在線金融教育對(duì)社會(huì)工作者金融素養(yǎng)提升的作用研究

周玲 張東

摘 要：社會(huì)工作者的金融素養(yǎng)提升對(duì)于其自身和服務(wù)對(duì)象均具有重要意義。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)首個(gè)社會(huì)工作者金融能力提升在線金融教育項(xiàng)目培訓(xùn)的前后測(cè)，評(píng)估在線金融教育對(duì)于社會(huì)工作者金融素養(yǎng)提升的成效，并探究個(gè)人因素的影響。研究發(fā)現(xiàn)，參訓(xùn)社會(huì)工作者在金融教育背景、參加相關(guān)培訓(xùn)機(jī)會(huì)、平時(shí)主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)習(xí)慣等方面均非常不足，金融素養(yǎng)提升面臨挑戰(zhàn)；在線金融教育對(duì)于提升社會(huì)工作者金融素養(yǎng)具有顯著作用，其中男性、研究生以上學(xué)歷、全職工作7年以上的社會(huì)工作者金融素養(yǎng)提升最為顯著；金融素養(yǎng)提升后社會(huì)工作者具有更強(qiáng)開(kāi)展相關(guān)服務(wù)的意愿和信心。

關(guān)鍵詞：金融教育；金融素養(yǎng)；金融社會(huì)工作

中圖分類號(hào)：C916 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096–7640（2023）02-0037-10

在人口老齡化、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)改革以及金融社會(huì)化的背景下，社會(huì)公眾獨(dú)立完成有效金融決策的現(xiàn)實(shí)性與必要性越發(fā)凸顯。金融素養(yǎng)水平的改善可以使公眾更好地參與復(fù)雜多變的金融市場(chǎng)，進(jìn)而提高家庭金融福利和實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與健康發(fā)展。[1]

社會(huì)工作者，是指在社會(huì)福利、社會(huì)救助、社會(huì)慈善、殘障康復(fù)等領(lǐng)域的社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)中從事專門(mén)性社會(huì)服務(wù)工作的專業(yè)技術(shù)人員。[2]我國(guó)社會(huì)工作者隊(duì)伍發(fā)展迅速，截至2019年持證社會(huì)工作者已達(dá)53.1萬(wàn)[3]。隨著金融素養(yǎng)的重要性在我國(guó)公眾的日常生活中不斷凸顯，為了滿足普惠金融在新時(shí)期進(jìn)一步發(fā)展的需求，為社會(huì)工作者提供金融教育以探索有效提升其金融素養(yǎng)策略就顯得格外重要。

第一，社會(huì)工作者自身發(fā)展和所在機(jī)構(gòu)發(fā)展的需要。我國(guó)社會(huì)工作者收入水平偏低[4]，家庭現(xiàn)金存款較少，因此有能力處理自身和家庭的金融事務(wù)和學(xué)會(huì)保護(hù)好自己的金融福祉是社會(huì)工作者可持續(xù)從事社會(huì)服務(wù)事業(yè)的基礎(chǔ)和保障。與此同時(shí)，社會(huì)工作者所工作機(jī)構(gòu)的資金往往來(lái)自于外部捐助和政府采購(gòu)服務(wù)，由此社會(huì)工作者需要具有相應(yīng)的金融素養(yǎng)來(lái)更好地管理機(jī)構(gòu)資產(chǎn)，降低機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)，提升資產(chǎn)管理效率，以更好保證機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

第二，社會(huì)工作者服務(wù)對(duì)象的需要。許多社會(huì)工作者身處一線，面對(duì)的服務(wù)對(duì)象往往因?yàn)榻?jīng)濟(jì)困難而陷入困境。我國(guó)民眾日常金融生活日益復(fù)雜，需要民眾（包括低收入人群、弱勢(shì)人群）具備基礎(chǔ)的金融知識(shí)和技能；與此同時(shí)，普通民眾和弱勢(shì)群體金融知識(shí)水平低，面向他們的基礎(chǔ)金融服務(wù)不足。提供這些服務(wù)的除了金融專業(yè)人員，也可以是社會(huì)工作者，因此需要社會(huì)工作者具有良好的金融素養(yǎng)，能夠勝任幫助其服務(wù)對(duì)象處理相關(guān)的家庭經(jīng)濟(jì)和金融事務(wù)的要求。

第三，隨著各國(guó)社會(huì)金融化的不斷深化，金融社會(huì)工作成為多國(guó)社會(huì)工作新興的一個(gè)實(shí)踐領(lǐng)域，社會(huì)工作者通過(guò)提升金融知識(shí)與技能并拓展金融機(jī)會(huì)的方式，從收入維持、資產(chǎn)建設(shè)、消費(fèi)管理、信用建設(shè)和金融保護(hù)五個(gè)維度提供金融社會(huì)工作服務(wù)，以促進(jìn)個(gè)體實(shí)現(xiàn)金融福祉。[5]國(guó)外金融社會(huì)工作研究和教育始于20世紀(jì)90年代，至今在國(guó)際上發(fā)展迅速。2015年，美國(guó)社會(huì)工作與社會(huì)福利學(xué)會(huì)將參與解決針對(duì)窮人的普惠金融服務(wù)與金融能力建設(shè)作為社會(huì)工作面臨的重大挑戰(zhàn)之一。英國(guó)、加拿大、經(jīng)濟(jì)合作組織、世界銀行等國(guó)家和國(guó)際機(jī)構(gòu)也紛紛增加整合金融服務(wù)與社會(huì)服務(wù)。為提供金融社會(huì)工作服務(wù)，社會(huì)工作者需要具有廣泛而扎實(shí)的金融知識(shí)和技能。

