數字普惠金融視角下農村移動支付發(fā)展研究

楊墨涵

【摘 ?要】憑借可獲得性和便利性的優(yōu)勢，移動支付可廣泛運用和推廣于基礎金融服務領域，是發(fā)展普惠金融最行之有效的方法和手段之一。但是受到各方面因素的限制，農村居民很難真正享受到移動支付帶來的高效、快捷的服務，在農村地區(qū)實施普惠金融戰(zhàn)略面臨巨大阻礙。為推動惠普金融在農村的推廣，需要加強政府的有效引導，構建良好的農村支付環(huán)境，激活農村地區(qū)的市場活力，加大監(jiān)管力度，密切聯(lián)系第三方支付機構和商業(yè)銀行，促進農村地區(qū)移動支付發(fā)展水平不斷提高。論文以數字普惠金融為視角，對我國農村地區(qū)推廣和應用移動支付存在的問題進行了分析，并針對問題提出了解決措施，以期為普惠金融在農村推進探索更多切實可行的途徑。

【關鍵詞】農村地區(qū)；移動支付；數字普惠金融；問題；措施

【中圖分類號】F832；F323.8；F724.6 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻標志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號】1673-1069（2023）04-0158-03

1 引言

自我國實施《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》以來，顯著提升了普惠金融的推進效果，尤其是隨著信息技術的快速發(fā)展，突出了互聯(lián)網金融在普惠金融體系建設中的作用。移動支付憑借著自身便利性的優(yōu)勢，在互聯(lián)網金融領域的地位和作用更是不容小覷。移動支付是促進普惠金融發(fā)展的優(yōu)先渠道，可增強基礎金融服務的可獲得性。隨著移動互聯(lián)網的快速發(fā)展，金融服務的操作平臺和系統(tǒng)更加便捷化和人性化，能夠滿足移動支付推廣的需要，這不僅能夠降低與基礎金融服務相關的成本，還將進一步提高移動支付應用的廣泛性。但是農村地區(qū)具有相對落后的經濟條件，受眾普遍文化程度較低，受制度、外部環(huán)境等相關因素制約，普惠金融在推進中的相關問題和矛盾逐漸暴露。如何在落后的農村地區(qū)逐步擴大基礎金融服務覆蓋面、解決普惠金融發(fā)展的瓶頸問題，是當前研究的重點。

2 農村地區(qū)普惠金融與移動支付的發(fā)展現狀

2.1 農村地區(qū)普惠金融的發(fā)展現狀

普惠金融作為一個國家和地區(qū)方便獲取的優(yōu)質金融服務，適合全部群體的使用。在我國，普惠金融的重點服務對象是落后地區(qū)的群體和小微企業(yè)。其主要是通過多樣化的服務形式，如小額信貸和微型金融，將高質量和低成本的金融服務提供給廣大用戶?，F階段，在我國農村地區(qū)已經初步構建了一套多層次的普惠金融體系，其地域性差異并不顯著，具有適度競爭的特點，但目前還有待于提升發(fā)展的總體水平。立足于供給側視角分析，覆蓋面的不斷擴大、信貸需求的逐步增長和參與主體的多元化，是我國當前農村地區(qū)普惠金融的主要特性；立足于需求側視角分析，隨著互聯(lián)網技術的飛速發(fā)展，在結算、保險和證券交易方面，農村用戶的服務需求更加多元化，但目前農村普惠金融的主要需求依然是儲蓄服務。

2.2 農村地區(qū)移動支付的發(fā)展現狀

移動支付作為金融手段的一種，是將各種轉賬和支付等業(yè)務利用PC、手機等移動終端來實現。移動支付作為一種低成本的服務，其主要優(yōu)勢是克服時間和空間的局限性，并且使用便捷、易于操作，能隨時隨地實現。同時，作為一種新興的金融服務方式，移動支付在我國金融服務領域中占據著重要地位，憑借可獲得性與便利性的優(yōu)勢，可使基礎金融服務的可獲得性進一步提高。目前，普惠金融的最優(yōu)發(fā)展渠道和手段，是在基礎金融服務中推廣和運用普惠金融工具。新形勢下，在我國廣大農村地區(qū)，移動支付逐步呈現良好的發(fā)展態(tài)勢，正在逐步擴大覆蓋面，有著多樣化的運營模式和多元化的呈現形式，可以極大地促進農村普惠金融的發(fā)展。

