互聯(lián)網(wǎng)金融時代阿里金融助力小微企業(yè)融資的實踐研究

閔龍

摘要：傳統(tǒng)的融資方式深刻影響著人們的生活，在國內(nèi)，小微企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的90%以上，但是因為傳統(tǒng)融資方式的“難、貴、慢”等問題，使得企業(yè)的發(fā)展受到了很大的限制，國民經(jīng)濟(jì)的增長也開始減緩。在如今科技迅速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)與技術(shù)都呈現(xiàn)質(zhì)的飛躍，是一種新的融資方式。文章針對小型企業(yè)融資模式與互聯(lián)網(wǎng)金融，進(jìn)行了初步探討，并利用阿里金融的案例實踐來深刻研究，主要分析了其中存在的一些問題，同時提出解決建議及具體實施方案，希望可通過這種方式來促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；小微企業(yè)；融資

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資相關(guān)概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

如果傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)配合，共同合作，使用信息通信技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來完成資金支付、融通、投資、信息中介服務(wù)，那么這種模式則可稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，它是一種新型金融業(yè)務(wù)模式，可以將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能相結(jié)合，依靠大數(shù)據(jù)、云計算等方式，在對外開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成功能化金融業(yè)態(tài)與服務(wù)系統(tǒng)。其中包括以網(wǎng)絡(luò)平臺為基礎(chǔ)的金融市場體系、金融組織體系、金融服務(wù)體系等，除此之外，還包括互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有很多與傳統(tǒng)金融不同的金融模式，包括普惠金融、信息金融、平臺金融以及碎片金融四種金融模式。與傳統(tǒng)金融模式相比，它們在很多方面存在差異，模式不同，內(nèi)容相差，體系有別，促進(jìn)了新型金融業(yè)態(tài)的產(chǎn)生，更加有利于國內(nèi)金融服務(wù)的平臺化、人性化、信息化的相關(guān)發(fā)展。

（二）小微企業(yè)

根據(jù)企業(yè)資產(chǎn)的價值量、員工數(shù)與營業(yè)額等參考水準(zhǔn)，我國工信部將企業(yè)劃分為三種類型，分別為微型、小型和中型。所謂的小微企業(yè)，也就是小型企業(yè)、微型企業(yè)與家庭作坊的統(tǒng)稱命名。

小型企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)的整體結(jié)構(gòu)中占據(jù)重要地位，是不可忽略的組成單元。小微企業(yè)有很多顯而易見的特點(diǎn)，例如財務(wù)信息透明相對較差、經(jīng)營風(fēng)險水平不高、固定資產(chǎn)比重相對較低，與此同時，由于它缺乏一定的發(fā)展資金，導(dǎo)致其本身的融資需求比較強(qiáng)。

（三）小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

在現(xiàn)如今國民經(jīng)濟(jì)的背景下，小微企業(yè)的發(fā)展受到了嚴(yán)重制約，其制約因素主要來自以下方面，包括：金融服務(wù)不對稱、資金支持不充足、信用制度不健全等，各種不利條件導(dǎo)致其無法保持長期穩(wěn)定發(fā)展。作為一種以家族管理為主要模式的企業(yè)，小微企業(yè)的信用度屬實得不到保障，水平以及管理制度也無法統(tǒng)一，由于各種原因，使得它無法得到銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的充分信任，融資情況陷入尷尬境地，開拓與發(fā)展之路受到限制。另一方面，小微企業(yè)主要以個體工商戶為主體商戶，也正因為如此，導(dǎo)致小微企業(yè)的資金流動變大、借貸開始困難。受疫情影響，大部分中小微企業(yè)的現(xiàn)金余額難以維持，財務(wù)脆弱。因此，小微企業(yè)的融資狀況更加值得關(guān)注。

