商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理及發(fā)展思路探討

韓永忠

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)和社會的不斷發(fā)展，個人收入水平和消費水平也在不斷升級，隨之而來的就是個人信貸業(yè)務(wù)的需求量越來越大，商業(yè)銀行的個人信貸業(yè)務(wù)整體規(guī)模得以擴(kuò)張。個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展可以擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費，也可以擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，提升商業(yè)銀行在金融市場的競爭力。基于此，本文就商業(yè)銀行加強(qiáng)個人信貸風(fēng)險的管理以及未來發(fā)展思路展開探討，以促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)健康的良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人信貸；風(fēng)險；發(fā)展

DOI：10.12433/zgkjtz.20232934

一、個人信貸概述

個人信貸是指將從負(fù)債業(yè)務(wù)籌集的資金的使用權(quán)在一定期限內(nèi)有償讓渡給個人，并在個人貸款到期時，回收資金本金及利息，從而獲得收益的業(yè)務(wù)。與商業(yè)銀行的其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)相比，個人信貸業(yè)務(wù)具有很多優(yōu)點，如周期長、風(fēng)險低、收益穩(wěn)定、比較規(guī)范等，這些優(yōu)點與銀行業(yè)務(wù)的安全性、盈利性及流動性原則契合，因而，個人信貸業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行是一種前景很可觀的業(yè)務(wù)模式。

個人信貸的逾期率較低，對于商業(yè)銀行是一種風(fēng)險很低的業(yè)務(wù)，相比其他業(yè)務(wù)來說，是一款很優(yōu)秀的產(chǎn)品，可以有效改良銀行的資產(chǎn)組成。同時，在實際操作過程中，審批流程和操作規(guī)范都逐漸標(biāo)準(zhǔn)化，在個人信貸業(yè)務(wù)量有保障的前提下，這也意味著銀行資金的流動性得以提高。個人信貸對于個人來說是長期穩(wěn)定的，對于銀行是靈活流動的，在商業(yè)銀行的實際發(fā)展中，個人信貸業(yè)務(wù)越來越普及。

二、個人信貸的重要性

當(dāng)下，人們的生活水平和消費水平在不斷升級，提前消費的觀念明顯，且年輕人創(chuàng)業(yè)越來越多，都需要借助外力彌補(bǔ)暫時的資金缺口，因此，個人信貸的重要性得以提高。

首先，個人信貸業(yè)務(wù)的開展直接為商業(yè)銀行增加收入。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)變得多樣化和多元性，收入來源也不斷豐富，個人貸款業(yè)務(wù)除了要還本金，還要支付貸款利息，每個月都要按期償還本息，這為商業(yè)銀行帶來了穩(wěn)定的現(xiàn)金流入，而通過月復(fù)利的形式也變相提高了貸款的最終利率，提高了個人信貸業(yè)務(wù)的盈利能力。

其次，為商業(yè)銀行的信用業(yè)務(wù)分散一部分風(fēng)險。商業(yè)銀行一般都通常會避免貸款過于集中的情況，這種集中不僅是指貸款額度的集中，也是指貸款客戶在某個行業(yè)或某個區(qū)域的集中，過分的集中可能會觸發(fā)風(fēng)險，但個人信貸業(yè)務(wù)可以為商業(yè)銀行分散一定的風(fēng)險，“雞蛋不要裝在同一個籃子里”，對商業(yè)銀行來說是一種風(fēng)險較低的業(yè)務(wù)模式。

再次，滿足人們的消費需求。拉動內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，如個人房貸業(yè)務(wù)等，對于穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)起到了非常重要的作用。隨著金融產(chǎn)品不斷的推陳出新，線上信貸業(yè)務(wù)也越來越多，人們的超前消費也越來越普遍。要滿足人們超前消費的需求，勢必要通過外部支持來實現(xiàn)，商業(yè)銀行誰先抓住了機(jī)遇，搶先發(fā)展個人信貸業(yè)務(wù)，誰就在市場競爭中占據(jù)主動權(quán)。同時，人們出游、消費等，也拉動國際國內(nèi)的需求，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。個人信貸業(yè)務(wù)還可以為創(chuàng)業(yè)者提供各種貸款，這種貸款是穩(wěn)定的、合規(guī)的，推動了小微企業(yè)發(fā)展的可能性，這對于資金缺乏的創(chuàng)業(yè)者來說無疑是雪中送炭，小微企業(yè)的發(fā)展拉動就業(yè)，增加當(dāng)?shù)囟愂眨瑤由舷掠纹髽I(yè)共同發(fā)展，切實體現(xiàn)了國家金融支持實體經(jīng)濟(jì)的政策。

最后，個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展可以調(diào)整銀行的信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)金融業(yè)繁榮。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式比較固定，且風(fēng)險較高，個人信貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，從根本上轉(zhuǎn)變了信貸結(jié)構(gòu)，使信貸結(jié)構(gòu)變得更加多樣化，提高了銀行資產(chǎn)質(zhì)量，這種良性的改變對于金融業(yè)的發(fā)展具有促進(jìn)作用。

