高森：商業(yè)銀行線上貸款業(yè)務(wù)對(duì)小微企業(yè)融資的影響研究

高森

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，我國(guó)小微企業(yè)的數(shù)量一直在升高，其在促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加就業(yè)、拉動(dòng)上下游企業(yè)發(fā)展、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定，助力科技創(chuàng)新等方面發(fā)揮著巨大的作用。但是，相比具有完整資金鏈的大企業(yè)來說，小微企業(yè)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，因而資金比較緊張，在融資渠道和融資過程中也存在很多問題和難點(diǎn)。近年來，商業(yè)銀行線上貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，也為小微企業(yè)融資提供了極大的便利，本文主要結(jié)合小微企業(yè)融資困境及線上貸款發(fā)展現(xiàn)狀，就線上貸款如何促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展給出建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;線上貸款;小微企業(yè);融資

DOI：10.12433/zgkjtz.20232933

一、小微企業(yè)融資困境

近年來，盡管針對(duì)小微企業(yè)也有很多扶持政策，但相比大中型企業(yè)，小微企業(yè)融資方面難度較大。如何真正做好小微企業(yè)的融資幫扶工作，破解小微企業(yè)面臨的融資困境，是現(xiàn)階段工作的重點(diǎn)。

目前，我國(guó)傳統(tǒng)的融資模式和融資渠道，對(duì)于小微企業(yè)來說門檻較高，很多貸款條件都達(dá)不到。對(duì)于銀行來說，為了規(guī)避融資過程中的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)小微企業(yè)的貸款額度和還款時(shí)間要求比較高；對(duì)于實(shí)力較弱的小微企業(yè)來說，銀行貸款獲批很困難。因此，小微企業(yè)要想發(fā)展，只能靠自己籌措資金，這對(duì)于本來就處于發(fā)展上升階段、資金短缺的小微企業(yè)來說，難度太大。普遍而言，小微企業(yè)通常具有以下特點(diǎn)：

（一）財(cái)務(wù)制度不健全

大部分小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不完善，內(nèi)部財(cái)務(wù)制度殘缺不全，甚至有的企業(yè)還沒有完善的財(cái)務(wù)制度，財(cái)務(wù)僅僅作為報(bào)銷、報(bào)賬的部門，并未涉及各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)流程，做不到賬、錢分離，也做不到企業(yè)管理與財(cái)務(wù)相結(jié)合。

財(cái)務(wù)管理制度不健全，財(cái)務(wù)部門內(nèi)部沒有明確的崗位職責(zé)和工作內(nèi)容，會(huì)計(jì)和出納及其他崗位人員混亂，做不到專崗專人，也沒有梳理內(nèi)部的財(cái)務(wù)流程，無法明確各級(jí)部門和人員的工作流程，這樣根本無法保證業(yè)務(wù)的有效開展，資金安全和投融資更是難上加難。由于沒有完整的工作流程，財(cái)務(wù)工作的漏洞和錯(cuò)誤無法被及時(shí)發(fā)現(xiàn)，財(cái)務(wù)資料是否準(zhǔn)確、完整，更無人問津，從而造成企業(yè)融資無從下手，投融資機(jī)構(gòu)、銀行等也會(huì)認(rèn)為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高，從而降低貸款批復(fù)的可能性。

同時(shí)，企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，造成財(cái)務(wù)控制很弱，缺乏科學(xué)性。專業(yè)的財(cái)務(wù)人員也很重要。企業(yè)要想投融資，就要任用熟悉投融資的專業(yè)人才，才能更好地更好地為企業(yè)服務(wù)。

（二）抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱

小微企業(yè)成立時(shí)間較短、起步資金較少，所以，規(guī)模較小、實(shí)力較弱，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，固定資產(chǎn)和隱形資產(chǎn)都比較少，技術(shù)研發(fā)水平也不高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。由于企業(yè)發(fā)展速度較慢，成果周期很長(zhǎng)，很多小微企業(yè)要經(jīng)歷漫長(zhǎng)的研發(fā)、生產(chǎn)過程，才能實(shí)現(xiàn)銷售，這種長(zhǎng)期的投入，讓企業(yè)自身壓力過大，加之投融資困難，小微企業(yè)在發(fā)展過程中，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力很差，稍有不慎就會(huì)一蹶不振，難以維持。

