普惠金融支持鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果與全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興有效銜接研究

苗麗

【摘 ?要】脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興都與反貧困事業(yè)息息相關(guān)，他們要素相連，作用互促，是一脈相承的。當(dāng)貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧以后，需要解決的是由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異而引起的發(fā)展相對(duì)不平衡的問(wèn)題，特別是部分農(nóng)村地區(qū)，需要下很大功夫才能達(dá)到高水平的鄉(xiāng)村振興。發(fā)展普惠金融，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)全覆蓋，對(duì)扎實(shí)助力已脫貧人口的增收和致富，順利實(shí)現(xiàn)過(guò)渡階段兩大戰(zhàn)略的有效銜接具有重要意義。論文在充分認(rèn)識(shí)普惠金融在農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際困難并積極應(yīng)對(duì)的基礎(chǔ)上，提出擴(kuò)大普惠金融服務(wù)面是當(dāng)前涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的重要社會(huì)責(zé)任，堅(jiān)持黨建引領(lǐng)、完善頂層設(shè)計(jì)、強(qiáng)化融合發(fā)展是必要之舉。

【關(guān)鍵詞】普惠金融；鞏固脫貧攻堅(jiān)成果；全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興；有效銜接

【中圖分類(lèi)號(hào)】F323；F832 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號(hào)】1673-1069（2023）01-0064-03

1 引言

普惠金融，“普”指普遍性，“惠”意在惠民，是基于社會(huì)公平原則的基礎(chǔ)上，同時(shí)兼顧金融的可持續(xù)發(fā)展的要求，為廣大民眾和社會(huì)各階層群體提供有效的金融服務(wù)。普惠金融強(qiáng)調(diào)“普遍性”和“惠民性”的有機(jī)結(jié)合，充分體現(xiàn)了“以人為本，金融為民”的服務(wù)理念，尤其是在固脫防返與鄉(xiāng)村振興有效銜接的重要?dú)v史時(shí)期，普惠金融能夠促進(jìn)農(nóng)民增收致富，增進(jìn)社會(huì)公平與和諧。

2 普惠金融對(duì)固脫防返與鄉(xiāng)村振興的有效銜接具有重要意義

普惠金融為廣大農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供了支持與動(dòng)力，不僅關(guān)注弱勢(shì)群體的發(fā)展，更是有助于農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展和提高農(nóng)戶(hù)的生活幸福指數(shù)。普惠金融對(duì)提高農(nóng)牧民生活水平、農(nóng)村牧區(qū)的產(chǎn)業(yè)融合與發(fā)展和農(nóng)業(yè)農(nóng)村的進(jìn)步都產(chǎn)生了積極的影響，支持固脫防返與鄉(xiāng)村振興的有效銜接。

2.1 普惠金融通過(guò)擴(kuò)大金融服務(wù)面提升農(nóng)戶(hù)生活質(zhì)量

以往傳統(tǒng)的金融服務(wù)與廣大農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際金融需求尚存在一定的偏差。而普惠金融兼顧低收入群體，擴(kuò)大金融服務(wù)面，增強(qiáng)了農(nóng)戶(hù)的信貸可得性，從而改善他們的生活。在政府引導(dǎo)和政策傾斜下，普惠金融相關(guān)機(jī)構(gòu)以多樣性的金融產(chǎn)品、人性化的服務(wù)理念、多層次的技術(shù)支持，對(duì)農(nóng)村地區(qū)融資難和融資貴的問(wèn)題起到了極大的緩解作用。