1. 融資缺口大

在面對小微企業(yè)融資缺口大、企業(yè)數(shù)量多等困難時，如何來維持企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，充足的資金。作為一種以貸款為主要融資形式的企業(yè)，如果銀行由于交易成本等不確定因素而拒絕貸款，那么小微企業(yè)則會另尋他路進(jìn)行集資，例如它們會采取民間融資的方式來達(dá)到目標(biāo)。在《中小微企業(yè)融資供需缺口：對新興市場微型、小型和中型企業(yè)融資不足與機(jī)遇的評估》曾報道：2020年，我國小微企業(yè)的潛在需求高達(dá)4.4萬億美元，但是市場上的供給僅有2.5萬億美元。根據(jù)這一數(shù)據(jù)顯示，可了解到我國小微企業(yè)的融資存在極大的缺口，并且高達(dá)1.9萬億美元，占比43.18%。如果融資供給不能滿足市場所需融資，存在較大的缺口，則會在一定程度上影響小型企業(yè)融資正常發(fā)展。

2. 融資渠道狹窄

如果小微企業(yè)無法經(jīng)過正規(guī)渠道與方法獲得足夠的資金，它就必須采用自身的資本與民間融資獲取資金。如今，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯減緩，小微企業(yè)的效益下降、資金緊張、成本升高，面臨較大困境，且自身發(fā)展遇到了很大的問題，無法得到來自銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的大力支持，融資途徑狹窄，融資渠道有限，無法與其他大中型企業(yè)相提并論。

針對這樣的狀況，小微企業(yè)普惠金融實施了很多政策來加以緩解。經(jīng)過不斷的努力與堅持，小微企業(yè)的貸款數(shù)在商業(yè)銀行貸款總額中獲得了一定提升，但是仍然處于10%左右的占比。在我國企業(yè)總數(shù)中，小微企業(yè)的占比在九成左右，但是得到的銀行貸款卻僅占到了10%；相反，占比10%的大中型企業(yè)，卻有著占比90%的貸款資源。社會融資的主要方式是銀行貸款，占比數(shù)很大的小微企業(yè)卻無法獲得相對應(yīng)的銀行貸款數(shù)，也由于金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)貸款與其他企業(yè)貸款的差異性，使得社會中出現(xiàn)了小微企業(yè)資金匱乏與社會資金的總供給量寬裕的矛盾。

3. 融資成本高

由于我國小微企業(yè)獨(dú)特的經(jīng)營特征和融資需求，造成其融資成本處于相對偏高的狀態(tài)，同時產(chǎn)生了信貸配給。也正是因為如此，導(dǎo)致融資缺口持續(xù)增大。因此，小微企業(yè)開始轉(zhuǎn)向民間融資方向，用較高的融資需求去追求有限的資金資源，通過這種方式，可以促進(jìn)民間融資利率的增加。在當(dāng)前局勢下，有約60%的小微企業(yè)貸款時必須面臨至少24%的年貸款利率。

銀保監(jiān)會有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，P2P、民間融資的成本很高，在15%左右；而銀行信貸和銀行承兌匯票的融資成本低至7%左右。小微企業(yè)在銀行信貸方面有較大難度，而在企業(yè)債券發(fā)行方式中，有極少數(shù)的中小企業(yè)可以滿足目前企業(yè)發(fā)債的要求。出于及時切實滿足生產(chǎn)經(jīng)營需求的目的，小微企業(yè)必須轉(zhuǎn)向P2P、民間融資渠道等方式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)融資融合的具體運(yùn)用——以阿里金融為例

（一）阿里金融與小微企業(yè)融資

2014年10月，正式成立了阿里金融，這是一個以螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)名義成立的企業(yè)，旗下有支付寶、余額寶、支付寶錢包、螞蟻小貸等。

2015年6月，正式成立了浙江網(wǎng)商銀行，這是一個螞蟻集團(tuán)與其他集團(tuán)一起發(fā)起的企業(yè)，以“無微不至”作為企業(yè)口號，目標(biāo)是在五年之內(nèi)為1000萬家中小微企業(yè)提供切實的服務(wù)。阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)負(fù)責(zé)阿里巴巴集團(tuán)旗下所有面向小微企業(yè)以及消費(fèi)者個人服務(wù)的金融業(yè)，業(yè)務(wù)主要波及支付、保險、小貸、擔(dān)保等層面。