由于小微企業(yè)的發(fā)展和資金使用比較靈活，其資金需求具有階段性、季節(jié)性和時(shí)效性特點(diǎn)。所以，當(dāng)小微企業(yè)的資金需求變大，尋求商業(yè)銀行融資貸款支持時(shí)，由于商業(yè)銀行貸款手續(xù)極其繁瑣，審批流程復(fù)雜，時(shí)間漫長(zhǎng)，且很多商業(yè)銀行考慮到小微企業(yè)的還款能力、擔(dān)保能力和發(fā)展能力都比較弱，投融資風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高，審批和發(fā)放時(shí)間都會(huì)很漫長(zhǎng)，導(dǎo)致很多小微企業(yè)根本來不及等到貸款批下來，就已另尋他路或在資金壓力下倒閉。

（三）缺乏資產(chǎn)擔(dān)保

一直以來，缺少擔(dān)保、擔(dān)保條件太高、抵押物不足等問題，是很多小微企業(yè)在貸款時(shí)都會(huì)遇到的難題。

小微企業(yè)發(fā)展不穩(wěn)定，融資風(fēng)險(xiǎn)比較高。由于缺乏完善的資產(chǎn)擔(dān)保體系，小微企業(yè)沒有固定、穩(wěn)定的貸款擔(dān)保，也拿不出可供抵押的資產(chǎn)，在這種情況下，商業(yè)銀行無法向小微企業(yè)放貸款。小微企業(yè)可能會(huì)由于經(jīng)營(yíng)不善、信用不佳，導(dǎo)致無法還貸款的情況。因此，由于擔(dān)心小微企業(yè)的償還能力，商業(yè)銀行在審批過程中非常嚴(yán)謹(jǐn)，增加了小微企業(yè)的融資難度。

二、商業(yè)銀行線上貸款對(duì)小微企業(yè)融資的重要意義

商業(yè)銀行線上貸款基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代技術(shù)，開發(fā)線上金融服務(wù)平臺(tái)及體系，通過線上貸款助力小微企業(yè)融資，這對(duì)小微企業(yè)來說意義重大。線上貸款平臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本低、覆蓋面積很廣、辦事效率很高，受距離時(shí)間等影響較小，適合小微企業(yè)的發(fā)展需求。同時(shí)，商業(yè)銀行也可以通過線上貸款平臺(tái)，利用技術(shù)手段抓取小微企業(yè)及其融資需求和數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)分析，為小微企業(yè)融資提供更多的渠道，解決其融資過程中遇到的難題，既可促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，又助力商業(yè)銀行發(fā)展。

首先，傳統(tǒng)的融資手續(xù)復(fù)雜且繁瑣，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及的當(dāng)下，從本質(zhì)上拓寬了小微企業(yè)的融資渠道，改變了傳統(tǒng)的融資思維，打破了時(shí)間和空間的限制，使小微企業(yè)能通過更多更快的方式獲取更多的信息，也能得到更多的服務(wù)。

其次，極大地提升了小微企業(yè)的融資效率。傳統(tǒng)的融資貸款速度較慢，加之審批流程復(fù)雜，調(diào)查時(shí)間及核對(duì)資料時(shí)間太久，導(dǎo)致融資效率很低。而線上貸款則提升了小微企業(yè)融資辦理效率，網(wǎng)上申請(qǐng)、網(wǎng)上審批，簡(jiǎn)化了貸款審批手續(xù)，從申請(qǐng)到審批可能僅用幾個(gè)小時(shí)即可完成，不僅節(jié)省了辦事時(shí)間，也減輕了銀行人員的工作負(fù)擔(dān)。同時(shí)，小微企業(yè)也可以通過線上銀行平臺(tái)自主用款和還款，貸款時(shí)間快、效率高、用款方便快捷。

最后，降低了小微企業(yè)的融資成本。商業(yè)銀行線上貸款業(yè)務(wù)基于互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，這種辦事方式的支出成本基本為零，不需要外出或來回奔波，只需在線上平臺(tái)自主申請(qǐng)和辦理即可。由于省去了貸款前期繁瑣的業(yè)務(wù)流程和手續(xù)，為小微企業(yè)節(jié)省了辦公成本和用人成本，財(cái)務(wù)成本也大大降低，最終降低了融資成本。

三、商業(yè)銀行線上貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，金融產(chǎn)品和線上貸款業(yè)務(wù)層出不窮，商業(yè)銀行也開始涉足線上貸款業(yè)務(wù)，且發(fā)展勢(shì)頭較好，發(fā)展速度較快。