3 農村地區(qū)普惠金融與移動支付發(fā)展存在的問題

3.1 移動支付在農村的整體普及率和使用率較低

首先，移動支付在縣區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等經濟發(fā)展較好地區(qū)，具有較好的發(fā)展態(tài)勢和較高的普及率。在一些農村地區(qū)由于比較偏遠和落后，缺少移動支付的使用條件，所以用戶使用的概率較低。目前，在我國農村地區(qū)，對于移動支付仍然缺乏有效需求，使其應用和推廣仍處于初級階段。對于移動支付使用率較高的用戶，主要是年輕群體和受教育程度較高的群體，包括個體經營戶、專業(yè)技術人員和鄉(xiāng)鎮(zhèn)管理人員等。隨著城鎮(zhèn)化進程的加快，越來越多的年輕人遷移到城市，使我國農村地區(qū)的主體呈現老齡化趨勢，由于具有較低的受教育程度，對移動支付的功能不能真正認知，使得現金仍然是市場上主要的支付方式。其次，部分金融機構對于政策的依賴性較強，不能自主調查農村地區(qū)的特色需求。相關金融機構在數字普惠金融的背景下，主要是基于政策性要求，在農村推廣和應用移動支付業(yè)務，被動地制定一些普惠金融舉措，金融服務缺少創(chuàng)新性，不具備新意，無法調動廣大用戶使用的積極性。同時，相關金融機構沒有充分關注客戶的實際需求，由于缺少深入調查和研究，向市場推出的金融服務產品不能滿足農村用戶的實際需求。

3.2 支付功能設計單一，缺乏安全性保障

首先，支付功能單一，不能滿足農村用戶的需求。農村商業(yè)銀行和郵儲銀行是農村地區(qū)的主要金融機構，匯款和轉賬是其服務的主要組成部分，公共事務繳費、商店購物和水電費的繳納等沒有得到廣泛使用。正是因為缺乏相關的使用場景，農村用戶多樣化的需求無法得到滿足，農村居民的生產生活無法真正實現便利化，從而增加了移動支付推廣和應用的難度。其次，存在對安全性無法保障的顧慮。一些農村居民具有根深蒂固的傳統(tǒng)思想，普遍認為銀行轉賬或者現金交易比較安全。移動支付是在手機等移動設備上完成的，由于沒有實物憑證，被認為缺少安全性保障。特別是隨著近年來電子支付業(yè)務的廣泛普及和應用，媒體上關于利用移動支付進行詐騙的案件報道屢見不鮮。出于安全考慮，農村居民在使用移動支付時更為謹慎，過于簡單的功能設計和安全隱患使得移動支付難以在農村地區(qū)推廣和使用。

3.3 基礎設施相對滯后，金融網點數量不足

首先，基礎設施相對滯后。移動支付的發(fā)展與農村電子通信等基礎設施建設密切關聯(lián)?，F階段，我國較為偏遠的農村地區(qū)的電信網絡建設還比較落后，仍以3G網絡為主，具有信號差、網速慢、流量貴等特點。與此同時，Wi-Fi信號覆蓋的區(qū)域比城市更窄。正是由于上述因素，導致農村地區(qū)用戶缺乏良好的上網體驗，不能真正體現移動支付的便捷性優(yōu)勢。其次，農村地區(qū)金融網點的覆蓋率較低。在我國廣大農村地區(qū)人口眾多，同時存在很多的現實問題，如零散的經濟活動和分散的居住格局，導致金融服務和電信運營商的服務成本較高。如果考慮到經濟因素，上述機構在農村開展移動支付業(yè)務的積極性普遍較低，無法從硬件上支持和保障移動支付在農村的推廣和使用。

