中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)

范琳琳

摘要：面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊、監(jiān)管政策的收緊、利率市場(chǎng)化趨勢(shì)，我國(guó)中小銀行唯有實(shí)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型才能突出重圍，謀求新的發(fā)展?；诖耍疚膶?duì)中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)行了分析，圍繞相關(guān)問題和對(duì)策展開研究，希望能對(duì)當(dāng)前中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供思考和借鑒。

關(guān)鍵詞：中小銀行；數(shù)字化；挑戰(zhàn)

近年來，我國(guó)5G技術(shù)發(fā)展迅速，多種維度的數(shù)據(jù)信息成為國(guó)家高質(zhì)量發(fā)展的必備資源。我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，離不開數(shù)據(jù)信息的應(yīng)用、數(shù)字化技術(shù)的進(jìn)步。因此，如何應(yīng)用大數(shù)據(jù)、通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，成為當(dāng)前各行業(yè)深入探討的話題。中小銀行在銀行體系中具有重要作用，擔(dān)負(fù)著繁榮區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要使命，在網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化背景下，必然要探索謀求適合自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。

一、數(shù)字化概述

數(shù)字化轉(zhuǎn)型（Digital Transformation）是指以數(shù)字化轉(zhuǎn)換、數(shù)字化升級(jí)為前提，不斷開拓、創(chuàng)新企業(yè)的核心業(yè)務(wù)，催生全新商業(yè)模式的一種高進(jìn)階轉(zhuǎn)型。最近幾年，這一概念成為各行業(yè)的熱門話題，企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為不爭(zhēng)的事實(shí)。人們意識(shí)到數(shù)字化的重要價(jià)值和意義，更加認(rèn)可數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展路徑，銀行各種業(yè)務(wù)的線上發(fā)展也證實(shí)了唯有對(duì)企業(yè)核心業(yè)務(wù)展開新的探討，提高數(shù)字化水平，方能在競(jìng)爭(zhēng)殘酷的市場(chǎng)環(huán)境中獲得優(yōu)勢(shì)。企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不單是技術(shù)帶來的業(yè)務(wù)、營(yíng)運(yùn)模式、思維等的轉(zhuǎn)變，更是傳統(tǒng)企業(yè)的總體升級(jí)，甚至推動(dòng)整個(gè)社會(huì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是指?jìng)鹘y(tǒng)銀行在考量自身水平、資源等條件的基礎(chǔ)上，通過人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字化技術(shù)，對(duì)自身業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新梳理，提升對(duì)客戶需求的洞察能力，為客戶提供數(shù)字化水平更高的金融產(chǎn)品或服務(wù)。一般來說，銀行數(shù)字化具有以下幾點(diǎn)特征：其一，金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)化。銀行的數(shù)字移動(dòng)平臺(tái)會(huì)成為廣大客戶選擇服務(wù)時(shí)的第一窗口，通過移動(dòng)平臺(tái)，客戶可以打破時(shí)空局限，隨時(shí)隨地進(jìn)行交易。與此同時(shí)，該平臺(tái)還肩負(fù)著業(yè)務(wù)營(yíng)銷、客戶體驗(yàn)等諸多工作責(zé)任。其二，注重客戶場(chǎng)景化體驗(yàn)感。數(shù)字化方式可以為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、更高效、更滿意的場(chǎng)景體驗(yàn)和交互體驗(yàn)，通過對(duì)客戶體驗(yàn)的重視和更迭，吸引更多客戶。其三，數(shù)據(jù)成為核心驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展的重要要素。數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略下，數(shù)據(jù)是核心驅(qū)動(dòng)因素，是企業(yè)精細(xì)化管理、科學(xué)化運(yùn)營(yíng)的重要支撐，不但可以提供更差異化、個(gè)性化的服務(wù)，還能大大降低營(yíng)運(yùn)成本。其四，開放化的生態(tài)性。數(shù)字化會(huì)令銀行擁有更開放和廣闊的生態(tài)圈，與同行業(yè)或異業(yè)建立聯(lián)盟，更好地服務(wù)于客戶，開拓更多的金融需求，提供更多的綜合性服務(wù)。

