鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)商銀行發(fā)展探析

文/黃虹博 （涼山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不斷深入基層并在廣大鄉(xiāng)村持續(xù)發(fā)光發(fā)熱的發(fā)展背景下，落實具體鄉(xiāng)村建設(shè)工作時的資金支持需求水平有所提升，因此農(nóng)商銀行應(yīng)該緊抓發(fā)展機遇，積極迎合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展方向，進(jìn)一步發(fā)揮自身金融機構(gòu)的優(yōu)勢作用，在適當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi)為鄉(xiāng)村振興提供國家優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)和資金支持，有效幫助鄉(xiāng)村解決當(dāng)下的發(fā)展問題，真正在鄉(xiāng)村振興和美麗鄉(xiāng)村建設(shè)過程中開展有效的創(chuàng)新工作，承擔(dān)自身的社會責(zé)任，迎合國家相關(guān)政策規(guī)劃，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的各項工作提供更加妥善優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，有的放矢地為農(nóng)村的建設(shè)與進(jìn)步貢獻(xiàn)力量。

一、農(nóng)商銀行的發(fā)展優(yōu)勢

在實際發(fā)展過程中，農(nóng)商銀行具有顯著的本地化優(yōu)勢，并且在資金管控和信息獲取效率方面有所特長。就本地化發(fā)展優(yōu)勢而言，農(nóng)商銀行在過去的經(jīng)營發(fā)展中已經(jīng)在農(nóng)村金融市場上占有一席之地，具有比較顯著的機構(gòu)地方性特點，對于推進(jìn)鄉(xiāng)村建設(shè)是不可替代的金融機構(gòu)之一。相比之下，農(nóng)商銀行和農(nóng)村之間的聯(lián)系與其他金融機構(gòu)相比更加深厚和穩(wěn)定，政府也在鄉(xiāng)村振興過程中樂于進(jìn)一步扶持農(nóng)商銀行，促使其更好地為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)[1]。農(nóng)商銀行在資金管控方面的優(yōu)勢在于更加了解農(nóng)村金融市場，能夠準(zhǔn)確定位農(nóng)民和中小企業(yè)等信貸產(chǎn)品受眾，在農(nóng)商銀行的調(diào)節(jié)作用下，大型國有銀行對基層資金的虹吸效應(yīng)能夠得到有效緩解，鄉(xiāng)村振興過程中的資金管控有效性將會大幅提升。大數(shù)據(jù)時代下，信息是非常重要且富有價值的資源，在銀行運轉(zhuǎn)過程中合理利用信息能夠進(jìn)一步提高銀行的經(jīng)營效率，農(nóng)商銀行作為在本土占據(jù)市場優(yōu)勢的金融機構(gòu)，相比其他銀行能夠在農(nóng)村獲得更加有利的信息，這一優(yōu)勢使農(nóng)商銀行在爭取“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)市場的時候，遙遙領(lǐng)先占據(jù)信息優(yōu)勢地位。

二、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)商銀行發(fā)展現(xiàn)狀

在鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)商銀行主要在信貸資金投放和金融產(chǎn)品服務(wù)優(yōu)化兩個方面具有比較明顯的優(yōu)勢。具體來看，一方面，農(nóng)商銀行在實際經(jīng)營過程中有意地對現(xiàn)存資金的投放力度進(jìn)行擴大，進(jìn)而使自身的服務(wù)能力得到了質(zhì)的提升，在鄉(xiāng)村振興發(fā)展過程中，各地農(nóng)商銀行貸款投放數(shù)量、客戶覆蓋面等都有著顯著的上升趨勢。另一方面，農(nóng)商銀行也針對鄉(xiāng)村振興和美麗鄉(xiāng)村建設(shè)發(fā)展需求針對性地提供了更多金融產(chǎn)品，為鄉(xiāng)村振興提供了精準(zhǔn)化、個性化服務(wù)。從現(xiàn)階段的工作實際情況來看，農(nóng)商銀行已經(jīng)逐漸樹立起以客戶為中心的基本服務(wù)理念，并且在實踐過程中積極進(jìn)行金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新優(yōu)化。以鄉(xiāng)村振興為基本發(fā)展要點，不斷促進(jìn)超級網(wǎng)銀服務(wù)等的普及，在很大程度上擴大了銀行網(wǎng)點在鄉(xiāng)村的分布范圍，從基層為鄉(xiāng)村振興提供了助力。

