第三支柱養(yǎng)老保險體系發(fā)展的問題與對策研究

摘 要：要加快發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系，更好滿足人民群眾多樣化需求。完善基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌制度，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系。大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，加快發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系，努力實現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所為、老有所樂。為推進(jìn)多層次養(yǎng)老保險體系建設(shè)，全國個人養(yǎng)老金制度已于2022年11月落地。研究發(fā)現(xiàn)，廣東是第三支柱養(yǎng)老保險試點政策落地最多、最全、覆蓋面最廣的地區(qū)，但起步晚、供給有限，養(yǎng)老金融產(chǎn)品收益率低、同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重；應(yīng)加快完善相關(guān)制度，放寬賬戶管理以增強(qiáng)個人養(yǎng)老金制度吸引力，并在產(chǎn)品層面提供多元化選項，增強(qiáng)養(yǎng)老金的積累和保障能力，真正實現(xiàn)第三支柱養(yǎng)老保險規(guī)范發(fā)展。

關(guān)鍵詞：個人養(yǎng)老金 養(yǎng)老金融 體系發(fā)展 廣東省

中圖分類號：F840" 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2023）12-030-04

國家統(tǒng)計局公布，2022年末全國人口141175萬人，60歲及以上人口28004萬人，占全國人口的19.8%，其中65歲及以上人口20978萬人，占全國人口的14.9%，我國步入深度老齡化階段。隨著老齡化國情的日益凸顯，黨和國家愈發(fā)重視人民養(yǎng)老事業(yè)?！秶曳e極應(yīng)對人口老齡化中長期規(guī)劃》《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》（國發(fā)〔2021〕35號）等政策文件陸續(xù)出臺。廣東省65歲及以上人口規(guī)模約為1157萬人，占比9.1%，盡管老年人口占比在全國處于較低水平，但增速較快。與此同時，在靈活就業(yè)人員、新業(yè)態(tài)就業(yè)人員等就業(yè)人員體量較大以及多種因素疊加的情況下，發(fā)揮?；A(chǔ)作用的第三支柱養(yǎng)老保險在廣東仍存在較大差距。隨著國家一攬子配套政策落地，第三支柱養(yǎng)老保障能否行穩(wěn)致遠(yuǎn)、全面實施，還需要各級地方政府、監(jiān)管以及市場參與者共同努力，設(shè)計符合居民長期資產(chǎn)收益要求的產(chǎn)品，不斷提高投資收益率是關(guān)鍵。廣東肩負(fù)在全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家新征程中走在全國前列、創(chuàng)造新的輝煌的使命，應(yīng)緊抓國家政策紅利，加快推動廣東省第三支柱養(yǎng)老保險高質(zhì)量發(fā)展。

一、第三支柱養(yǎng)老保險的發(fā)展歷程

（一）從各個國家自主發(fā)展到世界銀行提出三支柱理論

第三支柱養(yǎng)老保險是廣義的養(yǎng)老保險概念，既包括了保險業(yè)為主的商業(yè)性養(yǎng)老保險，也包括了銀行業(yè)為主的養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老理財，證券業(yè)的養(yǎng)老基金。第三支柱養(yǎng)老保險與第一支柱基本養(yǎng)老保險、第二支柱年金制度（企業(yè)年金和職業(yè)年金）共同組成養(yǎng)老體系的三大支柱。