1. 阿里金融運(yùn)作流程

作為一種新型經(jīng)營方式，阿里金融在很多方面都進(jìn)行了創(chuàng)新。運(yùn)作流程上，阿里金融更新了房貸業(yè)務(wù)，開始運(yùn)用工廠流水作業(yè)形式。如果某些小微企業(yè)有貸款需求，則可以選擇登錄阿里小貸網(wǎng)站，申請貸款。受到會員提交的申請，相關(guān)工作人員就會通過阿里云計算平臺的數(shù)據(jù)挖掘分析功能，真實評價客戶的信用情況，只有信用合格，才可以對申請進(jìn)行授信。與此同時，可以運(yùn)用阿里云平臺來為貸款工作提供一定的技術(shù)保障，真正實現(xiàn)貸后監(jiān)控。

整個貸款過程，不論是放貸還是貸款回收，資金流通存儲都需要經(jīng)過阿里金融的第三方支付平臺實現(xiàn)。通過這種方式，實現(xiàn)了對客戶的現(xiàn)金流監(jiān)控工作，降低了貸款風(fēng)險。

2. 產(chǎn)品分類

目前，阿里金融主要負(fù)責(zé)三種貸款產(chǎn)品，因為它們均不需要抵押物與擔(dān)保人的特點(diǎn)，不僅吸引了大量的有融資業(yè)務(wù)需求的客戶，也為集團(tuán)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的收入來源。

（1）賣家通過市場交易，將應(yīng)該收的款項作為“抵押物”，向阿里小貸申請貸款，這個產(chǎn)品被稱為“淘寶訂單貸款”。它主要在全國范圍內(nèi)進(jìn)行運(yùn)營，以淘寶網(wǎng)和天貓商城為主要賣家。如果賣家出現(xiàn)訂單太多無法及時回收的狀況，就會影響資金的周轉(zhuǎn)情況。面對這樣的狀況，賣家只需要提供“賣家已發(fā)貨”的訂單說明，便可申請貸款。也就是說，賣家將收款權(quán)抵押給阿里，就可以得到全額訂單退款，確認(rèn)收貨以后，支付寶會自動交還貸款。

（2）作為一種純粹且無須抵押擔(dān)保的信用貸款，淘寶信用貸款一直以來深受賣家歡迎，但是它需要考驗賣家店鋪的信用度，大致是從店鋪的信用等級、綜合實力、交易額度等方面進(jìn)行正規(guī)評價。申請人的貸款額度，系統(tǒng)自動進(jìn)行判定，而店鋪的綜合評分、買家評價、退款記錄等都會影響申請人的申請遞交，也會影響貸款額度的審批。只有系統(tǒng)對店鋪的評價合格，才可以對其發(fā)放貸款。阿里會嚴(yán)格進(jìn)行這一流程。傳統(tǒng)的貸款渠道，需要一定的流程手續(xù)和利息，缺少便捷度，而淘寶信用貸款使用幾天就收取幾天的利息，隨借隨還。由于大部分的店鋪都是隨借隨還，可推斷其為短期資金需求，這些商戶是可以承擔(dān)這個成本的。

（3）阿里巴巴信用貸款是面向阿里 B2B 平臺具有誠信的中國供應(yīng)商會員，阿里的貸款金額利率與銀行相比，利率要高，但是它具有合法性，與民間高利貸不同，額度比淘寶信用貸款高，操作簡單，利率更高。

阿里巴巴電商網(wǎng)上融資貸款主要是通過根據(jù)貸款企業(yè)在阿里巴巴網(wǎng)站上進(jìn)行交易時的網(wǎng)絡(luò)記錄，了解其網(wǎng)絡(luò)交易的具體情況，然后通過第三方介入的調(diào)查對企業(yè)的信息和資料進(jìn)行征集，通過征集在平臺上了解借貸企業(yè)的具體信息，由于了解借貸企業(yè)的具體情況，因此在阿里巴巴平臺進(jìn)行借貸不需要進(jìn)行抵押擔(dān)保，阿里自身存在一定的風(fēng)險，但是嚴(yán)格的審查也降低了阿里本身的風(fēng)險。