三、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)商銀行發(fā)展問題

（一）經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱

在鄉(xiāng)村振興發(fā)展過程中，由于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)本身非常薄弱，整體的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)積累存在顯著不足。近些年，農(nóng)村的高素質(zhì)人才流失比較嚴(yán)重，導(dǎo)致實際的鄉(xiāng)村振興建設(shè)過程中存在著人才缺乏等問題。與此同時，因為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大多靠種植養(yǎng)殖提高經(jīng)濟(jì)收入水平，所以在實際的發(fā)展過程中經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)情況比較容易受外部自然因素影響而出現(xiàn)波動，并且部分鄉(xiāng)村地區(qū)受交通和信息傳播等因素影響，存在著農(nóng)產(chǎn)品滯銷等現(xiàn)象。總體而言，很大一部分農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)循環(huán)體系建設(shè)方面存在著顯著不足，農(nóng)民在相對惡劣的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境中只能獲得比較緩慢的經(jīng)濟(jì)收入增長，部分農(nóng)民在需要擴大種植養(yǎng)殖規(guī)模時申請銀行貸款的難度較大，并且如果在后續(xù)經(jīng)營過程中發(fā)生經(jīng)營不力等問題也更容易陷入無法償還貸款的困境，導(dǎo)致農(nóng)商銀行的貸款風(fēng)險大幅提升。

（二）信貸服務(wù)成本高

除了基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)不夠強大之外，在鄉(xiāng)村振興過程中提供服務(wù)時，農(nóng)商銀行所付出的服務(wù)成本相對較高，正常情況下，農(nóng)戶在申請貸款的時候缺乏足夠多的抵押物會導(dǎo)致農(nóng)商銀行貸款服務(wù)的成本陡然提升，部分規(guī)模相對較小同時風(fēng)險相對較高的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)對于農(nóng)戶而言缺乏足夠的吸引力。這樣一來，農(nóng)商銀行的服務(wù)業(yè)務(wù)將會持續(xù)衰弱，整體發(fā)展情況也逐漸走低。除此之外，一些農(nóng)商銀行在實際的經(jīng)營過程中相對保守閉塞，在貸款機制設(shè)置和信貸審批等方面提供的服務(wù)不夠優(yōu)質(zhì)高效，在現(xiàn)代機制相對落后、審批周期過于漫長等問題的干擾下，農(nóng)商銀行的積極作用無法在鄉(xiāng)村振興過程中得以發(fā)揮，銀行在鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的優(yōu)化發(fā)展功效也會隨之逐漸消失[3]。

（三）體系建設(shè)難度大

由于農(nóng)村地區(qū)的誠信服務(wù)環(huán)境相對惡劣，少部分農(nóng)戶惡意騙取貸款，在獲得銀行貸款之后出逃至外地打工，惡意躲避債務(wù)，致使銀行貸款遲遲無法追回，整體的貸款風(fēng)險持續(xù)提升，并且由于農(nóng)業(yè)貸款的補償機制存在一些漏洞與不足，所以農(nóng)商銀行可能由于相關(guān)問題而出現(xiàn)損失。

歸根結(jié)底，在農(nóng)村的征信體系建設(shè)不夠健全完善的背景下，農(nóng)商銀行推行信貸服務(wù)所面臨的風(fēng)險隱患相對更大，很容易在鄉(xiāng)村振興助力過程中出現(xiàn)損失。除此之外，在農(nóng)村地區(qū)建立征信體系時，農(nóng)戶的資料信息搜集難度相對較高，并且在農(nóng)村地區(qū)的人口老齡化越來越嚴(yán)重的背景下，農(nóng)戶的數(shù)據(jù)信息分散性更高，征信體系的建立從根源上存在著比較大的困難挑戰(zhàn)。

四、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)商銀行問題改進(jìn)對策

（一）促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合強化基礎(chǔ)建設(shè)