1994年，世界銀行歸納總結(jié)了世界各國的養(yǎng)老金制度特征，提出三支柱理論：第一支柱是強(qiáng)制性社會保障年金，主要形式是現(xiàn)收現(xiàn)付（PAYG）的待遇確定型（DB）養(yǎng)老金。特征是可以發(fā)揮養(yǎng)老金的社會再分配功能，實現(xiàn)代內(nèi)以及代際間的財富轉(zhuǎn)移，為老年退休者提供基本生活保障。具有強(qiáng)制性，由政府主導(dǎo)和管理，采取稅收籌資，施行財產(chǎn)審查制、最低擔(dān)保、等額養(yǎng)老金等。第二支柱是員工養(yǎng)老保險制度，主要形式是繳費確認(rèn)型（DC）的職業(yè)年金和個人年金，可以有效提升老年人的收入和生活水平。特征是強(qiáng)制性，通過私人管理和政府監(jiān)管，實現(xiàn)養(yǎng)老金的完全積累，一般采取職業(yè)養(yǎng)老金和個人儲蓄計劃等。第三支柱是自愿性個人商業(yè)保險。通過將私人儲蓄投資于商業(yè)養(yǎng)老保險，以實現(xiàn)養(yǎng)老儲蓄的保值與升值，是對養(yǎng)老金的有效補(bǔ)充。特征是自愿性，采取職業(yè)養(yǎng)老金、個人儲蓄計劃等形式。

世界銀行在2005年的《21世紀(jì)的老年收入保障——養(yǎng)老金制度改革國際比較》研究報告中，將養(yǎng)老金三支柱擴(kuò)展至五支柱。即“零支柱”：基本年金或社會年金，主要目的在于提供最低社會保障，尤其是對于終生貧困以及資源不足或不使用法定養(yǎng)老金制度的老年勞工群體。第四支柱即家庭養(yǎng)老支持，以家庭倫理為支撐，通過子女供養(yǎng)、自有住宅、個人儲蓄等為家庭中的老年成員提供晚年生活照顧。

在世界銀行三支柱理論提出之前，利用稅收政策支持第三支柱養(yǎng)老金的國家非常少。1971年，美國社會保障總署研究報告《西德與法國的私人養(yǎng)老金》提出：要實現(xiàn)養(yǎng)老金75%的替代率，需要第二、第三支柱填補(bǔ)25%～30%的缺口，第二、第三支柱分別指私人養(yǎng)老金和個人儲蓄。1972年，瑞士明確將“三個支柱相結(jié)合”方案主張“為私人養(yǎng)老金留出足夠空間，即在第一支柱略有提高的前提下，以立法的形式將第二支柱企業(yè)養(yǎng)老保險固定為強(qiáng)制性制度，同時增設(shè)第三支柱個人養(yǎng)老保險?！?/p>

（二）世界各國第三支柱養(yǎng)老保險的三種模式

1.補(bǔ)充第二支柱，為少數(shù)人服務(wù)。以北歐福利國家為代表，第一、第二支柱養(yǎng)老金的待遇水平高，民眾對第三支柱的需求低。丹麥建立了稅收政策支持的第三支柱個人儲蓄養(yǎng)老金，更多是為那些有經(jīng)濟(jì)能力額外儲蓄的高收入群體服務(wù)。

2.補(bǔ)充第一支柱、替代第二支柱，為多數(shù)人建立。以德國養(yǎng)老保險體系為例。為彌補(bǔ)基礎(chǔ)養(yǎng)老金下降帶來的支付缺口，德國大力發(fā)展第三支柱，呂庫普養(yǎng)老保險，主要針對高收入群體；里斯特計劃自2001年推出后迅速發(fā)展。

3.第三支柱與第二支柱的合力發(fā)展。以美國為例，由聯(lián)邦政府提供稅收優(yōu)惠、自愿參與的個人養(yǎng)老金制度。第三支柱個人養(yǎng)老金重要性逐年提升。

（三）中國多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系發(fā)展進(jìn)程

1991年，《國務(wù)院關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革的決定》（國發(fā)〔1991〕33號）最早提出“多層次”發(fā)展思路。2018年，《關(guān)于開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》（財稅〔2018〕22號）提出推進(jìn)多層次養(yǎng)老保險體系建設(shè)，對養(yǎng)老保險第三支柱進(jìn)行有益探索。2020年，黨的十九屆五中全會通過的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》提出發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系。

我國構(gòu)建養(yǎng)老保險已逐步走向多層次、多支柱結(jié)構(gòu)，基本實現(xiàn)滿足多層次的養(yǎng)老需求、化解多樣性的養(yǎng)老風(fēng)險、實現(xiàn)多元化的養(yǎng)老目標(biāo)。

