我國農(nóng)村養(yǎng)老金融發(fā)展態(tài)勢、挑戰(zhàn)與對策

摘 要：從金融角度看，農(nóng)村養(yǎng)老的關(guān)鍵在于農(nóng)村金融生態(tài)狀況和金融對農(nóng)村生態(tài)環(huán)境的支持力度。農(nóng)村振興戰(zhàn)略對農(nóng)村養(yǎng)老金融的發(fā)展提出了內(nèi)在要求。在農(nóng)村地區(qū)，養(yǎng)老融資及其包容性發(fā)展存在瓶頸和困難。實現(xiàn)農(nóng)村養(yǎng)老已成為農(nóng)村振興中亟待解決的現(xiàn)實問題，而這離不開金融的有力支持。文章提出要通過多種措施，進一步促進農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)金融發(fā)展，全力支持農(nóng)村養(yǎng)老事業(yè)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)農(nóng)村 養(yǎng)老金融 發(fā)展態(tài)勢 問題 對策

中圖分類號：F840.67" 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2023）12-013-03

一、核心概念和理論

《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年計劃和2035年遠景目標的建議》中，首次提出積極應(yīng)對中國人口老齡化趨勢。解決農(nóng)村養(yǎng)老問題，離不開金融的有力支持。農(nóng)村振興戰(zhàn)略還對養(yǎng)老金融服務(wù)提出了許多內(nèi)在要求。農(nóng)村養(yǎng)老保險金融的發(fā)展是必要的，但仍存在諸多瓶頸和困難。

根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的第七次人口普查數(shù)據(jù)得知，我國老年人口比例上升較快，老齡化已經(jīng)成為我國的基本國情。由于龐大的人口基數(shù)，中國老年人人口位居世界第一。根據(jù)估測，到2050年我國老年人口數(shù)量將達到4.5億。我國面臨嚴峻的養(yǎng)老問題，而在發(fā)展過程中出現(xiàn)的鄉(xiāng)村現(xiàn)實問題也對鄉(xiāng)村養(yǎng)老問題有所影響。2017年10月，黨的十九大報告中提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。人口老齡化成為社會關(guān)注重點，而農(nóng)村養(yǎng)老也對于鄉(xiāng)村社會的和諧有重要影響。數(shù)據(jù)顯示，中國人口老齡化在由輕度老齡化向深度老齡化發(fā)展。人口老齡化是全世界存在的一種普遍的社會現(xiàn)象，而老齡化的加重也會引致大量社會問題。就目前我國發(fā)展現(xiàn)狀而言，龐大的老年人群體會加重社會福利負擔，同時也會過多占用醫(yī)療資源，而由于城鎮(zhèn)化帶來的農(nóng)村留守老人問題和城市空巢老人問題也有待解決。老有所養(yǎng)，老有所依，是我國人口老齡化過程中有待解決的問題。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大確定的戰(zhàn)略目標，除了解決“三農(nóng)”問題，更要解決好農(nóng)村養(yǎng)老問題。2020年“兩會”提出了建立農(nóng)民退休制度，有關(guān)農(nóng)村養(yǎng)老問題越發(fā)成為關(guān)注熱點。雖然農(nóng)村養(yǎng)老納入了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，但是養(yǎng)老實際問題也是鄉(xiāng)村建設(shè)中的短板。農(nóng)村養(yǎng)老金融的發(fā)展面臨政府補貼有限、所需投資大、回收周期長及回報率偏低等問題。這些因素聯(lián)合作用下，限制了金融服務(wù)在農(nóng)村養(yǎng)老領(lǐng)域的作用。同時，農(nóng)村老年人支付能力較弱，且普遍缺乏對養(yǎng)老金儲蓄的認識和緊迫感，又進一步減弱了金融服務(wù)在農(nóng)村養(yǎng)老中的影響力和參與度。

