信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新及其風險控制分析

陸慰

摘要：文章先分析了信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新和對應(yīng)風險問題，隨后介紹了相應(yīng)的風險控制策略，包括貸前調(diào)查、貸時審查以及貸后監(jiān)控，最后提出了促進信貸業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的具體措施，包括創(chuàng)新發(fā)展理念、創(chuàng)新風險管理機制、打造良好信用環(huán)境、強化基礎(chǔ)信貸管理，希望能給相關(guān)人士提供有效參考。

關(guān)鍵詞：信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新；風險控制；信用環(huán)境；基礎(chǔ)信貸管理

新時期金融行業(yè)發(fā)展和商業(yè)銀行相關(guān)信貸業(yè)務(wù)實施狀況聯(lián)系密切，通過采取有效措施促進信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定運行發(fā)展可以幫助進一步改善銀行內(nèi)部經(jīng)營質(zhì)量和管理效率，支持國內(nèi)經(jīng)濟實現(xiàn)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。為此，需要高度重視信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，結(jié)合銀行機構(gòu)新時期發(fā)展需求，創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)，形成有效的風險防控策略，保障信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定實施。

一、信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新

（一）小額信用貸款

小額貸款主要是將小型企業(yè)作為主要貸款對象，以貸款對象信譽為基礎(chǔ)，在核定額度以及標準期限內(nèi)為其發(fā)放無須任何抵押擔保的額度較小的放款額度的貸款。小額貸款可以按照一次核定、余額控制、隨用隨貸以及周轉(zhuǎn)應(yīng)用的方法進行科學管理，幫助擴展信貸市場規(guī)模，輔助分散各種信貸風險。為順利開展小額貸款業(yè)務(wù)，相關(guān)銀行機構(gòu)組建專門信用評定小組，聯(lián)系用戶經(jīng)營生產(chǎn)活動、經(jīng)營償債能力以及還款記錄來評定用戶信用程度。隨后基于信用評級，聯(lián)系用戶信用等級差異，為用戶發(fā)放貸款憑證，如果用戶需要小額貸款服務(wù)，可以直接利用身份證和貸款證前往機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點辦理貸款，處于標準限額內(nèi)。在尚未超出貸款證對應(yīng)限額條件下，用戶可以隨時前往營業(yè)網(wǎng)點進行貸款辦理，實現(xiàn)周轉(zhuǎn)應(yīng)用。小額貸款可以滿足用戶的一般生產(chǎn)資金要求，具體辦理手續(xù)相對便捷，可以保障生產(chǎn)經(jīng)營活動得到充足的資金供應(yīng)，保障企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定運行。

（二）聯(lián)保貸款

企業(yè)聯(lián)戶聯(lián)保貸款是指各個貸款申請企業(yè)需要加入一個擁有相似發(fā)展目標、相同社會背景以及相同經(jīng)濟的企業(yè)所組成小組，創(chuàng)建完善機制，借助相關(guān)機制體系幫助小組成員創(chuàng)建積極支持關(guān)系。小組成員在貸款項目選擇、按時還付本息以及監(jiān)督等方面承擔一定責任。企業(yè)聯(lián)保貸款可以幫助進一步減少銀行機構(gòu)信貸管理成本，從原本的銀行外部監(jiān)督順利轉(zhuǎn)變成內(nèi)部監(jiān)督，幫助中小企業(yè)改變擔保難和貸款難等問題，滿足中小企業(yè)各項資金需求。

