yè)務(wù)靈活性都比較差。在消費(fèi)金融行業(yè)中，由于市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和信用狀況的復(fù)雜性，以及經(jīng)營(yíng)成本等原因，傳統(tǒng)的銀行在以資產(chǎn)抵押為主要業(yè)務(wù)拓展的基礎(chǔ)上，缺乏服務(wù)于消費(fèi)市場(chǎng)的動(dòng)力。由于受到管制和經(jīng)濟(jì)力量的限制，新成立的消費(fèi)金融公司仍處在發(fā)展初期，其經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域、服務(wù)的深度、質(zhì)量都很難與消費(fèi)市場(chǎng)的需要相匹配，“現(xiàn)金貸”“套路貸”等市場(chǎng)混亂現(xiàn)象也嚴(yán)重影響了消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)金融的使用熱情。綜上所述，由于我國(guó)目前的消費(fèi)信貸體系發(fā)展不充分、不均衡，導(dǎo)致我國(guó)現(xiàn)有的金融體系不能為消費(fèi)者提供支持和刺激，從而制約了消費(fèi)者的發(fā)展，并催生了相應(yīng)的社會(huì)結(jié)構(gòu)問題。

消費(fèi)金融行業(yè)地域廣闊，個(gè)體消費(fèi)者人數(shù)眾多，信用環(huán)境錯(cuò)綜復(fù)雜，消費(fèi)行為涉及各個(gè)社會(huì)層面。然而，隨著我國(guó)消費(fèi)者金融行業(yè)的發(fā)展逐漸進(jìn)入“瓶頸期”，消費(fèi)者的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與主體情況日趨復(fù)雜，目前的消費(fèi)信用服務(wù)很難切中消費(fèi)者的痛點(diǎn)，很難激發(fā)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活力。從目前的消費(fèi)金融發(fā)展情況來看，其主要運(yùn)營(yíng)于電子交易和社會(huì)化互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，業(yè)務(wù)活動(dòng)主要集中于支付環(huán)節(jié)，功能方面主要限于折扣和分期。目前的消費(fèi)者理財(cái)并沒有成為很好地連接生產(chǎn)和消費(fèi)的紐帶，沒有從全局的角度來綜合地分析和研究社會(huì)和經(jīng)濟(jì)行為，也沒有加強(qiáng)產(chǎn)品和消費(fèi)之間的相互作用。然而，隨著新型服務(wù)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的興起，消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展過程中建立的一套高效的消費(fèi)生態(tài)系統(tǒng)將起到重要的推動(dòng)作用。這個(gè)系統(tǒng)可以涵蓋消費(fèi)前、中、后三個(gè)階段，并滲透到整個(gè)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的各個(gè)環(huán)節(jié)以及每個(gè)個(gè)體，從而達(dá)到一種高層次的社會(huì)經(jīng)濟(jì)一體化。

三、以數(shù)字消費(fèi)金融驅(qū)動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)健康發(fā)展策略

1.促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)深度發(fā)展

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，我們已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)新的電子世紀(jì)。不同業(yè)務(wù)形態(tài)和技術(shù)之間的關(guān)系及操作更深入，已經(jīng)深深地影響了人們。如果消費(fèi)者金融沒有與數(shù)字技術(shù)進(jìn)行深入的結(jié)合，其服務(wù)水準(zhǔn)就會(huì)落后于時(shí)代發(fā)展的需求。而金融業(yè)本身就是高技術(shù)的產(chǎn)物，如果不按照電子技術(shù)的思維進(jìn)行規(guī)劃和操作，其政策效力就會(huì)大打折扣，可能會(huì)帶來更多虧損和系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)，脫離商業(yè)技術(shù)的發(fā)展。消費(fèi)領(lǐng)域廣泛、人員眾多、活動(dòng)頻繁、不規(guī)則，對(duì)金融服務(wù)的要求也呈現(xiàn)個(gè)性化、多元化的特點(diǎn)。由于運(yùn)營(yíng)成本和制度框架的制約，許多金融機(jī)構(gòu)難以將實(shí)體業(yè)務(wù)延伸到中小微企業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，導(dǎo)致其“毛細(xì)血管”發(fā)育不完善，無法實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者的金融需求，也無法實(shí)現(xiàn)對(duì)其業(yè)務(wù)的精確“滴灌”。

