資源稟賦、農(nóng)戶分化與農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求差異
——來自寧夏農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押試點(diǎn)區(qū)的證據(jù)

■李品 牛榮

一、引言

2004 年至今，中共中央、國務(wù)院連續(xù)二十年發(fā)布以“三農(nóng)”為主題的中央一號文件，高度重視農(nóng)村金融發(fā)展問題。2014年中央一號文件指出：穩(wěn)定農(nóng)戶承包權(quán)，放活土地經(jīng)營權(quán)，允許承包土地的經(jīng)營權(quán)（簡稱“農(nóng)地產(chǎn)權(quán)”）向金融機(jī)構(gòu)抵押融資。2021 年中央一號文件明確規(guī)定：持續(xù)深化農(nóng)村金融改革，鼓勵(lì)開發(fā)專屬金融產(chǎn)品支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，健全土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)體系，以完善農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款市場化處置機(jī)制，滿足農(nóng)戶信貸需求。2023年中央一號文件再次明確指出：金融機(jī)構(gòu)需要增加鄉(xiāng)村振興相關(guān)領(lǐng)域貸款投放，深化農(nóng)村土地制度改革，扎實(shí)搞好確權(quán)，穩(wěn)步推進(jìn)賦權(quán)，有序?qū)崿F(xiàn)活權(quán)。這為在更大范圍內(nèi)實(shí)施農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款奠定了基礎(chǔ)。

隨著一系列政策措施的深化推進(jìn)，農(nóng)村金融市場迅速發(fā)展，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)覆蓋面顯著擴(kuò)大[1]。農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)在全國相繼開展，有效盤活了鄉(xiāng)村的資源、資金和資產(chǎn)[2]。農(nóng)村金融資源的可得性和可及性漸升，這在一定程度上緩解了農(nóng)戶融資難題[3]和農(nóng)業(yè)投資約束[4]，拓寬了農(nóng)戶增收渠道[5]，撬動了農(nóng)民收入長期性增長[6]。農(nóng)戶收入的增加又進(jìn)一步強(qiáng)化了其獲取外部資源的能力，使得農(nóng)戶的綜合資源及其可利用范圍增加。為獲得更高的收益，農(nóng)戶必然對生產(chǎn)資源的投入及配置進(jìn)行理性選擇，于生計(jì)結(jié)構(gòu)上做出繼續(xù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或轉(zhuǎn)向農(nóng)工商結(jié)合的理性經(jīng)濟(jì)決策，在整體和個(gè)體上由高度的相似性向復(fù)雜的異質(zhì)性變遷[7]。因此，這一過程充分表現(xiàn)為以理性釋放為核心的農(nóng)戶分化過程[8]，并且分化程度在農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的進(jìn)程中逐漸加劇[9]，同時(shí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級又對優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置提出新的要求。因此，面對中國農(nóng)村金融資源配置整體供給過剩與局部有效供給不足并存的長期特征[10]，如何在資源稟賦有限且農(nóng)戶分化趨勢明顯的條件下，厘清不同類型農(nóng)戶農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求影響因素及其深層次的作用機(jī)理，對可持續(xù)和精準(zhǔn)地配置金融資源，促進(jìn)農(nóng)民增收致富，實(shí)現(xiàn)共同富裕具有重要的研究價(jià)值。

農(nóng)戶家庭資源稟賦是指整個(gè)家庭參與社會經(jīng)濟(jì)活動過程中所擁有的全部資源和能力[11]。學(xué)者們多從單一資源稟賦角度出發(fā)，研究不同類型農(nóng)戶農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求意愿：一是土地資源稟賦。部分學(xué)者認(rèn)為土地大規(guī)模農(nóng)戶比小規(guī)模農(nóng)戶擁有更高的農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求意愿[12—14]；新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款的意愿顯著高于傳統(tǒng)小農(nóng)戶，且兩類農(nóng)戶的抵押貸款需求均受到經(jīng)濟(jì)特征因素、區(qū)位因素、土地流轉(zhuǎn)特征因素的共同影響[15]。二是金融資源稟賦。農(nóng)業(yè)收入在家庭總收入中的比重直接體現(xiàn)為農(nóng)戶分化類型，不同類型農(nóng)戶對農(nóng)地抵押貸款的行為響應(yīng)存在明顯差異[16]；農(nóng)戶的負(fù)債水平顯著正向影響農(nóng)戶農(nóng)地抵押融資意愿[17]；農(nóng)戶資產(chǎn)狀況與農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求正相關(guān)，即資產(chǎn)狀況較好的農(nóng)戶生產(chǎn)性貸款需求較高，從而引致較強(qiáng)的農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求[18]。三是社會資源稟賦。農(nóng)戶社會資本會影響農(nóng)戶借貸成本，不同類型社會資本對農(nóng)戶借貸成本的影響程度不同，相較于友緣社會資本，親緣社會資本更易取得低息貸款[19]；社會資本顯著影響了不同類型農(nóng)戶的信貸需求[20]。此外，不同職業(yè)類型的農(nóng)戶也會具有不同的抵押貸款需求。陳會廣等[21]認(rèn)為相較于非農(nóng)型和兼業(yè)型農(nóng)戶，純農(nóng)型農(nóng)戶的農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求意愿最高；與此相反，黎毅等[22]認(rèn)為以非農(nóng)為主、兼顧農(nóng)業(yè)的非農(nóng)兼業(yè)戶（二兼戶）的農(nóng)地抵押貸款需求意愿最高，其次是純農(nóng)型和以農(nóng)為主、兼營非農(nóng)的農(nóng)業(yè)兼業(yè)戶（一兼戶）。