第四，我國(guó)普惠金融發(fā)展需要社會(huì)工作者積極參與，提升社會(huì)工作者金融素養(yǎng)的策略勢(shì)在必行。國(guó)家“十四五”規(guī)劃明確指出“推動(dòng)金融的普惠性”和“充分發(fā)揮社會(huì)力量在社會(huì)服務(wù)和社會(huì)治理中的積極作用”。隨著普惠金融和社會(huì)工作在我國(guó)的全面發(fā)展，社會(huì)工作者的金融能力將成為重要的專業(yè)能力之一。而我國(guó)社會(huì)組織從業(yè)者金融素養(yǎng)整體不高，具有較高金融素養(yǎng)者占比僅為1/5[6]。為進(jìn)一步滿足居民的金融服務(wù)需求和助力普惠金融事業(yè)新時(shí)期發(fā)展，需要加快探索提升社會(huì)工作者金融素養(yǎng)的策略和方式。

通過(guò)對(duì)中國(guó)社會(huì)工作聯(lián)合會(huì)、益寶、中國(guó)金融教育基金會(huì)三方合作開(kāi)展的“中國(guó)社會(huì)工作者金融能力（首屆）通識(shí)培訓(xùn)項(xiàng)目”進(jìn)行研究，以評(píng)估和分析在線金融教育對(duì)提升社會(huì)工作者金融素養(yǎng)的作用及影響因素。該項(xiàng)目是我國(guó)首次開(kāi)展的社會(huì)工作者在線金融教育，由專業(yè)老師在線授課，社會(huì)工作者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)聽(tīng)課并與老師交流。全部課程一共有22個(gè)專題，時(shí)間持續(xù)三個(gè)月，包含兩個(gè)模塊。其中，“金融素養(yǎng)”模塊包括了金融緣起、銀行、保險(xiǎn)、證券和信托、家庭財(cái)富管理、金融消費(fèi)者保護(hù)等基礎(chǔ)性金融知識(shí)和技能；“普惠金融”模塊包括了國(guó)內(nèi)外普惠金融發(fā)展?fàn)顩r、小額信貸、普惠保險(xiǎn)、農(nóng)村合作金融、慈善信托、捐贈(zèng)人建議基金等。

本研究采用問(wèn)卷調(diào)查法對(duì)參加培訓(xùn)的社會(huì)工作者進(jìn)行前后測(cè)對(duì)比，在了解社會(huì)工作者金融素養(yǎng)受到哪些因素影響的基礎(chǔ)上，分析在線金融教育對(duì)提升社會(huì)工作者金融素養(yǎng)的作用及相關(guān)影響因素，及金融素養(yǎng)提升后社會(huì)工作者是否具有開(kāi)展金融服務(wù)的更強(qiáng)意愿及信心，以期為培養(yǎng)我國(guó)社會(huì)工作者的金融素養(yǎng)和服務(wù)能力提供參考。

一、文獻(xiàn)綜述與研究假設(shè)

（一） 金融素養(yǎng)內(nèi)涵及其影響因素

金融素養(yǎng)最早由Noctor等人提出，是指?jìng)€(gè)人為其一生的金融福祉而有效管理其金融資源的知識(shí)和能力[7]，主要體現(xiàn)在個(gè)體的金融知識(shí)、金融行為、金融技能方面[8]。個(gè)體的金融素養(yǎng)水平受到多重因素的影響，其中，人口社會(huì)學(xué)因素和經(jīng)濟(jì)因素是基礎(chǔ)影響變量。相關(guān)研究表明，個(gè)體的金融素養(yǎng)水平隨年齡變化呈現(xiàn)倒“U”形分布[9-10]，城市居民的金融素養(yǎng)水平顯著高于農(nóng)村居民，個(gè)人的受教育程度、經(jīng)濟(jì)收入水平與金融素養(yǎng)水平呈正相關(guān)關(guān)系，[11-12]職業(yè)類型對(duì)金融素養(yǎng)也具有密切影響[13]；多國(guó)數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)濟(jì)收入水平和受教育程度越高，正確回答金融知識(shí)問(wèn)題和理解金融概念的比率則越高。[14]

最近幾年，隨著“新素養(yǎng)研究”趨勢(shì)的發(fā)展，素養(yǎng)被認(rèn)為要通過(guò)社會(huì)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)以及與理論知識(shí)的積極整合才能獲得，金融素養(yǎng)當(dāng)然也不應(yīng)例外[15]。因此，除了人口社會(huì)學(xué)因素和經(jīng)濟(jì)因素外，情景式的環(huán)境和專業(yè)教育背景也是影響個(gè)體金融素養(yǎng)水平的關(guān)鍵因素。專業(yè)教育直接教授金融基礎(chǔ)知識(shí)，鍛煉其金融技能，影響其金融態(tài)度。有研究表明，接受過(guò)金融課程教育的對(duì)象具有更高的金融素養(yǎng)水平，展現(xiàn)出更好的金融習(xí)慣與行為。[16-17]同時(shí)，有研究者提出，學(xué)生的學(xué)習(xí)動(dòng)力有助于提升金融教育課程學(xué)習(xí)效果，這意味著需求導(dǎo)向下的成年人更能夠從有目標(biāo)的金融教育中受益。[18]