三、商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀

總的來說，目前個人信貸的重要性越來越明顯，個人信貸發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模，但商業(yè)銀行在實際放貸過程中仍然存在很多問題，例如：受理階段、調(diào)查階段、審查階段、放貸階段和還款階段，每個階段可能都會出現(xiàn)問題，更多的是指信息不對稱造成的審查及放貸不嚴(yán)謹(jǐn)，這也是每一個商業(yè)銀行都面臨的問題，會使銀行內(nèi)部的資金和資產(chǎn)受到損失，不能按期還貸，加大了商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，另外，由于銀行內(nèi)部的一些問題使貸款資金受損。因此，個人信貸風(fēng)險對于商業(yè)銀行和個人來講是相互的。

（一）借款人自身存在信貸風(fēng)險

所謂借款人自身存在的信貸風(fēng)險，是指由于銀行和個人之間的信息不對稱造成調(diào)查、審查和審核出現(xiàn)問題，導(dǎo)致借款人無力償還貸款。個人信息繁雜眾多，要綜合評估和考量，難度較大，銀行并沒有對信息的真實性進(jìn)行深入調(diào)查，在審核流程中也缺乏相應(yīng)的監(jiān)督手段。雖然在前期審查過程中已經(jīng)盡可能詳盡地了解借款人的各種情況，包括收入、房產(chǎn)及個人婚姻狀況等，但由于這些信息是由借款人自己提供的，可能會隱瞞部分情況，造成潛在風(fēng)險。

（二）銀行自身存在信貸風(fēng)險

銀行自身存在的信貸風(fēng)險主要是指由于管理人員或業(yè)務(wù)人員在貸款審核、信息調(diào)查、流程審批、合同簽訂等過程中存在不規(guī)范甚至違法行為，導(dǎo)致放款后回款難度較大。由于信息不對稱，商業(yè)銀行在接到個人的貸款申請后，原則上需要對借款人的情況進(jìn)行全面調(diào)查，但在此過程中，可能存在由于人員操作不規(guī)范，出現(xiàn)信息審查不徹底、不具體、不準(zhǔn)確等情況?；诖?，借款人按期還款的可能性就會出現(xiàn)不確定性。

同時，由于銀行在貸款辦理的過程中主動權(quán)和話語權(quán)很大，很容易出現(xiàn)借款人為了獲得貸款而賄賂貸款審核人、進(jìn)行錢權(quán)交易等情況。涉及數(shù)額較大的貸款時，會帶來更嚴(yán)重的后果。近年來，也確實出現(xiàn)過銀行在信貸過程中操作不規(guī)范的問題及道德風(fēng)險，導(dǎo)致銀行壞賬率上升。這種情況讓借款人對銀行并非充分信任，擔(dān)心出現(xiàn)問題投訴無門，個人不足以抵御銀行的力量，不會再進(jìn)行個人貸款，久而久之會形成惡性循環(huán)。

（三）外部政策環(huán)境存在風(fēng)險

在政策實施過程中，也會存在一定問題。由于政策是不斷更新完善的，意味著在個人信貸過程中還存在風(fēng)險。雖然按照政策執(zhí)行，但政策解讀主觀性較強(qiáng)，也會出現(xiàn)不同銀行、不同支行政策不一樣的情況，導(dǎo)致信貸流程繁瑣，最終也會影響個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

總的來說，商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)是為了迎合市場需求，銀行也能通過信貸來獲利。在此過程中，不管是銀行還是借款人，都存在風(fēng)險。久而久之，會影響個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，不利于市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，要采取相關(guān)措施加強(qiáng)對個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。

四、商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理措施

（一）構(gòu)建個人信用評價體系

個人信用評價體系的構(gòu)建，有利于商業(yè)銀行對借款人進(jìn)行審核和評估。為了降低個人信貸風(fēng)險，應(yīng)完善個人信用和征信體系，將客戶的信息串聯(lián)，不再是單獨存在的。當(dāng)借款人借款時，銀行審核過程中就能將全部信息歸攏，信息準(zhǔn)確度和客觀性較高，經(jīng)對比就能發(fā)現(xiàn)借款人想隱瞞的問題，從而提高審核的真實性。

同時，引導(dǎo)各方將個人的征信情況在法律允許的條件下共享。建立個人信用體系時，也就意味著個人的信用可以被評價、被評估，評估的依據(jù)就是基于已有信息，在提高商業(yè)銀行管理能力時，對個人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行更好的把控，降低借款人的風(fēng)險和違約率，提高還款率。由于個人信用評價體系的存在，如果個人違約，可以在信用評價上標(biāo)注，使其在后續(xù)的工作和生活中都會受到影響，這對借款人來說是一種約束，可以有效降低違約率。

（二）完善商業(yè)銀行內(nèi)部管理制度

內(nèi)部管理對于商業(yè)銀行相當(dāng)重要，完善的內(nèi)部管理制度可以提高商業(yè)銀行自身的實力，從而有效降低個人信貸風(fēng)險。那么，針對完善商業(yè)銀行內(nèi)部管理制度，可采取以下措施：