盡管諸多研究分別從土地、金融、社會、職業(yè)等不同維度探討了農(nóng)戶分化類型及其農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款的需求意愿，但忽視了各維度之間的客觀聯(lián)系。只有從多維資源稟賦要素結(jié)合的動態(tài)視角下研究農(nóng)戶綜合資源稟賦及其配置結(jié)構(gòu)，才能深刻地認(rèn)識到農(nóng)戶類型的多元化成因。此外，針對農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求意愿的研究主要是通過定性理論分析或定量實(shí)證研究找出相應(yīng)的需求影響因素，并未對因素間的層次結(jié)構(gòu)和邏輯關(guān)系展開深入研究，缺少對不同類型農(nóng)戶農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求差異的深層次思考。鑒于此，本文以農(nóng)戶資源稟賦為基礎(chǔ)，采用因子分析和聚類分析方法量化研究農(nóng)戶分化類型，運(yùn)用有序Logistic 模型探討不同類型農(nóng)戶農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求影響因素，然后在通過內(nèi)生性檢驗(yàn)的基礎(chǔ)上，采用ISM 模型分析需求影響因素內(nèi)部的層次結(jié)構(gòu)及作用機(jī)理，為制定可持續(xù)和精準(zhǔn)的政策提供理論支撐。

二、理論分析與研究假說

林毅夫[23]指出要素稟賦決定農(nóng)戶可支配的資本、勞動和自然資源的總量，且稟賦結(jié)構(gòu)可隨時(shí)間變化。改革開放之前，中國農(nóng)村的土地、資本、勞動力等資源要素由集體統(tǒng)一配置，農(nóng)戶在資源的組合和分配上缺乏自主性，因此農(nóng)戶具有均齊化性質(zhì)。改革開放之后，市場化體制的實(shí)施拓展了農(nóng)村要素輸入渠道，農(nóng)戶通過引入外部資源，促進(jìn)了要素組合及配置方式的多樣化，造成農(nóng)民在職業(yè)和收入等領(lǐng)域的差異，這成為理解農(nóng)戶分化問題的基礎(chǔ)理論依據(jù)[24]。同時(shí)，中國農(nóng)村是傳統(tǒng)的人情社會，社會資源必然深刻地影響著農(nóng)戶的日常生活和資源獲取能力[25]，這進(jìn)一步強(qiáng)化了農(nóng)戶資源稟賦異質(zhì)性。在此基礎(chǔ)上，農(nóng)戶會依據(jù)自身資源稟賦及結(jié)構(gòu)差異，理性配置要素制定生計(jì)策略以增產(chǎn)增收，而收入的增加能增強(qiáng)農(nóng)戶從外部獲得金融資源的能力，推動農(nóng)戶以不同的資源配置方式將自有資源和外部金融資源投入到經(jīng)濟(jì)活動中，從而獲得更多的收入。這一動態(tài)循環(huán)過程會持續(xù)強(qiáng)化農(nóng)戶的整體資源稟賦和內(nèi)部結(jié)構(gòu)差異，最終導(dǎo)致農(nóng)戶分化為不同類型。因此，本文提出以下假說：

H1：非均齊化的資源稟賦及其配置方式導(dǎo)致農(nóng)戶分化。

張杰[26]認(rèn)為國內(nèi)外學(xué)者在研究農(nóng)村金融相關(guān)問題時(shí)，主要持有兩種觀點(diǎn)，一是強(qiáng)調(diào)小農(nóng)的理性動機(jī)，二是堅(jiān)守小農(nóng)的生存邏輯?；趦煞N相悖理論，中國傳統(tǒng)小農(nóng)自有內(nèi)生式發(fā)展問題，應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況研究中國農(nóng)村金融發(fā)展問題和農(nóng)戶分化態(tài)勢。值得注意的是，陳雨露等[27]認(rèn)為在農(nóng)戶變遷的長期視角下，存在著某些時(shí)點(diǎn)上“生存小農(nóng)”向“理性小農(nóng)”的動態(tài)轉(zhuǎn)化，在這一過程中，農(nóng)戶的信貸需求及其獲取信貸的能力也會隨之提高。然而，面對農(nóng)戶與日俱增的信貸需求及信貸約束，農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款政策成為撬動農(nóng)村“沉睡”資源的關(guān)鍵支點(diǎn)，推動了農(nóng)地資源在農(nóng)村內(nèi)部以及勞動力資源在城鄉(xiāng)間的流動[6]。這種趨于理性的資源動態(tài)配置必然導(dǎo)致農(nóng)戶分工的深化和農(nóng)戶分化加劇。同時(shí)，差異化的資源稟賦也制約著農(nóng)戶對生計(jì)策略的選擇，進(jìn)而影響到其自身對外部金融資源的需求，導(dǎo)致農(nóng)戶存在不同的農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求意愿，因此農(nóng)戶分化與農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求差異密切相關(guān)[28]?，F(xiàn)有文獻(xiàn)認(rèn)為農(nóng)地確權(quán)[29]、金融知識獲取圈層和失地風(fēng)險(xiǎn)感知[30]等因素顯著影響著農(nóng)戶的信貸意愿。此外，農(nóng)戶基本特征、家庭經(jīng)濟(jì)特征、信貸特征以及相關(guān)政策認(rèn)知均對農(nóng)戶農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求意愿產(chǎn)生重要影響[31]?？芍r(nóng)戶農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求取決于多種影響因素，但影響因素對貸款需求的具體作用路徑是什么樣以及作用路徑上的因素是否因存在關(guān)聯(lián)關(guān)系而構(gòu)成層次結(jié)構(gòu)，這兩個(gè)問題需要進(jìn)一步的研究。因此，本文提出以下假說：

H2：不同分化類型農(nóng)戶具有顯著異質(zhì)的農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求。

H3：不同分化類型農(nóng)戶的農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求影響因素具有差異化的層次結(jié)構(gòu)。