（二） 在線金融教育與金融素養(yǎng)

金融對(duì)人們生活的影響不斷增大，面對(duì)已經(jīng)顯露或者隱藏的各類金融風(fēng)險(xiǎn)，世界各國(guó)紛紛開(kāi)始行動(dòng)，突出表現(xiàn)在制定金融教育發(fā)展國(guó)家戰(zhàn)略和廣泛開(kāi)展金融教育行動(dòng)上。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的高速發(fā)展與普及，由于受時(shí)間和空間的限制較小，具有更強(qiáng)的靈活性和互動(dòng)性，在線教育逐漸成為傳統(tǒng)線下教育的補(bǔ)充與替代形式之一，近些年在線金融教育在多國(guó)被廣泛實(shí)施。俄羅斯2017年9月全面實(shí)施《2017—2023年俄羅斯聯(lián)邦金融掃盲戰(zhàn)略》，積極凝聚各方合力提升國(guó)民金融素養(yǎng)，并積極開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融知識(shí)在線課程，拓展金融知識(shí)宣傳教育的時(shí)空范圍。[19]法國(guó)央行通過(guò)了“經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)和金融教育國(guó)家戰(zhàn)略” ，積極探索多樣化金融教育形式，2020年9月起舉辦40余場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)課堂，宣講金錢(qián)、投資與儲(chǔ)蓄議題。[20]

金融教育往往針對(duì)提升金融素養(yǎng)而展開(kāi)，但學(xué)界對(duì)各種內(nèi)容和形式的金融教育是否可以有效提升金融素養(yǎng)并未達(dá)成共識(shí)。有多項(xiàng)研究發(fā)現(xiàn)，金融教育可以促進(jìn)金融知識(shí)的獲得和運(yùn)用，并在外部因素影響下表現(xiàn)出金融行為；[21]有針對(duì)性的職業(yè)性金融教育可提升職員的金融素養(yǎng)，增強(qiáng)投資決策的理性程度，[ 1 7 ， 2 2 ]且長(zhǎng)期接受金融教育效果更好[ 2 3 ] 。與此同時(shí)，也有不少研究發(fā)現(xiàn)金融教育并未能夠有效提升參訓(xùn)者的金融素養(yǎng)。如有研究發(fā)現(xiàn)金融主題工作坊對(duì)于老年人退休金融安排的影響非常小[24]；另一項(xiàng)從1997年起到2008年止的針對(duì)高中生金融素養(yǎng)的大規(guī)模、兩年一次的研究發(fā)現(xiàn)，參加了金融教育課程的學(xué)生金融素養(yǎng)并未高于未參加的學(xué)生。[25]國(guó)內(nèi)外關(guān)于在線教育成效評(píng)估及影響因素開(kāi)展了諸多研究。唐雙英等人對(duì)大學(xué)生線上教學(xué)平臺(tái)使用的研究發(fā)現(xiàn)，使用過(guò)線上教學(xué)平臺(tái)的學(xué)生平均成績(jī)高于未使用過(guò)的學(xué)生。[26]董偉等人的研究則發(fā)現(xiàn)，影響在線教育平臺(tái)用戶學(xué)習(xí)效果的因素包括平臺(tái)設(shè)計(jì)、教學(xué)資源、教師因素和交互因素；其中，教學(xué)資源（課程內(nèi)容充實(shí)、課程簡(jiǎn)介和課程費(fèi)用）為核心因素。[27]曾志慶和侯霞在對(duì)大學(xué)生的在線教育滿意度研究中發(fā)現(xiàn)，學(xué)生的性別、戶籍、學(xué)歷階段、年級(jí)會(huì)影響在線教育效果（知識(shí)的掌握程度、課后作業(yè)完成度以及教學(xué)與學(xué)習(xí)進(jìn)度）。[28]由此可以推論在線教育確能提升學(xué)習(xí)者的學(xué)習(xí)效果，學(xué)習(xí)者個(gè)人因素、已有的學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)會(huì)對(duì)教育效果產(chǎn)生影響。目前國(guó)內(nèi)對(duì)在線教育的研究主要針對(duì)全日制學(xué)生，已有少數(shù)研究主要聚焦由學(xué)校主導(dǎo)的繼續(xù)教育，對(duì)正規(guī)教育之外的成人在線學(xué)習(xí)關(guān)注較少。[29]國(guó)內(nèi)外在線金融教育對(duì)于金融素養(yǎng)提升的作用研究很少，基于此，我們聚焦于此并提出研究假設(shè)1。

H1：在線金融教育對(duì)社會(huì)工作者金融素養(yǎng)的提升具有正向影響。

有研究表明，金融素養(yǎng)對(duì)金融自我效能感具有正向作用[30-31]，即金融素養(yǎng)越高的人員具有更強(qiáng)的自我肯定和金融信心，具有更好地管理金融、利用金融服務(wù)并實(shí)現(xiàn)重大金融目標(biāo)的信念。社會(huì)工作者是從事專門(mén)性社會(huì)服務(wù)工作的專業(yè)技術(shù)人員，其職業(yè)具有清晰的社會(huì)服務(wù)屬性。我們預(yù)測(cè)，社會(huì)工作者在金融素養(yǎng)得到提升后將具有更強(qiáng)的意愿和信心去為服務(wù)對(duì)象提供相關(guān)服務(wù)。基于此，我們提出假設(shè)2。