另外，由于中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式不規(guī)范，業(yè)務(wù)形態(tài)多樣，很多銀行難以通過常規(guī)的信貸技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)控制方法對(duì)其進(jìn)行合理的信用和償付能力評(píng)估，從而導(dǎo)致銀行在存在借貸收益的前提下，基于風(fēng)險(xiǎn)考慮而進(jìn)行了惜貸。消費(fèi)行業(yè)固有的特征也導(dǎo)致我國(guó)金融體系存在結(jié)構(gòu)性問題。然而，以區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)為核心的科技創(chuàng)新，為我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)。這些技術(shù)具備分布式的存儲(chǔ)技術(shù)、一致性認(rèn)證、密碼賬簿等特性，使得交易過程與商業(yè)資訊的交換變得更加方便，同時(shí)在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中扮演著重要的角色。

2.發(fā)展數(shù)字消費(fèi)金融路徑

從推動(dòng)高品質(zhì)發(fā)展的戰(zhàn)略視角來分析，發(fā)展電子消費(fèi)信貸要堅(jiān)持以系統(tǒng)生態(tài)觀為中心，加強(qiáng)數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，推動(dòng)全面的消費(fèi)市場(chǎng)推廣，注重建立一個(gè)系統(tǒng)、有效、健康的生態(tài)圈，并制定科學(xué)的政策、法規(guī)和監(jiān)督措施。

（1） 加強(qiáng)數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

在建立消費(fèi)者金融的數(shù)字化體系時(shí)，需要對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的數(shù)字化技術(shù)支撐。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來推動(dòng)萬物互聯(lián)的發(fā)展，強(qiáng)化數(shù)字資源的制造與優(yōu)化，利用5 G通信網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)提升資料集成與傳送的能力，制定大數(shù)據(jù)技術(shù)規(guī)范，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)在制造、使用中的普及和標(biāo)準(zhǔn)化；加大對(duì)智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)技術(shù)的研究與開發(fā)，提高金融服務(wù)的可操作性，為其技術(shù)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（2） 推動(dòng)數(shù)字化技術(shù)全方位應(yīng)用

在應(yīng)用上，消費(fèi)信貸要以大數(shù)據(jù)為中心，對(duì)全流程進(jìn)行數(shù)字化的轉(zhuǎn)化，將與消費(fèi)有關(guān)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、生活、消費(fèi)等方面的數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)化，再借助大數(shù)據(jù)的處理和儲(chǔ)存功能，實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行量化控制。在數(shù)據(jù)挖掘與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方面，運(yùn)用了基于人工智能的機(jī)器學(xué)習(xí)及結(jié)構(gòu)化的建模技術(shù)，對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行了分析，實(shí)現(xiàn)了對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)信息的自動(dòng)識(shí)別和預(yù)警。在企業(yè)信息化的前沿，如物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)的運(yùn)用，將會(huì)成為數(shù)據(jù)互聯(lián)的催化劑。以小型企業(yè)供應(yīng)鏈金融為例，將區(qū)塊鏈技術(shù)與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，極大地提升了目標(biāo)企業(yè)的資訊采集量與透明性，同時(shí)也優(yōu)化了付款流程的信度與效度，它為更高級(jí)的財(cái)務(wù)技術(shù)的運(yùn)用和資料的處理建立了最低的傳送通路和數(shù)碼連接，以最大限度地克服資訊不對(duì)稱的限制。利用云端及人工智能技術(shù)，將數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)化﹐透過大數(shù)據(jù)、云端及人工智能技術(shù)來整合、挖掘及處理數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)與云計(jì)算技術(shù)，充分利用數(shù)據(jù)擷取、辨識(shí)及處理等優(yōu)點(diǎn)，將海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行過濾，并將之整合，形成每個(gè)使用者的服務(wù)價(jià)值，提升營(yíng)運(yùn)效能。