二、中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性

首先，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是緊跟時(shí)代步伐、順應(yīng)時(shí)代需求的必由之路。如今，各種新科技、新技術(shù)層出不窮、發(fā)展迅捷，并掀起了新一輪的科技革命，在這些技術(shù)的驅(qū)動(dòng)和引導(dǎo)下，銀行業(yè)變革較大，數(shù)字化轉(zhuǎn)型也初具成效?！笆奈濉币?guī)劃提出，要以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為核心，驅(qū)動(dòng)整體生產(chǎn)生活方式的革新。國(guó)資委也出臺(tái)了《關(guān)于加快推進(jìn)國(guó)有企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的通知》，其中對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的方向、核心、措施等提出指導(dǎo)意見。中小銀行應(yīng)積極響應(yīng)號(hào)召，執(zhí)行國(guó)策，抓住數(shù)字經(jīng)濟(jì)的契機(jī)，完成自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

其次，中小銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型才能更好地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)邁入高質(zhì)量發(fā)展階段，金融業(yè)改革加深，相較大型商業(yè)銀行，中小銀行的優(yōu)勢(shì)并不突出，大型商業(yè)銀行可以憑借自身技術(shù)資金等優(yōu)勢(shì)在金融科技上全面布局，從而獲取數(shù)字化轉(zhuǎn)型的領(lǐng)先地位；中小銀行在競(jìng)爭(zhēng)下如果不加快轉(zhuǎn)型，發(fā)展空間只會(huì)越來越小，只有奮起直追，開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，結(jié)合自身建設(shè)優(yōu)勢(shì)突出、特色鮮明的數(shù)字化銀行，才能殺出一條突圍之路，獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

最后，數(shù)字化轉(zhuǎn)型有助于中小銀行突破自身發(fā)展瓶頸。在傳統(tǒng)粗放式管理模式下，中小銀行普遍面臨盈利能力下降、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不高等難題，利率市場(chǎng)化使傳統(tǒng)的盈利方式受到制約，再加上服務(wù)區(qū)域、產(chǎn)品單一、市場(chǎng)定價(jià)能力偏低，非利息收入大幅下滑。同時(shí)，普遍抗風(fēng)險(xiǎn)能力不高，凈資產(chǎn)規(guī)模不大，風(fēng)控水平偏低，客戶違約風(fēng)險(xiǎn)較大，均對(duì)中小銀行造成較大沖擊。

綜合來看，中小銀行必須運(yùn)用科技手段踐行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、提升盈利能力，推動(dòng)自身的健康發(fā)展。

三、中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)

第一，數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略還需不斷完善和提升。數(shù)字化轉(zhuǎn)型并非一蹴而就，而是牽一發(fā)而動(dòng)全身的長(zhǎng)期工程。中小銀行既要依照自身發(fā)展需求開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，又要及時(shí)了解發(fā)展方向、市場(chǎng)動(dòng)向、技術(shù)更新等，不斷優(yōu)化調(diào)整轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，使之具備可操作性?，F(xiàn)今，大多數(shù)中小銀行都開展了對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的摸索和嘗試，但卻鮮少清晰、明確的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，更缺少清晰的路線圖，對(duì)轉(zhuǎn)型的目標(biāo)、路徑等也沒有作出詳細(xì)規(guī)劃，即便有少數(shù)中小銀行具備戰(zhàn)略規(guī)劃，在執(zhí)行上也是阻礙重重，無法推進(jìn)。