H2：金融素養(yǎng)水平正向預(yù)測(cè)社會(huì)工作者參與金融服務(wù)的意愿和信心。

目前我國(guó)關(guān)于社會(huì)工作者金融素養(yǎng)的培養(yǎng)還處于起步階段，雖然針對(duì)社會(huì)工作者的培訓(xùn)已在廣泛開(kāi)展，但相關(guān)研究尚未關(guān)注社會(huì)工作者金融素養(yǎng)的提升，本研究旨在探索在線金融教育這一種創(chuàng)新的金融教育形式對(duì)社會(huì)工作者金融素養(yǎng)的提升作用及可能產(chǎn)生的價(jià)值。

二、研究方法

（一） 數(shù)據(jù)和樣本

1. 研究對(duì)象和樣本特征

本調(diào)研以報(bào)名參加在線金融教育課程的社會(huì)工作者為研究對(duì)象，共858人，來(lái)自全國(guó)31個(gè)省、自治區(qū)和直轄市，其中有831人完成前測(cè)問(wèn)卷；課程結(jié)束后共有661人完成后測(cè)問(wèn)卷。剔除漏答、錯(cuò)答等無(wú)效問(wèn)卷，前測(cè)有效問(wèn)卷共793份，后測(cè)有效問(wèn)卷共630份。

2. 數(shù)據(jù)來(lái)源和分析

對(duì)參訓(xùn)人員分別進(jìn)行在線金融教育課程的前后測(cè)，其中金融素養(yǎng)的題目在前后測(cè)完全一致。為對(duì)比分析參訓(xùn)學(xué)員金融素養(yǎng)的變化，將前測(cè)結(jié)果設(shè)為截面數(shù)據(jù)1，后測(cè)結(jié)果設(shè)為截面數(shù)據(jù)2，分析兩個(gè)截面數(shù)據(jù)中金融素養(yǎng)得分的變化。

（二） 變量的定義與賦值

1. 因變量

本研究一共有兩組因變量，第一組是社會(huì)工作者金融素養(yǎng)，第二組為社會(huì)工作者的金融服務(wù)意愿和信心。首先分析社會(huì)工作者金融素養(yǎng)的影響因素，其次分析在線金融教育對(duì)于社會(huì)工作者金融素養(yǎng)提升的作用，最后分析社會(huì)工作者具有更高金融素養(yǎng)對(duì)其金融服務(wù)意愿和信心的作用。

第一組因變量：社會(huì)工作者金融素養(yǎng)。分別從客觀和主觀兩個(gè)維度對(duì)金融素養(yǎng)進(jìn)行分析：客觀金融素養(yǎng)包括金融知識(shí)、金融技能和金融行為；主觀金融素養(yǎng)包括自評(píng)金融知識(shí)和金融能力狀況。

金融知識(shí)一有6個(gè)變量，涵蓋利率計(jì)算、通貨膨脹、利率變化、保險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)、征信報(bào)告查詢機(jī)構(gòu)；金融技能有1個(gè)變量，針對(duì)區(qū)別合法和非法金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品；金融行為有3個(gè)變量，針對(duì)閱讀條款、比較產(chǎn)品和判斷依據(jù)。金融知識(shí)選項(xiàng)回答正確計(jì)為1分，回答錯(cuò)誤和不知道均計(jì)0分。金融技能和行為選項(xiàng)將最優(yōu)回答計(jì)為1分，其他回答計(jì)0分。對(duì)每個(gè)人的金融素養(yǎng)得分計(jì)算總分。

主觀金融素養(yǎng)一共包括2個(gè)變量，即金融知識(shí)自評(píng)和金融技能自評(píng)。主觀金融素養(yǎng)采用李克特式5級(jí)評(píng)分，其中1表示“非常好”，2表示“比較好”，3表示“一般”，4表示“比較差”，5表示“非常差”。第二組因變量：金融服務(wù)意愿與信心。

鑒于社會(huì)工作者的服務(wù)職責(zé)，本研究探究分析社會(huì)工作者在金融素養(yǎng)提升后是否具有更強(qiáng)的金融服務(wù)意愿與信心，包含2個(gè)題項(xiàng)，同樣采用李克特式5級(jí)評(píng)分，其中，1表示“非常同意”，2表示“同意”，3表示“不一定”，4表示“不同意”，5表示“非常不同意”。

2. 自變量

為探索社會(huì)工作者金融素養(yǎng)的影響因素，本研究設(shè)置了三組自變量。第一組為個(gè)人因素，涵蓋年齡、性別、戶口、婚姻、受教育水平及全職工作年限，其中工作年限分為3年及以下、4—6年、7—10年和10年以上4類。第二組為金融相關(guān)專業(yè)背景，涵蓋平時(shí)主動(dòng)學(xué)習(xí)、金融知識(shí)狀況、參加相關(guān)培訓(xùn)、有無(wú)全職專業(yè)學(xué)習(xí)背景。第三組為個(gè)人相關(guān)工作經(jīng)歷，涵蓋需要協(xié)助情況、分享意愿、勝任能力。

（三） 樣本特征

本次參訓(xùn)社會(huì)工作者平均年齡約35歲，總體較年輕；女性為主，占比約76%；城鎮(zhèn)戶籍占比約為73%～74%；受教育程度以大學(xué)及以上為主（含大專），占比超過(guò)95%；全職從事社會(huì)工作年限分布較為均衡。前后測(cè)量數(shù)量變化是因有20%的參選者未能完成全程培訓(xùn)，但在以上維度，前后測(cè)的結(jié)果均非常接近，見(jiàn)表1。