二、推進農(nóng)村養(yǎng)老金融服務(wù)發(fā)展的必要性

（一）勞動力的流失加劇農(nóng)村老齡化趨勢

農(nóng)村人口向城市的轉(zhuǎn)移促進了城市化率的持續(xù)增長，農(nóng)村人口和第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員數(shù)量明顯減少。這一現(xiàn)象表明，農(nóng)村人口老齡化進程明顯加快。到2017年，我國農(nóng)村65歲以上老年人比例已達到13.22%，其老齡化程度與深度老齡化的14%僅相差不到1個百分點。從2000年到2015年，農(nóng)村人口的老齡化程度增加了6%，而城市人口的老齡化程度僅為2%。農(nóng)村老年人口基數(shù)也在增加，65歲以上農(nóng)村老年人口比例為56.1%。根據(jù)第六次人口普查數(shù)據(jù)，農(nóng)村空巢老年人口比例為30.77%，留守老年人口高達1600萬。根據(jù)《2004—2019年中國人口與就業(yè)統(tǒng)計年鑒》的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，中國農(nóng)村老年人撫養(yǎng)比一直在上升。2003年，撫養(yǎng)比率為12.15%，到2018年，這一比率已上升至15.44%。根據(jù)《中國農(nóng)村老齡化研究報告》的預(yù)測，2050年前，農(nóng)村地區(qū)的老年撫養(yǎng)比將保持上升趨勢。

（二）以家庭為依托的養(yǎng)老傳統(tǒng)模式將持續(xù)弱化

以農(nóng)業(yè)為經(jīng)濟基礎(chǔ)是我國農(nóng)村家庭養(yǎng)老的基本模式。在家庭內(nèi)部，家庭工作的收入積累和家庭成員的支持為其提供了保障。我國20世紀80年代以來實施的計劃生育政策使得家庭的規(guī)模主要是由“父母和孩子”組成的小家庭。此外，我國長期存在的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)和城市地區(qū)的利益傾向，導(dǎo)致農(nóng)村中青年勞動力向城市轉(zhuǎn)移。因此，第一產(chǎn)業(yè)的就業(yè)率從1978年的70.5%下降到2020年的23.6%。由于農(nóng)村勞動力大量向城市釋放，農(nóng)村“少子”和“空心化”現(xiàn)象加劇，對傳統(tǒng)意義上的農(nóng)村家庭養(yǎng)老模式提出了挑戰(zhàn)，而其他養(yǎng)老模式尚未在農(nóng)村普及。農(nóng)村老年人沒有養(yǎng)老金，缺乏充足穩(wěn)定的經(jīng)濟來源。國家標準下的普惠養(yǎng)老標準偏低，難以支撐老年人的日常生活，嚴重削弱了居家養(yǎng)老的能力。

（三）依靠土地養(yǎng)老的模式逐漸喪失功能

隨著傳統(tǒng)家庭贍養(yǎng)老人的作用逐漸減弱，農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了新的養(yǎng)老方式，即利用土地來維持老年生活。對于農(nóng)民來說，土地不僅是生產(chǎn)活動的基礎(chǔ)，也是家庭最核心的資產(chǎn)。然而，隨著市場經(jīng)濟的擴展以及國家對工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的推進，土地所帶來的經(jīng)濟收益正在減少，與此同時，養(yǎng)老的花費卻在不斷上漲。土地收益的不穩(wěn)定性，尤其是受極端天氣和自然災(zāi)害的影響很大。加之農(nóng)村勞動力，特別是年輕人向城市遷移，農(nóng)村的老年人失去了耕作的能力，大片耕地荒廢，土地保障功能喪失。而土地流轉(zhuǎn)價格至今仍未統(tǒng)一，差異明顯，價格受各地經(jīng)濟發(fā)展狀況而定，以地養(yǎng)老模式的可持續(xù)性受到挑戰(zhàn)。

（四）養(yǎng)老服務(wù)體系落后，難以滿足農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老需求