根據(jù)以上分析，本文給出如下研究機(jī)理（圖1）。

圖1 農(nóng)戶分化及農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求差異的研究機(jī)理

三、數(shù)據(jù)來源、變量設(shè)定與模型選擇

（一）數(shù)據(jù)來源

本文使用的數(shù)據(jù)來自西北農(nóng)林科技大學(xué)陜西省農(nóng)村金融研究所對全國農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)區(qū)寧夏回族自治區(qū)平羅縣2018 年的調(diào)查數(shù)據(jù)。該調(diào)查采取分層隨機(jī)抽樣方法，對寧夏平羅縣6 個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的35個(gè)村莊開展實(shí)地調(diào)研，調(diào)查問卷包含農(nóng)戶基本信息、借貸情況、融資需求、農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款情況等內(nèi)容。平羅縣自2013 年開啟農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，融合土地制度和農(nóng)村金融制度，打造出政府主導(dǎo)型農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款的“平羅模式”，為全國開展農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押融資、強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)提供典型樣板。基于研究目的，本文按照真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性原則剔除缺失、無效和異常樣本數(shù)據(jù)6個(gè)，獲得有效樣本數(shù)據(jù)432個(gè)，問卷有效率達(dá)98.63%。

（二）模型選擇

1.因子分析

本文對農(nóng)戶分化指標(biāo)體系進(jìn)行總體效度檢驗(yàn)，在通過KMO檢驗(yàn)和Bartlett’s球形檢驗(yàn)結(jié)果后，根據(jù)特征值大于1 的原則提取公共因子，并采用方差最大化正交旋轉(zhuǎn)方法處理原始變量，剔除小于0.5的因子載荷值，以保證變量收斂效度。

2.聚類分析

為進(jìn)一步研究因子分析模型的擬合質(zhì)量，增強(qiáng)其對實(shí)際問題的解釋能力，本文采用二階聚類法對已提取的公共因子再次確定最佳聚類個(gè)數(shù)，得出更加明確的農(nóng)戶分化類型。

3.有序Logistic回歸模型

本文利用有序Logistic 回歸模型分析農(nóng)戶農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求的影響因素，基本函數(shù)為：

（1）式中，y表示農(nóng)戶農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求，xi(i=1,2,3,…,n)表示影響第i個(gè)農(nóng)戶抵押貸款需求的因素指標(biāo)，βj(j=1,2,3,…,J)是與xi對應(yīng)的回歸系數(shù)，αj是模型的截距。第j類情況發(fā)生的概率可寫為：

由于觀測值相互獨(dú)立，因此聯(lián)合分布函數(shù)為各類觀測值邊際分布函數(shù)的乘積：

4.ISM模型

ISM 模型即解釋結(jié)構(gòu)模型，是通過將復(fù)雜的系統(tǒng)分解為若干子系統(tǒng)（要素），解析各子系統(tǒng)（要素）之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系和層次結(jié)構(gòu)，最終發(fā)現(xiàn)研究對象最直接和最根本的影響因素[32]。影響農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款需求的因素間既彼此獨(dú)立又相互影響，有序Logistic模型可以確定出具有統(tǒng)計(jì)顯著性的影響因素，但無法確定因素間的關(guān)聯(lián)關(guān)系和層次結(jié)構(gòu)。為此，本文引入ISM模型分析影響因素間的邏輯關(guān)系和作用路徑。具體分析步驟如下：

第一步，根據(jù)需求影響因素之間的二元關(guān)系建立鄰接矩陣A。運(yùn)用德爾菲法建立影響因素間的二元邏輯關(guān)系Rij，若因素Si對Sj有直接影響，賦值為，否則賦值為0。其具體定義如下：

第二步，構(gòu)建需求影響因素的可達(dá)矩陣。結(jié)合（6）式并運(yùn)用Matlab 軟件將影響因素鄰接矩陣轉(zhuǎn)換成可達(dá)矩陣M。

（6）式中，I為單位矩陣，n為冪指數(shù)，2≤n≤k(k∈N*)，可達(dá)矩陣冪運(yùn)算滿足布爾矩陣運(yùn)算法則。

第三步，構(gòu)建需求影響因素的層次結(jié)構(gòu)矩陣。基于可達(dá)矩陣M，構(gòu)建層次結(jié)構(gòu)矩陣M’，分解出矩陣中每個(gè)層次最大階數(shù)的單位矩陣。從最高層到最底層要素集合的確定方式如下：

（7）式中，P(Si)為可達(dá)集，表示可達(dá)矩陣中從因素Si出發(fā)可以到達(dá)的全部因素的集合；Q(Si)為先行集，表示可達(dá)矩陣中可以到達(dá)因素Si的全部因素的集合。

第四步，構(gòu)建需求因素的層次結(jié)構(gòu)模型圖。依據(jù)層次結(jié)構(gòu)矩陣M’分析結(jié)果，將同層級的需求因素排列在同一水平線上，將不同層級的需求因素按等級縱向排列，用有向邊連接同一層級及相鄰層級的因素，得到影響農(nóng)戶農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求各因素間的層次結(jié)構(gòu)模型圖。其中，表層需求因素為直接原因，中層需求因素為具體原因，深層需求因素為根本原因。

（三）變量設(shè)定

被解釋變量：本文以農(nóng)戶農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求作為被解釋變量。為避免單個(gè)指標(biāo)的片面性，將農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款需求劃分為有序遞增的五個(gè)維度，其中1代表“非常不需要”，2代表“不需要”，3代表“一般”，4代表“需要”，5代表“非常需要”。