三、研究結(jié)果

為全面展示和分析在線金融教育對(duì)參訓(xùn)社會(huì)工作者金融素養(yǎng)提升的作用及其影響，本章的分析從四個(gè)維度開(kāi)展。首先，進(jìn)行描述性分析，呈現(xiàn)參訓(xùn)社會(huì)工作者的金融背景狀況和參訓(xùn)社會(huì)工作者自評(píng)培訓(xùn)前后的金融素養(yǎng)差異；其次，通過(guò)多元線性回歸分析社會(huì)工作者金融素養(yǎng)受到哪些因素的影響；再次，結(jié)合T檢驗(yàn)和回歸，分析在線金融教育對(duì)社會(huì)工作者金融素養(yǎng)提升的作用；最后，分析社會(huì)工作者金融素養(yǎng)提升后對(duì)他們提供金融服務(wù)意愿與信心的影響。

（一） 描述性分析

1. 參訓(xùn)社會(huì)工作者的金融背景

參訓(xùn)前調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)顯示，訓(xùn)前有75.914%的參訓(xùn)學(xué)員沒(méi)有金融專業(yè)背景，64.691%的參訓(xùn)學(xué)員從未參加過(guò)金融相關(guān)培訓(xùn)，僅15.889%的參訓(xùn)學(xué)員具有較多/經(jīng)常學(xué)習(xí)金融知識(shí)的習(xí)慣，同時(shí)有40.479%的學(xué)員在工作中遇到過(guò)金融服務(wù)的需求，見(jiàn)表2。

92.055%的學(xué)員表示“比較愿意”或“非常愿意”參與提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)，但只有約18.033%的學(xué)員自評(píng)能夠勝任，見(jiàn)表3。

總體而言，絕大部分社會(huì)工作者沒(méi)有接受過(guò)專業(yè)的金融教育，也很少有機(jī)會(huì)參加金融相關(guān)課程或培訓(xùn)，平時(shí)主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)者占比較低。

2. 參訓(xùn)前后社會(huì)工作者自評(píng)金融素養(yǎng)和服務(wù)能力的變化

筆者從四個(gè)方面來(lái)分析社會(huì)工作者金融素養(yǎng)和服務(wù)能力在參訓(xùn)前后的變化，包括自評(píng)金融知識(shí)水平、自評(píng)金融技能水平、自評(píng)金融服務(wù)意愿和自評(píng)基礎(chǔ)金融服務(wù)能力。從表3的培訓(xùn)前后測(cè)描述性對(duì)比分析可以看出，參訓(xùn)的社會(huì)工作者認(rèn)為自身金融知識(shí)和技能“比較好”的比例提升非常顯著，認(rèn)為“很好”和“一般”的參訓(xùn)者也具有一定程度的提升，自評(píng)“比較差”和“很差”的參訓(xùn)者下降非常明顯。在金融服務(wù)意愿上，愿意為他人提供金融服務(wù)的占比在培訓(xùn)后整體有所提高，不愿意占比為零；在金融服務(wù)勝任力上，表示“一般”和“能夠勝任”的比例提高顯著，表示“不能勝任”的比例下降明顯。

（二） 社會(huì)工作者金融素養(yǎng)的影響因素分析

為了解社會(huì)工作者金融素養(yǎng)的影響因素，以前測(cè)問(wèn)卷數(shù)據(jù)為分析對(duì)象，金融素養(yǎng)作為因變量，三類個(gè)人因素轉(zhuǎn)換為虛擬自變量，納入回歸分析。分析結(jié)果顯示，男性社會(huì)工作者的金融素養(yǎng)水平顯著高于女性，工作年限在7年及以上的社會(huì)工作者的金融素養(yǎng)水平顯著高于工作3年及以下的社會(huì)工作者，年齡、婚姻、戶籍、受教育狀況的影響均不顯著。有專業(yè)金融教育背景、平時(shí)主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)的社會(huì)工作者的金融素養(yǎng)水平顯著高于沒(méi)有專業(yè)金融背景和平時(shí)較少或從不學(xué)習(xí)金融知識(shí)的社會(huì)工作者，之前參加過(guò)金融相關(guān)培訓(xùn)則對(duì)金融素養(yǎng)影響并不顯著；在過(guò)往工作經(jīng)歷中，具有更高的金融服務(wù)信心意味著具有更高的金融素養(yǎng)，而之前曾經(jīng)遇到金融服務(wù)需求和具有金融服務(wù)意愿則對(duì)金融素養(yǎng)影響不顯著，這可能是因?yàn)檫@兩個(gè)因素并不能夠直接導(dǎo)致金融素養(yǎng)提升。

概言之，性別、工作年限、專業(yè)金融教育背景、日常金融學(xué)習(xí)習(xí)慣和金融服務(wù)信心顯著影響社會(huì)工作者金融素養(yǎng)水平。詳見(jiàn)表4。

（三） 在線金融教育對(duì)社會(huì)工作者金融素養(yǎng)提升的影響

為分析在線金融教育對(duì)于社會(huì)工作者金融素養(yǎng)提升的影響，本研究首先對(duì)前測(cè)和后測(cè)金融素養(yǎng)得分進(jìn)行獨(dú)立樣本T檢驗(yàn)，其次將社會(huì)工作者個(gè)人因素納入回歸模型分析在線金融教育的影響。

