新形勢下我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的思考

文明

摘 要：在社會的高速發(fā)展過程中，商業(yè)貸款成為了當(dāng)今十分普遍的現(xiàn)象，但是正因為發(fā)展速度過快，在個人信息方面并沒有一個系統(tǒng)全面的管理體系，以致于各類商業(yè)銀行信貸出現(xiàn)了許多問題。本文就商業(yè)銀行信貸安全問題提出了較為完善的措施，希望能夠為社會的發(fā)展起到一定的積極作用。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信貸 管理措施

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）11（b）-027-02

為了適應(yīng)目前的社會發(fā)展，金融市場亦是改變以往的模式，放寬了服務(wù)對象，從而促進(jìn)了我國商業(yè)銀行的極速發(fā)展，隨之帶來的行業(yè)競爭力也為之愈來愈激烈，其中最大的競爭對手即是來自國外資本企業(yè)家，他們不僅擁有龐大的經(jīng)濟(jì)實力，而且掌握了系統(tǒng)化的管理措施，這些對于我國來說，在這兩方面都不具備優(yōu)勢，并且在一些方面的能力不如國外企業(yè)。在我國的發(fā)展之中，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展時間短，在企業(yè)經(jīng)營過程之中出現(xiàn)的問題不計其數(shù)，目前最大的經(jīng)濟(jì)問題就是商業(yè)銀行信貸管理。放眼于國外企業(yè)，他們在商業(yè)銀行信貸管理上有些很長的發(fā)展時間，目前擁有一些相當(dāng)先進(jìn)管理措施，對于各方面的管理以及不利因素的處理措施都有著相應(yīng)成熟的處理方案。

1 我國商業(yè)銀行信貸發(fā)展中存在的問題

我國雖然在高速發(fā)展之中不斷地改善管理措施，但是依然存在著許許多多的問題，它們普遍出現(xiàn)的問題主要包括以下幾個方面。

（1）商業(yè)銀行信貸的主要權(quán)利不懂得合理分配，不能夠充分發(fā)揮它們應(yīng)有的效果。放眼于當(dāng)今社會，商業(yè)發(fā)展迅速，各種各樣的企業(yè)都在不斷地演繹著創(chuàng)立和衰落的過程，而對于資金的流轉(zhuǎn)速度亦是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展在不斷地變化，商業(yè)銀行信貸無疑是目前解決經(jīng)濟(jì)問題的有效方法。但是在實踐之中，商業(yè)銀行信貸企業(yè)發(fā)展并不順利，高層管理者對于權(quán)利的掌控不合理對于企業(yè)的發(fā)展有很強(qiáng)的制約力，例如不能夠科學(xué)合理地分配權(quán)利以達(dá)到更加高效的處理問題能力。

（2）貸款過程之中的審核程序沒有達(dá)到真正的側(cè)重點。每當(dāng)一個貸款方提出一個貸款申請，該貸款機(jī)構(gòu)都需要對于貸款方進(jìn)行詳細(xì)地調(diào)查，然后經(jīng)過逐級的管理人員進(jìn)行詳細(xì)地資料審核，最終根據(jù)每一步調(diào)查和審核的結(jié)果給出相應(yīng)的答復(fù)。該商業(yè)銀行信貸流程看似復(fù)雜繁瑣、詳細(xì)并且全面，但是它并沒有達(dá)到真正的目的，貸款方的貸款原因、貸款能力等重要方面沒有具體的評測方式，而且審核流程過于繁瑣，對于資金高速流轉(zhuǎn)的時代，這必定會阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，不僅如此，在中下層機(jī)構(gòu)并不具備授權(quán)的能力，這在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展亦是有些一定的影響。

