我國農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展研究

摘要：近年來，我國農(nóng)村金融機構發(fā)展迅速。我國農(nóng)村商業(yè)銀行不僅在資本市場上所占有的一定比重，而且在經(jīng)營管理方式和風險控制等方面也有了很大的改善，管理架構也日趨完善，為推動我國農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展作出很大貢獻。盡管如此，由于市場條件和經(jīng)營背景不同，各個農(nóng)村商業(yè)銀行的成長速度存在不均衡現(xiàn)象，一些農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)具備較高的整合能力和可持續(xù)經(jīng)營水平，但還有部分農(nóng)村商業(yè)銀行的成長進步較慢，可持續(xù)經(jīng)營水平也亟須進一步提高。

關鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；可持續(xù)發(fā)展；農(nóng)村經(jīng)濟

一、我國農(nóng)村商業(yè)銀行概述

農(nóng)村商業(yè)銀行，又稱農(nóng)商銀行，是由縣轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶、鄉(xiāng)村工商人、個體企業(yè)及其他集體經(jīng)濟組織聯(lián)合入股而組建的股份制性質的地方性商業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行不論是分支機構業(yè)務經(jīng)營網(wǎng)點，還是業(yè)務規(guī)模領域，都在迅速發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的定位是支援國民經(jīng)濟快速健康發(fā)展，金融服務于“三農(nóng)”，金融服務于發(fā)展中國家。但農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟社會政策各項任務比較繁重，在創(chuàng)新業(yè)務拓展領域方面仍顯欠缺，實力并不強。因此，農(nóng)商行應該加速轉型升級，創(chuàng)新引領，積極應對市場多變的環(huán)境，主動作為，給當?shù)貙嶓w經(jīng)濟帶來更大的活力，以體現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)代意義。

截至2021年年底，在全國三百余家農(nóng)村商業(yè)銀行中，規(guī)模最大的商業(yè)銀行是成都農(nóng)商銀行，資產(chǎn)規(guī)模為1.1萬億元。數(shù)據(jù)顯示，有兩家銀行的資產(chǎn)規(guī)模超過1萬億元，分別是成都農(nóng)商銀行和北京農(nóng)商銀行；資產(chǎn)規(guī)模在3千億元以上、1萬億以下的有9家，分別是上海農(nóng)商銀行（北京市）、昆明農(nóng)村商業(yè)銀行、成都農(nóng)商銀行、東莞農(nóng)村商業(yè)銀行、沈陽農(nóng)村商業(yè)銀行、江南農(nóng)村商業(yè)銀行、青島農(nóng)村商業(yè)銀行、順德農(nóng)村商業(yè)銀行、天津市農(nóng)村商業(yè)銀行。

我國農(nóng)村商業(yè)銀行的在資產(chǎn)規(guī)模方面實現(xiàn)了跨躍式增長，在盈利水平和風險管理能力方面也有著大幅提升，整體發(fā)展態(tài)勢較好。然而，隨著經(jīng)濟社會環(huán)境的不斷變化，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展也面臨來自內(nèi)部和外部兩個方面的挑戰(zhàn)。

二、我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）外部因素

1.產(chǎn)權結構與法人治理結構

我國農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)過改制和優(yōu)化，雖然相比改制之前的農(nóng)村信用社，其股權總量已呈明顯下降趨勢，但股份結構仍然相對分散，自然人持股總量過多。根據(jù)中國人民銀行規(guī)定，在新型農(nóng)村商業(yè)銀行的股權結構中，一個自然人的持股比率均不能高于總股本的1‰，自然人持股與所認購的股權總額均不能低于股權總額的50%，而一個企業(yè)法人直接或間接的持有比率均不能高于總股本的10%。這種股東制度設置，雖然可使部分想要得到農(nóng)村金融服務的農(nóng)民盡可能地變成農(nóng)村商業(yè)銀行的股東，但是這樣的安排也會導致多數(shù)自然人股東的“搭便車”行為，使銀行內(nèi)部人控制的可能性大大提升。