1. 在線金融教育前后社會(huì)工作者金融素養(yǎng)的差異分析

結(jié)果表明，在線金融教育后的社會(huì)工作者在客觀的金融知識(shí)、金融技能、金融行為、金融素養(yǎng)得分和主觀金融素養(yǎng)自評(píng)得分方面均顯著高于在線金融教育前。見(jiàn)表5。

2. 在線金融教育對(duì)社會(huì)工作者金融素養(yǎng)提升的回歸模型分析

將社會(huì)工作者個(gè)人因素納入回歸模型分析，發(fā)現(xiàn)參與在線金融教育后，社會(huì)工作者金融素養(yǎng)顯著高于參與之前，其中性別、受教育程度、全職工作年限對(duì)金融素養(yǎng)的提升具有顯著影響，而年齡、戶口、婚姻則影響不顯著，見(jiàn)表6。

與前測(cè)問(wèn)卷數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)受教育程度對(duì)金融素養(yǎng)影響不顯著有所不同，研究生以上學(xué)歷的社會(huì)工作者參加在線金融教育后的金融素養(yǎng)提升程度顯著高于其他學(xué)歷。我們推測(cè)，可能因?yàn)樯鐣?huì)工作者整體而言接受系統(tǒng)金融教育的機(jī)會(huì)較少，不同受教育程度社會(huì)工作者的金融素養(yǎng)并未呈現(xiàn)顯著差異，但經(jīng)過(guò)研究生專業(yè)訓(xùn)練的社會(huì)工作者對(duì)于金融知識(shí)的理解和掌握能力可能更強(qiáng)，由此在金融教育過(guò)程中可以取得更為顯著的學(xué)習(xí)效果。

（四） 金融素養(yǎng)提升后對(duì)社會(huì)工作者金融服務(wù)意愿與信心的影響

結(jié)果表明，完成在線教育課程后，社會(huì)工作者的金融服務(wù)意愿和服務(wù)勝任力自評(píng)得分均顯著高于課程學(xué)習(xí)之前，由此我們可以推測(cè)，社會(huì)工作者具有更好的金融素養(yǎng)后將具有更高的金融服務(wù)意愿和信心，見(jiàn)表7。

四、分析與討論

社會(huì)工作者的金融素養(yǎng)水平是其提供金融服務(wù)的基礎(chǔ)，本研究針對(duì)我國(guó)首個(gè)培養(yǎng)社會(huì)工作者金融素養(yǎng)的在線金融教育項(xiàng)目，在了解和分析社會(huì)工作者金融素養(yǎng)受到哪些因素影響的基礎(chǔ)上，探索在線金融教育這一種形式對(duì)于提升社會(huì)工作者金融素養(yǎng)的作用和成效，并探索具有更高金融素養(yǎng)的社會(huì)工作是否會(huì)具有更強(qiáng)的參與基礎(chǔ)金融服務(wù)的意愿和信心。

（一） 社會(huì)工作者金融素養(yǎng)的影響因素分析

本研究首先探索我國(guó)社會(huì)工作者金融素養(yǎng)的個(gè)人影響因素，以發(fā)現(xiàn)具有什么樣特征的社會(huì)工作者會(huì)具有更好的金融素養(yǎng)。數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，性別、工作年限、金融教育背景、日常學(xué)習(xí)金融習(xí)慣和金融服務(wù)信心均對(duì)社會(huì)工作者的金融素養(yǎng)具有顯著影響，年齡、受教育水平、戶籍、婚姻、曾經(jīng)參加相關(guān)培訓(xùn)、個(gè)人相關(guān)工作經(jīng)歷則影響均不顯著。具體而言，男性社會(huì)工作者的金融素養(yǎng)水平顯著高于女性社會(huì)工作者，有專業(yè)金融教育背景、平時(shí)主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)的社會(huì)工作者金融素養(yǎng)越好。

值得關(guān)注的是，本次調(diào)查顯示女性社會(huì)工作者占比（約75%）遠(yuǎn)高于男性，絕大部分參訓(xùn)社會(huì)工作者沒(méi)有專業(yè)的金融教育背景（占比約65%），平時(shí)主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)者和具有良好的金融服務(wù)信心的占比都較低（占比約15%和18%），也就意味著大部分社會(huì)工作者金融素養(yǎng)的提升面臨諸多挑戰(zhàn)。

（二） 在線金融教育對(duì)社會(huì)工作者金融素養(yǎng)提升的作用分析

本次調(diào)查的數(shù)據(jù)分析結(jié)果表明，完成在線金融教育課程后，社會(huì)工作者的客觀金融素養(yǎng)和主觀金融素養(yǎng)總評(píng)分均顯著高于前測(cè)。由此可以推論，在線金融教育對(duì)于提升社會(huì)工作者的金融素養(yǎng)具有顯著作用，其中社會(huì)工作者的性別、受教育水平、全職工作年限對(duì)于社會(huì)工作者的金融素養(yǎng)提升具有顯著影響?；诒狙芯?，下述問(wèn)題有待未來(lái)繼續(xù)研究。