在鄉(xiāng)村振興發(fā)展過程中，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合是非常關(guān)鍵的工作要素，要想推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平實現(xiàn)進(jìn)一步的提升，有效促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變是必不可少的工作。在美好鄉(xiāng)村建設(shè)過程中，合理的產(chǎn)業(yè)融合可以幫助農(nóng)村建立更加完善的產(chǎn)業(yè)體系，有助于提高農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的核心競爭力。更多的高素養(yǎng)人才能夠在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展過程中逐漸參與到農(nóng)村建設(shè)當(dāng)中，如此一來，鄉(xiāng)村振興發(fā)展過程中的人力資源能夠得到進(jìn)一步的強化。

與此同時，隨著產(chǎn)業(yè)融合的實現(xiàn)，在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中相關(guān)方對于鄉(xiāng)村進(jìn)行的資金投入和支持水平也會得到一定的加強，在人才資源和資金投入隨著產(chǎn)業(yè)融合逐漸優(yōu)化的基礎(chǔ)上，鄉(xiāng)村振興建設(shè)所應(yīng)用的技術(shù)服務(wù)質(zhì)量自然能夠越來越高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也能夠在此過程中實現(xiàn)更高水平的發(fā)展[4]。為了進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)合的實現(xiàn)，相關(guān)政府部門應(yīng)該進(jìn)一步提高鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面的政策扶持力度，有效在鄉(xiāng)村地區(qū)構(gòu)建完善的金融服務(wù)體系，為產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展和美好鄉(xiāng)村建設(shè)的落實提供指引。

（二）優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量建立風(fēng)控體系

全面提高農(nóng)商銀行的金融服務(wù)質(zhì)量，有助于促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落地，可以使鄉(xiāng)村地區(qū)搭建起更加健全完整的金融風(fēng)險防范體系。根據(jù)上文內(nèi)容可知，在當(dāng)前的農(nóng)村發(fā)展過程中，農(nóng)商銀行需要積極了解鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的具體內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H鄉(xiāng)村發(fā)展情況，科學(xué)推進(jìn)農(nóng)村服務(wù)質(zhì)量的提升。

因此，在實踐過程中，農(nóng)商銀行應(yīng)該根據(jù)自身的發(fā)展條件，進(jìn)一步擴大農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點的設(shè)置范圍，積極引入先進(jìn)的大數(shù)據(jù)及信息技術(shù)等手段，進(jìn)一步拓展金融服務(wù)提供渠道，在合理利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等手段的前提下，提高自身互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有效性，大力推廣線上智能貸款產(chǎn)品，在日常經(jīng)營過程中積極提高金融產(chǎn)品宣傳力度，適當(dāng)與農(nóng)村合作社和相關(guān)擔(dān)保機構(gòu)等建立合作關(guān)系，借此擴大自身的影響范圍，有效在農(nóng)村地區(qū)建立健全的風(fēng)險防范體系，促進(jìn)農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險隱患的弱化。

（三）完善征信體系做好信用監(jiān)督

在建立健全農(nóng)商銀行征信體系時，從業(yè)人員應(yīng)該注意加大信用監(jiān)督力度，在農(nóng)商銀行為農(nóng)戶提供服務(wù)的時候，從金融服務(wù)的本質(zhì)特點入手，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的誠信體系建設(shè)實際情況，科學(xué)搭建誠信金融服務(wù)體系。一方面，農(nóng)商銀行應(yīng)該以身作則，在提供信貸服務(wù)時向客戶做出誠信承諾，并在后續(xù)兌現(xiàn)自身承諾，從而有效提高誠信服務(wù)水平，與客戶建立誠信關(guān)系的基礎(chǔ)。另一方面，農(nóng)商銀行應(yīng)該注意保障自身的信貸安全，在實踐過程中立足于信貸風(fēng)險，搭建行之有效的客戶失信懲戒體系，與相關(guān)部門取得聯(lián)系，共同設(shè)計具有法律效力和執(zhí)行力度的懲戒制度，針對逃避債務(wù)的農(nóng)戶和企業(yè)，設(shè)置相應(yīng)的懲戒措施，同時對誠實守信的企業(yè)提高貸款額度，借此促進(jìn)各方誠信水平提升。當(dāng)然，在健全完善農(nóng)村征信體系時，也可以爭取社會力量，促進(jìn)社會信用監(jiān)督的落實，對客戶的信用進(jìn)行準(zhǔn)確評估，并在經(jīng)營過程中定期公開失信人員名單起到警戒作用，盡可能爭取群眾力量，提高農(nóng)村征信體系建設(shè)有效性。