普惠金融提升農(nóng)戶(hù)生活質(zhì)量，一方面體現(xiàn)在解決農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)和生活中的資金短缺問(wèn)題。當(dāng)農(nóng)戶(hù)手中有足夠的資金時(shí)，才能夠不斷增加在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、畜牧養(yǎng)殖以及學(xué)習(xí)實(shí)用技術(shù)等方面的投入。同時(shí)，普惠金融在很大程度上還能鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，進(jìn)而提高農(nóng)戶(hù)收入。另一方面，由于普惠金融的介入，也大大減少了部分不正規(guī)的私人貸款機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行不公平的高息貸款和信用欺詐等。普惠金融基于“三農(nóng)”發(fā)展的特點(diǎn)研發(fā)了一系列小額信貸產(chǎn)品，降低了金融服務(wù)的門(mén)檻。

2.2 普惠金融通過(guò)強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)融合促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展

鄉(xiāng)村全面振興要依靠鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的拉動(dòng)，而普惠金融又為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了不小的支持。普惠金融堅(jiān)持以逐步優(yōu)化鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、不斷推進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、持續(xù)帶動(dòng)村民增收致富為導(dǎo)向，積極調(diào)適金融產(chǎn)品，增加涉農(nóng)信貸總量增量，可以全方位、多角度滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)涉農(nóng)涉牧產(chǎn)業(yè)的融資需求。以往農(nóng)村地區(qū)推行的金融產(chǎn)品和服務(wù)，與廣大農(nóng)戶(hù)的實(shí)際需求存在一定程度的不適配現(xiàn)象，貸款額度審批比較僵化、擔(dān)保抵押要求嚴(yán)格且手續(xù)煩瑣等，導(dǎo)致部分有資金需求的農(nóng)戶(hù)和企業(yè)獲得貸款難度大，不利于農(nóng)戶(hù)增收和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。普惠金融一方面更關(guān)注農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)面臨的融資困難問(wèn)題，加大普惠性金融的支持力度，在助企紓困方面發(fā)揮了很大的積極作用，可以幫助企業(yè)順利地渡過(guò)難關(guān)。另一方面，普惠金融通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈金融促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合和提質(zhì)增效，助力全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

2.3 普惠金融通過(guò)創(chuàng)業(yè)、投資、資源配置等促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

金融機(jī)構(gòu)不斷拓展普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)，尤其是與“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代接軌，發(fā)展數(shù)字普惠金融，可以更有效地拉動(dòng)投資，引進(jìn)技術(shù)，優(yōu)化資源配置。一方面，普惠金融通過(guò)推出適合鄉(xiāng)村發(fā)展的管理體制、金融產(chǎn)品和金融服務(wù)模式等，致力于解決涉農(nóng)企業(yè)和小微企業(yè)的資金短缺問(wèn)題，提高其生產(chǎn)能力，發(fā)展一方經(jīng)濟(jì)。另一方面，普惠金融增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)抵押、質(zhì)押、保證、信用貸款分布的科學(xué)合理性，著力緩解農(nóng)村牧區(qū)融資難問(wèn)題。同時(shí)，普惠金融非常重視新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展，增加對(duì)綠色農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)等的投入，提振了相關(guān)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活力，增加了就業(yè)崗位，也激活了部分群體的創(chuàng)業(yè)積極性。此外，普惠金融利用大數(shù)據(jù)解決信息壁壘和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)更加得心應(yīng)手，破解城鄉(xiāng)信息不對(duì)稱(chēng)的難題，為自身在農(nóng)村的發(fā)展壯大增加動(dòng)力。

3 發(fā)展普惠金融需要克服的困難

實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)全覆蓋，構(gòu)建普惠金融服務(wù)體系已成為金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的工作重點(diǎn)之一，關(guān)系到保障固脫防返的成果，也關(guān)系到全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。因此要堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，不斷完善制度，優(yōu)化金融產(chǎn)品，確保普惠金融為鄉(xiāng)村提供更加便捷、優(yōu)惠和可靠的金融服務(wù)。

3.1 “三農(nóng)”是普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)