第一，我們推測(cè)，在線金融教育對(duì)社會(huì)工作者金融素養(yǎng)的提升會(huì)受到兩方面因素影響，包括在線金融教育特征和社會(huì)工作者特征。首先，本次在線教育課程主題十分多元，本研究尚未就不同模塊和主題課程的成效進(jìn)行有針對(duì)性的評(píng)估，也未能在課程結(jié)束后對(duì)課程成效進(jìn)行跟蹤性評(píng)估，這些都有待后續(xù)開(kāi)展相關(guān)研究。其次，前測(cè)問(wèn)卷顯示社會(huì)工作者的個(gè)人金融專業(yè)教育背景、日常金融學(xué)習(xí)習(xí)慣會(huì)對(duì)金融素養(yǎng)產(chǎn)生顯著影響，但后測(cè)問(wèn)卷里這兩個(gè)問(wèn)題存在缺失，因此影響到評(píng)估和分析從這兩個(gè)維度對(duì)于社會(huì)工作者金融素養(yǎng)提升的影響。

第二，本研究未能為每個(gè)問(wèn)卷填寫(xiě)者在前測(cè)和后測(cè)均設(shè)置唯一標(biāo)識(shí)，因此無(wú)法對(duì)每個(gè)填寫(xiě)者的金融素養(yǎng)得分變化進(jìn)行一一對(duì)應(yīng)分析。同時(shí)后測(cè)問(wèn)卷填寫(xiě)者數(shù)量占前測(cè)數(shù)量約80%，因?yàn)榧s20%的參訓(xùn)人員未完成全程培訓(xùn)。鑒于前后測(cè)問(wèn)卷填寫(xiě)者個(gè)人特征在主要維度上均非常接近，我們將前測(cè)問(wèn)卷和后測(cè)問(wèn)卷設(shè)置為兩個(gè)截面數(shù)據(jù)，然后對(duì)兩組金融素養(yǎng)總分進(jìn)行對(duì)比分析，但本研究分析問(wèn)卷呈現(xiàn)的培訓(xùn)效果與實(shí)際培訓(xùn)效果可能存在一定偏差。

（三） 金融素養(yǎng)對(duì)社會(huì)工作者參與金融服務(wù)意愿與能力的影響

本研究發(fā)現(xiàn)，完成在線金融教育后具有更高金融素養(yǎng)的參訓(xùn)學(xué)員，認(rèn)為自己有“意愿”開(kāi)展基礎(chǔ)性金融服務(wù)和認(rèn)為自己“可以勝任”的比例顯著高于金融素養(yǎng)較低的學(xué)員，即金融素養(yǎng)提升更顯著的學(xué)員具有更為積極開(kāi)展相關(guān)行動(dòng)的意愿和服務(wù)信心，可見(jiàn)提升金融素養(yǎng)對(duì)于社會(huì)工作者未來(lái)參與更多的基礎(chǔ)性金融服務(wù)具有正向預(yù)測(cè)性。

但是，參訓(xùn)后的社會(huì)工作者是否具有處理自身金融需求和為服務(wù)對(duì)象提供基礎(chǔ)性普惠金融服務(wù)所需的金融素養(yǎng)和金融能力還有待進(jìn)一步研究。第一，需要研究和設(shè)立規(guī)范性的評(píng)估指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，即需要明確社會(huì)工作者達(dá)到什么水平的金融素養(yǎng)和金融能力后才能滿足自身和服務(wù)需求；第二，培訓(xùn)后社會(huì)工作者在金融服務(wù)意愿和勝任力方面的變化主要是自評(píng)，真實(shí)情況尚需要更多相關(guān)支持性資料來(lái)予以證明。

五、結(jié)論與建議

（一） 結(jié)論

基于對(duì)我國(guó)首個(gè)社會(huì)工作者金融能力在線金融教育項(xiàng)目的評(píng)估，研究發(fā)現(xiàn)社會(huì)工作者金融素養(yǎng)水平受性別、工作年限、金融教育背景、平時(shí)金融知識(shí)學(xué)習(xí)習(xí)慣顯著影響，目前社會(huì)工作者的金融素養(yǎng)提升在多個(gè)維度均面臨挑戰(zhàn)。在線金融教育可以顯著提升社會(huì)工作者金融素養(yǎng)，其中性別、受教育水平和工作年限對(duì)于金融素養(yǎng)提升程度存在顯著影響。隨著金融素養(yǎng)的提升，社會(huì)工作者參與基礎(chǔ)金融服務(wù)的意愿和信心更強(qiáng)。由此揭示加快開(kāi)展我國(guó)社會(huì)工作者在線金融教育以提升其金融素養(yǎng)的可行性和必要性。

（二） 建議

面對(duì)金融化社會(huì)民眾多元的基礎(chǔ)性、普惠性金融服務(wù)需求，迫切需要在社會(huì)工作者開(kāi)展弱勢(shì)群體服務(wù)和社會(huì)治理創(chuàng)新中引入金融社會(huì)工作的視角和服務(wù)，提升社會(huì)工作者金融素養(yǎng)是開(kāi)展服務(wù)的基礎(chǔ)。本研究發(fā)現(xiàn)我國(guó)社會(huì)工作者金融素養(yǎng)提升面臨諸多挑戰(zhàn)，為加快提升其金融素養(yǎng)，助力金融社工隊(duì)伍發(fā)展和建設(shè)，提出四點(diǎn)建議。

1. 整合各界力量，加快建立我國(guó)社會(huì)工作者金融素養(yǎng)在線教育課程庫(kù)