（三）其他貸款創(chuàng)新產(chǎn)品

信貸市場針對目標客戶實施全面細化分解中，進一步發(fā)現(xiàn)部分企事業(yè)單位正式員工擁有較強的償還能力、信譽度高、收入穩(wěn)定，該部分客戶也是金融機構(gòu)主要目標，為此針對該部分客戶群體進一步打造白領(lǐng)直通車相關(guān)貸款業(yè)務(wù)，主要服務(wù)對象是醫(yī)生、教師、公務(wù)員以及其他企事業(yè)單位人員，為其發(fā)放貸款。結(jié)合該類客戶特點，白領(lǐng)直通車類型貸款需要在手續(xù)、額度以及利率等方面給予一定政策優(yōu)惠。創(chuàng)業(yè)通貸款方面，市場中大部分用戶想要創(chuàng)業(yè)致富，但卻缺少資金來源，從而無法順利創(chuàng)業(yè)，怎樣對該部分群體提供有效支持，使其成為致富引領(lǐng)者，從而引導區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，為開展信貸業(yè)務(wù)擴展廣闊空間是銀行機構(gòu)需要重點思考內(nèi)容。創(chuàng)業(yè)通這一貸款業(yè)務(wù)主要針對各個微小企業(yè)、個體工商戶以及農(nóng)戶等推出的，基于手續(xù)簡化、利率優(yōu)惠、存款優(yōu)先等相關(guān)信貸政策傾斜下，進一步擴大貸款證授信額度，滿足廣大用戶的資金貸款需求。創(chuàng)業(yè)通可以方便滿足微小企業(yè)以及個人資金需求，幫助創(chuàng)業(yè)者緩解資金困難。應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)方面，社會中某些中小企業(yè)實力強大、經(jīng)營狀況相對較好，正好處于發(fā)展成熟期，該類企業(yè)普遍經(jīng)過了長時間的經(jīng)營發(fā)展，存在較多應(yīng)收賬款。擁有較強的融資實力，普遍將固定資產(chǎn)進行抵押。同時企業(yè)還存在應(yīng)收賬款無法按時回收等問題，增加企業(yè)整體資金壓力，為順利改善短期內(nèi)周轉(zhuǎn)融資請求，金融機構(gòu)可以聯(lián)系不同狀況實施應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款服務(wù)。

二、信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新風險分析

（一）小額信用貸款風險

小額信貸業(yè)務(wù)在實際經(jīng)營發(fā)展中面臨各種風險隱患，而最為突出的風險便是信用風險，形成信用風險成因主要為各種外部元素所導致的，像是環(huán)境因素以及借款方因素等。信用風險也是違約風險，即借貸者出現(xiàn)逾期不還的問題，從而產(chǎn)生資金損失以及貸款壞賬現(xiàn)象。小額信貸目標對象是各個分散經(jīng)營主體。小企業(yè)中所存在的無序競爭、管理不當以及市場波動影響等因素，進一步擴大企業(yè)經(jīng)營風險，從銀行機構(gòu)層面分析，貸款審查不足，缺少貸后監(jiān)督以及用戶信用意識較差等問題，都會導致道德風險進一步擴大，這也是形成小額信貸風險主要成因。

（二）聯(lián)保貸款風險

因為聯(lián)保貸款擁有廣泛的應(yīng)用范圍，貸款額度較為適中，受到廣大用戶的廣泛歡迎，從某種程度上能夠幫助用戶緩解抵押難題和貸款問題。而聯(lián)保貸款同樣存在某種風險隱患，具體為信用風險。聯(lián)保貸款主要是以信用為基礎(chǔ)，通常沒有可變現(xiàn)資產(chǎn)作為抵押，如果出現(xiàn)風險問題，將無法得到合理補償。因為用戶自身的聯(lián)強心理，導致聯(lián)保貸款對應(yīng)小組成員對應(yīng)經(jīng)營項目十分相似，提高了貸款風險集中性，如果遇到某些經(jīng)營風險，便會產(chǎn)生無法預測后果，擴大金融機構(gòu)經(jīng)營風險。聯(lián)保貸款小組實際經(jīng)營發(fā)展中的欺騙性無法實現(xiàn)合理控制。因為聯(lián)保用戶相對分散，影響了貸款監(jiān)督管理工作的順利實施，經(jīng)常會出現(xiàn)同戶聯(lián)保、多貸一用以及一戶多保等現(xiàn)象。同時還存在聯(lián)而不保的問題，因為聯(lián)保貸款主要是以聯(lián)保小組內(nèi)部成員對其他組員貸款償還承擔連帶責任為基礎(chǔ)，但大部分用戶因為信用意識不足，如果聯(lián)保小組其他成員沒能按期償還貸款條件下，存在組員拒絕替代清償?shù)默F(xiàn)象。