2.政策意圖與商業(yè)運作之間的矛盾

作為我國農(nóng)信社制度改革的重要產(chǎn)物，我國農(nóng)村商業(yè)銀行在創(chuàng)建之初就肩負著支援“三農(nóng)”的使命。同時，相較于農(nóng)村商業(yè)銀行的迅速發(fā)展與壯大，當?shù)叵嚓P部門比較重視其對地方經(jīng)濟社會發(fā)展的貢獻。但是農(nóng)村商業(yè)銀行作為自主經(jīng)營、自負盈虧、主動制約、自擔風險、自主發(fā)展的企業(yè)法人主體，以追求利潤最大化為目標，這樣很可能導致農(nóng)村商業(yè)銀行在政策意圖和商業(yè)運作兩個方面產(chǎn)生差異和沖突。長期以來，金融資源持續(xù)從鄉(xiāng)村流入都市，從農(nóng)業(yè)流入非農(nóng)業(yè)，農(nóng)村發(fā)展資金匱乏，嚴重影響了農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)結構調整、先進技術引進和基礎設施的建設。

3.金融生態(tài)環(huán)境建設

目前，我國的農(nóng)村金融機構主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、專營貸款業(yè)務的子企業(yè)和農(nóng)村資金互助社。隨著越來越多的金融機構成立，多層次、適度競爭、相互補充的農(nóng)村金融組合體系正在逐步形成。然而，關于農(nóng)村金融的相關政策和規(guī)定尚存在一定的提升空間：一是對農(nóng)村商業(yè)銀行性質、內(nèi)部治理結構、日常運營和信息披露機制的明確界定尚不清晰；二是針對各種民間金融組織及小額信貸組織的相關政策和法規(guī)不夠完善。以目前情況分析，農(nóng)村地區(qū)人們的金融知識普遍較為欠缺，農(nóng)村金融市場的信用環(huán)境作用較弱，這些因素嚴重制約了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展。

（二）內(nèi)部因素

1.區(qū)域存在局限性，風險加大

受制于規(guī)模等經(jīng)濟要素，農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營活動通常被局限在地區(qū)范圍內(nèi)。近年來，由于單一地區(qū)運營模式的負面效應開始逐漸凸顯，農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展也存在很多困難。區(qū)域限制導致部分農(nóng)村商業(yè)銀行只能在個別區(qū)域開展業(yè)務，銀行很可能會把大部分資金投入在該區(qū)域內(nèi)發(fā)展較好、利潤水平較高或有發(fā)展前景的新產(chǎn)品和業(yè)務中，這將導致農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品集中度、用戶聚集度過高，不利于經(jīng)營風險分散。區(qū)域的局限性還有可能造成另一種情況，即與農(nóng)村商業(yè)銀行的資金結算通道不夠通暢。由于部分企業(yè)在發(fā)展初期和農(nóng)村商業(yè)銀行之間的資金協(xié)作較為緊密，當這部分企業(yè)依靠農(nóng)村商業(yè)銀行提供的資金成長起來，實現(xiàn)資金跨區(qū)域流動將必不可少。此時，農(nóng)村商業(yè)銀行很可能因為結算渠道的不暢而使這部分客戶轉向其他金融機構，造成優(yōu)質客戶資源流失。

2.員工素質高低不一，缺乏對專業(yè)人才的培養(yǎng)

一方面，部分農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏相對完善的用人機制和激勵機制，缺乏對優(yōu)秀人才的吸引力；另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行的部分工作人員關于技術和管理方面的知識相對匱乏，業(yè)務范圍多停留在傳統(tǒng)業(yè)務上，人才隊伍的素質有待提升。農(nóng)村商業(yè)銀行人才隊伍建設的不足，制約了其可持續(xù)發(fā)展。另外，對外部市場經(jīng)營環(huán)境的變化反應遲鈍，應對不夠及時，難以適應和滿足多層次、多元化的客戶需求。