（二）阿里金融服務(wù)小微企業(yè)的實踐

1. 融資方式

阿里的金融服務(wù)主要通過浙江和重慶的兩家小型貸款公司完成，貸款的主要資金是依靠股東繳納進(jìn)公司的資本金。目前在阿里金融企業(yè)中的資金注冊約有16億元。由于企業(yè)資金金額數(shù)量的限制，阿里金融開辦的貸款業(yè)務(wù)大多針對短期貸款，通過多放貸和縮減貸款周期的形式進(jìn)行運(yùn)營。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2019年的一季度，阿里金融貸款的服務(wù)商家多達(dá)五萬多家，共發(fā)放220億元貸款，總成交業(yè)務(wù)數(shù)量達(dá)110萬筆。16億元的注冊資金，之所以能夠完成220億元的貸款，需要的是阿里金融的資金周轉(zhuǎn)效率，高效地完成季度五次周轉(zhuǎn)。一方面，它的周轉(zhuǎn)效率很高；另一方面，由于資金的限制，高速的周轉(zhuǎn)，對于長期貸款用戶的需求而言，不能得到滿足，這也是阿里城市發(fā)展的方向。

2. 放款成本及特點(diǎn)

阿里巴巴是目前我國較大的互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)，它在經(jīng)營的十幾年時間中積累了大量的資源和信息，對電商客戶交易情況和資金流向等信息都有專門的積累統(tǒng)計平臺。阿里巴巴是線上數(shù)據(jù)處理計算機(jī)分析的現(xiàn)代化流水作業(yè)式樣企業(yè)，在經(jīng)營的過程中，通過計算機(jī)IT的標(biāo)準(zhǔn)化處理，實現(xiàn)了生產(chǎn)上的規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)對于阿里金融而言，國內(nèi)小微企業(yè)更適合他的業(yè)務(wù)開展。國內(nèi)小微企業(yè)在貸款上的需求是以頻率高、金融金額低為主要特點(diǎn)。金融融資平臺可以對小微企業(yè)通過金額低、頻率高、隨借隨還的經(jīng)營模式來完成貸款，網(wǎng)絡(luò)平臺貸款的審核相對銀行貸款而言，操作更為方便，借貸周期一般不超過兩周，貸款金額也在5萬元以內(nèi)，不會造成大量金額淤積的信貸危機(jī)問題，可以大大提高辦事效率。

（三）阿里金融模式與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的對比

小微企業(yè)對我國國民經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)是巨大的，一定程度上，也引領(lǐng)了我們國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，國家出臺了許多相關(guān)的政策來扶持小微企業(yè)，如減負(fù)、減輕稅負(fù)、鼓勵金融機(jī)構(gòu)在小中型企業(yè)方向上的資金傾斜等一系列政策，讓他們在政策的扶持下可以快速發(fā)展，帶動國民經(jīng)濟(jì)增長。但對于小微企業(yè)而言，由于征信等問題的存在，傳統(tǒng)的銀行借貸中，只有不超過10%的商業(yè)貸款提供給小微企業(yè)，大多數(shù)銀行的貸款往往傾斜于較大的企業(yè)，對小微企業(yè)的貸款缺乏相關(guān)機(jī)制。由于傳統(tǒng)銀行的借貸主要是通過廠房等不動產(chǎn)作為抵押進(jìn)行的，因此，在傳統(tǒng)銀行貸款的辦理相對而言，比較繁瑣，效率較低。

以阿里金融為代表的網(wǎng)絡(luò)融資平臺與傳統(tǒng)銀行的貸款模式存在很大不同，傳統(tǒng)銀行借貸操作比較繁瑣，像阿里金融這樣的網(wǎng)絡(luò)融資平臺貸款往往幾分鐘便可以到賬，效率與傳統(tǒng)的銀行借貸相比大大提高。由于科學(xué)技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)平臺上的應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)一定程度反映了小微企業(yè)在進(jìn)行貸款過程中的征信水平，對于互聯(lián)網(wǎng)融資平臺而言，降低了貸款的風(fēng)險。但由于資金的來源比較單一，在網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行金融融資也有一定的風(fēng)險。隨著科技的發(fā)展和社會觀念的不斷提高，網(wǎng)絡(luò)融資平臺的發(fā)展經(jīng)驗會一步步積累，以阿里金融為代表的網(wǎng)絡(luò)金融融資企業(yè)也會在國家金融管控放寬的前提下，逐步引領(lǐng)金融市場的潮流。通過以上分析可知，小微企業(yè)在傳統(tǒng)銀行借貸和網(wǎng)絡(luò)平臺借貸的優(yōu)劣。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代小微企業(yè)的融資策略

