金融科技應(yīng)用技術(shù)監(jiān)管體系的挑戰(zhàn)與建議

吳卓曉

摘? 要：金融科技的飛速發(fā)展，讓金融效率顯著提高，進(jìn)一步推動了普惠金融，但是隨之帶來的新型金融風(fēng)險給傳統(tǒng)金融監(jiān)管帶來了巨大挑戰(zhàn)。適應(yīng)性監(jiān)管原則是近年來處理這種巨大挑戰(zhàn)的新思路。從適應(yīng)性監(jiān)管原則出發(fā)，為更好防范金融科技風(fēng)險，一方面可以嘗試建立監(jiān)管沙盒平衡金融創(chuàng)新與金融穩(wěn)定之間的關(guān)系，另一方面學(xué)習(xí)大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等監(jiān)管科技，將數(shù)字技術(shù)納入法律治理之中，更加精準(zhǔn)靈活地識別金融風(fēng)險，提升監(jiān)管效率與適應(yīng)性，形成能有效防范和化解金融風(fēng)險的長效監(jiān)管機(jī)制。

關(guān)鍵詞：金融科技；應(yīng)用技術(shù)；監(jiān)管體系

1我國金融科技應(yīng)用現(xiàn)狀

近年來，國內(nèi)金融科技快速發(fā)展，云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)獲得了廣闊的應(yīng)用空間，不同應(yīng)用需求催生出各類應(yīng)用場景。一是基于云計算的金融服務(wù)。“云”是互聯(lián)網(wǎng)的隱喻，云計算以其豐富的資源庫和強(qiáng)大的虛擬化技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)用戶提供了高效和便捷的資源獲取渠道。如今，云計算與金融服務(wù)深度融合，金融業(yè)務(wù)的效率隨著資源的自動化配置不斷提高，運(yùn)營成本也借助高效的平臺化管理得到有效降低，推動金融業(yè)務(wù)發(fā)展朝著集約化的方向轉(zhuǎn)型。二是基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)。當(dāng)前，數(shù)據(jù)的類型和規(guī)模日益龐大，而大數(shù)據(jù)技術(shù)則是通過對海量數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)的處理分析，將其轉(zhuǎn)化為能夠產(chǎn)生應(yīng)用價值的信息資產(chǎn)。近年來，大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用帶動了金融精細(xì)化業(yè)務(wù)的發(fā)展，具體體現(xiàn)在營銷、業(yè)務(wù)場景和風(fēng)險管理等方面。三是基于區(qū)塊鏈的金融服務(wù)。區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N將數(shù)據(jù)塊有序連接起來的數(shù)據(jù)庫技術(shù)，其本質(zhì)是一個去中心化的分布式數(shù)據(jù)庫。這種技術(shù)最成功的應(yīng)用之一是比特幣，此外，在優(yōu)化業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)營維護(hù)成本、提供數(shù)字化服務(wù)和解決“數(shù)據(jù)孤島”等領(lǐng)域同樣具有很大的應(yīng)用價值。四是基于人工智能的金融服務(wù)。人工智能在金融行業(yè)的合理應(yīng)用，可以讓用戶體驗到更智能的信息交互感知。人工智能還可以根據(jù)環(huán)境的變化自我更新，不斷提高自身信息處理的精準(zhǔn)度。五是基于移動支付技術(shù)的金融服務(wù)。移動支付是以移動終端為中心，通過互聯(lián)網(wǎng)在消費(fèi)過程中進(jìn)行線上結(jié)算的支付方式，其中支付寶、微信和云閃付等都是移動支付技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的成功案例。

2對金融科技監(jiān)管體系建設(shè)的建議

2.1監(jiān)管沙盒

監(jiān)管沙盒由英國金融行為監(jiān)管局創(chuàng)造，它可以為金融科技企業(yè)提供一個“安全盒子”，在盒子里金融科技公司可以測試創(chuàng)新性的產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式等，同時，企業(yè)擁有一定的豁免權(quán)，可以違背一些現(xiàn)行法律法規(guī)進(jìn)行試驗而不承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。但也要注意進(jìn)入沙盒之后的企業(yè)并非完全豁免，對于可能造成消費(fèi)者損失的情況依舊要承擔(dān)相應(yīng)民事和行政責(zé)任。監(jiān)管沙盒是適應(yīng)性原則在監(jiān)管金融創(chuàng)新上的體現(xiàn)，它可以降低金融初創(chuàng)企業(yè)的試錯成本。除此之外，監(jiān)管沙盒還有一個巨大的優(yōu)勢，它可以為參與主體提供信息交流的渠道。一般來說，在申請進(jìn)入沙盒時，監(jiān)管者以申請標(biāo)準(zhǔn)判斷，就能對被監(jiān)管者的項目有一個大致的預(yù)覽，是否可以納入。納入后，被監(jiān)管者需要適時上報運(yùn)行數(shù)據(jù)，讓監(jiān)管者審核，如果出現(xiàn)問題，要求監(jiān)管者及時處理糾正引導(dǎo)。在即將出盒時，要求被監(jiān)管者提交整體運(yùn)行數(shù)據(jù)，以供查驗是否可以出盒。整個流程，被監(jiān)管者與監(jiān)管者之間都需要頻繁的交流信息，這不僅可以讓被監(jiān)管者更好了解政策，監(jiān)管者亦能更好地接觸新型金融創(chuàng)新項目，適時改變監(jiān)管力度和方向，決定是否可以安排該項目出盒大規(guī)模使用。