3.內(nèi)控機制不夠完善

隨著我國城鎮(zhèn)化的逐步深入，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展速度逐漸加快，但其治理結構、經(jīng)營機制和發(fā)展卻出現(xiàn)了嚴重的脫節(jié)。

首先，部分人員存在認知上偏差，單純認為內(nèi)控制度是各項規(guī)章制度的綜合，忽略其實質上是在運營流程中的各個環(huán)節(jié)之間密切相連、互為監(jiān)督與制約的動態(tài)運行機制。

其次，盡管目前我國大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)形成了內(nèi)部管理機制，但這種管理機制不適用于目前我國的經(jīng)濟發(fā)展，在規(guī)范和引導我國農(nóng)村商業(yè)銀行的正常運作與發(fā)展方面存在不足。一般來說，農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部管理架構十分明確，“三會”雖各自的所屬機構不同，但因銀行工作人員的職位和職責不明晰，個別工作人員可能會出現(xiàn)違法行為，嚴重影響農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

4.創(chuàng)新和風險管理能力不足

長期以來，我國農(nóng)村商業(yè)銀行深受傳統(tǒng)運營模式的影響，大部分是通過存貸息差獲得利潤，在支付結算類、代理類、托管類、擔保類及咨詢服務類等中間業(yè)務方面的投入和研發(fā)很少，在金融衍生品領域更鮮有涉足，這使得農(nóng)村商業(yè)銀行和其他金融機構相比，產(chǎn)品層次不高、差別較少，盈利來源單一。

另外，部分農(nóng)村商業(yè)銀行在風險管理意識和風險管理工具方面存在一定的欠缺，經(jīng)營風險已然成為農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展的絆腳石。盡管國家相關部門出資幫助部分農(nóng)村商業(yè)銀行擺脫了歷史包袱，但后者落后的管理手段和能力參差不齊的人員隊伍，使農(nóng)村商業(yè)銀行仍然難以通過信息加工處理和風險管理工具的創(chuàng)新應對市場環(huán)境變化。

三、推進我國農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的策略

（一）明確市場定位、優(yōu)選經(jīng)營機構，增強內(nèi)生動力

盈利能力是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的基礎，也是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的動力。但是考慮到農(nóng)村商業(yè)銀行的特殊性，部分農(nóng)村商業(yè)銀行不僅要盈利，還要服務于農(nóng)民和中小企業(yè)，實現(xiàn)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。所以要實現(xiàn)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，我國要結合農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境，為農(nóng)民和中小企業(yè)量身打造產(chǎn)品，找出致力于服務農(nóng)民和中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展模式，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務占比，為其可持續(xù)發(fā)展提供動力。

第一，明確“服務三農(nóng)、服務中小”的市場定位。在農(nóng)村商業(yè)銀行公布的報告中，部分銀行公布了涉農(nóng)貸款金額。例如，2020年，北京市的某家農(nóng)村商業(yè)銀行金融精準扶貧信貸余額超過11億元，農(nóng)村涉農(nóng)貸款余額超過706億元。由此可見，農(nóng)村商業(yè)銀行要在競爭中勝出，必須制定差異化戰(zhàn)略，將服務重點放在農(nóng)村地區(qū)和小微企業(yè)上。

第二，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，優(yōu)化業(yè)務結構。結合農(nóng)村商業(yè)銀行的長期發(fā)展情況來看，特別是在金融市場不斷改革的環(huán)境下，單純依靠存款利差是行不通的。目前，大部分農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務模式較單一，競爭優(yōu)勢不明顯。農(nóng)村商業(yè)銀行要充分開發(fā)資源，滿足客戶需求，更新產(chǎn)品，優(yōu)化服務，完善服務結構，提高核心競爭力。充分發(fā)揮地域資源優(yōu)勢，以傳統(tǒng)行業(yè)聚集地、專業(yè)商圈聚集區(qū)為發(fā)展重點，積極推進產(chǎn)業(yè)鏈、信貸工廠等服務模式。