解釋變量：本文從農(nóng)戶產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求側(cè)（農(nóng)戶個(gè)體特征）和供給側(cè)（金融機(jī)構(gòu)特征）選取解釋變量，分為四個(gè)層面16個(gè)子指標(biāo)。農(nóng)戶個(gè)體特征包括農(nóng)戶抵押特征、農(nóng)戶資產(chǎn)特征、農(nóng)戶收支特征，其中：農(nóng)戶抵押特征通過抵押貸款經(jīng)歷、抵押貸款政策認(rèn)知、抵押貸款程序認(rèn)知和抵押農(nóng)地確權(quán)登記來表征；農(nóng)戶資產(chǎn)特征以非存款類金融資產(chǎn)價(jià)值、房屋價(jià)值、農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)價(jià)值和非農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)價(jià)值來衡量；農(nóng)戶收支特征從農(nóng)業(yè)收入、非農(nóng)業(yè)收入、生活消費(fèi)支出、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出和非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出五個(gè)方面來測度。金融機(jī)構(gòu)特征通過農(nóng)信社信譽(yù)、農(nóng)信社分支機(jī)構(gòu)數(shù)目、農(nóng)信社交通便利程度三個(gè)指標(biāo)來表示。

農(nóng)戶分類變量：本文選取人力資源、金融資源、農(nóng)地資源、社會資源四個(gè)維度共10個(gè)子指標(biāo)研究農(nóng)戶分化類型。其中：人力資源包括農(nóng)戶年齡、勞動力占比、文化程度；金融資源包括家庭儲蓄額和家庭借款額；社會資源包括家庭是否有成員為村干部、是否有成員在政府機(jī)構(gòu)工作、是否有成員在金融機(jī)構(gòu)工作；農(nóng)地資源包括糧食作物面積比重和耕地面積。本文的變量定義及取值情況見表1。

表1 變量設(shè)定及描述性統(tǒng)計(jì)

四、實(shí)證分析結(jié)果

（一）因子分析結(jié)果

本文首先對農(nóng)戶分類變量進(jìn)行總體效度檢驗(yàn)，具體結(jié)果如表2 所示。KMO 統(tǒng)計(jì)量的值為0.555，Bartlett’s 球形檢驗(yàn)的結(jié)果為P=0.000＜0.01，說明變量間存在強(qiáng)相關(guān)性，適合做因子分析。依據(jù)特征值大于1 的原則，最終在10 個(gè)子指標(biāo)中提取4 個(gè)公共因子，對應(yīng)的累計(jì)方差貢獻(xiàn)率為56.621%，因子分析效果較好。選擇方差最大化正交旋轉(zhuǎn)法，剔除小于0.5的因子載荷值，最終得到效度高的四類因子。

表2 旋轉(zhuǎn)后的成分矩陣

公共因子F1 的特征值是1.783，方差貢獻(xiàn)率為17.826%。變量包括年齡、勞動力占比、文化程度，其因子載荷絕對值分別為0.823、0.657、0.654，可歸類為人力因子。

公共因子F2 的特征值是1.489，方差貢獻(xiàn)率為14.888%。變量包括家庭是否有成員為村干部、是否有成員在政府機(jī)構(gòu)工作、是否有成員在金融機(jī)構(gòu)工作，其因子載荷絕對值分別為0.684、0.748、0.707，可歸類為社會因子。

公共因子F3 的特征值是1.331，方差貢獻(xiàn)率為13.306%。變量包括家庭儲蓄額、家庭借款額，其因子載荷絕對值分別為0.691、0.747，可歸類為金融因子。

公共因子F4 的特征值是1.060，方差貢獻(xiàn)率為10.601%。變量包括糧食作物面積比重、耕地面積，其因子載荷絕對值分別為0.793、0.537，可歸類為農(nóng)地因子。

（二）聚類分析結(jié)果

表3 是基于四類因子，利用二階聚類生成的四類農(nóng)戶。本文運(yùn)用層進(jìn)法，結(jié)合每一類型農(nóng)戶的資源稟賦及其內(nèi)部結(jié)構(gòu)特征，逐一進(jìn)行分析。從擁有資源的綜合情況來看，類型1 的社會資源和金融資源的因子值最高，人力資源和農(nóng)地資源的因子值較高，整體資源稟賦較為豐富，綜合資源較優(yōu)，可稱為發(fā)展領(lǐng)先型農(nóng)戶。類型2的人力資源和社會資源的因子值最低，農(nóng)地資源的因子值較低，雖然金融資源的因子值較高，但整體資源稟賦依舊較為匱乏，綜合資源較差，可稱為發(fā)展脆弱型農(nóng)戶。類型3和類型4的整體資源稟賦處于兩者之間，類型3 的社會資源和農(nóng)地資源的因子值較高，類型4 僅有人力資源因子值較高，因此類型3的綜合資源優(yōu)于類型4。再從單一資源的角度來看，類型3的農(nóng)地因子值最高，具有較優(yōu)的農(nóng)地資源，可稱為農(nóng)地依賴型農(nóng)戶；類型4的人力因子值最高，具有較優(yōu)的人力資源，可稱為人力依賴型農(nóng)戶。具體農(nóng)戶類型劃分如表4所示。

表3 聚類分析結(jié)果

表4 農(nóng)戶類型劃分

發(fā)展領(lǐng)先型農(nóng)戶的綜合資源較好。這類農(nóng)戶主要是以商業(yè)性經(jīng)營活動為收入來源的經(jīng)商農(nóng)戶為主，農(nóng)業(yè)企業(yè)“利潤最大化”的理性目標(biāo)和經(jīng)營規(guī)模決定了其需要更多的資金投入再生產(chǎn)活動，因此其農(nóng)地抵押貸款需求較高，同時(shí)農(nóng)業(yè)企業(yè)條件更加符合金融機(jī)構(gòu)信貸標(biāo)準(zhǔn)，更易成功取得融資。

發(fā)展脆弱型農(nóng)戶的綜合資源較差，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。這類農(nóng)戶因缺少發(fā)展所需的多項(xiàng)生計(jì)資源，在所有農(nóng)戶中最具脆弱性，因此其對外部金融資源需求較高，但獨(dú)立獲取外部資源的能力較弱，需要相關(guān)政策扶持以獲取外部發(fā)展資金。