當前，農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)面臨著幾個主要問題：首先：養(yǎng)老服務(wù)的供應(yīng)不足，供應(yīng)方面的主體較為單一。農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老機構(gòu)的數(shù)量非常有限，主要是公立養(yǎng)老院，而且服務(wù)對象通常集中在享受“五?！保ㄊ场⒁?、住、醫(yī)療和喪葬費用保障）的群體。社會力量運營的養(yǎng)老機構(gòu)稀缺，同時因為農(nóng)村老年人支付能力有限，這些機構(gòu)的收費往往仍然偏高，不易為廣大農(nóng)村老年人所承擔。其次，農(nóng)村地區(qū)的養(yǎng)老金融服務(wù)與醫(yī)療保健服務(wù)的結(jié)合程度較低。由于農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不發(fā)達，加上醫(yī)療保健資源短缺，老年人在獲取財務(wù)幫助以及必要的醫(yī)療護理服務(wù)時面臨較大困難。這種狀況限制了農(nóng)村老年人的養(yǎng)老選擇，也降低了他們的生活質(zhì)量。缺乏專業(yè)的護理人員和必要的硬件設(shè)施，對老年人的照顧主要以生活照料為主，無法滿足精神慰藉。農(nóng)村養(yǎng)老支撐的對象多是低保特困戶，而對于需要關(guān)愛的留守空巢老人關(guān)注不足，難以被納入政策幫助范疇內(nèi)。根據(jù)《2018年中國農(nóng)村養(yǎng)老現(xiàn)狀國情調(diào)研報告》顯示，農(nóng)村老年人選擇居家養(yǎng)老的占比為98.5%。

三、我國農(nóng)村養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀

當前我國經(jīng)濟不斷發(fā)展，人民生活水平不斷提高。同時，由于人口老齡化所帶來的人口紅利逐漸減少，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)逐漸被人們所重視。隨著我國政府不斷重視養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)以及養(yǎng)老金融發(fā)展，國內(nèi)的養(yǎng)老服務(wù)由單一走向多元，服務(wù)水平也穩(wěn)步提高。老齡人口的增加和人口紅利的消失，影響著我國的經(jīng)濟發(fā)展。為此我國政府建立了符合我國國情的三大養(yǎng)老支柱，以面對逐漸增多的老年人口，維系老年養(yǎng)老的發(fā)展態(tài)勢。

目前，國內(nèi)外對養(yǎng)老金融定義的理解存在差異，而養(yǎng)老金融的概念也有狹義和廣義之分。國外學(xué)者認為，養(yǎng)老金融是研究養(yǎng)老基金和其他投資工具。而國內(nèi)學(xué)者則認為，養(yǎng)老金融是一個概念體系，指的是圍繞社會成員的各種養(yǎng)老需求，在通過金融手段滿足養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)回報周期長、投資額度大的需求基礎(chǔ)上，為多元養(yǎng)老提供支撐。這一系列金融手段，包括養(yǎng)老金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融等各方面內(nèi)容。我國養(yǎng)老模式主要以家庭養(yǎng)老、居家養(yǎng)老、養(yǎng)老院養(yǎng)老為主，同時隨著消費升級和科技更迭，也迎來了旅游養(yǎng)老、買房養(yǎng)老等新型模式。

我國第一支柱基本養(yǎng)老保險實行現(xiàn)收現(xiàn)付制和基金積累制相結(jié)合。第二支柱是企業(yè)年金，是在企業(yè)及其職工依法繳納的基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上獨立建立的補充養(yǎng)老保險。養(yǎng)老保險的第三支柱作為個人養(yǎng)老保障的補充，近年來受到重視，并在相關(guān)法律法規(guī)中得到保護。

在此基礎(chǔ)上，我國養(yǎng)老金融產(chǎn)品發(fā)展迅速，產(chǎn)品和服務(wù)范圍逐步擴大，養(yǎng)老金融產(chǎn)品呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展態(tài)勢。截至2019年底，市場上共有456種養(yǎng)老金融產(chǎn)品，呈現(xiàn)持續(xù)增長趨勢。作為中國養(yǎng)老三大支柱的各類養(yǎng)老金融產(chǎn)品規(guī)模也保持穩(wěn)定增長，其中股票型養(yǎng)老金融產(chǎn)品規(guī)模增長最快，同比增長94.26%，固定養(yǎng)老金金融產(chǎn)品規(guī)模最大，達到6001.61億元，較2018年增長94.5%。