（二）調整管理架構，改進風險管理方式，提高管理水平

各農(nóng)村商業(yè)銀行在企業(yè)股權結構和風險控制能力兩項指標上的數(shù)據(jù)差異較大。農(nóng)村商業(yè)銀行調整企業(yè)股權結構和提高風險控制能力，對農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。以我國目前的實際情況分析，農(nóng)村商業(yè)銀行的股東大部分是國有法人。最大的股東一般是當?shù)氐膰匈Y產(chǎn)企業(yè)。調整企業(yè)內(nèi)部結構，合理集中持股，鼓勵持有比重較小的企業(yè)持股，提高單個自然人、獨立法人的持有率，并允許存在控制企業(yè)，這對于提高股東的利益關聯(lián)性和監(jiān)督意識是有必要的，同時逐步完善內(nèi)部管理體制，使“三會”權責制度化，

規(guī)范化，權責明晰。在理事會設有專業(yè)委員會，采用獨立董事機制，提高董事會決策和監(jiān)督的科學性、有效性。對于貸款行業(yè)集中風險因素導致的隱患，農(nóng)村商業(yè)銀行應積極探索新的業(yè)務領域，加強業(yè)務領域中的風險識別、監(jiān)測和控制。同時，利用信息技術拓寬風險控制領域，重點關注貸款行業(yè)，制定特殊的風險解決方案，確保集中目標在監(jiān)管的“紅線”范圍內(nèi)。

（三）注重人才培養(yǎng)，發(fā)展優(yōu)秀客戶，以服務創(chuàng)造價值

除了客戶，人才是銀行的寶貴資源。我國農(nóng)村商業(yè)銀行必須堅持“以人為本”的人才管理原則。

一是健全人員聘用制度，全面推行考試考核、競聘上崗的人才激勵機制。本著公開、平等、公正的原則選聘優(yōu)秀人才。

二是加快形成人才與教育體系。一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過與相關高校建立長期合作關系培養(yǎng)優(yōu)秀人才，定期組織業(yè)務骨干，特別是高級管理人員到高校進行宣傳培訓。另一方面，不斷完善企業(yè)績效考核制度，將業(yè)績和工資直接掛鉤，充分利用激勵作用，挖掘潛能。農(nóng)村商業(yè)銀行應盡量避免與其他國有股份制商業(yè)銀行競爭，或調整關鍵服務內(nèi)容，重點服務“三農(nóng)”

和中小企業(yè)，發(fā)展目標客戶群，提高這部分群體的市場份額，注重客戶群體的穩(wěn)定性，并積極開發(fā)潛在客戶，使其成為優(yōu)質資源，形成農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的核心優(yōu)勢。

（四）強化政策導向，完善市場信用環(huán)境，以孕育良性市場生態(tài)

良好的金融生態(tài)環(huán)境是引導農(nóng)村商業(yè)銀行健康發(fā)展的重要因素。為了建立良好的金融生態(tài)環(huán)境，相關部門的支持和引導必不可少，由相關部門成立的各類擔保企業(yè)，解決農(nóng)村金融機構后顧之憂。構建“政府主導，銀行聯(lián)動，農(nóng)戶參與”的評級授信機制。相關部門以特色產(chǎn)業(yè)為重點，運用科層權威營造地方信用環(huán)境。農(nóng)村商業(yè)銀行通過動態(tài)激勵機制等手段引導農(nóng)民信用水平的提高，幫助農(nóng)民樹立信用觀念積極融入良性循環(huán)。

四、結語

由于農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位和自身的特殊性，農(nóng)村商業(yè)銀行應將發(fā)展重點放在農(nóng)村，充分發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢和差異化優(yōu)勢，找到真正為“三農(nóng)”服務的發(fā)展模式。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行應注重內(nèi)部能力的培養(yǎng)，適應市場變化，通過股權明晰、產(chǎn)品創(chuàng)新、風險控制等手段提高競爭力。政府部門也是農(nóng)村金融發(fā)展的有力支撐，在政府部門的支持下，農(nóng)村商業(yè)銀行可以不斷改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，解決農(nóng)村金融問題，實現(xiàn)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。

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