二、經(jīng)濟(jì)安全是實現(xiàn)持續(xù)開放發(fā)展的前提

國家經(jīng)濟(jì)安全是國家利益的核心。后疫情時代，受國際格局復(fù)雜演變、世界經(jīng)濟(jì)曲折調(diào)整、逆全球化風(fēng)險日益加劇的影響，國際間的經(jīng)濟(jì)斗爭日益尖銳，經(jīng)濟(jì)利益更將讓位于經(jīng)濟(jì)安全考慮，要求各國政府提升治理能力，強(qiáng)化國家作為經(jīng)濟(jì)安全防護(hù)的基本單位和核心主體地位，構(gòu)筑穩(wěn)固的經(jīng)濟(jì)安全格局以應(yīng)對世界百年未有之變局。在全球化背景下，廣泛意義的經(jīng)濟(jì)安全包括科技與信息安全、金融安全、能源安全、生態(tài)與環(huán)境安全、糧食安全、生物安全、基因安全，以及產(chǎn)權(quán)保護(hù)、國際貿(mào)易規(guī)則、經(jīng)濟(jì)制裁等等，秉持人的生命健康安全優(yōu)先價值，尤其是新冠肺炎疫情已重置和重建安全敘事，改變了人類對環(huán)境和生態(tài)安全的認(rèn)知，認(rèn)識到人與自然和諧相處的必要性。世界各國要真正重視“人與健康”“自然與生態(tài)”的可持續(xù)性，加速推進(jìn)將這些元素納入其中的新全球化進(jìn)程，建立起應(yīng)變和適應(yīng)新常態(tài)的安全體系。