普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)依然聚焦在“三農(nóng)”問(wèn)題上，迫切需要加強(qiáng)黨建引領(lǐng)和政策傾斜，做好過(guò)渡期的發(fā)展規(guī)劃、政策實(shí)施和考核評(píng)價(jià)等銜接工作。首先，農(nóng)業(yè)發(fā)展普遍存在發(fā)展資金不足、涉農(nóng)資金分散、涉農(nóng)項(xiàng)目市場(chǎng)化導(dǎo)向不足的問(wèn)題，難以形成合力，使得涉農(nóng)貸款使用效率低下，惠農(nóng)效果不明顯。普惠金融的積極作用在部分農(nóng)村地區(qū)不能有效發(fā)揮，不符合農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展、鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化的要求。其次，農(nóng)民群體擔(dān)保能力不足，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，相對(duì)脫貧攻堅(jiān)時(shí)期而言，服務(wù)對(duì)象需求多元化趨勢(shì)明顯，但要素市場(chǎng)建設(shè)緩慢，亟需拓展生產(chǎn)要素作為抵押資源，但農(nóng)村土地確權(quán)頒證進(jìn)度較慢，交易平臺(tái)不健全，以農(nóng)民生產(chǎn)要素為基礎(chǔ)的金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)受到阻礙。近年受經(jīng)濟(jì)增速放緩和新冠肺炎疫情的嚴(yán)重沖擊，農(nóng)戶(hù)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大，普惠金融支持農(nóng)村發(fā)展的收支矛盾加劇，可持續(xù)性受到挑戰(zhàn)。最后，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋情況不均勻，基礎(chǔ)設(shè)施投入不足，部分農(nóng)村地區(qū)對(duì)普惠金融的理解尚存在不足，普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的普及推廣依然存在盲區(qū)，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)之間需要更深入的有效溝通。

3.2 過(guò)渡期內(nèi)普惠金融的服務(wù)體系需要調(diào)適

固脫防返與鄉(xiāng)村振興是一脈相承的，二者的有效銜接也是一項(xiàng)重要的系統(tǒng)工程，制度保障和政策制定起著至關(guān)重要的作用，其賦予金融支持公共性、基礎(chǔ)性、支柱性和保障性的內(nèi)涵。制度及政策供給在優(yōu)化資源配置、增加農(nóng)民收入、促進(jìn)社會(huì)公平正義等方面起著關(guān)鍵作用。在重要的銜接過(guò)渡期，擺在我們面前重要的困難是如何避免支農(nóng)資金碎片化，避免金融資源在農(nóng)村錯(cuò)配使用、不良使用和無(wú)效使用?？梢哉f(shuō)，新階段每一項(xiàng)金融政策和產(chǎn)品都面臨著拷問(wèn)，如何實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和政策的有效銜接，增強(qiáng)政策的針對(duì)性和實(shí)效性任務(wù)艱巨。前期在脫貧攻堅(jiān)重大任務(wù)面前，一些優(yōu)惠信貸政策是為了讓建檔立卡的貧困戶(hù)擺脫生存困境。以后，普惠金融的服務(wù)對(duì)象會(huì)擴(kuò)大，目的在于不斷提升農(nóng)民的生活品質(zhì)，發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，做強(qiáng)農(nóng)業(yè)。

3.3 普惠金融融合發(fā)展與協(xié)同性有待加強(qiáng)