2.2構(gòu)建常態(tài)化、標(biāo)準(zhǔn)化的金融科技監(jiān)管運(yùn)作機(jī)制

一是由于金融科技應(yīng)用技術(shù)具有跨領(lǐng)域、跨區(qū)域的特點(diǎn)，實現(xiàn)獨(dú)立部門全面監(jiān)管的難度極大，因此，應(yīng)建立多部門、多機(jī)構(gòu)聯(lián)合工作機(jī)制，共同探索對金融科技應(yīng)用技術(shù)風(fēng)險監(jiān)管工作行之有效的常態(tài)化、標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管機(jī)制。二是要加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)制的頂層設(shè)計。技術(shù)監(jiān)管思路不應(yīng)該只停留在“戰(zhàn)術(shù)”層面，有效的金融監(jiān)管需要“戰(zhàn)略”層面的突破。為了應(yīng)對金融系統(tǒng)層出不窮的監(jiān)管需求，監(jiān)管路徑應(yīng)聚焦在金融系統(tǒng)中的基本經(jīng)濟(jì)功能上，而不是將監(jiān)管與特定的市場主體掛鉤；應(yīng)積極探索從依靠機(jī)構(gòu)監(jiān)管邁向功能性監(jiān)管的金融科技風(fēng)險防范路徑，并加強(qiáng)對新技術(shù)的研究，提高監(jiān)管的前瞻性。三是監(jiān)管部門應(yīng)密切跟蹤新技術(shù)的發(fā)展趨勢，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)的溝通交流，積極防范新科技可能給金融行業(yè)帶來的風(fēng)險，研究相應(yīng)的對策措施，并參考國際金融科技監(jiān)管框架，以包容開放的態(tài)度探索監(jiān)管方式。

2.3信息交流

目前，金融科技的各類業(yè)務(wù)大多相互嵌套，充分獲取信息，及時發(fā)現(xiàn)、預(yù)警、處置風(fēng)險，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)全面獲得各類信息，信息及時頻繁地交流至關(guān)重要。例如，技術(shù)設(shè)計者可以和監(jiān)管者共同協(xié)商，推出可行的標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管科技解決方案，在開發(fā)階段為監(jiān)管科技產(chǎn)品制定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和明確的監(jiān)管指導(dǎo)方針，以及如何遵守特定的法規(guī)。這些交流對于促進(jìn)監(jiān)管科技的高效應(yīng)用至關(guān)重要。此外，為了進(jìn)一步提高監(jiān)管科技的高效合理應(yīng)用，可以創(chuàng)建中立性的信息交流組織對所需應(yīng)用的方案充分探討。例如，法國為了信息交流的便利，創(chuàng)建了金融科技論壇，邀請監(jiān)管機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新主體、研究機(jī)構(gòu)等不同主體參與其中。設(shè)立多個特別小組，研究和解決重點(diǎn)領(lǐng)域的難題，甚至還推動學(xué)術(shù)研究集群的形成，組織利益相關(guān)者與公共機(jī)構(gòu)和學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，聘請研究人員，圍繞金融科技的發(fā)展變化、監(jiān)管科技等主題進(jìn)行深入研究。

3結(jié)論

在金融科技發(fā)展迅猛的時代背景下，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管原則、模式都亟待轉(zhuǎn)變。通過分析目前傳統(tǒng)金融監(jiān)管存在的靜態(tài)、單向度，以及難以進(jìn)一步激發(fā)金融創(chuàng)新的不足之處。從原則出發(fā)，適應(yīng)性監(jiān)管原則是未來的轉(zhuǎn)型目標(biāo)，它的動態(tài)調(diào)試，實驗性、包容性，以及對信息溝通的要求均是推進(jìn)金融科技發(fā)展更需要的。從適用性監(jiān)管原則出發(fā)，監(jiān)管沙盒和監(jiān)管科技是原則下的進(jìn)一步細(xì)化。我國已經(jīng)初步嘗試監(jiān)管沙盒和監(jiān)管科技，但是基本還停留在未細(xì)化階段。筆者根據(jù)目前實踐情況，試圖細(xì)化方向，但依舊存在大量還需研究的細(xì)節(jié)，在金融科技高速發(fā)展的背景下，如何在保障金融科技高質(zhì)量發(fā)展的同時有效防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險，是關(guān)乎中國構(gòu)建新發(fā)展格局和構(gòu)筑國家競爭新優(yōu)勢的重要議題。

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