3.4 缺乏健全的法律法規(guī)，移動支付監(jiān)管不足

首先，缺乏配套法規(guī)和具體規(guī)范。目前，我國法律體系比較完備，但是隨著移動支付業(yè)務的迅速發(fā)展，仍缺乏相關配套法規(guī)和具體規(guī)范。雖然目前出臺的法律法規(guī)，明確規(guī)定了移動支付業(yè)務的內涵、范圍，但是對于移動支付的發(fā)展定位以及在發(fā)展過程中可能遇到的風險和問題，仍缺乏明確規(guī)定。為了實現移動支付業(yè)務“自由”“規(guī)范”地發(fā)展，需要對移動支付的法律體系進行完善，通過建設促進移動支付發(fā)展的上層建筑，使移動支付業(yè)務在我國有序、規(guī)范地發(fā)展。通過提供完善的法律保障，引導普惠金融戰(zhàn)略在廣大農村地區(qū)“落地生根”。其次，移動支付監(jiān)管不足。移動支付涉及多個主體和部門，央行、工信部和銀保監(jiān)會是其主要的監(jiān)管主體。目前，金融機構中手機銀行業(yè)務的風險管理能力，是銀保監(jiān)會重點的監(jiān)管對象和內容；工信部負責監(jiān)管電信運營商，移動支付業(yè)務的內容、通信安全、服務質量等是主要的監(jiān)管內容；央行負責監(jiān)管商業(yè)銀行和第三方支付機構，主要工作內容是制定相應政策及管理辦法、支付結算規(guī)則及框架，負責監(jiān)督結算資金安全，認定支付結算業(yè)務開展資格等。雖然從表面來看上述監(jiān)管機構均“各司其職”，明確劃分了各自的監(jiān)管范圍，但實際上仍有監(jiān)管盲區(qū)存在，并有重復監(jiān)管的問題。針對監(jiān)管上的漏洞，需要相關部門明確自身職責，通過統(tǒng)籌協(xié)調，系統(tǒng)地改革監(jiān)管體系，共同推進移動支付在農村地區(qū)的發(fā)展。

4 數字普惠金融視角下移動支付在農村推廣和應用的建議

4.1 制定移動支付的配套政策，營造良好的金融發(fā)展環(huán)境

首先，提高金融機構服務質量和運行效率的重要支撐和保障，是加強金融基礎設施建設，只有這樣才能均衡調配各類金融資源，對于普惠金融發(fā)展環(huán)境著力改善，充分調動各類金融服務主體開展普惠金融服務的積極性。其次，隨著互聯(lián)網的快速發(fā)展，作為實現普惠金融的重要途徑，國家應制定和出臺針對農村地區(qū)移動支付業(yè)務的配套政策，以進一步促進普惠金融發(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略決策的實施。通過加強政策支持、安排專項資金，給予一定的財政補貼和稅收優(yōu)惠，以提供良好的發(fā)展環(huán)境，促進移動支付在農村發(fā)展。同時，為促進農村金融業(yè)務的高效發(fā)展，相關部門要制定激勵措施，鼓勵增加農村地區(qū)商業(yè)銀行營業(yè)網點的分布數量，將更加高效和便捷的金融服務提供給廣大農村地區(qū)的居民。最后，為了從硬件上支持移動支付業(yè)務在農村地區(qū)的開展，要加強農村地區(qū)通信基礎設施建設。通過引導第三方支付機構對于農村地區(qū)移動支付業(yè)務新模式的不斷探索，設計和研發(fā)更多的工具和軟件，迎合農村地區(qū)居民的支付習慣。通過對農村支付環(huán)境的大力改善，促進農村移動支付水平的不斷提高。在政府的引導和支持下，共同實現參與各方經濟和社會效益的提升。

4.2 加大推廣和宣傳力度，培養(yǎng)農村居民使用移動支付的習慣

因為在農村地區(qū)居民不信任和懷疑非現金支付的安全性，所以對移動支付不具備較高的認可度和接受度。為了改變這個現狀，需要加大對普惠金融的宣傳力度，培養(yǎng)農村居民的移動支付習慣。

