普惠金融下的普惠金融教育和金融素養(yǎng)

魏靜妍

摘 要 在普惠金融的建設(shè)下，越來越多的普通居民享受到了金融帶來的便捷和服務(wù)。特別是在金融科技的發(fā)展下，普惠金融有了更加快速的發(fā)展，從移動(dòng)支付到各種分期消費(fèi)金融，從小額信貸到小額理財(cái)，大眾在享受普惠金融帶來的好處的同時(shí)，網(wǎng)上金融詐騙，資金不翼而飛，個(gè)人征信有了不良記錄等金融風(fēng)險(xiǎn)也層出不窮，給金融消費(fèi)者帶來了損失和傷害。其中一個(gè)重要的原因就是在快速發(fā)展的普惠金融建設(shè)中，普惠金融教育沒能及時(shí)跟上導(dǎo)致普通金融消費(fèi)者的金融知識(shí)缺乏，金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低下，金融素養(yǎng)較低，才有了許多本可以避免的金融詐騙，金融消費(fèi)者權(quán)益的損害事件。所以在建設(shè)普惠金融的同時(shí)，推動(dòng)普惠金融教育的建設(shè)是必不可少的。

關(guān)鍵詞 金融教育；金融素養(yǎng)；普惠金融

一、我國普惠金融下的金融教育和民眾金融素養(yǎng)現(xiàn)狀

如今發(fā)展普惠金融是我國金融體系建設(shè)中不可缺少的一環(huán)。世界銀行指出：普惠金融是讓每一個(gè)有金融需求的人，都能以合適的價(jià)格，享受到及時(shí)的、有尊嚴(yán)的、方便的、高質(zhì)量的金融服務(wù)。普惠金融的概念引入中國后，一直受到高度的重視。我國目前普惠金融主要針對(duì)小微企業(yè)，低收入人群，特別是農(nóng)民。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和全媒體的金融科技時(shí)代，金融科技的低成本，高效性，創(chuàng)新性使得金融的普惠性，可得性得以更好地體現(xiàn)。普惠金融在促進(jìn)社會(huì)的公平發(fā)展，消除貧困，提高低收入人群和農(nóng)民的收入和財(cái)富，完善我國金融體系，創(chuàng)新我國金融市場和金融產(chǎn)品都有了很大的作用。

然而在大眾享受普惠金融帶來的便捷和收益的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸詐騙，個(gè)人信息泄露，裸貸，現(xiàn)金貸，校園貸以及看似高收益卻風(fēng)險(xiǎn)極大的理財(cái)騙局這些不能忽視，給普惠金融建設(shè)帶來了挑戰(zhàn)。其中一個(gè)重要的原因就是，在快速發(fā)展的普惠金融中，大眾的金融教育沒能跟上，金融素養(yǎng)低下，不能很好適應(yīng)金融體系的發(fā)展。金融素養(yǎng)是一個(gè)人或者機(jī)構(gòu)對(duì)金融知識(shí)的掌握，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，金融能力（投資理財(cái)能力，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力等）。較低的金融素養(yǎng)不能夠指導(dǎo)金融消費(fèi)者正確的金融行為，反而使他們做出錯(cuò)誤的極具風(fēng)險(xiǎn)的金融選擇。金融素養(yǎng)的低水平則是金融教育的不足和缺失導(dǎo)致，當(dāng)前我國基礎(chǔ)教育中并沒有金融教育，而消費(fèi)者接觸到的少量金融教育往往伴隨著金融產(chǎn)品的推廣，缺少客觀性且浮于表面。金融教育的推動(dòng)緩慢，缺乏明確的指導(dǎo)性的金融教育規(guī)范體系，缺少客觀公正的金融教育機(jī)構(gòu)，金融教育模式落后。

讓未接受過金融教育的人接受易得的金融服務(wù)是具有很大的風(fēng)險(xiǎn)的，所以在普惠金融建設(shè)中，推進(jìn)金融教育的發(fā)展提高國民基礎(chǔ)金融素養(yǎng)是必不可少的。

二、普惠金融教育的意義和必要性

（一）有助于提高國民的金融素養(yǎng)，優(yōu)化金融行為，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益

當(dāng)金融消費(fèi)者接受了正規(guī)的金融教育，有了一定的金融素養(yǎng)，即使是非金融專業(yè)的消費(fèi)者，也會(huì)有正確的基礎(chǔ)的金融判斷能力，能夠避免錯(cuò)誤的金融行為，就不會(huì)在眾多的金融產(chǎn)品中迷亂了眼。有助于消費(fèi)者在不良金融產(chǎn)品中免受損害，保護(hù)其權(quán)益。

（二）有助于提高金融消費(fèi)者的金融意識(shí)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值縮小貧苦差距

