車險費率市場化下的國內(nèi)財險公司應對策略探究

摘要：當前，財險公司在車險費率方面出現(xiàn)明顯的下降趨勢，這對財險公司的發(fā)展產(chǎn)生了一定影響。如何應對車險費率的市場化改革，是目前國內(nèi)財險公司發(fā)展中需要關(guān)注的關(guān)鍵問題?；诖?，本文主要研究和分析車險費率市場化下國內(nèi)財險公司的應對策略，以供參考。

關(guān)鍵詞：車險費率;市場化改革;財險公司

DOI：10.12433/zgkjtz.20232619

一、車險費率概述

在保險行業(yè)的發(fā)展過程中，車險一直是財險公司的主要保險業(yè)務，是其主要收入來源之一。在提供車險的過程中，財險公司根據(jù)投保人的不同需求提供有針對性的保險產(chǎn)品，并根據(jù)投保人的基本投保情況和選擇的產(chǎn)品類型，收取基于保險金額相應比例的保險費用，即車險費率。因此，財險公司將根據(jù)收取的車險費用，加上合同規(guī)定，對投保人在產(chǎn)生保險需求時提供相關(guān)金額的保險保障。其中，由于車險也屬于基本保險產(chǎn)品，具有基本保險產(chǎn)品的費率特點，包括純費率和附加費率兩部分。

車險相關(guān)產(chǎn)品根據(jù)不同情況差別較大，例如，不同用途和不同類型的車輛，也分為進口和國產(chǎn)兩種，對于不同的情況，也將執(zhí)行不同的費率。而且各保險公司通常以表格形式列出所執(zhí)行的車險費率，因此，投保人需要認真閱讀和慎重選擇，從而有效滿足自身的投保需求，也可以規(guī)范繳納相應的保險費。其中，車險費率有具體的標準，這也是財險公司收取保險費和提供保險金額的重要依據(jù)，根據(jù)中國保險業(yè)協(xié)會制定的關(guān)于商業(yè)車險行業(yè)的保費收取準則，制定《機動車商業(yè)保險行業(yè)基本費率表》，包含A、B、C三款，各條款之間差異不大，各家保險公司可擇一執(zhí)行。

車險費率表中包含了對四個基本險種和較多附加險種的費率計算標準，相關(guān)財險公司需要嚴格根據(jù)相關(guān)計算標準計算和收取費率。但是由于不同地區(qū)的經(jīng)濟水平和社會發(fā)展總體水平存在一定的差異，應根據(jù)不同地區(qū)的情況，明確基本保費、費率系數(shù)的調(diào)整要求。財險公司也就可以根據(jù)費率表計算基本保費的具體數(shù)額，之后根據(jù)具體情況結(jié)合公司現(xiàn)狀調(diào)整優(yōu)惠幅度，供車主選擇。而且由于財險公司有一定的優(yōu)惠調(diào)整能力，在體現(xiàn)市場化發(fā)展優(yōu)勢的同時，也可以讓車主進行橫向比較，進而選擇合適的財險公司投保。

市場化環(huán)境下的車險費率會有一定的變化空間，尤其在再次進行車險選擇時，財險公司會查詢車主之前的駕駛情況，明確其是否存在不良駕駛記錄、行車違法記錄等，然后就可以根據(jù)車主的良好駕駛表現(xiàn)提供一定的優(yōu)惠。在這樣的情況下，駕駛記錄也就成為影響車險費率的一個重要因素。這也是市場化環(huán)境下財險公司的一種發(fā)展機遇，財險公司可以主動調(diào)整車險費率，以保障自身的利潤和收入穩(wěn)定，同時增強對風險的應對能力。

二、車險費率市場化下國內(nèi)財險公司發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

車險費率市場化的變化與發(fā)展，給財險公司的發(fā)展帶來了一定的挑戰(zhàn)，最明顯的就是其收入明顯降低，這也迫使財險公司調(diào)整和改進發(fā)展模式。在這樣的情況下，相關(guān)企業(yè)的發(fā)展改革與調(diào)整，也將面臨一定的阻礙，尤其在與社會市場環(huán)境下的其他財險公司競爭時，更快地改革調(diào)整勢必會擁有更大的市場優(yōu)勢，但這與財險公司的規(guī)模、實力以及發(fā)展理念、創(chuàng)新能力有直接關(guān)系。從另一角度來看，車險費率市場化的變化也為保險行業(yè)帶來了新的機會，為行業(yè)的發(fā)展提供了新的動力。