（3）過于嚴(yán)苛的貸款條件對于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有些很大的阻礙。正所謂：“貸款是有風(fēng)險的。”在商業(yè)銀行信貸之中，貸款的風(fēng)險是很大的，在貸款機(jī)構(gòu)為了降低風(fēng)險的發(fā)生率往往會針對貸款方進(jìn)行一定的篩選措施，而且在人們的心中也有許多貸款的防范心里，因此在商業(yè)銀行信貸方面存在著許多的阻礙條件。

（4）在商業(yè)銀行信貸中各機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系復(fù)雜，管理工作不明確，在信貸實施過程之中很大程度地提高了風(fēng)險的發(fā)生率。正是由于各機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系復(fù)雜，在處理較大的事物難以得到統(tǒng)一的意見，在計劃的實施過程之中必定會受到較大的阻礙。例如在遇到一些困難時，每一個機(jī)構(gòu)所要承擔(dān)的責(zé)任不清晰，并且伴隨著個人感情的影響，往往會作出推卸責(zé)任等不利的事情，這最終造成的后果輕則延誤事物處理的最佳時機(jī)，重則導(dǎo)致計劃的失敗。

2 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的作用

在商業(yè)貸款的過程中，對于貸款方進(jìn)行系統(tǒng)、詳細(xì)的調(diào)查是一個十分重要的過程，從而降低風(fēng)險的發(fā)生率。風(fēng)險管理具體的作用有以下幾點：（1）提高商業(yè)銀行信貸在社會市場之中的適應(yīng)性，有利于市場的開拓和管理措施的完善。現(xiàn)在的市場在社會的高速發(fā)展之中取得了很大的進(jìn)步，各種企業(yè)對于資源的需求與競爭無處不在，“優(yōu)勝劣汰、適者生存”的叢林生存法則在這市場競爭之中得到了充分地體現(xiàn)，市場的獨有特點不斷地改善著市場布局，逐步地走向完善之路。商業(yè)銀行信貸則是市場運轉(zhuǎn)的主要動力源之一，它不僅能夠緩解經(jīng)濟(jì)的壓力，而且能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而商業(yè)信貸企業(yè)為了提高其價值，在市場的開拓上密切地關(guān)注發(fā)展動態(tài)，隨時改善管理措施以降低風(fēng)險的發(fā)生率。（2）加大我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的研究力度，逐步地適應(yīng)世界的潮流。我國的企業(yè)服務(wù)的對象不僅是我國，還應(yīng)該面向各國，參與到世界競爭之中，將商業(yè)銀行信貸融入到世界金融市場之中，盡最大的努力擴(kuò)大市場的影響力。

3 完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理體系

3.1 樹立正確的信貸理念

社會之中各種各樣的機(jī)構(gòu)，都是因為盈利而生，它們都是為了獲得利益而建立，商業(yè)銀行亦是如此。它是一個盈利機(jī)構(gòu)，而相應(yīng)的它也會有一定的企業(yè)管理規(guī)范，擁有自己特有的企業(yè)文化，在眾多市場競爭之中打下堅實的基礎(chǔ)。員工根據(jù)其企業(yè)文化來規(guī)范自己的行為舉止，以企業(yè)榮譽為個人代表，最終做到一心一意的為企業(yè)做事，從而達(dá)到資源的最大化運用，并且將風(fēng)險發(fā)生率降低到最低點。商業(yè)銀行信貸文化作為商業(yè)銀行的重要文化，其重要性必定十分重大，身為商業(yè)銀行的工作人員，必須時刻牢記信貸的核心理念，培養(yǎng)良好的工作習(xí)慣，盡自己最大的努力去發(fā)展、宣傳公司。唯有這樣，商業(yè)銀行信貸企業(yè)方可在社會市場之中取得較好的地位，不斷地貫徹落實每一個工作流程，切實以企業(yè)利益為重。