（三）其他風險

立足于金融機構(gòu)層面分析，個體經(jīng)濟戶對應(yīng)等級授信貸款主要包括以下幾種風險問題，第一是客戶財務(wù)風險，因為個體經(jīng)濟戶相關(guān)資金活動存在諸多不確定性因素影響，以及經(jīng)濟戶理財活動中的各種不確定性因素，增加了金融機構(gòu)風險。第二是個體經(jīng)濟戶所形成的經(jīng)營風險，比如因為個體經(jīng)濟戶的市場風險應(yīng)對能力較差，經(jīng)營管理意識不足，增加了企業(yè)經(jīng)營風險。第三是個體經(jīng)濟戶所存在的道德風險，因為個體經(jīng)濟戶自身信用意識較差，容易出現(xiàn)違約現(xiàn)象，形成貸款拖欠，增加金融機構(gòu)信用風險。

三、信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新背景下相關(guān)風險控制策略

（一）貸前調(diào)查

銀行等金融機構(gòu)中的信貸資產(chǎn)主要在準確度量和識別借款者風險隱患基礎(chǔ)上，聯(lián)系決策者自身風險喜好為借款者發(fā)放貸款所形成的風險資產(chǎn)。為此，實施信貸風險管理主要目標是，通過實時動態(tài)監(jiān)控信貸資產(chǎn)相關(guān)風險隱患，合理應(yīng)用風險衡量、風險識別以及風險控制等有效技術(shù)手段，實現(xiàn)風險規(guī)避、風險降低目標。由此能夠看出信貸風險防控屬于信貸風險管理主要目標。而信貸風險控制能力也可以體現(xiàn)出信貸經(jīng)營者綜合競爭力以及風險管理水平，具體可以將信貸風險控制分成貸前調(diào)查、貸時審查以及貸后監(jiān)控三種環(huán)節(jié)。

信貸業(yè)務(wù)風險相關(guān)貸前調(diào)查主要以財務(wù)分析方法為主，經(jīng)常會忽略各種非財務(wù)因素，實際上，在信貸決策分析中，非財務(wù)因素占據(jù)重要作用，可以為貸款決策提供有效參考依據(jù)。非財務(wù)因素分析涵蓋經(jīng)營風險、管理風險、目標市場分析以及借款方風險和風險資產(chǎn)接收標準等內(nèi)容。實際應(yīng)用財務(wù)分析法過程中普遍存在各種問題隱患，為此需要采取有效措施進一步完善風險調(diào)查。第一是靜態(tài)財務(wù)分析和企業(yè)動態(tài)經(jīng)營矛盾，借助靜態(tài)財務(wù)報表無法準確把握企業(yè)動態(tài)經(jīng)營狀況，導致無法準確估量企業(yè)經(jīng)營狀況變化對于信貸風險影響。第二是財務(wù)報表無法準確反映企業(yè)實際狀況。部分無法在財務(wù)報表內(nèi)準確體現(xiàn)出來的、會影響信貸業(yè)務(wù)風險的各種非財務(wù)因素，像是借貸企業(yè)訴訟以及經(jīng)營管理者自身素質(zhì)等內(nèi)容都需要通過深入探索才能形成準確、客觀判斷。為此需要在事前調(diào)查中進行深入探索，形成動態(tài)財務(wù)報表。

（二）貸時審查

強化信貸業(yè)務(wù)風險控制，提升信貸決策工作效率和專業(yè)水平，健全貸審會內(nèi)控機制。執(zhí)行專家決策以及專職審查員制度，相關(guān)信貸審查委員會對應(yīng)主任委員主要通過信貸執(zhí)行官充當，通過風險監(jiān)控、國際業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、信貸審查等部門負責人充當常設(shè)委員。落實記名報備投票機制，按照民主決策、充分討論以及仔細審查的基礎(chǔ)原則實施，促進貸款審查責任全面落實，實現(xiàn)過程風險控制目標。