（一）車險費率市場化下國內(nèi)財險公司的發(fā)展現(xiàn)狀

一是財險公司積極參與市場競爭，引導行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。由于其處于市場化的發(fā)展環(huán)境中，相關(guān)車險和服務都將進行市場化的競爭和調(diào)整，若脫離市場化的發(fā)展環(huán)境，車險產(chǎn)品和服務也就難以產(chǎn)生相應的效益和積極影響，尤其對于可以靈活調(diào)整的費用而言，更是促進和吸引了財險公司參與到市場競爭中，在這樣的情況下，企業(yè)獲得了健康發(fā)展，可進一步促進保險市場健康與穩(wěn)定。

二是明顯降低了車險費率，使車險費率的構(gòu)成更加合理。在這樣的情況下，相關(guān)費率必然會出現(xiàn)競爭，廣大車主可以擁有更大的選擇優(yōu)勢，這也在一定程度上促進了車險費率的合理化，使原來一切“從車”的收費原則被調(diào)整為“從人”，體現(xiàn)了以人為本的理念，同時也會使相關(guān)車險費率結(jié)構(gòu)更加合理。

三是財險公司在短期內(nèi)的發(fā)展會面對一定的阻礙和限制。車險費率的市場化調(diào)整和變化，使得相關(guān)財險公司的收入明顯下降，甚至會出現(xiàn)負數(shù)增長，從而導致財險公司在短期發(fā)展中遇到較大的困境和阻礙，這就需要對其進行相應的調(diào)整和轉(zhuǎn)變，才能更好地適應市場化的發(fā)展環(huán)境。

（二）車險費率市場化下的國內(nèi)財險公司發(fā)展中存在的問題

一是市場的規(guī)范化發(fā)展問題。在車險費率市場化的發(fā)展環(huán)境中，競爭是其明顯特征。其中，所有的財險公司都將參與到社會市場競爭中，但由于發(fā)展規(guī)模、實力、市場資源優(yōu)勢等各方面的懸殊，中小財產(chǎn)保險公司與大型財產(chǎn)保險公司無法抗衡。主要在于中小財產(chǎn)保險公司為了在自由的市場競爭環(huán)境中獲得更好的發(fā)展，會在產(chǎn)品、服務，以及成本方面大力投入，希望獲得一定的市場份額。但是大型集團企業(yè)會采取一些違反市場規(guī)范發(fā)展的手段進行惡意競爭，給市場規(guī)范化發(fā)展帶來不良影響。

二是財險公司的管理問題。管理對企業(yè)發(fā)展的影響和作用是顯而易見的，尤其對于競爭更加激烈的保險行業(yè)來說，更需要相關(guān)企業(yè)進行有效的管理和創(chuàng)新，這樣才能為自身的穩(wěn)定發(fā)展提供保障和支持。但目前大多數(shù)財險公司的發(fā)展規(guī)模都不大，在管理與技術(shù)應用方面難以與大型集團競爭，所以，管理水平難以提升。此外，財險公司在管理方面也需要進行一定的投入，但中小財產(chǎn)保險公司的發(fā)展效益本來就少，難以有多余成本投入管理創(chuàng)新，也就難以在管理方面進行創(chuàng)新，進而對自身的發(fā)展產(chǎn)生了較大的影響。

三是保險監(jiān)管方面的問題。財險公司的發(fā)展也需要在相應的監(jiān)管環(huán)境下進行，但目前的監(jiān)管工作難以全面展開，主要在于市場化的變化中各方面的創(chuàng)新與改革力度較大，以往的一些監(jiān)管要求和監(jiān)管制度難以適應，需要重新調(diào)整和改進。

三、車險費率市場化下的國內(nèi)財險公司發(fā)展優(yōu)化策略

車險費率市場化促進了保險行業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展，也使相關(guān)企業(yè)在競爭中獲得了創(chuàng)新和改革，但同時也形成了一定的發(fā)展困境，使財險公司的發(fā)展受到相應的阻礙和限制，對市場的規(guī)范化發(fā)展和有序競爭產(chǎn)生了一定影響。所以市場主管部門需要重視目前的發(fā)展現(xiàn)狀和市場問題，應采用可靠的策略和方法引導財險公司發(fā)展，使市場競爭有序、規(guī)范，同時保障創(chuàng)新和活力。

（一）完善管理機制

對于市場化的變革和調(diào)整，制定和完善相關(guān)的管理機制至關(guān)重要。為此，需要建立由保險監(jiān)管機構(gòu)、保險行業(yè)協(xié)會、保險中介機構(gòu)、保險公司共同參與、科學分工的保險費率管理機制，將關(guān)系社會公眾利益的車險保險條款、費率等，報告監(jiān)督管理機構(gòu)審批，對一些附加險種應由保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案。