首先，地方政府和第三方支付機構應充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，利用新媒體和傳統(tǒng)媒體，普及和宣傳移動支付的優(yōu)勢和內涵，講解移動支付的服務保障，優(yōu)化服務體驗，提高農村居民對移動支付的認知度。例如，政府部門可以采取農村居民容易理解和接受的方式宣傳普惠金融和移動支付政策，如寫標語、拉橫幅等。其次，為了鼓勵農村用戶使用移動支付，金融機構可與第三方密切合作，向用戶提供更加優(yōu)惠的方式，采用更加直觀的優(yōu)惠手段，如推薦新用戶得紅包、支付金額隨機立減、提供現金紅包等。各金融和支付機構可以邀請農村地區(qū)居民體驗更加方便和快捷的移動支付服務，宣講和培訓移動支付的使用方法和安全性，解決他們使用的后顧之憂，提升對移動支付的好感度。最后，各金融和支付機構應加大研發(fā)力度，要立足于我國各地區(qū)差異和實際國情，設計更多具有特色的差異化移動支付產品，契合農村居民的使用習慣，提高其使用移動支付產品的黏性。

4.3 優(yōu)化監(jiān)管體系，加強農村地區(qū)移動支付法制建設

擁有完善的法律和規(guī)章制度，是發(fā)展農村地區(qū)移動支付的關鍵。隨著新時期國家對普惠金融政策的大力推行，亟需對移動支付行業(yè)的法律規(guī)范進行建立和健全，通過補充和完善相關規(guī)定，使農村地區(qū)移動支付業(yè)務在制度的約束和規(guī)范下健康發(fā)展。

首先，制定相關的風險防范制度。農村地區(qū)移動支付業(yè)務的各個參與者有著非常復雜的法律關系，涵蓋了農民、第三方支付機構和監(jiān)管者，所以需要對各方的權利和義務進行明確，保證各方各司其職、各盡其責，有效厘清政府和市場的邊界，使政府和市場的定位更加清晰。其次，完善監(jiān)管體系。農村地區(qū)的移動支付尚處于起步階段，關于其監(jiān)管體系還有待進一步構建。隨著移動支付業(yè)務范圍的不斷擴大和支付平臺產品的日益豐富，相關部門需要根據時代發(fā)展的需要，制定和完善相關的制度和政策。通過有效防范可能出現的資金風險和監(jiān)管風險，協(xié)同制定移動支付業(yè)務和普惠金融的戰(zhàn)略決策。最后，構建金融大數據監(jiān)測模型。為有序健康地運行金融市場，可通過業(yè)務操作的進一步規(guī)范，為用戶信息的安全性提供保障。對此，要構建全方位的風險管理體系，加強事前、事中、事后監(jiān)督，充分利用數字金融的大數據監(jiān)測功能，構建金融大數據監(jiān)測模型，利用模型對風險進行防控。

4.4 充分利用大數據，建立健全農村地區(qū)信用評價體系

首先，為了進一步落地實施普惠金融政策，除了政府和相關部門的政策支持，還要對農村地區(qū)的信用評價體系進行建立和健全。通過擴充金融信用信息基礎數據庫的接入機構，進一步降低普惠金融服務對象的征信成本。同時，建設良好的征信網絡，充分利用互聯(lián)網技術和數據挖掘技術，與第三方支付機構密切合作，確保個人信息安全。其次，制定獎懲方案和措施，通過對技術優(yōu)勢的有效運用，使評價方式的口徑、標準和信用管理辦法更加統(tǒng)一。程序化和標準化處理各支付機構的信用信息，建立不同信用等級的居民信用檔案，對不同等級的居民信用進行分級管理。隨著移動支付數據的不斷積累和信用檔案信息的及時更新，信用評價體系將不斷健全和完善，并利用強大的數據支持功能更好地發(fā)展農村移動支付業(yè)務。

5 結論

隨著信息技術的飛速發(fā)展，互聯(lián)網金融在普惠金融體系建設中發(fā)揮著日益重要的作用。因為移動支付具有便捷性的優(yōu)勢，可以進一步提高基礎金融服務的可獲得性。但由于農村地區(qū)的基礎條件相對滯后、移動支付的認知度不高，在推廣過程中逐漸暴露出一些矛盾和問題。為了解決這些問題，可以完善相關政策，加大宣傳力度，建立完善的監(jiān)管體系，推廣和應用移動支付，充分滿足農村用戶的實際需求。

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