四、農(nóng)村養(yǎng)老金融存在問題

（一）市場和政府融合不足

我國居民養(yǎng)老保障體系一直以第一支柱為主，第二支柱相對薄弱，第三支柱嚴重不足，規(guī)模最小。養(yǎng)老保險融資的普及性意味著市場在擴大和深化養(yǎng)老金融服務(wù)時，可能與政府的直接控制和監(jiān)管發(fā)生一定程度的分離。市場力量在養(yǎng)老金融服務(wù)領(lǐng)域的活躍可能導(dǎo)致與政府規(guī)劃和政策方向的不完全一致，有時甚至可能出現(xiàn)相反的發(fā)展趨勢。政府的宏觀調(diào)控雖然關(guān)鍵，但在實踐中可能難以充分涵蓋養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的所有細節(jié)和方面。我國的養(yǎng)老金融市場相對較晚，發(fā)展經(jīng)驗和監(jiān)管體系尚未完全成熟，這可能導(dǎo)致市場運作中出現(xiàn)監(jiān)管漏洞。這些漏洞可能涉及風(fēng)險管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、市場準入、消費者保護等多個方面。為了促進養(yǎng)老金融市場的健康發(fā)展，需要不斷完善市場監(jiān)管機制，確保金融市場的穩(wěn)定性和養(yǎng)老金融產(chǎn)品的安全性，從而為老年人提供可靠和可持續(xù)的養(yǎng)老金融服務(wù)。

市場與政府在養(yǎng)老保險融資領(lǐng)域的不整合，體現(xiàn)在資源分配的機制上存在矛盾。市場機制在資源配置中的決定性作用意味著它依據(jù)供求關(guān)系、價格機制和競爭來指導(dǎo)資源如何分配和使用。而政府的主導(dǎo)作用通常體現(xiàn)在通過宏觀調(diào)控政策來影響市場趨勢、調(diào)節(jié)經(jīng)濟運行和實現(xiàn)社會目標，如公平性、效率和穩(wěn)定性。養(yǎng)老金金融市場中“看得見的手”和“看不見的手”的劃分不明確，這也導(dǎo)致了市場和政府之間的相互預(yù)期。雖然政府在養(yǎng)老保障體系方面保持了較高的投入，但由于農(nóng)村社會保障體系建立較晚，農(nóng)村老年人失去工作能力后無法獲得保障福利，另外政府對新農(nóng)村保險的市場宣傳還需強化。

（二）養(yǎng)老可持續(xù)性差

養(yǎng)老金的可持續(xù)性得不到保障，主要體現(xiàn)在養(yǎng)老基金和養(yǎng)老保險制度的可持續(xù)性上。我國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，東部沿海地區(qū)發(fā)展趨勢好于西部，養(yǎng)老基金在地區(qū)間發(fā)展不平衡，存在結(jié)構(gòu)性矛盾。由于各地區(qū)供款人和退休人員的不同，他們的養(yǎng)老金余額也不同。所有地區(qū)的依賴比率都存在不平衡，而在條件突出的地區(qū)，收入不會抵消支出。

我國是一個人口大國，龐大的人口基數(shù)使養(yǎng)老保險制度面臨著可持續(xù)性差的問題，影響著我國經(jīng)濟的發(fā)展，先老后富、先老后準備、先老后城市是我國面臨的嚴峻挑戰(zhàn)。目前，國內(nèi)養(yǎng)老金大部分存入各級政府的特別金融賬戶，沒有專業(yè)投資。我國的基本養(yǎng)老金已連續(xù)15年提高，但增幅已大大降低，養(yǎng)老金壓力已經(jīng)開始影響國內(nèi)養(yǎng)老金的上漲。

五、養(yǎng)老金融發(fā)展面臨挑戰(zhàn)

我國正面臨將老年人的資產(chǎn)有效轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資源的挑戰(zhàn)。隨著世界人口大國的老齡人口不斷增加，養(yǎng)老保障體系承受著極大壓力。當前我國的社會經(jīng)濟發(fā)展水平尚未完全成熟，養(yǎng)老資源和服務(wù)的不足進一步加劇了養(yǎng)老問題的嚴峻性，解決這些問題需要全社會的共同參與和努力。