創(chuàng)建貸審會監(jiān)督以及績效審核機制，績效考核體系是根據(jù)內(nèi)控制度及貸審會具體章程實施貸審委員評分機制，設(shè)置貸款逾期率目標值，假如超出逾期率目標值，則立刻警告。貸審會對應(yīng)監(jiān)督內(nèi)容為設(shè)置專門貸審會監(jiān)督員，對應(yīng)監(jiān)督員積極參與貸審會，對貸審委員進行動態(tài)考察，監(jiān)督員需要基于貸審會表現(xiàn)實施科學評價，全面監(jiān)督貸審會和委員各種審查活動，實施績效考核，聯(lián)系考核內(nèi)容實施有效獎勵，或直接使待審委員會退出。

（三）貸后監(jiān)控

貸后監(jiān)控作為信貸業(yè)務(wù)風險核心控制環(huán)節(jié)，基于當前信貸業(yè)務(wù)風險管理任務(wù)逐漸增加背景下，需要進一步健全信貸風險管理制度，這也是加強貸后監(jiān)控核心。在信貸業(yè)務(wù)部門合理設(shè)置信貸風險經(jīng)理，借助經(jīng)理人預先識別業(yè)務(wù)風險、實施專業(yè)判斷，針對相關(guān)風險隱患選擇合理補救策略，盡量縮減資產(chǎn)損失。但信貸風險經(jīng)理缺位容易增加內(nèi)部人員道德風險，為此需要融入外部監(jiān)督職能。信貸風險經(jīng)理制度可以輔助實現(xiàn)信貸風險全過程管理，為避免貸后監(jiān)控弱化，需要積極推行信貸風險相關(guān)經(jīng)理制度。

四、促進信貸業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展對策

（一）創(chuàng)新發(fā)展理念

目前在商業(yè)銀行實際經(jīng)營發(fā)展中依然面臨嚴峻的信貸業(yè)務(wù)風險問題，為此需要商業(yè)銀行采取有效措施在穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量和維持信貸總量等方面形成一種平衡狀態(tài)，進一步提升金融機構(gòu)整體經(jīng)營管理水平，合理應(yīng)對多樣化挑戰(zhàn)。于商業(yè)銀行機構(gòu)內(nèi)，需要合理形成穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展觀念，把風險防控當成金融機構(gòu)發(fā)展線和重要生命線，結(jié)合新時期市場經(jīng)濟趨勢，對金融機構(gòu)自身風險防控能力進行重新審視，合理調(diào)節(jié)信貸經(jīng)營戰(zhàn)略，加強風險控制工作，提升銀行機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量，保障內(nèi)部資產(chǎn)穩(wěn)定性，支持金融機構(gòu)穩(wěn)定經(jīng)營。我國經(jīng)濟市場在實際運行中存在較大波動，為此需要金融機構(gòu)管理者形成敏銳洞察力，對市場發(fā)展變化進行準確預測分析，通過全新風險形式針對各項業(yè)務(wù)活動實施靈活調(diào)整，創(chuàng)新現(xiàn)有觀念，對企業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模實施合理控制，預防因為追求眼前利益而忽略企業(yè)未來發(fā)展。預防業(yè)務(wù)規(guī)模盲目擴張，把信貸發(fā)展速度和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展全面融合，充分滿足不同客戶發(fā)展需求，合理投放信貸產(chǎn)品，預防信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)非理性增長，平衡風險和收益。