農(nóng)地依賴型農(nóng)戶主要依賴于農(nóng)地資源，同時(shí)窘迫的經(jīng)濟(jì)狀況和匱乏的人力資源制約著農(nóng)戶發(fā)展，因此其對外部金融資源的需求很高，但因不符合金融機(jī)構(gòu)信貸標(biāo)準(zhǔn)，其強(qiáng)烈的貸款意愿往往得不到滿足，導(dǎo)致部分農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款需求無效。

人力依賴型農(nóng)戶，人力資源最優(yōu)，其他資源不具優(yōu)勢。我國工業(yè)化、城市化的快速發(fā)展與農(nóng)村人口增長、耕地資源下降導(dǎo)致的“剪刀差”，使得農(nóng)村勞動力向城市大規(guī)模轉(zhuǎn)移，因此人力資源比較豐富的農(nóng)戶多在外務(wù)工，并將閑置土地進(jìn)行轉(zhuǎn)租或托管，導(dǎo)致該類農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款需求較低。

綜上所述，從整體角度來看，農(nóng)戶基于非均齊化的資源稟賦及其配置方式分化為四種類型，呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展方向。從分化結(jié)果來看，農(nóng)戶基于差異化的資源配置結(jié)構(gòu)，逐漸形成綜合資源有差異的發(fā)展領(lǐng)先型和發(fā)展脆弱型農(nóng)戶，以及單一資源有側(cè)重的農(nóng)地依賴型和人力依賴型四類新型農(nóng)戶。因此，假說H1得以驗(yàn)證。從農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求角度來看，四類農(nóng)戶的抵押貸款需求依次為：農(nóng)地依賴型＞發(fā)展領(lǐng)先型=發(fā)展脆弱型＞人力依賴型。同時(shí)，表4 也反映了不同類型農(nóng)戶的數(shù)量分布結(jié)構(gòu)，綜合資源較好的發(fā)展領(lǐng)先型農(nóng)戶比例較少（52戶），綜合資源居中但單一資源較豐富的農(nóng)地依賴型和人力依賴型農(nóng)戶占據(jù)較大比重（90 戶和121 戶），綜合資源較差的發(fā)展脆弱型農(nóng)戶權(quán)重最高（169 戶），大體上呈現(xiàn)出“金字塔”型分布特征。這與林堅(jiān)等[33]對中國中西部的農(nóng)村社會階層分化狀況，以及Walelign[34]對中低收入國家的農(nóng)戶“金字塔”型生計(jì)策略研究的結(jié)果相一致。此外，務(wù)農(nóng)、務(wù)工依舊是農(nóng)戶的主要理性生計(jì)決策。這可能是因?yàn)檗r(nóng)戶受到傳統(tǒng)思想和生活習(xí)慣的影響，認(rèn)為體力勞動仍然是維持生計(jì)的基本方式，缺少充分利用農(nóng)村資源進(jìn)行創(chuàng)業(yè)創(chuàng)收的意識，需要相關(guān)政策的引導(dǎo)。

為進(jìn)一步研究四類農(nóng)戶農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求影響因素及其層次結(jié)構(gòu)差異，下文將采用有序Logistic 模型分析四類農(nóng)戶農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款的需求影響因素，并借助ISM 模型對影響因素的表層、中層、深層結(jié)構(gòu)進(jìn)行深入研究，厘清影響因素的內(nèi)在作用機(jī)理。

（三）有序Logistic模型分析結(jié)果

本文對解釋變量進(jìn)行多重共線性檢驗(yàn)，結(jié)果顯示方差膨脹系數(shù)均小于3，表明各變量之間不存在嚴(yán)重的多重共線性，滿足了有序Logistic模型分析的前提條件。運(yùn)用SPSS 23.0 統(tǒng)計(jì)軟件分別對發(fā)展領(lǐng)先型、發(fā)展脆弱型、農(nóng)地依賴型、人力依賴型農(nóng)戶的農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求變量進(jìn)行有序Logistic回歸，結(jié)果顯示四類農(nóng)戶均通過平行線檢驗(yàn)，且模型卡方檢驗(yàn)sig值均小于5%，表明模型擬合效果良好，具有顯著的統(tǒng)計(jì)意義，選取的變量能夠較好地解釋四類農(nóng)戶的農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求情況。剔除在10%水平上不顯著的解釋變量后，具體回歸結(jié)果見表5。

表5 有序Logistic回歸結(jié)果

由表5 回歸結(jié)果可知，四類農(nóng)戶農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求均受到不同因素的影響。發(fā)展領(lǐng)先型農(nóng)戶顯著受到抵押貸款經(jīng)歷、抵押農(nóng)地確權(quán)登記、非存款類金融資產(chǎn)價(jià)值和非農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)價(jià)值的影響；發(fā)展脆弱型農(nóng)戶主要受到抵押貸款經(jīng)歷、抵押貸款程序認(rèn)知、生活消費(fèi)支出、非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出和農(nóng)信社分支機(jī)構(gòu)數(shù)目的影響，而抵押貸款程序認(rèn)知、農(nóng)業(yè)收入、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出和農(nóng)信社信譽(yù)顯著影響農(nóng)地依賴型農(nóng)戶的需求；非存款類金融資產(chǎn)價(jià)值、非農(nóng)業(yè)收入、非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出和農(nóng)信社信譽(yù)顯著影響人力依賴型農(nóng)戶的需求。這些因素在獨(dú)立影響四類農(nóng)戶農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求的同時(shí)，由于受到同一微觀經(jīng)濟(jì)主體的影響，各因素間可能存在著內(nèi)部關(guān)系，構(gòu)成系統(tǒng)性的影響結(jié)構(gòu)。有序Logistic 回歸結(jié)果可以確定出具有統(tǒng)計(jì)顯著性的影響因素，但無法確定因素間的關(guān)聯(lián)關(guān)系和層次結(jié)構(gòu)，缺少更深層次的研究。因此，本文引入ISM模型解決該問題。