在市場管理之中需要系統(tǒng)、詳細(xì)的管理體系，而在企業(yè)內(nèi)部亦是需要良好的管理體系，不斷地完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的發(fā)生率，從而提高企業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性。對于商業(yè)銀行的這些內(nèi)部人員的管理措施，首先銀行要有一個全面的認(rèn)識和調(diào)查，建立一個關(guān)于社會發(fā)展情況和客戶的資料系統(tǒng)，并且建立風(fēng)險評測和分析系統(tǒng)，從而達(dá)到全面的管理體系。在社會發(fā)展和客戶的資料系統(tǒng)之中，它所要包含的內(nèi)容不僅是市場發(fā)展的具體數(shù)據(jù)資料、客戶的各種詳細(xì)資料，還需要善于根據(jù)社會發(fā)展?fàn)顩r以及根據(jù)客戶的資料進(jìn)行科學(xué)、合理、全面化的分析，并且根據(jù)所具備的資料得出一些發(fā)展規(guī)律以及事物的預(yù)知發(fā)展方向。在這些資料系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集時，還需要做到以身作則，每一個工作人員不因自己的情緒變化而影響他人的工作。在工作人員工作的同時，領(lǐng)導(dǎo)人還需要時刻關(guān)注他們的工作狀態(tài)，然后根據(jù)每一個工作人員的表現(xiàn)進(jìn)行有差別的獎懲措施，不僅如此，對于每一個機(jī)構(gòu)的表現(xiàn)亦是需要進(jìn)行一定的評定準(zhǔn)則，從而激發(fā)工作人員的積極性，增強(qiáng)他們的工作負(fù)責(zé)任心。

3.2 加強(qiáng)各機(jī)構(gòu)的管理力度，降低風(fēng)險的發(fā)生率

（1）加大各個崗位的監(jiān)督力度，確保公司的正常工作。我國商業(yè)銀行信貸發(fā)展尚處于發(fā)展初期，各種發(fā)展措施存在許多不足之處，而為了降低錯誤率，我們可以借鑒外國的商業(yè)銀行信貸管理體系。將高層工作人員進(jìn)行有針對性的培訓(xùn)，讓他們每一個人都知曉國外的商業(yè)銀行信貸管理體系，然后讓他們進(jìn)行相互交流，共同得出符合實際要求的商業(yè)銀行信貸管理方案。不僅如此，在高層工作人員掌握了具體的管理方案之后，就要對管理方案進(jìn)行實踐性應(yīng)用，指導(dǎo)每一個工作人員按照計劃之中的安排進(jìn)行工作。

（2）充分地發(fā)揮商業(yè)銀行信貸的積極作用，公布豐富多樣的信貸模式加大信貸的吸引力。商業(yè)銀行信貸都是具有一定風(fēng)險的，而為了降低信貸風(fēng)險就需要完善的審核體系以及優(yōu)秀的工作人員，其中最重要的是工作人員的選擇。如果只是擁有一個完善詳細(xì)的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理方案而沒有相對應(yīng)的優(yōu)秀的高層管理人員，那么這就相當(dāng)于空有其表，最終莫過于以失敗告終。而若是只有優(yōu)秀的工作人員沒有完善的商業(yè)銀行信貸管理體系，那么它亦是沒有實際作用，在實踐工作過程之中出現(xiàn)風(fēng)險的幾率將會提高很多。顯而易見，如果想在商業(yè)銀行信貸上取得成功，就必須得充分發(fā)揮商業(yè)銀行信貸的積極作用，這不僅可以穩(wěn)固企業(yè)的努力方向，而且對于貸款方亦是有些很強(qiáng)的指導(dǎo)性作用。完善的信貸管理體系不僅能夠有效地推動人們進(jìn)行良性的貸款，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且能夠在工作人員身上取得一定的作用，在企業(yè)經(jīng)營過程中底層機(jī)構(gòu)在一定范圍之內(nèi)擁有決定權(quán)，面對貸款方能夠正確的進(jìn)行各種審核程序的運作，然后根據(jù)所得結(jié)果進(jìn)行合理的安排，從而提高事物處理的效率，而且對于人員的培養(yǎng)也有一定的作用。

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