首先，商業(yè)銀行由于傳統(tǒng)貸款模式的限制，對(duì)線上貸款業(yè)務(wù)有著很高的積極性，從技術(shù)、數(shù)據(jù)、資金等方面都有很多優(yōu)勢(shì)。基于這些優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行開展線上貸款業(yè)務(wù)水到渠成，商業(yè)銀行通過自建平臺(tái)、銀行平臺(tái)或與大公司合作的模式開展線上貸款業(yè)務(wù)，由于這種方式簡(jiǎn)單、快捷，深受小微企業(yè)的喜愛。同時(shí)，這種方式也是基于商業(yè)銀行已有的客戶數(shù)據(jù)，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制評(píng)估小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。這種通過抓取并分析大數(shù)據(jù)的方式對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確度也是比較高的，相比傳統(tǒng)的人工核對(duì)數(shù)據(jù)和資料，大數(shù)據(jù)的范圍更廣，準(zhǔn)確度、對(duì)比度和效率更高。對(duì)于與商業(yè)銀行合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來說，擁有大規(guī)模的客戶數(shù)據(jù)和消費(fèi)數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行可信度更高，銀行借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推送的優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審核后放款，平臺(tái)利用商業(yè)銀行穩(wěn)定的客戶來拓展業(yè)務(wù)，促進(jìn)平臺(tái)發(fā)展。

其次，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)上各種金融產(chǎn)品也層出不窮，網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等得到了前所未有的發(fā)展。由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)具有操作便捷、審核快、收益高等特點(diǎn)，解決了很多小微企業(yè)投融資的困難，對(duì)小微企業(yè)的吸引力也很大，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)也受到了挑戰(zhàn)。小微企業(yè)的融資需求還是一如既往，在這種情況下，商業(yè)銀行線上貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)前景更為廣闊。對(duì)于商業(yè)銀行來說，這既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。

最后，商業(yè)銀行線上貸款業(yè)務(wù)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，也是小微企業(yè)發(fā)展的需求。低成本、個(gè)性化和效率高的線上信貸業(yè)務(wù)，對(duì)小微企業(yè)融資是一個(gè)很好的渠道，正因如此，各大銀行紛紛推出線上貸款業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品，競(jìng)爭(zhēng)也很激烈。這種方式雖然可以為小微企業(yè)提供低成本且高效的金融服務(wù)，但由于線上貸款業(yè)務(wù)的門檻低，也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要商業(yè)銀行格外注意，采取有效手段規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)將線上貸款業(yè)務(wù)落到實(shí)處，真正為小微企業(yè)發(fā)展作貢獻(xiàn)。

四、線上貸款業(yè)務(wù)對(duì)小微企業(yè)融資的影響

小微企業(yè)雖然是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體，但由于其自身發(fā)展的諸多特點(diǎn)和不足，導(dǎo)致目前融資環(huán)境尚有待改善。商業(yè)銀行需不斷優(yōu)化線上貸款業(yè)務(wù)，政府部門也應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的政策引導(dǎo)商業(yè)銀行線上貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，小微企業(yè)更應(yīng)從自身出發(fā)，積極迎合線上貸款發(fā)展的大勢(shì)，如此形成合力，才能真正打破小微企業(yè)融資難的困境，切實(shí)助力小微企業(yè)發(fā)展。

（一）轉(zhuǎn)變小微企業(yè)的融資方式

一方面，小微企業(yè)需要轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y觀念，改變?nèi)谫Y習(xí)慣和融資方式。當(dāng)前，雖然銀行信貸是小微企業(yè)融資的主要渠道，但由于這種形式的融資貸款門檻比較高，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行的線上貸款業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，很多小微企業(yè)仍然會(huì)選擇傳統(tǒng)的貸款模式，對(duì)新型的貸款方式和渠道接受程度較低。

另一方面，要完善和改進(jìn)小微企業(yè)的融資模式。商業(yè)銀行線上貸款業(yè)務(wù)在政府相關(guān)部門的引導(dǎo)下，不斷進(jìn)行著新的嘗試。傳統(tǒng)的貸款模式僅限于固定資產(chǎn)抵押、擔(dān)保貸款等，但隨著融資貸款方式的不斷更新，各種形式的貸款都在為小微企業(yè)行便利，如：股權(quán)質(zhì)押貸款，知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專利、商標(biāo)、軟著等貸款，科技項(xiàng)目貸款等形式，都在拓展小微企業(yè)的融資渠道和方式，不斷完善小微企業(yè)的貸款方式。