（一）養(yǎng)老金融制度設(shè)計有待完善

2018年，我國啟動個人養(yǎng)老金（第三支柱）的試點是為了拓寬養(yǎng)老金融的渠道，增強個人養(yǎng)老金融的深度和廣度，然而，試點階段確實暴露出一些問題和不足。首先，稅收優(yōu)惠措施被認為力度不足，可能無法充分激勵個人和企業(yè)參與。稅收優(yōu)惠是鼓勵個人儲蓄養(yǎng)老金的重要手段，如果優(yōu)惠力度不夠，可能不足以吸引足夠的參與者。其次，參與產(chǎn)品的范圍受限，限制了投資者的選擇，可能導(dǎo)致產(chǎn)品供應(yīng)不足以滿足不同投資者的需求。產(chǎn)品組合的設(shè)計也存在問題，可能給參與者帶來不便，如選擇困難、風(fēng)險評估不當?shù)?。商業(yè)養(yǎng)老機構(gòu)，如銀行業(yè)和基金業(yè)，正在推進相關(guān)工作，但在缺乏統(tǒng)一的頂層設(shè)計的情況下，這些努力可能變得碎片化。各機構(gòu)只能在各自的領(lǐng)域內(nèi)進行嘗試，導(dǎo)致效率低下和資源浪費。此外，機構(gòu)間的互聯(lián)平臺尚未建立，這意味著未來的參與者在選擇保險、基金、銀行等不同養(yǎng)老金融產(chǎn)品時可能會遇到信息不對稱和選擇不便的問題。

如果第三支柱的頂層設(shè)計和推進緩慢，整合試點工作和實現(xiàn)政策目標的難度將會增大，這可能影響個人養(yǎng)老金體系的有效構(gòu)建，降低體系覆蓋面和吸引力，最終影響到養(yǎng)老金融市場的健康發(fā)展。因此，統(tǒng)一的頂層設(shè)計，建立跨機構(gòu)的協(xié)調(diào)機制和信息平臺，對于促進第三支柱健康發(fā)展具有重要意義。

（二）養(yǎng)老金投資管理模式需進一步厘清

我國基本養(yǎng)老保險基金的投資運營已進入實踐階段。我國的基本養(yǎng)老保險以安全第一為原則，委托投資經(jīng)營是養(yǎng)老保險總余額的一部分。在此基礎(chǔ)上，基本養(yǎng)老保險具有較強的風(fēng)險承受能力，能夠承受短期市場波動，最大化利用養(yǎng)老金的長期投資優(yōu)勢，需要避免始終依賴最低保障模式。這種模式會由于合同期限的約束而導(dǎo)致資源配置過于保守，通常以犧牲潛在收益為代價來確保本金不受損失，并不利于養(yǎng)老基金和其他產(chǎn)品的保值和增值。

六、我國農(nóng)村養(yǎng)老金融發(fā)展對策

（一）政府加大金融機構(gòu)對養(yǎng)老惠普金融的支持

養(yǎng)老金融的發(fā)展離不開政府的政策支持和引導(dǎo)。首先，作為宏觀調(diào)控的實施者，政府需要制定和完善相應(yīng)的法律法規(guī)，并根據(jù)發(fā)展狀況及時修訂法案。政府必須將老齡化問題其視為優(yōu)先事項，創(chuàng)建針對養(yǎng)老管理的專門委員會及金融監(jiān)管機構(gòu)，確保老年群體法定權(quán)益得到遵守，并對養(yǎng)老金融活動進行標準化管理。其次，還需推動金融、貨幣政策（下轉(zhuǎn)第17頁）（上接第14頁）和稅收政策的配套改革。最后，構(gòu)建一個完善的老年人服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。政府還應(yīng)該引領(lǐng)成立多種公益性質(zhì)的組織和協(xié)會，尤其是激勵和支持銀行、金融機構(gòu)以及私營部門參與提供養(yǎng)老服務(wù)。

政府應(yīng)做好頂層設(shè)計，采取更多措施促進養(yǎng)老普惠金融的發(fā)展，擴大農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的宣傳和新型金融機構(gòu)的介入，將社會捐贈與微信、支付寶等APP對接，拓寬參與渠道。同時，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的基礎(chǔ)上，推進養(yǎng)老保險政策向農(nóng)村傾斜。此外，為了加強農(nóng)村養(yǎng)老金融的支持體系，需要改進相關(guān)的政策和法規(guī)。比如，農(nóng)村宅基地的資產(chǎn)活化目前受到法律的限制，成為了土地活化和養(yǎng)老資源利用的阻礙，并限制了金融機構(gòu)的參與。政策應(yīng)該在試點基礎(chǔ)上逐步取得突破。在完善應(yīng)對農(nóng)村老齡化的措施方面，將醫(yī)療和護理服務(wù)相結(jié)合的政策執(zhí)行仍遇到難題，需要進一步規(guī)范服務(wù)質(zhì)量和提升管理水平，強化監(jiān)管架構(gòu)。同時，建立和完善“時間銀行”系統(tǒng)，激發(fā)農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)的志愿精神，以滿足老年人多樣化的服務(wù)需求。