五、鄉(xiāng)村振興背景下促進(jìn)農(nóng)商銀行發(fā)展優(yōu)化方案

（一）突出信用貸款重點，促進(jìn)脫貧攻堅

結(jié)合鄉(xiāng)村振興的落實經(jīng)驗，對農(nóng)商銀行的發(fā)展進(jìn)行優(yōu)化分析，可知在當(dāng)前的鄉(xiāng)村振興過程中，促進(jìn)扶貧小額貸款工程的建設(shè)落實，能夠有效帶動鄉(xiāng)村貧困戶發(fā)展，一方面有助于促進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧的實現(xiàn)，另一方面也能夠從農(nóng)商銀行角度對金融扶貧模式進(jìn)行創(chuàng)新優(yōu)化，在提高信貸投放力度的基礎(chǔ)上促進(jìn)鄉(xiāng)村能人興業(yè)，有效為鄉(xiāng)村吸引更多優(yōu)質(zhì)的人才投身到振興工程當(dāng)中，真正為鄉(xiāng)村振興發(fā)光發(fā)熱。當(dāng)然，在此過程中，農(nóng)商銀行需要從農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押和特種經(jīng)營許可權(quán)質(zhì)押等貸款業(yè)務(wù)角度進(jìn)行工作創(chuàng)新，有效提高自身的優(yōu)化力度，使農(nóng)商銀行的發(fā)展在鄉(xiāng)村振興的背景下獲得更強的推動力。農(nóng)商銀行的工作人員應(yīng)注意提升信貸的投放力度,充分對當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化升級，促進(jìn)一、二、三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，推動城鄉(xiāng)建設(shè)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)富民戰(zhàn)略落地。工作實踐中，首先應(yīng)該大力支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展，優(yōu)化農(nóng)業(yè)發(fā)展，積極開創(chuàng)金融服務(wù)創(chuàng)新試點[5]。其次，需要大力支持各類現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)園區(qū)的發(fā)展，借此有效加快當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)融合與結(jié)構(gòu)調(diào)整，使現(xiàn)代化銀行的信貸投放力度得到充分保障。最后，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展新業(yè)態(tài)投入足夠重視，積極促進(jìn)合作社+農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)園區(qū)+種養(yǎng)大戶等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合的實現(xiàn)，有效提高對農(nóng)產(chǎn)品加工和智慧農(nóng)業(yè)研發(fā)的投入水平，將現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點領(lǐng)域的融資需求和農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)聯(lián)系在一起，真正為農(nóng)商銀行的進(jìn)一步發(fā)展和鄉(xiāng)村振興建設(shè)落實打下良好基礎(chǔ)。

（二）明確市場發(fā)展定位，振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)

在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革隨著鄉(xiāng)村振興逐步發(fā)展的整體背景下，農(nóng)商銀行在其業(yè)務(wù)發(fā)展過程中應(yīng)該注意明確農(nóng)村的市場定位，積極促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興，有效提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的整體經(jīng)濟(jì)效益，為“三農(nóng)”金融服務(wù)的優(yōu)化貢獻(xiàn)力量[6]。在具體實踐中，農(nóng)商銀行需積極發(fā)揮自身的信貸作用，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級和轉(zhuǎn)型發(fā)展，創(chuàng)新完善自身服務(wù)，促進(jìn)運營服務(wù)的全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，有效對當(dāng)下的農(nóng)村社會資源進(jìn)行整合與配置優(yōu)化，促進(jìn)“三農(nóng)”綜合服務(wù)的落實。農(nóng)商銀行應(yīng)遵循堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的基本辦事原則，在提供服務(wù)的過程中明確自身市場定位，將工作重點落在鄉(xiāng)村振興、經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，有效迎合扶貧支農(nóng)和惠農(nóng)相關(guān)政策，進(jìn)行服務(wù)優(yōu)化和調(diào)整，推進(jìn)普惠金融的實施落地，真正為美麗鄉(xiāng)村的建設(shè)和“三農(nóng)”發(fā)展貢獻(xiàn)力量。除此之外，農(nóng)商銀行要想促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺，還應(yīng)該積極進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新調(diào)整，結(jié)合鄉(xiāng)村當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色，科學(xué)開展全鏈條金融服務(wù)，有效幫助鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)實現(xiàn)升級。