（四）內(nèi)生性檢驗(yàn)結(jié)果

農(nóng)戶分化指標(biāo)與農(nóng)戶農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求影響因素之間可能存在內(nèi)生性問題。該疑慮主要源于兩點(diǎn)原因：一是兩者對于農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)狀況均有一定程度上的反映，前者考慮的是農(nóng)戶金融資源，后者考慮的是農(nóng)戶資產(chǎn)特征和農(nóng)戶收支特征，雖然兩者的具體指標(biāo)不同，但出于嚴(yán)謹(jǐn)性，應(yīng)適當(dāng)考慮是否存在雙向因果問題。二是在研究農(nóng)戶分化與貸款需求時(shí)，本文盡可能考慮更全面的因素，尤其是將影響農(nóng)戶農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求的內(nèi)外部因素皆考慮在內(nèi)，但農(nóng)戶分化是一個(gè)動態(tài)過程，農(nóng)戶信貸需求也會隨之發(fā)生變化。因此，為了更加客觀全面地研究農(nóng)戶農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求因素及其內(nèi)部邏輯關(guān)系，理應(yīng)考慮是否遺漏了關(guān)鍵變量。

為了檢驗(yàn)上述可能存在的內(nèi)生性問題，本文選擇宅基地房屋價(jià)值與房屋使用面積作為工具變量對農(nóng)戶農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求因素進(jìn)行內(nèi)生性分析。一方面，宅基地房屋價(jià)值與房屋使用面積可以體現(xiàn)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)狀況，且會直接影響農(nóng)戶的房屋總價(jià)值，因此滿足工具變量的相關(guān)性要求。另一方面，住宅是農(nóng)戶維持正常生活的必要生存資料，因此宅基地房屋價(jià)值與房屋使用面積是相對獨(dú)立的變量，不會對農(nóng)戶農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求產(chǎn)生直接影響，從而滿足工具變量的外生性要求。基于此，本文首先對工具變量進(jìn)行相關(guān)性與外生性檢驗(yàn)，其次對解釋變量進(jìn)行內(nèi)生性檢驗(yàn)。

由表6檢驗(yàn)結(jié)果可知，Shea′s partial R2為0.3274，最小特征值統(tǒng)計(jì)量為101.2320，大于“名義顯著性水平”為5%的沃爾德檢驗(yàn)在“真實(shí)顯著性水平”為10%的臨界值19.9300，因此拒絕“弱工具變量”的原假設(shè)，工具變量通過相關(guān)性檢驗(yàn)；Sargan 檢驗(yàn)和Basmann檢驗(yàn)所對應(yīng)的p值皆大于0.05，故不能拒絕原假設(shè)，工具變量通過外生性檢驗(yàn)。由DWH檢驗(yàn)結(jié)果可知p 值皆大于0.05，因此不能拒絕原假設(shè)，即解釋變量是外生的，不存在內(nèi)生性。

表6 內(nèi)生性檢驗(yàn)結(jié)果

（五）ISM模型分析結(jié)果

受篇幅所限，本節(jié)僅以發(fā)展領(lǐng)先型農(nóng)戶的ISM模型分析過程為例，其他三類農(nóng)戶分析過程與其相同。首先，基于有序Logistic 模型分析結(jié)果，結(jié)合德爾菲法咨詢有關(guān)專家學(xué)者意見，建立發(fā)展領(lǐng)先型農(nóng)戶農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求影響因素之間的二元邏輯關(guān)系，依據(jù)二元關(guān)系建立鄰接矩陣（圖2）。其次，運(yùn)用Matlab R2018 軟件將鄰接矩陣轉(zhuǎn)換成可達(dá)矩陣（圖3）。最后，結(jié)合（7）式構(gòu)建影響因素層次矩陣（圖4），將同層級的需求影響因素排列在同一水平線上，將不同層級的需求因素按等級縱向排列，其中最上層影響因素為直接原因，中層影響因素為具體原因，最底層影響因素為根本原因。最終得到發(fā)展領(lǐng)先型農(nóng)戶農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求因素的解釋結(jié)構(gòu)模型（圖5）。

圖2 鄰接矩陣

圖3 可達(dá)矩陣

圖4 層次矩陣

圖5 發(fā)展領(lǐng)先型農(nóng)戶

圖5表示發(fā)展領(lǐng)先型農(nóng)戶農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求因素是一個(gè)呈現(xiàn)2 級遞階結(jié)構(gòu)的復(fù)雜系統(tǒng)。其中，淺層因素是農(nóng)戶的抵押貸款經(jīng)歷、非存款類金融資產(chǎn)價(jià)值，深層次因素是非農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)價(jià)值、抵押農(nóng)地確權(quán)登記。非農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)價(jià)值、抵押農(nóng)地確權(quán)登記對發(fā)展領(lǐng)先型農(nóng)戶貸款需求具有負(fù)向影響，并分別通過農(nóng)戶的抵押貸款經(jīng)歷和非存款類金融資產(chǎn)價(jià)值情況對農(nóng)戶貸款需求產(chǎn)生影響。一方面，發(fā)展領(lǐng)先型農(nóng)戶以商業(yè)性的經(jīng)營活動作為主要收入來源，經(jīng)濟(jì)狀況較好，因此其對放棄農(nóng)地產(chǎn)權(quán)以獲取貸款的積極性不高。另一方面，若非農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)價(jià)值較低，農(nóng)戶缺乏必要的生產(chǎn)資料，為了維持生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進(jìn)行，將會增加對農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款的意愿，同時(shí)非存款類金融資產(chǎn)價(jià)值越高，農(nóng)戶對未來的心理預(yù)期會越好，越有信心償還貸款收回產(chǎn)權(quán)，更易于參與貸款業(yè)務(wù)。