當(dāng)前，普惠金融與科技金融、綠色金融、數(shù)字金融的融合發(fā)展，雖然在政府和各金融機(jī)構(gòu)的努力下取得了不小的進(jìn)步，但是融合度欠佳，發(fā)展并不成熟，處于探索和起步階段，科技金融和綠色金融發(fā)展還沒(méi)有轉(zhuǎn)變?yōu)閺V泛推行的實(shí)踐，數(shù)字金融在信息時(shí)代發(fā)展迅猛，但也存在金融安全等問(wèn)題。具體而言，我們已經(jīng)通過(guò)機(jī)制設(shè)計(jì)，搭建起了綠色普惠金融、科技普惠金融、數(shù)字普惠金融的框架，但是由于農(nóng)民主體的參與度和認(rèn)知度不高、普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新不夠等，導(dǎo)致普惠金融融合發(fā)展體系不夠豐滿(mǎn)，與整個(gè)金融系統(tǒng)的銜接也需要完善。雖然各種新興普惠金融項(xiàng)目和產(chǎn)品從數(shù)量上看呈上升趨勢(shì)，但機(jī)制體制還不健全，缺乏專(zhuān)業(yè)人才，監(jiān)管缺位。在為農(nóng)村地區(qū)提供融合金融服務(wù)時(shí)，也因缺乏實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，造成資金浪費(fèi)、套取經(jīng)費(fèi)等多種問(wèn)題，阻礙了鄉(xiāng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。此外，政策、財(cái)政、稅費(fèi)等方面的配套改革不能及時(shí)跟進(jìn)，協(xié)同性不夠，導(dǎo)致新興的普惠金融融合發(fā)展出現(xiàn)一些問(wèn)題。

3.4 數(shù)字普惠金融在農(nóng)村發(fā)展存在不匹配因素

部分農(nóng)村居民由于受到教育水平的限制，相較城市居民而言，對(duì)金融知識(shí)、通貨膨脹知識(shí)以及保險(xiǎn)知識(shí)等內(nèi)容了解得不夠全面，這使得這部分群體在面對(duì)復(fù)雜的計(jì)算方法、繁雜的合同條款和天花亂墜的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)顯得力不從心。由于農(nóng)村地區(qū)人口老齡化日益加重，以及更多的農(nóng)村青壯年選擇去城鎮(zhèn)工作和生活，這使得數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的應(yīng)用人群更為受限。另外，農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)服務(wù)投入上也相對(duì)落后于城鎮(zhèn)，而且智能手機(jī)在農(nóng)村仍沒(méi)有得到完全普及，尤其是很多老年人甚至沒(méi)有智能手機(jī)，這也在很大程度上削弱了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的普及和發(fā)展。

4 充分發(fā)揮普惠金融在固脫防返與鄉(xiāng)村振興有效銜接中的積極作用

要做好固脫防返工作，不斷提升普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的質(zhì)效，須加強(qiáng)黨建引領(lǐng)和統(tǒng)籌謀劃，健全工作體制機(jī)制，做好各部門(mén)的聯(lián)動(dòng)對(duì)接，積極探索普惠金融服務(wù)的新模式新辦法。

4.1 堅(jiān)持黨建引領(lǐng)關(guān)注重點(diǎn)領(lǐng)域薄弱環(huán)節(jié)

要始終堅(jiān)持黨對(duì)金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，不斷推進(jìn)新時(shí)代金融工作的改革和發(fā)展，持續(xù)加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的金融資源投入力度。農(nóng)村地區(qū)受自然條件、產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整及市場(chǎng)波動(dòng)的影響特別大，更需要黨和政府的高度關(guān)注，尤其要把鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果放在突出位置。重點(diǎn)加大對(duì)已脫貧人口、易返貧致貧人口以及有勞動(dòng)能力的低收入人口的信貸支持力度，支持已脫貧人口自主創(chuàng)業(yè)和靈活就業(yè)。做好易地搬遷和產(chǎn)業(yè)扶貧的后續(xù)金融扶持。此外，面對(duì)疫情沖擊和國(guó)際局勢(shì)變化的影響，穩(wěn)經(jīng)濟(jì)和促發(fā)展是一項(xiàng)政治責(zé)任，農(nóng)村的發(fā)展是重中之重。黨和政府更要將普惠金融服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作為重要政治任務(wù)來(lái)做，助力全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)不僅完成政策任務(wù)，還要保持自身發(fā)展。不斷創(chuàng)新思想和金融服務(wù)產(chǎn)品，降低交易成本，實(shí)現(xiàn)社會(huì)績(jī)效和經(jīng)濟(jì)績(jī)效同時(shí)提高。發(fā)放低利率貸款、專(zhuān)項(xiàng)貸款、支農(nóng)小額信貸等，推行“一鎮(zhèn)一業(yè)、一村一品”，打造特色產(chǎn)業(yè)，培育壯大肉牛養(yǎng)殖、溫室蔬菜等一批帶動(dòng)性強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)民增收致富。