金融教育不僅能夠?qū)⒔鹑谥R(shí)傳遞給金融服務(wù)對(duì)象，而且可以提高金融服務(wù)對(duì)象的理財(cái)意識(shí)和主動(dòng)的金融意識(shí)。在正確的金融觀念下，主動(dòng)正確地選擇管理自身的財(cái)富實(shí)現(xiàn)財(cái)富的合理增值，實(shí)現(xiàn)普通大眾的財(cái)富增值縮小貧困差距。

（三）推進(jìn)普惠金融的良性發(fā)展，維護(hù)金融市場的穩(wěn)定

在金融教育的推進(jìn)和國民金融素養(yǎng)的提高下，金融市場能夠更加平穩(wěn)健康的發(fā)展，金融服務(wù)對(duì)象的利益得到保護(hù)才能實(shí)現(xiàn)真正的普惠金融。

三、普惠金融教育中的建議與解決機(jī)制

（一）多元化金融教育主體

1.金融教育對(duì)象

普惠金融教育不再是金融專業(yè)學(xué)生和金融從業(yè)者的特權(quán)，也不應(yīng)僅僅面向投資者作為金融產(chǎn)品推介的附加服務(wù)，而應(yīng)該是主動(dòng)地教育，客觀公正的教育，應(yīng)該是全民的，大眾的。在普惠金融建設(shè)下，尤其應(yīng)該為低收入人群，農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工者，農(nóng)民提供金融教育。而且青少年作為現(xiàn)在的受教育者未來的消費(fèi)者、未來的金融服務(wù)對(duì)象，更應(yīng)該受到應(yīng)當(dāng)?shù)慕鹑诮逃Ｍ瑫r(shí)老年人作為抗風(fēng)險(xiǎn)能力低但是又因?yàn)轲B(yǎng)老問題廣泛參與金融活動(dòng)的特殊角色，必須也要受到金融教育。

另一方面，作為普惠金融服務(wù)的提供者更應(yīng)該受到金融教育，提高自身的金融技能，加強(qiáng)金融服務(wù)的道德規(guī)范和服務(wù)規(guī)范。特別是如今的很多金融科技公司在科技的發(fā)展之外要時(shí)刻學(xué)習(xí)最新的金融理論和金融法律。金融監(jiān)管者也要求具有更高的金融知識(shí)才能更好地起到服務(wù)金融市場的作用。

2.金融教育承擔(dān)者

傳統(tǒng)的金融教育的承擔(dān)者為我國的監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)。但是金融機(jī)構(gòu)的金融教育受眾面低，實(shí)效差，往往伴隨著金融產(chǎn)品的銷售，不能滿足我國當(dāng)前金融教育的需求。

金融教育成為基礎(chǔ)教育是國際發(fā)展趨勢，政府教育部門應(yīng)當(dāng)主動(dòng)承擔(dān)起制定合理的金融教育課程體系，培育教師隊(duì)隊(duì)伍，讓金融教育走進(jìn)中小學(xué)。

金融教育需要公益性質(zhì)的客觀公正的教育機(jī)構(gòu)的扶持，在沒有經(jīng)濟(jì)利益相關(guān)的情況下為金融服務(wù)對(duì)象提供客觀公正的金融知識(shí)和金融理念。

引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)公司的教育功能，使他們?cè)谔峁┙鹑诜?wù)和產(chǎn)品時(shí)對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行更加客觀而且清晰的金融教育。

（二）豐富普惠金融教育內(nèi)容和教育模式

金融基礎(chǔ)知識(shí)是金融教育的基礎(chǔ)，針對(duì)不同年齡層次、教育水平和金融服務(wù)需求，應(yīng)當(dāng)制定出不同的知識(shí)課程。金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)應(yīng)該是金融教育的重要部分，正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)是金融服務(wù)對(duì)象需要學(xué)會(huì)的，只有這樣才能使普惠金融健康的發(fā)展，才能真正讓金融服務(wù)大眾。同時(shí)金融能力的提高是金融消費(fèi)者的內(nèi)在需求，這包括理財(cái)能力，風(fēng)險(xiǎn)管理能力，只有具備了一定金融能力，才能有效實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理和增值。

傳統(tǒng)的金融教育以金融教育專題講座為主，模式單一，內(nèi)容不足。在科技金融的發(fā)展下，要利用好科技金融載體，利用好現(xiàn)有的新媒體媒介，打造豐富有趣而且實(shí)用的場景化金融教育。

四、結(jié)論

普惠金融的發(fā)展需要與之適應(yīng)的普惠金融教育，在國民的金融素養(yǎng)有了提高，達(dá)到了經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平要求的層次，才能真正打造健康穩(wěn)定的普惠金融，才能使每一位有金融需求的人享受到優(yōu)質(zhì)的普惠金融服務(wù)。我國現(xiàn)階段的普惠金融教育比較滯后，需要政府教育部門，金融部門，以及各層次的金融機(jī)構(gòu)共同來推進(jìn)，豐富金融教育的內(nèi)容，拓寬金融教育的范圍，是之成為人人必備的基本素養(yǎng)。