（一）小微企業(yè)自身

1. 提升對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知和征信意識

小微企業(yè)要開展網(wǎng)絡(luò)融資，首先，要保證小微企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融融資這一概念的充分了解，在了解的基礎(chǔ)上接納網(wǎng)絡(luò)金融融資的模式。目前，在發(fā)展小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融融資的過程中，遇到的困難是小微企業(yè)對金融融資不甚了解，因此，拒絕使用網(wǎng)絡(luò)金融融資。加之，由于網(wǎng)絡(luò)陷阱和網(wǎng)絡(luò)詐騙的事件層出不窮導(dǎo)致了很多小微企業(yè)擔(dān)心在網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貸款會卷入高利貸的陷阱之中，因而，互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺在發(fā)展的過程中一定要做好相關(guān)的宣傳工作，讓小微企業(yè)的管理者明白正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)金融融資公司是具有安全性和可信度的，是在政府授權(quán)之后進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)融資的合法企業(yè)，通過宣傳幫助小微企業(yè)消除掉對網(wǎng)絡(luò)用詞的顧慮?；ヂ?lián)網(wǎng)融資金融融資平臺也要對小微企業(yè)宣傳征信的重要性，讓他們通過科學(xué)的企業(yè)管理模式保證企業(yè)的良好征信，這也是開展網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)的前提。由于小微企業(yè)在發(fā)展過程中風(fēng)險比較大，償還力低，征信缺失等因素導(dǎo)致的小微企業(yè)在進(jìn)行貸款過程中，出現(xiàn)了貸款難、貸款貴的現(xiàn)，相關(guān)的貸款公司只能通過提高價格來保證貸款的風(fēng)險。對于小微企業(yè)來說，要不斷積累自己的資本，同時，通過企業(yè)內(nèi)部合理的科學(xué)管理與控制，提高自己企業(yè)的征信水平。

2. 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺的建設(shè)

對于小微企業(yè)而言，企業(yè)進(jìn)行融資的前提條件是得到互聯(lián)網(wǎng)金融的支持，而這，一定程度上又取決于互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺的穩(wěn)健發(fā)展。穩(wěn)健發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺需要從多個角度出發(fā)：首先，在平臺建設(shè)方面要投入資金，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺的建設(shè)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的穩(wěn)定性和科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺的信用評級模式，保證小微企業(yè)使用的安全性。其次，要在互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺內(nèi)部加強(qiáng)控制，對其運(yùn)營能力和合規(guī)風(fēng)險加強(qiáng)管理控制，保證小微企業(yè)進(jìn)行金融融資的安全。最后，要與小微企業(yè)相結(jié)合，保證金融融資產(chǎn)品的多樣化，能夠滿足小微企業(yè)對平臺的需求。對此，金融融資平臺的建設(shè)，不僅要發(fā)展短期產(chǎn)品，還有通過長期產(chǎn)品的加持，保證大多數(shù)小微企業(yè)對金融資平臺的需求，而長期產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計需要保證風(fēng)險管理的高標(biāo)準(zhǔn)和高要求的，要注重企業(yè)的品牌形象和客戶的良好體驗。

3. 加強(qiáng)信息披露，建立完善的會計管理制度

公司的信息不能保證其安全性，這是很多公司共同面對的問題，要完善公司的財務(wù)信息安全體系。而一些有問題的賬單，應(yīng)該如實報告，由此可以確認(rèn)信息是正確的。在之前的財務(wù)背景下，一些公司因為自身條件問題，而很難獲得資金幫助，然而，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的幫助下，一些小型公司獲得了對自身財務(wù)信息安全的技術(shù)。針對這個情況，公司應(yīng)該加以利用，對自身的財務(wù)狀況實事求是，以此來拓寬融資渠道，這對合作雙方都是有利的。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)