國家安全是民族復(fù)興的根基，維護(hù)國家安全是中國最高、最根本的國家利益。越是開放發(fā)展越要重視安全。中國堅持總體國家安全觀，統(tǒng)籌發(fā)展與安全，統(tǒng)籌開放發(fā)展和經(jīng)濟(jì)安全，增強(qiáng)自身競爭能力、開放監(jiān)管能力、風(fēng)險防控能力。第一，中國打造韌性與安全的產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈和價值鏈。真正的安全基于開放和發(fā)展，根本之道是通過數(shù)字經(jīng)濟(jì)等新技術(shù)支撐的經(jīng)濟(jì)形態(tài)打造免疫化、便利化、彈性化、智能化、安全化的國內(nèi)及全球新型供應(yīng)鏈。黨的二十大報告提出，要建設(shè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系。中國推動制造業(yè)高端化、智能化、綠色化發(fā)展，推動戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)融合集群發(fā)展，建設(shè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化平臺，助推我國制造業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型；加速人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、5G技術(shù)、大數(shù)據(jù)開發(fā)、生物醫(yī)藥的創(chuàng)新和應(yīng)用；加快推進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)、智能制造、生命健康、新材料等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，進(jìn)一步提升中國在全球價值鏈的位次和在全球價值鏈重構(gòu)中的話語權(quán)。第二，“國內(nèi)市場效應(yīng)”原理表明，中國超大規(guī)模市場優(yōu)勢具有“內(nèi)在穩(wěn)定器”功能，以國內(nèi)大循環(huán)吸引全球資源要素，增強(qiáng)國內(nèi)國際兩個市場、兩種資源聯(lián)動效應(yīng)。中國深化體制機(jī)制改革，加快建設(shè)全國統(tǒng)一大市場，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，加速各種生產(chǎn)要素的市場化進(jìn)程，建設(shè)高標(biāo)準(zhǔn)市場體系，激發(fā)制度活力、提升制度質(zhì)量、保持制度競爭優(yōu)勢，促進(jìn)國內(nèi)區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化，有效利用全球要素和市場資源，使國內(nèi)市場與國際市場更好聯(lián)通。第三，中國首先發(fā)起《全球數(shù)據(jù)安全倡議》，聚焦關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施和個人信息保護(hù)、企業(yè)境外數(shù)據(jù)存儲和調(diào)取及供應(yīng)鏈安全等重大問題，共同構(gòu)建和平、安全、開放、合作、有序的網(wǎng)絡(luò)空間。中國深入實施網(wǎng)絡(luò)安全法、數(shù)據(jù)安全法、個人信息保護(hù)法、關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施安全保護(hù)條例、網(wǎng)絡(luò)安全審查辦法等法律法規(guī)，著力構(gòu)建數(shù)據(jù)安全保障體系，提升網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)能力。第四，推進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)安全體系和能力現(xiàn)代化。首先，要增強(qiáng)國家經(jīng)濟(jì)治理核心能力，把握好擴(kuò)大開放的力度、進(jìn)度和深度，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動員能力和經(jīng)濟(jì)資源優(yōu)化配置能力，充分發(fā)揮中國特色社會主義的制度優(yōu)勢和中國共產(chǎn)黨的組織優(yōu)勢，并不斷轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。其次，要堅持底線思維，提高政府的戰(zhàn)略定力、風(fēng)險識別能力，把握政策措施力度和節(jié)奏的精準(zhǔn)性，提升政策之間的協(xié)調(diào)性，實現(xiàn)風(fēng)險管理在更高層次上的統(tǒng)籌，對每個部門出臺的改革和政策事項都應(yīng)該進(jìn)行公共風(fēng)險評估，防患于未然。再次，要健全產(chǎn)業(yè)安全機(jī)制，完善經(jīng)濟(jì)安全風(fēng)險預(yù)警，健全外資安全審查、產(chǎn)業(yè)損害預(yù)警、貿(mào)易救濟(jì)等機(jī)制，維護(hù)我國發(fā)展利益。深化金融體系改革，加強(qiáng)跨境資金流動自由化制度創(chuàng)新，構(gòu)建事前風(fēng)險研判、事中風(fēng)險監(jiān)測、事后風(fēng)險評價機(jī)制。最后，要提升規(guī)則制定能力，多邊、區(qū)域與雙邊并舉，積極參與新一輪規(guī)則制定，反對保護(hù)主義和單邊制裁，反對“筑墻設(shè)壘”“脫鉤斷鏈”，促進(jìn)國際宏觀經(jīng)濟(jì)政策協(xié)調(diào)，有效維護(hù)自由貿(mào)易和多邊主義，推動貿(mào)易和投資自由化、便利化。第五，建立維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)安全的組織建制。首先，設(shè)立國家安全委員會，完善國家安全體制和國家安全戰(zhàn)略，確保國家安全。專門的機(jī)構(gòu)組織體系能夠提升中國對經(jīng)濟(jì)安全問題的應(yīng)對能力，有理、有利、有節(jié)地處理中國的周邊經(jīng)濟(jì)安全事務(wù)以及國際法框架內(nèi)的地區(qū)經(jīng)濟(jì)安全事務(wù)、全球經(jīng)濟(jì)安全事務(wù)。其次，建立維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)安全的法律體系，以法律剛性給妨礙國家經(jīng)濟(jì)安全行為以“硬性”制約，如制定《反傾銷法》《反補(bǔ)貼法》《貿(mào)易和綜合競爭綜合法案》，通過各種立法、行政法規(guī)對付外來經(jīng)濟(jì)不安全因素；采取各項政策措施來維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)安全。最后，建立必要的儲備和保障體系，賦予國內(nèi)經(jīng)濟(jì)政策中經(jīng)濟(jì)安全措施，如保持宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和良好經(jīng)濟(jì)秩序，措施包括價格水平穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)適度增長、國際收支平衡、充分就業(yè)、財政赤字控制在安全界限、完善金融體制、建立社會保障制度等。安全是發(fā)展的前提。中國提出全球安全倡議，倡導(dǎo)共同、綜合、合作、可持續(xù)的安全觀，構(gòu)建以人民為中心的更高水平的普遍安全共同體。