第二，技術(shù)底子薄弱。數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作中，中小銀行均加強(qiáng)了對(duì)科技力量的投入力度，引進(jìn)諸多科技英才，并通過自主建設(shè)、合作共建、第三方購買等方式創(chuàng)建了平臺(tái)，引入新興技術(shù)，更新硬件軟件設(shè)施，但相較大型商業(yè)銀行，依然存在資金、人才等方面的限制，技術(shù)底子比較薄弱，無法達(dá)到持續(xù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求。

第三，數(shù)據(jù)能力偏低。中小銀行運(yùn)營(yíng)中累積了大量數(shù)據(jù)，但缺少數(shù)據(jù)治理架構(gòu)，數(shù)據(jù)治理體系不完善，數(shù)據(jù)搜集、分析、整理、應(yīng)用都比較困難，數(shù)據(jù)分散于各大系統(tǒng)中，孤島化特征明顯。中小銀行數(shù)據(jù)雖多，但缺乏統(tǒng)一的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，存量數(shù)據(jù)無法實(shí)現(xiàn)共享和整合，甚至部分?jǐn)?shù)據(jù)失實(shí)，數(shù)據(jù)利用能力亟待加強(qiáng)。此外，中小銀行存在數(shù)據(jù)過度收集、誤用、濫用等問題，數(shù)據(jù)安全保護(hù)能力有待進(jìn)一步提高。

第四，專業(yè)化人才緊缺。中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要復(fù)合型人才的加入，但由于資源投入力度不大，對(duì)人才的吸引力不高，加上內(nèi)部培養(yǎng)力度不足，使得中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才短缺。

四、中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)的應(yīng)對(duì)策略

（一）構(gòu)建數(shù)字化的組織、文化及轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃

第一，建立數(shù)字化的組織文化。中小銀行要自上而下加強(qiáng)數(shù)字化思維宣傳和培訓(xùn)，打破傳統(tǒng)思維桎梏，建立數(shù)據(jù)化、網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化思維，以創(chuàng)新的數(shù)字化思維理念展開決策；通過宣傳學(xué)習(xí)令全體員工充分了解數(shù)字化思維，將數(shù)字化理念滲透進(jìn)企業(yè)文化，并運(yùn)用到本職工作中；建立允許出錯(cuò)、及時(shí)糾錯(cuò)、快速改錯(cuò)的創(chuàng)新式試錯(cuò)、容錯(cuò)機(jī)制，通過創(chuàng)新項(xiàng)目獎(jiǎng)評(píng)、推廣等手段營(yíng)造鼓勵(lì)創(chuàng)新、擁抱轉(zhuǎn)型的氛圍。

第二，制訂數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃。中小銀行要做好數(shù)字化發(fā)展定位，清醒認(rèn)識(shí)到自身和大型商業(yè)銀行的差距，明晰數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向并不僅僅是科技能力的提升，而是要找尋適合本土區(qū)域的特色業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)技術(shù)和業(yè)務(wù)的融合，依據(jù)自身的發(fā)展實(shí)況、現(xiàn)實(shí)條件制定數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略。數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略框架訂立后，要將其滲透到企業(yè)發(fā)展的各環(huán)節(jié)、各流程，比如，通過三年計(jì)劃、五年目標(biāo)層層剖析和分解，在大的轉(zhuǎn)型框架下擬定每年、每月、每周的時(shí)間進(jìn)度計(jì)劃及實(shí)施細(xì)則，做到穩(wěn)扎穩(wěn)打、扎實(shí)推進(jìn)。

第三，進(jìn)行組織架構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整。數(shù)字化的一大特征是無邊界，中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路也應(yīng)遵循這一特征規(guī)律，通過對(duì)組織架構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化、提升組織架構(gòu)的靈活性，打破部門邊界，建立跨職能、跨部門、跨條線的敏捷型業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)技術(shù)與業(yè)務(wù)的高效聯(lián)動(dòng)、前中后臺(tái)的密切協(xié)作、決策與執(zhí)行的高度統(tǒng)一，為快速響應(yīng)市場(chǎng)需求、用戶訴求提供有力保障。