1. 加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)代技術(shù)不斷革新，而快速發(fā)展的技術(shù)給企業(yè)帶來了許多便利，但也讓他們之前的競爭更加激烈。而對于每家公司來說，都處于一個競爭中心，不緊跟時代潮流則會被淘汰，因此，公司應(yīng)該貫徹網(wǎng)絡(luò)精神，結(jié)合自身特點(diǎn)，推出適合自己發(fā)展的產(chǎn)品，這樣可以為市場帶來更好的產(chǎn)品和服務(wù)，不斷地擴(kuò)大自身的經(jīng)營范圍，助力小型公司未來的發(fā)展。

2. 加大風(fēng)險控制力度，加強(qiáng)風(fēng)險控制水平

網(wǎng)絡(luò)財務(wù)風(fēng)險，是小微企業(yè)需要重視的地方，因此，公司應(yīng)該對其進(jìn)行規(guī)避，創(chuàng)新防范手段。第一，作為一家小型公司，應(yīng)該對自身的科技進(jìn)行研發(fā)進(jìn)步，緊跟時代潮流，運(yùn)用高新技術(shù)如云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等來進(jìn)行金融風(fēng)險的規(guī)避。而科技的不斷發(fā)展，讓越來越多的人進(jìn)入到網(wǎng)絡(luò)中，金融用戶的數(shù)量也不斷增加。小微企業(yè)借助網(wǎng)絡(luò)科技的力量，找尋到適合自己發(fā)展的新道路，在此基礎(chǔ)上，能夠吸引更多的投資。由此來看，網(wǎng)絡(luò)讓公司之間的資本得到合理的配置，這對小微企業(yè)的發(fā)展有著很大的幫助。

3. 從宏觀上加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，完善相關(guān)的法律法規(guī)

作為網(wǎng)絡(luò)金融平臺，它有著其自身的獨(dú)特性，如電子化、網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化，而存在的問題主要是在技術(shù)的使用和運(yùn)營方面，這些都需要法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管。第一，我國對于網(wǎng)絡(luò)公司的地位應(yīng)該有一個保障性制度，對于網(wǎng)絡(luò)平臺所存在的問題進(jìn)行合適的解決，構(gòu)建一個完備的體系，對于平臺的入駐應(yīng)該加強(qiáng)管理，并且對公司交易運(yùn)行進(jìn)行監(jiān)督。第二，對于征信制度，應(yīng)該確保其完善。從大的層面上來看，對現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)科技應(yīng)運(yùn)用到管理中，對小型公司建設(shè)一個完善的征信系統(tǒng)。對于征信制度應(yīng)該大力宣傳，對于小型公司的征信能力提高。

4. 構(gòu)建征信體系，提高征信意識

在網(wǎng)絡(luò)中，企業(yè)所擔(dān)心的最主要的就是資金風(fēng)險，由此來看，對于網(wǎng)絡(luò)征信體系進(jìn)行完善，對小型公司來說是很重要的。第一，對于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)信息，應(yīng)當(dāng)將其進(jìn)行處理和完善，由此來讓合作雙方擁有詳細(xì)的信息，對其有安全保障，這樣能夠讓公司對對方的信用值有一個更深了解。在進(jìn)行征信評估的過程中，會有一些安全等問題的出現(xiàn)，因此，應(yīng)該構(gòu)建一個完善的系統(tǒng)。首先，銀行對于網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險有處理機(jī)制，讓我國的數(shù)據(jù)信息能合理運(yùn)用其中，對于個人、企業(yè)的信用值進(jìn)行儲存，讓信用值透明、可信；其次，建立一個公開的信息平臺，讓企業(yè)都參與其中，可以實現(xiàn)信息互通，這樣下來，能讓小型公司對自身和合作商的信息得到充分的了解。

四、結(jié)語

小型公司在發(fā)展的過程中，會面臨各種問題，由于公司建設(shè)規(guī)模小，資金投入大，所面對的財務(wù)風(fēng)險就大，而這些都對公司的發(fā)展不利，導(dǎo)致信用值降低。伴隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展升級，在現(xiàn)代的經(jīng)濟(jì)發(fā)展下，構(gòu)建一個完整的金融體系需要多方力量，政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等都應(yīng)該參與其中，共同助力小型企業(yè)金融安全發(fā)展進(jìn)步。

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