總的來說，政策導(dǎo)向鼓勵(lì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)小微企業(yè)貸款模式和貸款服務(wù)，其重點(diǎn)也是在解決小微企業(yè)融資困難的問題，盡管各種各樣的融資方式還不是很完善，可能在實(shí)際操作過程中會(huì)有很多不盡如人意之處，但總體還是向上的。

（二）提升小微企業(yè)的融資能力

首先，政府要?jiǎng)?chuàng)新金融政策支持方式。通過設(shè)立產(chǎn)業(yè)基金、融資平臺(tái)、融資補(bǔ)貼、銀企合作等方式，加大對(duì)小微企業(yè)融資的扶持力度，減少小微企業(yè)的融資難度，提供政策保證，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行對(duì)符合條件的小微企業(yè)降低貸款門檻，進(jìn)而提升小微企業(yè)的融資能力。

其次，小微企業(yè)要提升自身的企業(yè)信用和等級(jí)，通過加強(qiáng)自身建設(shè)，提升抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，進(jìn)而提升融資能力。小微企業(yè)要不斷拓展自身的業(yè)務(wù)，提升企業(yè)收益，提高知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專利、科技項(xiàng)目等的能力，來降低商業(yè)銀行的擔(dān)憂，從而增加融資的可能性。

最后，小微企業(yè)要加強(qiáng)自身建設(shè)，提升企業(yè)形象和知名度。商業(yè)銀行貸款要對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行多重考量，如果小微企業(yè)知名度很高、潛力很大，則商業(yè)銀行的放貸意愿度就會(huì)高。所以，小微企業(yè)要推進(jìn)管理創(chuàng)新，通過完善內(nèi)部制度流程，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，提高運(yùn)行效率和運(yùn)營(yíng)水平，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理和資金管理，在內(nèi)部實(shí)現(xiàn)資金的良性循環(huán)，提高營(yíng)收利潤(rùn)能力和還貸能力。

（三）減輕小微企業(yè)的資金壓力

小微企業(yè)在發(fā)展過程中面臨的資金壓力較大，一是初創(chuàng)階段資金不足；二是發(fā)展階段資金需求大。所以，在小微企業(yè)融資難的情況下，如何減輕其資金壓力值得探討。

首先，小微企業(yè)面臨的用工成本較高，員工的工資、社保、醫(yī)保及各種費(fèi)用都要繳納。近年來，很多省份針對(duì)小微企業(yè)提出了降稅減負(fù)措施，對(duì)于企業(yè)應(yīng)承擔(dān)的各種用工成本進(jìn)行補(bǔ)貼，這在很大程度上減輕了小微企業(yè)的資金壓力。

其次，要給予小微企業(yè)扶持政策引導(dǎo)，通過制定相應(yīng)的資金扶持政策，促進(jìn)符合條件的小微企業(yè)健康發(fā)展。通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，為高質(zhì)量的小微企業(yè)發(fā)展作貢獻(xiàn)，通過政府各種扶持政策的引導(dǎo)，集聚資源并促進(jìn)資源共享，充分發(fā)揮政府部門的協(xié)同、聯(lián)動(dòng)作用。

最后，相關(guān)部門雖然已經(jīng)出臺(tái)了很多降稅減負(fù)的政策，但在實(shí)際落地執(zhí)行的過程中還存在很多問題，政府部門要承擔(dān)起監(jiān)管責(zé)任，通過加大扶持政策的監(jiān)管力度，支持小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

五、結(jié)束語

商業(yè)銀行線上貸款業(yè)務(wù)日漸完善，為小微企業(yè)拓寬了融資渠道，緩解了小微企業(yè)的融資困難問題。商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供線上貸款業(yè)務(wù)時(shí)，也要注意把控貸款風(fēng)險(xiǎn)，在保證自身利益的前提下，滿足更多小微企業(yè)的貸款需求，促進(jìn)其良性發(fā)展。商業(yè)銀行線上貸款業(yè)務(wù)既可促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，又能助力小微企業(yè)發(fā)展，既可為小微企業(yè)提供更完善、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，又能提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)商業(yè)銀行高質(zhì)量穩(wěn)健發(fā)展。

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