目前，車險產(chǎn)品與服務的競爭更加激烈，實際費率較為混亂，同時在市場中有較多中小財產(chǎn)保險公司，在技術(shù)與管理方面缺乏制定條款和理定費率的能力，因此，保險行業(yè)協(xié)會需要在條款制定和費率厘定方面發(fā)揮指導作用。對于財險公司而言，一是要建立和完善風險管理體系，建立風險評估、風險控制和風險處置流程，保障其業(yè)務活動開展能夠獲得支持。二是要強化財險公司的治理結(jié)構(gòu)，提高公司的透明度和信息披露水平，提高市場信任度。三是加強內(nèi)部控制，規(guī)范業(yè)務操作，避免內(nèi)部業(yè)務流程出現(xiàn)問題。

此外，還需要加強保險銷售方面的管理，一是規(guī)范銷售行為，管理銷售員的銷售話術(shù)，定期展開工作人員的培訓與教育。二是要加強保單的跟蹤，并對客戶進行定期回訪，了解客戶的需求和反饋信息，并給客戶提供事故預防、處理等方面的信息，對優(yōu)質(zhì)客戶提供獎勵、回饋等，使客戶繼續(xù)選擇相關(guān)保險產(chǎn)品。

（二）完善我國財險公司的金融保險制度

財險公司需要重視根據(jù)相關(guān)金融保險制度落實車險費率工作，包括保險產(chǎn)品的開發(fā)和服務的提供、產(chǎn)品組合提供、市場資源的利用等。因此，需要重視根據(jù)實際情況完善我國財產(chǎn)保險公司的金融保險制度，引導財險公司積極創(chuàng)新和有序發(fā)展，為更多車主提供可靠、優(yōu)惠的車險，進而促進自身發(fā)展。

一方面，需要重視金融保險制度的拓展，根據(jù)不同地區(qū)制定不同的制度，使不同地區(qū)的財險公司根據(jù)發(fā)展情況選擇相關(guān)險種，提供不同的險種組合，為車主提供更好的投標體驗；另一方面，需要相關(guān)部門在完善和制定制度的過程中，為中小財險保險公司的發(fā)展提供一定扶持和引導，使市場競爭更加有序，縮短中小財險公司與大型企業(yè)集團的差距。

此外，財險公司還要加強資金的規(guī)范使用，加強資金的使用規(guī)劃，確保資金合理配置，提高資金使用率。同時，財險公司應積極探索資產(chǎn)負債匹配管理模式，以減小公司的財務風險，優(yōu)化保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，積極開發(fā)和創(chuàng)新保險產(chǎn)品，以適應市場變化和客戶需求。

（三）建立完善的財險基金

財險公司在車險費率市場化方面受到較大影響，車險是其收入的主要業(yè)務領(lǐng)域，因此，在車險費率市場化的過程中，這部分收入就會大幅減少，影響了財險公司發(fā)展。所以應重視建立并完善相關(guān)的財險基金，以基金應對發(fā)展風險，使基金作用于具體的發(fā)展業(yè)務中，代替財險公司的成本投入，這樣可以在減少成本投入和損失的同時，保障其穩(wěn)定發(fā)展和競爭優(yōu)勢。

具體而言，需要根據(jù)銀保監(jiān)會擬修訂的《保險保障基金管理辦法》，建立財險保障基金發(fā)展機制，對以往不適應保險業(yè)風險防范和高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)容進行調(diào)整和改進，使管理工作的落實引導財險基金的普及和應用，為財險公司的車險業(yè)務發(fā)展與市場發(fā)展提供穩(wěn)定支持，提升市場與相關(guān)企業(yè)的風險抵御能力，進一步減少風險的發(fā)生，使車險費率的變化與調(diào)整在可控的范圍內(nèi)。與此同時，財險公司還要加強資金儲備，作為財險基金來源，例如，可以通過投資、使用自有資金等方式增加。在使用財險基金的過程中，要明確使用目的，按照規(guī)范流程使用。例如，對于賠付資金，需要嚴格按照保險合同的約定支付，確保賠付的及時性和準確性。此外，財險公司還要遵守相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，對財險基金進行監(jiān)管和管理，確保其合法、規(guī)范、安全、有效。通過建立完善的財險基金，可以提高財險公司的償付能力和風險承擔能力，增強客戶對公司的信任度和忠誠度，從而為公司的可持續(xù)發(fā)展提供有力的保障。

四、結(jié)束語

綜上所述，車險費率市場化，給財險公司的發(fā)展帶來了較大影響，使公司在短期內(nèi)的發(fā)展遇到了較大的阻礙和限制，但這樣的發(fā)展變化也為財險公司帶來了明顯的發(fā)展機遇。相關(guān)企業(yè)應積極認識到車險費率市場化的積極作用，在管理方面進行創(chuàng)新，在市場化的引導下逐步促進自身的穩(wěn)定發(fā)展，進而解決市場發(fā)展方面的風險因素，提高經(jīng)濟效益。

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