在線教育因其方便和成本低，已在諸多領(lǐng)域廣泛開(kāi)展。本次調(diào)研中參與培訓(xùn)的社會(huì)工作者表示“線上課程方便、靈活”，為他們的學(xué)習(xí)提供了時(shí)間、空間上的充分自由度。基于對(duì)首次社會(huì)工作者金融通識(shí)在線培訓(xùn)項(xiàng)目評(píng)估，我們發(fā)現(xiàn)在線金融教育對(duì)于提升社會(huì)工作者的金融素養(yǎng)具有顯著作用。

鑒于金融素養(yǎng)提升涉及的專業(yè)知識(shí)眾多，金融專業(yè)服務(wù)能力的培養(yǎng)更需要一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，建議整合優(yōu)秀的金融專家、金融教育專家、普惠金融專家、金融社會(huì)工作專家等，加快開(kāi)發(fā)和建設(shè)一個(gè)適合我國(guó)社會(huì)工作者的金融素養(yǎng)和金融能力培養(yǎng)所需的在線教育課程庫(kù)，同步逐步開(kāi)發(fā)線下課程體系，為全國(guó)社會(huì)工作者隨時(shí)隨地學(xué)習(xí)搭建一個(gè)開(kāi)放式金融教育平臺(tái)。

2. 積極提升對(duì)社會(huì)工作者金融素養(yǎng)的重視，將在線金融教育納入在職培訓(xùn)體系

近些年來(lái)我國(guó)各地均在加快發(fā)展社會(huì)工作者隊(duì)伍，社會(huì)工作的能力建設(shè)是重中之重，但目前社會(huì)工作者培訓(xùn)體系中均未呈現(xiàn)金融素養(yǎng)和金融能力的相關(guān)議題。關(guān)鍵原因在于目前金融社會(huì)工作在我國(guó)屬于創(chuàng)新前沿領(lǐng)域，目前主要集中于高校領(lǐng)域的課程建設(shè)和科研項(xiàng)目，社會(huì)工作實(shí)務(wù)界、民政部門(mén)和金融管理部門(mén)等對(duì)此知之甚少，由此極大限制了各界的參與力度和支持力度。建議社會(huì)工作領(lǐng)域、金融領(lǐng)域等各界加強(qiáng)對(duì)金融社會(huì)工作的重視和投入程度，將金融素養(yǎng)和服務(wù)能力的培養(yǎng)納入我國(guó)社會(huì)工作者的培養(yǎng)和培訓(xùn)體系之中，引導(dǎo)和推動(dòng)各地民政部門(mén)和社會(huì)工作行業(yè)協(xié)會(huì)加大對(duì)于社會(huì)工作者金融素養(yǎng)和金融能力的培養(yǎng)和支持力度，積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)工作者通過(guò)在線教育提升自身的金融素養(yǎng)。

3. 加快研究建立我國(guó)社會(huì)工作者金融素養(yǎng)和服務(wù)能力的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)

社會(huì)工作者不僅需要處理自身、家庭和所在機(jī)構(gòu)的金融事務(wù)，而且需要具備協(xié)助服務(wù)對(duì)象處理基礎(chǔ)性金融問(wèn)題的專業(yè)服務(wù)能力，因此社會(huì)工作者的金融素養(yǎng)和金融能力體系與社會(huì)大眾存在相同之處，又存在一定差異。

本次是我國(guó)首次探索通過(guò)在線教育對(duì)社會(huì)工作者金融素養(yǎng)提升的研究，值得進(jìn)一步研究的是社會(huì)工作者需要具有什么水平的金融素養(yǎng)和服務(wù)能力才能滿足為各類對(duì)象開(kāi)展服務(wù)所需，即我國(guó)需要建立起社會(huì)工作者金融素養(yǎng)和服務(wù)能力的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，在此基礎(chǔ)上不斷發(fā)展和完善培訓(xùn)課程主題設(shè)計(jì)、授課老師內(nèi)容結(jié)構(gòu)、培訓(xùn)組織開(kāi)展形式等，為培養(yǎng)和發(fā)展我國(guó)金融社會(huì)工作者隊(duì)伍奠基。

4. 逐步建立社會(huì)工作者金融素養(yǎng)和服務(wù)能力成長(zhǎng)的支持體系

從對(duì)培訓(xùn)后社會(huì)工作者的持續(xù)跟進(jìn)中我們發(fā)現(xiàn)，在完成線上培訓(xùn)后，盡管項(xiàng)目組為部分在線金融教育合格的社會(huì)工作者舉行了金融服務(wù)能力專題線下培訓(xùn)，在跟進(jìn)評(píng)估他們進(jìn)行社區(qū)基礎(chǔ)性金融服務(wù)項(xiàng)目設(shè)計(jì)和實(shí)施時(shí)，仍然普遍存在對(duì)自身能力不自信的狀況。由此揭示社會(huì)工作者金融服務(wù)能力的培養(yǎng)不僅需要系統(tǒng)的金融教育，而且需要持續(xù)的專業(yè)成長(zhǎng)支持和大量社會(huì)實(shí)踐。在這個(gè)方面，美國(guó)的金融社會(huì)工作者培養(yǎng)、評(píng)估和認(rèn)證模式具有一定的參考借鑒價(jià)值，我國(guó)也需要逐步建立相應(yīng)的金融社會(huì)工作者培養(yǎng)、評(píng)估和認(rèn)證、督導(dǎo)體系，以確保社會(huì)工作者可以在金融素養(yǎng)和服務(wù)能力方面持續(xù)學(xué)習(xí)和不斷成長(zhǎng)。

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（文字編輯：鄒紅 責(zé)任校對(duì)：徐朝科）