（二）加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理及應(yīng)用能力

中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一大重心就是把數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素，同時(shí)深刻認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)要素的重要價(jià)值。中小銀行數(shù)據(jù)管理、應(yīng)用能力的提升，一是要建立全行級(jí)的數(shù)據(jù)管理機(jī)制、健全統(tǒng)一規(guī)范的數(shù)據(jù)治理標(biāo)準(zhǔn)，將數(shù)據(jù)管理的要求滲透到各級(jí)組織架構(gòu)及業(yè)務(wù)流程中，通過標(biāo)準(zhǔn)化治理提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)全生命周期的閉環(huán)管理。二是要規(guī)范數(shù)據(jù)采集制度，在確保用戶知情且同意的前提下規(guī)范數(shù)據(jù)的收集和使用，拓寬數(shù)據(jù)采集維度，在傳統(tǒng)的賬戶特征數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上增加對(duì)客戶行為、金融服務(wù)區(qū)域等數(shù)據(jù)的采集和利用。三是優(yōu)化數(shù)據(jù)的集中統(tǒng)一管控，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)管控平臺(tái)，通過與各業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口對(duì)接，實(shí)現(xiàn)全產(chǎn)品業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的集中整合，改善數(shù)據(jù)孤島問題。四是開拓?cái)?shù)據(jù)應(yīng)用范疇，通過數(shù)據(jù)建模、數(shù)據(jù)可視化等技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)海量數(shù)據(jù)的多維度價(jià)值挖掘和分析，將分析成果反哺各級(jí)管理部門，指導(dǎo)管理層、經(jīng)營(yíng)層開展決策，提升全行的數(shù)據(jù)應(yīng)用能力、增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理的前瞻性和精準(zhǔn)性。

（三）強(qiáng)化數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)原有業(yè)務(wù)的賦能及流程再造

中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是對(duì)原有業(yè)務(wù)的摒棄和顛覆，而是要通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)對(duì)關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的賦能或業(yè)務(wù)流程的再造升級(jí)，以此提升工作質(zhì)效、用戶體驗(yàn)，提升銀行總體價(jià)值。一是以金融科技再造業(yè)務(wù)流程，通過金融科技創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)貸前準(zhǔn)入、貸中審批、貸后管理的全流程線上化管理，提升產(chǎn)品服務(wù)水平、優(yōu)化用戶及客戶體驗(yàn)。二是以金融科技賦能風(fēng)險(xiǎn)控制，通過擴(kuò)大與外部機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)合作，提升數(shù)據(jù)的可得性和質(zhì)量，構(gòu)建涵蓋企業(yè)基本面分析、經(jīng)營(yíng)分析、征信風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)主風(fēng)險(xiǎn)的多維風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型，賦能貸前準(zhǔn)入與審批；充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)拓寬風(fēng)險(xiǎn)信息獲取維度，構(gòu)建客戶風(fēng)險(xiǎn)全景視圖，智能識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和傳導(dǎo)路徑，賦能預(yù)警管理、增強(qiáng)貸中風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性和主動(dòng)性。三是以金融科技賦能客戶服務(wù)，基于各業(yè)務(wù)場(chǎng)景定制話術(shù)，引入自然的語言處理技術(shù)，精準(zhǔn)提取并理解客戶意圖，通過知識(shí)圖譜構(gòu)建客服機(jī)器人的理解和答復(fù)體系，通過對(duì)客戶服務(wù)中心的智能化改造，提升服務(wù)效率、縮短咨詢處理時(shí)間、分流人工客服壓力，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化服務(wù)和銷售。