（二）商業(yè)銀行大力發(fā)展創(chuàng)新老年人口惠普金融

商業(yè)銀行正著力推廣適合老年客戶的金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，以滿足他們的獨特金融需求。這些需求特征包括較高年齡、長期資金管理需求及個性化服務(wù)偏好。為確保服務(wù)精確落實，銀行需要進行細致的分類管理。推動養(yǎng)老普惠金融服務(wù)創(chuàng)新，需要政府構(gòu)建相應(yīng)的養(yǎng)老服務(wù)框架，金融機構(gòu)則在此基礎(chǔ)上進行服務(wù)創(chuàng)新，以應(yīng)對不斷變化的養(yǎng)老服務(wù)需求，這需要多方協(xié)作和支持。提升金融服務(wù)，旨在提高老年人群的生活品質(zhì)。對于農(nóng)村老年人的養(yǎng)老服務(wù)需求，應(yīng)持續(xù)關(guān)注并精準對接，提供定制化的一站式解決方案。從負債產(chǎn)品角度，金融機構(gòu)比如銀行和信托應(yīng)推出與老年人需求相適應(yīng)的存款和理財產(chǎn)品，保障其穩(wěn)定的收入來源，并創(chuàng)新開發(fā)符合養(yǎng)老周期需求的產(chǎn)品。在資產(chǎn)端，應(yīng)針對老年人群體特點，開發(fā)包括養(yǎng)老金、年金、商業(yè)保險在內(nèi)的各類投融資產(chǎn)品、理財產(chǎn)品及房產(chǎn)抵押等融資服務(wù)。同時，建立一個服務(wù)老年人的綜合平臺，融合老年人、養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)與政府等相關(guān)部門，提供代理支付、購物等服務(wù)，以滿足老年人的綜合金融服務(wù)需求。

（三）保險機構(gòu)完善創(chuàng)新養(yǎng)老保險產(chǎn)品設(shè)計和養(yǎng)老保障管理

保險公司作為開展養(yǎng)老保險的關(guān)鍵機構(gòu)，面對日益嚴峻的人口老齡化問題時，應(yīng)致力于創(chuàng)新和完善養(yǎng)老保險產(chǎn)品以及管理服務(wù)。首先，商業(yè)保險公司需要優(yōu)化和創(chuàng)新養(yǎng)老保險產(chǎn)品設(shè)計，注重開發(fā)適合老年人的產(chǎn)品，如住房逆向抵押貸款保險、意外傷害保險，并且合理設(shè)定保費。其次，公司應(yīng)提供積極的養(yǎng)老保障管理服務(wù)，發(fā)展長期養(yǎng)老保障方案，尤其是在農(nóng)村地區(qū)，將現(xiàn)代保險服務(wù)與農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合，提高農(nóng)村的養(yǎng)老保障水平。為了減少農(nóng)村保險運營成本，應(yīng)實施財政補貼和稅收優(yōu)惠等激勵政策，并加強宣傳，以改變傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念，引導(dǎo)人們認識到商業(yè)保險的價值。保險產(chǎn)品應(yīng)針對不同地區(qū)的特定需求，提供定制化服務(wù)，保證價格策略具有吸引力，保障水平與農(nóng)民的支付能力相匹配，支付方式適應(yīng)農(nóng)民收入狀況，并且保險條款要易于理解和詳盡無遺。為激發(fā)農(nóng)民購買商業(yè)保險的興趣，需簡化保險流程并提升理賠速度，使農(nóng)民的潛在興趣轉(zhuǎn)化為實際購買行為。最后，推動農(nóng)村地區(qū)長期護理保險項目試點，并推廣包括小額壽險在內(nèi)的普惠保險服務(wù)。進一步創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，加大醫(yī)療護理和養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合領(lǐng)域的金融支持力度。探索與實施公私合作（PPP）模式，助力政府在基礎(chǔ)醫(yī)療和養(yǎng)老服務(wù)方面的采購活動。

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（作者單位：中南財經(jīng)政法大學(xué) 湖北武漢 430073）

（責編：趙毅）