基于發(fā)展領(lǐng)先型農(nóng)戶ISM 分析結(jié)果，同理可得發(fā)展脆弱型農(nóng)戶農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求是一個(gè)呈現(xiàn)3級遞階結(jié)構(gòu)的有向系統(tǒng)（圖6）。其中，直接因素是農(nóng)戶的抵押貸款經(jīng)歷，具體因素是農(nóng)信社分支機(jī)構(gòu)數(shù)目、抵押貸款程序認(rèn)知，根本因素是非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出和生活消費(fèi)支出。抵押貸款經(jīng)歷、農(nóng)信社分支機(jī)構(gòu)數(shù)目、抵押貸款程序認(rèn)知對農(nóng)戶貸款需求具有正向影響，非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出和生活消費(fèi)支出對農(nóng)戶貸款需求成反向變動關(guān)系。農(nóng)戶的非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出和生活消費(fèi)支出越少，表明農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況越差，對外部資金的需求度越高，因此農(nóng)戶會傾向于主動了解農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款程序和貸款機(jī)構(gòu)分布狀況等信息，最終推動貸款行為的發(fā)生。

圖6 發(fā)展脆弱型農(nóng)戶

基于發(fā)展領(lǐng)先型農(nóng)戶ISM 分析結(jié)果，同理可得農(nóng)地依賴型農(nóng)戶農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求是一個(gè)呈現(xiàn)3級遞階結(jié)構(gòu)的復(fù)雜系統(tǒng)（圖7）。其中，最表層的因素是農(nóng)戶抵押貸款程序認(rèn)知、農(nóng)信社信譽(yù)，具體因素是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出，根本因素是農(nóng)戶務(wù)農(nóng)所獲得的農(nóng)業(yè)收入。農(nóng)業(yè)收入、抵押貸款程序認(rèn)知、農(nóng)信社信譽(yù)對農(nóng)戶貸款需求具有正向影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出對農(nóng)戶貸款需求具有反向影響。農(nóng)業(yè)收入通常會直接影響農(nóng)地依賴型農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出的投資決策，若因資金不足導(dǎo)致該項(xiàng)支出過少，那么農(nóng)戶在立足已有農(nóng)地資源的基礎(chǔ)上，將會積極了解農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款流程和金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)等情況以備貸款籌資，解決其資金缺口問題，最終增加對于農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款的需求。

圖7 農(nóng)地依賴型農(nóng)戶

基于發(fā)展領(lǐng)先型農(nóng)戶ISM 分析結(jié)果，同理可得人力依賴型農(nóng)戶農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求是一個(gè)呈現(xiàn)3級遞階結(jié)構(gòu)的有向系統(tǒng)（圖8）。其中，淺層因素是非存款類金融資產(chǎn)價(jià)值、農(nóng)信社信譽(yù)，中層因素是非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出，深層因素是農(nóng)戶外出務(wù)工所獲得的非農(nóng)業(yè)收入。非農(nóng)業(yè)收入、非存款類金融資產(chǎn)價(jià)值、農(nóng)信社信譽(yù)對農(nóng)戶貸款需求具有正向影響，非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出與農(nóng)戶貸款需求成反向變動關(guān)系。人力依賴型農(nóng)戶的主要收入來源是非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性活動，同時(shí)制約著非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出，進(jìn)而影響著農(nóng)戶對金融資產(chǎn)的投資，該項(xiàng)投資的價(jià)值愈高，農(nóng)戶越有信心在未來按時(shí)償還貸款收回抵押物，從而增加其進(jìn)行農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款的可能性。其次，若農(nóng)戶原有的非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出較少，或自身經(jīng)濟(jì)條件無法滿足該項(xiàng)支出時(shí)，農(nóng)戶將會傾向于通過貸款融資來滿足資金需求缺口，最終增加人力依賴型農(nóng)戶對農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款的需求。

圖8 人力依賴型農(nóng)戶

綜上所述，發(fā)展領(lǐng)先型、發(fā)展脆弱型、農(nóng)地依賴型和人力依賴型四類農(nóng)戶具有不同的農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求，導(dǎo)致需求異質(zhì)性的深層次邏輯是影響因素內(nèi)部存在的差異化層次結(jié)構(gòu)和影響機(jī)理。一方面，四類農(nóng)戶農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求分別受到不同因素的獨(dú)立影響。另一方面，需求因素內(nèi)部相互影響、相互作用，對四類農(nóng)戶農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求分別產(chǎn)生不同的影響路徑，形成一個(gè)具有層次結(jié)構(gòu)的復(fù)雜系統(tǒng)。因此，假說H2和H3得以驗(yàn)證。

五、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

本文基于全國農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)區(qū)寧夏平羅縣的432 份農(nóng)戶調(diào)研數(shù)據(jù)，從人力資源、經(jīng)濟(jì)資源、社會資源、農(nóng)地資源四個(gè)維度構(gòu)建農(nóng)戶分化指標(biāo)，運(yùn)用因子分析和聚類分析方法，量化研究農(nóng)戶分化類型；從農(nóng)戶抵押特征、農(nóng)戶資產(chǎn)特征、農(nóng)戶收支特征、金融機(jī)構(gòu)特征四個(gè)方面構(gòu)建農(nóng)戶產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求指標(biāo)，采用有序Logistic模型研究不同類型農(nóng)戶的農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求影響因素，并進(jìn)行內(nèi)生性檢驗(yàn)；運(yùn)用ISM 模型分析需求影響因素之間的層次結(jié)構(gòu)差異。