“十四五”規(guī)劃把安全發(fā)展貫穿國家發(fā)展各領(lǐng)域和全過程?？偨Y(jié)歷史經(jīng)驗，統(tǒng)籌開放發(fā)展與經(jīng)濟(jì)安全，不斷提高對外開放的深度和廣度，打造全面開放新格局，培育對外經(jīng)濟(jì)新優(yōu)勢，形成對外開放新體制，積極參與全球經(jīng)濟(jì)治理，推動形成公正、合理、透明的國際規(guī)則體系。高度重視解決中國參與和融入經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程中的安全發(fā)展問題，牢牢把握生存和發(fā)展的主動權(quán)、主導(dǎo)權(quán)。

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（作者單位：李秀芹，北京農(nóng)業(yè)職業(yè)學(xué)院 北京 100093；趙英臣，北京市社會科學(xué)界聯(lián)合會 北京 100000）

［作者簡介：李秀芹，副教授，中國人民大學(xué)法學(xué)碩士，主要研究方向：大學(xué)生思想道德與法律修養(yǎng)；趙英臣，編審，中國人民大學(xué)法學(xué)博士，主要研究方向：全球化與中國戰(zhàn)略。］

（責(zé)編：賈偉）

（五）數(shù)字賦能，創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展

政府和企業(yè)可以建立數(shù)字化平臺，將傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)向數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，提高管理效率，提升產(chǎn)品質(zhì)量和附加值，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級。推進(jìn)數(shù)字化產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)，加強(qiáng)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)+等方面的研究和開發(fā)，形成具有核心競爭力的數(shù)字化產(chǎn)業(yè)鏈。加大研發(fā)投入，推動技術(shù)創(chuàng)新，加速數(shù)字化產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程，提高經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量。積極培育數(shù)字化人才，提高科技人才的數(shù)量和質(zhì)量，提高產(chǎn)業(yè)工人信息化和智能化程度?？梢约訌?qiáng)國際合作，借鑒其他國家的數(shù)字化發(fā)展經(jīng)驗，加快數(shù)字化產(chǎn)業(yè)發(fā)展步伐，提高國際競爭力。

（六）鼓勵創(chuàng)新，增加就業(yè)機(jī)會

通過引進(jìn)高新技術(shù)和創(chuàng)新型企業(yè)，特別是針對貧困地區(qū)，鼓勵企業(yè)在貧困地區(qū)和弱勢群體中開展產(chǎn)業(yè)活動，通過投資扶貧項目，結(jié)合當(dāng)?shù)刭Y源和條件，發(fā)展傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，如農(nóng)業(yè)、旅游等，提升產(chǎn)品質(zhì)量和附加值，以增加就業(yè)機(jī)會。加強(qiáng)人才培養(yǎng)和引進(jìn)工作，開展創(chuàng)業(yè)扶持和就業(yè)培訓(xùn)，提高就業(yè)能力、創(chuàng)新能力和創(chuàng)業(yè)意識，為就業(yè)者提供更多的機(jī)會和平臺。

（七）加強(qiáng)監(jiān)管，綠色可持續(xù)發(fā)展

政府部門過建立完善的環(huán)保法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)制度、獎懲機(jī)制，加強(qiáng)對企業(yè)生產(chǎn)環(huán)境的監(jiān)管力度，對環(huán)保表現(xiàn)突出的企業(yè)給予獎勵，對違法行為嚴(yán)厲打擊，對環(huán)境污染嚴(yán)重的企業(yè)進(jìn)行處罰，激勵企業(yè)自覺履行環(huán)保責(zé)任，確保企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中不會對環(huán)境造成污染和破壞。積極推動發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)，加大對環(huán)保技術(shù)和清潔能源的研發(fā)和應(yīng)用，優(yōu)先發(fā)展低碳、節(jié)能、環(huán)保型新興產(chǎn)業(yè)，推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)向綠色、可循環(huán)發(fā)展轉(zhuǎn)型。加強(qiáng)對廢棄物資源化利用的研發(fā)和應(yīng)用，推進(jìn)資源循環(huán)利用，減少資源浪費和環(huán)境污染。加強(qiáng)宣傳教育工作，提高公眾環(huán)保意識和責(zé)任感，讓公眾積極參與到環(huán)保工作中來。