（二）創(chuàng)建風險管理機制

第一，實施風險集中管理，這也是創(chuàng)建科學風險管理機制主要內(nèi)容，信貸風險管理體系也是實施信貸業(yè)務(wù)風險管理的基礎(chǔ)組織保障，是開展信貸風險防控前提條件。健全的風險管理體系分為三種內(nèi)容，分別是信用風險監(jiān)督體系、信用風險管理實踐體系和風險管理決策審批體系。為此需要針對現(xiàn)有管理制度缺陷實施有效補充和完善，制度設(shè)計中貫徹落實風險為本基礎(chǔ)理念，激發(fā)三種部分職能，實現(xiàn)信用風險控制和風險防控目標。建立完善的信貸風險組織管理體系，實施全面風險防控，為風險防范奠定良好組織保障。針對信貸風險創(chuàng)建專門管理委員會，充當風險組織、決策和協(xié)調(diào)管理機構(gòu)。并在風險管理委員會中設(shè)置專門負責辦公室，針對其中各種風險隱患實施全面管理監(jiān)控。風險管理委員會在合理制定設(shè)計各項宏觀風險控制政策基礎(chǔ)上，立足總體發(fā)展層面，針對信貸風險實施全面事前控制。合理應(yīng)用客戶信用評級，加強授信審批管理，對客戶準入實施嚴格控制。準確發(fā)現(xiàn)不同環(huán)節(jié)風險隱患，科學設(shè)置風險控制點，實現(xiàn)制度化轉(zhuǎn)型。作為信用風險的管理任務(wù)執(zhí)行者，企業(yè)高管需要聯(lián)系國家政策和市場經(jīng)濟針對現(xiàn)有職能部門實施合理調(diào)整。相關(guān)營業(yè)部門以及對應(yīng)分支機構(gòu)作為信用操作執(zhí)行機構(gòu)。授信中心主要負責處理客戶授信申請，全面貫徹落實授信調(diào)查工作。信貸管理中心需要做好貸后信用風險處理和監(jiān)督管理工作。監(jiān)事會屬于其中監(jiān)督管理機構(gòu)，需要基于信貸風險體系下，全面監(jiān)督管理不同主體履職狀況。

第二，聯(lián)系實際發(fā)展狀況，創(chuàng)建風險管理流程。信用風險識別能力不足主要原因是缺少科學的風險控制流程。為此需要創(chuàng)建現(xiàn)實有效的風險控制流程，加強貸款流程控制管理，把風險管理理念全面融入信貸管理整個環(huán)節(jié)，確定不同流程管理責任和風險控制點，從根本層面減少風險識別不到位以及識別效率低下等問題。制度層面，信貸風險控制相關(guān)制度涵蓋三查分離制度、內(nèi)部審核稽查、貸款損失責任制度、授權(quán)制度等。授權(quán)制、三查分離制度作為信貸風險管理系統(tǒng)核心，初步規(guī)定貸款管理不同機構(gòu)部門職責權(quán)限以及具體操作流程。構(gòu)成信貸業(yè)務(wù)風險對應(yīng)流程制約機制。內(nèi)部審查稽核以及貸款損失責任制屬于信貸業(yè)務(wù)風險事后管理機制，也是影響信貸系統(tǒng)運行效率的關(guān)鍵因素。想要進一步健全信貸制度，需要率先加強內(nèi)部橫向制約制度建設(shè)，不斷健全審、貸、查三項分離制度，做好貸前調(diào)查、貸時審核以及貸后檢查，做好三種環(huán)節(jié)分離制衡。金融機構(gòu)內(nèi)部運行機制需要堅持互相制衡的基礎(chǔ)原則，在不同權(quán)力、崗位和部門之間形成某種制衡約束機制，確保各個機構(gòu)部門能夠互相牽制、各負其責以及各司其職。合理打造制度防線，健全各項規(guī)章制度、業(yè)務(wù)操作規(guī)程和管理制度，加強薄弱部分監(jiān)督管理，避免風險控制出現(xiàn)問題盲區(qū)，為此需要金融機構(gòu)立足于人控、機控、崗控以及制控等基礎(chǔ)原則，合理創(chuàng)建科學、完善的內(nèi)控機制，進一步消除制度盲區(qū)，對管理漏洞進行有效封堵。技術(shù)層面，金融機構(gòu)在信貸風險監(jiān)督控制中，需要以非現(xiàn)場監(jiān)管為核心，通過現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管融合措施，為對各種風險進行準確識別預警，在非現(xiàn)場監(jiān)管中，需要以全面、快速、準確信貸信息作為基礎(chǔ)支持，為此需要全面促進信息管理系統(tǒng)創(chuàng)新升級，建設(shè)網(wǎng)絡(luò)信息平臺，積極研發(fā)、健全符合機構(gòu)業(yè)務(wù)特征，方便操作的控制系統(tǒng)，構(gòu)建協(xié)同防范風險和管理資源全面共享的信息平臺，改善金融機構(gòu)現(xiàn)有軟硬件條件，形成可靠、穩(wěn)定的信貸業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，優(yōu)化信貸風險審查。