研究表明：（1）非均齊化的資源稟賦及其配置方式導(dǎo)致農(nóng)戶分化，形成綜合資源有差異的發(fā)展領(lǐng)先型和發(fā)展脆弱型、單一資源有側(cè)重的農(nóng)地依賴型和人力依賴型四類農(nóng)戶。（2）農(nóng)戶分化態(tài)勢呈現(xiàn)出“金字塔”型分布特征，務(wù)農(nóng)、務(wù)工依舊是農(nóng)戶的主要理性生計(jì)決策。（3）四類農(nóng)戶具有顯著異質(zhì)的農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求，同時(shí)農(nóng)戶類型的科學(xué)劃分可以精準(zhǔn)識別出影響各類農(nóng)戶貸款需求的顯著因素。（4）四類農(nóng)戶的農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求影響因素具有差異化的層次結(jié)構(gòu)及作用路徑，使得各因素在獨(dú)立影響農(nóng)戶貸款需求的同時(shí)又相互影響，對四類農(nóng)戶貸款需求分別產(chǎn)生不同的影響路徑，構(gòu)成一個(gè)具有層次結(jié)構(gòu)的復(fù)雜系統(tǒng)。（5）影響發(fā)展領(lǐng)先型農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款需求的根源因素是非農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)價(jià)值和抵押農(nóng)地確權(quán)登記；影響發(fā)展脆弱型農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款需求的根源因素是非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出和生活消費(fèi)支出；農(nóng)業(yè)收入和非農(nóng)業(yè)收入分別是影響農(nóng)地依賴型和人力依賴型農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款需求的根源因素。

（二）建議

一是堅(jiān)持系統(tǒng)觀念，均衡供求雙側(cè)，統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)村金融資源廣覆蓋、高效率配置。從供給側(cè)來看，要打破城鄉(xiāng)區(qū)域間的金融壁壘，調(diào)控金融資源流向，優(yōu)化二元金融結(jié)構(gòu)，改善城鄉(xiāng)金融資源供給嚴(yán)重失衡的現(xiàn)象。因此，需要因地制宜建立符合當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展需要的農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式，以充分發(fā)揮該制度質(zhì)量的“虹吸效應(yīng)”，撬動更多資金投入開展農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，改善農(nóng)村金融環(huán)境，釋放更多農(nóng)戶有效貸款需求。從需求側(cè)來看，在把控“三農(nóng)”事業(yè)總體方位的基礎(chǔ)上，調(diào)控農(nóng)村金融資源總量，布局金融機(jī)構(gòu)地理分布位置及分布數(shù)量。同時(shí)，在確保農(nóng)戶農(nóng)地產(chǎn)權(quán)明確及土地等值估價(jià)的前提下，依據(jù)不同類型農(nóng)戶的農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求差異特征，制定廣覆蓋的農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款體系。

二是瞄準(zhǔn)不同類型農(nóng)戶精準(zhǔn)施策，提升貸款服務(wù)質(zhì)量，提高農(nóng)戶參與廣度。金融機(jī)構(gòu)在大力宣傳農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款政策的基礎(chǔ)上，可以充分利用農(nóng)戶休耕農(nóng)閑的時(shí)間開展相關(guān)金融服務(wù)，組織農(nóng)戶進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，提高農(nóng)戶金融認(rèn)知水平。同時(shí)，針對不同類型農(nóng)戶制定高質(zhì)量的差異化服務(wù)方式。具體而言，發(fā)展領(lǐng)先型農(nóng)戶往往具有較多的資金需求和較高的按期還款能力，因此可為其提供“一對一”的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。面對綜合資源較差的發(fā)展脆弱型農(nóng)戶，應(yīng)加大政策扶持力度，通過提高普惠金融資源的可得性來降低貧困脆弱性，創(chuàng)新農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款產(chǎn)品，提供優(yōu)惠的貸款利率，滿足其生產(chǎn)經(jīng)營的外部金融需求，為其脫離脆弱性并向其他類型農(nóng)戶轉(zhuǎn)化提供了內(nèi)源性動力。農(nóng)地依賴型農(nóng)戶的農(nóng)地資源較為豐富，且具有較高的農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款需求，因此應(yīng)加大對該類型農(nóng)戶的農(nóng)地抵押貸款傾斜力度，并規(guī)定所貸金額按照一定比例“?？顚Ｓ谩?，以資本帶動土地的高效經(jīng)營。由于人力依賴型農(nóng)戶勞動力轉(zhuǎn)移明顯，家庭有較少甚至無農(nóng)耕勞動力，因此針對該部分農(nóng)戶，金融機(jī)構(gòu)可聯(lián)合農(nóng)業(yè)合作社為其提供土地托管服務(wù)，鼓勵(lì)農(nóng)戶參與農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款政策，進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)土地規(guī)模經(jīng)濟(jì)。由此，針對不同類型農(nóng)戶精準(zhǔn)施策，激勵(lì)更多的農(nóng)戶主動參與進(jìn)來。

三是完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心建設(shè)，健全土地價(jià)值評估體系，提高農(nóng)戶參與深度。完善農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)登記制度、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易準(zhǔn)則，健全農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易中心和信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系，提供土地產(chǎn)權(quán)相關(guān)政策咨詢、抵押貸款流程詳解、土地價(jià)值評估、流轉(zhuǎn)信息發(fā)布、法律咨詢等服務(wù)，保障土地流轉(zhuǎn)渠道暢通。此外，為充分評估土地產(chǎn)權(quán)價(jià)值，應(yīng)單獨(dú)設(shè)立相關(guān)部門或引進(jìn)第三方專業(yè)評估機(jī)構(gòu)，根據(jù)農(nóng)戶土地生產(chǎn)經(jīng)營情況，持續(xù)評估土地產(chǎn)權(quán)價(jià)值，包括但不限于土地位置、土地肥沃程度、土地面積、地面作物預(yù)期收益、農(nóng)業(yè)固定設(shè)施價(jià)值等方面，提高土地流轉(zhuǎn)雙方對農(nóng)地評估價(jià)值的認(rèn)可度，提升土地產(chǎn)權(quán)交易效率，支持農(nóng)戶長期參與農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押貸款政策，緩解農(nóng)戶融資難題，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，推動共同富裕。