（四）借助數(shù)字化手段，提高獲客能力

首先，借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)拓展獲客范圍。一是通過移動(dòng)應(yīng)用、門戶網(wǎng)站、視頻工具等渠道實(shí)現(xiàn)個(gè)人客戶信息的有效收集，結(jié)合外部數(shù)據(jù)供應(yīng)商，實(shí)現(xiàn)公司機(jī)構(gòu)公共信息與個(gè)人資料的整合。二是通過海量數(shù)據(jù)分析，建立客戶的精準(zhǔn)畫像，搭建和前端服務(wù)渠道相連通的實(shí)時(shí)數(shù)字營(yíng)銷互動(dòng)系統(tǒng)，提高對(duì)產(chǎn)品、服務(wù)、流程等的優(yōu)化水平。三是構(gòu)建生態(tài)化營(yíng)運(yùn)模式，實(shí)現(xiàn)銀行客戶服務(wù)和非銀行客戶服務(wù)的鏈接，加強(qiáng)縱向、橫向價(jià)值鏈的交融，在服務(wù)客戶的場(chǎng)景中完成無縫對(duì)接，以微信銀行公眾號(hào)、手機(jī)銀行、網(wǎng)銀等交互式營(yíng)銷、在線推介等功能，拓展獲客范圍。

其次，依托智能風(fēng)控提高獲客質(zhì)量、構(gòu)建核心消費(fèi)場(chǎng)景，提升客戶黏性。一是構(gòu)建多維度立體化的智能風(fēng)控模型，將模型邏輯嵌入實(shí)時(shí)分析軟件，結(jié)合客戶畫像、客群行為，從反欺詐、反洗錢、風(fēng)險(xiǎn)防控等對(duì)客戶進(jìn)行全面分析，篩選優(yōu)質(zhì)客戶。二是以外部渠道、自建場(chǎng)景等方式創(chuàng)設(shè)中小銀行在當(dāng)?shù)貐^(qū)域的生活化服務(wù)場(chǎng)景，包括但不限于購物、醫(yī)療、教育、公共繳費(fèi)等生活消費(fèi)場(chǎng)景，提升客戶黏性。

（五）加大數(shù)字人才培養(yǎng)，加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)支撐

數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展離不開專業(yè)人才的支持，中小銀行要結(jié)合自身的實(shí)際情況以及未來數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體規(guī)劃，強(qiáng)化數(shù)字化人才的培養(yǎng)和專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)。對(duì)內(nèi)要健全激勵(lì)、約束機(jī)制，加大資金投入，推動(dòng)內(nèi)部人才的培養(yǎng)；對(duì)外要不斷引進(jìn)優(yōu)質(zhì)復(fù)合型人才，可通過與金融科技公司合作解決轉(zhuǎn)型中遇到的難題，或通過與科研院所合作、構(gòu)建產(chǎn)學(xué)研一體模式，解決優(yōu)質(zhì)專業(yè)人才稀缺的問題。

此外，數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開專業(yè)技術(shù)的支撐，中小銀行應(yīng)持續(xù)加大對(duì)金融科技的開發(fā)、應(yīng)用力度，借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段，不斷提升客戶畫像的精準(zhǔn)性、預(yù)警管理的前瞻性，優(yōu)化商業(yè)模式、推動(dòng)產(chǎn)品升級(jí)，加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的應(yīng)用，推進(jìn)數(shù)字化智能化發(fā)展。中小銀行可探索創(chuàng)建一體化業(yè)務(wù)管理平臺(tái)，將內(nèi)部分散的眾多獨(dú)立系統(tǒng)整合到一體化平臺(tái)中，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和技術(shù)、數(shù)據(jù)和技術(shù)的高效聯(lián)動(dòng)，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展提供技術(shù)支撐。

五、結(jié)束語

如今，數(shù)字化已然滲透到各行各業(yè)，也大大影響了人們的生產(chǎn)、生活。發(fā)展數(shù)字化生態(tài)銀行是銀行業(yè)發(fā)展的重要措施，也是順應(yīng)時(shí)代需求的必然選擇。中小銀行應(yīng)積極響應(yīng)號(hào)召，緊跟時(shí)代趨勢(shì)，從人才、技術(shù)、數(shù)字化體系等多方面完善更新，推動(dòng)自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

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