四、結(jié)語

城鄉(xiāng)間和地區(qū)間的要素配置要依靠縣域發(fā)展來維系，其發(fā)展成果關(guān)聯(lián)著城鄉(xiāng)間和地區(qū)間的分配狀態(tài)，是社會財富增長和分配狀況的聯(lián)系“橋梁”，是城鄉(xiāng)結(jié)合部和區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的“樞紐”。因此，從縣域發(fā)展視角，觀察和探究新時代背景下縣域產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)共同富裕就極具價值。

新發(fā)展格局下，縣域發(fā)展表現(xiàn)為不平衡不充分發(fā)展問題。這意味著在我國縣域發(fā)展中經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)扮演著更為關(guān)鍵、驅(qū)動的角色，縣域發(fā)展中縣域的產(chǎn)業(yè)發(fā)展的速度、質(zhì)量和效益應(yīng)是首要的。在新時代背景下，推動縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是縣域產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展對我國實現(xiàn)共同富裕目標(biāo)具有重要意義。

縣域產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展是共同富裕的基礎(chǔ)，而實現(xiàn)共同富裕的目標(biāo)和動力又能更好地促進(jìn)縣域產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，兩者相互促進(jìn)、相互支持。在實現(xiàn)共同富裕的過程中，縣域產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展需要不斷推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新、提升企業(yè)競爭力，從而實現(xiàn)更高質(zhì)量、更高效益的發(fā)展，進(jìn)而帶動更多人共享發(fā)展成果，從而實現(xiàn)共同富裕的目標(biāo)。

[基金項目：福建省習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想研究中心2021年年度項目：習(xí)近平總書記在寧德工作期間關(guān)于生態(tài)文明建設(shè)的重要論述和探索實踐研究，項目編號：FJ2021XZB031]

參考文獻(xiàn)：

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（作者單位：中共古田縣委黨校 福建古田 352200）

［作者簡介：魏松，中共古田縣委黨校講師，研究方向：科學(xué)社會主義。］" " " " " " " " " " " " " " " （責(zé)編：賈偉）

（五）完善新市民商業(yè)養(yǎng)老保險保障

截至2022年末，廣東的“新市民”超過4000萬。作為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的重要目標(biāo)群體，新行業(yè)、新業(yè)態(tài)的從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員可以通過購買專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品來填補(bǔ)自己的養(yǎng)老保險缺口，但這類群體的可支配收入相對較低。由于年齡結(jié)構(gòu)以中青年為主，這些群體需要承擔(dān)大部分家庭責(zé)任，扣除日常生活成本后的剩余資金較為緊張，不易撬動產(chǎn)品的實際需求。因此，應(yīng)盡快將更多的新市民群體納入第三支柱養(yǎng)老保險保障范圍，鼓勵和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)探索不斷降低商業(yè)養(yǎng)老門檻，推出更為靈活的繳費方式和養(yǎng)老金領(lǐng)取方式，使新市民共同分享廣東經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展成果。

[本文系廣東社科規(guī)劃2022年度“雙區(qū)和兩個合作區(qū)”研究專項——《數(shù)字技術(shù)賦能粵港澳大灣區(qū)消費金融市場高質(zhì)量發(fā)展研究》（批準(zhǔn)號：GD22SQYJ03）的階段性研究成果]

參考文獻(xiàn)：（下轉(zhuǎn)第35頁）

（上接第32頁）

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（作者單位：廣東財經(jīng)大學(xué)佛山現(xiàn)代服務(wù)業(yè)研究院 廣東佛山" 528100）

[作者簡介：歐霞，廣東財經(jīng)大學(xué)佛山現(xiàn)代服務(wù)業(yè)研究院助理研究員、博士、碩導(dǎo)。]

（責(zé)編：賈偉）