（3） 制定科學(xué)合理的政策監(jiān)管方案

政府應(yīng)該鼓勵(lì)和扶持小型消費(fèi)信貸公司，以促進(jìn)消費(fèi)信貸的發(fā)展，形成一個(gè)良性的循環(huán)，并制訂出一個(gè)科學(xué)、合理的產(chǎn)業(yè)技術(shù)規(guī)范與發(fā)展計(jì)劃。在數(shù)字消費(fèi)金融生態(tài)體系中，資金流向是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，反映了整個(gè)金融生態(tài)體系的特點(diǎn)。強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保障，強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者的監(jiān)督，強(qiáng)化對(duì)銀行的信息公開和風(fēng)險(xiǎn)警示，拓寬消費(fèi)者糾紛處理途徑，增強(qiáng)投資者的防范能力。消費(fèi)信貸的數(shù)字化，這就需要改革監(jiān)管制度，發(fā)展監(jiān)管技術(shù)，創(chuàng)新金融監(jiān)管觀念。在全面利用金融技術(shù)拓展和深化金融服務(wù)的同時(shí)，加強(qiáng)科技創(chuàng)新，增強(qiáng)監(jiān)管的針對(duì)性和前瞻性。面向消費(fèi)者理財(cái)?shù)男枨笈c經(jīng)營(yíng)模式，金融監(jiān)管必須通過激勵(lì)金融創(chuàng)新來提高對(duì)消費(fèi)者的服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)也要努力使?jié)撛诘慕鹑陲L(fēng)險(xiǎn)得到有效的防范和控制，以達(dá)到金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控的均衡。

四、結(jié)語

目前我國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)仍然存在很多問題，如增量的空間擴(kuò)大和結(jié)構(gòu)性障礙的消除，消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展還不夠完善，消費(fèi)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的潛能沒有得到充分的發(fā)揮等。目前在消費(fèi)市場(chǎng)中存在的問題主要是由于現(xiàn)階段金融服務(wù)發(fā)展不夠合理﹐而在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的浪潮中，由于消費(fèi)者的主體關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜和深層次的結(jié)構(gòu)沖突，需要利用數(shù)字技術(shù)的力量，制定出適合未來發(fā)展的消費(fèi)信貸制度，這是促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)深入、良性發(fā)展的關(guān)鍵。發(fā)展個(gè)人理財(cái)，必須采用系統(tǒng)生態(tài)的思想和思路，進(jìn)行協(xié)同發(fā)展。加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，促進(jìn)消費(fèi)電子技術(shù)的充分應(yīng)用，建立健全的、有效的、良性的數(shù)字消費(fèi)金融體系，制定科學(xué)的政策、法規(guī)和監(jiān)管辦法，從而實(shí)現(xiàn)以數(shù)字消費(fèi)金融驅(qū)動(dòng)整個(gè)消費(fèi)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展的良性機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

[1]王江，廖理，張金寶.消費(fèi)金融研究綜述[J].經(jīng)濟(jì)研究，2010，45（S1）：5-29.

[2]曹靜.消費(fèi)升級(jí)背景下消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展方向研究[J].上海金融，2019（9）：84-87.

[3]田長(zhǎng)海，劉銳.消費(fèi)金融促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)的理論與實(shí)證分析[J].消費(fèi)經(jīng)濟(jì)，2013（6）：18-21，26.

[4]凌煉，龍海明.消費(fèi)金融影響居民消費(fèi)行為的機(jī)制分析[J].求索，2016（5）：78-82.

[5]江國(guó)才，高文亮.金融發(fā)展對(duì)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為影響的實(shí)證分析[J].消費(fèi)經(jīng)濟(jì)，2012（3）：49-52.

[6]姜弘，李程.二元經(jīng)濟(jì)條件下的金融發(fā)展與消費(fèi)需求研究[J].財(cái)經(jīng)問題研究，2018（9）：83-89.

[7]朱太輝.我國(guó)Fintech發(fā)展演進(jìn)的綜合分析框架[J].金融監(jiān)管研究，2018（1）：55-67.

[8]俞勇.弄懂才能做實(shí)：金融科技在金融行業(yè)中的應(yīng)用回望[J].當(dāng)代金融家，2018（4）：83-87.