第三，進一步提升風險控制管理能力，加強人員控制，在信貸業(yè)務(wù)風險控制中，針對機構(gòu)內(nèi)部人員控制涵蓋離任稽查制度、職務(wù)輪換制度、崗位資格制度、強制休假制度。其中崗位資格制度，主要針對信貸管理者專業(yè)知識、業(yè)務(wù)技能、思想品質(zhì)等任職資格相關(guān)影響因素實施科學考核，對于通過考核的人員及時發(fā)放資格證書，隨后才能正式上崗。其中需要注意，上崗資格并非始終有效的，在信貸管理者進入工作崗位后，需要每年定期聯(lián)系具體業(yè)績，對工作人員崗位資格實施重新審定。職務(wù)輪換制，即針對機構(gòu)中部分較為敏感的關(guān)鍵崗位，像是審批崗、貸款調(diào)查等崗位需要實施定期輪換，確保相關(guān)人員熟練掌握各種基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，全面提升崗位人員專業(yè)素質(zhì)。職務(wù)輪換制度從某種條件下進一步加強貸款業(yè)務(wù)綜合審查，提升了整體控制效率。離任稽查審核制度主要是在各級管理干部出現(xiàn)崗位變動以及崗位調(diào)離前，通過內(nèi)部稽查審核部門對其任職環(huán)節(jié)各項分管工作實施綜合考察，借助該種方法對任職目標實現(xiàn)狀況進行科學評價，及時發(fā)現(xiàn)其中的隱患問題。強制休假制是面向各種關(guān)鍵崗位實施有效控制，像是貸款調(diào)查、貸款審批等，對于該類崗位人員需要定期實施強制性連續(xù)休假，方便針對上次休假和此次休假工作實施全面檢查。加強人員激勵，相關(guān)實踐證明，促進被管理者嚴格遵守相關(guān)管理制度過程中，人員激勵效果遠遠超出人員控制效果。主要原因是控制管理中，被管理者消極、被動接受約束。實際激勵工作中，被管理者為了滿足自身需求，主動配合實施組織管理。因為缺少科學、完善的業(yè)績考核機制，金融機構(gòu)對應(yīng)信貸人員素質(zhì)參差不齊，想要合理改善該種問題，需要合理針對信貸人員創(chuàng)建等級管理制度，應(yīng)用科學有效績效考核措施針對信貸人員實施嚴格業(yè)務(wù)能力考核以及業(yè)務(wù)知識考查，從而幫助進行等級劃分，針對不同等級合理授予相應(yīng)的信貸管理權(quán)限，做好責任分配，明確不同薪酬待遇，全面提升信貸人員綜合素質(zhì)，加強信貸風險控制。

（三）打造良好信用環(huán)境

加強信用工程建設(shè)活動，針對金融機構(gòu)實施全面改革創(chuàng)新，支持金融機構(gòu)實現(xiàn)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，優(yōu)化改善市場信用環(huán)境。為此需要強化誠信教育工作，提升廣大用戶信用觀念，為此可以將誠信教育當成精神文明教育核心內(nèi)容，采取合理措施，全面貫徹落實道德建設(shè)工作，積極推廣信用工程項目建設(shè)，打造信用城市活動，并針對廣大居民用戶實施誠信教育活動，提升用戶信用意識，幫助廣大群眾充分了解信用重要性。應(yīng)用合理信用模式，打造優(yōu)良信用環(huán)境。在近幾年發(fā)展中，金融機構(gòu)在發(fā)放小額信貸產(chǎn)品基礎(chǔ)上實施信用建設(shè)工作，這也是我國信貸管理制度改革重要措施，可以幫助用戶創(chuàng)建信用記錄，提升信用意識，有助于農(nóng)民順利、高效、及時獲得貸款，擴展生產(chǎn)規(guī)模，實現(xiàn)全面增收。規(guī)范民間各種借貸行為，對市場中的高利貸活動實施嚴厲打擊。擴展機構(gòu)發(fā)展空間，減少經(jīng)營風險。