4.2 完善頂層設(shè)計(jì)建立健全法律和制度體系

在鞏固脫貧攻堅(jiān)成果與全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興有效銜接的重要階段，建立健全與發(fā)展普惠金融相關(guān)的法律體系和制度體系，靠規(guī)則實(shí)現(xiàn)治理有效，提高政策執(zhí)行效率十分重要，既能避免資源浪費(fèi)和錯(cuò)用誤用，也能確保普惠金融的公平性、廣泛性和持續(xù)性。因此，須建立健全法律體系、制度體系、完善征信和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制、完善政策制定和執(zhí)行等機(jī)制，促成“成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)”的長(zhǎng)效常治機(jī)制，切實(shí)用制度管人、管事、管錢(qián)。應(yīng)致力于打贏“三大攻堅(jiān)戰(zhàn)”。首先是打贏“民生攻堅(jiān)戰(zhàn)”。在制度設(shè)計(jì)上切實(shí)加大民生領(lǐng)域貸款支持力度，提升金融政策的精準(zhǔn)度和有效性。要充分摸清農(nóng)業(yè)農(nóng)村各類(lèi)主體的具體困難和實(shí)際需求，創(chuàng)新思路理念，做好金融政策規(guī)劃。要繼續(xù)加大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保的貸款政策，切實(shí)滿(mǎn)足已脫貧人口以及農(nóng)村小微企業(yè)等主體創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的資金需求。要繼續(xù)加大涉農(nóng)相關(guān)信貸業(yè)務(wù)的授信力度，強(qiáng)化涉農(nóng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)機(jī)制的創(chuàng)新。要繼續(xù)推進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款政策，幫助農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生解決資金難題，減輕其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。其次是打贏“清收不良貸款攻堅(jiān)戰(zhàn)”。農(nóng)村地區(qū)也被稱(chēng)為信用信息灰色地帶，普遍存在收入水平低和抵押資本少的現(xiàn)象，要繼續(xù)堅(jiān)持政策性擔(dān)保增信，創(chuàng)新聯(lián)保機(jī)制。不斷完善抵押機(jī)制，防范農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)。積極拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，完善好針對(duì)已脫貧人口和農(nóng)村低收入人口的保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，健全風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。另外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)致力于打造鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)特色網(wǎng)點(diǎn)，將服務(wù)重心下沉，加強(qiáng)基層調(diào)研，加強(qiáng)與客戶(hù)的溝通協(xié)商。適當(dāng)提高農(nóng)戶(hù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)容忍度，實(shí)施貸款展期、延期、重組等，并常態(tài)化實(shí)施。應(yīng)逐步建立完善的農(nóng)村金融征信體系，加速推進(jìn)建立基于農(nóng)村地區(qū)的征信網(wǎng)絡(luò)與平臺(tái)，改變農(nóng)戶(hù)現(xiàn)在的信用習(xí)慣差、信用記錄不良等情況。最后是打贏“優(yōu)化金融環(huán)境治理金融亂象攻堅(jiān)戰(zhàn)”，嚴(yán)厲打擊惡意逃廢銀行債務(wù)、金融詐騙等行為，為金融支持經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展保駕護(hù)航，聯(lián)合人行等相關(guān)部門(mén)積極對(duì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行“掃黑除惡”、電信詐騙等專(zhuān)項(xiàng)排查，有效維護(hù)金融秩序。

4.3 加強(qiáng)部門(mén)聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)構(gòu)建普惠金融服務(wù)合力