（三）設(shè)置專業(yè)組織機構(gòu)，做到專人專崗

鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)商銀行需要在內(nèi)部設(shè)置專業(yè)的組織機構(gòu)，真正落實專人專崗，為當(dāng)下的農(nóng)商銀行服務(wù)優(yōu)化提供良好的工作基礎(chǔ)?！叭r(nóng)”貸款是農(nóng)商銀行的主要貸款業(yè)務(wù)，在單筆金額小、業(yè)務(wù)數(shù)量相對較大的工作條件下，銀行方面應(yīng)該做到設(shè)置專門的組織機構(gòu)，安排專人負(fù)責(zé)專崗，確保銀行的信貸工作能夠真正落到實處。同時，農(nóng)商銀行也應(yīng)該注意與地方政府取得聯(lián)系，高效利用當(dāng)下的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略利好條件，設(shè)置相應(yīng)的資金運營和考評激勵機制，為農(nóng)商銀行進(jìn)一步發(fā)展提供有利條件。

（四）加大人才隊伍建設(shè)力度，構(gòu)建健全人才體系

農(nóng)商銀行應(yīng)提高人才隊伍建設(shè)力度，積極構(gòu)建完善的人才發(fā)展體系。由于人力資源屬于比較基礎(chǔ)的建設(shè)發(fā)展支持力量，所以在農(nóng)商銀行體系優(yōu)化過程中，相關(guān)人員需要在招聘階段加大人才吸引力度，針對性地引入財務(wù)和法律以及計算機網(wǎng)絡(luò)等方面的專業(yè)人才，根據(jù)農(nóng)商銀行鄉(xiāng)村振興的實際人才需求，提高復(fù)合型人才的引入和培訓(xùn)效率。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善人才管理體系，日常運營過程中確保內(nèi)外勤人員的合理調(diào)配，培訓(xùn)中明確員工關(guān)系管理，搭建長期人才培養(yǎng)平臺，為工作人員提供公平的晉升通道和優(yōu)質(zhì)的工作環(huán)境。

六、結(jié)束語

根據(jù)上文內(nèi)容可知，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下提高農(nóng)商銀行的工作效率勢在必行。為了進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)商銀行建設(shè)發(fā)展，從業(yè)人員需要積極提升自身信用服務(wù)的整體質(zhì)量，在具備良好的社會責(zé)任感前提下發(fā)揮農(nóng)商銀行的積極作用，為解決當(dāng)前存在的“三農(nóng)”問題貢獻(xiàn)力量，有效為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的振興與發(fā)展增添助力。從業(yè)人員在實踐過程中首先應(yīng)該了解當(dāng)下的農(nóng)商銀行發(fā)展優(yōu)勢，在此基礎(chǔ)上，結(jié)合銀行實際的運行現(xiàn)狀，分析解決工作中存在的問題漏洞，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)融合，針對實際的鄉(xiāng)村振興和美好鄉(xiāng)村建設(shè)需求，提高農(nóng)商銀行的金融服務(wù)質(zhì)量，結(jié)合農(nóng)村的實際征信體系建設(shè)情況，進(jìn)一步優(yōu)化銀行的金融服務(wù)。在促進(jìn)農(nóng)商銀行運營發(fā)展時，重視信用貸款落實，明確銀行的發(fā)展定位，在銀行內(nèi)部設(shè)置專業(yè)組織機構(gòu)為相關(guān)工作提供支持，不斷加大農(nóng)商銀行的基礎(chǔ)建設(shè)力度，真正為鄉(xiāng)村振興與發(fā)展保駕護(hù)航。