首先，風(fēng)險管理具有非常重要的意義。管理層必須明確認(rèn)識到這一點，從而得心應(yīng)手地掌握經(jīng)營管理的辦法，很好地解決經(jīng)營管理中出現(xiàn)的各種難題。其次，針對個人信貸方面的風(fēng)險管控，必須建立健全相關(guān)制度。建立制度的目的是堅決貫徹執(zhí)行，使該制度能夠很好地發(fā)揮作用。例如：針對數(shù)額相當(dāng)具體的信貸業(yè)務(wù)，在制度中應(yīng)明確規(guī)定，銀行必須做好追蹤及回訪工作。同時，對于信貸業(yè)務(wù)中的各種信息，銀行都要密切關(guān)注。最后，銀行在面對風(fēng)險管理時，不能一直用老思想、老思路、老技術(shù)來應(yīng)對，需要切實對相關(guān)技術(shù)進(jìn)行改善、創(chuàng)新，積極尋求新的應(yīng)對方案。對于一些創(chuàng)新思維，銀行必須引起足夠的重視，并將一些先進(jìn)的創(chuàng)新方案落到實處，不斷進(jìn)步。

（三）規(guī)范信貸操作流程

嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男刨J操作流程與商業(yè)銀行經(jīng)營過程中風(fēng)險防范的最終結(jié)果有著密切的聯(lián)系，在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中，管理系統(tǒng)以及相關(guān)的流程操作是信貸風(fēng)險的主要來源，商業(yè)銀行內(nèi)部只有建立起有效的信貸風(fēng)險管理機(jī)制，建立健全個人借貸流程，并嚴(yán)格按照規(guī)定，同時建立嚴(yán)格的審批及責(zé)任制度，對各個環(huán)節(jié)嚴(yán)格把關(guān)，在內(nèi)部的信貸崗位之間實現(xiàn)相互聯(lián)系及制約的關(guān)系，才能在信貸風(fēng)險防范中起到至關(guān)重要的作用。

（四）構(gòu)建高水平的個人信貸風(fēng)險管理團(tuán)隊

由于個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，很多信貸人員的風(fēng)險意識淡薄，在實際放貸過程中，將重點放在信貸業(yè)務(wù)的數(shù)量和額度上，沒有過多關(guān)注前期審核和后期風(fēng)險管理，導(dǎo)致信貸人員為了自身利益而忽視了信貸風(fēng)險的防范。要想組建個人信貸風(fēng)險管理團(tuán)隊，就要提高管理人員的業(yè)務(wù)水平和專業(yè)能力。

首先，要選拔兼具專業(yè)信貸風(fēng)險管理知識的專業(yè)人才進(jìn)行管理，熟悉信貸風(fēng)險管理全流程，具備嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鲬B(tài)度和良好的思想品德。其次，要加強(qiáng)對信貸風(fēng)險管理崗位的人才培養(yǎng)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)。通過定期培訓(xùn)，提高人員的工作能力，增長才干，同時，要加強(qiáng)各個崗位的交流和溝通，促進(jìn)人才綜合素養(yǎng)的提高，培養(yǎng)復(fù)合型人才。再次，要建立完善的績效考核制度和獎懲制度，對表現(xiàn)優(yōu)異的人員給予獎勵，若發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為，要給予其嚴(yán)重處罰，確保信貸風(fēng)險管理流程的透明性和專業(yè)性，保障各項工作穩(wěn)步推進(jìn)。

（五）提升信貸風(fēng)險的監(jiān)管和預(yù)測

商業(yè)銀行要想提升信貸風(fēng)險的監(jiān)管和預(yù)測能力，要建立健全個人信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。當(dāng)在信貸流程中發(fā)現(xiàn)存在的潛在風(fēng)險時，就會提前自動彈出預(yù)警信息，要求審核人員注意，這樣就不會出現(xiàn)措手不及的情況，也不會給商業(yè)銀行造成損失。同時，定期對數(shù)據(jù)總結(jié)和分析，通過不同維度的分析，發(fā)現(xiàn)不同的問題，以提高預(yù)警機(jī)制實施效果，降低個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。

五、結(jié)束語

綜上所述，個人信貸業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的發(fā)展意義重大，商業(yè)銀行通過采取措施降低風(fēng)險也是重中之重。商業(yè)銀行要改變傳統(tǒng)的審查觀念，及時跟進(jìn)回款情況，提高風(fēng)險抵御能力，最終促進(jìn)商業(yè)銀行持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]王蘇龍.LS銀行XZ分行個人信用貸款風(fēng)險管理研究[D].中國礦業(yè)大學(xué)，2021（06）：58.

[2]紀(jì)元團(tuán).商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理及發(fā)展思路探討[J].大眾投資指南，2021（13）：31-32.

[3]姜敬水.A農(nóng)商銀行個人消費貸款風(fēng)險管理研究[D].廣西大學(xué)，2020（07）：64.

[4]吳偉英.淺談商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理及發(fā)展思路[J].大眾投資指南，2019（19）：62-63.

[5]楊海燕.商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理及發(fā)展思路[J].現(xiàn)代商業(yè)，2019（14）：132-133.