金融機(jī)構(gòu)要推進(jìn)“政府+市場(chǎng)”的聯(lián)動(dòng)模式，加強(qiáng)各部門(mén)間的交流合作，促進(jìn)普惠金融和鄉(xiāng)村振興協(xié)調(diào)發(fā)展。一是加強(qiáng)與政府的合作，與財(cái)政政策精準(zhǔn)對(duì)接，通過(guò)制度化的金融支持體系增加對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村事業(yè)的支持。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與地方政府和監(jiān)管部門(mén)的溝通，可以更好地反饋民眾需求，爭(zhēng)取幫扶資金和政策優(yōu)惠。二是加強(qiáng)與第三方合作，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)之間的信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，有必要與貼近村莊、貼近市場(chǎng)、貼近農(nóng)戶(hù)的金融扶貧服務(wù)站、合作性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織合作。三是加大金融機(jī)構(gòu)之間的合作，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)間的合作配合，形成合力致力于鄉(xiāng)村金融事業(yè)的發(fā)展。不同金融機(jī)構(gòu)的工作重心要有所區(qū)分，基層金融機(jī)構(gòu)瞄準(zhǔn)農(nóng)戶(hù)需求，做好小額信貸、專(zhuān)項(xiàng)支農(nóng)貸款，大型金融機(jī)構(gòu)的工作重心要立足于產(chǎn)業(yè)發(fā)展，政策性金融機(jī)構(gòu)則應(yīng)積極推進(jìn)公共服務(wù)和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。四是加強(qiáng)與客戶(hù)之間的合作，關(guān)注客戶(hù)需求，有針對(duì)性地為群眾開(kāi)發(fā)和提供普惠金融產(chǎn)品，更好地推動(dòng)普惠金融在農(nóng)村發(fā)展，鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，助力鄉(xiāng)村振興。

4.4 推進(jìn)普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新與融合發(fā)展

在鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果與全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興有效銜接的重要階段，應(yīng)立足時(shí)代特點(diǎn)和鄉(xiāng)村潛能，推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和融合發(fā)展，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)實(shí)際，發(fā)展數(shù)字普惠金融、綠色普惠金融、科技普惠金融等“金融+”模式。首先，完善綠色金融系統(tǒng)，挖掘鄉(xiāng)土文化、產(chǎn)業(yè)協(xié)作、青年創(chuàng)業(yè)、非遺傳承等資源，大力拓展農(nóng)增收渠道。同時(shí)細(xì)化客戶(hù)需求，對(duì)貸款額度、還款期限、貸款利率等進(jìn)行調(diào)適，以滿(mǎn)足人們的金融需求，確保信貸源和用貸質(zhì)量。其次，要將信息技術(shù)等科技力量運(yùn)用到金融產(chǎn)品研發(fā)中去，成為引領(lǐng)普惠金融的重要力量，并能夠全面覆蓋農(nóng)村地區(qū)，助力鄉(xiāng)村振興。尤其要運(yùn)用科技賦能有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展，通過(guò)非窗口機(jī)器交易、掌上銀行APP、公眾號(hào)等電子支付渠道，降低金融服務(wù)的程序與門(mén)檻。數(shù)字普惠金融作為惠民惠農(nóng)的政策，在改善農(nóng)村金融體系方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，打破了金融服務(wù)在時(shí)間和空間上的限制，使居民生活質(zhì)量得到明顯改善，讓城鄉(xiāng)金融資源分布不均的現(xiàn)象得以改觀。

新型普惠金融發(fā)展模式在科技支撐、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、新型經(jīng)營(yíng)主體培育、利益聯(lián)結(jié)機(jī)制構(gòu)建、品牌打造和產(chǎn)銷(xiāo)對(duì)接各個(gè)方面都起著重要的支撐作用，為推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)力量，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新與融合發(fā)展是發(fā)展普惠金融的重要方式。

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