嚴格控制企業(yè)征信和個人征信，為進一步防控信貸業(yè)務(wù)風險，需要加快創(chuàng)建企業(yè)征信體系和個人征信體系，健全信貸咨詢登記系統(tǒng)，創(chuàng)建個人和企業(yè)信用檔案。創(chuàng)建失信懲戒以及激勵機制，針對信用記錄較好個人以及企業(yè)可以適當擴大信貸政策傾斜，合理創(chuàng)建信用體系。通過合理創(chuàng)建個人征信制度，為實現(xiàn)信貸授信提供有效參考依據(jù)，為促進個人信用制度建設(shè)，需要創(chuàng)建科學信用評級標準，實施合理信用引導和教育。政府需要進一步加強信用宣傳，打造良好授信氛圍，借助多種媒介大范圍傳播誠信信息，做好金融知識普及、宣傳工作。制定嚴格的企業(yè)征信制度，創(chuàng)建和完善企業(yè)信用逆向懲戒以及正向激勵機制。健全信用管理機制，借助客戶資信監(jiān)控系統(tǒng)以及傳播網(wǎng)絡(luò)，面向社會定期公布黑名單制度，針對不良客戶創(chuàng)建約束、監(jiān)管機制，打造安全、協(xié)調(diào)保障制度，做好金融風險防控工作。健全企業(yè)資信體系，政府需要為金融機構(gòu)提供基礎(chǔ)信息服務(wù)，合理開展信用資料采集，創(chuàng)建企業(yè)信用信息庫，促進資信資源實現(xiàn)全面共享，健全信用征集、發(fā)布、評估和服務(wù)體系，發(fā)揮出良好監(jiān)督功能。創(chuàng)建智能服務(wù)系統(tǒng)可以進一步減少人工成本，具體智能服務(wù)系統(tǒng)如下圖所示：

依托信息技術(shù)和數(shù)字技術(shù)，能夠提升貸款業(yè)務(wù)流程的簡潔化和智能化水平，減少交易成本，優(yōu)化服務(wù)效率。智能服務(wù)系統(tǒng)同時還可以創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)模式，簡化授信流程，縮減授信成本。

（四）強化基礎(chǔ)信貸管理

加強信貸隊伍構(gòu)建，優(yōu)化信貸人員綜合素質(zhì)。金融機構(gòu)需要進一步加強員工和高層管理人員培訓，針對不同層次、崗位以及部門人員實施多樣化分類培訓，通過行業(yè)協(xié)會提供培訓、咨詢和指導等服務(wù)，擴大人才招引力度，面向市場和整個社會進一步擴大人才招引力度，吸引德才兼?zhèn)淝覔碛胸S富金融經(jīng)驗人才進入金融機構(gòu)。優(yōu)化人力資源配置，保證才盡其用。強化制度建設(shè)，促進勞工制度改革和減員增效工作，適當精簡人員數(shù)量，全面推行崗位職務(wù)聘任以及勞動合同制度，實施工效掛鉤。形成合理的經(jīng)營改革機制，堅持以人為本基礎(chǔ)原則創(chuàng)新用人管理機制，健全員工激勵制度，實施干部競聘上崗，擴大員工培訓力度，提升員工素質(zhì)，提升員工效率，加強員工競爭意識和危機意識，應(yīng)用目標激勵和強化激勵方法，從精神、心理以及物質(zhì)肯定獎勵等方面，激勵員工發(fā)展，嚴懲員工不良行為，消除員工劣性行為。應(yīng)用激勵機制中，需要進一步明確信貸管理責任權(quán)限，針對貸款審批實施分級、分層管理。

綜上所述，在新時期發(fā)展背景下，隨著信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展，相關(guān)信貸產(chǎn)品呈現(xiàn)出一種多元化發(fā)展特征，進一步擴大了信貸業(yè)務(wù)的風險管理難度，增加了信貸業(yè)務(wù)管理負擔，為此需要采取有效措施進一步加強相關(guān)風險控制，保障信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。

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（作者單位：上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司）